Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt nam hà nội

B¸o c¸o thùc tËp LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, nước ta gia nhập WTO, bước vào chặng đường hội nhập mở cửa, đầu tư nước nước lớn Cơ sở việc đầu tư cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, NHTM đơn vị quan trọng cung cấp vấn đề nguồn vốn Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Đối với NHTM vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Do huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trường có nhiều tổ chức huy động vốn NHTM, NHCP, Bưu điện, Kho bạc Nhà nước, Công ty Bảo hiểm Do vậy, thu hút vốn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tiễn hoạt động NHNNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng cơng tác huy động vốn coi trọng mức đạt kết định Song bên cạnh đó, bộc lộ số tồn tại, cần phải tiếp tục nghiên cứu phương diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ tốt công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Với lý trên, em xin chọn đề tài: “ Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo &PTNT Nam Hà Nội ” Nội dung chuyên đề trình bày chương Chương 1: Những vấn đề công tác huy động vốn Ngân hàng thưong mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng NHNNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Ngun M¹nh Trung - Lớp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh B¸o c¸o thùc tËp Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Nam Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HOẠT ĐỘNG 1.1 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện có quan niệm NHTM khác nhau, nhìn chung họ xem NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế NHTM hình thành phát triển trình lâu dài, qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, đời sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Khái niệm Ngân hàng xuất từ 2000 năm, trước lúc Quốc gia, chí địa phương sử dụng loại tiền, điều gây trở ngại cho hoạt động trao đổi lưu thông hàng hoá Để giải khắc phục trở ngại này, “khái niệm” NHTM đời với nghiệp vụ sơ khai đổi loại tiền sang loại tiền kia, sau cất giữ bảo quản tiền cho người gửi dạng tiền đúc, người gửi tiền cấp giấy biên nhận để thuận tiện cho viêc lấy tiền Sau người ta nhận thấy dùng giấy biên nhận làm phương tiện toán tiện lợi việc dùng tiền đúc, tiền nén Người cất giữ nhận thấy số tiền nhàn rỗi mà họ bảo quản cho vay để kiếm lời Theo thời gian, sản xuất lưu thơng tiền tệ phát triển, dần hồn thiện Để thu hút tiền gửi xã hội “Ngân hàng sơ khai” ngồi việc trả lãi cho Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh B¸o c¸o thùc tËp người gửi tiền họ cịn làm trung gian toán, chuyển tiền Tất dần trở thành nghiệp vụ chuyên môn họ dẫn đến cần thiết để đời Ngân hàng thực thụ Từ kỷ XV đến cuối kỷ XVIII, Ngân hàng đóng vai trị vừa kinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc Đến cuối kỷ XIX, Nhà nước can thiệp cách hạn chế lượng Ngân hàng phát hành tiền tệ vào lưu thông nói, giai đoạn hệ thống Ngân hàng thực đời Nó bao gồm Ngân hàng phát hành NHTM 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động toán cho kinh tế Thứ : Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi quan trọng khách hàng – quỹ sinh lời gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Thứ hai: Chiết khấu thương phiếu cho vay Thương mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay thương nhân địa phương, người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ co vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm thiết bị sản xuất Thứ ba: Bảo quản vật có giá Ngay từ thời kỳ trung cổ, Ngân hàng bắt đầu thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu trữ) lưu hành tiền- Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo c¸o thùc tËp hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nghiệp vụ bảo quản vật co giá cho khách hàng thường phòng “Bảo quản” Ngân hàng thực Thứ tư: Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ trung cổ năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn vay với khối lượng lớn Ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động Các Ngân hàng cam kết cho Chính phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North American Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng thành lập để tài trợ cho đấu tranh xố bỏ hộ thời kỳ nội chiến, Quốc hội thành lập Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận Ngân hàng quốc gia tiểu bang Ngân hàng phải lập quỹ phục vụ chiến tranh Thứ năm: Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ Ngân hàng Một dịch vụ quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch – tài khoản tiền gửi cho phép người gửi viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng cơng việc Ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho cơng việc kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, nhanh chóng an tồn Thứ sáu: Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, Ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cá nhân doanh nghiệp thương mại theo đó, Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi la dịch vụ uỷ thác Hầu hết Ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ uỷ thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình uỷ thác thương mại cho doanh nghiệp Ngun M¹nh Trung - Lớp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh B¸o c¸o thùc tËp Thơng qua phịng uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu tư khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, Ngân hàng đóng vai trị người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá trị, đầu tư có hiệu đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng Uỷ thác Thương mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán kế hoạch tiền lương cho Cơng ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trị người đại lý cho Công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán tồn cho người nắm giữ chứng khốn 1.1.2.2 Những dịch vụ Ngân hàng phát triển gần đây: Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói có quy mơ nhỏ với rủi ro tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ đầu kỷ XIX, Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay Thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1923 1930, nhiều Ngân hàng lớn thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Thứ hai: Tư vấn tài Các Ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ thuế kế hoạch tài cho khách hàng họ Thứ ba: Quản lý tiền mặt Ngun M¹nh Trung - Lớp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo cáo thực tập Qua nhiu năm, Ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, Ngân hàng quản lý việc thu chi cho Công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng khách hàng cần tiền mặt để toán Trong Ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hố vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hướng gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng Cơng ty mơi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Thứ tư: Dịch vụ cho thuê thiết bị Rất nhiều người tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phi mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án Các Ngân hàng ngày trở lên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao lên chúng thường thực qua Công ty đầu tư, thành viên sở hữu Ngân hàng, với tham gia thể chế đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Thứ sáu: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Ngân hàng bán Bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo cho viêc hồn trả trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm Ngân hàng Thương mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trêng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo cáo thực tËp hiểm tổn thất tài sản ô tô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, Ngân hàng thương mại bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo mà Cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt hành lang Ngân hàng Ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Thứ bảy: Cung cấp kế hoạch hưu trí Phịng uỷ thác Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến Thứ tám: Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Trên thị trường tài nay, nhiều Ngân hàng phấn đấu để trở thành “Bách hố tài chính” thực sự, phải cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu thời điểm Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp họ mua lại Công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với Công ty môi giới Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Do Ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất thấp, nhiều khách hàng hướng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu tư đặc biệt tài khoản quỹ hỗ trợ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi kèm theo rủi ro lớn Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tương lai (chẳng hạn ngày nghỉ hưu) Ngược lại quỹ tương hỗ bao gồm chương trình đầu tư quản lý cách chun nghiệp Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trờng C Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo cáo thùc tËp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ (Ví dụ: Tối đa hố thu nhập hay đạt tăng giá trị vốn) Thứ mười: Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu tư Ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đầu tư dịch vụ Ngân hang bán bn cho tập đồn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua Cơng ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: Bảo lãnh phát hành chứng khốn) cung cấp công cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng dẫn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ Cơng ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay khác 1.2 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huyđộng, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Phần tập trung nghiên cứu loại nguồn tiền truyền tải đến ngân hàng theo kênh dẫn khác 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng Thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng Thương mại tạo lập huy động vay đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.2.2 Kết cấu vốn Ngân hàng Thương mại Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, người ta chia vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, vốn Ngân hàng gồm: -Vốn tự có -Vốn huy động Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trêng CĐ Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo cáo thực tập -Vốn vay -Vốn khác 1.2.2.1 Vốn tự có Để bắt đầu hoạt động ngân hàng( pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành nên loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Nguồn vốn bao gồm: - Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp(vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng nhà nước quy định đặc điểm hình thức huy động khơng thường xuyên, xong giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết - Các quỹ Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trêng CĐ Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh Báo cáo thực tập Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phịng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tìa sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tùy theo quy định cụ thể nước, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu hủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên số quỹ ngân hàng sử dụng lâu dài - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi vộ phận vốn sở hữu ngân hàng( vốn bổ sung) nguồn có số đặc diểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hoàn trả đến hạn Từ năm 1920 trở trước nhà kinh doanh Ngân hàng nhà quản lý Ngân hàng quan tâm đến quy mơ vốn tự có NHTM, thực tế giới, số lượng Ngân hàng phá sản đạt số kỷ lục dẫn đến khủng hoảng tài trầm trọng, năm 1920 có khoảng 600 Ngân hàng bị phá sản, từ năm 1930 – 1933 trung bình năm có khoảng 2000 Ngân hàng bị phá sản Sự phá sản Ngân hàng nhiều nguyên nhân, nguyên nhân quan trọng vốn tự có NHTM nhỏ có suy giảm mạnh cụ thể Châu Âu Châu Mỹ đầu kỷ XIX hệ số vốn tự có/ tổng tài sản mức trung bình 50% đến cuối kỷ XIX giảm xuống 30% tiếp tục giảm, kỷ XX 10% Sự suy giảm tỷ lệ vốn tự có NHTM thực chất tăng trưởng nhanh kinh tế nước đòi hỏi tăng khối lượng tín dụng tốc độ tăng vốn NHTM lại không tương xứng Điều quan trọng Ngun M¹nh Trung - Líp C3TH1 - Trêng CĐ Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh