Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Lời Mở đầu Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực vốn nguồn lực thay Vốn bao gồm tiền tệ, vật t, kỹ thuật, tri thức, khoa học Trong chế thị trờng với quan hệ kinh tế đợc tiền tệ hoá tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng Vì việc tìm kiếm giải pháp huy động vốn cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ®Êt níc cã ý nghÜa rÊt quan träng Mét nguồn huy động vốn từ dân c đợc thực Ngân hàng thơng mại Là Ngân hàng thơng mại lớn Việt Nam, vấn đề Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam quan tâm làm để huy động tối đa nguồn vốn dân nhằm tài trợ cho dự án đầu t phát triển kinh tế - xà hội, phục vụ đắc lực cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Vì sau số năm công tác Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đợc bổ sung thêm kiến thức sau khóa học chuyển đổi Học viện Ngân hàng, thân thấy sáng tỏ thêm nhiều vấn đề, đà lựa chọn nghiên cứu đề tài Một số giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian kiến thức tôI có hạn Song với ý thức cầu tiến, ham học hỏi, mạnh dạn trình bày suy nghĩ chuyên đề Rất mong đợc góp ý thầy cô bạn để có đợc nhận thức toàn diện vấn đề Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thanh Sơn - Giảng viên khoa Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng đà hớng dẫn trình nghiên cứu đề tài Đồng thời xin chân thành cảm ơn cán phòng Tiết kiệm - Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, đặc biệt cô Mai Ngọc Trâm trởng phòng \ Chuyên đề đợc kết cấu theo nội dung sau: Phần I: Ngân hàng thơng mại với vấn ®Ị huy ®éng vèn d©n c phơc vơ sù nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Phần II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Phần III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Chơng I Ngân hàng thơng mại với vấn đề huy động vốn dân c phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá - đạI hóa đất nớc Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá bớc tất yếu quốc gia giới Đó trình dịch chuyển bản, toàn diện hoạt động kinh tế-xà hội, đòi hỏi phải tập trung cao độ sức ngời, sức của thành phần kinh tế, tầng lớp dân c Muốn thực thắng lợi mục tiêu này, điều tiên phải tạo vốn cho kinh tế nguồn vốn phải đợc sử dụng cách có hiệu Vai trò vốn đầu t nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Chúng ta đà biết vốn giá trị tài sản xà hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Chính vốn có vai trò định Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa việc tạo cải vật chất tiến xà hội nên vốn yếu tố thiếu đợc để thực trình ứng dụng tiến kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nhằm đẩy mạnh nghiệp CNH HĐH 1.1 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Chuyển dịch cấu toàn kinh tế nói chung chuyển dịch cấu nội ngành kinh tế nói riêng có ý nghĩa định việc thực mục tiêu tăng trởng kinh tế Nguồn vốn đầu t góp phần thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp - Dịch vụ - Nông nghiệp với tỷ trọng ngành Nông nghiệp ngày giảm, tỷ trọng ngành Công nghiệp dịch vụ ngày tăng Muốn đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu đó, yêu cầu phải xác định rõ cấu vốn đầu t cách hợp lý cho tõng nghµnh kinh tÕ, tõng vïng, tõng khu vùc kinh tế Việc chuyển dịch cấu kinh tế sớm môt chiều thực đợc mà cần phải có thời gian đủ lớn với số lợng vốn đầu t không nhỏ Thông qua việc xác định cấu vốn đầu t cho Ngành, vùng kinh tế, Ngân hàng chủ động cung cấp khoản tín dụng trung, dài hạn theo dự án, chơng trình phát triển, làm dịch chuyển cấu kinh tế theo hớng tiến hợp lý từ khai thác triệt để mạnh ngành, thúc đẩy tốc độ CNH-HĐH đất nớc 1.2 Góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng: Hiện nay, Việt nam bị đánh giá nớc có sở hạ tầng tơng đối yếu Một nguyên nhân tình trạng thiếu hụt trầm trọng vốn đầu t cho xây dựng sở hạ tầng Mặc dù hàng năm, Chính phủ đà trích phần lớn ngân sách quốc gia để xây dựng phát triển công trình träng u nh hƯ thèng giao th«ng, hƯ thèng th«ng tin liên lạc Chính vậy, công tác huy động vốn đầu t từ tất nguồn giải pháp tốt để nhanh chóng xây dựng sở hạ tầng vững chắc, hợp lý, tạo điều kiện cho kiến trúc thợng tầng phát triển 1.3 Góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Nguồn vốn đầu t có vai trò quan trọng xây dựng phát triển lực công nghệ quốc gia, đặc biệt nớc phát triển, nớc có trình độ phát triển công nghệ thấp nh nớc ta Nguồn vốn đầu t mặt tạo điều kiện cho nớc ta tiến nhanh, tiến kịp trình độ nớc phát triển giới cách tắt, đón đầu, tạo bớc nhảy vọt thông qua đờng chuyển Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa giao công nghệ, đại hoá trang thiết bị, áp dụng phơng pháp quản lý tiên tiến nhằm giải phóng sức lao động, giải phóng lực sản xuất, mặt khác góp phần củng cố phát triển lực công nghệ nội sinh 1.4 Góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Cùng với việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, nguồn vốn đầu t góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế Thực tế cho thấy, thành phần kinh tế, việc cung cấp nguồn vốn đầu t theo chiều rộng chiều sâu sở cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp mua sắm thêm máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, cải tiến nâng cao lực quản lý Nhờ doanh nghiệp nâng cao hiệu quản lý sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng hạ giá thành sản phẩm, tăng khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng nớc quốc tế 1.5 Góp phần đảm bảo phát triển bền vững quốc gia Nguồn vốn đầu t đợc sử dụng vào việc phát triển giáo dục, y tế, thực công xà hội, bảo vệ môi trờng đảm bảo mục tiêu kinh tế - xà hội đất nớc Nh vốn đầu t có vai trò định toàn tăng trởng phát triển kinh tế xà hội, tạo mối quan hệ tơng quan, ràng buộc, phụ thuộc tốc độ tăng trởng - phát triển kinh tế với khả huy động - sử dụng vốn đầu t Vì Ngân hàng thơng mại cần nắm bắt nhu cầu cấp thiết để từ điều chỉnh cấu huy động vốn mà nguồn vốn huy động từ khu vực dân c chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn dân c ý nghĩa công tác huy động vốn dân c 2.1 Đánh giá chung nguồn vốn dân c 2.1.1 Tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân c Theo điều tra ớc tính Kế hoạch - Đầu t Tổng cục thống kê, nguồn vốn dân c có khoảng 14 đến 15 tỷ USD, số mặt khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động dân c, mặt khác lại cho thấy khả yếu công tác huy động vốn d©n c ë ViƯt Nam, dÉn tíi viƯc l·ng phÝ lợng vốn đáng kể để dùng cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc Muốn xoay chuyển tình thế, khai thác triệt để nguồn lực Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa sẵn có phải tìm tòi, phân tích đa biện pháp khuyến khích dân chúng bỏ tiền đầu t dới nhiều hình thức khác 2.1.2 Tính vững ổn định nguồn vổn dân c Đây u điểm vợt trội mà nguồn vốn khác có đợc Nó cho phép huy động vốn cách liên tục, thờng xuyên lâu dài Thêm vào đó, nguồn vốn dân c không ngừng tăng lên theo thời gian kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời ngày cao, chất lợng sống ngày đợc nâng lên rõ rệt Điều hoàn toàn phù hợp với yêu cầu vốn đầu t trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc 2 ý nghĩa việc tăng cờng huy động vốn dân c Trên phơng diện lý luận chung, quốc gia muốn phát triển bền vững, độc lập tự chủ phải dựa vào sức Muốn phải có chế, sách khuyến khích huy động tối đa nguồn tiềm sẵn có đất nớc cho đầu t phát triển với phơng châm đầu t nớc quan trọng, đầu t nớc định Công tác huy động nớc cho đầu t phát triển kinh tế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân c đặc biƯt cã ý nghÜa quan träng ®èi víi sù nghiƯp Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa đất nớc cần đợc nâng lên tầm chiến lợc quốc gia nh÷ng lý chđ u sau: Thø nhÊt: ViƯc khai thác vốn nhàn rỗi dân c tránh đợc tình trạng lÃng phí nguồn lực đợc coi khan hiÕm bËc nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Thø hai: Đối với ngời dân, nguồn vốn họ đợc khơi thông mang lại cho họ nhiều lợi ích nh số vốn gốc đợc bảo toàn, đợc hỏng lÃi, đợc hởng dịch vụ Ngân hàng Hơn nữa, số vốn đợc đa vào đầu t tạo tăng trởng kinh tế, ảnh hởng trực tiếp đến môi trờng mức sống họ Thứ ba: Đối với toàn kinh tế, việc khơi thông nguồn vốn giúp cho việc cân đối cung cầu vốn, giúp cho cỗ máy kinh tế đợc bôi trơn, hoạt động cách nhịp nhàng có hiệu quả, đem lại lợi ích kinh tế xà hội nh đà nêu mục chơng Ngân hàng thơng mại với hoạt động huy động vốn dân c 3.1 Vài nét khái quát Ngân hàng thơng mại: Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Ngân hàng lĩnh vực thiếu quốc gia, phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xà hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất xà hội phát triển Trong thời kỳ đầu, ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập, không chịu ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển giao lu thơng mại Sản xuất phát triển đà đa hoạt động thơng mại vợt phạm vi lÃnh địa, vùng, gây khó khăn cho thơng gia lu hành loại tiền khác Vì tổ chức ngân hàng sơ khai xuất thơng gia giàu có thành lập để thực chức đổi tiền Lúc này, ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ loại tiền, nơi có khả đảm bảo chất lợng loại tiền đợc đa vào lu thông, nơi đợc dân chúng tin tởng gửi tài sản, tiền bạc Theo dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ toán hộ dần phát triển Lúc ngân hàng nhận thấy họ không cần thiết phải trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi tồn số d tiền tệ định Đây sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Nh ngân hàng ®· t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn nỊn kinh tÕ víi t cách trung gian tài liên kết ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Ngành Ngân hàng ngày chiếm vị trí quan trọng kinh tế Chính phủ nớc thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định hớng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tế - xà hội Hệ thống ngân hàng ngày hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: - Ngân hàng Nhà nớc: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, tra, kiểm soát toàn hoạt động toàn ngành, định hớng chiến lợc, đa sách tiền tệ, tín dụng thực nghiệp vụ phát hành tiền tệ - Các Ngân hàng thơng mại: ngân hàng với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực nghiệp vụ trung gian chấp hành quản lý, điều tiết Ngân hàng Nhà nớc Nói cách đầy đủ xác hơn: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn triÕt khÊu làm phơng tiện toán (Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/5/1990) 3.2 Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại 3.2.1 Vốn tự có Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa 3.2.2.1 Vốn điều lệ Là số vốn lớn số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng), đợc hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với Ngân hàng Quốc doanh nguồn vốn Nhà nớc cung cấp Nếu Ngân hàng cổ phần nguồn vốn đợc hình thành từ đóng góp từ cổ đông 3.2.1.1 Vốn tích luỹ (quỹ dự trữ) Là số vốn ngân hàng tạo từ kết kinh doanh tổng hợp hoạt động ngân hàng Theo pháp lệnh Ngân hàng dự thảo luật Ngân hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động Việt Nam phải thành lập quỹ dự trữ sau: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định Nhà nớc, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ đợc lập 50% vốn ®iỊu lƯ t¹i thêi ®iĨm trÝch lËp q - Q dự trữ đặc biệt: Là phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho rủi ro trình hoạt động, đợc trích lập hàng năm 10% lợi nhuận ròng Quỹ đợc trích lập 100% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập quỹ Ngoài vốn tích luỹ bao gồm: lợi nhuận cha chia, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi 3.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phơng tiện tiền tệ ngân hàng quản lý huy động từ chức nghiệp vụ nhận tiền gửi đối tợng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiĨm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn ng©n hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên Ngân hàng thơng mại không đợc phép huy động 20 lần vốn tự có Nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại đợc thực dới nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ tổ chức kinh tế xà hội, tầng lớp dân c 3.2.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nớc thể hình thức sau: Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa - Vay Ngân hàng hơng mại: Đó khoản vốn vay Ngân hàng thơng mại thị trờng liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngân hàng với - Vay Ngân hàng Nhà nớc: Các Ngân hàng thơng mại vay vốn Ngân hàng Nhà nớc thông qua hình thức nh: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực tái triết khấu thơng phiếu chứng từ có giá trị cha đến hạn toán Ngân hàng thơng mạI, vay bổ sung toán bù trừ Ngân hàng thơng mại 3.2.4 Vốn toán Vốn toán vốn ngân hàng tạo lập đợc thực làm trung gian toán cho kinh tế Quá trình toán doanh nghiệp, cá nhân đà hình thành khoản tiền nhàn rỗi tạm thời 3.2.5 Vốn khác Ngoài nguồn vốn nêu trên, ngân hàng nhận đợc nguồn vốn khác nh: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t nguồn vốn khác trình hoạt động kinh doanh Nh vậy, nhìn c¸ch tỉng qu¸t, ta cã thĨ kÕt ln r»ng ngn vốn ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từ nguồn vốn huy động trình tập trung bé phËn tiỊn tƯ cđa khu vùc d©n c, cđa tổ chức kinh tế Nguồn vốn tảng để ngân hàng cấp tín dụng cho kinh tế Do ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để huy động đợc nhiều nhất, đặc biệt từ khu vực dân c, với chi phí bỏ thấp mà đem lại hiệu cao 3.3 Vai trò ngân hàng công tác huy động vốn từ khu vực dân c: Hiện tiền mặt đợc tích trữ dân để phơc vơ cho chi tiªu rÊt lín Do nhiỊu nguyªn nhân khác mà ngời dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng Có nguyên nhân sau: - Hầu hết khoản chi tiêu hàng ngày dùng tiền mặt - Ngời ta muốn giữ lợng tiền mặt để chi tiêu trờng hợp đột xuất cần thiết nh ốm đau, tai nạn - Các công cụ toán chuyển khoản cha đợc phổ biến réng r·i vµ béc lé nhiỊu u kÐm Häc viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa - Sự hiểu biết lòng tin ngời dân ngân hàng hạn chế nên họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng Để thu hút đợc lợng tiền mặt nhàn rỗi dân c, ta cần phải tìm cách tác động làm thay đổi quan niệm ngời dân việc giữ tiền mặt nhà Trong nguyên nhân kể trên, quan tâm chủ yếu của nguyên nhân thứ ba, thứ t nêu Chúng ta cần phải xây dựng đợc niềm tin ngời dân hệ thống ngân hàng làm cho dân chúng hiểu đợc lợi ích việc gửi tiền ngân hàng vai trò ngân hàng việc huy động tiền gửi thoả mÃn cao yêu cầu ngời dân có tiền yêu cầu kinh tế Xét phơng diện ngời gửi tiền, ngân hàng phải đảm bảo giữ đợc vai trò sau huy động vốn trung dài hạn dân c: 3.3.1 Đảm bảo khả sinh lời đồng vốn: Trong kháng chiến, công tác vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm nêu hiệu ích nớc, lợi nhà , Một đồng gửi vào quỹ tiết kiệm viên đạn bắn vào quân thù, viên gạch xây dựng Chủ nghĩa xà hội Lợi ích cá nhân đặt vào hàng thứ yếu Nay kinh tế thị trờng, ngời gửi tiền quan tâm đến lÃi st tiỊn gưi, chØ mét sù kh¸c biƯt nhá vỊ l·i st huy ®éng cịng khiÕn cho hä chun sang gửi tiền ngân hàng có lÃi suất cao Vì phải đảm bảo cho ngời gửi tiền mức lÃi suất hợp lý Mức lÃi suất áp dụng khoản tiền gửi tỷ lệ lạm ph¸t céng víi mét tû lƯ l·i st thùc Do đó, phần vốn gốc mà ngời gửi tiền đợc đảm bảo, họ đợc hởng tỷ lệ lÃi suất định Ngoài ra, khoản tiền gửi có kỳ hạn dài mức lÃi suất cao 3.3.2 Đảm bảo tính thuận tiện cho ngời gửi tiền Thuận tiện tiêu chí mà nhiều ngời gửi tiền quan tâm mức lÃi suất, muốn đợc phục vụ nhanh nhÊt vµ tiÕt kiƯm thêi gian nhÊt TiỊn gưi ngời dân phải đợc rút lúc chi nhánh ngân hàng họ có nhu cầu Các ngân hàng thơng mại cần phải tổ chức lại hoạt động, cung ứng dịch vụ cách tốt nhằm đáp ứng nhu cầu khoản ngời gửi tiền, phát huy tính tự nguyện khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng có lợi cho hai bên Ngân hàng có nguồn vốn vay thu lÃi ngời dân có nơi cất giữ tài sản an toàn, sử dụng linh hoạt tài sản nhằm mục đích sinh lợi tối đa Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa 3.3.3 Đảm bảo tiêu chí an toàn cho đồng tiền Dân gian có câu Đồng tiền liền khúc ruột Chọn mặt gửi vàng nên đặt tiền vào nơi nơi phải thực an toàn, không bị mát, hao mòn, suy giảm giá trị Cần hiểu tính an toàn bao hàm yếu tố giá trị đồng tiền đợc ổn định năm qua năm khác, lúc rút ra, tiền bảo tồn giá trị, không bị thiệt giá Ngân hàng cố gắng thỏa mÃn tiêu chí Chính bảo đảm nêu đà giúp ngân hàng ngày phát huy đợc mạnh - trung gian tài lớn kinh tế đa nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy nghiệp CNH- HĐH đất nớc Các hình thức huy động vốn dân c Ngân hàng thơng mại 4.1 Tài khoản cá nhân Chủ tài khoản đợc quyền sử dụng toàn số tiền tài khoản tuỳ theo yêu cầu việc chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Tài khoản có tên gọi khác tài khoản séc cá nhân đa số giao dịch ngời chủ tài khoản đợc thực séc Đối tợng mở tài khoản cá nhân bao gồm tất cá nhân có lực hành vi lực pháp lý có nhu cầu mở tài khoản Lý chủ yếu để khách hàng mở tài khoản cá nhân để đảm bảo tính đồng vốn cần đến Đối với hầu hết khách hàng, việc hởng lÃi suất từ tài khoản thứ yếu mà chủ yếu họ đợc hởng dịch vụ ngân hàng mà trả phí Nhìn chung, tiền gửi khách hàng qua tài khoản cá nhân nguồn vốn mà ngân hàng có đợc với chi thấp ngời gửi tiền sẵn sàng bỏ qua số tiền lÃi để có đợc tài sản lỏng nhằm dễ dàng sử dụng toán Tuy nhiên, có bất lợi phát sinh việc sử dụng nguồn tính ổn định thấp, hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh nh tin dùng khách hàng Do ngân hàng chủ động viƯc sư dơng ngn vèn nµy Dï thÕ nµo nữa, có điều phủ nhận đợc nguồn tiền gửi làm tăng đáng kể quy mô vốn ngân hàng có ý nghĩa lớn việc mở rộng uy tín nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 4.2 Tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân c