Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhtmcp công thương việt nam chi nhánh cửa lò

Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Lời Mở đầu Bớc sang năm đầu kỷ XXI, kinh tÕ ViƯt Nam cã nhiỊu chun biÕn theo híng tÝch cùc theo híng c«ng nghiƯp hố - đại húa nhằm đa đất nớc ta trở thành nớc công nghiệp vào năm 2020 phát huy nội lực nớc đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Nh kinh tế đòi hỏi phải cần lợng vèn rÊt lín bëi vèn lµ u tè quan träng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nớc, dần đa nớc ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nớc khu vực giới Điều đợc thể văn kiện đại hội đảng IX Chúng ta thực công nghiệp hoá- đại hoá không huy động đợc nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nớc mà nòng cốt để thực đợc nhiệm vụ quan trọng phải NHTM, công ty tài NHTM với vai trò trung gian tài việc huy ®éng vèn ®Ĩ t¸i cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ quan trọng Tuy nhiên NH loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trờng qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn NHTMCP Công thơng Vit Nam chi nhánh Cửa Lò chi nhánh thành viên NHTMCP Công thơng Việt Nam Cịng gièng nh c¸c NHTM kh¸c Chi nh¸nh rÊt quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy đợc tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thc tập nghiên cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài khúa luận tốt nghiệp: Giải pháp nhằm nâng cao hiu qu huy động vốn NHTMCP Công thơng Vit Nam chi nhánh Cửa Lò Khúa luận tèt nghiƯp cđa em gåm cã ch¬ng: SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Chơng 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn NHTMCP Công thơng Việt Nam chi nhánh Cửa Lò Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thơng Việt Nam chi nhánh Cửa Lò Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, để đề tài đợc hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hoàn thiện sách huy động vốn NHTMCP Công thơng Vit Nam chi nhánh Cửa Lò Em xin chân thành cảm ơn tận tình hớng dẫn bảo thầy giáo - TS Mai Thanh Quế đà hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Chơng SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Những vấn đề Cơ huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 NHTM v ca NHTM 1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng đợc hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xà hội khác Trong thời kỳ đầu vào khoảng kỷ XV đến kỷ XVIII, ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức nh trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc ngân hàng Sang kỷ XVIII, lu thông hàng hoá ngày mở rộng phát triển Việc ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác đà gây cản trở cho trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Chính điều đà dẫn đến phân hoá hệ thống ngân hàng Lúc hệ thống ngân hàng đợc phân thành hai nhóm: thứ nhóm ngân hàng đợc đợc phép phát hành tiền đợc gọi ngân hàng phát hành, sau chuyển thành NHTW Thứ hai ngân hàng không đợc phép phát hành tiền, làm trung gian tín dụng trung gian toán chủ thể kinh tế Ngày nay, hệ thống ngân hàng hầu hết nớc giới ngân hàng hai cấp có việt nam: NHTW chủ thể thực chức quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng ngân hàng phủ NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ Do quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ chiÕt khấu làm phơng tiện toán Luật TCTD đợc bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: TCTD doanh nghiệp đợc thành lập theo qui định SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn luật qui định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Lịch sử hình thành Lịch sử đà ghi nhận đời phát triển ngành Ngân hàng đợc định trình phát triển quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền v đúc tiền thợ vàng, việc lu hành đồng tiền quốc gia vùng lÃnh thổ kết hợp với thơng mại giao lu quốc tế đà tạo nhu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thơng mại Ngời làm nghề đúc tiền đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngợc lại, lợi nhuận thu đợc chênh lệch giá mua giá bán Bên cạnh nghệp vụ trên, ngời làm nghề đổi tiền, đúc tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ ngời khác điều kiện để thực toán hộ toán không dùng tiền mặt, với u điểm toán không dùng tiền mặt đà thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Trong điều kiện lu thông tiền kim loại chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ toán hộ Các cửa hàng vàng bạc loại gọi Ngân hàng thợ vàng Ban đầu Ngân hàng hoạt động vốn tự có để tài trợ cho hoạt động nhng điều không kéo dài Từ thực tiễn, Ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền ngời rút tiền song tất ngời gửỉ tiền không đồng thời rút tiền lúc nên có lợng tồn khoản lớn nằm Ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ Ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Từ hoạt động Ngân hàng ngày hình thành phát triển 1.1.1.3 Lịch sử phát triển Hình thức Ngân hàng Ngân hàng thợ vàng kẻ cho vay nặng lÃi - Thực cho vay cá nhân, chủ yếu ngời giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa- hình thức cho vay chủ yếu thấu chi Sau sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá vùng, quốc gia diễn sôi động nhà buôn nhận thấy Ngân hàng thợ vàng không đáp SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn ứng đợc nhu cầu họ Do só nhà buôn đà tự thành lập Ngân hàng gọi NHTM Nh NHTM đợc thành lập xuất phát từ t thơng nghiệp gắn liền với trình luân chuyển t thơng nghiệp Các NHTM vừa thực phát hành tiền vừa thực kinh doanh mà lu thông đà tồn nhiều loại tiền khác gây khó khăn cho lu thông Các ngniệp vụ Ngân hàng thời kỳ đà bao gồm hầu hết nghiệp vụ Ngân hàng đơng đại Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM Ngân hàng thợ vàng NHTM chủ yếu cho nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa trình luân chuyển hàng hoá với lÃi suất thấp so với lợi nhuận đợc tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay ngời tiêu dùng, không cho vay nhà nớc, không cho vay trung dài hạn Đến cuối kỷ XVIII lu thông hàng hoá đợc mở rộng qui mô phạm vi Trong bối cảnh việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác đà cản trở trình phát triển kinh tế Mặt khác phá sản nhiều Ngân hàng đà gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 xu hớng chung toàn giới quốc hữu hoá Ngân hàng phát hành, Ngân hàng không đợc phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức NHTƯ, NHTƯ không phát hành giấy bạc Ngân hàng mà thực chức quản lý nhà nớc lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng, đời NHTƯ Còn Ngân hàng khác thực chức nhận tiền gửi, cho vay, đầu t làm dịch vụ toán goi Ngân hàng Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thơng mại Trong giai đoạn với phát triển khoa học kỹ thuật xu thÕ chung cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi th× hƯ thống NHTM đà phát triển ngày đa dạng loại hình, phạm vi, qui mô, chất lợng hoạt động có mối liên kết toàn cầu 1.1.1.4 Chức NHTM - Chức trung gian TD NHTM lµm trung gian TD nỊn kinh tÕ, NHTM thực nghiệp vụ: SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Thứ nhất, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xà hội, từ doanh nghiệp, hộ gia điình, cá hân, quan Nhà nớc, NH Trung Ương, NH thơng mại tổ chc TD khác để hình thành nguồn vốn cho vay Thø hai, NHTM dïng nguån vèn ®· huy động đợc vay chu thể kinh tÕ thiÕu vèn - cã nhu cÇu bỉ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc tài khoản toán NH Trung Ương, NHTM khác tổ chc TD khác Nh vậy, hoạt động NHTM vay vay, cầu nối ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh, cho vay NHTM đặt mét møc l·i suÊt cao h¬n møc l·i suÊt huy động vốn Chênh lệch hai mức lÃi suất để bù đắp chi phí hoạt động TD phần lợi nhuận NH Chức trung gian TD xuất phát từ đạc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội Hơn nữa, NHTM mét tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ - TD, cã khả nắm bắt tình hình cung cầu TD Thu hót vèn tiỊn gưi víi khèi lỵng lín, NHTM cã thể giải mối quan hệ cung cầu TD khối lợng vốn cho vay thời hạn cho vay Chức trung gian TD có ý nghĩa quan trọng tất đối t¸c quan hƯ TD:  Ngêi gưi tiỊn thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lÃi tiền gửi Hơn nữa, NH đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi Ngời vay thoả mÃn đợc nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng, mà tèn kÐm nhiỊu chi phÝ vµ thêi gian cho viƯc tìm kiếm nơi cung cấp vốn Bản thân NHTM thu đợc lợi nhuận từ chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi Lợi nhuận sở để tồn phát triển NH SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Đối với kinh tế, chức góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền kiềm chế lạm phát Từ nội dung trên, kết luận chức trung gian TD chức quan trọng NHTM - Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán sở hoạt động vay vay Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để NH thực chức Mặt khác, việc toán tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế nh không an toàn, chi phí lớn đà tạo nên nhu cầu toán đà tạo nên nhu cầu toán qua NH Khi làm trung gian toán NHTM tiến hành nghiệp vụ nh: mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán yêu cầu khách hàng Trong đó, toán theo yêu cầu khách hàng kết sau thực hai công việc NH trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để otán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Với đời phát triển NHTM, phần lớn khoản toán tiền hàng hoá, dịch vụ xà hội đợc thực qua NH với hình thức toán tiên tiến thủ tục ngày đơn giản Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế: Nhờ tập trung công việc toán toàn xà hội vào NH, nên nguồn toán tiền hàng hoá, dịch vụ trở nên thn tiƯn, nhanh chãng, an toµn vµ tiÕt kiƯm chi phí Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất Do thực chức trung gian toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi khách hàng tới mức tối đa, mở rộng cho vay đầu t, đẩy mạnh hoạt động NH SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Qua chức này, NHTM đà góp phần giám sát kỷ luật hợp đồng kinh tế, tài toán theo quy định pháp luật Nhà nớc - Chức tạo tiền Chức đợc thực sở: Khi hệ thống NH hai cấp đà đợc hình thành, NH không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong NH Trung Ương giữ độc quyền phát hành tờ giấy bạcNH với vai trò NH NH Còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân Với chức trung gian TD trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền gửi toán Thông qua chức trung gian TD, NH sử dụng số tiền vốn huy động đợc vay, số tiền cho vay lại đợc khách hàng sử dụng để toán chuyển khoản cho khách hàng NH khác vµ chØ thùc hiƯn nghiƯp vơ cho vay, NH bắt đầu tạo tiền Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi đà tăng lên gấp ụi với lợng tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền NHTM phụ thuộc vào yếu tố nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Mở rộng tiền gửi chc vốn có hệ thống NHTM, gắn liền với hoạt động TD toán Hay nói cách khác NH cung ứng TD cách chuyển khoản tạo tiền cung ứng, thu nợ lợng tiền cung ứng giảm xuống Nh lợng tiền giao dịch không giấy bạc NH NH Trung Ương phát hành, mà phận quan trọng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức tạo tiền có ý nghĩa quan trọng: SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Khối lợng tiền NHTM tạo có ý nghĩa lớn, tạo điều kiện thuận li cho phát triển trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xà hội Việc tạo tiền chuyển khoản để thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động NH Chính nhờ phơng thức tạo tiền đà tiết kiệm đợc chi phí lu thông NH trở thành trung tâm đời sống kinh tế - xà hội 1.1.1.5 Hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM  Ho¹t ®éng t¹o lËp nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập đợc nguồn vốn - Vốn tự có Vèn tù cã cđa NHTM bao gåm vèn ®iỊu lƯ, quỹ dự trữ số tài khoản nợ khác theo quy định NH Trung Ương Nguồn vốn nµy chiÕm tû träng nhá tỉng ngn vèn knih doanh cđa ng©n hang, song nã cã ý nghÜa rÊt quan trọng: Là sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín NH khách hàng, sử dụng xây dung sở vËt chÊt kü thuËt cho NH §ång thêi, vèn tù có sở thu hút đợc nhiều vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh NH Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng cờng bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài khoản nợ - Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nã t¹o ngn vèn chđ lùc kinh doanh NHTM thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thúc nhận tiền gửi, phát hành c¸c chøng tõ cã gi¸ - Vèn vay cđa c¸c NH SV: Lê Thị An Lớp: TN1A Khoá luận tốt nghiệp Trờng Đại học Công Đoàn Trong trình hoạt ®éng kinh doanh mét NHTM cã thĨ thiÕu vèn ng¾n hạn để toán NH giải cách vay NHTM tổ chức TD khác NH Trung Ương Vay vốn NHTM tổ chức TD khác đợc thực thông qua thị trờng liên NH Việc vay vốn đợc thực NHTM Trung Ương sau điều chØnh cho c¸c chi nh¸nh hƯ thèng  Vay vốn NH Trung Ương đợc thực thông qua hình thức tái cấp vốn, vay bổ sung vốn toán bù trừ NHTM vay NH khả toán - Huy động vốn toán vốn khác Trong trình thực chức trung gian toán, NH toán không dùng tiền mặt theo lệnh khách hàng, nh NH đà huy động đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dới hình thức: tiền ký quỹ vào tài khoản tiỊn gưi to¸n, tiỊn chu chun to¸n Khi thực dịch vụ, NH huy động đợc vốn uỷ thác đầu t, tài trợ Chính phủ bên nớc Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM huy động làm nguồn vốn kinh doanh Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trờng, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng đợc thực dới nhiều hình thức: - NHTM cho vay khách hàng: Đây hớng sử dụng vốn NH, gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM, nhằm bổ sung vốn lu động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chơng trình, dự án phát triển kinh SV: Lê Thị An Lớp: TN1A