Giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín – chi nhánh hà nội

Chuyên đề thự tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong điều kiện hội nhập phát triển tồn phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ngày có vai trị định tới phát triển kinh tế quốc gia quốc gia có kinh tế phát triển Mỗi biến động ngân hàng thương mại ln kéo theo biến động khơng thể lường hết chí cịn gây nhữnh hậu nghiêm trọng kinh tế Xuất phát từ tầm quan trọng mà quốc gia ln ln đặt cho mục tiêu thúc đẩy ngân hàng phát triển bền vững ổn định Một yếu tố thiếu ổn định ngân hàng nguồn vốn Nguồn vốn điều kiện yếu tố định tới tồn phát triển ngân hàng Hiểu tầm quan trọng nguồn vốn phát triển ngân hàng mà qua thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội em mạnh dan chọn đề tài “ Giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội” Trong chuyên đề em xin đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp em bao gồm phần sau: Chương Khái quát nguồn vốn nghiệp vụ huy động nguồn vốn Chương Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ CÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN 1.1 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại đựoc đinh nghĩa tồn tài sản bên có Bảng cân đối kế tốn ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay, nguồn vốn vay chủ yếu quan trọng nguồn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường kết cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại xét số lượng thành phần khơng ngân hàng giống Sự khác biệt xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn ngân hàng người ta đánh giá nhiều điều hoạt động khả quản trị ngân hàng ban lãnh đạo 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại Trước hết, Nguồn vốn sở cần thiết chi tồn hoạt động ngân hàng Bất kỳ ngân hàng muốn tiến hàng hoạt động cho vâyhy cung cấp dịch vụ phải có số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Số vốn ban đầu giúp Ngân hàng nghiên cứu thi trường, tìm kiếm khách hàng, thực hoạt động tín dụng mở rộng việc cung cấp dịch vụ khác như: bảo lãnh, mua bán ngoại tệ…Trong trình hoạt động, nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên, vượt qua số vốn tự có ngân hàng nhờ hoạt động huy động vốn thực song song với hoạt động Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ doanh nghiệp hay thị trường vốn Quy mô vốn ngân hàng lớn khẳng định sức mạnh uy tín thị trường Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp tài chính, tạo điều kiện tốt cho hoạt động phát triển Chính ngân hàng không ngừng cạnh tranh để thu hút lượng vốn lớn thị trường nhiều chiến lược káhc Mỗi ngân hàng có lợi chiến lược riêng việc huy động vốn dẫn tới cấu thành phần nguồn vốn chúng khác Cơ cấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư Ngân Hàng, chẳng hạn : Ngân Hàng có nguồn vốn trung dài hạn lớn nguồn vốn ngắn hạn có hội cho vay đầu tư cho dự án trung dài hạn nhiều Ngân hàng lấy nguồn ngắn hạn đem cho vay trung dài hạn hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh tất Ngân hàng 1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn ngân hàng thương mại Ta có bảng minh hoạ nguồn vốn NHTM Khoản mục 1.Tiền gửi doanh nghiệp cá nhân 1.1 Tiền gửi doanh nghiệp 1.2 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân Tiền gửi tổ chức tài Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Vay Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác Các khoản phải trả khác Nguồn khác Vốn chủ sở hữu 7.1 Vốn điều lệ 7.2 Các quỹ lãi chưa phân phối Tổng nguồn Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Bất kỳ Ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn coi đệm chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực Ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân Hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm thnàh phần sau: 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn ban đầu hay vốn pháp định Ngân hàng hình thành tính chất sở hữu Ngân hàng định Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định( vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đơng hình thức páht hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định vốn đóng góp bên liên doanh Còn vốn ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng 1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh Ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, Ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận : Khi Ngân hàng hoạt độngcó lợi nhuận lãnh đạo Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp Ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thnàh vốn đầu tư Việc có ý nghĩa tích cực với Ngân hàng góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng nhằm tạo hình ảnh Ngân hàng đẹp - Nguồn vốn bổ xung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định Tuy nhiên nguồn vốn không pahỉ lúc có Đối với Ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào sách nhà nước năm Cịn Ngân hàng thương mại cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu đòi hỏi cân nhắc hội đồng quản trị Ngân hàng Không phải lúc Ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu việc gây nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu Ngân hàng thị trường giảm, cổ tức cổ đơng đi… 1.2.1.3 Các quỹ Các quỹ Ngân hàng lập với nhiều mục đích nhằm hỗ trợ cho nhiều mục đích khác Ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập Ngân hàng - Quỹ dự phịng tổn thất : Được trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm dù đắp tổn thất xảy - Quỹ bảo tồn vốn : nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư: phần đánh giá lại tài sản Ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, Ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Nguyễn Thị Thuỷ Tài công 45 Chuyên đề thự tập tốt nghiệp 1.2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Đây thành phần đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn vay trung dài hạn Một số Ngân hàng phát hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu đến thời hạn chuyển thành cổ đơng Ngân hàng hưởng lợi tức thay tiền lãi Nguồn vốn xuất Ngân hàng cổ phần hố có tác dụng làm tăng lượng vốn dài hạn thời điểm tăng vốn chủ sở hữu tương lai Tại Việt Nam, q trình cổ phần hố Ngân hàng Ngoại Thương phát hành cổ phiếu chuyển đổi thành cổ phần Những trái phiếu hấp dẫn nhà đầu tư họ có hội trở thành đồng sở hữu Ngân hàng mạnh tương lai Như vậy, vốn tự có hay vốn điều lệ lớn, sức chịu đựng Ngân hàng lớn tình hình kinh tế hoạt động Ngân hàng gặp khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên khơng phải vốn tự có lớn tốt q lớn lợi nhuận chia cho cổ đông giảm, giá cổ phiếu giảm theo Ngược lại, vốn tự có nhỏ cản trở hoạt động ngân hàng 1.2.2 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng NHTM Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi ln chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi chất lượng ngày cao ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp 1.2.2.1 Tiền gửi tốn Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Thông thường, chủ tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn thường u cầu ngân hàng tốn hộ cho đối tác qua tài khoản mà không cần đến ngân hàng rút tiền Việc đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền hạn chế bớt việc sử dụng tiền mặt tốn Chính ưu điểm tiền gửi tốn khiến ưa thích phổ biến với tất người, đặc biệt với doanh nghiệp cá nhân có hoạt động mua bàn thường xuyên Ngày tài khoản tiền gửi tốn đảm bảo nhiều chức hữu dụng Ngồi ra, người chủ tài khoản phát hành sec từ tài khoản mình, tốn loại hố đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt máy ATM ngân hàng… Mạng lưới ngân hàng mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi tốn Giờ người ta mua bán với dù cách xa hàng ngàn km, du lịch khắp nơi mà cần đem theo thẻ tín dụng chấp nhận tồn cầu Đặc biệt từ sau thập niên 70 ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho tài khoản tiền gửi toán, dù lãi suất thấp Tuy nhiên điều làm tăng thêm ưa thích khách hàng tiền họ khơng rut lúc mà cịn sinh lãi khơng dùng đến Đối với ngân hàng tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí cho loại tiền gửi thấp, thấp loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng tạo nhiều sản phẩm tiện ích sử dụng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn Chỉ riêng thẻ có nhiều loại nhiều tính phù hợp với loại khách hàng Trong tương lai, tiền gửi toán thay hầu hết Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45 Chun đề thự tập tốt nghiệp tồn tiền mặt, khơng giúp người sử dụng thuận lợi giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà cịn giúp Nhà nước quản ký có hiệu lượng tiền mặt lưu thơng 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau khoản thời gian xác định Tiền gửi thanhtoán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, Ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiềng gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Tuy nhiên lượng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức chiếm lượng nhỏ so với lượng tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời khó dự đốn biến động 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ tích luỹ lại cho tương lai Người dân có nhiều cách để giữ số tiền tiết kiệm Một cách gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng thu hút tiền gửi người dân băng cách đảm bảo an toàn cho tài sản họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng lượng vốn lớn để tiến hành hoạt động cho vay đầu tư sinh lợi Thơng thường tiền gửi tiết kiệm có hai loại chính: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Với tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, người gửi rút Nguyễn Thị Thuỷ Tài công 45 Chuyên đề thự tập tốt nghiệp họ muốn Cịn vơi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi rut tiền đến hạn lại hưởng mức lãi suất cao nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Người gửi tiết kiệm có kỳ hạn có quyền yêu cầu ngân hàng thay đổi kỳ hạn tiền gửi mình, nhập sổ tiết kiệm lại với nhau, dùng sổ tiết kiệm chấp vay vốn…Đặc biệt, để cạnh tranh ngân hàng cho người gủi tiền tiết kiệm có kỳ hạn rút tiền trước hạn họ cần Điều làm tăng tính hấp dẫn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Hơn nữa, người dân yên tâm khoản tiền gửi ngân hàng bảo hiểm, trường hợp ngân hàng khả tốn người gửi nhận lại tồn phần số tiền từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi 1.2.2.3.1 Tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác Giữa ngân hàng tổ chức tín dụng khác thường xuyên có mối liên hệ với nhiều mặt hoạt động kinh doanh Các ngân hàng gửi lượng tiền ngân hàng khác nhằm tạo thuận tiện cho việc toán nội bộ, chuyển khoản hay giao dịch khác… Lượng tiền gửi thường khơng lớn, biến động nhỏ nên ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng 1.2.3 Tiền vay nghiệp vụ vay Bên cạnh việc huy động vốn từ nguồn tiền gửi , ngân hàng vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh Vốn vay ngân hàng có từ nhiều nguồn káhc như: vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ tổ chức tín dụng khác vay thi trường vốn… Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng vừa phải kết cấu nguồn song cần thiết quan trọng ngân hàng 1.2.3.1 Tiền vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trung Ương ngân hàng ngân hàng, Là nơi để giải Nguyễn Thị Thuỷ Tài công 45 Chuyên đề thự tập tốt nghiệp nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Nhà nước Thông thường tất ngân hàng thương mại số tổ chức tài khác nước Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập hưởng quyền vay Ngân hàng Nhà nước trường hợp thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Đối với NHTM vay mược Ngân hàng Nhà nước dịch vụ tiện lợi hấp dẫn Ngân hàng Nhà nước thường cho NHTM vay hình thức tái chiết khấu Ngân hàng Nhà nước cấp tín dụng cho Ngân hàng thương mại qua hai hình thức: - Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tái cấp vốn.Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sản họ Khi cần họ mang hcúng tới Ngân hàng Nhà nước để tái chiết khấu Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ tăng lên Ngân hàng Nhà nước kiểm soát việc vay mượn cách chặt chẽ Thông thường Ngân hàng Nhà nước chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (có thời hạn đáo hạn ngắn khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu Ngân hàng Nhà nước thời kỳ - Thế chấp hay ứng trước, đảm bảo hay khơng có đảm bảo Đây hình thức cho vay có thời hạn ngắn, chủ nợ khơng bán thương phiếu cho Ngân hàng mà đem chúng tới Ngân hàng làm vật đảm bảo cho việc vay tiền Ở Việt Nam nay, có loại cho vay NHNN NHTM sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối ngân hàng thương mại quốc doanh - Chiết khấu tái chiết khấu kho bạc, khế ước mà ngân hàng Nguyễn Thị Thuỷ Tài cơng 45