Nguồn vốn và vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
Nguồn vốn trong ngân hàng thương mại được định nghĩa là toàn bộ tài sản bên có trong Bảng cân đối kế toán, bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay Trong đó, nguồn vốn đi vay đóng vai trò chủ yếu và quan trọng, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù kết cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại tương tự nhau, nhưng số lượng mỗi thành phần lại khác nhau do cách thức và mục tiêu huy động vốn của từng ngân hàng Qua kết cấu nguồn vốn, có thể đánh giá hoạt động và khả năng quản trị ngân hàng của ban lãnh đạo.
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và hoạt động của ngân hàng Để thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần có một lượng vốn đủ lớn để đảm bảo khả năng hoạt động hiệu quả.
Nguồn vốn ban đầu giúp ngân hàng nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng và thực hiện hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng các dịch vụ như bảo lãnh và mua bán ngoại tệ Qua thời gian, nguồn vốn của ngân hàng tăng lên nhờ huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau như dân cư, doanh nghiệp và thị trường vốn Quy mô vốn lớn không chỉ khẳng định sức mạnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của nó Do đó, ngân hàng không ngừng cạnh tranh để thu hút vốn bằng các chiến lược khác nhau, dẫn đến sự đa dạng trong cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay và đầu tư; ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn lớn sẽ có nhiều cơ hội cho vay các dự án dài hạn hơn, mặc dù việc sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay dài hạn vẫn tiềm ẩn rủi ro Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các nguồn hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Ta có bảng minh hoạ nguồn vốn của NHTM
1.Tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân
1.1 Tiền gửi của doanh nghiệp
1.2 Tiền gửi tiết kiệm của cá nhân.
2 Tiền gửi của các tổ chức tài chính
3 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
4 Vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác
5 Các khoản phải trả khác
7.2 Các quỹ và lãi chưa phân phối
Mỗi ngân hàng khi bắt đầu hoạt động cần có một lượng vốn chủ sở hữu nhất định, đây là nguồn vốn sử dụng lâu dài để hình thành trang thiết bị và cơ sở vật chất Mặc dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng như một đệm chống rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Quy mô vốn này không chỉ phản ánh thực lực của ngân hàng mà còn là cơ sở thu hút nguồn vốn khác Nguồn hình thành và nghiệp vụ liên quan đến vốn chủ sở hữu rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng và yêu cầu phát triển của thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu.
Nguồn vốn ban đầu hay vốn pháp định của ngân hàng được xác định bởi tính chất sở hữu của từng loại ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh, 100% vốn pháp định là do Nhà nước cấp Trong khi đó, ngân hàng thương mại cổ phần có vốn pháp định hình thành từ sự đóng góp của các cổ đông thông qua việc phát hành cổ phiếu Đối với ngân hàng thương mại liên doanh, vốn pháp định được hình thành từ sự đóng góp của các bên liên doanh, và vốn của ngân hàng tư nhân thuộc sở hữu của chủ ngân hàng.
1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.
Gia tăng vốn chủ sở hữu là hoạt động quan trọng đối với ngân hàng, vì vốn chủ sở hữu lớn giúp nâng cao uy tín và sức mạnh cạnh tranh trên thị trường Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường khai thác từ nhiều nguồn khác nhau.
- Nguồn từ lợi nhuận : Khi Ngân hàng hoạt độngcó lợi nhuận thì lãnh đạo
Ngân hàng thường gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư, điều này không chỉ tạo ra sự an tâm cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tích lũy tiền để đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị, từ đó nâng cao hình ảnh của ngân hàng.
Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần là cần thiết để mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng và đáp ứng yêu cầu tăng vốn chủ sở hữu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, việc này không phải lúc nào cũng khả thi Đối với ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn phụ thuộc vào chính sách hàng năm, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi phát hành cổ phiếu mới Việc phát hành cổ phiếu có thể dẫn đến những tác động tiêu cực như giảm giá cổ phiếu trên thị trường và giảm cổ tức cho cổ đông.
Các quỹ của Ngân hàng được thành lập với nhiều mục đích khác nhau nhằm hỗ trợ các hoạt động của Ngân hàng Tất cả các quỹ này đều được hình thành từ nguồn thu nhập của Ngân hàng.
- Quỹ dự phòng tổn thất : Được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm dù đắp những tổn thất đã và sẽ xảy ra.
- Quỹ bảo toàn vốn : nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát.
Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng, bao gồm sự chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể thành lập các quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng và quỹ giám đốc để hỗ trợ các hoạt động nội bộ và khuyến khích nhân viên.
1.2.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Đây là thành phần khá đặc biệt trong nguồn vốn chủ sở hữu bởi nó được hình thành từ các nguồn vay trung và dài hạn Một số Ngân hàng phát hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ những trái phiếu này đến một thời hạn nào đó sẽ chuyển thành cổ đông của Ngân hàng và được hưởng lợi tức thay vì tiền lãi Nguồn vốn này xuất hiện ở các Ngân hàng sắp cổ phần hoá có tác dụng làm tăng lượng vốn dài hạn trong thời điểm hiện tại và tăng vốn chủ sở hữu trong tương lai Tại Việt Nam, trong quá trình cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại Thương cũng đã phát hành cổ phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phần Những trái phiếu này rất hấp dẫn các nhà đầu tư vì họ có thể có cơ hội trở thành đồng sở hữu một Ngân hàng rất mạnh trong tương lai.
Vốn tự có hay vốn điều lệ lớn giúp ngân hàng tăng cường khả năng chịu đựng trong bối cảnh kinh tế khó khăn Khi vốn tự có lớn, ngân hàng có khả năng tạo
1.2.2 Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi là nguồn vốn huy động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn và ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau.
Tiền gửi thanh toán, hay tiền gửi không kỳ hạn, cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào và thường được sử dụng để thanh toán cho các đối tác mà không cần rút tiền mặt Loại hình này giúp tăng tốc độ lưu thông tiền tệ và giảm việc sử dụng tiền mặt, đặc biệt được ưa chuộng bởi doanh nghiệp và cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Tài khoản tiền gửi thanh toán cung cấp nhiều chức năng hữu ích, bao gồm phát hành séc, thanh toán hóa đơn và rút tiền tại ATM Sự phát triển của mạng lưới ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho người sở hữu tài khoản này Kể từ thập niên 70, nhiều ngân hàng đã bắt đầu trả lãi suất cho tiền gửi thanh toán, mặc dù lãi suất thấp, điều này càng làm tăng sự hấp dẫn cho khách hàng Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán là
1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội nhận khoản thu bằng tiền sẽ chi trả sau một thời gian xác định Mặc dù tiền gửi thanh toán rất tiện lợi cho giao dịch, nhưng lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi, ngân hàng đã giới thiệu hình thức tiền gửi có kỳ hạn, trong đó người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán như với tiền gửi thanh toán Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Mặc dù không thuận lợi cho việc tiêu dùng, nhưng tiền gửi có kỳ hạn mang lại lãi suất cao hơn tùy theo thời gian gửi Tuy nhiên, số lượng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức vẫn rất nhỏ so với tiền gửi không kỳ hạn, và việc dự đoán biến động của nó cũng rất khó khăn.
1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, và họ tích lũy cho tương lai Một trong những phương pháp phổ biến để giữ tiền tiết kiệm là gửi tại ngân hàng, nơi đảm bảo an toàn cho tài sản và trả lãi để khuyến khích gửi tiền lâu dài Huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống, cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn lớn để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư Thông thường, tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại chính.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chỉ có thể rút khi đến hạn nhưng lại có lãi suất cao hơn Người gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn có quyền yêu cầu thay đổi kỳ hạn, nhập sổ tiết kiệm, hoặc dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn Nhiều ngân hàng hiện nay cũng cho phép người gửi rút tiền trước hạn, làm tăng sức hấp dẫn của hình thức gửi này Hơn nữa, khoản tiền gửi của người dân được bảo hiểm, đảm bảo rằng trong trường hợp ngân hàng mất khả năng thanh toán, họ vẫn có thể nhận lại toàn bộ hoặc một phần số tiền từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi.
1.2.2.3.1.Tiền gửi của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
1.2.3 Tiền vay và các nghiệp vụ đi vay
Các chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Để thu hút thêm nhiều tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, các ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Các NHTM có thể tiến hành đa dạng hoá sản phẩm dựa trên những tiêu chí sau:
- Theo kỳ hạn và lãi suất:
Các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng thương mại thường được phân chia thành nhiều kỳ hạn khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu của mình.
- Đối với tiền gửi ngắn hạn (kỳ hạn dưới 12 tháng): ngân hàng phân loại tiền gửi theo thời gian từng quý : không kỳ hạn, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng.
- Đối với tiền gửi trung và dài hạn (> 12 tháng) : các kỳ hạn tiền gửi được chia thành: 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng và 60 tháng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay phân loại tiền gửi theo các kỳ hạn khác nhau để thu hút khách hàng Để tạo sự khác biệt, nhiều ngân hàng đã chia nhỏ thời gian kỳ hạn gửi hoặc giới thiệu các kỳ hạn mới như 1 tháng, 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng, và 13 tháng Những kỳ hạn này mang lại sự linh hoạt cho người gửi tiền trong việc rút hoặc gửi tiền, đồng thời tăng cường thu nhập từ lãi suất tiền gửi.
Các kỳ hạn tiền gửi đi kèm với các mức lãi suất khác nhau, thường tăng dần theo thời gian Biên độ lãi suất giữa các ngân hàng thương mại dao động khoảng 0,1%/tháng và có sự khác biệt rõ rệt Cạnh tranh về lãi suất tiền gửi diễn ra gay gắt, với mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng chiến lược lãi suất riêng dựa trên mặt bằng chung Sự chênh lệch lãi suất giữa NHTM cổ phần và NHTM quốc doanh thường rõ ràng, do NHTM quốc doanh có uy tín và thâm niên hoạt động lâu hơn Để thu hút vốn, các ngân hàng phải cạnh tranh mạnh mẽ.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang phát triển chứng chỉ tiền gửi với nhiều mức tiền gửi khác nhau, áp dụng biểu lãi suất bậc thang Điều này nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn, vì số tiền gửi cao sẽ nhận được lãi suất cao hơn.
- Theo tiện ích của sản phẩm.
Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thường giống nhau về bản chất, vì vậy để tạo sự khác biệt, các NHTM thường bổ sung nhiều tiện ích hấp dẫn Sự sáng tạo từ bộ phận phát triển sản phẩm là rất quan trọng Các ngân hàng thường đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thông qua hai cách chính: Thứ nhất, họ thêm các tiện ích mới vào sản phẩm huy động truyền thống như thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch như thanh toán cước phí và mua sắm Thứ hai, với các loại tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể cho phép rút tiền trước kỳ hạn hoặc thay đổi kỳ hạn Tuy nhiên, chi phí cho việc bổ sung các tiện ích mới này cũng chiếm một phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn, dẫn đến sự khác biệt trong số lượng tiện ích giữa các ngân hàng.
Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi trội là một thách thức lớn đối với hầu hết các ngân hàng thương mại Hiện tại, các sản phẩm huy động vốn đã được phát triển đa dạng, khiến cho việc tạo ra một sản phẩm mới khác biệt với những sản phẩm cũ trở nên khó khăn và ít ngân hàng dám thực hiện Do đó, nhiều ngân hàng thường tập trung vào những phương pháp truyền thống hơn.
Để tăng cường lượng vốn huy động, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và phát triển các sản phẩm riêng biệt Việc này không chỉ tạo dựng dấu ấn mạnh mẽ trong lòng khách hàng gửi tiền mà còn khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn.
1.3.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm
Các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và tăng cường hoạt động tiếp thị, khuyến mại để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Họ sử dụng nhiều phương thức tiếp thị như truyền hình, báo chí, tờ rơi và thư tay để quảng bá sản phẩm Nội dung quảng cáo được thiết kế hấp dẫn nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng và thu hút sự quan tâm của khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng tổ chức các chương trình khuyến mại lớn với giải thưởng hấp dẫn để khuyến khích khách hàng tham gia, đồng thời cũng triển khai các chương trình khuyến mại nhỏ cho từng loại sản phẩm, như tặng quà cho khách hàng thân thiết và những người gửi tiền lớn.
Chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí huy động vốn Do đó, các ngân hàng cần tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai các chiến lược này Việc huy động được nhiều vốn nhưng chi phí quá cao có thể dẫn đến hiệu quả huy động vốn không đạt yêu cầu.
1.3.3 Mở rộng maịng lưới chi nhánh, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ
Ngân hàng thương mại đang mở rộng mạng lưới chi nhánh để thu hút vốn từ dân cư, với quy mô và khả năng tài chính càng lớn thì số lượng chi nhánh càng nhiều Tuy nhiên, việc thiết lập chi nhánh mới đòi hỏi ngân hàng phải trải qua một quá trình khó khăn và kỹ lưỡng, bao gồm việc đảm bảo yêu cầu về vốn và lựa chọn địa điểm phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn.
Cán bộ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai các chương trình huy động vốn của ngân hàng, và trình độ chuyên môn của họ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Các ngân hàng hiện nay nỗ lực chọn lựa và đào tạo cán bộ thành thạo nghiệp vụ, đồng thời nâng cao kiến thức về marketing ngân hàng Ngoài việc đào tạo tại chỗ, nhiều ngân hàng thương mại cũng tổ chức các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ cả trong nước và quốc tế, điều này góp phần quan trọng cho hoạt động huy động vốn hiện tại và tương lai của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Chính sách chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành các chính sách chỉ đạo nhằm đảm bảo hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) phù hợp với định hướng phát triển kinh tế quốc gia Những chính sách này thay đổi theo từng giai đoạn, dựa vào chiến lược phát triển kinh tế và sự biến động của thị trường tài chính Để kiểm soát huy động vốn của NHTM, NHNN áp dụng các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất chiết khấu Mặc dù các quy định này được áp dụng đồng nhất cho tất cả NHTM, nhưng tác động của chúng lại khác nhau đối với từng ngân hàng.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn cho vay, vì họ vừa phải tuân thủ yêu cầu của NHNN vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay Điều này dẫn đến chi phí huy động vốn tăng cao để thu hút nguồn vốn, trong khi số vốn có sẵn để cho vay lại giảm Đặc biệt, các ngân hàng nhỏ với nguồn vốn hạn chế sẽ gặp nhiều khó khăn hơn khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao trở thành gánh nặng khó giải quyết.
Lãi suất chiết khấu là công cụ mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng để tái chiết khấu vốn, nhằm cung ứng tiền ra lưu thông Trong bối cảnh chính sách tiền tệ chống lạm phát, NHNN sẽ áp dụng lãi suất chiết khấu cao, dẫn đến việc hạn chế nguồn vốn vay từ NHNN cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, để tăng cường huy động vốn, các ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn huy động khác thay vì phụ thuộc vào việc vay từ NHNN.
1.4.1.2 Hoạt động kinh tế - xã hội của đất nước
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ sự tăng trưởng hoặc suy thoái của nền kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng, sản
1.4.1.3 Sự cạnh tranh găy gắt trên thi trường vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng không chỉ phải đối mặt với sự ganh đua từ các ngân hàng khác mà còn từ các tổ chức tài chính như công ty tài chính, quỹ đầu tư và công ty bảo hiểm Mặc dù không nhận tiền gửi, nhưng các tổ chức này cung cấp nhiều dịch vụ hấp dẫn, thu hút vốn đầu tư từ người dân và doanh nghiệp Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán đã làm thu hẹp thị trường vốn của ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn chất lượng cao Để thành công, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng
Thói quen tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng; ở những nơi người dân thích cất trữ tiền nhàn rỗi, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Ví dụ, khi vàng có giá trị, người dân có xu hướng mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh để tích trữ, trong khi nếu họ muốn hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản, họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cơ hội huy động vốn cho ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng rất cao, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản, ngược lại ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp hạn chế khả năng giao dịch ngân hàng và số lượng tài khoản mở Mức thu nhập và chu kỳ chi tiêu cũng tác động trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng; thu nhập cao hơn thúc đẩy nhu cầu đầu tư và mở tài khoản, trong khi chu kỳ chi tiêu, đặc biệt vào dịp lễ, thường làm giảm nguồn tiết kiệm và tiền gửi của doanh nghiệp.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách huy động vốn của ngân hàng bao gồm các chiến lược và biện pháp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn Chính sách này có sự điều chỉnh theo từng giai đoạn, phù hợp với các mục tiêu cụ thể của ngân hàng, nhưng thường tập trung vào những nội dung chủ yếu sau đây.
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động là rất quan trọng Các hình thức huy động phong phú như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Đặc biệt, các hình thức này cần được xây dựng dựa trên nghiên cứu và phân tích kỹ lưỡng về thị trường cũng như tâm lý khách hàng để tạo sức hấp dẫn trong việc gửi tiền.
Lãi suất huy động không phải là yếu tố chính mà các doanh nghiệp quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng để thanh toán Thay vào đó, họ chú trọng vào việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên, bên cạnh tiền gửi không kỳ hạn, vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của cá nhân.
Bộ phận tiền gửi của ngân hàng rất nhạy cảm với lãi suất, vì mục đích chính của họ là hưởng lãi từ số tiền gửi Để tạo ra nhiều vốn, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý, vừa thu hút người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh thua lỗ Hiện nay, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất linh hoạt, chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn gửi khác nhau và trả lãi cho tài khoản không kỳ hạn Đồng thời, họ cũng giảm lãi suất cho vay để tránh ứ đọng vốn Tuy nhiên, việc tăng giảm lãi suất này phải nằm trong một biên độ nhất định để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn có lãi.
Bảo hiểm tiền gửi là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro cho người gửi tiền Sự an toàn của ngân hàng thương mại luôn là mối quan tâm hàng đầu của cổ đông và người gửi tiền, vì phần lớn vốn của ngân hàng được huy động từ bên ngoài Để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và tạo niềm tin, các ngân hàng thương mại cần tham gia bảo hiểm tiền gửi Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đảm bảo chi trả toàn bộ số tiền cho người gửi trong giới hạn bảo hiểm khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán.
1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ thông tin
- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng :
Ngân hàng cần quản lý nhân sự hiệu quả để dự đoán rủi ro trong quá trình kinh doanh Việc nắm bắt môi trường đầu tư và biến đổi thị trường một cách nhanh chóng sẽ giúp ngân hàng tư vấn cho khách hàng về những cơ hội đầu tư mang lại hiệu quả cao nhất.
Ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng môi trường đầu tư nhờ vào việc quản lý hiệu quả Điều này không chỉ giúp đảm bảo an toàn vốn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút thêm khách hàng gửi tiền.
Trình độ nghiệp vụ cao của cán bộ ngân hàng giúp tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh, đảm bảo mọi thao tác được thực hiện nhanh chóng và chính xác Điều này không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh mà còn giảm chi phí hoạt động và thu hút nhiều khách hàng hơn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hà Nội
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín, hay còn gọi là Sacombank, chính thức ra đời vào ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu chỉ 3 tỷ đồng Đến năm 1999, vốn điều lệ của Sacombank đã tăng lên 178 tỷ đồng, tiếp tục đạt 300 tỷ vào năm 2000, 740 tỷ vào năm 2004, 1250 tỷ vào năm 2005 và 2089 tỷ vào năm 2006 Hiện nay, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, bao gồm 163 chi nhánh và phòng giao dịch.
Sacombank hiện có 4000 nhân viên trên toàn quốc và một hệ thống đại lý quốc tế rộng khắp với 8900 đại lý tại 222 ngân hàng ở 88 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng này đã thu hút sự tham gia góp vốn từ 3 cổ đông nước ngoài, bao gồm Công ty tài chính quốc tế TFC thuộc Ngân hàng Thế giới, Quỹ đầu tư Dragon Financial Holdings và ngân hàng ANZ Đặc biệt, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất tại Việt Nam với hơn 9000 cổ đông.
Chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 02/03/1993, trụ sở đặt tại số 65 Ngô Thì Nhậm – Hà Nội.
Khi mới thành lập, chi nhánh Sacombank chủ yếu tập trung vào việc huy động tiết kiệm và chuyển tiền nhanh Sau hơn 25 năm hoạt động tại thủ đô, Sacombank đã phát triển mạnh mẽ và mở rộng các dịch vụ tài chính đa dạng để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Hà Nội đã khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại, với Sacombank Hà Nội đóng vai trò là trung tâm thanh toán chủ chốt của khu vực phía Bắc Đến nay, chi nhánh này đã mở rộng phát triển với nhiều điểm giao dịch.
- Chi nhánh cấp 1: Chi nhánh Hà Nội
- Chi nhánh cấp 2: Chi nhánh Long Biên, Chi nhánh Chợ mơ, Chi nhánh Phố Huế.
- 3 phòng giao dịch : Số 2 Hàng Bạc, số 3 Trần Đăng Ninh và phòng giao dịch Đông Xuân.
- 1 tổ tín dụng Hà Tây.
2.2 Tổ chức bộ máy thực hiện và chức năng nhiệm vụ của chi nhánh
Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi và cho vay, cùng với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp, cần tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và quyết định về phạm vi hoạt động của chi nhánh Đồng thời, các quy định và quy chế liên quan đến từng nghiệp vụ ngân hàng cũng phải được tuân thủ đầy đủ.
Tổ chức công tác hạch toán kế toán và đảm bảo an toàn kho quỹ là nhiệm vụ quan trọng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ liên quan cùng các quy định và quy chế của ngân hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kho quỹ.
Thực hiện chiến lược tiếp thị và phát triển thị phần nhằm xây dựng và bảo vệ thương hiệu Nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của Phó Tổng Giám Đốc phụ trách khu vực để tối ưu hóa hoạt động.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo định hướng kế hoạch phát triển chung tại khu vực của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tổ chức công tác hành chính quản trị và nhân sự là yếu tố then chốt để hỗ trợ hoạt động của đơn vị Chúng tôi thực hiện việc hướng dẫn và bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời tạo ra môi trường làm việc tích cực nhằm phát huy tối đa năng lực và hiệu quả phục vụ của toàn bộ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh.
Chi nhánh Sacombank Hà Nội là một đơn vị cấp 1, do Giám Đốc điều hành và hỗ trợ bởi 2 Phó Giám Đốc Chi nhánh bao gồm các phòng nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc, đảm bảo hoạt động hiệu quả và chuyên nghiệp.
- Phòng dịch vụ khách hàng.
- Phòng quản lý tín dụng.
- Phòng kế toán và quỹ.
- Tổ hành chinhgs quản trị.
- Chi nhánh cấp 2 ngoài địa bàn.
Phòng dịch vụ khách hàng Phòng quản lý tín dụng Phòng kế toán và quỹ Tổ hành chính quản trị
Bộ phận tín dụng doanh nghiệp
Bộ phận tín dụng cá nhân
Bộ phận thanh toán quốc tế
Bộ phận dịch vụ và tiền gửi
Bộ phân kinh doanh vàng, ngoại tệ
Bộ phận quan hệ khách hàng
Bộ phận kiểm soát tín dụng
Bộ phận quản lý nợ
2.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh những năm gần đây
Trong bối cảnh nền kinh tế không ngừng phát triển, tất cả các ngành nghề, bao gồm ngành ngân hàng, đều trải qua những biến đổi đáng kể Sacombank Hà Nội đã nỗ lực vươn lên và khẳng định vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại Sau hơn 15 năm hoạt động tại thủ đô, Sacombank đã chứng minh được vai trò quan trọng của mình trong lĩnh vực tài chính.
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc khởi nguồn cho các hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Nội đã nhận thức rõ tầm quan trọng này và không ngừng chú trọng đến công tác huy động vốn Nhờ những nỗ lực liên tục, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, thể hiện qua sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, với các chỉ tiêu cụ thể được ghi nhận.
( Nguồn : Bảng cân đối tài sản tổng hợp chi nhánh )
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã liên tục tăng từ 1,726,123 triệu đồng năm 2005 lên 2,071,348 triệu đồng năm 2006, tương ứng với mức tăng hơn 20% Trong đó, vốn huy động bằng VNĐ tăng 18%, trong khi vốn huy động bằng ngoại tệ và vàng tăng 26,7% Sự gia tăng này cho thấy dấu hiệu tích cực về quy mô hoạt động và sự tăng trưởng không ngừng của chi nhánh, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi thanh toán : Năm 2006 là 558503 triệu đồng.
- Tiền gửi tiết kiệm : Năm 2006 là 1375540 triệu đồng.
Tỷ lệ tiền gửi thanh toán tăng 19% cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh phản ánh đúng xu thế phát triển kinh tế trong nước Khi Việt Nam gia nhập WTO, nhu cầu thanh toán nhanh qua dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng, đồng thời thói quen tiêu dùng của người dân cũng dần thay đổi Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm cũng tăng 19%, cho thấy chi nhánh đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Sự tăng trưởng này chứng tỏ lòng tin của người dân đối với chi nhánh đã tăng lên đáng kể.
Sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế đã thúc đẩy sự phát triển của các khu dân cư, cơ hội kinh doanh và đầu tư, cùng với việc gia tăng khả năng vay vốn từ các ngân hàng Chi nhánh ngân hàng đã nỗ lực thu hút khách hàng, điều này được thể hiện qua kết quả tín dụng ấn tượng trong thời gian gần đây.
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới.
Dựa trên định hướng và mục tiêu phát triển của Sacombank, cùng với tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh, Sacombank Hà Nội đã xây dựng mục tiêu chiến lược phát triển cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh đặt mục tiêu huy động vốn với tốc độ bình quân 21-22% mỗi năm, ước tính sẽ thu hút thêm gần 2000 tỷ đồng trong 5 năm tới để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh sẽ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chú trọng vào nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay Ngoài ra, chi nhánh cũng sẽ tiếp tục tìm kiếm các nguồn vốn mới với chi phí thấp và ổn định.
Xây dựng một chiến lược khách hàng mới, hấp dẫn là cần thiết để thu hút đông đảo khách hàng tham gia dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, việc chăm sóc khách hàng cũng cần được chú trọng để phục vụ tốt nhất cho mọi đối tượng, đặc biệt là khách hàng truyền thống Chỉ khi đó, Sacombank mới duy trì được uy tín và chất lượng thương hiệu.
Ngân hàng bán lẻ tập trung vào việc phục vụ các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đủ điều kiện tín dụng và có hoạt động kinh doanh hiệu quả Để nâng cao doanh thu, ngân hàng cũng tăng cường thu phí dịch vụ và đảm bảo phục vụ tốt cho mọi thành phần kinh tế.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhánh Hà Nội
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở một số nội dung chủ yếu sau:
Lượng vốn huy động hàng năm tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định, cho thấy sự duy trì tốc độ tăng trưởng ấn tượng Do đó, kế hoạch huy động vốn cần được thực hiện thành công, với mục tiêu đạt hoặc vượt mức vốn đã đề ra.
Chi phí huy động vốn cần phải ở mức hợp lý để đảm bảo tính khả thi Lãi suất huy động nên được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay, nhằm tạo điều kiện cho người vay chấp nhận và đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh.
Chất lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng cần được đảm bảo qua tính hợp pháp và sự ổn định Điều này là yếu tố then chốt để hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng diễn ra hiệu quả.
Cơ cấu nguồn vốn cần phải được thiết lập hợp lý, phù hợp với mục tiêu và chiến lược huy động vốn của chi nhánh Sự hợp lý trong cơ cấu này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mà còn giúp triển khai các kế hoạch hoạt động kinh doanh theo hướng có lợi hơn.
Dựa trên phân tích hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhánh.
3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn
Thị trường huy động vốn đang diễn ra với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính Trước khi ra mắt các sản phẩm huy động vốn mới, các ngân hàng cần thực hiện phân tích thị trường một cách kỹ lưỡng.
Phân tích thị trường huy động vốn là quá trình đánh giá môi trường hoạt động của ngân hàng để xác định nhu cầu và tìm ra các sản phẩm phù hợp với từng thị trường cụ thể Đây là một bước quan trọng, luôn được ngân hàng chú trọng Để đạt hiệu quả trong phân tích, cần áp dụng một số hướng tiếp cận nhất định.
Nghiên cứu cầu thị trường là quá trình phân tích quy mô, cấu trúc và sự biến động của thị trường nhằm xác định tiềm năng cho ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm mới Việc này bao gồm việc tìm hiểu thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm huy động vốn Các chi nhánh có thể thực hiện nghiên cứu này thông qua việc khảo sát nhu cầu khách hàng, phân loại theo nhóm và đánh giá để xác định nhóm khách hàng tiềm năng nhất Đặc biệt, chi nhánh cần chú trọng tới khách hàng truyền thống, vì họ cung cấp những dự báo giá trị cho việc phát triển sản phẩm phù hợp trong tương lai.
Nghiên cứu khả năng cung ứng và cầu là rất quan trọng để cải thiện hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Hiện tại, các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh Sacombank khá đa dạng và thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là hình thức “Tiết kiệm tặng thưởng” mặc dù không được triển khai thường xuyên Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác như Ngân hàng Nông nghiệp và TechcomBank với các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng cũng rất gay gắt Để nâng cao khả năng thu hút khách hàng, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm mới dựa trên phân tích nhu cầu và lợi thế cạnh tranh trong khu vực, từ đó áp dụng các chiến lược hợp lý để gia tăng lượng khách hàng gửi tiền.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm bằng cáh gia tăng các tiện ích Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi một loại sản phầm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó Đồng thời, lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng như đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng được nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lượng lẫn chủng loại.
Sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng tại Hà Nội hiện nay rất dễ bị sao chép, với nhiều sản phẩm tương tự như tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn và tiết kiệm Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt bằng cách bổ sung những tính năng và tiện ích mới cho các sản phẩm truyền thống Việc đa dạng hóa sản phẩm tại chi nhánh Hà Nội sẽ dựa trên chiến lược này Dưới đây là một số ý tưởng về các sản phẩm huy động vốn mới cho chi nhánh.
- Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM: