Tính cấp thiết của đề tàiNgay từ khi ra đời ngân hàng đã có vị trí đáng kể đối với nền kinh tế.Thông qua việc di chuyển nguồn lực xã hội từ nơi còn tiềm tàng, nhàn rỗi vàoquá trình sản x
Những vấn đề chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng
Khái quát chung về ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, với sự ra đời và phát triển của nó là một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử nhân loại Theo Will Roer, ngân hàng được coi là một trong ba phát minh vĩ đại nhất của loài người, bên cạnh lửa và bánh xe Sự hình thành của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, và quá trình phát triển kinh tế không chỉ tạo điều kiện mà còn yêu cầu sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng Ngược lại, sự phát triển của ngân hàng cũng chính là động lực thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Ngân hàng (NH) được định nghĩa qua nhiều khái niệm khác nhau, nhưng một trong những cách hiểu phổ biến là NH là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán NH thực hiện nhiều chức năng quan trọng trong nền kinh tế, vượt trội hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác.
Theo luật các tổ chức tín dụng (2004), khái niệm NH đợc hiểu nh sau:
Ngân hàng (NH) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và nhiều loại hình ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng hoạt động với mục đích lợi nhuận, thu hút và sử dụng vốn để cho vay, đầu tư vào giấy tờ có giá và cung cấp các dịch vụ ngân hàng NHTM có tổng tài sản lớn nhất trong hệ thống ngân hàng và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Các hình thức sở hữu của NHTM bao gồm ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Với vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế, các quốc gia trên thế giới luôn ưu tiên phát triển hệ thống ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả.
1.1.2 Chức năng và vai trò của NHTM
* Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và tích lũy của cá nhân, tổ chức tăng cao, dẫn đến nhu cầu bảo vệ tài sản và sinh lời cũng gia tăng Do đó, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu này của khách hàng Với vai trò là thủ quỹ cho xã hội, ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp; giữ và trả lãi cho tiền gửi, đồng thời đáp ứng nhu cầu rút tiền khi khách hàng yêu cầu và hoàn trả khi đến hạn Chức năng này không chỉ hỗ trợ thanh toán mà còn tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại thực hiện vai trò trung gian tín dụng.
* Chức năng trung gian thanh toán
Thực hiện chức năng này, NH thực hiện việc thanh toán theo yêu cầu của
KH sử dụng tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc chuyển vào tài khoản tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác.
Ngân hàng (NH) đã áp dụng nhiều hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi và thẻ thanh toán, nhằm cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử và kết nối các quỹ Nhờ sự phát triển của công nghệ thông tin, việc thanh toán trở nên đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện, không chỉ trong nước mà còn kết nối với các ngân hàng toàn cầu NH thực hiện chức năng này như một thủ quỹ cho xã hội, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn cho các giao dịch Thêm vào đó, việc thanh toán không dùng tiền mặt cũng nâng cao uy tín của NH, từ đó gia tăng vốn tiền gửi.
* Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút tiền gửi và thực hiện chức năng trung gian tín dụng, giúp kết nối người cần vốn với người có vốn Qua đó, ngân hàng không chỉ tạo ra lợi nhuận mà còn mang lại thu nhập cho cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi Đồng thời, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho kinh doanh, chi tiêu và thanh toán, giảm thiểu thời gian và lãng phí nguồn lực, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng tạo ra lượng tiền gửi mới lớn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu hoặc dự trữ ban đầu thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng là các tổ chức phi ngân hàng Khả năng tạo tiền của ngân hàng phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán và tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán, đồng thời liên quan chặt chẽ đến hoạt động tín dụng và thanh toán.
Các chức năng của ngân hàng (NH) có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội là nền tảng cho chức năng trung gian thanh toán, từ đó tạo nguồn vốn cho NH thực hiện chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, giúp thực hiện hai chức năng còn lại Việc thực hiện đầy đủ ba chức năng này tạo ra những đặc trưng riêng biệt cho NH, phân biệt NH với các trung gian tín dụng khác trong nền kinh tế.
* NHTM góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất, lu thông hàng hoá
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn, biến những cá nhân có vốn nhỏ trở thành nhà đầu tư, từ đó cung cấp khoản vay và nâng cao hiệu quả đầu tư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
-ưHãngưkinhưdoanh -ưChínhưphủ -ưNgườiưnướcưngoài sản xuất, lu thông hàng hoá Có thể khái quát quá trình này thành sơ đồ nh sau:
Nhờ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), bộ máy kinh tế hoạt động hiệu quả hơn bằng cách tiết kiệm các khoản dư thừa và cho vay hợp lý Đồng thời, thông qua chức năng thanh toán, NHTM đã thúc đẩy nhanh chóng quá trình luân chuyển hàng hóa và vốn trong xã hội, giúp tiết kiệm chi phí cho cá nhân và tổ chức, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại không chỉ nhận tiết kiệm mà còn cho vay các dự án được thẩm định tốt và khả thi, đồng thời giám sát thường xuyên những dự án này Hoạt động này góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh, nâng cao hiệu quả và ổn định nền kinh tế.
* NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia
Những nội dung cơ bản về hoạt động huy động vốn
1.2.1 Khái niệm vốn huy động
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập và phát triển ngân hàng, bao gồm toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được hoặc từ vốn tự có Chính nguồn vốn này giúp ngân hàng đáp ứng các yêu cầu kinh doanh, với hai nguồn chính là vốn huy động và vốn tự có.
Vốn tự có là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập và hoạt động của ngân hàng trên thị trường Dù chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng nguồn vốn này có tính ổn định cao, là "tấm lá chắn" bảo vệ ngân hàng trước rủi ro và là cơ sở để ngân hàng vay mượn hoặc huy động vốn từ thị trường.
Vốn huy động là tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra trên thị trường thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay mượn trên thị trường tiền tệ cùng với các nguồn khác.
Vốn huy động là tài sản thuộc quyền sử dụng của ngân hàng, nhưng không phải là tài sản của ngân hàng, do đó ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cho chủ sở hữu khi đến hạn hoặc khi có yêu cầu rút vốn Vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Vốn huy động hiện nay rất đa dạng về loại hình, đối tượng và thời gian Hình thức huy động vốn phân tán, hiện diện ở khắp nơi trong cộng đồng và các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, chi phí huy động vốn lại rất lớn; nếu không tính toán chính xác, hiệu quả huy động vốn sẽ bị giảm sút.
VHĐ có thể phân loại theo rất nhiều tiêu chí khác nhau:
- Theo tính chất kì hạn, VHĐ phân ra thành nguồn vốn huy động không kì hạn, nguồn vốn huy động có kì hạn
- Theo thành phần gửi tiền, VHĐ đợc chia thành nguồn vốn từ dân c và nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế
Theo hình thức huy động, vốn huy động được phân loại thành các loại: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền thu từ phát hành giấy tờ có giá và tiền vay.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động của NHTM
Vốn tự có đóng vai trò như cơ sở và "chiếc đệm" bảo vệ an toàn cho ngân hàng, trong khi văn hóa doanh nghiệp (VHĐ) quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vai trò của VHĐ thể hiện qua việc định hình giá trị cốt lõi, tạo động lực cho nhân viên và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
* Vốn huy động là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động của mình
Ngân hàng (NH) cần có vốn để bắt đầu và duy trì hoạt động kinh doanh, giống như các tổ chức kinh tế khác Vốn không chỉ là điều kiện tiên quyết về mặt pháp lý mà còn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thực tế Nó đóng vai trò là phương tiện và đối tượng kinh doanh của NH Những ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn vốn hoạt động lớn sẽ thể hiện tiềm lực tài chính mạnh mẽ, từ đó tạo dựng uy tín và cơ sở vững chắc cho sự phát triển kinh doanh.
* Vốn huy động quyết định đến quy mô, phạm vi và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NH
Vốn huy động càng lớn thì quy mô càng lớn, khả năng cho vay và thu đ- ợc lợi nhuận càng lớn.
Việc huy động vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, cho phép thiết lập thêm nhiều chi nhánh và đại lý, đồng thời đầu tư vào quảng cáo để nâng cao hình ảnh thương hiệu Nhờ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới bên cạnh các dịch vụ truyền thống như tín dụng và đầu tư chứng khoán, từ đó tăng cường tiếp xúc với khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
* Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán của NH
Vốn huy động lớn giúp nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng Bằng cách áp dụng nhiều hình thức huy động, ngân hàng có thể giảm chi phí và thu phí thanh toán hiệu quả Khi có đủ vốn, ngân hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch thanh toán và giảm bớt tình trạng khách hàng rút tiền, từ đó tạo sự yên tâm cho khách hàng.
NH có điều kiện đầu t vào công nghệ thanh toán làm cho khả năng thanh toán của NH tăng lên nh thanh toán bù trừ, mạng SWIP
* Vốn huy động quyết định đến năng lực cạnh tranh của NH
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, các tổ chức kinh tế, bao gồm ngân hàng, phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ cả trong và ngoài nước, cũng như từ các tổ chức tài chính khác như bảo hiểm và công ty chứng khoán Sự cạnh tranh này diễn ra chủ yếu qua lãi suất huy động, lãi suất cho vay, phí dịch vụ và danh mục sản phẩm Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần tận dụng nguồn vốn dồi dào để đa dạng hóa dịch vụ và giảm chi phí phi lãi suất Việc mở rộng danh mục sản phẩm và đầu tư hiệu quả không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn phân tán rủi ro và gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.
NH có thể đầu t vào hoạt động marketing, hoạt động PR làm tăng uy tín của NH.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
1.2.3.1 Nhận tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền của cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn tài sản và thực hiện thanh toán trong hoạt động sản xuất, kinh doanh Khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, miễn là số dư trong tài khoản đủ, và ngân hàng có trách nhiệm thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Tuy nhiên, do tính chất thường xuyên biến động của nguồn vốn này, ngân hàng có thể không trả lãi suất hoặc chỉ trả với lãi suất rất thấp.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ nhất của ngân hàng thương mại, với lãi suất thấp hơn so với các loại tiền gửi khác Ngân hàng phải chi phí cho việc huy động, bảo quản và thông báo cho người gửi, do đó, giảm chi phí sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn tốt hơn Để tăng cường nguồn vốn này, ngân hàng không chỉ tăng lãi suất mà còn chú trọng đến sự an toàn, tiện lợi và chất lượng dịch vụ thanh toán, đặc biệt là dịch vụ không dùng tiền mặt Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn cho phép cá nhân và tổ chức gửi tiền để hưởng lãi suất cao hơn, nhưng chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định Ngân hàng cũng có thể cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn để tạo tính hấp dẫn cho khoản tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM) nhờ vào tính chất kỳ hạn của nó, cho phép ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng có khả năng xác định loại hình, thời gian và khối lượng đầu tư, từ đó tối ưu hóa các khoản đầu tư để đạt hiệu quả tốt nhất.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi suất và tích lũy tài sản Khoản lãi suất này được quy định bởi ngân hàng và được bảo hiểm theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Loại tiền gửi này không thể được sử dụng để phát hành séc hay thực hiện các giao dịch thanh toán khác, ngoại trừ trường hợp người gửi yêu cầu trích từ tài khoản để trả nợ hoặc chuyển sang tài khoản của chính mình.
Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn
Mọi tổ chức kinh tế, bao gồm cả ngân hàng, cần nghiên cứu môi trường kinh doanh để hiểu rõ các yếu tố nội tại và bên ngoài có thể ảnh hưởng đến hoạt động
Môi trường kinh doanh được hình thành từ các yếu tố khách quan và chủ quan Các yếu tố khách quan là những thành phần nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động và chiến lược kinh doanh.
NH, có phạm vi rộng, có ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của
Các nhân tố chủ quan, bao gồm tiềm lực tài chính, nguồn nhân lực và khả năng quản lý của Ban lãnh đạo ngân hàng, có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn cũng chịu tác động từ những yếu tố này, cùng với các nhân tố khách quan khác.
1.3.1.1 Yếu tố chính trị và chính sách của các cơ quan quản lí vĩ mô
Hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố chính trị và chính sách của Chính phủ cùng Ngân hàng Trung ương Môi trường pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành, duy trì và phát triển các ngân hàng Chính sách hợp lý không chỉ đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng mà còn mở ra những cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng.
Một đất nước có nền chính trị ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh vững chắc, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn do người dân cảm thấy an toàn khi gửi tiền Sự thay đổi nhỏ trong chính sách của Nhà nước có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Chẳng hạn, nếu Nhà nước cho phép ngân hàng nước ngoài hoạt động, ngân hàng trong nước sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn Hơn nữa, các chính sách từ Ngân hàng Trung ương, như việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cũng có tác động lớn đến lãi suất ngân hàng, từ đó thu hút nhiều tiền gửi hơn.
Để ngân hàng hoạt động hiệu quả, môi trường chính trị, quy định pháp luật và các chính sách cần đồng bộ, phù hợp với thực tế và bảo vệ quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng.
Nền kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, chịu tác động từ kinh tế toàn cầu, khu vực, quốc gia và địa phương Các yếu tố như tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát, tỷ giá và chu kỳ kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập, chi tiêu và nhu cầu gửi tiền của người dân Khi thất nghiệp tăng
Mỗi quốc gia và địa phương đều có những phong tục tập quán khác nhau, ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng và sử dụng sản phẩm, dịch vụ Những yếu tố văn hóa - xã hội này đang tạo ra thách thức cho việc nâng cao huy động vốn của ngân hàng Tập quán tiêu dùng và tích lũy có tác động trực tiếp đến sự tăng trưởng của nguồn tiền gửi Tại Việt Nam, người miền Bắc thường có xu hướng tiết kiệm thu nhập, trong khi người miền Nam lại ưa chuộng đầu tư Thói quen sử dụng tiền mặt cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hút tiền gửi thanh toán của người dân Mặc dù người dân đã bắt đầu quen với việc sử dụng thẻ thanh toán, thói quen mua sắm tại các chợ nhỏ vẫn còn phổ biến, dẫn đến việc người dân vẫn phải rút tiền mặt, từ đó hạn chế việc thanh toán qua ngân hàng.
Quy mô và kết cấu dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một quốc gia có dân số đông sẽ có số lượng tiền gửi cao hơn, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Kết cấu dân số cũng quyết định sự phát triển của các sản phẩm huy động vốn; nếu dân số trẻ, ngân hàng sẽ có xu hướng cung cấp các sản phẩm hiện đại và đa dạng, trong khi dân số già sẽ tập trung vào các sản phẩm truyền thống Ngoài ra, điều kiện địa lý cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn; ở các vùng miền núi với hạ tầng giao thông kém và công nghệ thông tin hạn chế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng.
NH phải có số lợng các chi nhánh nhiều hơn so với những vùng phát triển hơn nh đồng bằng hay thành phố.
Văn hóa và xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về địa lý, dân số và phong tục tập quán của khu vực nơi dự định mở chi nhánh.
1.3.1.4 Công nghệ với huy động vốn
Sự phát triển của công nghệ thông tin đã có ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế và xã hội, đặc biệt trong ngành ngân hàng từ thập niên 90 của thế kỷ 20 Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng đã tự động hóa các dịch vụ, giúp ngân hàng mở rộng không giới hạn về không gian và thời gian Điều này mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích và tiện ích, phản ánh xu hướng hiện đại trong kinh doanh ngân hàng Công nghệ mới không chỉ cải tiến quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cách thức phân phối và phát triển sản phẩm mới.
Sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ tự động như ATM, máy thanh toán POS, Internet Banking và Home Banking đã làm tăng năng suất lao động và giảm chi phí một cách đáng kể Trong hoạt động huy động vốn, công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng, đặc biệt trong việc ứng dụng công nghệ vào các giao dịch tài chính.
KH Các phầm mền giao dịch không ngừng thay đổi để cho việc giao dịch với
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện hơn với ngân hàng Thay vì phải đến trực tiếp, họ có thể rút tiền tại các máy ATM hoặc thanh toán tại các cửa hàng, siêu thị bằng thẻ thanh toán của mình.
Khách hàng có thể sử dụng séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi và các phương tiện điện tử để thực hiện thanh toán, nhờ thu, nhờ chi, cũng như quản lý tài khoản một cách thuận tiện và an toàn Các ngân hàng cần đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ vững chắc và khả năng đầu tư vào công nghệ thông tin của họ.
Sự phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng của nó trong hoạt động ngân hàng là điều không thể tránh khỏi Các ngân hàng không theo kịp xu hướng công nghệ sẽ bị tụt lại phía sau và mất cơ hội cạnh tranh với các đối thủ trong việc thu hút khách hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là chỉ số phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn với chi phí thấp nhất Điều này có nghĩa là hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua kết quả thu được so với chi phí bỏ ra, đồng thời cũng thể hiện năng lực quản lý của ngân hàng Hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nơi mà hiệu quả kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn hiệu quả Hai yếu tố này hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển.
1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn về mặt lợng
Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên kết quả đạt được và chi phí đã bỏ ra Đánh giá này thể hiện qua một số chỉ tiêu quan trọng.
1.4.1.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn
Ngân hàng (NH) hoạt động với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc mở rộng kinh doanh và huy động nguồn vốn lớn Để đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn, một NH cần có nguồn vốn dồi dào và liên tục phát triển Do đó, quy mô nguồn vốn trở thành thước đo quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn được đánh giá qua tổng số vốn huy động (VHĐ), là toàn bộ số tiền mà ngân hàng huy động từ các tổ chức kinh tế, xã hội, doanh nghiệp và cá nhân tại một thời điểm nhất định.
Vi là tổng hợp vốn từ nhiều nguồn khác nhau, được phân loại theo các tiêu chí của ngân hàng Chẳng hạn, theo thành phần kinh tế, ngân hàng đã huy động được 2000 tỷ đồng từ dân cư và một khoản từ các tổ chức kinh tế.
Tổng nguồn vốn đạt 3.415 tỷ đồng, bao gồm 2.000 tỷ đồng từ các nguồn khác, 1.400 tỷ đồng từ các tổ chức tín dụng (TCTD) và 15 tỷ đồng Để tính toán cho một năm, chúng ta áp dụng phương pháp tính trung bình giản đơn dựa trên số vốn huy động tại các thời điểm cụ thể, thường là vào cuối tháng.
VHĐ1/2 + VHĐ2+ VHĐ3 +…cung cấp mạng l+ VHĐn/2 VH§ = n – 1
Chỉ số VHĐ, thường được tính theo đơn vị triệu VND, phản ánh quy mô vốn mà ngân hàng huy động được tại một thời điểm nhất định, thường là trong khoảng thời gian một năm Để tính VHĐ trung bình cho một năm, ta cộng số vốn huy động từ các nguồn khác nhau trong các tháng từ 1 đến 12, với tháng 1 và tháng 12 được chia đôi Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng mà còn là cơ sở để mở rộng quy mô cho vay và nâng cao năng lực thanh toán, đóng góp lớn vào tổng nguồn vốn của ngân hàng.
1.4.1.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động
Một ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn nhưng không ổn định không thể coi là có hiệu quả trong công tác huy động vốn Do đó, cần xem xét các chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động Mỗi tiêu thức phân loại khác nhau sẽ tương ứng với một cơ cấu vốn huy động nhất định, đặc biệt là theo hình thức huy động (ký hiệu CVHT).
Cơ cấu vốn theo hình thức huy động thể hiện tỷ lệ phần trăm của từng hình thức huy động trong tổng số vốn huy động của ngân hàng Điều này giúp đánh giá sự đa dạng và hiệu quả trong các phương thức huy động vốn của ngân hàng.
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng (NH) xác định lượng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, từ đó đánh giá nguồn vốn Nguồn vốn của NH được coi là ổn định khi tiền gửi tiết kiệm của dân chiếm ít nhất 50% tổng số vốn huy động Mặc dù tiền gửi thanh toán không ổn định như tiền gửi tiết kiệm, nhưng loại hình này vẫn quan trọng vì chi phí thấp và tạo thu nhập cho NH thông qua việc thu phí thanh toán hộ.
Theo thời gian huy động, nguồn vốn được phân chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc phân tích nguồn vốn theo thời hạn giúp xác định tính ổn định lâu dài của nó Nếu nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, điều này cho thấy tính ổn định cao, vì nguồn vốn này có thể được sử dụng để cho vay ngắn hạn với rủi ro thấp hơn so với việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động phản ánh tỷ trọng của vốn huy động trong tổng nguồn vốn, thể hiện qua số lần hoặc phần trăm cụ thể.
VH§ trong đó ViTG là nguồn vốn huy động theo thời hạn i c Theo loại tiền huy động
Xét theo loại tiền huy động, chỉ tiêu cơ cấu vốn huy động cho thấy tỉ trọng của nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ (như USD, EURO) trong tổng nguồn vốn Tùy thuộc vào thời điểm, lượng tiền gửi nội tệ hoặc ngoại tệ vào ngân hàng có thể thay đổi; chẳng hạn, vào cuối năm, lượng ngoại tệ thường cao hơn so với các thời điểm khác trong năm.
CVLT = ViLT / VH§ trong đó CVLT là chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Vi LT là nguồn vốn huy động theo loại tiền i
Công thức này giúp ngân hàng phân tích cơ cấu vốn huy động, từ đó đánh giá tình trạng của các loại vốn huy động nội tệ và ngoại tệ trong tổng nguồn vốn.
1.4.1.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh lãi suất huy động và chí phí huy động vốn a Nhóm chỉ tiêu phản ánh lãi suất huy động
Lãi suất là giá cả của quyền đợc sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà ngời sử dụng trả cho ngời sở hữu nó.
Lãi suất huy động ở mỗi NH đợc phân theo nhiều hình thức khác nhau nh:
Lãi suất tiền gửi được phân biệt theo thời gian, bao gồm loại không kỳ hạn và loại có kỳ hạn như 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 3 năm, 5 năm, v.v Thông thường, lãi suất sẽ cao hơn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài hơn, do thời gian gửi kéo dài làm tăng yếu tố rủi ro Do đó, lãi suất tiền gửi dài hạn thường lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn.
- Lãi suất phân theo tiền gửi nội tệ và ngoại tệ
- Lãi suất phân theo mục đích gửi, theo mục đích huy động vốn
- Lãi suất phân biệt theo rủi ro
Thực trạng về hoạt động huy động vốn của BIDV Hà T©y
Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hà Tây
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính theo quyết định số 117/TTg của Thủ tướng Chính phủ Nhiệm vụ chính của ngân hàng là tiếp nhận vốn thiết kế cơ bản từ ngân sách nhà nước để quản lý và cấp phát cho các lĩnh vực kinh tế xã hội Ngày 27/05/1957, chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hà Tây được thành lập.
Ngày 24/06/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ, tách khỏi Bộ Tài chính và trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau khi ban hành hai pháp lệnh về ngân hàng vào ngày 01/10/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam vào ngày 14/11/1990 theo quyết định số 401/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Phòng Đầu tư và Phát triển Hà Sơn Bình được thành lập vào ngày 01/12/1990, là tiền thân của chi nhánh BIDV Hà Tây hiện nay Đến ngày 01/01/1995, khi bộ phận cấp phát vốn tách ra thành Tổng cục Đầu tư và Phát triển, BIDV Việt Nam chính thức trở thành một ngân hàng thương mại, được phép kinh doanh đa năng tổng hợp phục vụ cho sự nghiệp xây dựng đất nước.
BIDV Hà Tây, là chi nhánh cấp I hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và điều lệ của BIDV Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh Từ khi thành lập, chi nhánh đã không ngừng kiện toàn tổ chức bộ máy, cải cách kế toán, đào tạo chuyên môn cho cán bộ, ứng dụng công nghệ thông tin và tăng cường kiểm tra nội bộ Nhờ đó, BIDV Hà Tây đã huy động được khối lượng vốn lớn, chủ động đầu tư tín dụng, tạo ra sự tăng trưởng liên tục về lợi nhuận và quy mô hoạt động, đồng thời xây dựng được uy tín vững chắc trên địa bàn Hà Tây.
2.1.2 Môi trờng kinh doanh bên ngoài của BIDV Hà Tây
2.1.2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế xã hội Hà Tây
Hà Tây là tỉnh nằm ở phía tây nam Hà Nội, là tam giác kinh tế Hà Nội- Hải Phòng-Quảng Ninh với diện tích là 2142,75 km 2 , dân số 2.237.104 ngời.
Hệ thống giao thông tại Hà Tây phát triển mạnh mẽ với các quốc lộ 1, 6 và 32 kết nối Hà Nội với miền Nam, vùng Tây Bắc và đồng bằng sông Hồng Vùng đồng bằng màu mỡ này là nơi nông nghiệp phát triển với cây lúa nước, cây ăn quả và các loại dược liệu quý Hà Tây còn nổi tiếng với nghề thủ công mỹ nghệ như thêu, dệt, đặc biệt là lụa tơ tằm, cùng với tiềm năng trong ngành công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng và chế biến nông sản thực phẩm Ngoài ra, du lịch Hà Tây cũng hứa hẹn phát triển với nhiều điểm đến hấp dẫn như Hương Sơn (Mỹ Đức).
“Nam thiên đệ nhất động”, Đồng Mô, Suối Hai, Ngải Sơn,…cung cấp mạng l
Hà Tây có vị trí địa lý thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp và hiệu quả hoạt động trong những năm gần đây Cơ chế chính sách của tỉnh đã có nhiều cải cách, thu hút đầu tư từ cả trong và ngoài nước Đến năm 2010, cơ cấu kinh tế của Hà Tây được phân chia như sau: sản xuất nông, lâm, thủy sản chiếm 18,5%; công nghiệp và xây dựng 48,5%; du lịch và dịch vụ 33% Tỉnh đặt mục tiêu chuyển hướng phát triển công nghiệp và dịch vụ trong giai đoạn 5 năm (2006-2010).
- Tốc độ tăng trởng GDP bình quân từ 13% đến 13,5%
- Giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản bình quân tăng 3,49%
- Giá trị sản xuất công nghiệp và xây dựng bình quân tăng 25,8%
- Tổng lợt khách du lịch bình quân tăng 17,7%
- Tổng kim ngạch xuất khẩu bình quân tăng 17,3%
- Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên 0,9%
Quy hoạch phát triển ngành nghề và cụm công nghiệp tại Hà Tây đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và thành phần kinh tế tìm kiếm cơ hội đầu tư và kinh doanh trong khu vực.
Nhu cầu về vốn, dịch vụ và đầu tư trong thời gian tới sẽ rất lớn, đặc biệt là từ nay đến năm 2020 khi Hà Tây được quy hoạch vào Hà Nội, làm tăng diện tích của thủ đô Sự thu hút các nhà đầu tư lớn vào Hà Tây sẽ gia tăng, tạo điều kiện cho BIDV Hà Tây phát triển vững chắc.
2.1.2.2 Đối với ngành tài chính, ngân hàng
Việc Việt Nam gia nhập WTO đã mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho ngành tài chính và ngân hàng Sự gia tăng nhanh chóng số lượng ngân hàng, bao gồm cả ngân hàng trong nước và các chi nhánh, văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài, đã tạo ra một môi trường cạnh tranh sôi động.
Ngân hàng cổ phần hiện nay có sự tham gia của các tổ chức tài chính nước ngoài, mang lại công nghệ và vốn vượt trội, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính Đồng thời, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn cho nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
Trên địa bàn Hà Tây, sự xuất hiện ngày càng nhiều các chi nhánh ngân hàng như Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đông Nam Á và Ngân hàng Quân Đội, bên cạnh các ngân hàng đã có mặt từ lâu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, đã tạo ra một mạng lưới ngân hàng phong phú, làm cho cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt hơn.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tây
Sơ đồ mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tây
Mỗi phòng ban của BIDV Hà Tây có một chức năng riêng, nhiệm vụ cụ thể đợc phân đến từng cá nhân.
Trước đây, BIDV Hà Tây quản lý chi nhánh Sơn Tây, nhưng từ ngày 10/10/2006, BIDV Sơn Tây đã trở thành chi nhánh cấp I, do đó không còn thuộc quản lý của BIDV Hà Tây Bên cạnh đó, số lượng phòng giao dịch của BIDV Hà Tây đã không ngừng tăng lên Tính đến ngày 11/03/2008, BIDV tiếp tục mở rộng hoạt động của mình.
Hà Tây đã chính thức khai trương điểm giao dịch số 4 tại thị trấn Chúc Sơn, huyện Chương Mỹ Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tây được thiết kế hợp lý, phù hợp với sự phát triển và quy mô ngày càng mở rộng của chi nhánh.
Thêm vào đó số lợng cán bộ của chi nhánh cũng tăng lên Năm 2005 là
Từ năm 2006 đến 2007, số lượng cán bộ đã tăng từ 89 lên 105, đồng thời chất lượng cũng được cải thiện đáng kể Hiện nay, hơn 90% cán bộ sở hữu trình độ đại học và được đào tạo bài bản về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, năng động và nhiệt huyết trong công việc.
BIDV Hà Tây đã chứng tỏ hiệu quả hoạt động với cơ cấu gọn nhẹ và hợp lý, điều này được thể hiện qua kết quả kinh doanh ấn tượng và sự mở rộng quy mô không ngừng của chi nhánh.
2.1.4 Khái quát kết quả kinh doanh của BIDV Hà Tây
Trong những năm qua, thị trường tài chính Việt Nam đã trải qua nhiều biến động lớn, với sự gia tăng số lượng ngân hàng, chi nhánh và văn phòng đại diện, tạo ra một cuộc cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Cuối năm 2007 và đầu năm 2008, tình hình lạm phát diễn ra nghiêm trọng, gây khó khăn cho nhiều ngân hàng Dù đối mặt với những thách thức từ thị trường và yếu tố chủ quan, BIDV Hà Tây vẫn kiên định theo đuổi mục tiêu kinh doanh, không ngừng nỗ lực và đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan.
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Thực trạng huy động vốn tại BIDV Hà Tây
Trong lĩnh vực tiền tệ, chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh với phương châm “Hiệu quả, an toàn, phát triển” Nguồn vốn được xem là yếu tố then chốt, đóng vai trò mở đường cho các mục tiêu hoạt động của chi nhánh.
Trong thời gian qua, chi nhánh BIDV Hà Tây đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và tận dụng tối đa mọi nguồn lực có sẵn tại địa phương Cụ thể, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c
+ Huy động bằng cách phát hành giấy tờ có giá
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại BIDV Hà Tây, cần phân tích thực trạng nhận tiền gửi từ kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng.
2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động
Chi nhánh BIDV Hà Tây coi việc tăng trưởng nguồn vốn là nhiệm vụ quan trọng, bởi đây là nghiệp vụ mở đầu cho hoạt động của ngân hàng Huy động vốn không chỉ liên quan mật thiết đến các nghiệp vụ sử dụng vốn và thanh toán chuyển tiền, mà còn đảm bảo nguồn vốn phù hợp với mục đích sử dụng, giúp hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Do đó, chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp.
Tốc độ tăng trởng nguồn vốn đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn của BIDV Hà Tây năm 2005-2007 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng nguồn vốn bình quân 970 1195 1580
(Nguồn số liệu: Phòng kế hoạch nguồn vốn BIDV Hà Tây năm 2005-2007)
Bảng số liệu trên thể hiện quy mô vốn huy động trung bình hàng năm của chi nhánh trong các năm 2005, 2006 và 2007 Phương pháp tính được áp dụng là trung bình giản đơn, dựa trên số vốn huy động vào thời điểm cuối mỗi tháng, không tính tổng các nguồn vốn huy động.
Từ bảng số liệu, năm 2005, nguồn vốn huy động bình quân đạt 970 tỷ đồng, trong khi năm 2006, con số này tăng lên 1195 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 225 tỷ đồng và tốc độ tăng 23,19% so với năm 2005 Đến năm 2007, tổng nguồn vốn bình quân tiếp tục tăng mạnh, đạt mức tăng 610 tỷ đồng, với tốc độ tăng 62,89% so với năm 2005, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong nguồn vốn huy động trong năm 2007.
Năm 2007, chi nhánh đã áp dụng những biện pháp hiệu quả để chủ động thu hút nguồn vốn huy động Với tốc độ tăng trưởng vốn ổn định, chi nhánh đã xây dựng được nền tảng vững chắc cho sự phát triển.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng huy động
Xét theo đối tợng huy động, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh đợc thể hiện trong bảng sau:
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng huy động củaBIDV Hà Tây năm 2005-2007
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn BIDV Hà Tây năm 2005-200
Biểu đồ cho thấy sự thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong giai đoạn 2005-2007 Cụ thể, năm 2005, tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm 69,2%, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế là 25,5% và phát hành giấy tờ có giá là 5% Đến năm 2006, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của dân cư giảm còn 58,3%, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng lên 36,5%, và phát hành giấy tờ có giá tăng nhẹ lên 5,2% Đến năm 2007, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của dân cư tiếp tục giảm xuống 50,9%, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng mạnh lên 48,2%, và phát hành giấy tờ có giá chỉ còn chiếm 0,9% tổng nguồn vốn.
Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi dân cư chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế ngày càng tăng, tạo ra nguồn vốn huy động với chi phí thấp, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Mặc dù nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng nó vẫn là một phần quan trọng trong cơ cấu vốn của chi nhánh Nhìn chung, cơ cấu vốn của chi nhánh đã được tối ưu hóa trong những năm qua, thể hiện sự nỗ lực đáng kể trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng huy động của BIDV Hà T©y n¨m 2005-2007 Đơn vị: tỷ đồng
Sè tiÒn Sè tiền Tăng giảm Số tiền Tăng giảm
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn BIDV Hà Tây năm 2005-2007)
Qua bảng số liệu trên ta rút ra một số nhận xét nh sau:
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn huy động vốn quan trọng và quen thuộc tại chi nhánh ở tỉnh Hà Tây Dựa trên số liệu, có thể thấy rằng nguồn vốn huy động của chi nhánh này khá ổn định, với tỷ trọng tiền gửi từ dân cư thường chiếm phần lớn.
Tốc độ phát triển của nguồn vốn huy động từ dân cư đã giảm rõ rệt vào năm 2007, chỉ đạt 3,2%, thấp hơn nhiều so với 10,3% của năm 2006 Nguyên nhân có thể là do tình trạng lạm phát cao vào cuối năm 2007, khiến người dân ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, tổng khối lượng vốn huy động vẫn tăng lên nhờ vào sự gia tăng thu nhập của người dân trong tỉnh, dẫn đến nhiều nguồn tiền nhàn rỗi hơn và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để tìm kiếm lãi suất an toàn Ngoài ra, ngân hàng cũng đã triển khai nhiều ưu đãi cho khách hàng gửi tiền, bao gồm tư vấn loại hình gửi phù hợp và chính sách tính lãi suất không kỳ hạn cho khoản tiền rút trước hạn.
Với những thành tựu đạt được và các biện pháp hiệu quả trong công tác huy động vốn, chi nhánh ngày càng củng cố lòng tin của người dân và thu hút thêm nhiều khách hàng.
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng gồm hai bộ phận chính Tiền gửi doanh nghiệp là nguồn tài chính quan trọng được sử dụng trong quá trình sản xuất và kinh doanh, chủ yếu nhằm thanh toán và chuyển tiền mua bán hàng hóa Đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng là khoản tiền mà các tổ chức này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi suất và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại BIDV Hà Tây
2.3.1 Những kết quả đạt đợc
* Những kết quả đạt đợc
Trong thời gian qua, chi nhánh Hà Tây của hệ thống BIDV Việt Nam đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường nhờ vào những nỗ lực không ngừng trong hoạt động và phát triển Mặc dù đối mặt với khó khăn do tình hình kinh tế, giá cả hàng hóa tăng nhanh và dịch bệnh gia súc, chi nhánh vẫn duy trì được sự phát triển nhờ vào chiến lược đúng đắn và chính sách kịp thời Đặc biệt, công tác huy động vốn luôn được coi là mục tiêu hàng đầu, góp phần vào những kết quả kinh doanh khả quan mà chi nhánh đã đạt được.
Vốn huy động của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng vững chắc cả về số lượng lẫn chất lượng trong suốt các năm Cụ thể, năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt được
Từ năm 2006 đến 2007, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng đáng kể, đạt 1.578 tỷ đồng vào năm 2006 (tăng 31,5% so với năm 2005) và 1.693 tỷ đồng vào năm 2007 (tăng 41% so với năm 2005) Sự gia tăng này không chỉ giúp chi nhánh chủ động trong việc đầu tư và cho vay, mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng lợi nhuận và đóng góp vào sự phát triển kinh tế tại tỉnh Hà Tây Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã chú trọng phát triển nguồn vốn, với mỗi cán bộ nhân viên đều nhận thức rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn và nỗ lực hoàn thành công việc Đồng thời, các hình thức huy động vốn cũng ngày càng đa dạng, bao gồm nhiều loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân bằng VND, USD và EURO với các hình thức hấp dẫn như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn theo tuần, tháng và năm.
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi của dân cư đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động hàng năm.
Từ năm 2005 đến 2007, tỷ lệ tiền gửi của dân cư lần lượt đạt 69,6%; 52,8% và 50,9%, cho thấy đây là nguồn tài chính quan trọng cho các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng tăng mạnh, với tỷ trọng tương ứng là 25,5%; 36,5% và 48,2% Điều này chứng tỏ uy tín của chi nhánh ngày càng cao trong cộng đồng và đối với các tổ chức kinh tế nhờ vào các dịch vụ hiện đại, chính xác, nhanh chóng và tiện lợi.
Theo phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã tăng lên trong các năm 2005, 2006 và 2007, chiếm lần lượt 53,8%; 53% và 61,3% tổng nguồn vốn Do thuộc loại nguồn vốn ngắn hạn, hai loại tiền gửi này có chi phí huy động thấp hơn so với tiền gửi dài hạn Sự gia tăng lượng tiền gửi này đã tạo điều kiện cho chi nhánh giảm lãi suất cho vay, từ đó tăng cường các khoản tín dụng và nâng cao lợi nhuận.
Sự gia tăng nguồn vốn đi kèm với hiệu quả sử dụng vốn cũng tăng lên Tỷ lệ nợ trên tổng nguồn vốn huy động thường dao động từ 70% đến 80% Về mặt cân đối kỳ hạn, việc cho vay ngắn hạn từ nguồn vốn ngắn hạn và cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn trung và dài hạn đều hợp lý Nhìn chung, hiệu quả sử dụng nguồn vốn của chi nhánh được đánh giá là tốt.
* Nguyên nhân đạt đợc kết quả
Chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực nhờ vào việc tận dụng cơ hội và phát huy khả năng của mình Với lợi thế về quy mô thị trường và kinh nghiệm hoạt động, chi nhánh đã khẳng định được uy tín và vị thế, thu hút được sự quan tâm của khách hàng Đặc biệt, văn hóa kinh doanh được coi trọng, với đội ngũ nhân viên giao dịch luôn thể hiện sự lịch sự, tôn trọng và nhiệt tình, tạo nên sự hấp dẫn cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
BIDV Hà Tây áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo lãi suất thị trường và nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Lãi suất được xác định dựa trên các yếu tố như chính sách lãi suất của Nhà nước, lãi suất FTP của BIDV Việt Nam, tỷ lệ lạm phát và biến động lãi suất hàng ngày Để đảm bảo tính cạnh tranh và uy tín, lãi suất được phân loại chi tiết theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền gửi và số lượng tiền gửi Khách hàng cũng được hưởng các ưu đãi như lãi suất không kỳ hạn khi rút tiền trước hạn và tự động gia hạn với lãi suất tại thời điểm quay vòng nếu không đến lĩnh tiền khi đến hạn.
Cùng với chính sách lãi suất, các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng, không chỉ giới hạn ở các sản phẩm truyền thống Chi nhánh chú trọng phát triển sản phẩm hiện đại như thẻ rút tiền tại ATM và POS, cũng như hợp tác với các cơ quan để chi trả lương cho cán bộ Ngoài ra, các sản phẩm khuyến mại và tiết kiệm dự thưởng cũng được chú trọng, như sản phẩm “Chào đón chủ thẻ 1 triệu – Mừng Xuân Mậu Tý” ra mắt vào năm 2007.
Việc hoàn thành dự án hiện đại hóa ngân hàng với sự tích hợp đa công nghệ thông tin đã giúp BIDV Hà Tây tăng cường nhanh chóng số lượng sản phẩm hiện đại Điều này không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ và điều hành mà còn góp phần quan trọng vào thành công của chi nhánh.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại
Mặc dù chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả trong công tác huy động vốn, nhưng trong những năm qua vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới, cần áp dụng các biện pháp cải tiến phù hợp.
Trong giai đoạn từ 2005 đến 2007, tỷ trọng tiền gửi từ dân cư giảm mạnh, lần lượt đạt 69,5%, 58,3% và 50,9% Ngược lại, nguồn vốn từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên, mặc dù có lãi suất phải trả thấp, nhưng thời gian gửi không ổn định khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn Hơn nữa, khối lượng tiền gửi tăng cao làm gia tăng chi phí quản lý nguồn vốn, dẫn đến sự thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào, từ đó giảm lợi nhuận.
Cơ cấu kì hạn của nguồn vốn huy động cho thấy tiền gửi có kì hạn dài đang giảm và không ổn định, với tỷ trọng giảm từ 46,2% tổng nguồn vốn năm 2005 xuống 38,7% năm 2007 Sự giảm sút này ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn vốn, dẫn đến việc nguồn vốn huy động này không mang lại sự chủ động lâu dài cho hoạt động của chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu dựa vào huy động nội tệ, trong khi tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ và đang có xu hướng giảm, với các tỷ lệ lần lượt là 18,8%, 15,7% và 11,6% trong các năm 2005, 2006 và 2007.
Định hớng, mục tiêu hoạt động của BIDV Hà Tây về công tác huy động vốn trong thời gian tới
động vốn trong thời gian tới
Kể từ khi thành lập, BIDV Hà Tây đã không ngừng củng cố và khẳng định vị thế của mình, đóng góp vào sự phát triển của hệ thống BIDV Việt Nam Trong tương lai, BIDV Hà Tây hướng tới trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng uy tín với bốn trụ cột: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính, không chỉ trong nước mà còn vươn ra khu vực và thế giới Dựa trên định hướng và kế hoạch của BIDV Việt Nam cùng với tình hình kinh tế, BIDV Hà Tây đã đề ra các mục tiêu cụ thể để thực hiện.
- Bám sát định hớng phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh Hà Tây, mục tiêu về nguồn vốn kế hoạch, về lợi nhuận của BIDV Việt Nam.
- Tiếp tục tăng trởng và phát triển bền vững, lấy an toàn chất lợng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu.
Chi nhánh sẽ chuyển dần sang mô hình ngân hàng bán lẻ để đạt được mục tiêu phát triển lâu dài Chúng tôi sẽ lựa chọn và mở rộng thêm khách hàng mới, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng sẽ được định hướng phục vụ đối tượng khách hàng tại các khu, cụm, điểm công nghiệp và các làng nghề truyền thống.
Đổi mới phương thức quản lý và điều hành doanh nghiệp là cần thiết, với trọng tâm là nâng cao công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ để đáp ứng yêu cầu của thời kỳ mới.
Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm phục vụ các khu, cụm, điểm công nghiệp và làng nghề truyền thống, đồng thời lắp đặt thêm máy ATM và gia tăng các điểm chấp nhận thẻ POS.
Từ những phơng hớng hoạt động chung, với nhiệm vụ là một chi nhánh
NH cấp I, BIDV Hà Tây đã đặt ra các mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và gia tăng lợi nhuận.
+ Tăng trởng tổng tài sản bình quân: 27%/ năm
+ Tăng trởng nguồn vốn huy động bình quân: 27%/ năm
+ Tăng trởng tín dụng bình quân: 27%/ năm
+ Tăng trởng tín dụng cuối kỳ: 18%/ năm
+ Tăng trởng thu dịch vụ ròng: 40%/ năm
+ Tăng trởng lợi nhuận trớc thuế: 36%/ năm
+ Trích đủ dự phòng rủi ro: 19 tỷ đồng
+ Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu ra: 3,3%
+ Tỷ lệ nợ xấu theo điều 7 Quyết định 493: