Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng tại chi nhánh phủ quỳ thuộc ngân hàng đầu tư phát triển việt nam thực trạng và giải pháp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Ngành Ngân hàng Việt Nam không ngừng lớn mạnh đạt thành tựu đáng khích lệ Từ Ngân hàng cấp phân chia thành hai cấp rõ ràng, tách bạch chức quản lý nhà nước chức kinh doanh Ngân hàng Hình thành hệ thống Ngân hàng thương mại tổ chức tài với chi nhánh mạng lưới rộng khắp nước Đáp ứng nhanh chóng tiện lợi ngày tốt nhu cầu tốn tồn xã hội Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài lớn kinh tế xã hội, nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đa dạng phong phú Dù hoạt động hình thức kết thúc việc thanh, tốn Vì hoạt động tốn chức trung tâm quan trọng Ngân hàng Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Quỳ thức trở thành chi nhánh Cấp I năm Với chuyển đổi Ngân hàng có bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhưng bên cạnh ln có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa phương lĩnh vực cung cấp dịch vụ Ngân hàng Một lịch vực chiếm ưu dịch vụ toán qua Ngân hàng Dịch vụ đóng vài trị quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngành Ngân hàng Chính để khách hàng, bạn hàng tìm đến ngân hàng ngày nhiều hơn, không ngừng phát triển cần chủ trọng lớn đến việc hồn thiện dịch vụ tốn qua Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu đề tài nhằm mục đích tiến hành phân tích tình hình đánh giá thực trạng dịch vụ tốn qua ngân hàng Chi nhánh Phủ Quỳ thời gian qua từ nhằm định hướng tìm giải pháp để hồn thiện dịch vụ tốn qua ngân hàng ngày tốt Đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu Qua thời gian đầu thực tập làm việc phòng giao dịch Chi nhánh BIDV - Phủ Quỳ Kết hợp trình học tập lý thuyết nhà trường thời gian vào thực tế, em định chọn đề tài “Dịch vụ toán qua Ngân hàng Chi nhánh Phủ Quỳ thuộc Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam Thực trạng giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp Phạm vi nghiên cứu Dựa vào số liệu Ngân hàng ĐT & PTVN - chi nhánh Phủ Quỳ năm gần đây, từ năm 2006 đến 2008 Trong chủ yếu tập trung vào nghiên cứu kết kinh doanh, chất lượng dịch vụ toán qua Ngân hàng Ngân hàng ĐT & PTVN – Chi nhánh Phủ Quỳ Phương pháp nghiên cứu - Thu thập tài liệu số liệu chi nhánh BIDV – Phủ Quỳ - Sự dụng kiến thức học để phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ toán qua ngân hàng Chi nhánh Phủ Quỳ - Từ nhận định để đưa giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động dịch vụ tốn qua Ngân hàng Ngân hàng ĐT & PTVN – Chi nhánh Phủ Quỳ 6.Kết cấu đề tài bao gồm chương: ( Ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Phụ lục) Chương : Cơ sở lý luận dịch vụ qoán qua Ngân hàng Chương : Thực trạng dịch vụ qoán qua Ngân hàng NHĐT & PTVN – Chi nhánh Phủ Quỳ Chương : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ qoán qua Ngân hàng NHĐT & PTVN – Chi nhánh Phủ Quỳ Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG Tổng quan Ngân hàng Thương Mai 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại Quá trình phát triển quan hệ hàng hố - tiền hàng ghi nhận phát sinh, phát triển ngành ngân hàng Từ kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ thành lập xem ngân hàng thực thụ Ngân hàng hoạt động thời gian hoạt động mang đặc trưng sau:  Chưa tạo thành hệ thống có liên kết  Các Ngân hàng hoạt động độc lập  Các Ngân hàng thực số chức như: Nhận tiền gửi, cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng cung ứng kinh tế Các dịch vụ Ngân hàng khác nhận đổi tiền, chuyển tiền… Từ kỷ 17, thời kỳ kinh tế hàng hố phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ Việc lưu thơng hàng hố ngày mở rộng quy mô lẫn phạm vi Nhưng thời kỳ Ngân hàng phát hành loại giấy bạc nên việc lưu thơng hàng hố tồn nhiều loại tiền làm cản trở đáng kể trình sản xuất lưu thơng hàng hố Với can thiệp Nhà nước hệ thống Ngân hàng chia thành nhóm: + Nhóm 1: Bao gồm Ngân hàng phép phát hành Ngân hàng Nhà nước cho phép phát hành tiền + Nhóm 2: Bao gồm Ngân hàng khơng phép phát hành tiền Ngân hàng trung gian Đến kỷ 20 bắt đầu xuất tiến trình cải biến Ngân hàng phát hành thành loại hình khác nhau, khái qt có loại hình : Ngân Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng thương mại, Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng tiết kiệm Và Ngân hàng thương mại ln chiếm ví trí hàng đầu số lượng quy mô hoạt động lực tài 1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại Dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích hoạt động Vì Việt Nam: Theo pháp lệnh Nhà Nước tổ chức tín dụng ban hàng ngày 23/05/1990 “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thương xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả dụng số tiền vay, thực chiết khấu làm phương tiện tốn Pháp lệnh cịn chia loại hình NHTM gồm: + NHTM quốc doanh + NHTM cổ phần + NHTM liên doanh + NH nước Việt Nam 1.3 Đặc trưng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Lịch sử hoạt động NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi Đầu tiền làm dịch vụ nhận tiền gửi nhận khoản thù lao từ việc làm thủ quỷ bảo quản tiền gửi cho người chủ sở hữu Sau trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, huy động đồng tiền nhàn rỗi người dân làm vốn kinh doanh nhằm tối ưu khoản lợi thu Khi thực vai trị trung gian tài chuyển vốn từ người cho vay sang người vay Các NHTM tạo cơng cụ tài thay cho tiền mặt phương thức toán Quan trọng trình huy động vốn tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, tốn séc Vì hoạt động Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tièn tệ hệ thống tốn nước, đồng thời có mối quan hệ rộng rãi Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.4 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thưong mại với hoạt động kinh doanh có quan hệ sâu rộng đời sống người dân phát triển nên kinh tế Vì có chức quan trọng như: 1.4.1 Chức làm trung gian tín dụng Trong xã hội ln tồn người có nhu cầu vay người có khả cho vay cho vay Nhưng họ thể gặp không? Để trả lời cho câu hỏi Ngân hàng thương mại xuất Với chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vài trị người mơ giới tạo nên mối quan hệ người vay người cho vay.Lúc ngày hàng huy động lượng tiền vốn nhanh chóng kịp thời cho đâu tư sản xuất Như Ngân hàng biến đồng tiền nhàn rỗi dân cư, thành nguồn vốn có khả sinh lời đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh Và phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài việc thu hút lượng tiền gửi, Ngân hàng thương mại ln tìm kiếm hội đẻ khai thác nguồn vốn nên tiến hành cho vay lấy lãi Kết hợp song song lúc hoạt động, mở rộng cho vay không dựa vào lượng vốn huy động mà mở rộng cho vay với nguồn vốn tự có Hoạt động NHTM thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền có khả sinh lời Thu hút nguồn vốn đầu tư dân chúng, tạo thêm nhiều công việc cho người dân Tư góp phần vào phát triển kinh tế quốc dân, củng cố cải thiện đời sống người dân 1.4.2 Chức trung gian tốn Mọi q trình mua bán hay hoạt động thương mại mở đầu hay kết thúc q trình tốn Vì thế, khơng có tốn làm hoạt động sản xuất, kinh doanh bị ngưng trễ diễn liên tục nhịp Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhàng Và việc tốn ln diễn hàng ngày nơi, lúc Sự đời phát triển NHTM với vai trị trung gian tín dụng thu hút lượng tiền lớn dân cư, hay từ doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh mở tài khoản Ngân hàng tạo sở kinh tế để Ngân hàng làm trung gian toán Sự đời phát triển NHTM với vai trị trung gian tín dụng thu hút lượng tiền lớn dân cư, hay từ doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh mở tài khoản Ngân hàng tạo sở kinh tế để Ngân hàng làm trung gian tốn Theo u cầu chủ tài khoản, có tài khoản mở Ngân hàng: chuyển tiền từ tài khoản người đến tài khoản người khác, tư nơi đến nơi khác… Phục vụ cho trình tốn hàng hố, dịch vụ, chuyển gửi tiền… Khi đảm nhận vai trị trung gian tín dụng Ngân hàng nhận trả tiền theo yêu cầu khách hàng Lúc Ngân hàng người thủ quỷ cán kế toán thực chức Cùng với việc phát triển khoa học cơng nghệ đưa vào áp dụng Ngân hàng, thị dịch vụ toán ngày mở rộng, thao tác nghiệp vụ ngày diễn nhanh chóng, tiện lợi nên thu hút đông đảo phận dân cư, quan tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng tạo thành hệ thống rộng khắp, hoạt động chu chuyển tiền tệ qua Ngân hàng hình thức tiền ghi sổ Việc trả, nhận tiền trình kinh doanh, mua bán hàng hoá doanh nghiệp, tổ chức tầng lớp dân cư tiện lợi đảm bảo an toàn 1.4.3 Chức tạo tiền Qua q trình phát triển hoạt động tín dụng hoạt động tốn thơng qua Ngân hàng, NHTM hình thành nên trình tạo tiện Thể việc dùng tiền gửi người tạo thành nguồn vốn cho người khác vay cho vay người lại tạo thành tiền gửi người khác nằm hệ thống Ngân hàng Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Qua trình lưu chuyển tiền tệ NHTM tạo tạo lượng tiền tăng lên từ lượng tiền gửi gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu Phải hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng rộng khắp, bảo quát địa bàn kinh tế rộng lớn thể thu hút lượng tiền lớn từ hầu hết khách hàng có quan hệ mua bán, kinh doanh thường xuyên có nhu cầu vốn, mở tài khoản tiền gửi toán dụng dịch vụ tốn qua hệ thống Ngân hàng Phải có ln trì mức trữ tiền mặt cần thiết, không nên để lượng tiền mặt trữ lớn làm khả sinh lời Nhưng cần phải ý để tránh việc trữ thiếu hụt làm giảm khả tốn dẫn tới lịng tin khách hàng Dịch vụ toán qua Ngân hàng 2.1.Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ tốn qua Ngân hàng Thời kỳ đầu thành lập hình thức tốn cịn đơn giản, chưa ổn định, cơng đoạn quy trình nghiệp vụ thực thao tác thủ cơng Mọi hoạt động tốn diễn nên kinh tế tiền mặt Và trình tốn, chuyển gửi tiền thực qua đường bưu điện, thời gian luân chuyển diễn chậm Nhưng năm đầu thành lập (1951-1954), đất nước ta thời kỳ kháng chiến chống Mỹ Vì nhiệm vụ bách Ngân hàng lúc phục vụ kháng chiến, đấu tranh tiền tệ với địch Nên bắt đầu có chế độ mở dụng tài khoản toán cho khách hàng Đến năm 1954, hoạt động toán thời kỳ diễn nhiều việc khôi phục phát triển xí nghiệp, nhà máy, tổ chức kinh tế… Đến giai đoạn 1975 – 1988: Hệ thống toán thống nước Nhưng hình thức tốn chuyến tiền chưa phát triển, cơng Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đoạn quy trinh thực thủ cơng chậm chạp Vì chất lượng toán ách tắc xảy Ngày 26/ 04/ 1987 Ngân hàng Trung Ương định ban hành định số 57/NH – QĐ “ thể lệ toán séc” Việc ban hành thể lệ giải phần căng thẳng tiền mặt Qua trình dài hình thành phát triển Ngân hàng, hệ thống tốn qua Ngân hàng có bước tiến đáng kể không ngừng phát triển xa Tuy nhiên, phát triển chủ yếu theo chiều rộng đa dạng hoá thể thức ngày nhiều hơn, phạm vi mở rộng Con chưa ý đến vấn đề phát triển chiều sâu, nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng hiệu 2.2 Khái niệm dịch vụ toán qua Ngân hàng 2.2.1 Khái niệm dịch vụ Dịch vụ hoạt động lao động mang tính xã hội, tạo sản phẩm không tồn hình thái vật thể, khơng dẫn đến chuyển quyền sở hữu nhằm thoả mãn kịp thời nhu cầu sản xuất đời sống sinh hoạt người Dịch vụ có tính khơng hữu hay cịn gọi tính vơ hình, tính phi vật chất Sản phẩm dịch vụ không tồn dạng vật thể nên nhìn thấy, cầm nắm… để biết chất lượng dịch vụ có cách dụng Và để tìm kiếm dịch vụ có chất lượng thoả mãn nhu cầu mình, người tiêu dùng tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lượng dịch vụ cung ứng thương hiệu, danh tiếng người cung ứng, biểu tượng, giá hay mô tả người dụng dịch vụ qua thơng tin qua quảng cáo… Chất lượng dịch vụ thường khó xác định dịch vụ phụ thuộc vào người cung cấp chúng Chất lượng dịch vụ không đồng nhất, phụ thuộc vào hồn cảnh tạo dịch vụ người cung ứng, thời gian, địa điểm cung ứng Và Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chun đề thực tập tốt nghiệp có tính đặc thù riêng chỗ việc tiêu thụ sản phẩm dịch vụ song trùng với việc cung ứng dịch vụ Dịch vụ lưu giữ được, tức sản phẩm dịch vụ sản xuất sẵn lưu vao kho chờ tiêu thụ Tuy nhiên đặc tính mang tính tương đối số dịch vụ mang hình thái vật chất nên lưu giữ Nắm bắt dịch vụ, đặc trưng để ta đưa vào áp dụng với ngành dịch vụ hoạt vđộng lĩnh vực tài la dịch vụ Ngân hàng Và đề tài nghiên cứu dịch vụ toán qua Ngân hàng 2.2.2 Khái niệm dịch vụ toán qua Ngân hàng Dịch vụ toán qua Ngân hàng việc tốn qua hình thức chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác cách nhanh chóng tiện lợi Đây hình thức tốn phi tiền mặt Cung cấp dịch vụ hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Cùng với tiến trình đại hoá hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại cố gắng, chủ động học hỏi tiếp cận công nghệ Ngân hàng ứng dụng vào thực tế nhằm mở rộng để tưng bước nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng tăng lực cạnh tranh Cũng loại hình dịch vụ khác, mức độ cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày cao Do yêu cầu bách mà Ngân hàng thương mại cố gắng cung ứng loại hình dịch vụ ngày đa dạng, phong phú, tiện lợi, tiết kiệm nhiều thời gian với mức chi phí thấp tạo lập thêm dịch vụ Ngân hàng cá nhân Ngày nay, dịch vụ toán qua Ngân hàng trở nên phong phú đa dạng hết, đáp ứng cách tốt nhu cầu giao dịch phức tạp khách hàng Các Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút phục vụ nhu cầu khách hàng ngày cao dịch vụ tốn qua Ngân hàng thực số dịch vụ cụ thể sau: ATM, UNC, UNT, chuyển tiền, thư tín dụng, chi trả kiều hối Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 Vai trị dịch vụ tốn qua Ngân hàng 2.3.1 Đối với Ngân hàng Từ việc cung cấp loại hình dịch tốn qua Ngân hàng mà Ngân hàng thương mại thu hút lượng vốn lớn mà với giá rẻ, góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nâng cao lực Ngân hàng thị trường tài Đối với thân Ngân hàng thương mại hoạt động dịch vụ tốn qua Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Từ dịch vụ mà Ngân hàng giữ chữ tín với khách hàng làm tảng cho loại hình dịch vụ khác phát triển tốt Đây công cụ canh tranh Ngân hàng Tại Ngân hàng mà dịch vụ toán tạo nhiều dịch vụ toán phong phú, đa dạng, thực nghiêp vụ nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng 2.3.2 Đối với khách hàng Đến với Ngân hàng, khách hàng muốn dụng dịch vụ tốt hoàn thiện Dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Lúc nắm bắt điều hệ thống Ngân hàng thương mại cung cấp cho chủ thể nên kinh tế số dịch vụ sau: Thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, UNC, UNT… Tuỳ theo yêu cầu khách hàng mà cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt tất loại hình dịch vụ cho phù hợp nhất, thuận tiện cho khách hàng Từ đó, tạo điều kiện động lực lớn cho qua trình đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn Việc dụng vốn với vòng quanh nhanh liên tục tổ chức cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, nâng cao khoa học công nghệ sản xuất kinh doanh Có nguồn vốn lớn đầu tư vào trang thiết bị máy móc nhăm đại hố sản xuất Với việc làm thiết thực đem lại kết Nguyễn Thị Thoại Huyền Thương Mại 47 A