Chức năng của các ngân hàng thơng mạiNgân hàng là một tổ chức trung gian tài chính có vai trò vô cùng quan trọngtrong nền kinh tế, với vị trí và vai trò của mình ngân hàng thực hiện các
Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Trớc tác động toàn cầu hoá xu thể hoá thị trờng tài tiền tệ diễn nhanh chãng, ViƯt Nam ®ang tõng bíc më cưa tiÕn tíi héi nhËp khu vùc vµ Quèc tÕ Trong xu thÕ Việt Nam đà kí kết không hiệp định song phơng đa phơng liên quan tới hoạt động tài ngân hàng Đặc biệt Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ nh cam kết chuẩn bị gia nhập tổ chức Thơng mại giới ( WTO) đà buộc phải đổi phát triển hệ thống Ngân hàng Để giành chủ động tiến trình hội nhập Việt Nam cần xây dựng hệ thống Ngân hàng đa dạng hình thức, có uy tín với khách hàng, hoạt động có hiệu quả, an toàn, nâng cao lực cạnh tranh mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu CNH- HĐH đất nớc Cùng với xu phát triển không ngừng ngày mạnh mẽ khoa học kĩ thuật thông tin Cũng với giới Việt Nam dần hình thành thơng mại ®iƯn tư ®ã c¸c nghiƯp vơ vỊ to¸n chuyển tiền đợc điện tử hoá Ngân hàng trung gian toán đóng vai trò quan trọng kinh tế nên là ngời bạn thiếu khách hàng tham gia thơng mại điện tử Với phát triển thơng mại điện tử đà tạo cho ngân hàng loạt dịch vụ mới, phải kể đến dịch vụ ngân hàng đại Đây dịch vụ ngân hàng đợc đời phát triển dựa trình độ công nghệ kĩ thuật đại Việt Nam kể từ NHTM thực đổi tái cấu lại tổ chức đại hoá công nghệ ngân hàng đà bắt đầu đa sản phẩm dịch vụ đại phù hợp với phát triển quốc tế nh đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại có ý nghĩa quan trọng phát triển tồn NHTM Việt Nam nay.Tuy nhiên NHTM giới đà phát triển mạnh mẽ dịch vụ đại Việt Nam nhiều điều kiện khách quan chủ quan mà việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại giai đoạn nghiên cứu, triĨn khai thư nghiƯm, cha ph¸t triĨn réng r·i Bíc đầu đà thu đợc số kết định nhng tồn nhiều khó khăn vớng mắc cần tháo gỡ Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN chi nhánh lớn hệ thống NHĐT&PTVN, đơn vị hàng đầu hệ thống đầu việc ứng dụng công nghệ đại vào phát triển dịch vụ Tuy nhiên với tình trạng chung NHTM Việt Nam mà trình phát triển dịch vụ ngân hàng đại nảy sinh Luận văn tốt nghiệp nhiều vấn đề cần giải Do để tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung nhằm thu hút khách hàng, tạo uy tín vị cạnh tranh thị trờng vấn đề cần thiết Nhận thức đợc vấn đề em đà chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thơng mại Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Luận văn lời mở đầu kết luận gồm chơng: Chơng I: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại NHTM kinh tế Chơng II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN Chơng III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Do lĩnh vực rộng lớn với khả có hạn nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung chủ yếu vào dịch vụ ngân hàng có chứa đựng hàm lợng công nghệ thông tin cao nh dịch vụ lĩnh vực toán nớc, dịch vụ ngân hàng điện tử Luận văn tốt nghiệp Chơng I Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thơng mại kinh tế I Tổng quan ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các NHTM đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Với c¸ch tiÕp cËn kh¸c ta sÏ cã kh¸i niƯm ngân hàng khác Luật ngân hàng Pháp 1941 định nghĩa NHTM vào mục đích tính chất hoạt động Ngân hàng đợc coi xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khoán, tín dụng hay dịch vụ tài Nếu xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp hiểu: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tế Xem xét hoạt động chủ yếu Luật tổ chức tín dụng nớc Cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Với nội dung đề tài nghiên cứu, chuyên đề theo khái niệm NHTM dựa loại hình dịch vụ cung cấp hoạt động chủ yếu Chức ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài có vai trò vô quan trọng kinh tế, với vị trí vai trò ngân hàng thực chức sau: Chức trung gian tín dụng: Với chức ngân hàng đà khắc phục đợc hạn chế quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể kinh tế Ngân hàng chuyển khoản tiết kiệm nhàn rỗi thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh tế thành phần kinh tế khác để đầu t Ngân hàng đồng thời vừa ngời vay vừa ngời cho vay Đây chức quan trọng phản ánh chất NHTM vay vay, Luận văn tốt nghiệp định tồn phát triển NHTM, đồng thời sở để thực chức Chức trung gian toán: Ngân hàng làm trung gian toán, thay mặt khách hàng thực toán việc mua hàng hoá dịch vụ việc trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng, hay nhập tiền vào tài khoản khách hàng , toán hộ cho khách hàng Khi kinh tế phát triển xu hớng toán tiền mặt giảm, toán qua ngân hàng tăng nên ngân hàng ngày bộc lộ rõ tầm quan trọng toán Chức ngời bảo lÃnh: Ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán ( phát hành th tín dụng) Chức đại lý : Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản cho họ, phát hành chuộc lại chứng khoán Các hoạt động ngân hàng thơng mại Nhìn chung hoạt động NHTM hớng tới mục tiêu tối cao, chi phối hoạt động khác tối thiểu hoá chi phí, tối đa hóa lợi nhuận đạt đợc mục tiêu an toàn Về NHTM thờng xuyên thực hoạt động sau: -Huy động vốn: Đây hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng nh xà hội Trong hoạt động NHTM đợc phép sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xà hội, làm ngn vèn tÝn dơng ®Ĩ cho vay ®èi víi nỊn kinh tế Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế -Hoạt động sử dụng vốn: Là việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác vay chủ thể kinh tế thực đầu t Đây hoạt động quan trọng định đến khả tồn phát triển NHTM - Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng : Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ ®¸ng kĨ cho nghiƯp vơ khai th¸c ngn vèn, më rộng nghiệp vụ đầu t, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí Các hoạt động gồm: Các dịch vụ toán; thu, chi hộ khách hàng; Nhận bảo quản tài sản giấy tờ có giá; Kinh doanh mua bán ngoại tệ , vàng bạc, đá quý; T vấn tài II Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại Luận văn tốt nghiệp Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại (DVNHHĐ) Dịch vụ hoạt động bao gồm nhân tố không hữu, giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với ngời cung cấp mà chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ phạm vi vợt phạm vi sản phẩm vật chất Ngành ngân hàng ngành không trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xà hội nên đợc xếp vào ngành dịch vụ Xét giác độ Marketing: Dịch vụ ngân hàng đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mÃn nhu cầu mong muốn nhận đợc khách hàng, tổ chức tài Theo tác giả Võ Kim Thanh báo Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng- xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam(Tạp chí ngân hàng số 3/2001) viết: Dịch vụ ngân hàng dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng cung cấp cho khách hàng Còn theo tác giả Đỗ Xuân Hồng báo Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế (tạp chí ngân hàng số 8/03) viết: Dịch vụ ngân hàng phơng tiện, công cụ vô hình dùng để chuyển tải loại hình hoạt động kinh doanh ngân hàng phơng tiện công cụ hữu hình (các loại máy móc, thiết bị, công nghệ) Do lịch sử phát triển lâu đời nh tăng giảm không ngừng tổ chức hoạt động theo thời gian NHTM thay đổi nh vũ bÃo khoa học công nghệ mà dịch vụ ngân hàng đợc chia thành hai loại: dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) dịch vụ ngân hàng đại( DVNHHĐ) Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ có lịch sử lâu đời, đời hoạt động dịch vụ gắn liền với đời phát triển ngân hàng Đây dịch vụ , hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng , định đến tồn ngân hàng Các DVNHTT kể đến : dÞch vơ nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm, nhËn tiỊn gưi toán, dịch vụ cho vay Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tập trung DVNHHĐ phát triển gần đây, dịch vụ dựa khoa học công nghệ tiên tiến chứa đựng hàm lợng công nghệ cao Vậy hiểu: Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ thuộc lĩnh vực tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa tiến phát triển khoa học công nghệ thông tin đại, có đa dạng Luận văn tốt nghiệp hoá cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng , thoả mÃn ngày tốt nhu cầu khách hàng Ví dụ: dịch vụ toán điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử( rút tiền tự động, ngân hàng nhà) Các tiêu chí để nhận biết dịch vụ ngân hàng DVNHHĐ nh sau: - Thời gian đời: DVNHHĐ đời kinh tế đà đạt đợc trình độ định khoa học công nghệ, đời DVNHHĐ gắn liền với đời phát triển khoa học công nghệ thông tin đại, đặc biệt công nghệ ngân hàng Các dịch vụ chủ yếu đời vào thập kỉ cuối kỷ XX năm đầu kỷ XXI - DVNHHĐ chứa đựng hàm lợng công nghệ lớn, để sử dụng đợc dịch vụ cần phải có sở hạ tầng thông tin , tin học thiết bị điện tử kĩ thuật số tơng ứng - Khách hàng sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng, giao dịch với ngân hàng nơi đâu, thời điểm nào, cần khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đa Căn vào tiêu chí vào phạm vi chuyên đề nghiên cứu viết tập trung sâu nghiên cứu dịch vụ toán nớc( chủ yếu công cụ phơng thức toán đại) dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phân biệt dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) dịch vụ ngân hàng đại( DVNHHĐ ) DVNHTT DVNHHĐ sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng cung ứng cho khách hàng mình, chúng có đặc điểm chung sau: *Thứ nhất: Dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình Dịch vụ ngân hàng không tồn dới dạng vật chất cụ thể nên mua dịch vụ khách hàng sờ nắm đợc vật mua Vì khách hàng thờng gặp khó khăn việc đa định lựa chọn, họ kiểm tra xác định chất lợng sản phẩm dịch vụ sử dụng Do đặc tính vô hình nên kinh doanh ngân hàng phải lựa chọn sở lòng tin Do để tăng lòng tin tởng khách hàng ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lợng dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trơng hình ảnh uy tín tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động tuyên tryền cho ngân hàng * Thứ hai: Tính tách biệt Do trình cung ứng diễn đồng thời với trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nữa, trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thờng đợc tiến hành theo quy trình Luận văn tốt nghiệp định chia cắt thành thành phẩm khác Điều làm cho ngân hàng sản phẩm dở dang, dự trữ lu kho, mà sản phẩm đợc cung ứng trực tiếp cho ngời tiêu dùng khách hàng có nhu cầu * Thứ ba: Tính không ổn định khó xác định Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc cấu thành nhiều yếu tố khác nh trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ khoa học Đồng thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc thực không gian thời gian khác nên đà tạo tính không đồng thời gian, cách thức điều kiện thực Bên cạnh đặc điểm chung đó, DVNHTT DVNHHĐ đợc phân biệt đặc điểm sau: DVNHTT DVNHHĐ -Ra đời với hình thành phát triển ngân hàng Ví dụ: Nhận tiền gửi, cho vay, cung cấp tài khoản giao dịch, bảo quản vật có giá -Là dịch vụ đời khoa học công nghệ thông tin bắt đầu phát triển Ví dụ: toán điện tử, rút tiền tự động qua ATM, Internet banking, dịch vụ ngân hàng nhà -Những dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn hoạt động ngân hàng nên dịch vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng -Dịch vụ ngân hàng đại chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bổ sung thu nhập, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng -Dịch vụ cần nhiều lao động, lao động -Dịch vụ ngân hàng đại chứa đựng thủ công hàm lợng công nghệ cao nên đòi hỏi phải có phát triển công nghệ thông tin cách tơng ứng Cần phải có máy móc thiết bị đại hỗ trợ.Lao động thủ công giảm bớt -Hầu hết khách hàng muốn sử dụng dịch -Rút ngắn thời gian giao dịch, thu hẹp vụ ngân hàng phải đến giao dịch trực tiếp khoảng cách không gian, khách hàng có với ngân hàng thể đến ngân hàng -Những dịch vụ mang tính rủi ro cao, -Những dịch vụ đa dạng, phân tán ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khách rủi ro, tăng còng khả cạnh tranh hàng, sau cho vay ngân hàng thị trờng Sự cần thiết phát triển DVNHHĐ NHTM Việt Nam 3.1 Những lợi ích việc phát triển DVNHHĐ Dịch vụ ngân hàng dấu hiệu cho thấy trình độ phát triển quốc gia, việc phát triển dịch vụ ngân hàng đặc biệt Luận văn tốt nghiệp xu quốc tế hoá việc phát triển DVNHHĐ có ý nghĩa to lớn, mang lại lợi ích cho ngân hàng mà đem đến lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng ngân hàng Một là: kinh tế khách hàng: Thông qua dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp đà thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nghiệp vụ trở nên hiệu Thông qua ngân hàng tiền tệ đợc vận động để sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi dân c trở thành khoản đầu t di chuyển từ nơi đến nơi khác, từ khách hàng sang khách hàng khác phục vụ sản xuất kinh doanh đầu t, nhu cầu vốn cho kinh tế xà hội, kích thích thúc đẩy sản xuất phát triển góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển kinh tế, giảm đáng kể lợng tiền mặt lu thông Dịch vụ tài ngân hàng góp phần tích cực việc mang lại lợi ích chung cho kinh tế, cho khách hàng cho ngân hàng Đặc biệt với phát triển công nghệ thông tin đại phát triển không ngừng thơng mại điện tử việc phát triển DVNH đem lại nhiều lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng: khách hàng đợc cung cấp tiện ích, tiết kiệm đợc thời gian chi phí giao dịch, kiểm đếm,bảo quản vận chuyển tiền, tiết kiệm nhân lực Đặc biệt sử dụng DVNHĐT khách hàng đợc cung cấp tiện ích sau: * Truy vấn thông tin: khách hàng theo dõi kiểm tra thông tin liên quan đến tài khoản giao dịch với ngân hàng nhằm quản lý tốt hoạt động tài Ví dụ: khách hàng mở tài khoản mới, xem thông tin biểu phí, tỉ giá, lÃi suất, kiểm tra số d tài khoản * Giao dịch toán: Đây tiện ích quan trọng DVNHĐT, thể khác biệt chủ yếu DVNHHĐ với DVNHTT , cho phép khách hàng giao dịch toán với ngân hàng nơi lúc Ví dụ: Rút nộp tiền mặt qua máy ATM, toán hoá đơn, tăng hạn mức thẻ Các giao dịch toán khác giao dịch toán truyền thống tốc độ mức độ tiện lợi khách hàng * Dịch vụ tín dụng, thơng mại đầu t tài chính: khách hàng gửi tiền kì hạn, xin vay quản lý khoản phải thu, phải trả Với tiện ích làm tăng khối lợng hàng hoá giá trị giao dịch quốc gia nhờ phát triển DVNHHĐ nh: toán điện tử, ngân Luận văn tốt nghiệp hàng điện tử Qua khách hàng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ có lợi hiệu Hai là: Đối với ngân hàng: Hiện phần lớn NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa nghiệp vụ tín dụng chính, điều khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi ro, bị động phụ thuộc vào khách hàng Với xu hớng ngày việc phát triển DVNHHĐ khiến cho danh mục dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng, thu hút đợc nhiều khách hàng, đem lại cho ngân hàng khoản thu lớn từ chi phí dịch vụ hoa hồng từ giúp cho ngân hàng phân tán đựơc rủi ro, tăng khả cạnh tranh thị trờng, đồng thời cho phép ngân hàng mở rộng nhiều dịch vụ ngân hàng không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh mạng lới kinh doanh 3.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại xu tất yếu trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu hoá nh tăng giảm môi truờng cạnh tranh ngân hàng thơng mại Việt Nam Cuối thập kỷ 90 kỷ XX năm đầu kỷ XXI, kinh tế Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đặc biệt đợc đánh dÊu bëi sù gia nhËp kinh tÕ khu vùc vµ toàn cầu: việc gia nhập khối ASEAN, APEC, kí kết hiệp định thơng mại Việt Mĩ tới tổ chức thơng mại giới WTO Các cam kết trình hội nhập có ảnh hởng tác động tới ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm Xuất phát từ nhu cầu kinh tế giai đoạn hội nhập đòi hỏi đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng tài ngày phong phú hơn, yêu cầu ngân hàng ngày phải cung cấp DVNHHĐ đáp ứng đợc nhu cầu tài cá nhân, tổ chức kinh tế nớc trình phát triển kinh tế Mặt khác hầu nh ngân hàng cung cấp DVNHTT với tiện ích giống chênh lệch giá không đáng kể, mức độ rủi ro lĩnh vực DVNHTT cao Vì để tạo vị cạnh tranh thị trờng, phân tán rủi ro, tăng thu nhập hoàn cảnh khó khăn Với DVNHHĐ ngân hàng tạo đợc khác biệt với ®èi thđ c¹nh tranh tõ ®ã cã thĨ thu hót nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trờng Hơn với trình hội nhập tham gia ngày nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng nớc Trớc đối thủ cạnh tranh vừa mạnh vừa nhiều ngân hàng thơng mại Việt Nam buộc phải xác định đợc chỗ Luận văn tốt nghiệp đứng khách hàng việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm ngân hàng đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh NHTM quốc tế khu vực giới có tiềm lực vốn mạnh uy tín cao hoạt động dịch vụ thông thờng chiếm khoảng 40%-50% tỉng doanh thu, thùc hiƯn kho¶ng 6000 nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c vỊ lÜnh vùc tiỊn tƯ- tÝn dơng- ngân hàng NHTM Việt Nam có thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm khoảng 10%-20% tổng doanh thu ,còn lại kà từ hoạt động tín dụng( 70-90%), thực tối đa khoảng 300 nghiệp vụ kinh doanh khác Đây vừa thách thức đồng thời hội, động lực cho NHTM Việt Nam phát triển DVNHHĐ Quá trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu khiến cho môi trờng cạnh tranh ngân hàng thơng mại thay đổi Đối thủ cạnh tranh ngân hàng không ngân hàng nớc mà tổ chức tài chính, ngân hàng nớc Khi tổ chức ngân hàng tài nớc thâm nhập vào thị trờng Việt Nam Nam không sử dụng DVNHTT để cạnh tranh với ngân hàng Việt Nam mà sử dụng DVNHHĐ.Vì không khí cạnh tranh NHTM trở nên gay gắt để có đợc chỗ đứng thị trờng Do đó, để có đựơc vị cạnh tranh thị trờng tốt việc phát triển dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại Tóm lại từ lợi ích việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho kinh tế, khách hàng thân ngân hàng nh thay đổi môi trờng cạnh tranh trình quốc tế hoá đem lại ta thấy việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại cần thiết tất yếu Các NHTM Việt Nam cần phải trọng đến điều để đạt đợc mục đích sau đa sách phát triển dịch vụ Thứ nhất: xác định đợc vị cạnh tranh thị trờng Thứ hai: Cung cấp nhiều tiện ích, thoả mÃn tối đa nhu cầu khách hàng Thứ ba: Giảm chi phí, tăng doanh thu thu nhập từ phí dịch vụ hoa hồng Thứ t: Tăng tiềm lực tài quốc gia cho kinh tế thông qua việc đóng góp ngân hàng vào ngân sách quốc gia (nộp thuế, trích lập quỹ tơng trợ cho xà hội) Các dịch vụ ngân hàng đại Căn vào khái niệm , tiêu chí để phân biệt đâu DVNHHĐ phạm vi nghiên cứu chuyên đề viết tập trung vào DVNHHĐ nh: