Chức năng của các ngân hàng thơng mạiNgân hàng là một tổ chức trung gian tài chính có vai trò vô cùng quan trọngtrong nền kinh tế, với vị trí và vai trò của mình ngân hàng thực hiện các
3
Tổng quan về ngân hàng thơng mại
1 Khái niệm về ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với các ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định qua chức năng, dịch vụ và vai trò mà chúng cung cấp Mỗi cách tiếp cận khác nhau sẽ dẫn đến những khái niệm đa dạng về ngân hàng.
Luật ngân hàng Pháp 1941 xác định ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên mục đích và tính chất hoạt động của nó Ngân hàng được xem là những tổ chức hoặc cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc hình thức khác, và sử dụng số tiền đó cho các hoạt động chứng khoán, tín dụng hoặc dịch vụ tài chính.
Nếu xét trên phơng diện những loại hình dịch vụ cung cấp có thể hiểu:
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Chuyên đề nghiên cứu sẽ tập trung vào khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM), phân tích các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và các hoạt động chủ yếu của NHTM.
2 Chức năng của các ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện các chức năng cơ bản như huy động và phân phối vốn, cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý rủi ro tài chính.
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng giúp khắc phục hạn chế trong quan hệ tín dụng trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế Ngân hàng chuyển đổi các khoản tiết kiệm nhàn rỗi thành tín dụng cho các tổ chức và thành phần kinh tế khác, đồng thời đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay Đây là chức năng quan trọng nhất, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là vay để cho vay, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở cho việc thực hiện các chức năng tiếp theo.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ thay mặt khách hàng bằng cách trích tiền từ tài khoản hoặc nạp tiền vào tài khoản của họ Khi nền kinh tế phát triển, xu hướng thanh toán bằng tiền mặt giảm và thanh toán qua ngân hàng gia tăng, cho thấy tầm quan trọng ngày càng cao của ngân hàng trong hệ thống thanh toán.
Chức năng là ng ời bảo lãnh: Ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán ( phát hành th tín dụng)
Chức năng là đại lý : Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản cho họ, phát hành và chuộc lại chứng khoán.
3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào mục tiêu tối ưu hóa hiệu quả, bao gồm việc giảm thiểu chi phí, tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn tài chính NHTM thường xuyên thực hiện các hoạt động chính nhằm đạt được những mục tiêu này.
Huy động vốn là hoạt động quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn cho toàn xã hội Ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng các biện pháp và công cụ hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng phục vụ cho nền kinh tế Kết quả của hoạt động này là cung cấp nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Hoạt động sử dụng vốn là quá trình ngân hàng khai thác nguồn vốn của mình cùng với các nguồn vốn ổn định khác để cho vay các chủ thể kinh tế và thực hiện đầu tư Đây là hoạt động quan trọng nhất, quyết định khả năng tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng hiện nay cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, giúp hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng các nghiệp vụ đầu tư Những dịch vụ này không chỉ tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản hoa hồng và lệ phí mà còn bao gồm các hoạt động như thanh toán, thu chi hộ khách hàng, bảo quản tài sản giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và tư vấn tài chính.
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại
1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại (DVNHHĐ)
Dịch vụ là hoạt động liên quan đến các yếu tố vô hình, nhằm giải quyết mối quan hệ giữa khách hàng và tài sản mà họ sở hữu với nhà cung cấp, mà không có sự chuyển nhượng quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ có thể nằm trong phạm vi hoặc vượt ra ngoài các sản phẩm vật chất.
Ngành ngân hàng là ngành không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất và tinh thần cho xã hội nên đợc xếp vào ngành dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng, từ góc độ Marketing, bao gồm các đặc điểm và tính năng được ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng cũng như các tổ chức tài chính.
Theo Võ Kim Thanh trong bài viết “Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng - xu thế phát triển tất yếu của các NHTM Việt Nam”, dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Theo tác giả Đỗ Xuân Hồng trong bài viết “Dịch vụ ngân hàng trong thời đại công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế” (tạp chí ngân hàng số 8/03), dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là các phương tiện và công cụ vô hình dùng để thực hiện các hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua các thiết bị hữu hình như máy móc và công nghệ.
Dịch vụ ngân hàng được phân chia thành hai loại chính: dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại Sự phân loại này xuất phát từ lịch sử phát triển lâu dài của ngân hàng thương mại, cùng với sự thay đổi không ngừng trong tổ chức hoạt động và sự tiến bộ nhanh chóng của khoa học công nghệ.
Dịch vụ ngân hàng truyền thống, với lịch sử lâu dài, gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng Những dịch vụ này bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận tiền gửi thanh toán và dịch vụ cho vay, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Nghiên cứu này tập trung vào các dịch vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DVNHHĐ) mới phát triển gần đây, đặc biệt là những dịch vụ ứng dụng công nghệ tiên tiến với hàm lượng công nghệ cao.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp, dựa trên sự phát triển của công nghệ thông tin, nhằm đa dạng hóa và nâng cao tiện ích cho khách hàng Những dịch vụ này đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, bao gồm thanh toán điện tử và ngân hàng điện tử như rút tiền tự động và ngân hàng trực tuyến tại nhà.
Các tiêu chí để nhận biết một dịch vụ ngân hàng là DVNHHĐ nh sau:
Dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHHĐ) ra đời khi nền kinh tế đạt được một trình độ phát triển nhất định về khoa học công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển của DVNHHĐ gắn liền với sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng, chủ yếu xuất hiện vào những thập kỷ cuối của thế kỷ XX và những năm đầu của thế kỷ XXI.
DVNHHĐ sở hữu một hàm lượng công nghệ cao, yêu cầu người dùng cần có cơ sở hạ tầng thông tin, công nghệ thông tin và các thiết bị điện tử hoặc kỹ thuật số phù hợp để truy cập và sử dụng các dịch vụ này.
Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến trực tiếp ngân hàng, chỉ cần đáp ứng đủ các điều kiện mà ngân hàng đã đề ra.
Bài viết sẽ tập trung nghiên cứu dịch vụ thanh toán trong nước, đặc biệt là các công cụ và phương thức thanh toán hiện đại, cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử, dựa trên các tiêu chí đã nêu và phạm vi chuyên đề nghiên cứu.
2 Sự phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) và dịch vụ ngân hàng hiện đại( DVNHHĐ )
DVNHTT và DVNHHĐ là hai sản phẩm dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chia sẻ nhiều đặc điểm chung.
Dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khiến khách hàng không thể sờ nắm sản phẩm khi mua Điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định lựa chọn, vì họ chỉ có thể đánh giá chất lượng dịch vụ qua trải nghiệm sử dụng Để xây dựng lòng tin, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tính hữu hình của sản phẩm và củng cố hình ảnh uy tín, đồng thời khuyến khích khách hàng tham gia vào các hoạt động truyền thông cho ngân hàng.
Tính không thể tách biệt trong dịch vụ ngân hàng thể hiện rõ ràng qua việc quá trình cung ứng diễn ra đồng thời với quá trình sử dụng sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường được cung cấp theo một quy trình nhất định, không thể tách rời thành các thành phẩm khác nhau Điều này dẫn đến việc ngân hàng không có sản phẩm dở dang hay dự trữ trong kho, mà sản phẩm chỉ được cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng khi có nhu cầu.
28
Thực trạng DVNHHĐ của các NHTM ở Việt Nam hiện nay
1 Thực trạng DVNHHĐ của các NHTM ở Việt Nam
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nổi bật với vai trò chủ đạo của các NHTM Nhà nước, chiếm từ 75-80% trong cơ cấu tài sản có, thị phần huy động vốn và cho vay Mặc dù các NHTM Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng truyền thống, quy mô của họ vẫn còn khá nhỏ so với các nước khác.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử Đặc biệt, bên cạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống, các NHTM cũng chú trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thực trạng cơ cở hạ tầng của các dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam
Hệ thống mạng diện rộng (WAN) được áp dụng tại tất cả các ngân hàng, với các phương thức truyền thông như X.25, đường thuê bao (LEASED LINE), ISDN, kênh thuê bao 2Mbps (E1), và đường trục cáp quang Ngoài ra, các công nghệ mới như Frame Relay và ATM cũng đang được nghiên cứu và ứng dụng Ngân hàng Nhà nước cùng một số ngân hàng thương mại đã xây dựng website riêng và kết nối với Internet.
Ngành ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng thiết bị tin học, với hơn 2000 máy chủ và trên 20000 máy tính PC, cùng hàng ngàn mạng LAN được kết nối Hệ điều hành UNIX được áp dụng, kết hợp với cơ sở dữ liệu ORACLE và ngôn ngữ lập trình thế hệ mới.
Về dịch vụ thanh toán:
Các hình thức thanh toán truyền thống như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ tín dụng và hối phiếu vẫn được sử dụng rộng rãi bởi ngân hàng mà không có nhiều thay đổi Trong đó, thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ rút tiền tự động ATM, đã có sự phát triển đáng kể nhờ công nghệ hiện đại Tuy nhiên, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng phương tiện thanh toán, với uỷ nhiệm chi chuyển tiền chiếm khoảng 70%, séc 0,6% và thẻ cùng các hình thức khác 25,4% Điều này cho thấy, thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu tập trung ở khu vực tổ chức kinh tế, trong khi khu vực dân cư vẫn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt.
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán, Ngân hàng Nhà nước đã đưa hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng vào hoạt động từ tháng 5 năm 2002 Hiện tại, hệ thống có hơn 200 chi nhánh từ 85 thành viên tham gia, với số lệnh xử lý trung bình mỗi ngày tăng từ 300 lên 8000 lệnh, và số tiền thanh toán qua hệ thống cũng tăng từ 300 tỉ đồng/ngày lên 4000 tỉ đồng/ngày.
Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử chính thức hoạt động từ ngày 1/1/2003, thay thế việc trao đổi chứng từ giấy và rút ngắn thời gian thanh toán từ ngày xuống còn giây, phút Trước khi hệ thống thanh toán điện tử của Ngân hàng Nhà nước hoạt động, các ngân hàng thương mại đã phát triển thanh toán điện tử liên ngân hàng ở mức độ thanh toán song phương thông qua mạng điện tử hiện có.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã bắt đầu được triển khai và phát triển từ năm 2001, nhờ vào Đề án tái cơ cấu ngân hàng và hiện đại hóa ngân hàng.
Vào năm 2003, thị trường thẻ ATM đã diễn ra hoạt động sôi nổi, với sự ra mắt của thẻ ATM từ các ngân hàng thương mại nhà nước Hiện nay, đã có 4 ngân hàng thương mại nhà nước cùng một số ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài phát hành thẻ ATM riêng Tổng số máy ATM của các ngân hàng hiện đạt gần 200 máy, trong đó ngân hàng Ngoại thương vẫn giữ vị trí dẫn đầu.
70 máy, BIDV 45 máy ,máy ATM đợc đặt tại các trụ sở và những điểm công cộng nh nhà ga, sân bay, siêu thị
Vào ngày 15/5/2002, Vietcombank đã chính thức ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến và hệ thống giao dịch tự động trên máy ATM hoạt động 24/24 giờ trên toàn quốc Sau hơn 2 năm, ngân hàng đã phát hành hơn 45,000 thẻ và mở thêm 60,000 tài khoản cá nhân, với trung bình 6,000 giao dịch mỗi ngày Hệ thống này cũng cung cấp các giao dịch tự động, cho phép khách hàng gửi tiền tại một địa điểm và rút tiền tại một địa điểm khác.
Vào ngày 9 tháng 10 năm 2001, Ngân hàng Công thương đã chính thức khai trương hệ thống thẻ ATM với 32 máy nhập và tổng vốn đầu tư gần 15 tỷ đồng Tiếp theo, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng ra mắt dịch vụ thẻ ATM vào ngày 14 tháng 6 năm 2002 với tổng số máy nhập là
Tính đến nay, đã có 12 ngân hàng phát hành hơn 5.500 thẻ ATM cho khách hàng, với tổng số giao dịch vượt qua 65.000 vào cuối năm 2002 Ngoài ra, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín cũng đã triển khai dịch vụ thẻ ATM này.
Dịch vụ rút tiền tự động và các tiện ích như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện thoại, nước, điện đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam Các ngân hàng đã bắt đầu hợp tác để mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM, với việc Ngân hàng Nhà nước cho phép ANZ Bank kết nối máy rút tiền tự động với NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín và NHTM cổ phần Phương Nam Ngoài ra, Techcombank cũng đã ký kết hợp tác với Vietcombank để sử dụng thẻ ATM Sự phát triển này đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ATM tại các ngân hàng thương mại.
Dịch vụ trả lương tự động đang được các ngân hàng như Vietcombank và BIDV triển khai mạnh mẽ, thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia Dịch vụ này cung cấp cho mỗi lao động một thẻ ATM và tài khoản riêng, giúp doanh nghiệp giảm chi phí quản lý tiền mặt và thanh toán lương Điều này cũng góp phần tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng.
Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
1 Giới thiệu về Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam ( SGDI- BIDV )
Quá trình hình thành của SGDI- BIDV gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của NHĐT & PTVN Cụ thể:
Giai đoạn 1957-1990: Là giai đoạn hình thành và phát triển của NHĐT &
Giai đoạn từ 1990 đến nay: Là giai đoạn tiếp tục phát triển của NHĐT &
SGDI-BIDV được thành lập theo thông báo số 572 TCCB/ĐT ngày 26/12/1990 của Vụ Tổ chức cán bộ Ngân hàng Nhà nước, đánh dấu giai đoạn hình thành và phát triển của PTVN Quyết định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng Giám đốc NHĐT & PTVN cũng đã xác nhận tổ chức bộ máy của ngân hàng này.
Từ năm 1991 đến 1998, SGDI-BIDV chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như huy động tiền gửi tiết kiệm và cho vay doanh nghiệp Nhà nước Tuy nhiên, từ năm 1998 đến nay, ngân hàng đã trải qua một giai đoạn chuyển mình quan trọng với việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy chế hoạt động, xác định rõ chức năng nhiệm vụ SGDI-BIDV dần khẳng định vai trò và vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng cũng như tại Hà Nội, trở thành nơi thực hiện các nhiệm vụ đặc biệt của ngành và thử nghiệm sản phẩm, công nghệ mới Hoạt động của ngân hàng đã được đa dạng hóa với nhiều loại hình dịch vụ, chất lượng ngày càng nâng cao, tạo ra tốc độ tăng trưởng cao trong giai đoạn này.
1.2 Hoạt động kinh doanh của SGDI- BIDV
Mô hình tổ chức và cơ cấu nhân sự của ngân hàng đã có sự thay đổi tích cực, giúp các phòng ban thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động Số lượng cán bộ công nhân viên không ngừng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng, hiện tại có khoảng 170 cán bộ chính thức và dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong tương lai Nhân viên cũng thường xuyên được đào tạo nghiệp vụ nâng cao để phù hợp với công nghệ hiện đại mà SGDI-BIDV đang áp dụng Kết quả là số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng tăng, với gần 1000 khách hàng doanh nghiệp và khoảng 9000 khách hàng cá nhân, một con số ấn tượng trong bối cảnh Hà Nội có nhiều ngân hàng cạnh tranh.
Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của SGDI-BIDV đạt khoảng 22% đến 25%, với thị phần ổn định từ 8% đến 9% và lợi nhuận chiếm khoảng 10% của toàn hệ thống Tỷ lệ ROA (LNTT/Tổng tài sản) hàng năm dao động từ 0,7% đến 0,9%, cho thấy hiệu quả hoạt động cao trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt tại Hà Nội.
Cụ thể các kết quả mà SGDI- BIDV đã đạt đợc qua các năm nh sau
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Tính đến ngày 31/12/2003, tổng huy động vốn ước đạt khoảng 8.408 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2002 Thị phần huy động vốn trên địa bàn vẫn duy trì ở mức 8% trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Bảng 3: Một số chỉ tiêu huy động vốn chủ yếu của SGDI- BIDV Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
+ Tiền gửi không kì hạn 422.061 633.032 666.279 556.410 + Tiền gửi có kì hạn 1.062.933 1.320.101 1.672.093 2.215.290
( NguồnMột số chỉ tiêu chủ yếu 4 năm 2000-2003)
Ta có thể thấy tỉ trọng các nguồn trong tổng vốn huy động và tình hình tăng giảm của nguồn vốn nh sau:
Ta có thể thấy tỉ trọng các nguồn trong tổng vốn huy động và tình hình tăng giảm của nguồn vốn nh sau:
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: %
Theo bảng trên, tỉ trọng tiền gửi của khách hàng và các hình thức huy động khác đã có xu hướng tăng qua các năm, cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối Tuy nhiên, tiền gửi dân cư trong năm 2003 đã giảm tỉ trọng từ 69% xuống còn 61%, cho thấy tốc độ huy động giảm.
2%) Tổng huy động vốn là vẫn tăng mặc dù xét về số tơng đối có giảm từ
Mặc dù tốc độ huy động vốn có giảm, quy mô huy động của SGDI-BIDV vẫn tăng, giúp ngân hàng cân đối và sử dụng vốn linh hoạt, đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên Kết quả này đạt được nhờ uy tín của ngân hàng và nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, trong việc mở rộng mạng lưới huy động, cải tiến phương thức phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng công nghệ hiện đại Đặc biệt, nhờ vào việc vận dụng thành công giai đoạn đầu của chương trình hiện đại hóa, tổng nguồn huy động không ngừng gia tăng, đáp ứng nhu cầu vốn của SGDI-BIDV.
Tín dụng là một trong những hoạt động chính và là thế mạnh của SGDI-
BIDV đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động tín dụng trên địa bàn, nhờ vào sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Tính đến ngày 31/12/2003, tổng dư nợ tín dụng ước đạt 4.994 tỷ đồng, cho thấy sự khởi sắc trong công tác tín dụng của ngân hàng.
Bảng 5: Một số chỉ tiêu tín dụng chủ yếu của SGDI- BIDV Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
2 Cho vay trung,dài hạn TM 725.964 1.813.429 2.265.679 1.955.707
4 Cho vay uỷ thác, ODA 356.343 387.955 432.392 466.980
6 Cho vay đồng tài trợ 6.400 304.738 934.905 1.018.240
( Nguồn: Một số chỉ tiêu chủ yếu của Sở giao dịch từ năm 2000-2004)
Bảng 6: Cơ cấu và tốc độ tăng trỏng của các khỏan tín dụng Đơn vị: %
1 Cho vay trung, dài hạn TM 34,7 149,7 40 24,9 39,15 13,7
4 Cho vay uỷ thác, ODA 7,43 8 7,64 11,5 9,34 7,9
6 Cho vay đồng tài trợ 5,8 466,2 16,5 206,7 20,38 8,9
Tín dụng ngân hàng đã có xu hướng tăng trưởng qua các năm, ngoại trừ năm 2003 khi tín dụng giảm do việc nâng cấp trung tâm Tràng Tiền thành chi nhánh Hà Thành và sự tách biệt tín dụng cũng như nhân sự cho chi nhánh mới Tuy nhiên, năm 2003 vẫn ghi nhận nhiều hoạt động tín dụng tích cực và đạt được nhiều kết quả khả quan.
Theo bảng 6, tín dụng khách hàng ngân hàng nhà nước (KHNN) đang giảm dần, trong khi tín dụng trung và dài hạn thương mại vẫn giữ vai trò mạnh mẽ tại Sở giao dịch, với tỷ trọng lớn và tốc độ tăng trưởng cao Mặc dù cho vay đồng tài trợ và cho vay ủy thác đều gia tăng, nhưng cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm, cho thấy Sở giao dịch BIDV đang giảm dần sự phụ thuộc vào cho vay theo chỉ định và chuyển hướng hoạt động theo thị trường Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ tín dụng vẫn còn tương đối thấp và có xu hướng giảm, cho thấy sự chưa cân đối giữa cơ cấu tín dụng và cơ cấu huy động.
SGDI - BIDV đã mở rộng tiếp cận với nhiều khách hàng mới có tiềm năng, đồng thời thực hiện đa dạng hóa khách hàng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thường xuyên theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản nợ khó đòi Tính đến ngày 31/12/2003, BIDV đã thu hồi được 100 tỷ đồng nợ quá hạn theo tín dụng chỉ định, đạt tỷ lệ 781%.
Tỷ lệ nợ quá hạn đã được kiểm soát và cải thiện tích cực, với chênh lệch thu chi ước đạt 200 tỷ đồng, vượt 48% so với kế hoạch giao cho đến ngày 31/12/2003.
Công tác dịch vụ đang được chú trọng đặc biệt, với doanh số hoạt động và số lượng khách hàng ngày càng gia tăng Hiện tại, số lượng khách hàng giao dịch đã đạt khoảng
10000 SGDI- BIDV không ngừng cải tiến quy trình, tác phong giao tiếp để phục vụ khách hàng đợc tốt nhất.
Tính đến ngày 31/12/2003 tổng thu từ dịch vụ đạt 25650 triệu đồng, tăng
1350 triệu đồng( ứng với 5,5%) so với năm 2002
Hoạt động bảo lãnh liên tục qua các năm đạt kết quả tốt, với doanh số bảo lãnh năm 2002 là 1808,45 tỷ và năm 2003 ước đạt hơn 3161 tỷ Mặc dù tốc độ tăng trưởng và doanh số bảo lãnh cao, thu từ phí dịch vụ vẫn chưa nhiều Hiện nay, dịch vụ này mang lại hiệu quả cao cho cả khách hàng và ngân hàng, góp phần tăng doanh số cho SGDI-BIDV và hỗ trợ tích cực cho công tác vay vốn, từ đó tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Công tác bảo lãnh đảm bảo an toàn 100%, không phát sinh rủi ro và các khoản thanh toán phải thay người bảo lãnh.
Năm 2003 đánh dấu sự khởi sắc trong hoạt động thanh toán trong nước với chương trình hiện đại hóa, giúp thời gian thanh toán diễn ra nhanh chóng Ngân hàng đã cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán mới như rút tiền tự động và chuyển tiền nhanh, đồng thời nâng cấp phương thức thanh toán để phù hợp với công nghệ hiện đại Doanh thu từ hoạt động thanh toán ngày càng tăng, mặc dù phí thu còn thấp, nhưng vẫn đóng góp quan trọng vào doanh thu của ngân hàng, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng.
63
Giải pháp phát triển DVNHHĐ chung cho các NHTM Việt Nam
1 Nhóm giải pháp về cơ chế chính sách và cơ sở pháp lý cho hoạt động DVNHH§
Trong nền kinh tế thị trường được quản lý bởi Nhà nước, các chính sách của Nhà nước đóng vai trò là cơ sở pháp lý và điều kiện tiên đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, Nhà nước cần xây dựng các chính sách và quy định pháp lý phù hợp liên quan đến hoạt động thanh toán của các tổ chức tín dụng, cung ứng dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng điện tử Đặc biệt, trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng, Nhà nước cần có các quy định đồng bộ để tránh tình trạng mâu thuẫn giữa các quy định, nhằm giảm thiểu khó khăn cho ngân hàng khi phục vụ khách hàng.
Với sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử, Nhà nước cần điều chỉnh các chính sách để phù hợp hơn với thực tế và bảo vệ quyền lợi cho các tổ chức kinh tế và cá nhân tham gia Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thương mại điện tử thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, do đó, chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các quy định liên quan đến an toàn, bảo mật và quyền lợi của khách hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, ngành ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến thanh toán phi chứng từ và hệ thống thanh toán điện tử quốc gia Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần có sự quan tâm và đầu tư hợp lý dựa trên khả năng và nỗ lực của từng hệ thống ngân hàng thương mại.
Các quy định thanh toán của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần được điều chỉnh để phù hợp với thực tế hiện nay Xu hướng sử dụng công cụ thanh toán hiện đại đang gia tăng, bên cạnh các phương thức truyền thống Do đó, quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và quy định về sử dụng chứng từ điện tử cùng chữ ký điện tử cần được sửa đổi và bổ sung cho phù hợp.
Cần bổ sung và sửa đổi các văn bản pháp quy điều tiết dịch vụ ngân hàng hộ doanh nghiệp (DVNHHĐ) để nội dung trở nên dễ hiểu hơn Việc này không chỉ hướng đến các doanh nghiệp mà còn cần chú trọng đến khách hàng cá nhân, nhằm đảm bảo rằng mọi đối tượng đều có thể tiếp cận thông tin một cách rõ ràng và cụ thể.
Trong lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng, cần hạn chế sử dụng cụm từ "phù hợp với quy định của NHNN" hoặc "xử lý theo đúng quy định của pháp luật" trong các quyết định hướng dẫn thanh toán do NHNN ban hành Điều này bởi vì các văn bản pháp quy liên quan thường không có văn bản nào khác điều chỉnh Hơn nữa, thủ tục thanh toán cần được quy định một cách đơn giản, dễ hiểu và dễ sử dụng.
2 Nhóm giải pháp hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại (DVNHHĐ), vì đây là lĩnh vực có hàm lượng công nghệ cao Việc đổi mới phương thức giao dịch không chỉ liên quan đến kỹ thuật mà còn ảnh hưởng đến văn hóa giao tiếp trong xã hội, đặc biệt trong ngành ngân hàng Để phát triển DVNHHĐ, cần xây dựng hệ thống cơ sở vật chất hoàn hảo và đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, kiến thức khoa học đầy đủ, cùng thái độ phục vụ tận tình, cởi mở Các hình thức giao dịch thanh toán và DVNHHĐ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến đang ngày càng trở nên phổ biến trong xã hội hiện đại nhờ vào những lợi ích và tiện ích mà chúng mang lại.
Sự phát triển của thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động và hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã thúc đẩy sự xuất hiện của các máy chuyển tiền điện tử (EFT), máy bán hàng tự động (POS) và máy ATM tại Việt Nam Dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm ngân hàng qua điện thoại và ngân hàng tại nhà, đã ra đời, yêu cầu hạ tầng viễn thông của đất nước phải được nâng cấp để đáp ứng nhu cầu truyền thông Hiện tại, việc truyền dữ liệu trong thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng phụ thuộc vào đường dây điện thoại thuê bao, nhưng chất lượng và độ an toàn của đường truyền này còn hạn chế Đường truyền kém có thể gây gián đoạn trong quá trình thanh toán, do đó, cần xây dựng một hạ tầng viễn thông mạnh mẽ cho thanh toán bù trừ điện tử và hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Các ngân hàng có thể ký hợp đồng thuê riêng với bưu điện để đảm bảo an toàn và chất lượng đường truyền.
Hiện nay, bốn ngân hàng thương mại nhà nước tại Việt Nam đang thực hiện dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng với sự hỗ trợ của World Bank, nhưng mỗi ngân hàng lại áp dụng công nghệ điện tử theo cách riêng Các máy rút tiền tự động và dịch vụ khách hàng của từng ngân hàng vẫn hoạt động độc lập Điều này thể hiện rõ qua sự phát triển thẻ ATM, khi thẻ của ngân hàng này không thể sử dụng tại máy ATM của ngân hàng khác do chưa có sự kết nối mạng giữa các ngân hàng.
Giải pháp kết nối máy ATM của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được xem là hướng khả thi, giúp người dân và các siêu thị, cửa hàng, trung tâm thương mại dễ dàng sử dụng thẻ Hiện tại, một số NHTM đã thực hiện kết nối lẫn nhau, và trong tương lai, các ngân hàng cần mạnh mẽ áp dụng biện pháp này hơn nữa Để đảm bảo việc thanh toán thẻ ATM diễn ra thuận lợi, cần thiết phải xây dựng một mạng riêng để kết nối giữa các ngân hàng.
Ngành ngân hàng cần khẩn trương thống nhất phương án kết nối các máy ATM Hiện tại, có bốn phương án cơ bản đang được xem xét.
- Phơng án 1: NHNN Việt Nam sẽ đứng ra thành lậo một trung tâm xử lý giao dịch ATM hoặc trung tâm chuyển mạch giao dịch ATM
Các ngân hàng sẽ thành lập một công ty cổ phần độc lập để quản lý và xử lý các giao dịch ATM giữa các ngân hàng Công ty này sẽ hoạt động như một đơn vị trung gian, đảm bảo tính hiệu quả và minh bạch trong các giao dịch tài chính.
Phương án 3 đề xuất rằng các ngân hàng sẽ ủy quyền cho một ngân hàng thương mại nhà nước, cụ thể là Ngân hàng Ngoại Thương, để xử lý các giao dịch ATM Ngân hàng Ngoại Thương hiện đang đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết để thực hiện phương án này.
Phương án 4 là thuê hệ thống chuyển mạch giao dịch ATM từ các tổ chức thẻ quốc tế, tuy nhiên mỗi phương án đều có ưu nhược điểm riêng Phương án một được xem là khả thi nhất, bởi vì các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), giúp việc thanh toán bù trừ giữa các NHTM trở nên thuận lợi và nhanh chóng Mặc dù NHNN Việt Nam chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ, nhưng nhược điểm này có thể được khắc phục Do đó, các ngân hàng cần nhanh chóng lựa chọn một trong các phương án trên để thống nhất trong việc phát triển dịch vụ thẻ ATM.
Dịch vụ ATM dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, vì vậy các ngân hàng cần triển khai thêm các giải pháp để nâng cao hiệu quả và tiện ích của dịch vụ này.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đẩy mạnh phát triển hệ thống máy ATM để đáp ứng nhu cầu thị trường Trong bối cảnh thị trường chưa phát triển mạnh, các NHTM Việt Nam nên chủ động đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, thay vì chờ đợi sự phát triển tự nhiên của thị trường thẻ.
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Sở giao dịch I- NH§T&PTVN
1 Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của Sở giao dịch I- NH§T&PTVN
Mục tiêu của SGD I - BIDV đến năm 2005 và hướng tới năm 2010 là đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với cơ cấu hợp lý và chất lượng tốt Ngân hàng cam kết không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm cũng như của SGD I - BIDV để đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế.
Mục tiêu hoạt động dịch vụ và DVNHHĐ trong thời gian tới là:
Dịch vụ thanh toán trong nước của SGD I - BIDV đặt mục tiêu chiếm 10% lợi nhuận trước thuế, đồng thời mở rộng thị trường và thị phần Ngân hàng sẽ triển khai mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối với ngân hàng VID PUBLIC Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ thu hút thêm nhiều doanh nghiệp tham gia dịch vụ trả lương tự động, kết hợp với việc sử dụng thẻ ATM để nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Phát triển các kênh thanh toán điện tử giúp giảm thiểu giao dịch qua kênh thanh toán bù trừ Điều này không chỉ đảm bảo các giao dịch chuyển tiền diễn ra nhanh chóng và chính xác mà còn giảm bớt khối lượng chứng từ cần luân chuyển.
Các DVNHHĐ : Khai thác thêm các tiện ích của thẻ ATM, phát hành rộng rãi thẻ ATM thông thờng và thẻ đặc biệt
Tuyên truyền tiếp thị các đơn vị sử dụng dịch vụ mới Home- Banking, ATM của BIDV
Dự án hiện đại hóa hệ thống ngân hàng tích hợp SIBS của SILVERLAKE đang được triển khai, với mục tiêu duy trì sự ổn định và tiếp nhận các hệ thống mới Đồng thời, các phân hệ mới như quản lý chữ ký và quản lý nội bộ cũng sẽ được tiếp tục triển khai để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhất mọi nhu cầu của họ Đồng thời, chúng tôi sẽ mở rộng và thu hút thêm khách hàng mới, đặc biệt chú trọng đến việc chăm sóc các khách hàng lớn và có uy tín lâu năm.
Xây dựng các quy trình và chuyển giao các kỹ năng cho các cán bộ để họ có thể thao tác thành thạo và độc lập
2 Giải pháp đối với SGD I - BIDV về phát triển DVNHHĐ
Là một thành viên của hệ thống NHĐT&PTVN và NHTM Việt Nam, SGD I - BIDV cần áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hợp nhất (DVNHHĐ) phù hợp với đặc thù và hoạt động của ngân hàng Dưới đây là một số giải pháp cụ thể mà SGD I - BIDV có thể triển khai để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
2.1 Hoàn thiện hơn nữa các cơ chế chính sách có liên quan đến DVNHHĐ
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần ban hành các quyết định và quy định pháp lý thiết thực để phù hợp với hoạt động ngân hàng trong bối cảnh DVNHHĐ mới ra đời Nhiều quy định hiện tại vẫn chưa đáp ứng được thực tế, do đó việc điều chỉnh là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Ban lãnh đạo của NHĐT&PTTW và SGD I - BIDV cần thiết lập quy chế và quy trình hoạt động phù hợp Hiện tại, quy trình luân chuyển chứng từ tại SGD I - BIDV vẫn còn một số bất cập Do đó, SGD I - BIDV cần xây dựng quy trình thanh toán và luân chuyển chứng từ hợp lý, nhằm đảm bảo công tác thanh toán diễn ra nhanh chóng và thuận tiện.
2.2 Tiếp tục hoàn thiện dự án hiện đại hóa ngân hàng đồng thời không ngừng nâng cao trình độ công nghệ thông tin, trang thiết bị cơ sở vật chất cho SGD I - BIDV
Dự án hiện đại hóa ngân hàng là một trong những dự án quan trọng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của SGD I - BIDV và dịch vụ ngân hàng nói chung Việc xây dựng thành công dự án sẽ nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng và năng lực của cán bộ nhân viên Hiện nay, SGD I - BIDV đã triển khai thành công dự án hiện đại hóa và đang trong quá trình hoàn thiện Dự án này tạo điều kiện để SGD I - BIDV phát triển chiến lược công nghệ thông tin và cơ sở hạ tầng ngân hàng, bao gồm phần cứng, phần mềm hệ thống, phần mềm ứng dụng, mạng truyền thông và các chính sách đào tạo công nghệ thông tin đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Trong quá trình triển khai và hoàn thiện dự án hiện đại hóa SGD I - BIDV, ngân hàng cần liên tục quảng bá để khách hàng nhận thức rõ về những thay đổi và sự hiện đại hóa của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp nhiều sản phẩm đạt tiêu chuẩn ISO 9001 cùng với nhiều tiện ích hấp dẫn, từ đó thu hút sự quan tâm của khách hàng và nâng cao số lượng khách hàng đến giao dịch.
SGD I - BIDV cũng cần phải đầu t cơ sở vật chất trang thiết bị cho các phòng ban Hiện nay trung bình mỗi nhân viên đã đợc trang bị một máy tính cá nhân. Tuy nhiên diện tích các phòng làm việc còn chật hẹp, khối lợng chứng từ lớn do vậy nên chăng SGD I - BIDV mua lại tòa nhà đang thuê Đợc biết hiện nay SGD
I - BIDV đã đợc NHĐT TW cho phép để mua lại tòa nhà và trong tơng lai có thể SGD I - BIDV sẽ mua lại toàn bộ tòa nhà 53 Quang Trung.
Phòng DVKHCN đã được trang bị máy xếp hàng điện tử và triển khai giao dịch một cửa Để nâng cao chất lượng phục vụ, phòng DVKHDN cần tiến hành nghiên cứu và thiết kế lại quy trình, hướng tới việc thực hiện giao dịch một cửa nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
SGD I - BIDV cũng cần phải có các biện pháp kĩ thuật để hạn chế những trục trặc kĩ thuật cho hệ thống máy tính và máy ATM Đợc biết đã có những khách hàng không thực hiện đợc việc chuyển đổi mã số cá nhân tại máy ATM hoặc không thể rút tiền đợc do gặp trục trặc kĩ thuật Do vậy SGD I - BIDV nên nghiên cứu để khắc phục những trục trặc đó
Trong thời gian tới, SGD I - BIDV cần nghiên cứu việc thành lập một website riêng để triển khai công tác marketing điện tử và cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử qua Internet.
Kiến nghị
1 Một số kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan có liên quan
Nhà nước đóng vai trò lãnh đạo quan trọng trong việc quản lý vĩ mô nền kinh tế, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại Để phát triển các dịch vụ ngân hàng tiên tiến, Nhà nước cần thúc đẩy chính sách hỗ trợ và đầu tư vào công nghệ, đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho sự đổi mới và phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Đẩy nhanh công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước là cần thiết để ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản xuất kinh tế xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực ngân
Nhà nước cần tập trung nguồn ngân sách ưu tiên cho phát triển ngành ngân hàng bằng cách hỗ trợ vốn cho các ngân hàng nhằm đổi mới và nâng cao trang thiết bị Việc cho vay với lãi suất thấp và hỗ trợ một phần sẽ giúp các ngân hàng tạm thời cần vốn Đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, Nhà nước nên cấp thêm vốn để thực hiện hiện đại hóa, từ đó tăng cường sức cạnh tranh và giữ vai trò chủ lực trong nền kinh tế.
Ngày nay, thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ và đạt đến mức xã hội hóa, bao gồm cả các tổ chức kinh tế tại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Để bắt kịp với sự phát triển kinh tế trong nước và quốc tế, Nhà nước cần hoàn thiện cơ sở hạ tầng pháp lý cho các dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử Việc tạo ra sự thống nhất và đồng bộ trong các văn bản pháp luật là cần thiết để tránh sự chồng chéo và không rõ ràng, đặc biệt là trong việc đảm bảo an toàn cho các tổ chức kinh tế khi tham gia thương mại điện tử.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cần ưu tiên tối đa theo tinh thần của Văn kiện Đại hội Đảng IX Việc giải quyết vấn đề thuế và nâng cao trình độ cán bộ là rất quan trọng Do đó, đề nghị Bộ Tài chính xem xét giảm thuế đối với các thiết bị như máy ATM, máy chủ và máy vi tính nhằm thúc đẩy sự phát triển này.
Bộ Tài chính có thể xem xét miễn giảm thuế cho các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tích lũy tài chính và phát triển dịch vụ Điều này không chỉ giúp ngân hàng bù đắp các chi phí tốn kém mà còn tạo cơ hội để giảm phí cho người sử dụng dịch vụ.
2 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam
Trong mô hình ngân hàng hai cấp hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không còn trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), mà chỉ giữ vai trò quản lý vĩ mô Do đó, NHNN cần hoàn thiện cơ chế quản lý đối với NHTM, sửa đổi các văn bản pháp quy để đáp ứng yêu cầu đổi mới Việc nghiên cứu và tạo môi trường cho phép sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các công cụ thanh toán tiên tiến, là rất cần thiết Đồng thời, NHNN cũng cần bổ sung các văn bản pháp lý quy định về cung cấp dịch vụ ATM, nhằm xây dựng hành lang pháp lý cho giao dịch tại máy ATM và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Thanh toán điện tử liên ngân hàng, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, đang ngày càng trở nên quan trọng trong các phương thức thanh toán hiện đại Tuy nhiên, sau một thời gian triển khai, hệ thống này đã bộc lộ nhiều nhược điểm cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả và độ tin cậy.
Để nâng cao hiệu quả thanh toán bù trừ, NHNN cần mở rộng phạm vi thanh toán điện tử liên ngân hàng trên toàn quốc, từ đó tăng cường khả năng và tốc độ thanh toán Việc điều chỉnh quy định về thời gian thanh toán bù trừ trong ngày, cùng với quy định mức lệ phí cho chứng từ đến chậm nhưng vẫn được thanh toán ngay, sẽ giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và kịp thời.
Quy trình thanh toán bù trừ điện tử hiện nay yêu cầu hoàn thành chứng từ thanh toán của khách hàng qua nhiều bước phức tạp Từ khi nhận chứng từ tại ngân hàng thành viên gửi lệnh cho đến khi tiền được hạch toán vào tài khoản của khách hàng tại thành viên nhận lệnh, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải thực hiện 2 lần chuyển hóa chứng từ (từ giấy sang điện tử và ngược lại), 5 lượt ký chứng từ, trong đó có 3 lượt ký chứng từ giấy và 4 lượt ký chứng từ điện tử Mỗi lượt ký bao gồm 3 chữ ký từ kế toán, kế toán trưởng và giám đốc So với quy trình thanh toán trực tiếp trước đây, quy trình này đã phát sinh nhiều thủ tục hành chính phức tạp hơn cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
NHNN cần cải tiến ứng dụng phần mềm thanh toán để giảm thiểu số lần ký chứng từ không cần thiết, từ đó nâng cao tốc độ thanh toán mà vẫn đảm bảo tính an toàn trong quá trình giao dịch.
Để cải thiện thanh toán liên ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng quốc doanh, cần phối hợp xây dựng quy trình chuyển tiền nhanh và thanh toán đồng bộ dựa trên các nguyên tắc chung Về vấn đề bảo mật và an toàn trong thanh toán, mỗi ngân hàng phải tự quy định trong hệ thống của mình Việc này sẽ giúp khắc phục tình trạng thanh toán thông suốt trong hệ thống, đồng thời giảm thiểu tình trạng ách tắc và chậm trễ khi giao dịch ra ngoài hệ thống.
Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ATM và tiền điện tử đã bắt đầu phát triển tại Việt Nam, bên cạnh các phương tiện truyền thống như séc và UNC Thẻ thanh toán được áp dụng từ ngày 01/07/1993 tại Vietcombank, mang lại nhiều ưu điểm như nhanh chóng, tiện dụng và an toàn Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ vẫn chưa phổ biến do hạn chế về công nghệ, cơ sở chấp nhận thẻ còn ít và thói quen dùng tiền mặt của người dân Để thúc đẩy việc áp dụng thẻ thanh toán rộng rãi, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện về cơ sở vật chất kỹ thuật và có các biện pháp khuyến khích phát triển thị trường thẻ.
Cần coi trọng sự đồng bộ trong hệ thống kỹ thuật để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng một cách hiệu quả Hiện nay, sự phát triển này đang diễn ra phân tán và không thống nhất, khi mỗi ngân hàng theo đuổi chiến lược riêng Điều này dẫn đến tình trạng thẻ ATM không thể sử dụng trong hệ thống ngân hàng khác Do đó, NHNN cần xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ quốc gia, bao gồm trung tâm chuyển mạch thanh toán thẻ liên ngân hàng, nhằm kết nối mạng ATM của các ngân hàng thương mại trong nước.
+ NHNN cần hỗ trợ vốn cho các ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ và các DVNHĐT