Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam trong điều kiện hội nhập,

EỎ.CMO jy y e VẢ pẦ O NGÂNHÃNG HÀNGNINHÀ NƯỚC VIỆ1 NGÂN TẠO BỌC VIỆN NGÂN HẰNG ^ wg» ĩ*Ịy ^ ^ w 4$k «M l i f t < tv w r f * *Ị* «** NGUYÊN THỊ HỔNG LIÊN GỈẢI PHẤP PHẢĨ TRIỀU DỊCH v ụ NGẰN HÀNG H TẠI NGÂN HÀNG NỐNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N VIỆT NAM TRONG ĐIẾU KIỆN HỐI NHẬP LUÂN VAN THẠC HOC VIEN NGAN H TRUNG TÂM THÔNG T i r IẸN 332.17 NGL 2008 LV.0008; H À NÔI THÔN B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TH Ị HỒNG LIÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP ■ ■ ■ ■ Chuyên ngành : Kinh tê tài chính, ngân hàng Mã sơ : 60.31.12 LU Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TÊ ! H Ọ C VIỆN N Ỗ Â N H À NG ITRUNG TÁM THÒNG TIN-THU VIÊN T H Ư VIÊN sỏ' L-V M í ư_ _ Người hướng dẫn khoa học: TS TÔ NGỌC HƯNG H À N Ộ I - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Hồng Liên MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU Chương TỎNG QUAN VÈ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TRONG XU THÉ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TÉ 1.1 CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BẢN VỀ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại 1.2.2 Các đặc trưng dịch vụ ngân hàng đại 1.2.3 Các hình thức dịch vụ ngân hàng đại 10 1.2.4 Lợi ích dịch vụ ngân hàng đại 11 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân 17 hàng đại 1.2.6 Những điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng đại 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TRONG 24 28 XU THẾ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TÉ 1.3.1 Bản chất hội nhập kinh tế dịch vụ ngân hàng 28 1.3.2 Tính tất yếu phát triển dịch vụ ngân hàng đại 30 ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chưong T H ự C T R Ạ N G P H Á T T R IẺ N D ỊC H v ụ NGÂN 34 H À N G H IỆ N Đ Ạ I T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R IÈ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP 34 VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông 35 nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT 41 TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.2.1 Bối cảnh chi phối đời phát triển dịch vụ ngân hàng 41 đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2.2 Tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng đại Ngân 42 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại 53 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN 68 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG ĐIÊU KIỆN HỘI NHẬP 3.1 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI 68 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân 68 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam giai đoạn 2007-2010 3.2.1 Phân tích SWOT đôi với Ngân hàng Nông nghiệp Phát 73 triển Nông thôn Việt Nam xu hướng hội nhập 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG 77 HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 3.2.1 Các giải pháp chung 77 3.2.2 Các giải pháp cụ thể số dịch vụ ngân hàng đại 89 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 93 3.3.1 Đối với Chính phủ 93 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 96 KÉT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHƯ L c DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT ASEAN Các nước Đông Nam Á AFAS Hiệp định chung thương mại dịch vụ ASEAN ATM Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp nhà nước DVNH Dịch vụ ngân hàng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước ROA Tỷ lệ sinh lời bình quân tài sản ROE Tỷ lệ sinh lời bình quân vốn tự có POS Điểm bán hàng SWIFT Mạng tốn tài liên ngân hàng tồn cầu (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) TCTD TỔ chức tín dụng USD Đồng Dollar Mỹ NHNo/ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank/ VBARD VND Đồng Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 1.1 Chi phí giao dịch qua hình thái dịch vụ ngân hàng 15 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank 2003-2007 37 2.2 Dư nợ phân theo vùng kinh tế Agribank năm 2007 39 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank 2003-2007 40 2.4 Các số tài Agribank 2003-2007 41 2.5 Doanh số giao dịch thẻ Agribank 2003-2007 47 Doanh số chuyển tiền kiều hối Agribank 2004-2006 51 2.6 — _ DANH MỤC BIỂU Ả 1ên biêu Số hiệu rp A • Trang 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn Agribank 2003-2007 36 2.2 Dư nợ cho vay Agribank 2003-2007 38 2.3 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế Agribank 39 2007 2.4 Số lượng thẻ Agribank phát hành qua năm 45 2.5 Thị phần thẻ nội địa NHTM năm 2007 46 2.6 Doanh số toán quốc tế Agribank 2003-2007 49 2.7 Doanh số toán biên giới Agribank 2003-2007 50 2.8 Doanh số kinh doanh ngoại tệ Agribank 2004-2007 52 LỜIMỞĐẢU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam gia nhập WTO mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế Việt Nam thị trường đầy tiềm nơi diễn cạnh tranh khốc liệt Các ngân hàng Việt Nam có nhiều hội thách thức lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng Đối mặt với thách thức đến gần, để đứng vững phát triển môi trường cạnh tranh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam ngân hàng thương mại nỗ lực hoàn thành Đe án Tái cấu tổ chức hoạt động tiến hành dự án đại hoá ngân hàng Trong giai đoạn nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xác định mục tiêu giữ vững vị trí ngân hàng đầu Việt Nam Mở rộng chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng đại thời gian sớm coi nhiệm vụ cấp hách thời gian tới Vì vậy, tìm tồn tại, vướng mắc giải pháp để hoàn thiện dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập giành chủ động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đua cạnh tranh đường đạt mục tiêu Xuất phát từ thực tiễn đó, với tư cách người công tác lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập” nhằm giải vấn đề nêu Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu lý luận dịch vụ ngân hàng đại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Phân tích đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Những kết đạt tồn nguyên nhân tồn - Đề xuất số giải pháp hồn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề có liên quan đến việc hồn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Thời gian: Từ năm 2003 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu : Luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học: phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp tổng họp, phân tích, so sánh, đối chiếu, logic học, thống kê, kết họp lý luận thực tiễn, kết hợp sử dụng bảng, hình để minh hoạ Kết cấu luận văn : Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, bố cục luận văn gồm chương: Chưong 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại xu hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương : Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xu hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG TỎNG QUAN VÈ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TRONG XU THẾ HỘI NHẬP KINH TÉ QUỐC TÉ 1.1 CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM định chế tài trung gian lớn quan trọng kinh tế thị trường quốc gia nào, nơi mà tổ chức, đơn vị cá nhân thường xuyên giao dịch NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh dịch vụ nên kinh tê Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Ngồi ra, có nhiều cách hiểu NHTM khác nhau, theo Peter S.Rose cách tiếp cận thận trọng để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo đó, Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Trong xu hướng phát triển ngân hàng kinh tế phát triển nay, ngân hàng coi siêu thị dịch vụ, bách hố tài với hàng trăm, chí hàng nghìn dịch vụ khác tùy theo phân loại tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng 97 Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập thơng tin tài nhanh nhất, kết họp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Đặc biệt Vụ chiến lược phát triển ngân hàng phải phát huy vai trị để đảm bảo quyền quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng NHNN 33.2.3 Hiện đại hoả cơng nglíệ ngân hàng NHNN cần trước bước việc đại hố cơng nghệ ngân hàng Tập trung mạnh vào công tác phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Cụ thể: - Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt khôi quan nhà nước - Sớm đưa trung tâm chuyển mạch vào hoạt động để kết nối máy ATM ngân hàng với để thực toán liên ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng trung tâm xử lý séc để mở rộng phạm vi sử dụng công cụ toán séc nhằm đa dạng hoá dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Khẩn trương xây dựng trung tâm phục hồi thảm hoạ, hạn chế thấp rủi ro cố bất khả kháng đổi với mạng nghiệp vụ ngân hàng Ngồi ra, NHNN cần có sách khuyến khích, hỗ trợ dự án tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, Cục công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM 98 Kết luận Chưong Sau phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đánh giá kết phát triển DVNH đại, đặc biệt thực trạng hạn chế, tồn nguyên nhân tồn phát triển dịch vụ, Chương đưa định hướng phát triển DVNH đại, phân tích điểm mạnh, điểm yếu,cơ hội, thách thức, giải pháp phát triển DVNH đại NHNo điều kiện hội nhập: giải pháp chung giải pháp cụ thể số DVNH đại, với số kiến nghị Chính phủ, với NHNN Chương khẳng định giải pháp có liên quan mật thiết với nhau, áp dụng phải mang tính đồng bộ, tuỳ theo điều kiện cụ thể mà tập trung nhiều vào giải pháp hay giải pháp KÉT LUẬN Phân đâu thực mục tiêu trở thành tập đồn tài - ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có đầu tư cho mảng dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ cao Tuy nhiên, phát triển không ngừng công nghệ thông tin, yêu cầu hội nhập kinh tế cạnh tranh khốc liệt thị trường đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vào tình bị đe doạ vị chia sẻ thị phần Để đối mặt với thách thức để phát triển dịch vụ ngân hàng đại mình, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam buộc phải có hoạch định sách đắn nhằm nghiên cứu triển khai ứng dụng sản phẩm dịch vụ Với mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tác giả luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học có hệ thống làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn sau: Một là, hệ thống hoá cách khoa học logic vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng đại, xu hướng phát triển dịch vụ ngân hang hiẹn đại bôi cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Hai là, nghiên cứu thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam sở số liệu cập nhật từ năm 2003-2007 thực cách phân tích tồn diện, so sánh tổng thể, chi tiết Dựa vào tiêu phân tích tương quan sức cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VỚI lực lượng cạnh tranh chiến lược thị trường xu phát trien dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam để đánh giá thành tựu mà 100 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạt lĩnh vực này, đồng thời nêu mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, từ việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam tiên trình hội nhập; định hướng phát triển Ngân hàng đến năm 2010; luận văn đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng giai đoạn tới Đồng thời kiến nghị với Chính phủ NHNN số giải pháp bổ trợ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Mặc dù tác giả Luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu nêu giới hạn khn khổ Luận văn khả cá nhân hạn chế nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học, cán quản lý lĩnh vực ngân hàng có quan tâm đến lĩnh vực để Luận văn tiếp tục hoàn thành đem lại hiệu cao mặt lý luận thực tiễn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Bộ Thương mại (12/2005), Báo cáo việc ký kết nội dung chủ yếu Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997)- Nhà xuất trị Quốc gia Đảng cộng sản Việt Nam: Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2000- 2010, Van kiện Đại hội Đảng lần IX Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại ( 2001)- Nhà xuất Tài Chính phủ (2006), Đồ án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cảo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2003, 2004, 2005, 2006" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cảo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2003, 2004, 2005" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, (2001) "Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Bảo cảo Tồng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2006,2007" 10 Agribank 20 năm xây dựng trưởng thành (2008), Nhà xuất Lao động - Xã hội 11 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2007, phương hướng hoạt động năm 2008 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, " Báo cảo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2007, mục tiều giải pháp trọng tâm năm 2008" 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (4/2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại - Tài liệu Hội thảo khoa học 15 PGS.TS Thái Bá cẩ n TS Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài 16 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2007), Bài phát biểu:"Phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập" 17 Tạp chí NHNo số năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 18 Tạp chí Ngân hàng tài tiền tệ 2005, 2006 19 Từ điển Ngân hàng Tin học (1996), Nhà xuất Chính trị Quốc gia 20 Vụ Quan hệ quốc tế, Bộ Tài (8/2004), Chiến lược hội nhập quốc tế lĩnh vực tài giai đoạn 2000 - 2010 21 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử 22 Thông tin trang Website: http://www.vbard.com.vn http://www.vietcombank.com http://www.icb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.publicbank.com.my http://www.mot.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.net Phu luc s o SÁNH DVNH TRUYÊN THÒNG VÀ DVNH HIỆN ĐẠI Tiêu chí Thời gian đời Tỷ trọng DVNH truyền thống DVNH đại Ra đời với hình Là dịch vụ đời thành phát triển khoa học CNTT bắt đầu phát ngân hàng Ví dụ: dịch vụ triển bùng nổ Ví dụ: ATM nhận tiền gửi tiết kiệm, cho Internet vay banking Banking, Mobile Chiêm tỷ trọng lớn Chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yễĩT hoạt động ngân hàng nên nhàm hỗ trợ cho hoạt động tín dịch vụ mang dụng, bổ sung thu nhập, thu hút lại lợi nhuận cho hoạt động thêm khách hàng cho ngân ngân hàng hàng Hàm lượng nghệ công Không chứa đựng nhiều Chứa đựng hàm lượng cơng hàm lượng cơng nghệ, sử nghệ cao địi hỏi phải có phát dụng nhiều lao động thủ triển CNTT cách tương cơng ứng, cần phải có máy móc thiết bị đại hồ trợ, giảm bớt lao Tính rủi ro động thủ cơng Những dịch vụ mang Những dịch vụ đa dạng, có tính rủi ro cao, rủi ro thê phân tán rủi ro, nhiên ngân hàng phụ thuộc vào dịch vụ đại, phụ khách hàng hoạt động thuộc nhiều vào vấn đề công họ sau cho nghệ nên rủi ro loại dịch vụ vay lại liên quan đến vấn đề bảo mật Tính thuận tiện Hâu hêt khách hàng muốn Rút ngẳn thời gian giao dịch, giao dịch sử dụng loại dịch vụ thu hẹp không gian, khách hàng đêu phải trực tiếp đến khơng cần phải trực tiếp ngân hàng để giao dịch đến ngân hàng để thực giao dịch - - — - - P h u• lu• c CÁC HÌNH THỨC CO BẢN CỦA DVNH HIỆN ĐẠI 1.1 Dịch vụ khách hàng cá nhân a Thẻ toán Thường cấp cho khách hàng có tài khoản vãng lai từ 18 tuổi trở lên dùng để rút tiền mặt ngân hàng chi nhánh bảo đảm cho việc toán hàng hoá dịch vụ Ngân hàng phát hành thẻ bảo đảm với người đựơc nhận tiền tờ séc không vượt giới hạn thẻ trả tiền giao dịch (theo số điều kiện chữ ký, có mặt người thừa hưởng ) Thẻ séc nội địa dùng để rút tiền nước Thẻ séc thường kết hợp với thẻ rút tiền tự động (ATM) thẻ ghi nợ thành thẻ đa năng, dùng để rút tiền qua séc cá nhân ngân hàng để toán hàng hoá dịch vụ bán lẻ Tuy nhiên, sử dụng thẻ tốn ngân hàng khác khách hàng phải trả thêm khoản phí b Thẻ tín dụng: ngân hàng, tập đồn bán lẻ hay tổ chức khác phát hành cho phép khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ trả sau Tuỳ theo tài khoản thẻ tín dụng, cá nhân cấp hạn mức tín dụng định Nếu dùng thẻ, hàng tháng khách hàng nhận đựơc bảng liệt kê chi tiết khoản chi tiêu khoản vay Khách hàng toán phần tổng số nợ trả dần khoản lại thời gian định với mức lãi suất ngân hàng quy định c Các dịch vụ lữ hành: cung cấp séc, loại thẻ toán ngoại tệ cho khách hàng du lịch nước Đây coi phương thức an toàn tiện lợi để mang tiền nước (Đối với loại thẻ séc Châu Âu, khách hàng dùng để rút tiền mặt từ máy ATM) d Quản lỷ đầu tư cho khách hàng Dịch vụ đặc biệt dành cho khách hàng tư nhân có đầu tư vào thị trường chứng khốn, nhiên phải người đầu tư tài dài hạn, nhà đầu tìm kiếm thu nhập ngắn hạn muốn thay đổi liên tục đầu tư Tại số ngân hàng nước ngoài, người ta chấp nhận quản lý đầu tư từ mức tối thiểu định trở lên (ví dụ: Anh 50.000 bảng Anh trở lên) Còn khoản số này, ngân hàng thường khuyến khích khách hàng nên đầu tư vào quỹ tín dụng khác ngân hàng e Dịch vụ bảo quản ký gửi: ngân hàng bảo quản cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản, di chúc cá đồ quý giá khác Những thứ bảo quản theo phương thức "mở", biên lai ghi chi tiết đựơc lưu giữ, theo phương thức "kín", lưu gữ hộp khố kín hay phong bì gắn kín g Dịch vụ thuế: Tất ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ xử lý thuế cá nhân, tư vấn thu nhập loại thuế cá nhân khác Bộ phận chun mơn đóng vai trị đại lý thuế cho khách hàng, xử lý hình thức thuế để đảm bảo ràng khoản khách hàng nhận đựơc xứng đáng cần xử lý khiếu nại đòi trả lại thuế h Bảo hiếm: Các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất khách hàng thơng qua cơng ty con, thông qua nhà môi giới bảo hiểm Đối với cá nhân có: bảo hiểm nhân thọ, họp đồng bảo hiểm chấp cho mua nhà thông qua chấp, bảo hiểm lữ hành, bảo hiểm đồ đạc nhà, ô tô riêng ù Dịch vụ quản lý tín thác: Các cơng ty ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ tất mặt di chúc tín thác Các ngân hàng có kinh nghiệm, khách quan có khả xử lý liên tục dịch vụ nhanh chóng hiệu k Đảm bảo đền bù: Có trường hợp khách hàng cá nhân cần có đảm bảo đền bù ngân hàng trước thực số hành động Đơn cử việc cổ phiếu khách hàng bị mất, trước phát hành khác, đăng ký viên công ty liên quan yêu cầu đảm bảo đền bù ngân hàng (trong trường hợp có giả mạo, ngân hàng chịu trách nhiệm với công ty tổn thất) Neu ngân hàng thực phải đền bù tốn cho cơng ty liên quan ngân hàng địi lại tiền từ phía khách hàng 1.2 Dịch vụ đối vói khách hàng doanh nghiệp a Dịch vụ cho vay, bảo lãnh: * Các khoản vay ngắn hạn: Đứng trước yêu cầu xin vay hay yêu cầu cho phép thấu chi, ngân hàng phải xem xét vấn đề như: khách hàng muốn vay bao nhiêu? vay để làm gì, vay trả nợ nào? Và đề nghị vay vốn phải "tự đứng vững" tức phải đủ tốt để không cần đảm bảo nào, ngan hang vân thường yêu câu khách hàng cung cấp bảo đảm thích hợp trường hợp khoản vay gặp trục trặc Đẻ ngân hàng chấp nhận, đảm bảo khách hang thương phai thoa mãn yêu câu như: dê định giá; dễ cho ngân hàng quyen sơ hưu hợp phap, de bán nêu giá trị vật bảo đảm tăng lên với thời gian tốt Hiện nay, có loại bảo đảm thường dùng bảo đảm chứng khoán cổ phiếu, bảo đảm họp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo đảm đất đai bảo đảm bảo lãnh Ngoài khoản cho vay thấu chi thông thường, giới cịn có số trương hợp cho vay đặc biệt cho vay băc câu, cho vay hàng hoá, khoản tạm ưng cho thừa hành người quản lý đê trả thuê thừa kế tài sản; khoản cho vay chun mơn hố thế chấp tàu biển, chiết khấu hối phiếu nhượng nợ Cac khoản cho vay trung hạn dài hạn: Các khoản cho vay doanh nghiệp dùng để mua hay mở rộng nhà xưởng, trang thiết bị máy móc khoản đầu tư thâu tóm hay họp với doanh nghiệp khác * Cho vay hỗ trợ nơng nghiệp- Các ngân hàng lớn thường có nhiều tài khoản cá nhân doanh nghiệp tư nhân có liên quan đến ngành nơng nghiệp Các thoả thuận vay trực tiếp qua ngân hàng gián tiếp qua công ty hay cơng ty trực thuộc ngân hàng Khách hàng vay ngắn, trung dài hạn Vay ngắn hạn ngân hàng cho vay hay thấu chi để đáp ứng yêu cầu vốn lưu động trang trải gối vụ Vay trung, dài hạn ngân hàng ơng ty mua trả góp tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị máy móc nhà xưởng * Thuê mua (leasing) Đây phương thức mà nhờ doanh nghiệp có câu kiện nhà máy, thiết bị xe cộ mà không cần phải xuất toàn vốn (điển hỉnh Việt Nam dịch vụ cho thuê tài ngân hàng thương mại) Ngân hàng bỏ tiền mua phương tiện vật chất, thiết bị cho doanh nghiệp thuê thông qua họp đồng thuê mua Tuy nhiên, hợp đồng thuê mua thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả 2/3 giá trị tài sản cho thuê Đến thời hạn kết thúc họp đồng thuê, doanh nghiệp mua lại thiết bị nói Hình thức có nhiều điểm giống với hình thức cho vay ngân hàng * Mua trả g°P: Đối với doanh nghiệp, mua trả góp giải pháp nhằm có đựơc tài sản mà khơng bỏ nhiều vốn Chi phí mua nhà máy hay thiết bị trải rộng khoảng thời gian, cách toán nợ phần đặn; ngồi khoản đặt cọc, doanh nghiệp không cần phải sử dụng nguồn vốn Trong hầu hết trường hợp mua trả góp, cuối máy móc thiết bị trở thành tài sản doanh nghiệp * Chiếu khấu gỏi: Thể thức thường cơng ty tài ngân hàng cung cấp, dịch vụ khác cho khách hàng họ Nhiều nhà bán lẻ doanh nghiệp khác cung cấp dịch vụ mua trả góp, bán chịu cho thuê, đặc biệt việc bán hàng hố tiêu dùng lâu bền tivi, tủ lạnh, ơtơ Hầu hết doanh nghiệp khơng có đủ vốn cần thiết để tự cung cấp dịch vụ này, họ chiết khấu cho cơng ty tài "cả gói" thoả thuận mua trả góp bán chịu cho thuê mà họ ký kết với khách hàng Nhờ nhà bán lẻ nhận tiền mặt cho gói thoả thuận bán làm đại lý cho cơng ty tài (bằng cách thu giao lại khoản mà khách hàng tốn) Theo cách nhà bán lẻ khơng cần phải đầu tư khoản tiên đê thực thoả thuận mà cung cấp dịch vụ tài minh cho khách hàng * Factoring chiết khấu hoá đơn: thời hạn tốn bị kéo dài nên cơng ty bán hàng thường bị kẹt đọng vốn Để khắc phục tình trạng này, công ty Factoring cung cấp khoản tiền tương ứng với khoản nợ cho cơng ty bán hàng Các dịch vụ Factoring thường cung cấp trợ giúp cho ba lĩnh vực chủ yếu: trợ giúp cách mua lại khoản nợ tiền hàng thực toán cho doanh nghiệp bán hàng chịu; cung cấp dịch vụ hạch toán sổ sách bán hàng mà công ty chịu trách nhiệm tất mặt kết toán bán hàng doanh nghiệp đảm bảo toán đầy đủ cho khoản bán hàng công ty Factoring chấp thuận Việc tốn thực chí khách hàng trả tiền khả tốn Một dịch vụ khác cơng ty Factoring chiết khấu hoá đơn Khi doanh nghiệp bán hàng chịu cho doanh nghiệp khác, hoá đơn ghi chi tiết giao dịch gửi cho bên mua Nếu muốn thu tiền ngay, doanh nghiệp đem bán hố đơn cho cơng ty Factoring để cơng ty toán tổng số tiền, trừ đo khoản chi phí chiết khẩu, sau cơng ty Factoring dàn xếp thu tiền từ phía người mua * Thư bảo đảm thực hiện: Các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp xây dựng, tham gia nhận thầu, thường phải cung cấp thư bảo đảm thực trước đựơc phép đấu thầu hợp đồng Thư bảo đảm thực chứng minh ràng cơng ty có nguồn lực tài chun môn để đảm đương hợp đồng kết thúc đựơc nhận thầu Các ngân hàng đứng cung cấp thư bảo đảm thường địi hỏi phải có cam kết tái đền bù, để trường hợp khách hàng khơng hồn thành hợp đồng ngân hàng bị yêu cầu toán theo điều khoản thư ngân hàng khiếu nại nhà thầu * Tài trợ xuất nhập khẩu: Thông thường, doanh nghiệp muốn xuấư nhập hàng hoá, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp cách tham gia vào cơng đoạn như: cung cấp thông tin, tư vấn, hỗ trợ điều khoản hợp đồng, chứng từ thương mại, đảm bảo toán thương mại quốc tế Đặc biệt tài trợ khuôn khổ nhờ thu kèm chứng từ, chiết khấu hối phiếu, tạm ứng, bao toán, chiết khấu nợ dài hạn nhà xuất tín dụng dành cho người đặt hàng, tín dụng thuê mua vượt qua biên giới, cho vay mở L/C, tạm ứng cho nhập khẩu, chấp nhận ngân hàng nhà nhập * Dịch vụ ngăn hàng đầu tư: Ngân hàng cung cấp dịch vụ đặc biệt, bao gồm: chấp nhận hối phiếu để lấy hoa hồng, tư vấn tài chính, quản lý danh mục đầu tư dịch vụ ngân hàng khác Các ngân hàng chuyên gia việc đầu tư vốn khách hàng, đại diện cho quỹ hưu trí, cơng ty uỷ thác đàu tư đơn bị uỷ thác * Chiết hổi phiếu: thường ngân hàng lập công ty chiếu khấu hối phiếu Tuy nhiên, nhà chiết khấu phải ln tâm niệm phần lớn lượng tiền gặp khó khăn, NHTW khơng thực chức người cho vay cuối b Dịch vụ chuyển tiền: * Thanh toán tiền bù trừ séc: cách thức mà nhờ ngân hàng trao đổi với tờ séc ký phát lẫn cho trình giao dịch với khách hàng * Thanh toán chuyển tiền nội địa: Dịch vụ cho phép doanh nghiệp dù có hay khơng có tài khoản ngân hàng trả tiền vào tài khoản người khác Khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ để toán cho nhà cung câp chủ nợ khác, trả lương trực tiêp cho nhân viên qua tài khoản họ sử dụng mục đích khác * Lưu giữ qua đêm: Hầu hết chi nhánh ngân hàng có gian kho bảo quản, thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng doanh nghiệp sử dụng để ký gửi tiền mặt bán hàng bảo quản qua đêm Tương tự khách hàng cá nhân, vật có giá trị khác chứng từ, cổ phiếu doanh nghiệp đựơc gửi ngân hàng để bảo quản * Hối phiếu ngân hàng: cơng cụ tốn, tương tự séc, ngân hàng ký phát theo yêu cầu khách hàng để thực khoản toán đựơc bảo đảm, tức sử dụng trường hợp người thụ hưởng yêu cầu bảo đảm chắn hối phiếu tốn xuất trình Đây phương tiện tốn hữu hiệu sau tiền mặt, ví giúp tránh phải mang lượng tiền mặt lớn để toán Trước phát hành hối phiếu, ngân hàng phải kiểm tra xem khách hàng có đủ tiền tài khoản để tốn khơng, sau ghi nợ vào tài khoản khách hàng khoản ghi có chuyển tới hội sở ngân hàng để tốn hối phiếu xuất trình * Chuyển tiền qua điện thoại máy tính: Đây hai hình thức đặc biệt hữu ích cho doanh nghiệp cần chuyển tiền Chuyển tiền bàng điện thoại phải điện kiểm tra mật khẩu, hay mã số thơng thường chuyển qua hội sở ngân hàng có liên quan Nếu chuyển tiền máy tính, việc chuyển tiền thực qua hệ thống toán bù trừ tự động Bất kể phương thức áp dụng, tiền phải toán bù trừ người nhận rút tiền * Chuyến tiền quốc tế: Khách hàng thị cho ngân hàng thực chuyến tiền cho người nước Tài khoản khách hàng bị ghi nợ đồng nội tệ người thụ hưởng nhận giá trị tương đương bàng đồng tệ Việc chuyển tiền thực cách liên hệ với ngân hàng đại lý nước ngồi thơng qua mạng SWIFT * Tín dụng mở: Dịch vụ đặc biệt phù hợp với khách hàng doanh nghiệp có nhà máy hay chi nhánh nhiều nơi, nhằm tạo điều kiện cho họ rút tiền lương khoản lặt vặt chỗ (áp dụng tương tự trường hợp khách hàng cá nhân) * Các hệ thống quản lý tiền mặt: Các ngân hàng lớn cung cấp hệ thống quản lý tiền mặt cho khách hàng công ty đa quốc gia theo cách tương tự dịch vụ ngân hàng nhà cho khách hàng cá nhân, cho phép cán quản lý quỹ công ty kiểm tra cân đối tài khoản công ty chi nhánh ngân hàng giới cách sử dụng hệ thống ngân hàng điện tử Hệ thống vận hành qua máy cuối mạng hình theo dõi đặt trụ sở cơng ty đựơc nối với mạng vi tính ngân hàng qua dây điện thoại Cán quản lý quỹ cơng ty kiểm tra số dư tài khoản đồng tiền khác theo dõi dòng vốn, khoản thu chi thực hiện; chuyển vốn từ tài khoản qua tài khoản khác khắp giới cách có lợi cho cơng ty c Dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng cung cấp loạt dịch vụ bảo hiểm không cho khách hàng tư nhân mà cịn có bảo hiểm chun dụng cho khách hàng doanh nghiệp Hầu hết doanh nghiệp cần mua bảo hiểm hoả hoạn, trộm cắp, lũ lụt Chẳng hạn bị hoả hoạn trầm trọng, doanh nghiệp mua bảo hiểm bù đắp chi phí liên tục, lương bổng, lãi suất, tổn thất, lợi nhuận kinh doanh chi phí nhà xưởng Ngồi ngân hàng cịn cung cấp sổ loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm tín dụng (hầu tất doanh nghiệp sử dụng, trừ cửa hàng bán lẻ, để bảo hiểm khoản nợ khó địi), bảo hiểm trách nhiệm chủ hàng, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm hưu trí Các dịch vụ bảo hiêm nói dàn xếp qua công ty bảo hiểm ngân hàng qua nhà môi giới bảo hiểm d Dịch vụ đầu tư\ Đơi doanh nghiệp có nguồn vốn thặng dư để đầu tư ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp số hội đầu tư đầu tư vào tài khoản tiền gửi, tiền gửi cơng ty tài chính, chứng tiền gửi, trái phiếu cổ phiếu Ngoài ra, ngân hàng cịn có dịch vụ quản lý đầu tư tín thác cơng ty cơng ty ngân hàng cung cấp dịch vụ đặc biệt cho doanh nghiệp Trường họp công ty lớn phát hành trái phiếu, chứng khoán kèm theo việc định người uỷ thác theo giao kèo tín thác để bảo vệ lợi ích người nắm giữ trái phiếu chứng khoán sau Hầu hết ngân hàng lớn kinh nghiệm uy tín quốc tế họ, định làm người uỷ thác cho đợt phát hành e Dịch vụ kế tốn Ngân hàng tận dụng mạng máy tính để cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán, bao gồm tính tốn tiền lương tuần tháng cho nhân viên người nghỉ hưu trả lương cho họ, toán sổ sách mua bán (sổ bán hàng, sổ mua hàng) dịch vụ cung cấp liệu Dich vu tư vấn Một số ngân hàng tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu cầu tư vấn tài quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng tư vấn hướng d ẫn loạt hệ thống hoạch định tài kiểm sốt lập ngân sách, tính chi phí, định giá, đánh giá đầu tư xây dựng bản, dự báo nguồn thu nhập, quản lý tài sản, chiến lược kinh doanh đặc biệt dịch vụ điều tra tình hình cơng ty-