Chiến lược huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam trong điều kiện hội nhập,

_ _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ****************** VŨ TẤN BẰNG CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG ĐIỂU KIỆN HỘI NHẬP Chuyên ngành: Kinh tế, tài - ngân hàng Mã số: 60.31.12 HỌCVIỆN NGÂN HẢNG TRUNG TẢM THÔNG TIN - THƯ VIỆN , J A 'ỷ&ỷ N _ LU Ậ N V Ă N THẠC-SỸ K IN H TẾJ Người hướng dẫn khoa học : T S NGUYÊN NGỌC THUY TIÊN H N ội - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng t i Các sổ liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua công bố cơng trình khác H n ộ i n g y S th n g n ă m 0 Tác giả luận văn Vũ Tấn Bằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ CHIẾN L ợ c HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Định nghĩa chiến lược huy động vốn 16 1.2.2 Nội dung hoach định chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Vai trò chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại 24 1.2.4 Phương pháp quản lý rủi ro 26 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH DOANH VÀ ĐẶC ĐỀM CỦANGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VỆT NAM 29 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 29 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 23 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 26 2.2 THỰC TRẠNG CHIÊN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VỆT NAM 40 2.2.1 Tình hình xây dựng triển khai chiến lược huy động vốn cua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 40 2.2.2 Thực trạng chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.3 46 ĐÁNH GIÁ THƯC TRẠNG CHIẾN Lược HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 50 NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Tồn nguyên nhân 52 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P V À C H IẾ N N Ô N G N Ă M L Ư Ợ C K IẾ N N G H Ị H U Y Đ Ộ N G N G H IỆ P N Ô N G N H Ằ M V Ó N T H Ô N H O À N T H IỆ N N G Â N H À N G V IỆ T N A M Đ Ế N 2010 55 3.1 CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÉN NĂM 2010 55 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010 55 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 60 3.1.3 Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010 66 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM 69 3.2.1 Hồn thiện chế huy động vốn 69 3.2.2 Hoàn thiện chế sử dụng vốn 74 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing huy động vốn 82 3.3.4 Hoàn thiện chiến lược thị trường khách hàng huy động vốn 87 3.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hành 89 3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối vói Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triểnNông thôn Việt Nam 91 K É T 94 L U Ậ N T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 96 D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U , C H Ữ V IẾ T T Ắ T NHNo&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam WTO Tổ chức thương mại Thế giới NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa APRACA Hiệp hội Tín dụng Châu Thái Bình Dương CICA Hiệp hội TÚI dụng Nông Nghiệp Quốc T e DN Doanh nghiệp TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng Ngoại thương KCN Khu công nghiệp KCX Khu chế xuất TW Trung ương XNK Xuất nhập AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản KTXH Kinh tế xã hội DANH M ỤC CÁC BẢNG STT 2.1 T ên b ả n g T n g Một số tiêu HĐKD NHNo&PTNT 35 B ả n g sổ VN 2.2 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT VN 47 2.3 Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn dài hạn 49 NHNo&PTNT VN Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền NHNo&PTNT 2.4 50 VN D A N H M Ụ C C Á C B IỂ U STT B iể u số 2.1 T ên b iể u Tăng trưởng huy động vôn NHNo&P IN I Việt T n g 51 Nam 2.2 Tăng trưởng dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam 52 M Ở Đ Ầ U T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Trong trình hội nhập kinh tế quốc tê , việc gia nhập Tô chức thương mại thê giới ( WTO) có nhiều hội thách thức cho kinh tế nói chung lĩnh vực Tài ngân hàng nói riêng Việt Nam, kinh tế cịn phát triển, nhu cầu vốn đầu tư lớn , việc tham gia sân chơi, có lĩnh vực tài chính, ngân hàng cách bình đẳng, hội song khó khăn thách thức mà Ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải Đe tồn phát triển thương trường, Ngân hàng thương mại Việt Nam gấp rút chuẩn bị tạo lập cho hành trang chạy đua với ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam Vì vậy, ngồi vấn đề đầu tư vào người, đầu tư đổi công nghệ Các ngân hàng cần trọng tăng cường nguồn vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trị “Trung gian tài chính”, q trình huy động sử dụng vốn có đặc trưng riêng: Đó q trình “thu gom”, tiêp nhận quản lý lượng tiền tạm thời chưa sử dụng chủ kinh doanh, dân cư tạo nên khối lượng tiền lớn tập trung ngân hàng Với lượng tiền này, ngân hàng coi “nguồn vốn mình” sử dụng để tài trợ trở lại cho kinh tế với phương thức điều kiện định Tuy nhiên, năm gần đây, với tăng trưởng nhanh kinh tế, nhu cầu vốn kinh tế mức cao buộc NHTM phải tăng cường huy động vốn phục vụ cho trình phát triên kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( NHNo&PTNT VN) năm ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) chiếm vị trí trọng yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam nằm tình trạng chung tồn ngành ngân hàng Vì vậy, nhu cầu huy động vốn nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng trở thành vấn đề thiết, địi hỏi phải có chiến lược huy động vốn thích họp điều kiện hội nhập Do vậy, tác giả chọn đề tài Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phái triển Nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập” Đe làm đề tài nghiên cửu cho luận văn M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Mục tiêu nghiên cứu đề tài hệ thống hoá nội dung chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tê thị trường; Phân tích, đánh giá thực trạng chiến lược huy động vốn NHNo& PTNTVN nay, qua nêu rõ thành công tồn cần khắc phục; Đề xuất chiến lược huy động vốn NHNo & PTNTVN điều kiện hội nhập Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u - Đổi tượng nghiên cứu: Chiên lược huy động vôn ngân hàng thương mại NHNo&PTNTVN - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại, sách, cac quy tnnh, hình thức huy động vốn áp dụng phổ biến công tác huy động vốn ngân hàng Khảo sát thực tế, luận văn tập trung vào vấn đề thực trạng hướng hoàn thiện chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát tnên Nong thon Viẹt Nam ừong khoảng thòi gian từ 2005 2010 P h n g p h p n g h iê n c ứ u Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống tư logic để thực nghiên cứu lý luận tổng hợp kinh nghiệm đối vói vân đê thuộc khn khơ đê tài Đồng thời, luận văn trọng sử dụng tổng họp phương pháp phân tích kinh tế thống kê, so sánh phương pháp khác khoa học quản lý để nghiên 82 tin học đại, phù hợp với xu thương mại điện tử kinh tế tri thức, tạo tiền đề vững để hội nhập với thị trường dịch vụ, tài ngân hàng khu vực quốc tế Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính tiện ích cao, phù họp với nhu cầu khách hàng cân đối nghiệp vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ, sản phẩm tín dụng, tốn tiên gửi, Xét vê tông thê, việc phát triển sản phẩm dịch vụ điều kiện bắt buộc để tiến tới khép kín nhu cầu lĩnh vực tài doanh nghiệp q trình kinh doanh Điều không giúp NHNo&PTNT VN nâng cao khả cạnh tranh thị trường mà tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng quản lý đồng vốn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo tính an tồn cao hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT VN cần xây dựng phương hướng thực phát triển sản phâm thời gian tới tiếp tục củng cố bước nâng cao chât lượng sản phâm trun thơng có; chủ động lựa chọn, mở rộng, đa dạng hố hình thức dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu dịch vụ đa dạng khép kín khách hàng; tập trung phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng phục vụ đối tượng khách hàng trọng điểm, đặc biệt khách hàng xuất nhập lớn; trọng tìm hiểu, nghiên cứu, khảo sát thực tế triển khai để có sản phẩm tham gia thị trường, đa dạng hố sản phẩm có NHNo&PTNT VN Phấn đấu làm tốt sản phẩm bản, nghiên cứu phát triển mở rộng sản phẩm có đủ độ chín thị trường Tích cực áp dụng cơng nghệ thơng tin, nâng cao mức độ tự động hố, tận dụng tối đa sức mạnh mạng lưới, nguồn nhân lực 83 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing huy động vốn Hoạt đọng marketing có ý nghĩa quan trọng kinh doanh ngân hang Đieu cang có ý nghĩa đôi với hoạt động huy động vốn điều kiẹn họi nhạp quôc tê Trong huy động vôn, việc chiếm lĩnh thị trường thị trường để làm chủ chi phối thị trường điều kiện bắt buộc ý chí hanh đọng cua mơi ngân hàng Chiêm lĩnh thị trường nhiều phưcmg pháp khác nhau, chiếm lĩnh thị trường chiến lược marketing giải pháp quan trọng hàng đầu gần có tính chất định thành cơng hay thât bại ngân hàng chiếm lĩnh thị trường [16] Huy động vốn kinh tế thị trường, việc nghiện cứu vận dụng marketing đôi với ngân hàng nhu cầu khách quan đòi hỏi cấp bách Sự cạnh tranh ngân hàng thị trường ngày gia tăng Trong thị trường cạnh tranh, quy luật tât yêu chiến thắng giành cho ngân hàng tạo uy tín, củng cố niềm tin với khách hàng có hiệu qua kinh doanh cao Khi tham gửi tiên vào ngân hàng khách hàng có nhiều lựa chọn định họ dựa tên tuổi, uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì với nỗ lực hướng tới khách hàng hoạt động marketing góp phần đắc lực việc tạo dựng uy tín nâng cao vị thê cạnh tranh ngân hàng Đe làm tốt hoạt động marketing huy động vốn, NHNo&PTNTVN cân thực tôt nội dung chủ yếu sau: Thứ nhát, xây dựng sách sản phẩmdịch vụ cung cẩpcho khách hàng huy động vốn phù hợp NHNo&PTNTVN, nên tập trung nhiều vào việc nghiên cứu đôi phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho huy động vốn đáp ứng nhu câu ngày đa dạng thị trường, áp dụng sách khen thưởng 84 khuyến khích vận dụng tham khảo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiến tiến ngồi nước vào NHNo&PTNTVN Đơi phát triên sản phâm yêu cầu quan trọng để ngân hàng trì thị phần chiến thắng cạnh tranh; nhằm tạo sản phâm độc đáo, khác biệt với đổi thủ cạnh tranh huy động vốn Trước mắt NHNo&PTNTVN nên hoàn thiện sản phẩm dịch triên khai huy động vốn, sau kết hợp với nghiên cứu sản phẩm dịch vụ đôi thủ cạnh tranh, kinh nghiệm triên khai ngân hàng nước có nét tương đồng trình độ phát triển, văn hoá truyền thống Trung Quốc, Thái Lan, từ hồn thiện sản phẩm dịch vụ phù họp với điều kiện cụ thể địa bàn hoạt động Việc thiết kế hoàn thiện sản phẩm phải phù họp với nhu cầu thị trường, xuất phát từ thị trường từ ý muốn chủ quan ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNTVN đưa thị trường phải dựa nhu cầu thực tế mà áp dụng phù họp, tránh tình trạng chạy theo phân tích, tiêu, triển khai tràn lan gây lãng phí tiền thời gian vơ ích khơng có hiệu huy động vốn Đơng thời xây dựng chế khuyến khích cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng huy động vốn Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ Chât lượng dịch vụ yếu tố quan trọng mở rộng hoạt động marketing, điều rõ nét huy động vốn NHNo&PTNTVN Chất lượng dịch vụ đánh giá thông qua tổng họp yếu tố khác như: khả năng, trình độ, ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp thành viên ngân hàng; hoàn thiện cơng nghệ quản lý; q trình nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, phân phối sản phẩm dịch vụ, theo 85 dõi, phân tích đánh giá thơng tin phản hồi, Hiện nay, nâng cao chất lượng dịch vụ giải pháp marketing hữu hiệu huy động vốn mà ngân hàng tìm cách thực mà biện pháp quảng cáo chưa thực hiệu Chính vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, NHNo&PTNTVN phải thực đồng giải pháp để tạo niềm tin cho khách hàng từ khâu giới thiệu bán sản phẩm dịch, sau q trình theo dõi hồn thiện sản phẩm dịch vụ Có thể nói, sách nâng cao chất lượng dịch vụ cần chuyển từ sách thụ động sang sách chủ động huy động vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán khai thác khả quản lý lãnh đạo hiệu thành cơng dịch vụ ngân hàng luôn tỷ lệ thuận với đánh giá rủi ro xảy tương lai huy động vổn ngân hàng Do đối tượng kách hàng đa dạng phong phú trình độ văn hoá, muốn thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng có kiến thức tổng họp sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà phải đào tạo kiến thức rộng nhiều lĩnh vực khác nghệ thuật ứng xử giao tiếp, tin học, ngoại ngữ phải trì thái độ nhiệt tình, thân thiện, đặt lợi ích khách hàng lên tất NHNo&PTNTVN cần có sách khuyến khích hỗ trợ thoả đáng đội ngũ khai thác chi phí lại, tiền điện thoại, NHNo&PTNTVN cần xây dựng hệ thống nội quy, văn hoá kinh doanh theo phương châm “khách hàng thượng đế” xuyên suốt hoạt động chi nhánh toàn hệ thống từ phận lễ tân, đến phòng chức năng, nghiệp vụ ban điều hành Để làm phục vụ khách hàng tạo niềm tin tình cảm 86 khách hàng tiếp tục đến với ngân hàng lần NHNo&PTNTVN cần tăng cường số cơng việc như: - Chăm sóc khách hàng: Bảo đảm chia sẻ, bồi thường cho khách hàng có tổn thất xảy ra, theo xu hướng đại ngày làm để bảo đảm cho khách hàng hạn chế tổn thất xảy gửi tiền vào ngân hàng Lam điêu này, cơng tác chăm sóc khách hàng phải quan tâm mức trì thường xun qua cơng việc cụ thể như: + Hướng dẫn khách hàng cách lựa chọn sản phẩm dịch vụ gửi tiền vao ngan hang cách tôt nhât - xem khoản hậu cho khách hàng, khuyên cáo khách hàng thực quy định an toàn sản xuất kinh doanh, sản phẩm dịch vụ mang nhiều tiện ích + Giư quan hẹ mạt thiet V Ớ I khách hàng: Giữ quan hệ với khách hàng phai giữ quan hệ sau gửi tiền vào ngân hàng vì, chi phí để tìm kiếm khách hàng đắt gấp nhiều lần chi phí để trì khách hàng quen cũ + Các nhân viên ngân hàng cần có thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình, kiên trì lắng nghe khách hàng thấy hạn chế để có biện pháp khắc phục + Cham soc khach hàng sau khai thác tơt, đảm bảo gây dựng lịng tin với khách hàng, tạo quan hệ gắn bó gần gũi với khách hàng, củng cố uy tín tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng lúc, nơi như: gửi quà, gửi thư chúc mưng nhan dịp sinh nhật khách hàng khách hàng có tin vui qua tot đẹp, thư thăm hỏi động viên khách hàng gặp rủi ro đặc biệt bỏ qua hội hội dù nhỏ thể quan tâm, chăm sóc khách hàng Coi trọng cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất: Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất hoạt động bổ trợ cho hoạt động huy động 87 vốn Làm tốt công tác đề phịng hạn chế tổn thất khơng khắc phục đặc điểm cơng tác phịng chống rủi ro khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mà cịn góp phần hạn chế rủi ro tiềm ẩn xảy họ gửi tiền Thực tốt điều trên, NHNo&PTNTVN hạn chế rủi ro huy động vốn mà tạo thêm lòng tin an tâm khách hàng NHNo&PTNTVN trở thành khách truyền thống ngân hàng Thư ba, tang cường hoạt động truyên thông ■ Hoạt động truyền thông hoạt động thiếu doanh nghiệp chế thị trường, NHNo&PTNTVN không ngọai lệ, nhât lĩnh vực huy động vốn Đối với vị cạnh tranh NHNo&PTNTVN vai trị truyền thơng có vai trị vơ quan trọng Hoạt động truyền thông cần NHNo&PTNTVN xây dựng theo chiến lược cụ thể theo năm kế hoạch hoá theo bước: lựa chọn phương tiện truyên tin, xác định chi phí thịi gian thực cụ thể, thu nhận thông tin phản hôi, Và khoản chi quảng cáo cần phải mang ý nghĩa thiết thực: - Lựa chọn phương tiện truyền thông: Vì mục tiêu cuối truyền thơng phải tạo hành động người nhận tin, phải làm cho khách hàng nhận biêt, hiểu, thiện cảm, ưa chuộng, tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, NHNo&PTNTVN cần vào thị trường vào đặc điểm phương tiện truyền thông để lựa chọn kênh truyền thông phù hợp + Kênh trun thơng trực tiếp: Thích hợp thị trường truyền thông, triển khai lâu năm với khách hàng thực tế, nhóm khách hàng cân chăm sóc thường xuyên 88 + Kênh truyền thông không trực tiếp (truyền thông đại chúng): Là kênh khơng có tiếp xúc cá nhân khơng có chế để thu nhận thơng tin nguợc chiều Kênh truyền thơng thích hợp với nhóm khách hàng tiềm nàng thị trường triển khai mớ rộng để quảng bá sản phẩm, ngân hảng, tạo hình ảnh tốt đẹp uy tín ngân hàng tới đại phận dân cư nhằm biến khách hàng tiềm thành khách hàng thực tế - Xây dụng kế hoạch chi phí thời gian cụ thể cho công tác truyền thông - Thu nhận thông tin phản hồi: Sau thông điệp truyền đi, NHNo&PTNTVN cần phải tiến hành nghiên cứu hiệu khach hàng, phải điêu tra xem khách hàng có nhận thơng tin khơng thây lần nhớ nội dung Trạng thái tình cảm cùa họ tiếp nhận thông tin, thái độ họ sản phẩm dịch vụ ngân hàng sau nhận thơng tin Thực tốt tất hoạt động marketing giúp NHNo&PTNTVN biết đáp ứng nhu cầu thị trường tạo lập nâng cao uy tín, chinh phục khách hàng tăng cường khả cạnh tranh thị trường 3.3.4 động vốn H oàn thiện chiến lược thị trường khách hàng huy Yêu câu chiến lược huy động vốn, nội dung quan trọng phải xây dựng thị trường khách hàng huy động vốn Từ thực trực trạng chiến lược huy động vốn NHNo&PTNTVN cần thực giải pháp sau [16], [20]: T nhất, xây dựng chiến lược phát triển thị trường khách hàng huy động vốn Tiếp tục đầu tư củng cố vị thị trường truyền thống, tập trung 89 nguồn lực cải thiện vị thị trường đô thị lớn, xây dựng chiến lược huy động vốn thu hút khách hàng khu công nghiệp( KCN), khu chế xuất( KCX), khu kinh tế mở - Giữ vững, củng cố vị chủ đạo ừong phát triển nông nghiệp nông thôn - Tập trung khai thác đôi tượng khách hàng, công ty vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, mơ hình trang trại, họp tác xã với mơ hình sản xuất lớn, khép kín - Mở rộng mạng lưới, phát huy mạnh đội ngũ nhân viên với chi phí hoạt động thấp để cạnh tranh tiếp cận khách hàng - Đầu tư mở rộng mạng lưới thị nhằm mục đích đón đầu nhu cầu chiếm lĩnh thị trường - Từng đơn vị xây dựng chiến lược khách hàng huy động vốn phù họp Chú trọng việc mở rộng thị phần, chiếm lĩnh thị trường Thực tốt đề án huy động vốn thị trường thành phố, thị xã vùng nông thôn Thực tốt đề án huy động vốn địa bàn thành phố lớn đồng thời tiến hành xếp lại mạng lưới địa bàn thành phố lớn Xây dựng đề án huy động vốn địa bàn thành phố loại II KCN, KCX [4] T h ứ hai, phát huy mạnh mạng lưới nhánh Phát huy mạnh mạng lưới chi nhánh, tăng cường tiếp cận khách hàng phát triển hài hoà với đầu tư vốn - Đặc biệt quan tâm phát triển quan hệ với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, phát huy mối quan hệ truyền thống ngân hàng nhóm khách hàng mục tiêu - Đối với mảng ngân hàng bán lẻ tập trung huy động vốn đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên Hiện thị trường này, đô thị chưa quan tâm mức 3.2.5 N âng cao lực quản trị điều hành Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn thông qua việc áp dụng 90 thông lệ quốc tế vào công tác tổ chức quản lý điều hành: - Nâng cao hiệu mạng luới chi nhánh Ngân hàng nâng cao khả nang phan phoi san pham dịch vụ ngân hàng băng việc thiêt kế sản phẩm dịch vụ chi nhánh phù họp vói nhu cầu khách hàng huy động vơn địa bàn NHNo&PTNTVN tiến hành phân tích lập lại đồ mạng lưới tổng thể, tiến hành phân vùng hoạt động để hợp lý hoá phạm vi cung cấp sản phẩm dịch vụ độ bao phủ mạnh lưới chi nhánh Thử nghiệm chuyển dần sang hướng phân tách chi nhánh theo mảng ngân hàng bán buôn bán lẻ Cụ thể NHNo&PTNTVN lựa chọn số chi nhánh thí nghiệm thành lập riêng phận ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, phận phục vụ khách hàng lớn Ngân hàng tiêp tục họp lý hoá mảng xử lý nghiệp vụ nhằm cải thiẹn toc đọ xư ly, độ xác, tăng chât lượng sản dịch vụ, giảm thiểu chi phí - Cải cách cấu tổ chức điều hành nhằm đưa NHNo&PTNTVN thành ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế, tằng cường khả cạnh tranh lấy phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động - Cơ cấu tổ chức theo mảng nghiệp vụ theo đối tượng khách hàng nhăm tập trung hiệu nguồn lực để phục vụ đổi tượng khách hàng với nhu cầu khác - Nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị ngân hang hiẹn đại; nâng cao chât lượng hiệu hoạt động kiểm tra kiểm toán nội theo thông lệ quốc tế - Tăng cường cơng tác kiêm tra kiêm sốt với việc nâng cao kỷ cương kỷ luật điều hành, hình thành tổ chức máy chuyên trách kiểm tra kiểm soát từ TW đến sở - Tăng cường trang bị sở vật chất, xây dựng sửa chữa trụ sở làm việc trang bị thêm phương tiện làm việc, thiết bị tin học phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh 91 Củng cố nâng cao lực quản trị điều hành cho đội ngũ cán quản lý đủ số lượng, đảm bảo chất lượng phẩm chất trị chuyên môn nghiệp vụ lực quản lý Xây dựng, hoàn thiện ban hành đầy đủ quy chế điều hành quy chê vê chức trách, nhiệm vụ phân công trách nhiệm, xác định rõ quan hệ điêu hành từ hội sở tới sở Xây dựng xác định rõ chức trách nhiệm vụ đơn vị, phận: Phân định rõ trách nhiệm quyền hạn cấp, cá nhân Xay dựng va ban hanh đủ qui đinh qui trình nghiệp vụ tạo môi trường điều hành thuận lợi, thông suốt [16] 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng xuất nhập (XNK) Tuy đến nay, NHNN có nhiều cố gắng nhằm hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng XNK song cịn nhiều bất cập Cho đến nay, Quyết định số 133/2001/QĐ-TTg ngày 10/9/2001 quy chế hỗ trợ túi dụng XK chưa có văn pháp lý quy định cụ thể, thức vê hoạt động tín dụng XNK đôi với NHTM để tạo sở pháp lý chặt chẽ cho mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực hoạt động kinh doanh XNK - NHNN cần nhanh chóng hồn thiện sách quản lý ngoại hối can thiệp tỷ giá cách linh hoạt Đồng thòi, NHNN cần xây dựng chế điều hanh lai suat phù họp với tinh hình kinh tê thòi kỳ, tránh gây ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ảnh hưởng đến việc huy động vốn dài hạn, tác động xấu đến hoạt động tín dụng, lĩnh vực đầu tư vốn tín dụng XNK có lên quan nhiều đến nhiều quốc gia 92 - NHNN nen hoan thiện chê tra, kiêm tra giám sát vói hoạt động ngân hàng theo hướng giảm bớt can thiệp hành chính, tăng quyền chủ động tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng thương mại, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh vê sô lượng chât lượng Thường xuyên kiểm tra, giám sát, bắt buộc ngan hang phai thực đủ quy định, nghị định ngân hàng để nâng cao lực tính ổn định hoạt động kinh doanh NHTM 3 Đối vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh cấu tổ chức chi nhánh nham phục vụ khách hàng tôt nhât, tăng cường khả cung cấp dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu chi phí, thủ tục hành phức tạp khơng cần thiêt giao dịch ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Tang cương lực, hiệu máy quản trị điều hành Phong, Ban Trung tâm điêu hanh Xây dựng áp dụng đầy đủ mơ hình quan tn điêu hanh theo thơng lệ qc tê (Sổ tay tín dụng, mơ hình quản trị rủi ro mơ hình quản lý tài sản Nợ - tài sản Có, quản tộ phát triển mạng lưới sản phẩm ) K ẾT LUẬN CHƯƠNG Tư nghiên cưu sơ ly luận chương 1, phân tích, đánh giá thực trạng chien lược huy động vôn NHNo&PTNTVN chương chương luận văn thực hiện: Trinh bay ro quan điem định hướng chiên lược huy động vốn NHNo&PTNTVN Đông thời đê xuât hệ thống giải pháp hoàn thiện chiến lược huy động vốn NHNo&PTNTVN Tập trung vào giải pháp hoàn thiện chê huy động động vốn, chế đầu tư vốn, marketing huy động vốn đến giải pháp hỗ trợ Để thực giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp đưa có tính khả thi 93 K ÉT LUẬN Chiên lược huy động vốn ngân hàng thương mại giữ vị trí quan trọng quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Đổi với NHNo&PTNTVN khơng ngồi ý nghĩa Những năm gần công tác hoạch định chiến lược huy động vốn có nhiều cố gắng khẳng định rõ vai trị, ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN Tuy nhiên, công tác hoạch định chiến lược huy động vốn điều kiện kinh tế q trình hội nhập cịn gặp nhiều khó khăn chưa phát huy đầy đủ vai trị Do vậy, đề tài nói nghiên cứu nhằm giải vấn đề xúc Để tài thực phương pháp nghiên cửu khoa học lĩnh vực nghiên cưu kinh te xã hội hoàn thành mục tiêu luận văn đặt Hệ thống hố có chon lọc lơgic lý luận hoạt động bản, chiến lược huy động vốn NHTM, từ khái niệm, nội dung đến yếu tơ câu thành, Ngồi ra, luận văn nghiên cứu lý luận liên quan đến đề tài Từ sở lý luận , luận văn nghiên cứu đánh giá chiến lược huy động vốn NHNo&PTNTVN năm đổi gần đây, chủ yếu tập trung vào thời gian từ 2004 đên năm 2007 Qua rút kết đạt tồn tại, nguyên nhân Từ đưa giải pháp kiến nghị hoàn thiện chiến lược huy động vốn NHNo&PTNTVN thời gian tới Trong giải pháp kiến nghị luận văn dựa sở phân tích mang tinh ly luận thực tiên cao Những giải pháp ứng dụng thực tê NHNo&PTNTVN có tính khả thi cao Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với hiểu biết thời gian có hạn tác giả , nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác gia Kinh mong nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm tới vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều 94 kiện hồn thiện tốt Để hoàn thành đề tài Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn tới Tiến sĩ Nguyên Ngọc Thủy Tiên Thầy giáo, Cô giáo, Ban Lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, Ban Lãnh đạo Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, đơng nghiệp người thân Gia đình tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điêu kiện cho tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận văn 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Đình Bách, Ngơ Đình Giao (1996), “Đổi chế sách quản lý kinh tế ”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội Bảo cảo phân tích kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ năm 2004-2007 Bảo cáo thường niên từ năm 2004 - 2007 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chiến lược phát triển đển 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam David Cox,(1997), “Nghiệp vụ ngân hàng đ i”, Nhà Xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Garr D.Smith, Danny R Arnold, Bobby G Bizzell, Chiến lược sách lược kinh doanh(\991), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001) "Tín dụng Ngân hàng " - Nxb Thống kê Hà Nội; K ế hoạch tái cẩu NHTMQD VN{2000), Công ty Vinstar Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Nam Hải (2000) "Ngân hàng Thương mại" - Nxb Thống kê 10 Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài (1994), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2005) “Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam ”, NXB Phương Đông, HN 96 12 Ngân hàng Nhà nước (2006), Chỉ thị số 01/2006/CT-NHNN ngày 4/1/2006 “về việc đẩy nhanh tiến độ thực Đề án cấu lại ngân hàng thương mại nhà nước” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) "Luật ngăn hàng nhà nước luật tín tổ chức (Sửa đổi) - Nxb Chín g" n dụ 14 Ngân hàng Nhà nước, (2003), kế hoạch hội nhập kinh tể quắc tế ngành ngân hàng, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thăng Long, “Báo cáo tong ket hoạt động kinh doanh hàng năm 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam “các văn pháp qui 17 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng(2002) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 18 Peter s Rose, James Wkolari, Các định chế tài chính{ 1994) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 PGS TS Nguyễn Thành Đô, TS Nguyễn Ngọc Huyền, (2002) “ Chiến lược kinh doanh phát triển doanh nghiệp ”, NXB LĐ- XH Hà Nội 20 Trường Đại học Kinh tế Quốc dàn (1999) "Lý thuyết quản trị kinh doanh" - Nxb Khoa học Kỹ thuật 21 Văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước ban hành từ 1998- 2007