Hiện tại, VCB là ngân hàng duy nhấttại Việt Nam thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTERCARD,AMEX, JCB, DINER'S CLUB và phát hành thông dụng 3 loại thẻ VISA,MASTERCARD, AMEX
Trang 1Lời Mở đầu
Theo đánh giá của các tổ chức thẻ tín dụng quốc tế và cácc chuyên gia ngânhàng tài chính trong nớc, thị trờng thẻ Việt Nam đang còn rộng lớn và đầy tiềmnăng cho các ngân hàng tiếp tục đầu t và phát triển Nhng thực tế cho thấy rằngtrình độ công nghệ kỹ thuật ở nớc ta hiện nay còn rất non yếu và không đồng bộgiữa các ngân hàng , thị trờng thẻ nội địa cha phát triển, chi phí đầu t ban đầu lớn,khách hàng trong nớc đang còn hạn chế về số lợng …Cho nên trong những năm tớiCho nên trong những năm tới
hệ thống ngân hàng phải có những biện pháp để khai thác một cách có hiệu quả hơntrên lĩnh vực này Trong các phơng tiện thanh toán của ngân hàng thì thẻ là một ph-
ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại ra đời muộn nhng qua thời gian
nó đã chứng minh nó là một phơng tiện thanh toán u việt Thẻ thanh toán đã đang và
sẽ đợc sử dụng rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Thẻ ra đời vào năm
1914 nhng đến năm 1990 mới du nhập vào Việt Nam, các ngân hàng lúc bấy giờmới chỉ tham gia dới t cách là các ngân hàng đại lý thanh toán (Lúc bấy giờ ở ViệtNam mới chỉ có hai ngân hàng là Ngân Hàng Ngoại Thơng và Ngân Hàng á châuACB đứng ra làm đại lý thanh toán cho hai tổ chức thẻ quốc tế là VISA vàMASTERCAD) Tuy nhiên cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vàosuy nghĩ của mỗi ngời dân Việt nam Cho nên việc đa các hình thức thanh toánkhông dùng tiền mặt mới đang còn là mới mẻ, đối với khách hàng Việt Nam Kháchhàng chủ yếu bây giờ vẫn là khách du lịch nớc ngoài và nhng khách hàng trong cómức thu nhập cao nhu cầu chi tiêu lớn
Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam (VCB) là một trong hai ngân hàng đi đầutrong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam Hiện tại, VCB là ngân hàng duy nhấttại Việt Nam thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTERCARD,AMEX, JCB, DINER'S CLUB ) và phát hành thông dụng 3 loại thẻ (VISA,MASTERCARD, AMEX) việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân Hàng NgoạiThơng Việt Nam tuy đã đạt đợc những thành tựu to lớn nhng vẫn còn những tồn tại
và một số khó khăn Vì vậy, trong quá trình thực tập tại ngân hàng em đã lựa chọn :
" Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ quốc tế tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam" làm chuyên đề thực tập của mình.
Chuyên đề này gồm có ba chơng:
Chơng I: Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng.
Chơng II : Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ quốc tế
tại ngân hàng ngoại thơng việt nam.
Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác phát hành
và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam.
Để hoàn thành bản thảo này, em xin trân thành cảm ơn Thầy giáo: TS.NguyễnHữu Tài , đã tận tình giúp đỡ hớng dẫn, chỉ bảo Em cũng cảm ban lãnh đạo SGDNHNT cùng các cô, chú và các anh chị phòng thanh toán thẻ - SGD và Phòng quản
Trang 2lý thẻ - Ngân Hàng Ngoại Thơng VN đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại ngânhàng.
Chơng i:
những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng
A THẻ tín dụng một số nét khái quát
I Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ
Quê hơng của các loại thẻ nh ngày nay là xuất phát từ nớc Mỹ, chiếc thẻ đầutiên ra đời năm 1914 khi đó tổng công ty xăng dầu Califormia ( mà ngày nay làcông ty Mobie) cấp thẻ cho một số nhân viên và một số khách hàng của mình Thẻchỉ khuyến khích bán hàng cho công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào vềviệc gia hạn tín dụng Đến thập niên những năm 50 hai doanh nghiệp ngời Mỹ saumột lần đi ăn ở nhà hàng quên không mang theo tiền hai ông đã nghĩ ra thẻ Diner'sClub Thẻ này có thể cho phép họ ghi nợ khi ăn nghỉ tại 27 nhà hàng khách sạn ởNew Jork và thanh toán thẻ này định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền đợcphép chi tiêu Thẻ này sau đó đã trở thành loại thẻ du lịch và giải trí có mặt trên toànthế giới
Ra đời và có những tiện ích u việt hơn những phơng tiện thanh toán khác lúcbấy giờ , nên càng ngày càng có nhiều tổ tín dụng chức tham gia vào hình thức thanh
toán này Năm 1955 là sự ra đời của một loạt các thẻ mới nh : Trip Charge Golden
KeyGuornet Club rồi đến Carte Blanche và American Express sau đó chúng trở nên
Trang 3thống lĩnh thị trờng.Tuy nhiên để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đợc kháchhàng cần phải có mạng lới thanh toán rộng lớn không chỉ trên phạm vi một địa ph-
ơng một quốc gia mà là trên phạm vi toàn cầu Đứng trớc đòi hỏi đó InterBank (Master Charge) và Bank Of Amarican (BankAmericard) Đã xây dựng nên một hệ
thống các quy tắc tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ trên toàn cầu Năm 1977
Bank Of Amarican đã trở thành VISA, và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979 Master Charge cũng trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là
MASTER CARD Ngày nay, MASTER CARD và VISA là hai loạt thẻ lu hành phổbiến nhất trên thế giới Đến cuối năm 1990 có khoảng 257 triệu thẻ VISA đợc luhành với doanh thu khảng 354 triệu USD Nhng chỉ trong vòng ba năm cuối năm
1993 doanh thu của VISA đã lên mạnh mẽ đến 542 tỷ USD Hệ thống rút tiền củaVISA khoảng 160000 máy ở 65 nớc trên thế giới Trong khi đó tính đến cuối năm
1993 tổng doanh thu của MASTER CARD là 32 tỷ và có khoảng 2158 triệu thẻ đang
đợc lu hành ở 22 nớc Hệ thống máy rút tiền tự động của MASTER CARD cũngphát triển khoảng 162000 máy ở 120 nớc trên thế giới Cho đến nay số lợng thànhviên tham gia hiệp hội MASTER CARD đã lên tới 29000 thành viên mạng lới rúttiền mặt đã triển khai ở 191000 chi nhánh ngân hàng trên thế giới và ngày càng vơnlên để có thể cạnh tranh với thẻ VISA về mọi mặt Trong lĩnh vực du lịch và giải tríkhông thể không nhắc đến AMEX , JCB và DINER'S CLUB đây cũng là ba loạithẻ nằm trong năm loại thẻ đợc yêu thích nhất trên thế giới hiện nay
Ngày nay, với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, mạng Internet…Cho nên trong những năm tớiCác ngânhàng đã mạnh dạn đa vào các hình thức thanh toán hiện đại nh thanh toán qua mạngSWIF, thanh toán thẻ , Máy rút tiền tự động ATM Cho nên vấn đề phát hành vàthanh toán bằng thẻ đã trở nên rất phổ biến Do thẻ ngày nay đợc sử dụng rộng dãicác công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiềulợi nhuận này Thẻ dần dần đợc xem nh một công cụ văn minh thuận lợi trong cáccuộc giao dịch mua bán Tuy nhiên những tiện ích mà thẻ đem lại cho ngời cũng
đồng thời làm xuất hiện mặt trái của nó đó là : việc gian lận trong thanh toán, sửdụng thẻ giả để ăn cắp tiền…Cho nên trong những năm tới gây tổn thất cho các ngân hàng , ngời sử dụng và chấpnhận chúng
II Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng
1 Khái niệm và phân loại
1.1 Khái niệm
Thẻ là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hànhthẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hoặc để rúttiền mặt ở các máy rút tiền tự động (ATM) hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi
số d của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đợc ký kết giữa ngân hàng pháyhàng thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối
Trang 4với cơ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiềnmặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ Đối với ngân hàng việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm cácnghiệp vụ cho vay, huy động vốn (Đặt cọc hoặc có tiền trong tài khoản ),thanh toántrong nớc và ngoài nớc
Thẻ thông minh (smastercard):
Đây là thế hệ mới nhất của thẻ dựa trên kỹ thuật vi sử lý hiện đại (công nghệ thôngtin-máy tính ) gắn vào thẻ một "chip" điện tử có cấu trúc hiện đại giống một máytính hoàn hảo Thẻ có tính an toàn và bảo mật cao Tuy vậydo đợc sản xuất bởi mộtcông nghệ hiện đại nh vậy nên giá thành cao là không tránh khỏi hệ thống chấp nhậnthẻ cũng rất hiện đại và đắt nên sử dụng còn cha phổ biến nh thẻ từ Việc phát hành
và thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển dù các tổ chức thẻquốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu t để phát hành và chấpnhận loại thẻ này nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ
1.2.2 Theo chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành:
Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giao cho khách hàng sử dụng tính linh độngtài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng
Đây là loại thẻ đợc sử dụng rộng dãi nhất hiện nay không chỉ trong phạm vi quốc gia
mà còn tham gia trên phạm vi toàn cầu Ví dụ nh :VISA, SMASTER, AMEX JCB .
Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành:
Đó có thể là các loại thẻ nh thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanhlớn hoặc thẻ cũng có thẻ do các công ty xăng dầu các của hiệu lớn phát hành Ví dụ:
thẻ DINER'S CLUB, AMEX
1.2.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ
Trang 5 Thẻ tín dụng (creditcard):
Là loại thẻ đợc sử dụng rộng dãi trên phạm vi toàn thế giới nó phục vụ cho nhữngnhu cầu thiết yếu của con ngời nh mua sắm hàng hoá ở siêu thị…Cho nên trong những năm tớichủ thẻ sử dụngloại thẻ này luôn có một hạn mức tín dụng đợc ngân hàng cấp không phải trả lãi( nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn trả) chủ thẻ chỉ đợc phép sửdụng trong phạm vi nhất định
Thẻ tín dụng thờng do ngân hàng phát hành và thờng đợc một hạn mức tín dụngnhất định trên cơ sở khả năng tài chính tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ đợcphép chi tiêu trong phạm vi hạn mức tín dụng đã cho Chủ thẻ phải thanh toán chongân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quuy
định của mỗi ngân hàng phát hành
Tính chất tín dụng của thẻ còn thể hiện ở việc chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mứctiêu dùng mà không phải trả tiền ngay chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Thẻtín dụng đợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng
Thẻ ghi nợ (Debitcard):
Với loại thẻ này chủ thẻ chỉ đã có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng hoăc tài khoảntiền gửi thanh toán tại ngân hàng phát hành Khi chi trả tiền hàng hoá dịch vụ dựatrên số d của các tài khoản đó Thẻ thanh toán này không có hạn mức tín dụng vì
nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu
sẽ đợc khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có ngay vào tài khoản củaCSCNT thông qua những thiết bị điện tử đặt tai các cơ sở chấp nhận thẻ ( Nếu làgiao dịch Online)
Ngoài hai loại thẻ sử dụng phổ biến nhất là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ còn một sốloại thẻ cũng đợc sử dụng rộng dãi cho một số mục đích nhất định nh:
Thẻ Online :là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay lập tứcvào tài khoản của chủ thẻ
Thẻ Off-line : là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoảncủa chủ thẻ sau đó vài ngày
Thẻ rút tiền mặt (cashcard):
Ngời sử dụng thẻ này dùng để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy
rút tiền tự động (ATM) hoặc tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ khác do máyATM cung cấp ( Nh :kiểm tra số d chuyển khoản chi trả các khoản vay …Cho nên trong những năm tới ) vớichức năng chuyên dùng để rút tiền yêu cầu đặt ra với chủ thẻ là phải ký quỹ tiền vàotài khoản hoặc đợc ngân hàng cấp tín dụng thấu chi
Thẻ lu giữ giá trị (stored value card):
Để dợc phát hành, chủ thẻ ban đầu phải nộp một số tiền nhất định để mua mộtloại thẻ mỗi lần sử dụng thi số tiền trên thẻ bị trừ dần.Thẻ này đợc sử dụng để muabán hàng hoá có giá trị tơng đối nhỏ nh xăng dầu ở các điểm bán xăng tự động gọi
điện thoại thanh toán phí cầu đờng ( thẻ điện thoại Việt Nam là một điển hình )
Trang 61.2.4 Theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ nội địa (Local use only card) :Là thẻ đợc sử dụng giới hạn trong
phạm vi một quốc gia do vậy đồng tiền sử dụng phải là đồng bản tệ nớc đó.Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản chỉ do một ngân hàng hoặc một tổchức điều hành từ việc phát hành sử lý trung gian cho đến thanh toán Thẻ cónhợc điểm phạm vi sử dụng chỉ trong một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽkhông hiệu quả nếu cơ sở chấp nhận thẻ ít
Thẻ quốc tế (Dosmetic use only card ) : Là thẻ sử dụng đợc chấp nhận
trên toàn cầu dùng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán nh: USD, EURO, JPB…
Thẻ đợc hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn nh:Mastercard VisaCard…Cho nên trong những năm tới…Cho nên trong những năm tớihoạt động thống nhất đồng bộ Thẻ quốc tế rất đợc achuộng bởi tính an toàn tiện lợi của nó
1.2.5 Theo mục đích và đối tợng sử dụng
Thẻ kinh doanh (bussiness card): Là loại thẻ phát hành cho nhân viên
của công ty sử dụng nhằm giúp các công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu củacác nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh
Thẻ du lịch và giải trí: là loại thẻ đợc phát hành nhằm phục vụ chonghành du lịchvà giải trí
1.2.6 Theo hạn mức của thẻ
Thẻ vàng (Gold card): Là loại thẻ mà không phải khách hàng nào có nhu cầu
cũng đợc phát hành , loại thẻ này dợc phát hành dành cho những khách hàng
có mức thu nhập cao và nhu cầu tài chính lớn , chi tiêu cao Điểm khác biệtcủa thẻ vàng so với thẻ thờng là hạn mức tín dụng lớn Chẳng hạn đối với thẻSMASTERCARD của VCB thì hạn mức là từ 60-90 triệu VND
Thẻ thờng (standard card): Là loại tín dụng nhng mang tính phổ thông phổ biến
đợc sử dụng rộng dãi trên toàn thế giới có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng Thẻthờng của VCB là có hạn mức từ 10-50 triệu VND
Tóm lại: Mặc dù đợc phân làm nhiều loại khác nhau nhng các loại thẻ đều có
một đặc điểm chung nhất đó là :đó là dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụnên đợc gọi chung là thẻ thanh toán
2 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ
2.1 Đặc điểm của thẻ.
Tính linh hoạt : với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp với mọi đối
t-ợng khách hàng từ những khách hàng có mức thu nhập thấp (thẻ thờng) đến nhữngkhách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng ) khách hàng có nhu cầu rut tiền mặt (thẻ rúttiền mặt) cho tới nhu cầu du lịch giải trí …Cho nên trong những năm tớithẻ cung cấp cho khhách hàng độ thoảdụng tối đa thoả mãn nhu cầu của mọi đối tợng khách hàng
Tính tiện lợi :Là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt thẻ cung cấp
cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phơng tiện thanh toán nào có thể đem lại
Trang 7đợc Đặc biệt đối với những ngời phải đi ra nớc ngoài để công tác hay du lịch thẻ cóthể giúp họ thanh toán ở bất kỳ nơi nào mà không phải đem theo tiền mặt hay séc dulịch không phụ thuộc vào quy mo số tiền họ cần thanh toán Thẻ đợc coi là phơngtiện thanh toán u việt nhất trong số các phơng tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng.
Tính an toàn và nhanh chóng : Chủ thẻ có thể yên tâm về số tiền của mình trớc
nguy cơ bị mất cắp Thậm chí cho dù thẻ có thể bị lấy cắp ngân hàng cũng bó vệ sốtiền của chủ thẻ bằng số PIN ảnh vàchữ ký trên thẻ …Cho nên trong những năm tớinhằm tránh khả năng rút tiềncủa kẻ ăn trộm
2.2 Cấu tạo của thẻ
Ngày nay hầu hết các loại thẻ cho dù là khác nhau về tổ chức phát hành chủngloại …Cho nên trong những năm tới.Thì đều đợc làm bằng Flastic ( Nhựa ABS hoặc PC cấu tạo với ba lớp đợc ép
với kỹ thuật cao ) có tiêu chuẩn quốc tế (là:5.5*8.5 cm) Trên thẻ có in đầy đủ các
yếu tố nh :Thơng hiệu của thẻ số thẻ tên chủ thẻ và ngày hiệu lực ( ngày cuối cùng
có hiệu lực ) và một số các yếu tố khách tuỳ theo yêu câù của các tổ chức thẻ quốc
tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ
Mặt tr ớc của thẻ
Biểu tợng:
Mỗi loại thẻ có một biểu tợng riêng mang tính đăc trng của tổ chức phát hành
thẻ Đây đợc xem nh một yếu tố an ninh nhằm chống lại sự giả mạo
Mặt trớc của thẻ có các yếu tố sau :
JCB: Biểu tợng ba màu: xanh công nhân đỏ xanh lá cây có chữ JCB chạy ngang
ở giữa
AMEX :Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh
Số thẻ : Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ đợc dập nổi trên thẻ và đợc in lạii trên
hoá đơn sau khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ.Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ sốkhác nhau và cách cấu trúc theo từng nhóm cũng khác nhau
Trang 8Thời gian có hiệu lực của thẻ :là thời hạn mà đợc cấp phép lu hành tuỳ theo từng
loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lựccuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đếnngày cuối cùng đợc sử dụng thẻ
Họ và tên chủ thẻ : In bằng chữ nổi là tên cá nhân nếu là là thẻ cá nhân tên của
ng-ời đợc uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty Ngoài racó thẻ còn có ccả ảnh củachủ thẻ
Ký tự an ninh trên thẻ số mật mã của đợt phát hành : Để đảm bảo bí mật và
chống việc giả mạo thẻ, làm thẻ giả và các rủi ro có thể xảy ra Mỗi loại thẻluôn có ký tự an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực VD: thẻ VISAcóchữ V (hoặc CVPVRVGV) thẻ MASTERCARD có chữ C và chữ M lồng vàonhau
Ngoài ra thẻ AMEX còn in thêm mật mã cho từng đợt phát hành
Mặt sau của thẻ
Mặt sau của thẻ có các yếu tố :
Dải băng từ :Đợc dùng vì mục đích lu trữ các thông tin nh:số thẻ ngày hiệu lực tên
chủ thẻ ngân hàng phát hành
Dải băng chũ ký :Là nơi để chủ thẻ ký vào để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu
chữ ký khi thực hiện thanh toán
3 Các Chủ Thể Tham Gia Thị Trờng Thẻ
3.1 Các chủ thể chính tham gia thị tr ờng thẻ tín dụng
Ngân hàng phát hành (Issuer) :
Là ngân hàng thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế và hoặc cácngân hàng đợc NHNN Việt Nam cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ (đốivới các ngân hàng trong nớc) Là ngân hàng chuẩn bị thẻ cho khách hàng và có tráchnhiệm : xem xét việc phát hành thẻ hớng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ và ban hành cácquy định cần thiết khi sử dụng thẻ thanh toán số tiền trên hoá đơn của khách hàng
do ngân hàng đại lý chuyển đến cấp phép cho các thơng vụ thanh toán vợt hạn mức
Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT -Merchant ):
Là các tổ chức hay các cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ
là phơng tiện thanh toán ( Khách sạn, nhà hàng, của hàng…Cho nên trong những năm tới.) Các đơn vị này thôngthờng đợc các ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuậy để chấp nhận thanh toán tiênhàng hoá dịch vụ bằng thẻ và thông thờng các CSCNT phải trả một khoản phí chongân hàng
Trang 9Ngân hàng thanh toán thẻ :
Là thành viên chính thức hay thành viên liên kết của tổ chức thẻ quốc tế hoặc cángân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toánthẻ Ngân hàng thanh toán là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở chấpnhận thẻ và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình.Một ngân hàng vừa có thể là ngân phát hành thẻ vừa có thể là ngân hàng thanh toán
Ngân hàng đại lý thanh toán :
Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành uỷ quyền trong việc thanh toán thẻ chocác dịch vụ chấp nhận thẻ thông qua hoạt động này ngân hàng đợc hởng mức phí doNHPH quy định
Ngời chịu trách nhiệm thanh toán :
Là ngời chịu toàn bộ trách nhiệm về việc thanh toán từ toàn bộ các khoản chitiêu phát sinh từ việc sử dụng thẻ và là chủ thr chính ( nếu là thẻ cá nhân ) Hoặc
tổ chức công ty xin cấp thẻ ( nếu là thẻ do công ty uỷ quyền cho cá nhân sửdụng)
3.2 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng quốc tế :Là thẻ MASTER hoặc VISA hoặc JCB AMEX do bất kỳ
một thành viên nào của các tổ chức này, hoặc chính các tổ chức này phát hành
Giao dịch thẻ :Là các thơng vụ sử dụng thẻ để thanh toán.
Mạng Online : Là giao dịch mà những thông tin về giao dịch đợc kết nối trực
tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tới ngânhàng phát hành, Giá trị giao dịch đợc khấu trừ trực tiếp ngay lập tức vào tàikhoản của chủ thẻ, với sự tiến bộ của công nghệ giao dịch này có thể làm cho tốc
độ thanh toán chỉ nhỏ hơn 10 giây
Mạng Offline: Là giao dịch mà thông tin giao dịch đợc lu lại trong máy của
cơ sở chấp nhận thẻ và đợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không
có kết nối vào thời điểm thanh toán ) giá trị giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tàikhoản của chủ thẻ vài ngày
Giao dịch cung ứng tiền mặt :Là giao dịch trong đó chủ thẻ sử dụng thẻ để rút
tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt hoặc đợc cung ứng dịch vụ đặc biệt nh:chuyển tiền (Remittaince), Mua xèng đánh bạc
Trang 10 Mã số mật mã cá nhân của thẻ (Pin): Là mã số mật do ngân hàng phát hành thẻ
ấn định cho mỗi chủ thẻ và đợc sử dụng trong một số loại hình giao dịch thẻ.
Tài khoản thẻ :Là tài khoản chính của chủ thẻ đợc mởtại ngân hàng phát hành
thẻ và do ngân hàng phát hành thẻ quản lý
Thời hạn của thẻ :Là thời hạn chủ thẻ đợc phép sử dụng thẻ do ngân hàng phát
hành cấp là thời hạn hiệu đợc in trên thẻ
Sao kê:Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và chi
phí phát sinh trong một chu kỳsử dụng thẻ, sao kê đợc gửi chô chủ thẻ hàngtháng ngay sau ngày sao kê để làm căn cứ trả nợ
Ngày sao kê :Là ngày mà ngân hàng phát hành lập sao kê của thẻ
Ngày đến hạn thanh toán :Là ngày cuối cùng mà chủ thẻ phải thanh toán cho
ngân hàng phát hành thẻ các khoản chi tiêu cùng phí và lãi phát sinh trong kỳsao kê đó theo quy định của ngân hàng phát hành
Mức trả nợ tối thiểu :Là khoản tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải thanh toán cho
ngân hàng phát hành thẻ trong mỗi kỳ sao kê theo quy định của ngân hàng pháthành thẻ
Trung tâm thẻ :Là đại diện của ngân hàng phát hành trong quan hệ đối ngoại
trực tiếp về phát hành sử dụng và thanh toán thẻ với các tổ chức thẻ quốc tế vàcác ngân hàng khác nhau chụi trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành cấpphép tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro ; đồng thời là trung tâm phát hành
và thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong ngân hàng phát hành
Chu kỳ sử dụng thẻ :Là một chu kỳ tín dụng thẻ thời hạn thờng kéo dày một
tháng
Hạn mức thanh toán :là hạn mức áp dụng cho từng loại hình đơn vị chấp nhận
thẻ điểm ứng tiền mặt trong việc sử lý cấp phép thanh toán thẻ
Hệ thống quản lý thẻ :Là hệ thống phần mềm phần cứng quản lý và sử lý dữ liệu
và phát hành sử dụng thanh toán cấp phép và quản lý rủi ro thuộc hệ thống ngânhàng phát hành thẻ
Danh sách Bulletin:Là danh sách báo động khẩn cấp liệt kê những thẻ không
đ-ợc cấp phép thanh toán Đó là thẻ tiêu dùng quá hạn mức thẻ giả mạo đang luhành thẻ bị lộ mật mã cá nhân thẻ bị mất cắp thất lạc
III Vai trò và tính tiện ích của thẻ tín dụng
So với quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng thì thẻ đợcxem là phơng tiện thanh toán ra đời muộn Nhng điều đó chứng tỏ rằng nó làsản phẩm hiện đại và nó thực sự cần thiết con ngời trong xã hội phát triển nhngày nay, nó ra đời là kết quả tất yếu của quá trình phát triển kinh tế thế giới Trong những năm qua nó đợc xem nh là một phơng tiện thanh toán u việt trong
Trang 11hầu hết các hoạt động tiêu dùng của ngời dân ở các nớc phát triển và đadng lanrộng sang các nớc đang phát triển Tính tiện ích của thẻ đợc đánh giá nh sau:
1 Đối với nền kinh tế xã hội
Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin trên thếgiới trong những năm gần đây công dụng của thẻ thanh toán ngày càng đợc pháttriển và mở rộng Thẻ ngày càng thể hiện vai trò to lớn của mình trong sự phát triểnkinh tế xã hội Điều này đợc thể hiện trong các mặt sau :
1.1 Giảm lợng tiền mặt trong lu thông
Là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt vai trò đầu tiên của thẻ là
giảm lợng tiền mặt trong lu thông ở các nớc phát triển thanh toán không dùng tiềnmặt (thẻ ) chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại phơng tiện thanh toán Nhờ vậy vàkhối lợng và áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể Khi mà đi mua hàng hoá,dịch vụ khách hàng không cần mang theo tiền mà vãn có thể mua hàng hoá dịch vụmột cách thuận tiện và nhanh chóng Đối với khách hàng nó tiết kiệm thời gian chokhách hàng có thể mua hàng khong những trong phạm vi nội địa mà còn cả trênphạm vi toàn thế giới, dễ dàng kiểm soát đợc số tiền mình đang có tại tài khoản củamình ở ngân hàng, không phải đến ngân hàng rút tiền nh khi cha có thẻ Khi cha cóthẻ ngời ta không thể đem nhiều tiền để mua nhiều hàng hoá dịch vụ Mà ngời taphải mua nhiều lần, nhng đối với thẻ thì rất gọn nhẹ nhng nó có thể tơng ứng vớimột lợng tiền lớn có thể mua đợc nhiều hàng hoá dịch vụ Điều đó đồng nghĩa vớiviệc nó đã làm giảm khối lợng tiền trong lu thông
1.2 Tăng nhanh khối lợng chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế
Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi một quốc gia hay toàn cầu đều đ ợcthực hiện và thanh toán trực tuyến (ONLINE) vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toánnhanh hơn nhiều so với những giao dịch bằng các phơng tiện khác nh: Séc, uỷ nhiệmthu , uỷ nhiệm chi…Cho nên trong những năm tớithay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, qua nhiều thủ tục,
và xảy ra rất nhiều sai sót, không an toàn …Cho nên trong những năm tớiNhng với giao dịch chủ thẻ mọi thôngtin đều đợc sử lý qua máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng (Một giao dịchOnline có thể chha đến 10 giây )
1.3 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc
Trong thanh toán thẻ các giao dịch đều nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát đợc mọi giao dịch tạo nền tảng chocông tác quản lý vĩ mô của nhà nớc thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia.Thực tếhiện nay mọi chế độ, mọi chính sách liên quan đến thẻ đều đều dựa trên chính sáchquản lý ngoại hối của nhà nớc
1.4 Thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nớc
Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho mọi ngời sử dụng nó, cơ sở chấp nhận thẻ, cácngân hàng Đã chứng minh nó là rất cần thiết đối với cuộc sống ngày càng hiện đại,bận rộn đã khiến cho ngày càng có nhiều ngời a chuộng sử dụng thẻ tăng cờng chi
Trang 12tiêu bằng thẻ Điều này làm cho thẻ trở thành công cụ hữu hiệu góp phần thực hiệnbiện pháp kích cầu của nhà nớc Khuyến khích phát hành và thanh toán thẻ cũng làkích thích tăng cầu tiêu dùng Do đó nó sẽ tạo nên một kênh cung ứng vốn lớn cóhiệu qủa của các ngân hàng thơng mại
1.5 Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại thu hút khách du lịch và đầu t nớc ngoài
Thanh toán bằng thẻ là giảm các giao dịch thủ công bằng tay r ờm rà để tiếp cậnvới một phơng tiện thanh toán hiện đại của thế giới Do đó sẽ tạo ra một môi trờngthơng mại văn minh hiện đại hơn Đây cũng là yếu tố kích thích thu hút khách dulịch các nhà đầu t vào Việt Nam với sự xuất hiện của thẻ trong cuộc sống của conngời, làm tăng nhu cầu đi du lịch, du học, nghỉ ngơi …Cho nên trong những năm tớiở nớc ngoài vì trong mắt họmọi thứ trở nên đơn giản hơn nhiều so với khi cha xuất hiện thẻ Điều đó rất có lợicho các nớc đang phát triển nh Việt Nam và buộc các nớc này phải có các chínhsách hợp lý để thu hút khách thông qua việc cải thiện môi trờng môi trờng vănminh thơng mại, các văn bản pháp luật thông thoáng thu hút khách du lịch và đầu tnớc ngoài
2 Đối với ng ời sử dụng thẻ
2.1 Sự linh hoạt tiện lợi trong thanh toán ở trong nớc và nớc ngoài
Ngay từ khi khi ra đời thẻ - đã chứng minh rằng nó sẽ là phơng tiện thanh toánhữu ích cho con ngời mà nhiều phơng tiện khác không có đợc Tiện ích nổi bật màngời sử dụng thẻ có đợc đó là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phơng tiệnthanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận đợc điều này khi đi công tác hay
du lịch ở nớc ngoài Thẻ thanh toán nh VISA hay MASTERCARD và trong phạm
vi nhỏ hơn là thẻ AMEX, JCB và DINER'S CLUB đợc chấp nhận trên toàn thế giới
Điều này có nghĩa là khi dự định ra nớc ngoài thay vì phải chuẩn bị trớc một lợngngoại tệ hay Séc du lịch chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán chomọi nhu cầu chi tiêu của mình
2.2 Tiết kiệm thời gian và khối lợng thanh toán cao hơn
Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trớc trong và sauchuyến đi khi khách hàng có nhu cầu đi ra nớc ngoài hoặc là đi du lịch Khi ngời sửdụng séc du lịch sẽ phải chuẩn bị trớc một só tiền nhng có một bất tiện là họ khôngbiết mình sẽ chi tiêu hết bao nhiêu ,để mang theô cho phù hợp Còn đối với sử dụngthẻ , chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc cũng không phải trả tiền trớc chongân hàng Sử dụng thẻ chủ thẻ đợc phép chi tiêu trớc trả tiền sau Tài khoản của thẻchỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ Thêm nữa tỷgiá bạn thanh toán thẻ cũng thờng có lợi hơn khi sử dụng tiền mặt hoặc séc du lịch
Nh vậy không những giúp ngời sử dụng thẻ tiết kệm tiền thời gian mua hàng cũng
nh thời gian chờ làm thủ tụcvới séc du lịch hay tiền mặt
2.3 Cung cấp một khoản tín dụng tự động tức thời
Trang 13Chủ thẻ có thể mua hàng bất cứ nơi nào mình muốn Dù việc mua hàng có đợc dự
định trớc hay không thì thẻ tín dụng cũng là một nguồn tín dụng tự giúp cho các chủthẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay, ngời có tâm lý ngại đến ngân hàng để xin vay
sẽ đánh giá cao việc sử dụng thẻ Hơn thế chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ
(hiện nay theo quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán ( thờng là một tháng) số
còn lại chủ thẻ có thể trả sau
2.4 An toàn tiện lợi đối với ngời tiêu dùng
Đối với khách hàng có thu nhập cao thì thẻ là một ph ơng tiện thanh toán lýtởng phục vụ cho cuộc sống ở các nớc phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (luậttín dụng ở Anh năm 1974) có quy định khách hàng sẽ đợc bảo vệ đối những mónhàng có trị giá từ 100-1500 bảng Anh tthanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu món hàng
đó không đủ tiêu chuẩn chất lợng thì chủ thẻ có thể yêu cầu ngân hàng phát hành thẻbảo vệ thậm chíi có thể có thể đợc bồi thờng Một số ngân hàng phát hành có chế độbảo hiểm kèm theo :có hàng hoá thay thế hàng hoá bị mất cắph hỏng hay thất lạc trảtiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá dịch vụ thanh toán bằng thẻthanh toán Hơn thế nữa ngân hàng cũng có chế độ u đãi cho chủ thẻ khi sử dụngmột số dịch vụ về sức khoẻ (BUPA ở Anh ) câu lạc bộ hoặc có chế chế độ thởng
điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một sốhàng hoá khác goài ra thẻ thanh toán còn giúp cho ngời sử dụng có thể rút tiền mặtmột cách nhanh chóng ỏ bất cứ nơi nào và bất cứ lúc nào ở ngân hàng hoặc qua cácmáy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấpnh:Trả nợ vay chuyển khoản xem số d tài khoản …Cho nên trong những năm tới…Cho nên trong những năm tới
2.6.Kiểm soát đợc chi tiêu
Sau một tháng ngân hàng sẽ liệt kê các khoản chi tiêu của chủ thẻ và lập sao kêgửi cho chủ thẻ Với sao kê hàng tháng mà ngân hàng gửi đến chủ thẻ có thể hoàntoàn có thể kiểm soát đợc chi tiêu của mình trong một tháng đồng thời tính đợc chiphí và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch Chi phí cho tất cả các lợi ích mà thẻmang lại là khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải chụi vầ tỷ lệ lãi nếu khoản chitiêu không trả đợc ngân hàng đúng hạn lãi suất này có thể ngang với lãi suất củamột khoản vay thấu chi Tuy nhiên với tất cả những lợi ích mà thẻ đã mang lại chôchủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể có thể chấp nhận đợc
3 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT)
Trong nền kinh tế các cơ sowr chấp nhận thẻ luôn mong muốn bán đợc nhiềuhàng hoá , dịch vụ bên cạnh đó là tối u quá trình thanh toán Thẻ ra đời đã đáp ứng
đợc mong muốn đó của các CSCNT, lợi ích mà thẻ đem lại thể hiện ở các mặt sau :
3.1 Đảm bảo chi trả
Sau khi CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng và thông báo cho
ngân hàng thanh toán thì CSCNT có thể yên tâm là đã đợc ghi có vào tài khoản củamình ngay khi thông tin đợc truyền qua máy móc điện tử đến ngân hàng thanh
Trang 14toán Trờng hợp phả xin cấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng và
đảm bảo qua các máy cấp phép tự động
3.2 Tăng doanh số bán hàng hoá dịch vụ và mở rộng hoạt động kinh doanh thu hút thêm khách hàng
Với những tiện ích của mình thẻ đã đem lại khả năng cạnh tranh, thu hút kháchhàng , Chấp nhận thẻ thanh toán là cung cấp cho khách hàng một phơng tiện nhanhchóng tiện lợi và do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên doanh số cungứng hàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT mộtkhả năng cạnh tranh lớn hơn các đối thủ khác Môi trờng văn minh hiện đại tronggiao dịch khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đặc biệt làkhách du lịch nớc ngoài và các nhà đầu t
3.3 Nhanh chóng thu hồi vốn và đảm bảo an toàn
Với phơng thức thanh toán này thì các giao dịch trở nên thuận tiện dễ dàng,nhanh chóng hơn so với nhiều phơng tiện thanh toán khác Khi dữ kiệu giao dịch thẻ
đợc truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàngthì tài khoản của CSCNT đợc ghi có ngay, do đó Số vốn này họ có thể sử dụng ngayvào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác Do đợc thực hiện trên mộtdây chuyền máy móc hiện đại, đợc kết nối trực tuyến (Online) ít có sự tham gia củacon ngời, và tính toán của máy móc cũng rất chính xác Nên các giao dịch đợc trảtiền ngay vào tài khoản của CSCNT nhng dù cha đợc thanh toán ngay thì thanh toánthẻ cũng có ít nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt
3.4 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng giảm chi phí bán hàng Giảm chi phí bán hàng
Khác với các giao dịch bằng tiền mặt việc đếm tiền ghi chép lại sổ sách là rấtphức tạp còn giao dịch thẻ với các thiết bị chuyển tiền hiện đại Các quan hệ giữa ng-
ời bán và ngời mua nhờ đó mà diễn ra nhanh chóng tiết kiệm thời gian cho cả haibên đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng giúp cho CSCNT cung cấp cho nhà pháthành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà kkhông phải xử lý thủ công trên giấy
tờ Đồng thời thẻ giúp CSCNT giảm đáng kể các chi phí không cần thiết cho cácCSCNT nh: việc quản lý tiền, quản lý tài chính, khả năng bị cớp tiền giảm…Cho nên trong những năm tới nhờvậy cũng giảm đợc chi phí bán hàng
Điểm bất đồng giữa CSCNT và ngân hàng đó là về khoản phí mà CSCNT phảitrả cho ngân hàng Dù máy móc thiết bị thanh toán đợc ngân hàng cung cấp và bảoquản miễn phí nhng tuùy theo ngân hàng phát hành CSCNT vẫn phải chấp nhậnchụi một khoản phí tính trên giá trị giao dịch :khoảng 16% của mỗi giao dịch đốivới thẻ phát hành ở UK3-4% đối với thẻ AMEX (bất cứ nơi nào ) Điều này có hợp
lý hay không khi mà các CSCNT cũng mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng,nhng có một yếu tố hợp lý đó là cho dù chụi phí nhng các CSCNT thông qua việcchấp nhận thẻ sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng ( Kết hợp với nhiều chính sách hợp
Trang 15của mình nh khuyến mại , quảng cáo , mẫu mã…Cho nên trong những năm tới) thì CSCNT sẽ bán đợc nhiềuhàng hoá và dịch vụ điều đó xét đến cùng vẫn mang lại nhiều lợi nhuận choCSCNT
4 Đối với ngân hàng
Qua lịch sử hình thành của thẻ ta thấy rằng thẻ lần đầu tiên không phải là ra
đời từ trong ngành ngân hàng Nhng quá trình phát triển của thẻ đạt đợc nh ngàyhôm nay phần lớn là nhờ các hoạt động của các ngân hàng Các ngân hàng là tổchức tham gia nhiều trong tất cả các khâu từ phát hành đến thanh toán Chính từnhững hoạt động về thẻ của các ngân hàng mà thẻ
đã không những đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng mà còn có nhiều tiện íchquan trọng khác đem lại cho ngân hàng trên nhiều lĩnh vực
4.1 Thẻ đem lại lại lợi nhuận cho ngân hàng
Chúng ta biết rằng khi tham gia vào nền kinh tế thị trờng thì bất cứ tổ chức kinh
doanh nào cũng muốn thu về thật nhiều lợi nhuận nh vậy mới đứng vững và tồn tạitrong một môi trờng rất nhiều đối thủ cạnh tranh Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lạicho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ đó chính là lợi nhuận Thu nhập màngân hàng có đợc là : Phí CSCNT phí sử dụng thẻ ( phí thờng niên ), và lãi suất chokhoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán Đó là cha kể các khoản thu từ các dịch
vụ ngân hàng và đầu t kèm theo
Một yếu nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trung thànhcủa khách hàng Một khách hàng khi đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thìhiếm khi họ lại chuyển xang một tổ chức thẻ khác Lợi dụng tâm lý này củakhách hàng ngân hàng có thể tăng lãi suất tơng đối cho khoản tín dụng thanh toánthẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng hàng loạt
4.2 Tăng nguồn vốn huy động
Việc sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho các Ngân hàng có thể mở rộng thị ờng và khách hàng mà không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh Ngoài ra, mộtcách gián tiếp, lợng tiền gửi của khách hàng xét trên cả hai hai đối tợng: Chủ thẻ( ngời mua) và ngời bán hàng sẽ tăng lên vì cả hai đối tợng này đều đợc có đợcnhững ích lợi nhất định khi chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán.Thanh toán bằng thẻgiúp các ngân hàng thu hút đợc một số lợng lớn tiền gửi của khách hàng cho nên khảnăng quay vòng vốn diễn ra nhanh hơn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Làmột phơng tiện thanh toán hiện đại thuận tiện lợi ích về nhiều mặt đối với nhiều lĩnhvực nhiều đối tợng trong nền kinh tế đặc biệt trong xu hớng toàn cầu hoá hiệnnay Thanh toán thẻ trên thế giới đã trở thành xu thế tất yếu Các nớc phát triển trên80% lu chuyển hàng hoá dịch vụ bán lẻ đợc thực hiện bằng thẻ Với phạm vi thanhtoán rộng nh vậy của thẻ chắc chắn thẻ sẽ ngày càng đợc khẳng định và mở rộng
tr-4.3 Bắt kịp với quá trình toàn cầu hoá
Trang 16Với xu hớng toàn cầu hoá các quốc gia -quan hệ trên các mặt nh :kinh tế- vănhoá, đã không còn khó khăn nh trớc đây Do đó việc trở thành một thành viên của tổchức thẻ quốc tế nh VISA hay MASTERCARD Hay AMEX một ngân hàng dù lànhỏ nhất trên thế giới thể cung ứng cho khách hàng một phơng tiện thanh toán cóchất lợng tốt nh bất cứ một đối thủ cạnh tranh lớn nào Nhờ các mối quan hệ với các
tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một ngiệp vụ giaodịch thông thờng qua tổ chức thẻ quốc tế VISA để trả tiền cho tất cả các khoản nàyviệc phân bổ các ngân hàng khác nhau có liên quan sẽ do VISA Quyết định thựchiện Sau lợi nhuận khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngânhàng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hoá hội nhập vớicộng đồng quốc tế Với thẻ thì không gian và thời gian không còn tồn tại trong hoạt
động thanh toán của ngân hàng điều đó nói lên rằng hiệu quả trong thanh toán đã đ
-ợc nâng cao rõ rệt và ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Bên cạnh những lợi ích to lớn đó Thẻ thanh toán ra đời làm phong phú thêm cácdịch vụ ngân hàng mang đến cho ngân hàng một phơng tiện thanh toán đa tiện íchthoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng, không chỉ có vậy ở ccác nớc phát triển dịch
vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có thêm điều kiện phát triển các dịch vụkhác song song nh: đầu t hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Thông tin về các loạidịch vụ này sẽ đợc gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻcùng với sao kê hàng tháng
của ngân hàng Theo thông kê tại ngân hàng Fleming /Save&prosper có tới 30% chủ
thẻ mua các loại dịch vụ này
4.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Đa thẻ trở thành một loại hình thanh toán mới vào phục vụ khách hàng, nênnhiệm vụ đặt ra cho các ngân hàng là phải không ngừng hoàn thiện công nghệ ngânhàng mình để bắt kịp với xu thế phát triển chung thông qua các công tác nh :nângcao trình độ cán bộ công nhân viên, trang bị thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ đểcung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán đảm bảo uy tín
sự an toàn hiệu ủa trong hoạt động của ngân hàng Thị trờng thẻ ở việt Nam đangcòn hạn chế so với tiềm năng rất lớn của nó vì vậy để phát triển nó thì nhà n ớc taphải chính sách phát triển thẻ hợp lý thì nó mới đem đến cho các thành viên thamquy trình phát hành , thanh toán và sử dụng thẻ những tiện ích mong muốn nhất
b nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
I Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
Về nguyên tắc các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng phát hành phải kết nốitrực tuyến ( Online), còn sự kết nối giữa ngân hàng phát hành và CSCNT cũng nhgiữa ngân hàng thanh toán với CSCNT có thể là trực tuyến hoặc không trực tuyến(Offline), tuỳ thuộc vào công nghệ của các ngân hàng và các CSCNT Quy trìnhgiao dịch thẻ đợc bắt đầu từ ngời khách hàng -chủ thẻ đợc thể hiện qua sơ đồ trên:
Trang 17(4)
(1)
(3)
(2)
(3)
Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
(1):Khách hàng -chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ tại CSCNT
(2): CSCNT xuất trình hoá đơn giao dịch tại ngân hàng thanh toán thẻ Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền thanh toán (Bằng tổng giá trị toàn bộ hoá đơn xuất trình trừ
đi khoản phí đại ý nh thoả thuận ) bằng cách ghi có vào tài khoản của CSCNT
(3):Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu giao dịch thẻ cho ngân hàng phát hành để thanh toán thông qua hệ thống trao đổi và thanh toán của các tổ chức thẻ quốc tế Căn cứ vào giao dịch nhận đợc tổ chức thẻ quốc tế sẽ ghi có vào tài khoản của ngân hàng thanh toán ( bằng tổng số đơn giao dịch trừ đi số phí trao đổi theo quy định )
và ghi nợ vào tai khoản của ngân hàng phát hành thẻ
(4):Ngân hàng phát hành đòi tiền của khách hàng -chủ thẻ chủ thẻ trả cho ngân hàng khoản tiền thanh toán hàng hoá dịch vụ đợc cung cấp bởi CSCNT
II Những nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.Nghiệp vụ phát hành thẻ
Hầu hết các ngân hàng thơng mại hiện nay đều có thể phát hành thẻ nếu đã tham gia ký kết và đọc sự chấp thuận của các tổ chức thẻ quốc tế.Thẻ tín dụng đợc phát hành dựa trên các quy định hiện hành của các tổ chức thẻ quốc tế và pháp luật của nớc sở tại và trong quá trình phát hành còn chụi nhiều sự điều chỉnh do các cơ quan quản lý , thống đốc NHNN, các tổng giám đốc ngân hàng phát hành quyết
định Phát hành thẻ là khâu mở đầu cho quá trình kinh doanh thẻ Đây chính là khâu tạo ra thẻ cho thị trờng Nó bao gồm nhiều công đoạn và nhiều thủ tục khác nhau
đ-ợc thực hiện ở nhiều phòng ban khác nhau của ngân hàng phát hành Nghiệp vụ phát hành thẻ đợc diễn ra nh sau:
Chủ thẻ
Ngân hàng thanh
toán
Cơ sử chấp nhận
thẻ
Tổ chức thẻ quốc
tế ngân hàng phát hành
Trang 18(1) (2) (4) (3)
( 1):Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ (nộp cho ngân hàng phát hành thẻ) (2):Ngân hàng kiểm tra hồ sơ theo quy định Trong vòng bốn ngày kể từ ngày ngân hàng đợc bộ hồ sơ đầy đủ ngân hàng có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ xem sét có chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ và thông báo cho khách hàng (3):Sau khi hồ sơ đợc chấp nhận ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng lập hồ sơ quản lý thẻ tiến hành mã hoá thẻ xác định số PIN và in thẻ (4):Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật chủ thẻ nhận thẻ và ký vào hợp đồng sử dụng thẻ và băng chữ ký ở mật sau của thẻ Khách hàng nhân thẻ ra về thời gian mà khách hàng đến ngân hàng xin phát hành thẻ và thời gian khách hàng nhận đợc thẻ là không quá 5 ngày 2.Nghiệp vụ thanh toán Sau khi chủ thẻ có thẻ trong tay và xuất hiện các nhu cầu về hàng hoá , dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại các điểm ứng tiền mặt thì khi đó phát sinh nghiệp vụ thanh toán thẻ Quy trình đó diễn ra nh sau: (10)
(9)
(7)
(8)
(1) (2) (5)
(6)
(3)
Ngân hàng phát hành
Chủ thẻ
Tổ chức thẻ quốc
tế
Ngân hàng thanh
toán
Cơ sở chấp nhận
thẻ
Ngân hàng phát hành
Trang 19(5): Thanh toán với tổ chúc thẻ quốc tế và các thành viên khác
Cuối mỗi ngày ngân hàng tổng hợp toàn bộ các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngânhàng kkhác phát hành và truyền dữ liệu cho tổ chức thẻ quốc tế
(6): Tổ chức thẻ quốc tế ghi có cho ngân hàng thanh toán
Tổ chức thẻ quốc tế sau khi nhận đợc dữ liệu từ ngân hàng thanh toán sẽ tiến hànhghi có cho ngân hàng thanh toán Dữ liệu mà tổ chức thẻ quốc tế truyền về baô gồmnhững khoản ngân hàng thanh toánđợc trả những khoản phí phải trả cho tổ chức thẻquốc tế những giao dịch bị tra sát
(7): Tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho ngân hàng phát hành
(8): Thanh toán nợ cho tổ chứcthẻ quốc tế
(9): Gửi sao kê cho chủ thẻ
(10): Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành
Chủ thẻ sau khi nhận đợc sao kê sẽ tiến hành trả tiền cho những khoản hàng hoádịch vụ buôn bán hoặc cung ứng tiên mặt bằng thẻ
Quá trình thanh toán tuy diễn ra theo nhiều bớc nhng thực tế thì thời gian hoàn tấtmột giao dịch là rất ít (nh giao dịch qua mạng Oline thực hiện cha đến 10 giây) bởivì chúng đợc thc hiện bởi các máy móc trang thiết bị hiện đại
C.Những nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
Cho đến ngày nay cho dù có sự phát triển mạnh mẽ, nhng hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ luôn chụi ảnh hởng của nhiều nhân tố, Ngời ta chia thành hai nhómyếu tố sau:
Nhóm nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố chủ quan (trong nhân tố này rủi ro trong kinh doanh thẻ là yếu tố
có ảnh hởng sâu rộng và rõ rệt nhất)
1.Nhóm nhân tố khách quan
Thói quen tiêu dùng của ng ời dân :
Trang 20Yếu tố này có ảnh hởng rất lớn tới sự phát triển của thẻ đặc biệt là quá trình thanhtoán thẻ (Tạo ra môi trờng cho thanh toán thẻ) Một thị trờng mà ngời dân chỉ có thóiquen tiêu bằng tiền mặt thì không thể là một môi trờng tốt để cho thẻ phát triển Chỉkhi mà việc thanh toán đợc thực hiện chủ yêu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanhtoán mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng của nó.
Trình độ dân trí :
Thể hiện thông qua nhận thức của ngời dân về thẻ một phơng tiện thanh toán đatiện ích từ đó tiếp cận với thói quen sử dụng thẻ Trình độ dân trí cao cũng đồngnghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt tiếp cận với nền văn minh thế giớiứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật để phục vụ con ngời
Thu nhập của ng ời tiêu dùng :
Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn Khi đó nhu cầu của con ngờikhông chỉ đơn thuần là mua đợc hàng hoá mà phải mua bán với độ thoả dụngcao Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ Khi mức sống đợc nâng caonhu cầu du lịch giải trí của họ cũng tăng lên Thẻ thanh toán làcông cụ hữu hiệu nhất
để thoả mãn nhucầu này Mặt khác chỉ có một mức thu nhập tơng đối và ổn địnhmới có thể đáp ứng đợc nhu cầu của ngân hàng khi phát hành thẻ Khi thu nhập thấpthì dù khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng cũng không thể đáp ứng đợc
2.Nhóm yếu tố chủ quan
Trình độ kỹ thuật của ngân hàng :
Ngày nay với sự phát triển của khoa học công nghệ sản phẩm này cha ứngdụng đợc bao lâu thì đã có sản phẩm khác đã ra đời thay thế nó, ngay cả đối vớinhững sản phẩm hiện đại nh máy vi tính Theo các chuyên gia trên thế giới thì côngnghệ tin học cứ sau một năm lại phát triển gấp đôi năm trớc Thẻ ra đời là sản phẩmcủa ngành công nghệ ngân hàng và công nghệ máy tính, cho nên cũng không nămnằm ngoài quy luật đó Mà không phải quốc gia nào nói chung và các ngân hàngnói riêng cũng có điều kiện áp dụng các phơng tiện máy móc, thiết bị hiện đại để
đáp ứng nhu cầu thanh toán Cho nên vấn đề về kỹ thuật công nghệ ngân hàng luôn
là bài toán khó đối với các ngân hàng ,đặc biệt là các ngân hàng nhỏ
Môi tr ờng pháp lý :
Môi trờng đợc xem là yêú tố quan trọng ảnh hởng tới sự phát triển của thẻ Môitrờng pháp lý hoàn thiện chặt chẽ đầy đủ hiệu lực mới có thể đảm bảo cho quyền lợicủa tất cả các bên tham gia phát hành và thanh toán thẻ
Rủi ro trong phát hành sử dụng và thanh toán thẻ :
Đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo :Ngân hàng vó thể phát hành thẻ
cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không
thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ phát hành thẻ điều đó có
thể dẫn đến những rủi ro tổn thất tín dụng cho ngân hàng khi chủ thẻ sử dụngthẻ và hoặc không có khả năng thanh toán
Trang 21 Thẻ Giả :Thẻ do các tổ chức cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có đ
-ợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp thất lạc Thẻ giả đ-ợc sử dụng
sẽ gây tổn thất cho ngân hàng phát hành thẻ bởi vì theo quy định của tổ chức thẻquốc tế Ngân hàng phát hành sẽ phải chụi hoàn toàn trách nhiệm với giao dịchmang mã số PIN của ngân hàng phát hành thẻ
Thẻ mất cắp thất lạc:Chủ thẻ bị mất thẻ hoặc bị thất lạc thẻ đợc ngời khác sử
dụng trớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có các biệnpháp chấm dứt sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ
Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngân hàng phát hành gửi :Ngân hàng phát
hành thẻ (NHPH) gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đờng bu điện nhng thẻ bị đánh cắptrên đờng vận chuyển Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ không biết là thẻ đã đợcgửi cho mình.Trong trờng hợp này NHPH thẻ phải chụi mọi rủi ro đối các giaodịch đợc thực hiện
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng :Đến kỳ phát hành thẻ NHPH thẻ nhận đợc
thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đợc yêu cầu chuyển thẻ về địa điểmmới theo yêu cầu mà không đến đợc tay chủ thẻ thực.Tài khoản của chủ thẻ đã bịngời khác lợi dụng sử dụng Đến khi chủ thẻ thực không nhận đợc thẻ liên lạcvới NHPH hoặc khi NHPH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê thì sự việc mới
đợc sáng tỏ
Thanh toán hàng goá dịch vụ qua dịch vụ th điện thoại :Đơn vị chấp nhận
thẻ thanh toán cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua th hoặc
điện thoại và thanh toán trên cơ sở các thông tin sau :Loại thẻ số thẻ ngày hiệulực tên chủ thẻ Trong thực tế chủ thẻ thực không phải là khách hàng đặt muahàng của đơn vị chấp nhận thẻ thì giao dịch đó bị chủ thực từ chối thanh toán
Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của một giao dịch : Khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đã cố tình in
ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký
để hoàn thành giao dich Sau đó nhân viên của đơn vị đã mạo chữ ký của chủ thẻ
để nộp ccác hoá đơn thanh toán còn lại cho ngân hàng thanh toán thẻ để đòitiền
Sao chép và tạo băng từ giả :Trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ
cuẩ chủ thẻ thật thanhtoán tại các đơn vịi chấp nhận thẻ các tổ chức làm thẻ giả
đã sử dụng các phần mềm riêng để mã hoá và in tạo các băng từ giả trên thẻ giả
Rủi ro tín dụng : Chủ thẻ sử dụng thẻ nhng khi nhận đợc sao kê thì không đủ
khả năng thanh toán, hoặc không thực hiện thanh toán
D.kinh nghiệm nớc ngoài trong kinh doanh thẻ
Với những thành tựu đã đạt đợc trên các lĩnh vực nh sinh học khoa học-kỹthuật …Cho nên trong những năm tới Đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin Ngày nay ở các nớc pháttriển hầu nh mọi công dân ở độ tuổi lao động ăn lơng đều có và sử dụng thẻ tín
Trang 22dụng Vì vậy hầu hết mọi giao dịch hàng ngày đều thực hiện bằng thẻ VD: Đặt muabáo chi, trả tiền điện nớc, mua vé, mua hàng hoá ở siêu thị …Cho nên trong những năm tớiVì có nhu cầu cao nhvậy bên cạnh đó trình độ dân trí ở các nớc này cũng rất cao nên họ hiểu đợc nhữngtiện ích mà thẻ mang lại cho họ trong cuộc sống có cấu thì ắt có cung hầu hết cácngân hàng thơng mại ở các nớ này đều tham gia phát hành thẻ Hạn mức cung cấpcho khách hàng căn cứ hoàn toàn vào mức thu nhập của họvà ngân hàng có thể dẽdàng quản lý nguồn thhu nhập của chủ thẻ do lơng đợc thanh toán qua hệ thốngngân hàng ngân hàng lại vó một hệ thống thông tin đầy đủ về chủ thẻ với sự bảo vệcủa một môi trờng pháp luật hoàn thiện.
Ngày nay hệ thống thẻ tín dụng trải rộng khắp nơi trên thế giới Việc thanh toánbằng thẻ tín dụng có thể thực hiện ở bất cứ nơi nào trên thế giới là nhờ vào ạng toàncầu của các tổ chức thẻ quốc tế nh: VISA, MASTERCAD hay chi nhánh của công tythẻ AMEX, JCB…Cho nên trong những năm tớiThẻ tín dụng đặc biệt tiện dụng khi đi công tác hay du lịch nớcngoài và là một hình thức thanh toán không thể thiếu khi mạng Internet và hình thứcthơng mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ nh ngày nay
Tuy nhiên nạn ăn cắp từ thẻ tín dụng ngày càng tinh vi và phổ biến hơn cũng
đang là vấn đề đau đầu của các nhà kinh doanh thẻ Năm 1999 MASTERCARDthống kê trên 200 tỷ USD giao dịch bất hợp lệ qua thẻ tín dụng Do đó cùng với sựphát triển của thẻ tín dụng vấn đề cho sử dụng an toàn thẻ tín dụng là vấn đề quantâm trên toàn thế giới
Để có một tầm nhìn cơ bản về kinh doanh thẻ trên toàn thế giới chúng ta có thểtìm hiểu một số thị trờng tiêu biểu và có triển vọng ngày càng phát triển hơn
1.Kinh doanh thẻ ở Mỹ
Mỹ- một nớc đợc coi là quốc gia có tiềm lực kinh tế lớn nhất nhì thế giới trongnhiều năm qua, nền kinh tế mỹ lớn mạnh và phát triển là nhờ vào buôn bán vũ khítrong hai cuộc chiến tranh thế giới Đây cũng là quê hơng của thẻ tín dụng ngày nay
và là thị trờng lớn nhất cho nghành kinh doanh này.Ngời ta ớc đoán số thẻ đang luhành trên nớc gấp ba lần dân số của nó, thông thờng ngời dân Mỹ cứ đủ 18 tuổi trởlên đều sử dụng thẻ Một nghiên cứu mới đây cho thấy rằng cứ 50% ngời nắm giữthẻ VISA thì trong đó cũng có tới 45% giữ đồng thời thẻ MASTERCARD ngoài racũng có một phần tỷ lệ nhất định dành cho các loại thẻnh: SEARSMONTOMERY…Cho nên trong những năm tới.Trong số các loại thẻ thì AMEX giữ vị trí độc tôn
Mỹ có một thị trờng hoàn hảo cho việc phát triển thẻ tín dụng Luật pháp Mỹ
có những quy định và chế tài hết sức rõ ràng cho hoạt động của thẻ Tội làm giả mạothẻ và các giao dịch giả mạo có liên quan đến thẻ đợc điều chỉnh theo đúng luật tíndụng tiêu dùng.Ngời Mỹ từ lâu đã có thói qen sử dụng các tiện ích do ngân hàngcung ứng thêm vào đó mọt hệ thống ngân phát triển lâu đơì và hết sức năng độngtheo đúng phong cách ngời Mỹ là điều kiện lý tơng cho nghành kinh doanh thẻ
Trang 23Gần nh tất cả các Ngân hàng ở Mỹ đều cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, VISA Card
và Master Card cho biết có khoảng 2 triệu thơng gia và trên 14 triệu cửa hàng đại lýchấp nhận một trong hai loại thẻ tín dụng nói trên Số khách hàng sử dụng thẻ tăng
đáng kể trong thời gian gần đây và hiện lên đến con số 750 triệu thẻ Master Cardcăn cứ theo công dụng đợc chia làm hai loại thẻ tín dụng tiện nghi và tín dụng tuầnhoàn Số ngời sử dụng mỗi loại là nh nhau Cả hai cách sử dụng đều tỏ rõ sự tiện lợi
rõ ràng so với tiền mặt và các phơng tiện thanh toán khác Việc sử dụng thẻ làmgiảm thiểu nhu cầu giữ tiền mặt cho phép ngời sử dụng hoàn chi trả cho các hànghoá dịch vụ trong một thời gian ngắn và báo cáo chi trả thuận lợi
2.Kinh doanh thẻ ở nớc Anh
Là một nớc có nền tài chính phát triển lâu đời trong nhiều thế kỷ qua nớc Anhluôn giữ đợc vị trí trung tâm trong hệ thống tài chính quốc tế Quốc gia này cónhững điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của kỹ nghệ thẻ Cơ sở pháp lý và
sử dụng thẻ tín dụng ở Anh là luật về tín dụng tiêu dùng Khi mua thẻ tín dụng Ngânhàng sẽ ký một hợp đồng đặc biệt với khách hàng và điều đặc biệt là Ngân hàng cóquyền thay đổi và bổ xung một số điều khoản vào hợp đồng Những thay đổi này sẽ
có hiệu lực khi nó đợc thông báo cho khách hàng biết và đợc khách hàng đồng ý.Nguyên tắc cơ bản nhất có liên quan tới việc mở tài khoản cho khách hàng là Ngânhàng phải tìm hiểu kỹ lý lịch của khách hàng một cách đúng mức Các Ngân hàng ở
Anh có quyền yêu cầu bất cứ thông tin nào thuộc diện không bị pháp luật ngăn cấm
về khách hàng trong tơng lai của mình Một vấn đề khác đợc Ngân hàng quan tâm làvấn đề an toàn trong sử dụng và hậu quả của việc đánh mất thẻ Thẻ tín dụng củakhách hàng đều có mã số riêng và chỉ có ngời đó mới đợc ngân hàng thông báo chomã số đó Khách hàng phải cam kết theo hợp đồng là không cho ai khác sử dụng thẻ
và mã số của nó Khách hàng cũng có thể thoả thuận với ngân hàng tự chọn mã sốcho mình Khi mất thẻ khách hàng phải có trách nhiệm thông báo cho ngân hàng.Trong trờng hợp mất thẻ nơi phát hành thẻ phải chịu toàn bộ trách nhiệm về số tiềnrút từ tài khoản của khách hàng trong các trờng hợp sau:
+Thẻ bị sử dụng trớc khi giao cho khách
+Các thanh toán đợc thực hiện sau khi khách hàng đã thông báo chonơi phát hành về việc thẻ bị mất hoặc mã thẻ bị ngời khác biết
+Nếu khách hàng bị thiệt hại do các thiết bị sử dụng thẻ bị trục trặc trừkhi các hỏng hóc là quá rõ ràng và đợc thông báo lên màn hình điềukhiển mà khách hàng vẫn sử dụng máy
Khách hàng cũng phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại do mất thẻ hoặc để lộmã số thẻ nhng chỉ giới hạn ở mức phạt 50 bảng Khách hàng phải chịu trách nhiệm
về những rủi ro xẩy ra trong thời gian họ cha thông báo cho ngân hàng về việc mấtthẻ hoặc lộ số PIN Trong trờng hợp Ngân hàng chứng minh đợc khách hàng không
Trang 24trung thực hoặc thiếu cảnh giác nghiêm trọng thì khách hàng phải chịu toàn bộ tráchnhiệm.
Thông thờng ở Anh mỗi ngân hàng đều tạo điều kiện cho khách hàng sử dụngmột số loại thẻ khác nhau Ví dụ Ngân hàng National Westmister Bank giới thiệucho khách hàng những loại thẻ nh: Visa, Primary, Access, VisaCardMasterCard, Visa Gold Mỗi loại thẻ này đều cho khách hàng sử dụng mộtkhoản tín dụng không phải trả lãi nếu thanh toán trong thời hạn dới tám tuần lễ Cáckhoản phải trả kết thúc trớc ngày 25 hàng tháng Nếu để quá hạn ngân hàng sẽ thuthêm lãi suất mức lãi này phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng và loại tín dụng đợc cấp
3.Thị trờng thẻ khu vực châu á-Thái Bình Dơng
Châu á -Thái Bình Dơng (CATBD) với dung lợng tiêu dùng lớn , sự mở rộng côngnghệ mới , nguồn vốn không ngừng tăng trởng buôn bán trong khu vực đang pháttriển và đang đạt đợc những kỳ tích to lớn rất cần cho sự tự duy trì kinh tế và phạm
vi ảnh hởng CATBD ví nh đợc phú cho vai trò hớng nền kinh tế toàn cầu trong thiênniên kỷ này
Bên cạnh các thị trờng Mỹ, Nhật bản …Cho nên trong những năm tớiĐây là khu vực có tính năng động bậc nhất
trên thế giới hơn ba thập kỷ qua khu vực châu á-Thái Bình Dơng luôn là nơi tập
trung của nhiều hoạt động kinh tế sôi động của thế giới Tuy nhiên hầu hết các quốcgia (Trừ Mỹ và một số nớc nh Nhật Bản Anh pháp…Cho nên trong những năm tới) đều là các nớc mới và đangphát triển Chính vì vậy mà đây đợc xem nh một thị trờng nhiều tiềm năng to lớn cha
đợc khai phá đối với tất cả các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng TrungQuốc là một thị trờng đợc xem là phát triển ổn định nhất trong khu vực này trongnhững năm tới Kinh doanh thẻ ở nớc này cũng đợc xem là rất phát triển nếu nh có
đợc một khung hành lang phát lý đầy đủ không chồng chéo khi áp dụng các bộ luậtkhi phát sinh tranh chấp Một khó khăn nữa đó là ảnh hởng của cuộc khủng hoảngtài chính tiền tệ trong khu vực nên nớc này có những biến động không nhỏ Do đóviệc phát hành thẻ cũng gặp nhiều khó khăn
Trung Quốc hiện nay là thị trờng của gần 28 triệu thẻ với hơn 1 tỷ dân, trong đóthị phần của MASTERCARD là 58.7% của VISA là 23.9%.Các tổ vhức thẻ quốc tế
và các ngân hàng hiện vẫn đang tập trung khai thác thị trờng đầy hứa hẹn này.Trong những năm tới Trung Quốc xem là quốc gia có tốc độ phat triển mạnh nhất ởChâu á Sau đây là số liệu dự báo thị trờng thẻ trong vòng vài năm tới :
Thị Trờng
Doanh sốthanh toán
Tỷ lệ(%) Doanh số
thanh toán
Tỷlệ(%)
Trang 25do sự vơn lên của các thị trờng mới nổi khác Châu Âu là thị trờng lý tởng cho các tổchức thẻ hoạt động và phát triển Ngời dân ở đấy sử dụng thẻ do sự tiện lợi nhiềuhơn là đợc cấp tín dụng và thẻ đợc xem nh là một phơng thức thanh toán của tầnglớp thợng lu.Vì vậy thẻ vẫn sẽ là phơng tiện thanh toán đợc a chuộng Doanh sốthanh toán thẻ tăng khoảng 195% từ 728.16 tỷ USD vào cuối năm 2000 và 1420.73
tỷ USD vào năm 2005 Nhng giống nh thị trờng Mỹ thị phần của nó cũng đang giảm
đi để nhờng chỗ cho những thị trờng tiềm năng khác
E Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ở việt nam
Với những thành tựu đạt đợc sau nhiều năm đổi mới , chuyển đổi cơ cấu cũng
nh chủ trờng đờng lối chính trị của đất nớc, thị trờng trong nớc càng trở nên sôi
động, linh hoạt và đặc biệt mang tính cạnh tranh cao hơn sau những sự kiện kinh tế-chính trị nh: Mỹ xoá bỏ cấm vận đối với Việt Nam, Việt Nam trở thành viên thứbảy của ASEAN, và sau đó trở thành thành viên của tổ chức APEC…Cho nên trong những năm tới Đặc biệt năm
2002 Việt nam là nớc có tốc độ tăng trởng đạt 7.04% (kế hoạch là 7-7.5%)với kếtquả đó Việt Nam đợc xếp vào nhóm ba nớc có tốc độ tăng trởng cao nhất châu ácùng vơí Hàn Quốc (7%), Trung Quốc (8%) theo đánh giá của thế giới Việt Nam
Có môi trờng xã hội an toàn nhất thế giới và có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trongtơng lai Những điều đó đã tác động to lớn đến tới mối quan hệ kinh tế của Việt Namvới các nớc trong khu vực và trên thế giới Nó đòi hỏi các ngân hàng trong nớc phảithay đổi mạnh về cơ cấu, phơng tiện kỹ thuật, cho ra đời những sản phẩm dịch vụmới, phơng thức thanh toán mới nhằm đáp ứng và phù hợp với các quan hệ kinh tếmới này hoà nhập với kinh tế khu vực và thế giới
Thanh toán thẻ là một phơng thức thanh toán hiệ đại rất đợc u chuộng trên thế giới,
đặc biệt là thẻ tín dụng Đây là phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đợc sửdụng chủ yếu trong tiêu dùng cá nhân, không chỉ đợc chấp nhận thẻ thanh toán ởtrong nớc mà còn có thể thanh toán trên phạm vi toàn thế giới
Trang 26Việt Nam sau đổi mới với xu hớng hội nhập và phát triển đã và đang tiếp cận vớithẻ và công nghệ thẻ Thẻ thanh toán bắt đầu du nhập vào Việt Nam từ những năm
1990 bằng việc ban lãnh đạo nhà nớc chấp thuận cho ngân hàng ngoại thơng thựchiện đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho các ngân hàng và các tổ chức tàichính nớc ngoài Ba năm sau ngân hàng ngoại thơng đợc phép phát hành thẻ tíndụng quốc tế đầu tiên, đa công nghệ thẻ thông minh vào Việt Nam và trở thành độcquyền trên lĩnh vực kinh doanh này Cho đến năm 1995 VCB phát hành thí điểmmáy thanh toán tiền tự động ATM Tháng 4 năm 1995, cùng với ngân hàng ngoại th-
ơng việt nam, ba ngân hàng thơng mại khác là ACB ( Ngân hàng á châu ) FistVinabank, ngân hàng thơng mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (EXIMbank) đãtrở thành thành viên chính thức củ tổ chức thẻ quóc tế MASTERCARD Tuy nhiênchỉ có ngân hàng ngoại thơngvà sau đó là ACB triển khai phát hành thẻ thanh toánquốc tế và thực hiện thanh toán trực tiếp (Online) với tổ chức thẻ quốc tếMASTERCARD Đến tháng 8-1996, Ngân hàng ngoại thơng và tiếp sau đó là ngânhàng ACB Ngân hàng công thơng Việt Nam và ngân hàng Sài Gòn công thơng lầnlợt trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế VISA.Trong đó Ngânhàng ngoại thơng và ngân hàng ACB thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức thẻtín dụng quốc tế VISA Cũng từ năm1996, thị trờng thẻ Việt nam cũng sôi động hẳnlên khi có sự tham gia thanh toán và phát hành thẻ ở một số chi nhánh ngân hàng n-
ớc ngoài nh: ANZ, HongKong Bank Vào cuối năm 1997, loại thẻ tín dụng quốc tếthứ hai thẻ VISA đợc phát hành vào Việt Nam Đến ngày 20/12/2002 ACB đã pháthành thẻ tín dụng nội địa đầu tiên ở nớc ta với mô hình mới và sáng tạo ra thẻ liênkết SAIGONTOURIST-ACB, SAIGON COOP-ACB, và hiện nay đã có hơn 2000 đại
lý thanh toán Cho tới nay, Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam vẫn là ngân hàng duynhất tại Việt Nam tham gia thanh toán 5 loại thẻ tín dụng phổ cập nhất thếgiới :VISA MASTERCARD, AMEX, JCB DINER'S CLUB và phát hành ba loạithẻ VISA MASTERCARD, AMEX tại Việt Nam Với những phân tích trên vàtrong xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới trong những năm tới thẻ sẽ là phơngtiện thanh toán thông dụng đem lại lợi ích cho xã hội và các chủ thể tham gia vàoquá trình phát hành và thanh toán thẻ trên toàn cầu nói chung và ở Việt nam nóiriêng
Chơng II:
Trang 27Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ quốc tế tại ngân hàng ngoại thơng
việt nam
I.Tổng quan về ngân hàng ngoại thơng viêt nam
1.Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam
Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam ( Tên nớc ngoài là: Bank For foreign Trade
of VietNam) Thành lập ngày 1-4-1963 tiền thân là cục ngoại hối của ngân hàng NhàNớc Việt Nam Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam (VietComBank hoặc viết tắt làVCB) là một trong bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất đầu tiên của hệthông ngân hàng Việt Nam Ngày 21/09/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc kýquyết định số 286 QĐ-NH5 thành lập lại theo mô hình tổng công ty nhà nớc nhằmtăng cờng tích tụ tập trung phân công, chuyên môn hoá và hợp tác kinh doanh đểthực hiện nhiệm vụ nhà nớc giao, nâng cao hiệu quả kinh doanh đáp ứng nhu cầu củanền kinh tế Từ đó đến nay, Ngân hàng Ngoại Thơng liên tục giữ vai trò chủ lựctrong hệ thống Ngân hàng Việt nam Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam đợc nhà nớcxếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt đồng thời cũng là thành viên hiệphội Ngân hàng Việt nam và hiệp hội Ngân hàng châu á.
Là ngân hàng thơng mại phục vụ đối ngoại lâu đời nhất ở Việt nam Ngânhàng Ngoại Thơng Việt nam luôn đợc biết đến nh là một ngân hàng có uy tín nhấttrong các lĩnh vực tài trợ, kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu, bảo lãnhNgân hàng và các dịch vụ tài chính Ngân hàng quốc tế nh nghiệp vụ chuyển tiền,thanh toán thẻ tín dụng Visa, Master-Card Trong ba năm liên tục 2000, 2001, 2002Ngân hàng Ngoại Thơng đợc tạp chí “The Banker” một tạp chí ngân hàng có tiếngtrong giới tài chính bầu chọn là Ngân hàng có chất lợng thanh toán tốt nhất Việtnam
Với phơng châm “luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” Ngân Hàng
Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm qua đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ đápứng kịp thời nhu cầu của thị trờng phát triển mạng lới chi nhánh tại tất cả các thànhphố chính hải cảng quan trọng và trung tâm thơng mại Tính đến cuối năm 2002.Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam đã phát triển thành một hệ thống bao gồm:
- 23 Chi nhánh cấp I và 6 chi nhánh cấp II ở trong nớc;
- 1 công ty tài chính ở HongKong và 3 văn phòng đại diện ở nớc ngoài thamgia 3 liên doanh với nớc ngoài;
- Góp vốn cổ phần vào 5 doanh nghiệp (2 công ty bảo hiểm 3 công ty kinhdoanh bất động sản) và 7 Ngân hàng
- Có 3 công ty trực thuộc là Công ty Chứng khoán Công ty cho thuê tài chính.Công ty quản lý tài sản và xiết nợ
Ngân hàng Ngoại Thơng có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng tại 85
Trang 28n-cầu Ngoài vai trò là Ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực tự động hoá thanh toán sửdụng mạng SWIFT Ngân hàng Ngoại Thơng còn đợc coi là ngân hàng có hệ thốngcông nghệ thông tin hiện đại nhất Việt nam Gần đây Ngân hàng đã đ a vào sử dụngnhững sản phẩm mới mang tính đột phá đó là dich vụ Ngân hàng điện tử (VCB-online), dịch vụ quản lý tài khoản tự động Đa vào sử dụng hệ thống giao dịch tự
động thẻ ghi nợ nội địa CONECT24, VCB-Tầm nhìn 2010, Bên cạnh đó Ngânhàng Ngoại Thơng còn là ngân hàng thực hiện tốt nhất chơng trình cơ cấu lại hệthống các ngân hàng thơng mại quốc doanh Tuy nhiên, quan trọng hơn cả Ngânhàng Ngoại Thơng đã xây dựng và đào tạo đợc một đội ngũ cán bộ luôn nhiệt tình,năng động và tinh thông nghiệp vụ Nhờ vậy, Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam cókhả năng cung cấp cho khách hàng các loại sản phẩm dich vụ ngân hàng với chất l-ợng cao nhất, giữ vững niềm tin với đông đảo bạn hàng trong và ngoài nớc
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Ngoại Thơng :
Phòng Vốn Phòng Kế toán Tài chính Phòng Quản lý thẻ Trung tâm Thanh toán Phòng Thông tin tuyên truyền Phòng Pháp chế
Phòng Quản lý các đề án công nghiệp Phòng Thông tin tín dụng
Văn phòng Phòng Quản trị
Mạng lới trong nớc
Trang 29động kinh doanh diễn ra sôi nổi trong những năm qua , bên cạnh đó là các diều kiệnnh: "Hiệp định Việt -Mỹ " đợc hình thành …Cho nên trong những năm tới.Hoạt động ngân hàng cũng có nhữngbiến chuyển quan trọng Cơ chế diều hành lãi suất đã thông thoáng hơn trớc đây ,sắp tới các Ngân Hàng Thơng Mại sẽ hớng tới một lãi suất thoả thuận giữa Ngânhàng và ngời đi vay Nhiều quy chế về nghiệp vụ, thông t hớng dẫn đợc ban hành
đã từng bớc tháo gỡ khó khăn vớng mắc trong hoạt kinh doanh của ngân hàng Năm
2002 đã đi qua đánh dấu sự phát triển vững mạnh của Ngân Hàng Ngoại Thơng.Trong năm này Ngân Hàng Ngoại Thơng đã xuất sắc hoàn thành kế hoạch đặt ra cụthể nh sau :
2.1 Công tác huy động vốn
Tổng nguồn vốn tăng mạnh và liên tục trong những năm qua Tính 31-12-2002 Tổng nguồn vốn đạt hơn 80.000 tỷ dồng tăng 3.6% so với năm 2001 Nguồn vốnVND trong năm qua đã tăng đáng kể 27.000 tăng 33% so với năm 2001.Nguồn vốnhuy động tăng 3.39%so với năm 2001 đạt 60.000 tỷ (chiếm 74% tổng nguồn vốn.trong đó nguồn vốn huy động có kỳ hạn đạt hơn 30.000 tỷ đạt 51.4% trong tổngnguồn huy động )
2.2 Hoạt động tín dụng
Tổng d nợ tín dụng đạt 27.000tỷ tăng 64.8%so với năm 2001.Trong đó nguồn tíndụng VND là 16.000 tỷ Tín dụng ngoại tệ USD đạt 740 triệu USD Do đó Nguồntín dụng khách hàng đạt 26.200 tỷ tăng 77.4% Tín dụng ngoại tệ tăng ngoạn mục cả
về ngắn hạn cả ngắn hạn trung hạn dài hạn (Tín dụng ngoại tệ đạt 700 triệu USDtăng 147.8% Trong khi tín dụng VND chỉ tăng 46.9% chiếm 58.9% tổng d nợ tíndụng khách hàng
2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế
Ngân Hàng Ngoại Thơng tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng chủ lực và dẫn
đầu trong thanh toán quốc tế Năm 2002 doanh số mua bán ngoại tệ đạt 8900 triệuUSD tăng 13.4 % so với năm 2001 trong đó mua là:4440 triệu USD bán là :4470triệu USD.Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hơn 10.200 triệu USD tăng 10%
Trang 30(Thanh toán xuất khẩu tăng 7.5% thanh toán nhập khẩu tăng 12.6%) Ngân HàngNgoại Thơng là ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực thanh toán qua mạngSWIFT với khả năng sử lý tự động, độ an toàn và chính xác cao và mức phí hấp dẫn Trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Năm 2002 ngân hàng phát hành hơn36.000 thẻ tăng hơn 33.000 so với năm 2002 chủ yếu là thẻ Conect24 ( số thẻ nàyphát hành trong năm 2002 là 29.000 thẻ ) Doanh số thanh toán thẻ quốc tế thẻ đạt
107 triệu USD tăng 21 triệu USD so Với năm 2001 doanh số sử dụng thẻ Conect24
là 400 tỷ VND, số tài khoản cá nhân là 90500 tăng nhanh hơn 35000 tài khoản dùkhông phải mở để thanh toán thẻ Conect24
Bên cạnh đó thu chi mậu dịch đạt 31.000 triệu USD tăng 17.2% so với năm 2001(thu hơn 2200 triệu USD tăng 11.3 % chi hơn 890 tăng 13.4%)
2.4 Kết quả kinh doanh
Trong những năm qua với những thành tựu đạt đợc, đặc biệt là trong năm
2002 VCB luôn đợc đánh giá là ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thốngngân hàng Việt nam Hầu hết các nguồn thu của ngân hàng (thu lãi, thu dịch vụ, thukinh doanh ngoại tệ ) đều tăng trởng khá Lợi nhuận trớc thuế đạt 187 tỷ năm 1999;
212 tỷ năm 2000; 312 tỷ năm 2001; năm 2002 là 430 tỷ tăng 38% so với năm 2001 Bên cạnh đó, Ngân hàng Ngoại Thơng đã trích lập đợc một khoản dự phòng đáng kể
Đến cuối năm 2002 VCB đã trích lập quỹ dự phòng rủi ro đạt 2178 tỷ đồng Do đó
tỷ lệ nợ tồn đọng đã giảm đáng kể so với các năm trớc, góp phần làm trong sạchbảng tổng kết tài sản Ngân hàng VCB là ngân hàng có mức đóng góp vào ngân sáchnhà nớc hàng năm rất lớn, năm 2002 VCB nộp ngân sách 230 tỷ vợt chỉ tiêu 70 tỷ
II thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng nghoại thơng việt nam
1 Quá trình xuất hiện và phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại việt nam
1.1 sự suất hiện của thẻ tín dụng quốc tế tai việt nam
Sau hơn 10 chuyển đổi cơ cấu kinh tế từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơchế thị trờng có sự quản lý vĩ mô của nhà nớc Nớc ta đã đạt đợc những thành tựuquan trọng và đáng mừng Đặc biệt là những sự kiện trong những năm gần đây nh:Việt Nam trở thành viên thứ bảy của ASEAN và sau đó trở thành thành viên của tổchức APEC…Cho nên trong những năm tới.Các chỉ tiêu kinh tế tăng trởng khá ổn định trong khi tình hình kinh tếchính trị trên toàn thế giới ngày càng có nhiều dấu hiệu không tốt đặc biệt là trongnăm 2001 và 2002 Khởi đầu là cuộc khủng hoảng tiền tệ trong khu vực, tiếp đến
là Mỹ đánh Nam T, cuộc khủng hoảng của các nớc Nam Mỹ, vụ khủng bố11/9 bên cạnh đó là các sự kiện về kinh tế nh: Sự biến động của đồng USD, sự sụtgiảm ở các thị trờng chứng khoán Mỹ, Nhật Bản …Cho nên trong những năm tới.Kinh nghiệm của các nớc trênthế giới cho thấy, kinh tế xã hội càng phát triển tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt sẻgiảm và tỷ lệ sử dụng các công cụ thanh toán phi tiền mặt trong đó có thẻ thanhtoán ngày càng tăng lên ở việt nam, ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động
Trang 31ngân hàng và thực hiện hai pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nớc đã tiếpcận với các nghiệp vụ về thẻ thanh toán Năm 1990, ngân hàng nghoại thơng việtnam là ngân hàng đầu tiên của nớc ta triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ, tuy vậyvào thời điểm đó, ngân hàng ngoại thơng việt nam cha phải là thành viên chính thứccủa tổ chức thẻ quốc tế nào mà mới chỉ làm đại lý thanh toán thẻ cho các đối tác nớcngoài Năm 1993, thẻ thanh toán VCB đã đợc ngân hàng nhà nớc cho phép triển khaitại Ngân hàng ngoại thơng việt nam Đợc phát hành dựa trên công nhệ "chíp" (thẻthông minh ), nhng loại thẻ này vẩn không phát triển do mức đầu t quá lớn về thẻtrắng và chỉ triển khai hệ thống máy đọc tại các cơ sở chấp nhận thẻ Hơn nửa máy
đọc thẻ do một hãng của pháp "Bull" sản xuất không theo tiêu chuẩn quốc tế nên chỉ
có thể phát triển ở thị trờng nội địa với tính chất riêng lẻ.Trong khi đó thị trờng thẻviệt nam còn quá mới mẻ, một mình VCB không đủ sức đầu t để phát triển cả mộtmạng lới rộng lớn bao gồm cả phát hành và thanh toán thẻ
Theo sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam, năm 1995 VCB triển khai dự án thẻrút tiền tự động ATM Dự án này cũng không phát triển đợc do công nghệ và hạ tầngcơ sở ngân hàng hiện tại cha phát triển theo kịp, mặc dù tiềm năng thị trờng tơng đốilớn Cũng vào thời kỳ này, các tổ chức quốc tế bắt đầu chú ý đến thị trờng Việt Nam
đầy tiềm năng Cho nên sự xuất hiên ngày càng nhiều các chi nhánh ngân hàng nớcngoài tại Việt Nam là dễ hiểu
Theo thông kê trong những năm 1990- 1996, mức tăng trởng doanh số thanh toánthẻ ở Việt nam rất lớn trung bình khoảng 200% /năm Năm 1994 sau khi Mỹ bỏ cấmvận đối với việt Nam đồng thời Việt Nam cũng có những chính sách nhằm thu hút
đầu t nớc ngoài thì có nhiều ngân hàng trong nớc và các chi nhánh của ngân hàng
n-ớc ngoài đã chú ý đến loại hình kinh doanh đầy hấp dẫn này Trn-ớc năm 1995 VCBgiữ vi trí độc quyền trên thị trờng thẻ trong nớc Sau đó do có nhiều ngân hàng trongnớc và các chi nhánh của ngân hàng nớc ngoài đã chú ý đến thanh toán thẻ và thamgia vào thị trờng cho nên VCB không còn giữ vai trò độc tôn nữa mà có hơn mộtchục ngân hàng cũng tham gia vào hoạt kinh doanh này
Tháng 4-1995 Việt nam có bốn ngân hàng đợc kết nạp là thành viên chính thứccủa tổ chức thẻ quốc tế MASTERCARD là: VCB, NHTMCP á-Châu(ACB).NHTMCP Xuất nhập khẩu (EXIMBANK)và ngân hàng cuối cùng là First VinaBank Còn đối với tổ chức thẻ VISA thì mãi đến năm 1996 thì có hai ngân hàng thơngmại trở thành thành viên chính thức là VCB và ACB Là thành viên của cả hai tổchức nên sau đó cả hai ngân hàng này đều tham gia vào phát hành và thanh toán thẻtrực tiếp (Onlie) của hai tổ chức này Việc ngày càng nhiều các ngân hàng tham giaphơng thức thanh toán thẻ là xu hớng tất yếu ở việt Nam trong những nămtới Nếu trớc năm 2001 chỉ có 10 ngân hàng tham gia lĩnh vực cung cấp thẻ thìnay hầu hết các ngân hàng thơng mại quốc doanh, cổ phần, chi nhánh các ngânhàng nớc ngoài đều đã tham gia thị trờng, đó là:VCB, ACB, ARGBANK,
Trang 32EXIMBANK, INCOMBANK, SAIGONBANK, INDOVINABANK, HSBC, OUB.CHOHUNGBANK, AZN, với gần dây nhất la:SACOMBANK và ngân hàng
Đông á.Trong số những ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Namhiện nay có 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh 8 ngân hàng thơng cổ phần trongnớc và liên doanh Ngoài ra 10 ngân hàng thơng mại cổ phần đã tiếp xúc và có kếhoạch thành lập một công ty thẻ Sự đa dạng về thành phần, cơ cấu tổ chức củacác ngân hàng làm cho thị trờng thêm sôi động cạnh tranh diễn ra ngày càng gaygắt trên cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ, tuy vậy theo đánh giá của các
tổ chức thẻ quốc tế và các chuyên gia ngân hàng trong n ớc thị trờng Việt Nam
đang còn quá rộng lớn cho các ngân hàng đầu t và phát triển Cho dù bây giờ nó
đang còn quá mới mẻ đối với những ngời dân việt nam
1.2 Tình hình phát hành thẻ và thanh toán thẻ tại Việt Nam từ tr ớc tới nay
Kể từ khi ra đời cho đến nay, với những tiện ích mà thẻ đã đem lại cho cuộcsống con ngời, thẻ đã đợc sử dụng rộng dãi trên thế giới Nhng không phải nớcnào cũng có thể áp dụng nó mà phải còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố Do đó đốivới Việt Nam đi lên từ một nớc có nền kinh kế còn nhiều khó khăn thì thẻ vẫn còn
là phơng tiện thanh toán quá mới mẻ
Nh chúng ta đã biết thẻ đã du nhập vào nớc ta vào năm1990 nhng thực tếcho đến nay thẻ vẫn cha trở thành phơng tiện thanh toán phổ biến trong dân c.Khithẻ thanh toán lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam thì VCB là Ngân hàng đại lý
độc quyền duy nhất trong nớc đứng ra thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế vàcác tổ chức tài chính nớc ngoài đến năm 1995 thị trờng thẻ sôi động hẳn lên vì
có sự tham gia của nhiều ngân hàng cà các chi nhánh ngân hàng n ớc ngoài do đóVCB mất hản vị thế độc quyền và phải chấp nhận cạnh tranh gay gắt.Theo thống
kê, trớc năm 1995 thì tốc độ phát triển của thẻ là 200%/năm Sau đó tình hìnhkinh tế thế giới có nhiều biến động đáng kể là cuộc khủng khoảng tiền tệ trongkhu vực đã ảnh hởng mạnh mẽ làm cho tốc dộ phát triển đó không những vuữnglại mà còn giảm xuống ( nguyên nhân chủ yếu là do lợng khách nớc ngoài vàoViệt Nam giảm rõ rệt các nhà đầu t nớc ngoài lo sợ…Cho nên trong những năm tới )
Doanh số thanh toán thẻ năm 1996 là 166 triệu USD nh ng xang năm 1997con số này giảm xuống còn 157 triệu USD Tiếp đó năm 1998 chỉ còn 152.6 triệuUSD.Trong khi xu hớng chung trên thế giới thì thẻ ngày càng thịnh hành Điều đó
đặt ra yêu cầu đối với các ngân hàng là phải không ngừng đẩy mạnh hoạt độngthanh toán thẻ, lý do đó đã thúc đẩy và làm cho số l ợng đơn vị chấp nhận thẻ tănglên đáng kể Tính đến cuối năm 1999 là 4000 trên phạm vi toàn quốc năm 2000CSCNT của thẻ VISA là 2275, của thẻ SMASTER là 2275, AMEX là 1850 JCB
là 2060 Song song với với việc tăng số l ợng CSCNT các ngân hàng không ngừng
đẩy mạnh đầu t thiết bị máy móc nhằm tự động hoá quy trình thanh toán và vàchấp nhận thẻ, cơ sở vật chất hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội