Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ quốc tế tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Lời Mở đầu Theo đánh giá tổ chức thẻ tín dụng quốc tế cácc chuyên gia ngân hàng tài nớc, thị trờng thẻ Việt Nam rộng lớn đầy tiềm cho ngân hàng tiếp tục đầu t phát triển Nhng thực tế cho thấy trình độ công nghệ kü tht ë níc ta hiƯn cßn rÊt non yếu không đồng ngân hàng , thị trờng thẻ nội địa cha phát triển, chi phí đầu t ban đầu lớn, khách hàng nớc hạn chế số lợng Cho nên năm tớiCho nên năm tới hệ thống ngân hàng phải có biện pháp để khai thác cách có hiệu lĩnh vực Trong phơng tiện toán ngân hàng thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt đại đời muộn nhng qua thời gian đà chứng minh phơng tiện toán u việt Thẻ toán đà đợc sử dụng rộng rÃi hầu hết quốc gia giới Thẻ đời vào năm 1914 nhng đến năm 1990 du nhập vào Việt Nam, ngân hàng lúc tham gia dới t cách ngân hàng đại lý to¸n (Lóc bÊy giê ë ViƯt Nam míi chØ cã hai ngân hàng Ngân Hàng Ngoại Thơng Ngân Hàng châu ACB đứng làm đại lý toán cho hai tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTERCAD) Tuy nhiên nay, thói quen sử dụng tiền mặt đà ăn sâu vào suy nghĩ ngời dân Việt nam Cho nên việc đa hình thức toán không dùng tiền mặt mới mẻ, khách hàng Việt Nam Khách hàng chủ yếu khách du lịch nớc nhng khách hàng có mức thu nhập cao nhu cầu chi tiêu lớn Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam (VCB) hai ngân hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam Hiện tại, VCB ngân hàng Việt Nam toán loại thẻ tín dụng quèc tÕ (VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB, DINER'S CLUB ) vµ phát hành thông dụng loại thẻ (VISA, MASTERCARD, AMEX) việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam đà đạt đợc thành tựu to lớn nhng tồn số khó khăn Vì vậy, trình thực tập ngân hàng em đà lựa chọn : " Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ quốc tế ngân hàng ngoại thơng Việt Nam" làm chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm có ba chơng: Chơng I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng Chơng II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ quốc tế ngân hàng ngoại thơng việt nam Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Để hoàn thành thảo này, em xin trân thành cảm ơn Thầy giáo: TS.Nguyễn Hữu Tài , đà tận tình giúp đỡ hớng dẫn, bảo Em cảm ban lÃnh đạo SGD NHNT cô, anh chị phòng toán thẻ - SGD Phòng quản lý thẻ - Ngân Hàng Ngoại Thơng VN đà giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Chơng i: vấn đề lý luận thẻ tín dụng A THẻ tín dụng số nét khái quát I Lịch sử hình thành phát triển thẻ Quê hơng loại thẻ nh ngày xuất phát từ nớc Mỹ, thẻ đời năm 1914 tổng công ty xăng dầu Califormia ( mà ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho số nhân viên số khách hàng Thẻ khuyến khích bán hàng cho công ty không kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Đến thập niên năm 50 hai doanh nghiệp ngời Mỹ sau lần ăn nhà hàng quên không mang theo tiền hai ông đà nghĩ thẻ Diner's Club Thẻ cho phép họ ghi nợ ăn nghỉ 27 nhà hàng khách sạn New Jork toán thẻ định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu Thẻ sau đà trở thành loại thẻ du lịch giải trí có mặt toàn giới Ra đời có tiện ích u việt phơng tiện toán khác lúc , nên ngµy cµng cã nhiỊu tỉ tÝn dơng chøc tham gia vào hình thức toán Năm 1955 đời loạt thẻ nh : Trip Charge Golden KeyGuornet Club đến Carte Blanche American Express sau chúng trở nên thống lĩnh thị trờng.Tuy nhiên để hình thức toán thẻ thu hút đợc khách hàng cần phải có mạng lới toán rộng lớn không phạm vi địa phơng quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trớc đòi hỏi InterBank (Master Charge) Bank Of Amarican (BankAmericard) Đà xây dựng nên hệ thống quy tắc tiêu chuẩn xử lý toán thẻ toàn cầu Năm 1977 Bank Of Amarican đà trở thành VISA, sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979 Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTER CARD Ngày nay, MASTER CARD VISA hai loạt thẻ lu hành phổ biến giới Đến cuối năm 1990 có khoảng 257 triệu thẻ VISA đợc lu hành với doanh thu khảng 354 triệu USD Nhng vòng ba năm cuối năm 1993 doanh thu VISA đà lên mạnh mẽ đến 542 tỷ USD Hệ thống rút tiền VISA khoảng 160000 máy 65 nớc giới Trong tính đến cuối năm 1993 tổng doanh thu cđa MASTER CARD lµ 32 tû vµ cã khoảng 2158 triệu thẻ đợc lu hành 22 nớc Hệ thống máy rút tiền tự động MASTER CARD phát triển khoảng 162000 máy 120 nớc giới Cho đến số lợng thành viên tham gia hiệp hội MASTER CARD đà lên tới 29000 thành viên mạng lới rút tiền mặt đà triển khai 191000 chi nhánh ngân hàng giới ngày vơn lên để cạnh tranh với thẻ VISA mặt Trong lĩnh vực du lịch giải trí không nhắc đến AMEX , JCB DINER'S CLUB ba loại thẻ nằm năm loại thẻ đợc yêu thích thÕ giíi hiƯn Ngµy nay, víi sù bïng nổ công nghệ thông tin, mạng InternetCho nên năm tớiCác ngân hàng đà mạnh dạn đa vào hình thức toán đại nh toán qua mạng SWIF, toán thẻ , Máy rút tiền tự động ATM Cho nên vấn đề phát hành toán thẻ đà trở nên phổ biến Do thẻ ngày đợc sử dụng rộng dÃi công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ đợc xem nh công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán Tuy nhiên tiện ích mà thẻ đem lại cho ngời đồng thời làm xuất mặt trái : việc gian lận toán, sử dụng thẻ giả để ăn cắp tiềnCho nên năm tới gây tổn thất cho ngân hàng , ng ời sử dụng chấp nhận chúng II Những vấn đề thẻ tín dụng Khái niệm phân loại 1.1 Khái niệm Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng pháy hàng thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Đối với ngân hàng việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (Đặt cọc có tiền tài khoản ),thanh toán nớc nớc 1.2 Phân loại Do nét đặc thù nên thẻ đợc phân loại thành nhiều loại tuỳ thuộc vào yếu tố: 1.2.1 phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossedcard): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ đợc khắc thông tin cần thiết Ngày ngời ta không sử dụng loại thẻ đá lạc hậu thô sơ dễ bị lợi dụng làm giả so với sử dụng với loại thẻ nh băng từ chíp thông minh Thẻ băng từ (magneic stripe): Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ đợc mà hoá băng từ phía mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm gần nhng bị lợi dụng đánh cắp lấy tiền số nhợc điểm sau:Thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định áp dụng kỹ thuật mà hoá thiết bị gắn với máy tính Thẻ thông minh (smastercard): Đây hệ thẻ dựa kỹ thuật vi sử lý đại (công nghệ thông tin-máy tính ) gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc đại giống máy tính hoàn hảo Thẻ có tính an toàn bảo mật cao Tuy vậydo đợc sản xuất công nghệ đại nh nên giá thành cao không tránh khỏi hệ thống chấp nhận thẻ đại đắt nên sử dụng cha phổ biến nh thẻ từ Việc phát hành toán loại thẻ phổ biến nớc phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu t để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 1.2.2 Theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giao cho khách hàng sử dụng tính linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ đợc sử dụng rộng dÃi không phạm vi quốc gia mà tham gia phạm vi toàn cầu Ví dơ nh :VISA, SMASTER, AMEX JCB  ThỴ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ nh thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn thẻ có thẻ công ty xăng dầu hiệu lớn phát hành Ví dụ: thẻ DINER'S CLUB, AMEX 1.2.3 Theo tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng (creditcard): Là loại thẻ đợc sử dụng rộng dÃi phạm vi toàn giới phục vụ cho nhu cầu thiết yếu ngời nh mua sắm hàng hoá siêu thịCho nên năm tớichủ thẻ sử dụng loại thẻ có hạn mức tín dụng đợc ngân hàng cấp trả lÃi ( chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn trả) chủ thẻ đợc phép sử dụng phạm vi định Thẻ tín dụng thờng ngân hàng phát hành thờng đợc hạn mức tín dụng định sở khả tài tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đợc phép chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng đà cho Chủ thẻ phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng LÃi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quuy định ngân hàng phát hành Tính chất tín dụng thẻ thể việc chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền toán sau kỳ hạn định Thẻ tín dụng đợc coi công cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Thẻ ghi nợ (Debitcard): Với loại thẻ chủ thẻ đà có tài khoản tiền gửi ngân hàng hoăc tài khoản tiền gửi toán ngân hàng phát hành Khi chi trả tiền hàng hoá dịch vụ dựa số d tài khoản Thẻ toán hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ ghi có vào tài khoản CSCNT thông qua thiết bị điện tử đặt tai sở chấp nhận thẻ ( Nếu giao dịch Online) Ngoài hai loại thẻ sử dụng phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ số loại thẻ đợc sử dụng rộng dÃi cho số mục đích định nh: Thẻ Online :là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ Off-line : thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (cashcard): Ngời sử dụng thẻ dùng để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng sử dụng dịch vụ khác m¸y ATM cung cÊp ( Nh :kiĨm tra sè d chuyển khoản chi trả khoản vay Cho nên năm tới ) với chức chuyên dùng để rút tiền yêu cầu đặt với chủ thẻ phải ký quỹ tiền vào tài khoản đợc ngân hàng cấp tín dụng thấu chi Thẻ lu giữ giá trị (stored value card): Để dợc phát hành, chủ thẻ ban đầu phải nộp số tiền định để mua loại thẻ lần sử dụng thi số tiền thẻ bị trừ dần.Thẻ đợc sử dụng để mua bán hàng hoá có giá trị tơng đối nhỏ nh xăng dầu điểm bán xăng tự động gọi điện thoại toán phí cầu đờng ( thẻ điện thoại Việt Nam điển hình )  1.2.4 Theo ph¹m vi l·nh thỉ  Thẻ nội địa (Local use only card) :Là thẻ đợc sư dơng giíi h¹n ph¹m vi mét qc gia đồng tiền sử dụng phải đồng tệ nớc Hoạt động loại thẻ đơn giản ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành sử lý trung gian toán Thẻ có nhợc điểm phạm vi sư dơng chØ mét qc gia v× vËy việc kinh doanh không hiệu sở chÊp nhËn thỴ Ýt  ThỴ qc tÕ (Dosmetic use only card ) : Là thẻ sử dụng đợc chấp nhận toàn cầu dùng loại ngoại tệ mạnh để toán nh: USD, EURO, JPB Thẻ đợc hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn nh: Mastercard VisaCardCho nên năm tớiCho nên năm tớihoạt động thống đồng Thẻ quốc tế đ ợc a chuộng tính an toàn tiện lợi 1.2.5 Theo mục đích đối tợng sử dụng Thẻ kinh doanh (bussiness card): Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doanh Thẻ du lịch giải trí: loại thẻ đợc phát hành nhằm phục vụ cho nghành du lịchvà giải trí 1.2.6 Theo hạn mức thẻ Thẻ vàng (Gold card): Là loại thẻ mà khách hàng có nhu cầu đợc phát hành , loại thẻ dợc phát hành dành cho khách hàng có mức thu nhập cao nhu cầu tài lớn , chi tiêu cao Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thờng hạn mức tín dụng lớn Chẳng hạn thẻ SMASTERCARD VCB hạn mức từ 60-90 triệu VND Thẻ thờng (standard card): Là loại tín dụng nhng mang tính phổ thông phổ biến đợc sử dụng rộng dÃi toàn giới có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng Thẻ thờng VCB có hạn mức từ 10-50 triệu VND Tóm lại: Mặc dù đợc phân làm nhiều loại khác nhng loại thẻ có đặc điểm chung :đó dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ nên đợc gọi chung thẻ toán Đặc điểm cấu tạo thẻ 2.1 Đặc điểm thẻ Tính linh hoạt : với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp với đối tợng khách hàng từ khách hàng có mức thu nhập thấp (thẻ thờng) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng ) khách hàng có nhu cầu rut tiền mặt (thẻ rút tiền mặt) nhu cầu du lịch giải trí Cho nên năm tớithẻ cung cấp cho khhách hàng độ thoả dụng tối đa thoả mÃn nhu cầu đối tợng khách hàng Tính tiện lợi :Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phơng tiện toán đem lại đợc Đặc biệt ngời phải nớc để công tác hay du lịch thẻ giúp họ toán nơi mà đem theo tiền mặt hay séc du lịch không phụ thuộc vào quy mo số tiền họ cần toán Thẻ đợc coi phơng tiện toán u việt số phơng tiện toán phục vụ tiêu dùng Tính an toàn nhanh chóng : Chủ thẻ yên tâm số tiền trớc nguy bị cắp Thậm chí cho dù thẻ bị lấy cắp ngân hàng bó vệ số tiền chủ thẻ số PIN ảnh vàchữ ký thẻ Cho nên năm tớinhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm 2.2 Cấu tạo thẻ Ngày hầu hết loại thẻ cho dù khác tổ chức phát hành chủng loại Cho nên năm tới.Thì đợc làm Flastic ( Nhựa ABS PC cấu tạo với ba lớp đợc ép với kỹ thuật cao ) có tiêu chuẩn quốc tế (là:5.5*8.5 cm) Trên thẻ có in đầy đủ yếu tố nh :Thơng hiệu thẻ số thẻ tên chủ thẻ ngày hiệu lực ( ngày cuối có hiệu lực ) số yếu tố khách tuỳ theo yêu câù tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ Mặt trớc thẻ Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có biểu tợng riêng mang tính đăc trng tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh yếu tố an ninh nhằm chống lại giả mạo Mặt trớc thẻ có yếu tố sau : -Tên biểu tợng ngân hàng phát hành thẻ -Số thẻ , tên chủ thẻ đợc in -Ngày hiệu lực thẻ đợc in -Biểu tợng tổ chức thẻ -Các đặc điểm thể tính an toàn thẻ , đề phòng giả mạo thẻ nh : Ký hiệu riêng tổ chức thẻ -Ngoài có yếu tố khác nh : Chữ ký hình chủ thẻ , hình không gian ba chiều ( chíp nối với thẻ điện tử ) VISA: Hình chữ nhật ba màu xanh trắng vàng có chữ VISA chạy ngang màu trắng hình chữ nhật ba màu hình chim bồ câu bay chìm MASTERCARD: có hình tròn lồng nằm góc phải (một hình màu da cam hình màu đỏ ) dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy ;trên hai hình tròn ; lồng hai nửa cầu lồng in chìm JCB: Biểu tợng ba màu: xanh công nhân đỏ xanh có chữ JCB chạy ngang AMEX :Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh Số thẻ : Số dành riêng cho chủ thẻ đợc dập thẻ đợc in lạii hoá đơn sau chủ thẻ toán thẻ.Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo tõng nhãm cịng kh¸c Thêi gian cã hiệu lực thẻ :là thời hạn mà đợc cấp phép lu hành tuỳ theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lựccuối thẻ ngày đến ngày cuối đợc sử dụng thẻ Họ tên chủ thẻ : In chữ tên cá nhân là thẻ cá nhân tên ngời đợc uỷ quyền sử dụng thẻ công ty Ngoài racó thẻ có ccả ảnh chủ thẻ Ký tự an ninh thẻ số mật mà đợt phát hành : Để đảm bảo bí mật chống việc giả mạo thẻ, làm thẻ giả rủi ro xảy Mỗi loại thẻ có ký tự an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực VD: thẻ VISAcó chữ V (hoặc CVPVRVGV) thẻ MASTERCARD có chữ C chữ M lồng vào Ngoài thẻ AMEX in thêm mật mà cho đợt phát hành Mặt sau thẻ Mặt sau thẻ có yếu tố : Dải băng từ :Đợc dùng mục đích lu trữ thông tin nh:số thẻ ngày hiệu lực tên chủ thẻ ngân hàng phát hành Dải băng chũ ký :Là nơi để chủ thẻ ký vào để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thùc hiƯn to¸n C¸c Chđ ThĨ Tham Gia Thị Trờng Thẻ 3.1 Các chủ thể tham gia thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành (Issuer) : Là ngân hàng thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng ®ỵc NHNN ViƯt Nam cho phÐp thùc hiƯn nghiƯp vơ phát hành thẻ (đối với ngân hàng nớc) Là ngân hàng chuẩn bị thẻ cho khách hàng có trách nhiệm : xem xét việc phát hành thẻ hớng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ ban hành quy định cần thiết sử dụng thẻ toán số tiền hoá đơn khách hàng ngân hàng đại lý chuyển đến cấp phép cho thơng vụ toán vợt hạn mức Chủ thẻ (Cardholder): Là ngời xin ngân hàng cấp phát hành thẻ Tên chủ thẻ đợc ghi thẻ ngân hàng phát hành Chủ thẻ đợc ngân hàng phát hành thẻ cho phép sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ thay tiền mặt theo hạn mức tín dụng mà ngân hàng đà cấp Ngoài chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền ngân hàng đại lý Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT -Merchant ): Là tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ phơng tiện toán ( Khách sạn, nhà hàng, hàngCho nên năm tới.) Các đơn vị thông thờng đợc ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuậy để chấp nhận toán tiên hàng hoá dịch vụ thẻ thông thờng CSCNT phải trả khoản phí cho ngân hàng Ngân hàng toán thẻ : Là thành viên thức hay thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế cá ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng toán ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với sở chấp nhận thẻ toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng vừa ngân phát hành thẻ vừa ngân hàng toán Ngân hàng đại lý toán : Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành uỷ quyền việc toán thẻ cho dịch vụ chấp nhận thẻ thông qua hoạt động ngân hàng đợc hởng mức phí NHPH quy định Tổ chức thẻ quốc tế : Là hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành thẻ toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế trung tâm xử lý cấp phép thông tin giao dịch toán ngân hàng thành viên toàn giới , tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Tổ chức thẻ quốc tế thờng liên hệ với thành viên thông qua mạng trực tiếp (Online) Ngời chịu trách nhiệm toán : Là ngời chịu toàn trách nhiệm việc toán từ toàn khoản chi tiêu phát sinh từ việc sử dụng thẻ chủ thr ( thẻ cá nhân ) Hoặc tổ chức công ty xin cấp thẻ ( thẻ công ty uỷ quyền cho cá nhân sử dụng) 3.2 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Thẻ tín dụng quốc tế :Là thẻ MASTER VISA JCB AMEX thành viên tổ chức này, tổ chức phát hành Giao dịch thẻ :Là thơng vụ sử dụng thẻ để toán Mạng Online: Là giao dịch mà thông tin giao dịch đợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành, Giá trị giao dịch đợc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ, với tiến công nghệ giao dịch làm cho tốc độ toán nhỏ 10 giây Mạng Offline: Là giao dịch mà thông tin giao dịch đợc lu lại máy sở chấp nhận thẻ đợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn (không có kết nối vào thời điểm toán ) giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ vài ngày Giao dịch cung ứng tiền mặt :Là giao dịch chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt điểm ứng tiền mặt đợc cung ứng dịch vụ đặc biệt nh: chuyển tiền (Remittaince), Mua xèng đánh bạc Mà số mật mà cá nhân thẻ (Pin): Là mà số mật ngân hàng phát hành thẻ ấn định cho chủ thẻ đợc sử dụng số loại hình giao dịch thẻ Tài khoản thẻ :Là tài khoản chủ thẻ đợc mởtại ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng phát hành thẻ quản lý Thời hạn thẻ :Là thời hạn chủ thẻ đợc phép sử dụng thẻ ngân hàng phát hành cấp thời hạn hiệu đợc in thẻ Sao kê:Là bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lÃi chi phí phát sinh chu kỳsử dụng thẻ, kê đợc gửi chô chủ thẻ hàng tháng sau ngày kê để làm trả nợ Ngày kê :Là ngày mà ngân hàng phát hành lập kê thẻ Ngày đến hạn toán :Là ngày cuối mà chủ thẻ phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ khoản chi tiêu phí lÃi phát sinh kỳ kê theo quy định ngân hàng phát hành Mức trả nợ tối thiểu :Là khoản tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ kỳ kê theo quy định ngân hàng phát hành thẻ Trung tâm thẻ :Là đại diện ngân hàng phát hành quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khác chụi trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành cấp phép tra soát toán thẻ quản lý rủi ro ; đồng thời trung tâm phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng phát hành Chu kỳ sử dụng thẻ :Là chu kỳ tín dụng thẻ thời hạn thờng kéo dày tháng Hạn mức toán :là hạn mức áp dụng cho loại hình đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt việc sử lý cấp phép toán thẻ Hệ thống quản lý thẻ :Là hệ thống phần mềm phần cứng quản lý sử lý liệu phát hành sử dụng toán cấp phép quản lý rủi ro thuộc hệ thống ngân hàng phát hành thẻ Danh sách Bulletin:Là danh sách báo động khẩn cấp liệt kê thẻ không đợc cấp phép toán Đó thẻ tiêu dùng hạn mức thẻ giả mạo lu hành thẻ bị lộ mật mà cá nhân thẻ bị cắp thất lạc III Vai trò tính tiện ích thẻ tín dụng So với trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thẻ đợc xem phơng tiện toán đời muộn Nhng điều chứng tỏ sản phẩm đại thực cần thiết ngời xà hội phát triển nh ngày nay, đời kết tất yếu trình phát triển kinh tế giới Trong năm qua đợc xem nh phơng tiện toán u việt