Trang 7 Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì cóưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làmcho q trình thanh tốn thuận tiện,
Lời nói đầu Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài người chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học cơng nghệ, có cơng nghệ thông tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet cịn lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý trở thành bách khoa tồn thư bình thường hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển vũ bão cách mạnh thông tin đánh dấu đời mạng internet, phương tiện khác Email, máy vi tính hệ, tạp chí điện tử, bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lượng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển góp phần tạo nên kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đời, bước thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, khơng cịn thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống tốn tồn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nước loại thẻ khơng cịn phương tiện tốn độc tơn ngân hàng mà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thường Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, phép Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bắt đầu thực chế độ tốn thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Khơng dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam Là người sau cịn kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thương không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví bão tài tiền tệ Châu năm 1997 làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống cịn tìm cho giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại cân bằng, khơi phục phát triển hình thức tốn thời gian tới Với nhận thức đó, mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua để đưa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Khoá luận gồm chương: Chương I: Lý luận chung thẻ toán Chương II: Thực trạng cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong q trình nghiên cứu đề tài, tơi nhận động viên, giúp đỡ bảo hỗ trợ nhiệt tình , động viên khích lệ người thân gia đình, thầy cơ, Ngân hàng Ngoại thương Nhân dịp , xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ, bảo tận tình có hiệu q trình nghiên cứu, viết hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Hà Văn Hiểu- Trưởng phòng quản lý thẻ cán khác Ngân hàng Ngoại thương Việt nam tạo điều kiện thuận lợi cho qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tài liệu, số liệu thông tin cần thiết khác Hà Nội, ngày 27, tháng 4, năm 2003 CHƯƠNG I Lí LUậN CHUNG Về THẻ THANH TOáN I.tổng quan thẻ toán 1.1 lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ tốn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ông phát khơng mang theo tiền mặt Ơng phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến tốn Tình trạng khó xử khiến ơng mày mị chế tạo phương tiện chi trả tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trường Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng chủ yếu tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiềm Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Trong thẻ Bank Americard thành công rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng tốn thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ tốn có hội phát triển nhanh chóng phạm vi tồn cầu 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ dùng để tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Kể từ đời, cấu tạo thẻ cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ chế tạo dựa thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trước thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số mật mã ngày phát hành, ngồi cịn đặc điểm khơng thể thiếu, biểu tượng riêng tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tượng hai hình trịn giao nằm góc bên phải thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang Phía bên hai hình trịn hai nửa hình trịn giao in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực tên số thẻ in nổi, Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lưu giữ thơng tin cần thiết Phía băng từ dải ô chữ ký chủ thẻ Trên giới nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an toàn thuận tiện cho bên tham gia 1.2.2 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết khắc Hiện người ta khơng dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an tồn Thẻ thơng minh (Smart Card): Đây hệ thẻ tốn Thẻ thơng minh sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an tồn cao, khó làm giả được, ngồi cịn làm cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đồn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Thẻ sử dụng phạm vi tồn cầu với quy trình tốn khơng khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất tốn thẻ - Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn khơng phải trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng tốn hết số tiền nợ khơng phải trả lãi Cịn trả phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ - Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: Là lợi thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận tốn tồn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an tồn Các ngân hàng có lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Như vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để tốn hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát người ta gọi thẻ tốn 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.3.1 Một số khái niệm chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng toán thẻ - Ngân hàng phát hành (NHPH): thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng tiến hành thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thực quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hoá đơn ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho thương vụ vượt hạn mức Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập kê ghi rõ đầy đủ giao dịch phát sinh yêu cầu toán chủ thẻ tín dụng khấu trừ trục tiếp vào tài khoản chủ thẻ thẻ ghi nợ - Chủ thẻ: người có tên ghi thẻ, dùng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho người thứ hai Chỉ có chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ Mỗi tóan cho sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để sở kiểm tra theo quy định lập biên lai tốn Ngồi chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng tốn việc chấp nhận toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng đơn vị ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ - Ngân hàng toán (NHTT): ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT toán chứng từ giao dịch ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card Master Card ngân hàng tốn phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Một ngân hàng vừa đóng vai trị ngân hàng tốn vừa đóng vai trò ngân hàng phát hành - Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ làm trung tâm xử lý, cấp phép, thơng tin giao dịch, tốn ngân hàng thành viên toàn giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho quy trình tốn, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Một số khái niệm khác -Danh sách Buletin: danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê thẻ không cấp phép, tốn Đó thẻ chi tiêu q hạn mức, thẻ giả lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc -Số PIN: mã số cá nhân riêng dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chủ thẻ biết 1.3.2 Phát hành thẻ Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm số thủ tục cần thiết điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tuỳ thân chứng minh thư nhân dân qn đội hộ chiếu Ngồi cịn phải xuất trình số giấy tờ khác như: giấy thơng hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thơng thường ngân hàng xem xét tính xác hồ sơ, tình hình tài (nếu khách hàng công ty), hay khoản thu nhập thường xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số dư tài khoản tiền gửi khách hàng, mối quan hệ tín dụng trước (nếu có) Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ phù hợp ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có tài khoản ngân hàng Cịn thẻ tín tụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thơng thường có hai loại hạn mức tín dụng: + Hạn mức theo thẻ vàng: Thường cấp cho nhân vật quan trọng, có quan hệ tốt với ngân hàng có thu nhập cao ổn định Hạn mực tín dụng 10