Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu i i Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài ngời đà đợc chứng kiến bớc phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học công nghệ, có công nghệ thông tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý đà trở thành bách khoa toàn th bình thờng hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển nh vũ bÃo cách mạnh thông tin đợc đánh dấu đời mạng internet, phơng tiƯn kh¸c nh Email, m¸y vi tÝnh c¸c thÕ hƯ, tạp chí điện tử, bớc tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lợng sống ngời, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lợng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển đà góp phần tạo nên kinh tế toàn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tÕ tri thøc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơng nhiên, thừa hởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đà đời, bớc thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, không thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ lần lợt đời đợc đa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống toán toàn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nớc loại thẻ không phơng tiện toán độc tôn ngân hàng mà đà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, đợc phép Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đà bắt đầu thực chế độ toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Không dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Là ngời sau kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thơng không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví nh bÃo tài tiền tệ Châu năm 1997 đà làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ThÞ Thu HiỊn Lớp Ngân hàng 41A i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống tìm cho đợc giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại đợc cân bằng, khôi phục phát triển hình thức toán thời gian tới i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Với nhận thức đó, mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng thời gian qua để đa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Khoá luận gåm ch¬ng: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng I: Lý luận chung thẻ to¸n i i i i i i i i Chơng II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại th¬ng ViƯt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong trình nghiên cứu đề tài, đà nhận đợc động viên, giúp đỡ bảo hỗ trợ nhiệt tình , động viên khích lệ ngời thân gia đình, thầy cô, Ngân hàng Ngoại thơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhân dịp , xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ, bảo tận tình có hiệu trình nghiên cứu, viết hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tôi xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam, Hà Văn Hiểu- Trởng phòng quản lý thẻ cán khác Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam đà tạo điều kiện thuận lợi cho qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tài liệu, số liệu thông tin cần thiết khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hµ Néi, ngµy 27, tháng 4, năm 2003 i i i i i i Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A i Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I i Lí LUậN CH UNG Về TH ẻ TH ANH TO áN i i i i i i I.tỉng quan vỊ thỴ toán i 1.1 i i i i lịch sử đời phát triển thẻ toán i i i i i i i i i i ThỴ toán phơng thức toán không dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân ngời Mỹ sáng chế Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ông phát không mang theo tiền mặt Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến toán Tình trạng khó xử đà khiến ông mày mò chế tạo phơng tiện chi trả tiền mặt trờng hợp tơng tự nh Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tªn “Diners Club” i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo ch©n Diners Club, hàng loạt thẻ đời nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trờng Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân nhng ngân hàng đà thấy giới bình dân đối tợng sử dụng chủ yếu tơng lai Với thay đổi chiến lợc khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trờng thẻ coi thị trờng đầy tiềm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lới thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trong thẻ Bank Americard thành công rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ đà xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đà liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card đợc thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vơn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lu hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm dành phần lớn thị trờng cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ toán có hội phát triển nhanh chóng phạm vi toàn cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ: i i i i i i i i i i 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ i i i i i i i i i ThỴ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ đợc dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ đợc dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i KÓ tõ đời, cấu tạo thẻ đợc cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ đợc chế tạo dựa thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ đợc làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kÝch thíc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trớc thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số mật mà ngày phát hành, đặc điểm thiếu, biểu tợng riêng tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tợng hai hình tròn giao nằm góc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp dới bên phải thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang Phía bên hai hình tròn hai nửa hình tròn giao in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực tên số thẻ đợc in nổi, Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lu giữ thông tin cần thiết Phía dới băng từ dải ô chữ ký chủ thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trªn thÕ giíi hiƯn nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành nhng dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an toàn thuận tiện cho bên tham gia i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Phân loại thẻ i i i Phân loại theo công nghệ i i i i Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết đợc khắc Hiện ngời ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng đà bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mà hoá đợc, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i HiÖn nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có u điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, làm cho trình toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phân loại theo chủ thể phát hành i i i i i i Ngun ThÞ Thu HiỊn – Lớp Ngân hàng 41A Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex Thẻ đợc sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành i i i Thẻ đợc phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà đà phát triển phạm vi toµn thÕ giíi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phân loại theo tính chất toán thẻ i i i i i i i i - Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lÃi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận đợc báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lÃi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán đợc hết số tiền nợ trả lÃi Còn trả đợc phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lÃi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - ThỴ rót tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: i i i i i i Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Chuyên đề tốt nghiệp - Thẻ nớc: Là lợi thẻ đợc sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm nh loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu ph¹m vi sư dơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr đợc khách hàng a chuộng tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ nh nhận đợc nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vËy, mỈc dï cã nhiỊu cách phân loại thẻ khác nhng loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát ngời ta gọi thẻ toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ i i i i i i i i 1.3.1 Mét sè kh¸i niƯm vỊ c¸c chđ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng toán thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Ngân hàng phát hành (NHPH): thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng tiến hành thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hớng dẫn chủ thẻ sử dụng thực quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hoá đơn ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho thơng vụ vợt hạn mức Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập kê ghi rõ đầy đủ giao dịch phát sinh yêu cầu toán chủ thẻ tín dụng khấu trừ trục tiếp vào tài khoản chủ thẻ thẻ ghi nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chủ thẻ: ngời có tên ghi thẻ, đợc dùng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do không áp dụng chế ®é ủ qun sư dơng thỴ cho ngêi thø hai ChØ cã chđ thỴ míi cã qun sư dơng thỴ Mỗi tóan cho sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để sở kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Ngoài chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ThÞ Thu HiỊn Lớp Ngân hàng 41A i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn đề tốt nghiệp - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ nh: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng đơn vị đợc ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Ng©n hàng toán (NHTT): ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT toán chứng từ giao dịch ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card Master Card ngân hàng toán phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Một ngân hàng vừa đóng vai trò ngân hàng toán vừa đóng vai trò ngân hàng phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, toán ngân hàng thành viên toàn giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Mét sè kh¸i niƯm kh¸c i i i i i -Danh s¸ch Buletin: danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê thẻ không đợc cấp phép, toán Đó thẻ chi tiêu hạn mức, thẻ giả lu hành, thẻ bị lộ mật mà cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -Số PIN: mà số cá nhân riêng dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mà số ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chủ thẻ ®ỵc biÕt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.3.2 Phát hành thẻ i i Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tuỳ thân nh chứng minh th nhân dân quân đội hộ chiếu Ngoài phải xuất trình số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ThÞ Thu HiỊn – Lớp Ngân hàng 41A i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét tính xác hồ sơ, tình hình tài (nếu khách hàng công ty), hay khoản thu nhập thờng xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số d tài khoản tiền gửi khách hàng, mối quan hệ tín dụng trớc ®©y (nÕu cã) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đà phù hợp ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng đà có tài khoản ngân hàng Còn thẻ tín tụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thông thờng có hai loại hạn møc tÝn dông: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Hạn mức theo thẻ vàng: Thờng cấp cho nhân vật quan trọng, có quan hệ tốt với ngân hàng có thu nhập cao ổn định Hạn mực tín dụng theo thẻ vàng thờng cao nhiều so với thẻ chuẩn (hiện quy định tối đa 90.000.000 VND, tối thiểu 50.000.000 VND) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Theo hạn mức chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân nhng khách hàng phải đủ tiêu chuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng (quy định từ 50.000.000 VND tối thiểu 10.000.000 VND) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng tiến hành in thẻ cho khách hàng Trớc phát hành thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đa thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mà hoá ấn định mà số nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập thông tin, liệu cần thiết để quản lý sau i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao số PIN, yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu để lộ số PIN rủi ro gây nên chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau giao thẻ cho khách hàng, coi nh nghiệp vụ phát hành thẻ đà kết i i i i i i i i i i i i i i i i thóc Thêi gian kĨ tõ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận đợc thẻ thông thờng không qua ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3 Thanh toán thẻ i ii i i Sơ đồ quy trình toán thẻ i i i i i i Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán Tổ chøc thỴ qc tÕ + ChÊp nhËn thỴ i i i Khách hàng sau mua thẻ sử dụng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT Khách hàng xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thẻ Sau kiểm tra xong, ĐVCNT lập hóa đơn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán yêu cầu chủ thẻ ký vào ĐVCNT so sánh chữ ký với chữ ký mẫu thẻ Hoá đơn thờng đợc lập thành liên, khách hàng giữ liên, ĐVCNT giữu liên , lại liên đợc nộp lại cho ngân hàng Sau khoảng thời gian định (thờng tuần) ĐVCNT lập kê cho loại thẻ để nộp ngân hàng đề nghị toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Xin cấp phép i i i Trờng hợp giá trị giao dịch vợt mức toán, ĐVCNT phải liên hệ với ngân hàng phát hành thông qua ngân hàng toán trung tâm xử lý số liệu thuộc tổ chức thẻ quốc tế để xin cấp phép Ngân hàng phát hành sau kiểm tra hạn mức tín dụng trả lời cấp phép cho ĐVCNT thông qua trung tâm ngân hàng toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sơ đồ tổng quát cấp phép i Ngân hàng toán i i i i Trung t©m xư lý sè liƯu Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A Đơn vị chấp i Ngân hàng phát hành