Vớinhững lợi ích rõ rệt như trên, thẻ ngày càng được sử dụng phổ biến, với côngnghệ, tính năng ngày càng hiện đại.Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với nhiều tiềm năng về kinh tế.
Khái quát về dịch vụ thẻ
Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng và máy ATM Khách hàng có thể sử dụng thẻ trong giới hạn số tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đã ký kết với ngân hàng.
Thẻ được làm bằng nhựa, với kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm.
+ Mặt trước của thẻ gồm:
Nhãn hiệu thương mại của thẻ
Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ
Số thẻ, tên của chủ thẻ được in nổi
+ Mặt sau của thẻ gồm:
Ô chữ kí dành cho chủ thẻ
Người ta có thể phân loại thẻ dựa trên các tiêu thức khác nhau Sau đây là việc phân loại thẻ dựa trên các tiêu thưc sau:
1.1.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật
Dựa vào công nghệ sản xuất và đặc tính kỹ thuật, thẻ gồm có các loại sau:
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin chủ thẻ và tài khoản được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, loại thẻ này ngày nay đã trở nên lỗi thời do dễ bị làm giả và tính chất thô sơ, nên đã được thay thế bằng các công nghệ hiện đại như băng từ và chip.
Thẻ băng từ, hay còn gọi là Magnetic Strip, là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ từ tính, với thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên bề mặt băng từ ở mặt sau Mặc dù thẻ băng từ đang được sử dụng phổ biến, nhưng nó cũng tiềm ẩn nguy cơ bị lợi dụng, vì thông tin ghi trên thẻ có thể bị đọc bởi các thiết bị và máy tính chuyên dụng.
Thẻ thông minh, hay còn gọi là thẻ Chíp, là loại thẻ tiên tiến nhất hiện nay, được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý với một con chíp điện tử hoạt động như một máy tính hoàn hảo Với độ an toàn và bảo mật cao, thẻ thông minh đang trở thành lựa chọn hàng đầu trong các ứng dụng hiện đại Tuy nhiên, giá thành cao của mỗi chiếc thẻ khiến nó ít được sử dụng tại các nước đang phát triển.
Thẻ thông minh không chỉ lưu trữ thông tin của chủ thẻ mà còn ghi nhận các giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ Tính năng này giúp giảm chi phí xử lý cho ngân hàng và các trung gian thanh toán, vì việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin liên quan được thực hiện ngay tại điểm chấp nhận thẻ.
1.1.2.2 Theo tính chất thanh toán
Dựa vào tính chất thanh toán, thẻ gồm có các loại sau:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) loại A cho phép chủ thẻ chi tiêu trong giới hạn số dư tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng phát hành Để sử dụng thẻ này, người dùng cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Mỗi khi rút tiền tại ATM hoặc thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức từ số dư tài khoản của chủ thẻ, không yêu cầu mở tài khoản đảm bảo thanh toán Chủ thẻ có thể sử dụng số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi do ngân hàng cấp.
Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau:
Thẻ on-line: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch ngay lập tức được khấu trừ vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ.
Thẻ off-line: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau vài ngày mới được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ.
Thẻ trả trước (Prepaid Card) là loại thẻ mới nổi bật trên thế giới, cho phép khách hàng nhận thẻ mà không cần thực hiện các thủ tục phức tạp như mở tài khoản hay chứng minh tài chính Khách hàng chỉ cần nạp tiền vào thẻ và sẽ nhận được một tấm thẻ với mệnh giá tương đương Thẻ này có đặc điểm tương tự như các thẻ thông thường khác, nhưng hạn mức chi tiêu chỉ giới hạn trong số tiền đã nạp và không có tính chất tuần hoàn, tùy thuộc vào quy định của ngân hàng phát hành.
Thẻ tín dụng loại C là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành, dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng Hạn mức này được xác định dựa trên thu nhập, chi tiêu, tài khoản đảm bảo và địa vị xã hội Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Chủ thẻ nhận sao kê định kỳ và chỉ cần thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi, trừ khi thanh toán chậm, dẫn đến lãi suất và phí phát sinh Sau khi thanh toán đầy đủ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, tạo nên tính tuần hoàn – ưu điểm nổi bật của thẻ tín dụng.
Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế trong ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái quát về thẻ TDQT
Thẻ tín dụng quốc tế là thẻ tín dụng do các tổ chức thẻ quốc tế phát hành, được thanh toán tại nhiều nước trên thế giới.
Thẻ tín dụng quốc tế có cấu tạo tương tự như các loại thẻ khác, nhưng một số loại hiện nay được thiết kế với hình ảnh của chủ thẻ để nâng cao tính bảo mật Ảnh của chủ thẻ có thể được in ở mặt trước hoặc mặt sau của thẻ, giúp người sử dụng dễ dàng nhận diện và bảo vệ tài khoản của mình.
1.2.1.2 Lợi ích của việc sử dụng thẻ TDQT
Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) trong thanh toán hiện nay không chỉ mang lại lợi ích cho người dùng và ngân hàng phát hành, mà còn hỗ trợ nhiều đối tượng khác và góp phần thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế.
1.2.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ
Thanh toán bằng thẻ TDQT mang lại cho chủ thẻ nhiều lợi ích như sau:
An toàn, tiện lợi, nhanh chóng trong thanh toán
Ngày nay, nhu cầu thanh toán của cá nhân và tổ chức ngày càng tăng, khiến việc mang tiền mặt trở nên bất tiện và nguy hiểm, đặc biệt với những người đi công tác hoặc du lịch nước ngoài Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đã giải quyết vấn đề này, cho phép chủ thẻ thanh toán dễ dàng tại bất kỳ đâu mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch.
Quy trình thanh toán thẻ do ngân hàng cung cấp giúp chủ thẻ yên tâm trước nguy cơ mất hoặc bị cướp thẻ Trong trường hợp này, nếu chưa kịp thông báo cho ngân hàng, tài khoản vẫn được bảo vệ nhờ số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ Sau khi thông báo, ngân hàng sẽ đình chỉ thẻ cũ và cấp thẻ mới, cho thấy tính an toàn vượt trội của thẻ so với tiền mặt hay séc.
Các giao dịch thẻ được thực hiện qua mạng trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ đến ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế Quá trình ghi Nợ - Có cho các bên liên quan diễn ra tự động chỉ trong vài giây, giúp thanh toán thẻ trở nên dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện.
Giúp người sử dụng chi tiêu một cách hợp lý
Chủ thẻ được hưởng nhiều dịch vụ đi kèm
Hiện nay, các tổ chức thẻ quốc tế đang mở rộng dịch vụ để nâng cao sự hài lòng của khách hàng Chẳng hạn, họ cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe.
1.2.1.2.2 Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
Tăng doanh thu từ việc bán hàng hóa và dịch vụ bằng cách thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có chi tiêu cao hơn.
Chấp nhận thanh toán thẻ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, từ việc cung cấp phương tiện thanh toán công nghệ cao, nhanh chóng và tiện lợi, đến việc thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thường có mức chi tiêu cao, giúp tăng doanh thu cho đơn vị Việc chấp nhận thẻ cũng nâng cao sự sang trọng và uy tín của cơ sở, phù hợp với những người có thu nhập cao và ổn định Sự phát triển của ngành du lịch đã làm cho việc sử dụng thẻ trở nên phổ biến hơn, góp phần tăng lượng khách hàng, đặc biệt là khách ngoại quốc và những người có tài chính dồi dào Hơn nữa, ngân hàng hỗ trợ toàn bộ chi phí kỹ thuật và đào tạo nhân viên cho các đơn vị chấp nhận thẻ, giúp quá trình triển khai diễn ra thuận lợi.
Giảm chi phí lưu trữ, quản lý, kiểm đếm tiền mặt cho cơ sở chấp nhận thẻ
Khi chấp nhận thanh toán thẻ từ khách hàng, đơn vị chỉ cần thực hiện một vài thao tác đơn giản để thu tiền từ bán hàng hóa và dịch vụ mà không cần phải
Tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn
Giao dịch tiền mặt tốn nhiều thời gian cho việc kiểm đếm và ghi chép, trong khi thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế chỉ mất vài giây nhờ vào hệ thống thanh toán điện tử Sử dụng tiền mặt có thể gây ra rủi ro cho người bán như nhầm lẫn trong kiểm đếm, nhận tiền giả hoặc tiền không đủ điều kiện lưu thông, những rủi ro này có thể được giảm thiểu khi khách hàng thanh toán bằng thẻ Hơn nữa, thanh toán bằng thẻ còn giúp ngăn ngừa nguy cơ bị trộm cướp tiền mặt hoặc séc tại đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ.
Tăng vòng quay thu hồi vốn, tiền trong tài khoản được hưởng lãi
Khi dữ liệu giao dịch thẻ được gửi đến ngân hàng, tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ sẽ được ghi Có ngay lập tức Số tiền này có thể được sử dụng ngay cho mục đích quay vòng vốn hoặc các nhu cầu khác Ngược lại, việc thanh toán bằng séc sẽ mất thời gian để được xử lý và thanh toán.
Tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Dịch vụ thẻ ngân hàng không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Khi phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), ngân hàng thu được các khoản phí từ chủ thẻ như phí phát hành, phí thường niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hiện hành và lãi vượt hạn mức tín dụng, cùng với phí từ các cơ sở chấp nhận thẻ.
Thu hút thêm nhiều khách hàng
Hạn chế rủi ro cho ngân hàng
Một trong những nguyên tắc quan trọng để giảm thiểu rủi ro trong ngân hàng là không nên tập trung vào một loại hình dịch vụ duy nhất Việc đa dạng hóa các dịch vụ, chẳng hạn như cung cấp dịch vụ thẻ, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro và bảo vệ mình khỏi những khó khăn có thể xảy ra trong một hoạt động cụ thể Nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một lĩnh vực, những thất bại trong lĩnh vực đó có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Do đó, dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường sự đa dạng hóa và ổn định cho ngân hàng.
Mở rộng khả năng hoạt động của ngân hàng trên toàn cầu
Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNTVN
Ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) được thành lập theo quyết định số 115/CP ngày 30/10/1962, tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối của Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước) NHNTVN hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước, với chức năng là ngân hàng duy nhất phục vụ cho kinh tế đối ngoại và cung cấp tín dụng xuất nhập khẩu trên toàn quốc.
Vào ngày 26 tháng 3 năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành nghị định số 53/HĐBT, xác định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) là cơ quan thuộc Hội đồng Bộ trưởng, được tổ chức thành hai cấp Cấp quản lý là NHNN, trong khi các ngân hàng chuyên doanh trực thuộc bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cùng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Vào ngày 14/11/1990, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành chỉ thị số 403/CT, chuyển NHNTVN thành Ngân hàng thương mại quốc doanh với tên gọi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN), thường được gọi là Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) Sau khi hai pháp lệnh ngân hàng được ban hành, NHNT đã chuyển từ vai trò độc quyền trong kinh doanh ngoại hối sang hoạt động trong môi trường cạnh tranh tự do với các ngân hàng thương mại khác, bao gồm cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh.
NHNT là 1 doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty 90,91.Tính đến cuối năm 2004, hệ thống của ngân hàng gồm:
- 26 chi nhánh cấp 1, 41 chi nhánh cấp 2 và 47 phòng giao dịch trên cả nước.
- 1 công ty tài chính và 3 văn phòng đại diện ở nước ngoài.
- 3 công ty trực thuộc (công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản).
Góp vốn cổ phần vào 6 doanh nghiệp, bao gồm 2 công ty bảo hiểm, 3 công ty kinh doanh bất động sản và 1 công ty đầu tư kỹ thuật, cùng với 7 ngân hàng và 1 quỹ tín dụng.
- Tham gia 4 lên doanh với nước ngoài.
Ngoài ra, NHNT còn có khoảng 1250 ngân hàng đại lý trên 90 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Các thông tin về địa điểm của Ngân hàng như sau:
Trụ sở tổng hàng: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội.
SWift: BFTVNNVX Điện tín: VIETCOMBANK
Website: www.vietcombank.com.vn
Văn phòng: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội.
Phòng quan hệ ngân hàng đại lý: Tầng 9, 198 Trần Quang Khải, Hà Nội. Tel: 84-4-8249748/8259859
Sở giao dịch: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội.
Tel: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội.
P.QL đề án công nghệ P.thông tin tín dụng Văn phòng
P.kiểm tra nội bộ P.kinh doanh ngoại tệ P.quan hệ NH đại lý P.TC cán bộ& đào tạo P.quan hệ khách hàng P.vốn P.kế toán tài chính P.quản lí thẻ Trung tâm thanh toán P.TT tuyên truyền P.pháp chế P.QL xây dựng cơ bản P.quản trị
P.tổng hợp thanh toán P.kế toán vốn P.tổng hợp & PT kinh tế P.quản lý tín dụng
P đầu tư dự án P.quản lí vốn LD CP P.kế toán quốc tế P.công nợ Trung tâm tin học
Sở giao dịch Chi nhánh Công ty con
VP đại diện tại Paris Moscow, Singapore Công ty tài chính Việt Nam tại HongKong
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNTVN
Chức năng, nghiệp vụ của một số phòng ban:
Phòng bảo lãnh, trực thuộc sở giao dịch, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng Ngoài ra, phòng còn hạch toán kinh tế cho các nghiệp vụ bảo lãnh, thẩm định và định giá tài sản thế chấp, cầm cố, phong tỏa tài sản cùng các nghiệp vụ liên quan khác.
Phòng đầu tư dự án, thuộc khối Tín dụng, có nhiệm vụ cung cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng Phòng thực hiện cho vay hợp vốn bằng cả VND và ngoại tệ, tiến hành thẩm định dự án, theo dõi quá trình thu nợ, cũng như đánh giá tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
Phòng kế toán giao dịch chịu trách nhiệm mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng tổ chức, đồng thời thực hiện các giao dịch thanh toán qua Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, Nhờ thu, Swift, Telex, chuyển tiền điện tử, séc chuyển tiền và séc bảo chi Ngoài ra, phòng còn thực hiện thu chi tiền mặt và séc lĩnh tiền mặt bằng VND từ tài khoản của khách hàng theo yêu cầu, cũng như thu lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay.
Phòng hối đoái chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, quản lý hội sở và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi và tiền vay Ngoài ra, phòng còn thực hiện các giao dịch kiều hối ngoại tệ và chuyển tiền ra nước ngoài.
Phòng thanh toán nhập khẩu chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế liên quan đến hàng mậu dịch và đối ngoại Đồng thời, phòng cũng theo dõi và quản lý các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ nhập khẩu này.
Phòng thanh toán xuất khẩu chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế liên quan đến hàng mậu dịch và đối ngoại xuất khẩu Đồng thời, phòng cũng theo dõi và quản lý tài khoản liên quan đến các nghiệp vụ này để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình thanh toán.
Phòng thẻ, trực thuộc phòng giao dịch, có nhiệm vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế cũng như thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT) Trung tâm thẻ bao gồm bốn bộ phận chính: bộ phận phát hành thẻ quốc tế, bộ phận phát hành thẻ ATM, bộ phận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và bộ phận chăm sóc khách hàng.
Phòng tín dụng ngắn hạn: Triển khai nghiệp vụ cho vay đối với các phương án kinh doanh của khách hàng là tổ chức.
Phòng tín dụng trả góp và tiêu dùng: Thực hiện cho vay trả góp và cho vay tiêu dùng đối với các khách hàng chủ yếu là thể nhân.
Phòng vay nợ viện trợ chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ thanh toán viện trợ liên quan đến các khoản vay ODA, quản lý vốn vay và đảm bảo việc trả nợ nước ngoài bằng nguồn vốn ODA.
2.1.3 Tình hình hoạt động tại NHNTVN những năm gần đây
Trong năm 2003, NHNT đã thận trọng hơn trong việc cho vay, giúp giảm áp lực huy động vốn và khiến lãi suất VND ổn định, có xu hướng giảm Mặc dù lãi suất vốn trên thị trường quốc tế vẫn thấp, việc huy động vốn ngoại tệ gặp khó khăn Công tác quản lý vốn trong năm 2003 đã được nâng cao cả về chất và lượng Đồng thời, NHNT đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới dựa trên công nghệ cao, với định hướng kinh doanh rõ ràng, mang lại kết quả hoạt động kinh doanh tích cực.
Hoạt động huy động vốn:
Tính đến ngày 31/12/2003, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ghi nhận tổng vốn đạt 97.320 tỷ đồng, tăng 19,42% so với năm 2002, vượt kế hoạch 8% và chiếm 20,3% tổng vốn huy động của toàn ngành ngân hàng Nguồn vốn vay bằng VND tăng trưởng mạnh mẽ với mức 67%, đạt 30.802 tỷ VND, chiếm 43% tổng vốn, so với 33% năm 2002 Trong khi đó, vốn ngoại tệ chỉ tăng 8% so với năm 2002, đạt 41.007 tỷ VND.
Sở dĩ vốn ngoại tệ tăng trưởng chậm là do 3 nguyên nhân:
- lãi suất ngoại tệ tiếp tục duy trì ở mức thấp làm giảm nguồn vốn huy động từ dân cư
- nhập siêu của nền kinh tế còn cao.
Thực trạng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của NHNT cần tuân thủ quy định trong quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Ngoài ra, NHNT cũng phải tuân theo hợp đồng với các tổ chức thẻ quốc tế và các quy định pháp luật hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế cũng như luật pháp của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Currently, NHNT offers three types of international credit cards: Visa Card, MasterCard, and American Express (Amex), with validity periods ranging from 1 to 5 years Additionally, it accepts payments from five types of international credit cards, including Visa Card, MasterCard, Amex, JCB, and Diners Club.
2.2.1 Tình hình phát hành thẻ TDQT
2.2.1.1 Các loại thẻ, hạng thẻ TDQT do NHNT phát hành
Thẻ cá nhân được cấp cho những người có nhu cầu và đủ điều kiện, với trách nhiệm thanh toán nợ thuộc về chủ thẻ Có hai loại thẻ cá nhân: thẻ chính và thẻ phụ.
- Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng Cá nhân đó được gọi là chủ thẻ chính.
- Thẻ phụ: do cá nhân chính đứng tên xin phát hành cho người khác sử dụng, gọi là chủ thẻ phụ
Thẻ cá nhân do công ty ủy quyền sử dụng được phát hành bởi một tổ chức hoặc công ty, trong đó tổ chức đó ủy quyền cho cá nhân thuộc mình sử dụng thẻ Tổ chức hoặc công ty có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ phát sinh từ thẻ bằng nguồn tiền của mình Việc ủy quyền này cần phải được nêu rõ trong đơn xin phát hành thẻ Lưu ý rằng cá nhân được ủy quyền không có quyền phát hành thẻ phụ.
Hạng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) được xác định dựa vào hạn mức tín dụng và các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng trong mỗi kỳ sao kê.
- Visa và Master Card: 90 triệu VND
- Visa và Master Card: 50 triệu VND
Tương ứng với từng hạn mức tín dụng, ngân hàng quy định hạn mức ứng tiền mặt cho từng loại thẻ Cụ thể như sau:
Thẻ Visa và Master: hạn mức ứng tiền mặt là 50% hạn mức tín dụng
Thẻ Amex: hạn mức ứng tiền mặt là 75% hạn mức tín dụng
Biểu phí tương ứng cho mỗi hạng thẻ như sau:
Loại phí Master và Visa Card American Express
Phí thường niên -Thẻ vàng:
Thẻ chính: 200.000VND Thẻ phụ: 100.000VND -Thẻ chuẩn:
Thẻ chính: 100.000VND Thẻ phụ: 50.000VND
Thẻ chính: 600.000VND Thẻ phụ: 500.000VND -Thẻ chuẩn:
Thẻ chính: 400.000VND Thẻ phụ: 300.000VND Phí thay thế thẻ khẩn cấp
Phí ứng tiền mặt khẩn cấp
(Áp dụng tại nước ngoài) 8USD/lần
Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc
50.000VND/lần/thẻ 200.000VND/lần/thẻ
Phí cấp lại thẻ 50.000VND/thẻ
Phí vượt hạn mức tín dụng
-Vượt quá hạn mức từ 1 đến 5 ngày: 8%/năm (số tiền vượt hạn mức)
- Vượt từ 6 đến 15 ngày: 10%/năm (số tiền vượt quá hạn mức)
- Vượt trên 15 ngày: 15%/năm (số tiền vượt quá hạn mức)Phí tra soát 50.000VND/lần
Lãi phạt chậm thanh toán
Phí phạt chậm thanh toán
3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu: 50.000VND
Phí thay đổi hạn mức tín dụng
Phí rút tiền mặt 4% số tiền giao dịch Tối thiểu: 50.000 VND
Phí sử dụng thẻ ngoài hệ thống
Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ngắn hạn của NHNT tại thời điểm tính lãi
Phí chuyển đổi ngoại tệ
2.2.1.2 Đối tượng, điều kiện phát hành thẻ TDQT
Đối tượng phát hành thẻ TDQT
Các cá nhân được đảm bảo: tức là các cá nhân xin được phát hành dưới sự ủy quyền của các tổ chức công ty sau:
- Các cơ quan Nhà nước, tổ chức, đoàn thể.
- Các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoài khác tạo Việt Nam.
Các cá nhân khác bao gồm người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam, có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Điều kiện phát hành thẻ
Đối với người xin phát hành thẻ
- Đối với tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức, công ty đó.
Cá nhân là công dân Việt Nam cần có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đối với những người chưa thành niên, việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ dân sự phải có sự bảo lãnh của người thứ ba theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Cá nhân là công dân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của quốc gia mà họ mang quốc tịch Đối với người chưa thành niên, cần có sự bảo lãnh của người thứ ba theo quy định của pháp luật Việt Nam Bên cạnh đó, cá nhân cần đảm bảo thời gian cư trú tối thiểu bằng thời gian hiệu lực của thẻ, cộng thêm 40 ngày.
Chủ thẻ cần chứng minh khả năng tài chính đủ mạnh để thanh toán các khoản nợ tín dụng đã sử dụng, bao gồm cả lãi suất và phí phát sinh, khi xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) dựa trên tín chấp.
Đối với các cá nhân đại diện cho tổ chức hoặc công ty, cần đảm bảo rằng tổ chức hoặc công ty đó có tình hình tài chính ổn định và không có nợ quá hạn với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
+ Đối với các cá nhân khác: có thu nhập ổn định, có uy tín.
- Các chủ thẻ xin cấp thẻ dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố hoặc kí quỹ: không phải đáp ứng yêu cầu trên
Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng dựa trên một công thức cụ thể Đồng thời, có một số nguyên tắc quan trọng liên quan đến việc cho vay và thu nợ đối với chủ thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) mà khách hàng cần lưu ý.
Tín dụng thẻ là hình thức tín dụng tuần hoàn, trong đó số tiền vay thực tế được xác định dựa trên số dư nợ cuối kỳ Khi người dùng thanh toán hết số dư nợ này, hạn mức thẻ tín dụng sẽ được phục hồi về trạng thái ban đầu.
Chủ thẻ có khả năng sử dụng thẻ vượt quá hạn mức tín dụng Trong trường hợp này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ áp dụng phí vượt hạn mức và tạm ngừng quyền sử dụng thẻ cho đến khi chủ thẻ thanh toán số tiền đã vượt hạn mức.
Dư nợ cuối mỗi kỳ sao kê cần được thanh toán ít nhất bằng giá trị thanh toán tối thiểu và phải hoàn tất trước hoặc vào ngày đến hạn thanh toán của kỳ sao kê đó.
Trị giá thanh toán tối thiểu được xác định bằng 20% dư nợ cuối kỳ sao kê, cộng với trị giá thanh toán tối thiểu chưa trả của kỳ sao kê trước và số tiền sử dụng vượt mức tín dụng trong kỳ sao kê hiện tại (nếu có).
Đánh giá về dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
2.3.1 Thành tựu đạt được những năm vừa qua
Là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ thẻ, ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong 15 năm qua Đặc biệt, trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, NHNT đã khẳng định vị thế là một "đại gia" hàng đầu trên toàn quốc.
NHNT là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, là thành viên của hai tổ chức thẻ quốc tế lớn là Visa và MasterCard Bên cạnh đó, NHNT còn được độc quyền phát hành thẻ Amex, mang lại cho ngân hàng này những lợi thế cạnh tranh đáng kể mà nhiều ngân hàng khác mong muốn có được.
NHNT hiện chiếm 36% thị phần phát hành thẻ TDQT trên thị trường Việt Nam, thể hiện trên biểu đồ sau:
Biểu đồ 7: thị phần phát hành thẻ TDQT
NHNT, với uy tín và danh hiệu nổi bật, vẫn giữ vị trí hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam Là ngân hàng duy nhất cung cấp dịch vụ thanh toán cho cả 5 loại thẻ TDQT với chất lượng dịch vụ xuất sắc và trang thiết bị hiện đại, NHNT hiện chiếm 54% thị phần thanh toán thẻ của cả nước.
Biểu đồ 7: thị phần thanh toán thẻ TDQT
VCB ACB EXB ICB các NH khác
Ngân hàng NHNT hiện nay được xem là ngân hàng hiện đại nhất tại Việt Nam, với công nghệ thanh toán và quản lý đạt tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống mạng lưới truyền dữ liệu giữa ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ đã được nâng cấp, sử dụng giao thức TCP/IP, trong khi các máy EDC được trang bị nhiều tính năng mới Phần mềm quản lý Sema Card hoạt động ổn định, hỗ trợ xử lý thẻ trực tuyến hiệu quả.
Mặc dù NHNTVN đã đạt được nhiều thành công trong quá trình triển khai, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua, đặc biệt là khi 90% chi tiêu cá nhân vẫn được thực hiện bằng tiền mặt, cho thấy thẻ chưa thực sự phổ biến trong đời sống Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng đã nhận thức rõ những hạn chế trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT, từ đó đề ra các giải pháp cải thiện nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ trong tương lai.
2.3.2.1 Đối tượng sử dụng thẻ TDQT còn hạn hẹp
Hiện nay, thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) chủ yếu được sử dụng bởi những người có thu nhập cao, thường xuyên đi công tác nước ngoài, người nước ngoài đến Việt Nam, và một số cán bộ trong ngành Việc sử dụng thẻ TDQT trong thanh toán vẫn chưa phổ biến trong xã hội, thậm chí còn khá xa lạ với thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam Nghiên cứu thị trường chỉ ra rằng có một số nguyên nhân chính dẫn đến hiện tượng này.
Nguyên nhân đầu tiên phải kể tới là nguyên nhân chủ quan từ phía NHNT Cụ thể là:
Chưa triển khai tốt các hoạt động marketing
Mặc dù đã thực hiện nghiên cứu và phân tích thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT) vẫn chưa xây dựng được chiến lược tổng thể cho toàn hệ thống Việc phân đoạn thị trường và xác định thị trường mục tiêu cùng với phát triển sản phẩm cho từng phân khúc còn nhiều hạn chế Hơn nữa
Hạn mức tín dụng cao Đối với thẻ TDQT mà NHNT phát hành, hạn mức tín dụng tối thiểu là
Mức hạn mức tín dụng 10 triệu đồng hiện nay chỉ phù hợp với những người có thu nhập cao, trong khi chi tiêu trung bình của người dân Việt Nam lại thấp hơn nhiều so với con số này Điều này dẫn đến việc chỉ những người giàu có mới có khả năng tận dụng lợi ích từ thẻ tín dụng.
Chủ thẻ phải trả phí thường niên khá cao như sau
Master và Visa Card American Express
Thẻ chính: 600.000VND Thẻ phụ: 500.000VND -Thẻ chuẩn:
Với thẻ chính có giá 400.000VND và thẻ phụ 300.000VND, người dân hiện nay gặp khó khăn trong việc chi trả các khoản phí này Bên cạnh đó, chủ thẻ còn phải đối mặt với nhiều loại phí khác, chưa kể đến phí phát hành Chính những yếu tố này khiến người dân ngày càng ưu tiên chi tiêu bằng tiền mặt hơn.
Để sở hữu thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) mà không có bảo lãnh, khách hàng cần phải ký quỹ một khoản tiền lớn tại ngân hàng, tương đương 125% hạn mức tín dụng Khoản tiền này sẽ được giữ lại trong suốt thời gian sử dụng thẻ và không thể dùng cho chi tiêu, mặc dù ngân hàng sẽ trả lãi cho số tiền ký quỹ Điều này khiến khách hàng cảm thấy lo lắng khi phải bỏ ra một khoản tiền lớn hơn 25% so với số tiền họ có thể chi tiêu.
Việt Nam vẫn là một nước nông nghiệp đang phát triển với xuất phát điểm thấp, dẫn đến việc sử dụng dịch vụ hiện đại còn hạn chế Người dân thường có thói quen tích trữ tiền mặt và sử dụng tiền mặt cho các chi tiêu hàng ngày, bao gồm cả những khoản lớn như mua xe và nhà Thói quen này khó thay đổi, đặc biệt khi thị trường Việt Nam vẫn chủ yếu sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt.
Trình độ nhận thức của người dân về dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) tại Việt Nam còn hạn chế, dẫn đến việc họ chưa nhận thức đầy đủ về lợi ích của việc sử dụng thẻ trong thanh toán Dù có thu nhập cao và thường xuyên mua sắm tại các cửa hàng lớn, nhà hàng, khách sạn, nhiều người vẫn chọn thanh toán bằng tiền mặt mà không nhận ra những bất lợi của việc mang theo ví dày tiền mặt Hơn nữa, một số đơn vị chấp nhận thẻ còn yêu cầu khách hàng chịu phí
Mức thu nhập tại Việt Nam hiện vẫn còn thấp, với chỉ khoảng 20% dân cư có thu nhập cao Nhiều chủ thẻ phải thanh toán các khoản phí hàng tháng bên cạnh chi tiêu, điều này có thể trở thành "lãng phí" đối với những người có thu nhập hạn chế Hơn nữa, việc chi tiêu của họ chủ yếu diễn ra tại những địa điểm không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, khiến cho việc sử dụng thẻ trở nên không cần thiết.
2.3.2.2 Số lượng và chất lượng các điểm chấp nhận thẻ chưa cao
Hiện nay, NHNT đã có gần 5000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc, chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn, khu vực du lịch và nơi có nhiều khách nước ngoài Tuy nhiên, với dân số thành thị gần 20 triệu người, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ vẫn còn hạn chế.
Sự hạn chế trong việc tiếp cận phương tiện thanh toán thẻ khiến người dân vẫn giữ thói quen tiêu tiền mặt Hầu hết các đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực khách sạn, nhà hàng và hàng không, trong khi nhiều nơi vẫn ưu tiên thanh toán bằng tiền mặt Một số đơn vị chỉ sử dụng máy thanh toán thẻ khi khách hàng không có đủ tiền mặt, và họ cũng ngại sử dụng vì phải trả phí cho mỗi giao dịch Những yếu tố này dẫn đến việc các đơn vị chấp nhận thẻ chưa thực sự quan tâm đến việc phát triển thanh toán thẻ quốc tế, làm giảm hiệu quả mở rộng hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng.
2.3.2.3 Công nghệ thanh toán thẻ TDQT chưa cao
Định hướng mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Tuy là một ngành dịch vụ mới mẻ ở Việt Nam nhưng dịch vụ thẻ, đặc biệt là htẻ TDQT hiện có khá nhiều thuận lợi
Ngành công nghệ thông tin và hạ tầng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành công nghiệp và dịch vụ hiện đại, đặc biệt là dịch vụ thẻ.
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, nhu cầu thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) ngày càng tăng cao Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu của người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam mà còn hỗ trợ người Việt Nam đang học tập và làm việc ở nước ngoài.
Ngân hàng Nhà nước đã tích cực hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ mới bằng cách triển khai công nghệ vào ngành ngân hàng Điều này đã tạo ra những động lực mạnh mẽ cho thẻ tín dụng quốc tế.
Việt Nam hiện đang nổi lên như một thị trường hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức thẻ quốc tế trong việc đầu tư và quảng bá thương hiệu của họ.
Ngành dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, đang đối mặt với nhiều thách thức bên cạnh những thuận lợi hiện có, yêu cầu các ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để vượt qua.
Tình hình kinh tế - chính trị quốc tế hiện đang có nhiều biến động khó lường, ảnh hưởng sâu rộng đến tài chính toàn cầu Ngành ngân hàng và dịch vụ thẻ cũng chịu tác động không nhỏ từ những biến động này.
Thứ hai, môi trường kinh tế - xã hội nước ta cũng không thực sự thuận lợi.
Mặc dù nền kinh tế đã tăng trưởng khả quan trong những năm gần đây, nhưng hiện tại có dấu hiệu chững lại Thị trường thẻ nội địa vẫn chưa sôi động, với việc người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt cho các giao dịch Hơn nữa, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng yêu cầu cao, và các tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế vẫn chưa đa dạng và hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Môi trường pháp lý trong nước hiện nay chưa đủ hỗ trợ cho các ngân hàng và bảo vệ người sử dụng thẻ Hệ thống văn bản pháp lý còn thiếu chặt chẽ và cụ thể, chỉ đưa ra quy định chung cho hoạt động thanh toán thẻ mà chưa quy định rõ ràng cho từng loại nghiệp vụ.
Việt Nam đang tiến tới gia nhập Khu vực mậu dịch tự do Đông Nam Á AFTA và Tổ chức Thương mại thế giới WTO, mở ra cơ hội cho các ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài hoạt động trên thị trường thẻ Việt Nam Sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài với uy tín và kinh nghiệm phong phú sẽ tạo ra một thách thức lớn cho các ngân hàng nội địa.
Trong bối cảnh hiện tại, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã xác định rõ những thế mạnh và điểm yếu của mình, từ đó đưa ra các định hướng chiến lược cho việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
3.1.3.1 Phát triển sản phẩm mới
NHNT đang mở rộng các dịch vụ của mình bằng cách giới thiệu các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mới, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Thẻ thông minh chưa được phát hành và thanh toán tại Việt Nam, nhưng Ngân hàng Nhà nước đang xem xét triển khai Loại thẻ này có độ an toàn cao, đáp ứng nhu cầu của đa số khách hàng và hoàn toàn phù hợp với xu hướng toàn cầu hiện nay.
3.1.3.2 Nâng cao và hoàn thiện công nghệ
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc thành công của kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Do đó, các ngân hàng thương mại (NHNT) cần nhanh chóng khắc phục những hạn chế về kỹ thuật và hiện đại hóa hệ thống thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.1.3.3 Hoạt động xúc tiến khách hàng
Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Đổi mới, nâng cao công nghệ
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ thẻ TDQT của NHNT, yêu cầu sự đổi mới và phát triển ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ.
NHNT luôn chú trọng phát triển công nghệ và hiện đại hóa hệ thống thanh toán, hiện đang dẫn đầu cả nước về công nghệ, đặc biệt là công nghệ thẻ Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thẻ trong tương lai, NHNT không ngừng đổi mới và nâng cao công nghệ.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, các ngân hàng cần chủ động cập nhật công nghệ hiện đại và đầu tư vào máy móc tiên tiến, nhằm tránh tình trạng thiết bị nhanh chóng trở nên lạc hậu ngay sau khi lắp đặt.
Hiện đại hoá công nghệ thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), là cần thiết trong bối cảnh hiện nay Mặc dù công nghệ thẻ từ vẫn được sử dụng nhờ chi phí thấp và tính đơn giản, nhưng độ an toàn của nó không cao Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng công nghệ thẻ chip với nhiều tính năng vượt trội Thẻ chip không chỉ có băng từ lưu trữ thông tin chủ thẻ mà còn tích hợp một chip duy nhất để xử lý và lưu trữ thông tin tài chính, giúp chống xâm nhập hiệu quả Với đặc điểm này, thẻ chip được đánh giá là loại thẻ an toàn nhất hiện nay.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Trong mọi ngành nghề, yếu tố con người luôn quyết định thành công, đặc biệt trong ngành ngân hàng và dịch vụ thẻ Việc phát triển dịch vụ thẻ TDQT, một dịch vụ hiện đại, đòi hỏi đội ngũ cán bộ năng động và am hiểu Nhận thức được tầm quan trọng này, NHNT đã thực hiện nhiều hoạt động nhằm phát triển nguồn nhân lực Tuy nhiên, để đạt được sự phát triển bền vững hơn, NHNT cần tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đội ngũ cán bộ trung tâm thẻ.
Mở các lớp đào tạo bổ sung cho đội ngũ cán bộ nhằm cập nhật thông tin mới nhất về dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT, sẽ nâng cao hiểu biết về công nghệ và quản lý hoạt động thẻ Do dịch vụ thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, cần thiết phải đào tạo kỹ các nghiệp vụ chống rủi ro, không chỉ qua lý thuyết mà còn thông qua thực tiễn tại các ngân hàng nước ngoài.
Tìm kiếm cán bộ có năng lực và nhiệt huyết là ưu tiên hàng đầu để xây dựng đội ngũ nòng cốt cho trung tâm thẻ Đồng thời, cần xác định rõ thế mạnh của từng cá nhân để bố trí họ vào những vị trí phù hợp, từ đó giúp phát huy tối đa khả năng của mỗi người.
Để nâng cao uy tín dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT), cần tập trung vào việc xây dựng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ marketing cũng như bộ phận phục vụ khách hàng.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn về nghiệp vụ thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm đảm bảo họ luôn được cập nhật thông tin mới nhất, những thay đổi quan trọng và các phương thức phòng tránh rủi ro hiệu quả.
Thay đổi hạn mức tín dụng và phí giao dịch
Để thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, ngân hàng cần hạ mức tín dụng tối thiểu từ 10 triệu đồng xuống khoảng 4 - 5 triệu đồng, phù hợp với thu nhập của người dân Việt Nam Việc này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn tham gia sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên giảm mức phí giao dịch để khuyến khích người tiêu dùng thanh toán bằng thẻ TDQT cho cả những mặt hàng thiết yếu.
Mỗi năm, dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT, mang lại lợi nhuận đáng kể cho NHNT, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng, khách hàng và đơn vị chấp nhận thẻ Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng, dẫn đến suy giảm lợi nhuận - điều mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng không mong muốn Do đó, việc hạn chế rủi ro trở thành yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ thẻ hấp dẫn này.
Hạn chế rủi ro từ phía đơn vị chấp nhận thẻ
Rủi ro từ đơn vị chấp nhận thẻ thường xuất phát từ hành vi gian lận nhằm lừa đảo ngân hàng để thu lợi Những đơn vị này có thể thông đồng với chủ thẻ để sử dụng thẻ giả hoặc không hợp lệ, hoặc tăng biên lai giao dịch Do đó, ngân hàng cần thận trọng trong việc tìm hiểu kỹ lưỡng về các đơn vị chấp nhận thẻ trước khi ký hợp đồng Bên cạnh việc cung cấp tài liệu hướng dẫn thanh toán thẻ, ngân hàng cũng cần tăng cường giám sát và kiểm tra các hoạt động thanh toán của các đơn vị này để nhanh chóng phát hiện những biến động lớn trong doanh thu hoặc các hoạt động bất thường.
Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng
Khách hàng thường cung cấp thông tin không chính xác về bản thân và khả năng tài chính để đạt được hạn mức tín dụng mong muốn Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định kỹ lưỡng các thông tin mà khách hàng cung cấp thông qua nhiều phương pháp phù hợp.
Nhiều chủ thẻ sau khi chi tiêu có thể mất khả năng hoặc cố tình không thanh toán nợ cho ngân hàng, đặc biệt là với thẻ tín chấp, nhất là thẻ VIP với hạn mức tín dụng cao Khi có dấu hiệu chậm thanh toán, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp thông báo, nhắc nhở, và có thể tạm khoá thẻ hoặc chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy thuộc vào mức độ vi phạm của chủ thẻ.