NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TDQT
Khái quát về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Khái niệm: Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng Khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, các máy rút tiền tự động ATM trong phạm vi số tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng kí kết giữa ngân hàng và chủ thẻ Đặc điểm cấu tạo của thẻ:
Thẻ được làm bằng nhựa, với kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm.
+ Mặt trước của thẻ gồm:
Nhãn hiệu thương mại của thẻ
Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ
Số thẻ, tên của chủ thẻ được in nổi
+ Mặt sau của thẻ gồm:
Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
Ô chữ kí dành cho chủ thẻ
Người ta có thể phân loại thẻ dựa trên các tiêu thức khác nhau Sau đây là việc phân loại thẻ dựa trên các tiêu thưc sau:
Dựa vào công nghệ sản xuất và đặc tính kỹ thuật, thẻ gồm có các loại sau:
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt của thẻ được khác nổi toàn bộ các thông tin cần thiết về chủ thẻ cũng như tài khoản Ngày nay, loại thẻ này không còn được sử dụng vì tính chất thô sơ, dễ bị làm giả, mà được sử dụng với những kỹ thuật mới như băng từ, chíp.
Thẻ băng từ (Magneic Strip): Là thẻ được sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính, những thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên mặt băng từ ở mặt sau thẻ Thẻ này hiện nay đang được sử dụng rộng rãi, tuy nhiên thẻ có thể bị lợi dụng do những thông tin ghi trên thẻ có thể dùng thiết bị riêng và máy tính đọc được.
Thẻ thông minh (Smart Card): Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, trên thẻ có gắn một con chíp điện tử có cấu trức như một máy tính hoàn hảo.Vì vậy thẻ thông minh còn gọi là thẻ Chíp Đây là thế hệ thẻ mới nhất, tân tiến nhất hiện nay, với độ an toàn, bảo mật cao Tuy nhiên giá thành của mỗi chiếc thẻ còn rất cao nên nó ít được sủ dụng ở các nước đang phát triển.
Thẻ thông minh vừa có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ, vừa lưu trữ được những số liệu về những giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ Tính năng vượt trội này giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ và các thông tin khác liên quan tới thẻ được thực hiện ngay tại đơn vị chấp nhận thẻ.
1.1.2.2 Theo tính ch ấ t thanh toán
Dựa vào tính chất thanh toán, thẻ gồm có các loại sau:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) - thẻ loại A: Là loại thẻ mà chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại ngân hàng phát hành thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Khi rút tiền tại ATM hay thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị của những giap dịch này lập tức được trừ vào số dư tài khoản của chủ thẻ Do đó, chủ thẻ không phải mở tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ mà sử dụng dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép.
Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau:
Thẻ on-line: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch ngay lập tức được khấu trừ vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ.
Thẻ off-line: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau vài ngày mới được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ.
Thẻ trả trước ( Prepaid Card) - thẻ loại B: Là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không phải làm các thủ tục phát hành thẻ nhu làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản hoặc chứng minh tài chính, mà chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính của loại thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, tuy nhiên chủ thẻ chỉ được chi tiêu trong giới hạn số tiền có trong thẻ và trong một khoảng thời gian nhất định tuỳ theo ngân hàng phát hành, tức là hạn mức của thẻ không có tính chất tuần hoàn.
Thẻ tín dụng (Credit Card) - thẻ loại C: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay, theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu tại những cơ sở chấp nhận thẻ Hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội của khách hàng…Đây là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng Chủ thẻ chỉ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn,chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất chậm trả và các khoản phí khác Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Điều này tạo nên tính tuần hoàn – đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng.
Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế trong ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái quát về thẻ TDQT
Thẻ tín dụng quốc tế là thẻ tín dụng do các tổ chức thẻ quốc tế phát hành, được thanh toán tại nhiều nước trên thế giới.
Thẻ tín dụng quốc tế cũng có những đặc điểm về cấu tạo giống như các loại thẻ nói chung Hiện nay một số loại thẻ tín dụng quốc tế có in kèm ảnh của chủ thẻ nhằm tăng độ an toàn cho việc sử dụng Ảnh của chủ thẻ có thể được in ở mặt trước hoặc mặt sau của thẻ.
1.2.1.2 L ợ i ích c ủ a vi ệ c s ử d ụ ng th ẻ TDQT
Việc sử dụng thẻ TDQT trong thanh toán hiện nay không chỉ đơn giản phục vụ cho lợi ích người sử dụng hay ngân hàng phát hành mà nó đã đem lại lợi ích cho nhiều chủ thể khác cũng như toàn bộ nền kinh tế.
1.2.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ
Thanh toán bằng thẻ TDQT mang lại cho chủ thẻ nhiều lợi ích như sau:
An toàn, tiện lợi, nhanh chóng trong thanh toán
Ngày nay, khi nhu cầu thanh toán của mỗi cá nhân, tổ chức ngày càng tăng, việc mang tiền mặt bên mình gây ra nhiều bất tiện và nguy hiểm, nhất là đối với những người phải đi công tác hoặc du lịch nước ngoài Việc sử dụng thẻTDQT đã khắc phục được khó khăn này Chủ thẻ có thể thanh toán tại bất kì nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch.
Ngoài ra, với quy trình và nghiệp vụ thanh toán thẻ do ngân hàng cung ứng cho khách hàng, chủ thẻ có thể hoàn toàn yên tâm trước những nguy cơ bị mất hay bị cướp thẻ Trong những trường hợp này, nếu chủ thẻ chưa kịp thông báo cho ngân hàng, tài khoản của chủ thẻ sẽ được bảo vệ nhờ số PIN, ảnh và chữ kí trên thẻ… Sau khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng, ngân hàng sẽ đình chỉ việc sử dụng thẻ cũ và làm lại thẻ mới cho khách hàng Điều này nói lên tính an toàn hơn hẳn của thẻ so với tiền mặt hay séc.
Hơn nữa, các giao dịch của thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay từ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi Nợ - Có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động chỉ trong vài giây, do đó quá trình thanh toán thẻ diễn ra hết sức dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện
Giúp người sử dụng chi tiêu một cách hợp lý
Khi chi tiêu bằng tiền mặt, nhất là trong thời đại ngày nay, khi nhu cầu chi tiêu là rất lớn,nhiều khi người tiêu dùng rất khó xác định là họ đã chi tiêu bao nhiêu, trong túi họ còn bao nhiêu Do đó người ta khó có thể chi tiêu hợp lý Tuy nhiên khi sử dụng thẻ, người ta luôn nắm được những con số này Khi dùng thẻ tín dụng, chủ thẻ chỉ được tiêu dùng trong hạn mức ngân hàng đã cấp, phù hợp với thu nhập, tránh được tình trạng chi tiêu “ quá tay” Mặt khác, nắm được số dư tài khoản và số tiền đã chi tiêu sẽ giúp chủ thẻ quản lý tài chính của mình chặt chẽ và có kế hoạch hơn.
Chủ thẻ được hưởng nhiều dịch vụ đi kèm
Hiện nay, các tổ chức thẻ quốc tế đang ngày càng đa dạng hóa loại hình phục vụ của mình nhằm đem lại độ thỏa dụng cao nhất cho khách hàng Ví dụ như cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thọai hoặc các dịch vụ chăm sóc sức khỏe…
Tăng doanh thu từ bán hàng hóa, dịch vụ do thu hút được nhiều khách hàng và các khách hàng hầu như các khách hàng có chi tiêu cao hơn.
Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán công nghệ cao, nhanh chóng tiện lợi, làm tăng khả năng thu hút khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho đơn vị Không chỉ có vậy, những khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế hầu như là những người có mức chi tiêu cao Do đó doanh thu của đơn vị chấp nhận thẻ cũng sẽ tăng cao Hơn nữa, với việc chấp nhận thẻ TDQT, sự sang trọng và uy tín của cơ sở chấp nhận thẻ sẽ tăng lên vì đây là một phuơng tiện thanh toán hiện đại dành cho những nguời có thu nhập cao và ổn định Ngày nay, ngành du lịch đang phát triển cũng kéo theo việc sử dụng thể trở nên phổ biến Chấp nhận thanh toán thẻ do vậy cũng góp phần làm tăng đáng kể lượng khách hàng nói chung, khách hàng ngoại quốc và những người giàu có nói riêng Mặt khác, việc triển khai máy thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ đều do ngân hàng hỗ trợ toàn bộ chi phí về kĩ thuật cũng như đào tạo nhân viên
Giảm chi phí lưu trữ, quản lý, kiểm đếm tiền mặt cho cơ sở chấp nhận thẻ
Khi sử nhận thanh toán thẻ cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ chỉ cần vài thao tác đơn giản đã có thể thu được tiền bán hàng hóa, dịch vụ mà không phải kiểm đếm tiền mặt Điều này giúp cho đơn vị giảm được một khối lượng công việc đáng kể của một kế toán, tức là giảm bớt chi phí trả lương.
Tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn
Khi giao dịch tiền mặt, việc kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách gây mất khá nhiều thời gian Trong khi đo nếu giao dịch bằng thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống thanh toán điện tử cùng các thiết bị đi kèm sẽ hoàn tất mọi quy trình thanh toán chỉ trong vài giây Ngoài ra, việc sử dụng tiền mặt nhiều khi đem lại rủi ro cho người bán như kiểm đếm bị nhầm lẫn, nhận tiền giả, tiền không đủ điều kiện lưu thông…, trong khi đó những rủi ro này hoàn toàn có thể tránh khỏi nếu khách hàng thanh toán bằng thẻ Hơn nữa, việc thanh toán bằng thẻ còn giúp tránh nguy cơ bị trộm, cướp tiền mặt hay séc tại đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ.
Tăng vòng quay thu hồi vốn, tiền trong tài khoản được hưởng lãi
Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc cơ sở chấp nhận thẻ nộp hóa đơn thanh thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ đuợc ghi Có ngay Số tiền này có thể được sử dụng vào mục đích quay vòng vốn ngay hoặc các mục đích khác Trong khi đó, nếu dùng séc sẽ phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán.
Tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một trong số những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, không ngoài mục tiêu lợi nhuận Khi phát hành và thanh toán thẻ TDQT, ngân hàng thu được những khoản sau: phí từ chủ thẻ (phí phát hành, phí thường niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hiện hành, lãi vượt hạn mức tín dụng…) và phí từ cơ sở chấp nhận thẻ.
Thu hút thêm nhiều khách hàng
Trước những tiện ích do thẻ mang lại, cũng như mức thu nhập hiện nay của người dân, nhu cầu về sử dụng thẻ nói riêng, thẻ tín dụng quốc tế nói chung ngày càng cao Việc cung cấp dịch vụ thẻ TDQT sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao lợi nhuận.
Hạn chế rủi ro cho ngân hàng
Chúng ta đều biết một trong những nguyên tắc để hạn chế rủi ro là “không bỏ trứng vào một giỏ”, nghĩa là ngân hàng phải đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Nếu như ngân hàng chỉ chú trọng vào một hoạt động, những khó khăn, thất bại trong hoạt động đó có thể dẫn đến nguy cơ phá sản của ngân hàng Dịch vụ thẻ góp phần làm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng, hạn chế
Mở rộng khả năng hoạt động của ngân hàng trên toàn cầu
DỊCH VỤ THẺ TDQT TẠI NHNTVN
Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNTVN
Ngày 01/04/1963 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) được thành lập theo quyết định số 115/CP ngày 30/10/1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối ngân hàng trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước) hoạt động dưới sự trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) với chức năng là ngân hàng duy nhất phục vụ kinh tế đối ngoại và cho vay xuất nhập khẩu cho cả nước.
Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng đã ra nghị định số 53/HĐBT quy định rõ NHNN là cơ quan của HĐBT được tổ chức thành 2 cấp: NHNN là cấp quản lý và các NH chuyên doanh trực thuộc gồm NHNTVN, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Ngày 14/11/1990 Hội đồng Bộ trưởng ban hành chỉ thị số 403/CT chuyển NHNTVN theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của HĐBT thành Ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) gọi tắt là Ngân hàng Ngoại thương (NHNT).Với 2 pháp lệnh ngân hàng được ban hành, NHNT từ vai trò độc quyền về kinh doanh ngoại hối chuyển vào môi trường tự do cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác bao gồm cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh.
NHNT là 1 doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty 90,91.Tính đến cuối năm 2004, hệ thống của ngân hàng gồm:
- 26 chi nhánh cấp 1, 41 chi nhánh cấp 2 và 47 phòng giao dịch trên cả nước.
- 1 công ty tài chính và 3 văn phòng đại diện ở nước ngoài.
- 3 công ty trực thuộc (công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản).
- Góp vốn cổ phần vào 6 doanh nghiệp (2 công ty bảo hiểm, 3 công ty kinh doanh bất động sản, 1 công ty đầu tư kỹ thuật), 7 ngân hàng và 1 quỹ tín dụng.
- Tham gia 4 lên doanh với nước ngoài.
Ngoài ra, NHNT còn có khoảng 1250 ngân hàng đại lý trên 90 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới.
P.QL đề án công nghệ P.thông tin tín dụng Văn phòng
P.kiểm tra nội bộ P.kinh doanh ngoại tệ P.quan hệ NH đại lý P.TC cán bộ& đào tạo P.quan hệ khách hàng P.vốn P.kế toán tài chính P.quản lí thẻ Trung tâm thanh toán P.TT tuyên truyền P.pháp chế P.QL xây dựng cơ bản P.quản trị
P.tổng hợp thanh toán P.kế toán vốn P.tổng hợp & PT kinh tế P.quản lý tín dụng
P đầu tư dự án P.quản lí vốn LD CP P.kế toán quốc tế P.công nợ Trung tâm tin học
Sở giao dịch Chi nhánh Công ty con
VP đại diện tại Paris Moscow, Singapore Công ty tài chính Việt Nam tại HongKong
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNTVN
2.1.3 Tình hình hoạt động tại NHNTVN những năm gần đây
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Tính đến 31/12/2003, tổng vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đạt 97.320 tỷ quy đồng Việt Nam, tăng 19.42% so với năm 2002, vượt kế hoạch 8% và chiếm 20,3 % vốn huy động toàn ngành ngân hàng Nguồn vốn vay bằng VND có tốc độ tăng trưởng mạnh (67%), đạt 30.802 tỷ VND, chiếm 43% tổng vốn so với 33% năm 2002 Ngược lại, vốn ngoại tệ chỉ tăng 8% so với năm
Sở dĩ vốn ngoại tệ tăng trưởng chậm là do 3 nguyên nhân:
- lãi suất ngoại tệ tiếp tục duy trì ở mức thấp làm giảm nguồn vốn huy động từ dân cư
- nhập siêu của nền kinh tế còn cao.
- cạnh tranh lãi suất huy động vốn gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Vốn vay có kì hạn đạt 36.807 VND, chiểm 51% tổng nguồn vốn vay, tăng 20% so với năm 2002 Tuy nhiên vốn trung và dài hạn chỉ là 3.496 tỷ quy đồng Việt Nam, chiếm 9,5% nguồn vốn vay có kì hạn và 5% tổng nguồn vốn huy động được.Vấn đề thiếu vốn trung và dài hạn đang là một thách thức đối với NHNT cũng như các ngân hàng thương mại khác trong bối cảnh nền kinh tế tăng trưởng mạnh, nhu cầu về vốn trung dài hạn cao.
Năm 2004, tổng vốn vay của ngân hàng đạt mức 110.142 tỷ quy đồng, tăng 24,53% so với năm 2003, cao hơn mức tăng của toàn ngành là 18,9%.
Vốn huy động trên thị trường II đạt 22,662 tỷ quy đồng, tăng 58,7% so với năm 2003 Nguồn huy động từ ngân sách Nhà nước và NHNN chiếm 44,7% trong vốn huy động trên thị trường II, so với năm 2003 là 47,3% Tỷ lệ giữa tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác khá cân bằng 52/48.
Huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế của ngân hàng có tốc độ tăng18,8%, đạt 85,341 tỷ quy đồng Cơ cấu vốn huy động từ dân cư so với từ tổ
43%/57% năm 2003 Bên cạnh đó, vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn tiếp tục chiếm ưu thế, thể hiện ở 59% năm 2004 so với 57% năm 2003.
Năm 2004, ngân hàng tiếp tục phát hành giấy tờ có giá bao gồm kì phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi với nhiều kì hạn đa dạng và các ưu đãi hấp dẫn. NHNT đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung, cầu vốn thị trường, đồng thời phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới, nhằm đối phó với những biến động thị trường, đặc biệt là đối với USD.
Năm 2005, Ngân hàng đã huy động được 1365 tỷ đồng từ việc bán trái phiếu chỉ trong thời gian cực ngắn Ngân hàng đạt danh hiệu ngân hàng có “trái phiếu bán chạy nhất” trên thị trường tài chính Việt Nam chỉ với mức lãi suất 6%/năm, thấp hơn rất nhiều so với lãi suất 9%/năm của trái phiếu Chính phủ Sự kiện này khẳng định uy tín và thương hiệu của NHNT trên thị trường tài chính trong nước.
Tính đến thời điểm xây dựng Đề án tái cơ cấu vốn, vốn chủ sở hữu của NHNT là 1.839 tỷ VND Kể từ khi thực hiện đề án đến nay, NHNT đã được chính phủ cấp thêm 1.400 ty VND vốn điều lệ dưới dạng trái phiếu đặc biệt (năm 2002: 1000 tỷ VND, năm 2003: 400 tỷ VND).
Phương án tăng vốn điều lệ từ nguồn lợi nhuận tăng thêm để lại cho NHNT đã được Chính phủ đồng ý và bắt đầu thí điểm trong 3 năm kể từ năm 2003. Phương án này mở ra cho NHNT một hướng đi mới cho việc phát triển tiềm năng vốn của Ngân hàng, nhưng cũng là thách thức lớn đòi hỏi NHNT phải nỗ lực kinh doanh, đạt lợi nhuân cao hơn nữa để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn điều lệ. Cho đến cuối năm 2003, vốn chủ sở hữu của NHNT (bao gồm cả nguồn vốn
NH tự bổ sung) đạt gần 5.735 tỷ VND, tăng 30% so với năm 2002 Hệ số an toàn vốn được cải thiện hơn so với thời điểm trước khi thực hiện đề án.
Năm 2004, với mục tiêu phấn đấu đạt mức chuẩn quốc tế về tỷ lệ an toàn vốn, cung 800 tỷ vốn điều lệ được Chính phủ cấp bổ sung, NHNT đã tích cực tự bổ sung vốn bằng nguồn lợi nhuận để lại Đến 31/12/2004 vốn điều lệ và các quỹ của NHNT đạt 5120 tỷ quy đồng, tăng 47,2 so với năm trước Tốc độ tăng vốn điều lệ và các quỹ cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của tổng vốn, đẩy hệ số an toàn vốn của ngân hàng từ trên 2,7% cuối năm 2000 lên tới 7% cuối năm 2004.
Thực trạng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của NHNT phải phù hợp với các quy định của quy chế phát hành sử dụng và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ban hành ngày 19/10/1999, hợp đồng kí kết giữa NHNT với các tổ chức thẻ quốc tế, các quy định và luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế và luật pháp của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Hiện nay, NHNT đã phát hành được 3 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, American Express (Amex) với thời hạn hiệu lực từ 1 đến 5 năm, và nhận thanh toán 5 loại thẻ TDQT là Visa Card, Master Card, Amex, JCB, Diners Club.
2.2.1 Tình hình phát hành thẻ TDQT
2.2.1.1 Các lo ạ i th ẻ , h ạ ng th ẻ TDQT do NHNT phát hành
Thẻ cá nhân: được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và có đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản nợ phát sinh từ thẻ Thẻ cá nhân gồm 2 loại: thẻ chính và thẻ phụ.
- Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng Cá nhân đó được gọi là chủ thẻ chính.
- Thẻ phụ: do cá nhân chính đứng tên xin phát hành cho người khác sử dụng, gọi là chủ thẻ phụ
Thẻ cá nhân do công ty ủy quyền sử dụng: do một tổ chức, một công ty đứng tên xin phát hành thẻ và ủy quyền cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đó sử dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ phát sinh từ thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó Tổ chức, công ty đó phải nêu rõ việc ủy quyền này trong đơn xin phát hành thẻ Cá nhân đuợc ủy quyền sử dụng thẻ không được quyền phát hành thẻ phụ.
Hạng của thẻ TDQT được xác định bằng hạn mức tín dụng của thẻ và các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm Hạn mức tín dụng là mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một kì sao kê.
- Visa và Master Card: 90 triệu VND
- Visa và Master Card: 50 triệu VND
Tương ứng với từng hạn mức tín dụng, ngân hàng quy định hạn mức ứng tiền mặt cho từng loại thẻ Cụ thể như sau:
Thẻ Visa và Master: hạn mức ứng tiền mặt là 50% hạn mức tín dụng
Thẻ Amex: hạn mức ứng tiền mặt là 75% hạn mức tín dụng
Biểu phí tương ứng cho mỗi hạng thẻ như sau:
Loại phí Master và Visa Card American Express
Phí thường niên -Thẻ vàng:
Thẻ chính: 200.000VND Thẻ phụ: 100.000VND -Thẻ chuẩn:
Thẻ chính: 100.000VND Thẻ phụ: 50.000VND
Thẻ chính: 600.000VND Thẻ phụ: 500.000VND -Thẻ chuẩn:
Thẻ chính: 400.000VND Thẻ phụ: 300.000VND
Phí thay thế thẻ khẩn cấp
Phí ứng tiền mặt khẩn cấp
(Áp dụng tại nước ngoài) 8USD/lần
Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc
50.000VND/lần/thẻ 200.000VND/lần/thẻ
Phí cấp lại thẻ 50.000VND/thẻ
Phí vượt hạn mức tín dụng
-Vượt quá hạn mức từ 1 đến 5 ngày: 8%/năm (số tiền vượt hạn mức)
- Vượt từ 6 đến 15 ngày: 10%/năm (số tiền vượt quá hạn mức)
- Vượt trên 15 ngày: 15%/năm (số tiền vượt quá hạn mức) Phí tra soát 50.000VND/lần
Lãi phạt chậm thanh toán
Phí phạt chậm thanh toán
3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu: 50.000VND
Phí thay đổi hạn mức tín dụng
Phí rút tiền mặt 4% số tiền giao dịch Tối thiểu: 50.000 VND
Phí sử dụng thẻ ngoài hệ thống
Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ngắn hạn của NHNT tại thời điểm tính lãi
Phí chuyển đổi ngoại tệ
2.2.1.2 Đố i t ượ ng, đ i ề u ki ệ n phát hành th ẻ TDQT
Đối tượng phát hành thẻ TDQT
Các cá nhân được đảm bảo: tức là các cá nhân xin được phát hành dưới sự ủy quyền của các tổ chức công ty sau:
- Các cơ quan Nhà nước, tổ chức, đoàn thể.
- Các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoài khác tạo Việt Nam.
Các cá nhân khác: là người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ do NHNTVN quy định.
Điều kiện phát hành thẻ
- Đối với tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức, công ty đó.
+ Cá nhân là công dân Việt Nam: có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đối với người chưa thành niên phải được người thứ ba bảo lãnh theo quy định của pháp luật Việt Nam.
+ Cá nhân là công dân nước ngoài: có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà người đó mang quốc tịch Đối với người chưa thành niên phải có người thứ 3 bảo lãnh theo quy định của pháp luật Việt Nam Ngoài ra, cá nhân phải có thời hạn cư trú bằng thời hạn hiệu lực của thẻ cộng thêm 40 ngày.
- Các chủ thẻ xin cấp và sử dụng thẻ TDQT trên cơ sở tín chấp: phải có đủ năng lực tài chính để trả nợ các khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh.
+ Đối với các cá nhân là đại diện cho các tổ chức, công ty: tổ chức, công ty đó phải có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn với NHNTVN.
+ Đối với các cá nhân khác: có thu nhập ổn định, có uy tín.
- Các chủ thẻ xin cấp thẻ dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố hoặc kí quỹ: không phải đáp ứng yêu cầu trên
Ngân hàng sẽ xác định hạn mức cho khách hàng theo công thức sau: Hạn mức tín dụng 2.2.1.3 M ộ t s ố nguyê n t ắ c v ề cho vay và thu n ợ đố i v ớ i ch ủ th ẻ TDQT
Tín dụng thẻ là loại tín dụng tuần hoàn Số tiền vay thực tế được xác định bằng số dư nợ cuối kỳ Sau khi đã thanh toán được số dư nợ cuối kỳ, hạn mức thẻ tín dụng được phục hồi lại như cũ
Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ quá hạn mức tín dụng thẻ Khi đó NHNTVN sẽ thu phí vượt hạn mức tín dụng và ngừng tạm thời việc sử dụng thẻ của chủ thẻ cho đến khi chủ thẻ thanh toán số tiền vượt hạn mức.
Dư nợ cuối mỗi kỳ sao kê phải được trả ít nhất bằng giá trị thanh toán tối thiểu và chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó.
Trị giá thanh toán tối thiểu được tính trên tổng số 20% dư nợ cuối kỳ sao kê, cộng với trị giá thanh toán tối thiểu của kỳ sao kê trước chưa trả và cộng với số tiền sử dụng vượt mức tín dụng trong kỳ sao kê đó (nếu có).
Tùy từng trường hợp chậm trả và sử dụng quá hạn mức tín dụng của thẻ, NHNTVN có thể thu hồi thẻ và phát mại tài sản đảm bảo của chủ thẻ để thu nợ theo quy định về xử lý tài sản thế chấp, cầm cố hiện hành.
Đánh giá về dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
2.3.1 Thành tựu đạt được những năm vừa qua
Là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ, 15 năm vừa qua ngân hàng đã gặt hái được không ít thành công trong lĩnh vực dịch vụ mới mẻ này Đặc biệt trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT , NHNT đã trở thành một “đại gia” trong cả nước Cụ thể như sau:
NHNT là thành viên của 2 tổ chức thẻ quốc tế lớn là Visa và Master International, lại được độc quyền phát hành thẻ Amex, NHNT hầu như có những lợi thế mà nhiều ngân hàng mong muốn.
NHNT hiện chiếm 36% thị phần phát hành thẻ TDQT trên thị trường Việt Nam, thể hiện trên biểu đồ sau:
Biểu đồ 7: thị phần phát hành thẻ TDQT
Với uy tín và những danh hiệu đạt được, cho tới nay, NHNT vẫn giữ vị trí hàng đầu trong thanh toán thẻ TDQT Là ngân hàng duy nhất thưc hiện thanh toán cả 5 loại thẻ TDQT với chất lượng dịch vụ tốt, trang thiết bị hiện đại,NHNT hiện chiếm 54% thị phần thanh toán thẻ của cả nước Cụ thể như sau:
Biểu đồ 7: thị phần thanh toán thẻ TDQT
VCB ACB EXB ICB các NH khác
Hiện nay, NHNT được đánh giá là ngân hàng hiện đại nhất Việt Nam với công nghệ thanh toán và quản lý chung đạt chuẩn mực quốc tế Mạng lưới truyền dữ liệu giữa ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ đã được nâng cấp, sử dụng giao thức TCP/IP; các máy EDC được phát triển nhiều tính năng mới. Phần mềm quản lý Sema Card hoạt động tương đối ổn định hỗ trợ xử lý thẻ on- line
Trong suốt thời gian triển khai, tuy NHNTVN đã gặt hái nhiều thành công nhưng những con số nêu trên vẫn chưa phải là cái đích mà ngân hàng cần đạt tới Hiện nay, 90% các khoản chi tiêu cá nhân vẫn thanh toán bằng tiền mặt Thẻ vẫn chưa thực sự đi vào cuộc sống Trước mắt, ngân hàng còn một số hạn chế cần phải khắc phục nhằm đưa kết quả lên một mức mong muốn Không chỉ khuyến khích các thế mạnh, ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân khắc phục cho tốt hơn Cụ thể những hạn chế trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT của NHNT như sau:
2.3.2.1 Đố i t ượ ng s ử d ụ ng th ẻ TDQT còn h ạ n h ẹ p
Cho tới hiện nay, chủ yếu những người sử dụng thẻ TDQT là những người có thu nhập cao trong xã hội, những người hay đi công tác ở nước ngoài, người nước ngoài tới Việt Nam hoặc một số cán bộ trong ngành Việc sử dụng thẻ TDQT trong thanh toán vẫn chưa thực sự là phổ biến trong toàn xã hội, thậm chí có thể nói là khá xa lạ với thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam Việc nghiên cứu thị trường cho thấy một số nguyên nhân chủ yếu của hiện tượng trên như sau:
Nguyên nhân đầu tiên phải kể tới là nguyên nhân chủ quan từ phía NHNT Cụ thể là:
Chưa triển khai tốt các hoạt động marketing
Tuy có triển khai các hoạt động nghiên cứu và phân tích thị trường nhưng NHNT vẫn chưa đưa ra những chiến lược mang tầm tổng thể cho cả hệ thống Việc phân đoạn thị trường và xác định thị trường và phát triển sản phẩm mục tiêu cho từng đoạn thị trường còn hạn chế Ngoài ra, việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cũng chưa được phổ biến rộng rãi đến từng người dân - những khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Hạn mức tín dụng cao Đối với thẻ TDQT mà NHNT phát hành, hạn mức tín dụng tối thiểu là
10 triệu đồng Trong khi đó, mức chi tiêu trung bình của một người dânViệt Nam hiện nay thấp hơn rất nhiều so với con số này Vô hình chung,hạn mức tín dụng này chỉ giới hạn những người sử dụng thẻ là những người giàu có.
Chủ thẻ phải trả phí thường niên khá cao như sau
Master và Visa Card American Express
Thẻ chính: 600.000VND Thẻ phụ: 500.000VND -Thẻ chuẩn:
Thẻ chính: 400.000VND Thẻ phụ: 300.000VND
Người dân với thu nhập như hiện nay thì việc chi trả cho những khoản phí này quả là khó khăn Ngoài ra, chủ thẻ còn phải trả một số loại phí khác, chưa kể phí phát hành Điều này làm cho người dân càng ưa chuộng chi tiêu bàng tiền mặt hơn.
Mức ký quỹ/bảo đảm cao Để sở hữu một tấm thẻ TDQT, nếu không được bảo lãnh, khách hàng phải thế chấp tại ngân hàng một khoản tiền khá lớn Khoản tiền này được giữ tại ngân hàng trong suốt quá trình khách hàng sử dụng thẻ mà không dùng để chi trả cho các khoản chi tiêu Giá trị thế chấp phải bằng 125% so với hạn mức tín dụng của khách hàng Như vậy, để được chi tiêu 1 khoản tiền, khách hàng phải bỏ ra 1 khoản tiền lớn hơn tới 25% Dù khoản tiền ký quỹ đó được ngân hàng trả lãi nhưng khách hàng vẫn cảm thấy ái ngại.
Nước ta vẫn còn là một nước nông nghiệp đang phát triển, đi lên từ một xuất phát điểm thấp, nên việc sử dụng các hoạt động dịch vụ, nhất là những dịch vụ hiện đại còn chưa nhiều Mặt khác, phần đông người dân vẫn giữ thói quen tích trữ tiền mặt, sử dụng tiền mặt để thanh toán cho những chi tiêu trong sinh thói quen khó bỏ đối với người dân, nhất là trong điều kiện hiện nay, thị trường Việt Nam vẫn chủ yếu sử dụng thanh toán bằng tiền mặt.
Ở nước ta hiện nay, trình độ nhận thức của người dân về các loại hình dịch vụ hiện đại nói chung, dịch vụ thẻ TDQT nói riêng còn thấp Người ta chưa được nhận thức đầy đủ về những lợi ích của việc dùng thẻ trong thanh toán, cho nên họ chưa quan tâm tới lĩnh vực này Nhiều người có thu nhập khá cao, thường xuyên đi mua sắm ở những tiệm lớn, nhà hàng, khách sạn, nhưng họ vẫn thanh toán bằng tiền mặt mà không nhận thấy bất lợi của việc mang một chiếc ví dày cộm tiền Thậm chí nhiều đơn vị chấp nhận thẻ còn bắt khách hàng chịu phần phí thanh toán bằng thẻ, khiến cho khách hàng ngại sử dụng thẻ
Thực tế, mức thu nhập của nước ta vẫn còn thấp, chỉ khoảng gần 20% dân cư có thu nhập cao Trong khi đó, chủ thẻ hàng tháng ngoài khoản tiền đã chi tiêu, còn phải thanh toán một số khoản phí kèm theo nhất định Đối với những người có thu nhập hạn chế, việc làm này có phần “lãng phí” Hơn nữa, những khoản chi tiêu của họ chủ yếu ở những nơi ít sử dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng, nên họ càng không cần dùng đến thẻ
2.3.2.2 Số l ượ ng và ch ấ t l ượ ng các đ i ể m ch ấ p nh ậ n th ẻ ch ư a cao
Cho tới hiện nay, NHNT đã có tới gần 5000 đơn vị chấp nhận thẻ trên cả nước Chủ yếu các đơn vị chấp nhận thẻ này đặt tại các thành phố lớn, những điểm du lịch, nơi có nhiều khách nước ngoài qua lại Trong khi đó với số dân thành thị gần 20 triệu thì số lượng đơn vị chấp nhận thẻ như vậy quả là còn ít.
Sự ít ỏi này làm cho người dân ít được tiếp cận với phương tiện thanh toán mới mẻ này, dẫn đến việc họ giữ thói quen tiêu tiền mặt Hơn nữa, hầu hết các đơn vị chấp nhận thẻ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh khách sạn, nhà hàng, hàng không và một số ở các khu buôn bán có nhiều người nước ngoài qua lại Lý do vì phần lớn các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ còn nặng thói quen thanh toán bằng tiền mặt Thậm chí nhiều đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng máy thanh toán thẻ như một biện pháp bất đắc dĩ, khi khách hàng không đủ tiền mặt để trả Hơn nữa, các đơn vị chấp nhận thẻ ngại sử dụng máy thanh toán thẻ vì họ phải trả phia cho mỗi giao dịch Những lý do trên làm các đơn vị chấp nhận thẻ chưa thực sự mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ TDQT, cũng có nghĩa là làm giảm hiệu quả của công tác mở rộng hoạt động thanh toán thẻ của NHNT.
2.3.2.3 Công ngh ệ thanh toán th ẻ TDQT ch ư a cao
MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ TDQT TẠI NHNTVN
Định hướng mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Tuy là một ngành dịch vụ mới mẻ ở Việt Nam nhưng dịch vụ thẻ, đặc biệt là htẻ TDQT hiện có khá nhiều thuận lợi
Thứ nhất, nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây tăng trưởng với tốc độ khá cao, thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao, năm 2005 GDP bình quân đạt 640USD/người/năm So với các nước phát triển, đây là con số khiêm tốn nhưng với nước ta đây là một con số đáng mừng Đời sống nhân dân từng bước được nâng cao, nhu cầu chi tiêu ngày càng lớn và không còn bó hẹp trong phạm vi hàng hoá thiết yếu nữa Vì vậy, nhu cầu thanh toán bằng thẻ đang gia tăng
Thứ hai, ngành công nghệ thông tin và các cơ ở hạ tầng của nước ta ngày càng phát triển mạnh, tạo nền tảng cho việc phát triển những ngành công nghiệp, dịch vụ hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ
Thứ ba, chúng ta đang trong tiến trình hội nhập nên yêu cầu thanh toán bằng thẻ TDQT được đặt ra, không chỉ để phục vụ cho những người nước ngoài ở Việt Nam mà còn phục vụ cho những người Việt Nam học tập và công tác ở nước ngoài.
Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước đã và đang tạo nhiều điều kiện cho các ngân hàng đầu tư phát triển dịch vụ mới thông qua chiến lược đưa công nghệ vào ngành ngân hàng Thẻ TDQT từ đó cũng nhận được những động lực đáng kể.
Thứ năm, Việt Nam là một thị trường khá hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài, điều này góp phần khuyến khích các tổ chức thẻ quốc tế đầu tư
Bên cạnh những những thuận lợi trên, ngành dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT cũng gặp không ít thách thức đòi hỏi các ngân hàng cần phải nỗ lực để vượt qua.
Thứ nhất, tình hình kinh tế - chính trị quốc tế đang biến động khó lường, gây ảnh hưởng không nhỏ tới nền tài chính thế giới Ngành ngân hàng nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng cũng không nằm ngoài phạm vi ảnh hưởng này.
Thứ hai, môi trường kinh tế - xã hội nước ta cũng không thực sự thuận lợi.
Tuy những năm vừa qua, nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ khả quan nhưng có dấu hiệu chững lại Thị trường thẻ trong nước chưa sôi động, người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt trong thanh toán Hơn nữa, chất lượng của dịch vụ chưa cao, các tiện ích khi dùng thẻ TDQT chưa đa dạng, phong phú, chưa hấp dẫn được khách hàng.
Thứ ba, môi trường pháp lý trong nước chưa thực sự tạo điều kiện cho các ngân hàng và như bảo vệ người sử dụng thẻ Hệ thống văn bản pháp lý còn lỏng lẻo, khái quát, chưa quy định cụ thể cho từng loại nghệp vụ, mà chỉ mới quy định chung cho hoạt động thanh toán thẻ.
Thứ tư, Việt Nam đang trên con đường gia nhập Khu vực mậu dịch tự do Đông Nam Á AFTA và tổ chức Thương mại thế giới WTO Khi đó, các ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài cũng được quyền kinh doanh trong thị trường thẻ Việt Nam Với uy tín và bề dày kinh nghiệm, những ngân hàng nước ngoài đó sẽ trở thành đối thủ cạnh tranh khá lớn đối với các ngân hàng trong nước.
Trong tình hình hiện nay, nhận thức được những thế mạnh và điểm yếu của mình, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã có những định hướng cho nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ TDQT như sau:
NHNT đang trong quá trình đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, bao gồm dịch vụ thẻ TDQT Vừa qua, ngân hàng đã cho ra một số sản phẩm thẻ TDQT mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thẻ liên kết: là sản phẩm của việc liên kết giữa các tổ chức thương mại lớn trong nước với NHNT, nhằm tận dụng những lợi thế vè khách hàng của cả 2 phía Một số loại thẻ TDQT liên kết là: Amex Blue box (VCB liên kết với Vietnam Airlines); Visa Bông sen vàng (VCB liên kết với Vietnam Airlines); …
Thẻ thông minh: hiện nay tại Việt Nam chưa phát hành và thanh toán thẻ thông minh, nhưng NHNT đang cân nhắc việc này Đây là loại thẻ có độ an toàn cao, đáp ứng được nhu cầu của phần đông khách hàng Triển khai loại thẻ này cũng hoàn toàn phù hợp với xu thế hiện nay trên thế giới.
3.1.3.2 Nâng cao và hoàn thi ệ n công ngh ệ
Công nghệ là một trong những nhân tố quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT Do vậy, NHNT cần khẩn trương khắc phục những hạn chế về kỹ thuật và hiện đại hoá hệ thống thanh toán.
3.1.3.3 Ho ạ t độ ng xúc ti ế n khách hàng
Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN
Là một loại hình dịch vụ hiện đại, công nghệ là một yêu cầu hàng đầu đặt ra đối với dịch vụ thẻ TDQT của NHNT Vì vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ, một vấn đề đặt ra là đổi mới, phát triển công nghệ ứng dụng trong dịch vụ thẻ của ngân hàng
Công nghệ trong các ngân hàng thương mại của nước ta tuy đã có nhiều đổi mới nhưng vẫn thua xa so với hệ thống ngân hàng của các nước trong khu vực và trên thế giới, chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của người dân, khiến cho khối lượng giao dịch được thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng rất cao.
Do vậy NHNT luôn chú trọng việc phát triển công nghệ, hiện đại hoá hoá hệ thống thanh toán Cho tới nay, NHNT đã giành vị trí đứng đầu về công nghệ trong cả nước, đặc biệt là công nghệ thẻ Tuy nhiên NHNT vẫn không ngừng tăng cường đổi mới và nâng cao công nghệ để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thẻ trong tương lai Cụ thể như sau:
Chủ động nắm bắt các công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới, các loại máy móc hiện đại, cấp tiến để mạnh dạn đầu tư vì mục tiêu lâu dài, tránh trường hợp máy móc thiết bị vừa lắp đặt xong đã bị lạc hậu.
Hiện đại hoá công nghệ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT Hiện nay,chúng ta vẫn sử dụng công nghệ thẻ từ, với ưu điểm là chi phí thấp công nghệ đơn giản, nhưng nhực điểm là độ an toàn không cao Do đó, NHNT cần đi sâu nghiên cứu việc áp dụng công nghệ thẻ chíp, với những tính năng vượt trội so với thẻ từ Loại thẻ này vẫn có một băng từ để lưu trữ thông tin về chủ thẻ, và có một con chíp để xử lý và lưu trữ những thông tin liên quan tới vấn đề tài chính của chủ thẻ, mỗi thẻ chỉ có một con chíp duy nhất mà không thể sao chép được Chính vì đặc điểm này, thẻ chíp có khả năng chống bị xâm nhập hơn cả, được đánh giá là loại thẻ có độ an toàn cao nhất.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Trong mọi ngành nghề, lĩnh vực, nhân tố con người luôn là nhân tố quyết định mọi thắng lợi Ngành ngân hàng nói chung và các ngành dịch vụ thẻ nói riêng cũng không nằm ngoài phạm vi này Đặc biệt, viêc phát triển dịch vụ thẻ TDQT - một loại hình dịch vụ mới mẻ và hiện đại, lại càng cần thiết tới đội ngũ cán bộ năng động, hiểu biết Nhận thức được điều này, trong thời gian vừa qua, NHNT đã có nhiều hoạt động trong chiến lược phát triển con người Tuy nhiên, để phát triển mạnh hơn, NHNT vẫn phải tiếp tục chú trọng các công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng nói riêng, đội ngũ cán bộ trung tâm thẻ nói riêng cụ thể như sau:
Mở các lớp đào tạo bổ sung và nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhằm cập nhật mọi thông tin mới nhất về dịch vụ thẻ trên thế giới, đặc biệt là thẻ TDQT, nhằm nâng cao tầm hiểu biết về công nghệ cũng như phương thức tổ chức quản lý hoạt động thẻ Ngoài ra, dịch vụ thẻ là một dịch vụ chứa đựng khá nhiều rủi ro, nên cần đào tạo kỹ các nghiệp vụ chống rủi ro; không chỉ về lý thuyết mà cần đào tạo cả trong thực tế tại các ngân hàng nước ngoài.
Chú trọng việc tìm kiếm những cán bộ giàu năng lực và nhiệt huyết để làm nòng cán bộ nòng cốt cho trung tâm thẻ Đồng thời cần xác định rõ thế mạnh của từng cá nhân để sắp xếp cho họ có những vị trí hợp lý, giúp họ phát huy được thế mạnh của mình.
Xây dựng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ marketing, bộ phận phục vụ khách hàng nhằm nâng cao uy tín của dịch vụ thẻ TDQT của NHNT đối với khách hàng.
Thường xuyên tổ chức tập huấn về nghiệp vụ thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ để họ luôn được cập nhật mọi thông tin, mọi thay đổi, và những phương thức phòng tránh rủi ro.
Thay đổi hạn mức tín dụng và phí giao dịch
Với hạn mức tín dụng thấp nhất là 10 triệu đồng như hiện nay, chỉ có một bộ phận dân cư có nhu cầu dùng thẻ TDQT Để thẻ TDQT trở thành chiếc ví tiền thông minh của phần đông dân chúng, NHNT cần quan tâm tới việc hạ thấp hạn mức tín dụng của các loại thẻ, nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng tham gia dịch vụ Theo em, hạn mức tín dụng tối thiểu phù hợp với mức thu nhập của người dân Việt Nam bây giờ là khoảng 4 - 5 triệu đồng Cùng với việc hạ thấp hạn mức tin dụng, NHNT cần giảm mức phí giao dịch nhằm khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ TDQT ngay cả cho những hoạt động mua sắm hàng hoá thiết yếu.
Mỗi năm, dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT đã mang lại cho NHNT một khoản lợi nhuận đáng kể Tuy nhiên, cũng đã xảy ra những rủi ro đáng tiếc, gây thiệt hại cho ngân hàng, khách hàng và đơn vị chấp nhận thẻ Dù rủi ro đó gây thiệt hại cho ai, thì cuối cùng ngân hàng cũng chịu thiệt hại về tiền hoặc uy tín. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm sút lợi nhuận cho ngân hàng - một điều mà bất cứ một đơn vị kinh doanh nào đều không mong muốn Vì vậy, công tác hạn chế rủi ro là vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển ngành dịch vụ hấp dẫn này.
Hạn chế rủi ro từ phía đơn vị chấp nhận thẻ
Hầu hết những rủi ro đến từ phía đơn vị chấp nhận thẻ là do đơn vị chấp nhận thẻ cố tình gian lận, lừa gạt ngân hàng hòng kiếm lợi Thông thường là các đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ thanh toán thẻ giả, thẻ không hợp lệ hoặc in tăng biên lai giao dịch Do vậy, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ về đơn vị chấp nhận thẻ trước khi ký hợp đồng Cùng với việc thường xuyên cung cấp các tài liệu hướng dẫn về thanh toán thẻ,ngân hàng cần tăng cường theo dõi, kiểm tra các hoạt động thanh toán thẻ của đơn vị chấp nhận thẻ, để kịp thời phát hiện những thay đổi lớn trong doanh thu hoặc những hoạt động bất thường của đơn vị.
Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng
Khách hàng có thể cung cấp các thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính,… cho ngân hàng phát hành, nhằm có thể đạt tới một hạn múc tín dụng mong muốn Do đó ngân hàng cần phải thẩm định rõ về những thông tin mà khách hàng cung cấp bằng nhiều hình thức phù hợp.
Có nhiều trường hợp chủ thẻ sau khi chi tiêu đã mất khả năng hoặc cố tình không thanh toán nợ cho ngân hàng Cần chú ý đặc biệt tới loại thẻ phát hành dưới hình thức tín chấp, nhất là các thẻ VIP (thẻ có hạn mức tín dụng đặc biệt) Đối với các loại thẻ này, khi chủ thẻ có biểu hiện chậm thanh toán, ngân hàng phải có các biện pháp thông báo, nhắc nhở, thậm chí khoá thẻ tạm thời hay chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo mức độ vi phạm hợp đồng của chủ thẻ.