Mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong sống ngày nay, đơi lúc nhìn lại khơng khỏi ngỡ ngàng thành tựu nhân loại đạt suốt kỷ qua Không thể phủ nhận kỷ XX kỷ nguyên công nghệ thông tin Cho tới nay, cơng nghệ thơng tin có mặt lĩnh vực sống, thay đổi mặt kinh tế xã hội toàn giới Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi đó, với thành tựu điển hình cơng nghệ thẻ Trong xu hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ trở thành thước đo đánh giá văn minh xã hội Việc tốn thẻ khơng mang lại tiện dụng cho khách hàng mà đem lại cho ngân hàng số chủ thể khác nguồn thu khơng nhỏ, góp phần kích thích phát triển kinh tế xã hội Với lợi ích rõ rệt trên, thẻ ngày sử dụng phổ biến, với cơng nghệ, tính ngày đại Việt Nam quốc gia phát triển với nhiều tiềm kinh tế Hoà nhịp điệu tồn cầu hố, kịp thời nhận cần thiết việc phát triển dịch vụ thẻ tốn nói chung, thẻ tín dụng quốc tế nói riêng Năm 1991, lần thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận toán Việt Nam, hệ thống máy toán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Từ tới nay, ngân hàng thương mại tiếp tục phát triển loại hình dịch vụ đại, mẻ nhiều hứa hẹn Ra đời từ năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng có tuổi đời lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Với bề dày kinh nghiệm nỗ lực không ngừng, Ngân hàng Ngoại thương đánh giá ngân hàng đứng đầu Việt Nam thu nhập sở hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ Đây ngân hàng tiên phong việc đưa dịch vụ thẻ nói chung, thẻ TDQT nói riêng vào nước ta Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Tuy giữ vị trí số thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng ngoại thương cố gắng không ngừng để nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng phạm vi hoạt động Ngân hàng Ngoại thương phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt từ phía ngân hàng nước nước ngoài, tới nước ta gia nhập AFTA, WTO, cạnh tranh lại trở nên gay gắt nhiều lần Vì vậy, vấn đề quan trọng đặt để nâng cao chất lượng hoạt động, chiếm lĩnh thị trường thẻ Việt Nam có vị trí thị trường thẻ tín dụng quốc tế Qua thời gian thực tập hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy dịch vụ thẻ lĩnh vực mẻ, hấp dẫn Đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương có nhiều lợi khơng thách thức Vì vậy, em xin nghiên cứu đề tài: “Mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Chuyên đề gồm chương: Chương I: Những vấn đề dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại Chương II: Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TDQT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Khái niệm: Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng Khách hàng dùng thẻ để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM phạm vi số tiền gửi hạn mức tín dụng kí kết ngân hàng chủ thẻ Đặc điểm cấu tạo thẻ: Thẻ làm nhựa, với kích thước tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm + Mặt trước thẻ gồm:  Nhãn hiệu thương mại thẻ  Tên logo ngân hàng phát hành thẻ  Số thẻ, tên chủ thẻ in + Mặt sau thẻ gồm:  Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác  Ơ chữ kí dành cho chủ thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ Người ta phân loại thẻ dựa tiêu thức khác Sau việc phân loại thẻ dựa tiêu thưc sau: Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật Dựa vào cơng nghệ sản xuất đặc tính kỹ thuật, thẻ gồm có loại sau:  Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khác tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khoản Ngày nay, loại thẻ khơng cịn sử dụng tính chất thơ sơ, dễ bị làm giả, mà sử dụng với kỹ thuật băng từ, chíp  Thẻ băng từ (Magneic Strip): Là thẻ sản xuất dựa kĩ thuật từ tính, thơng tin thẻ chủ thẻ mã hóa mặt băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng rộng rãi, nhiên thẻ bị lợi dụng thơng tin ghi thẻ dùng thiết bị riêng máy tính đọc  Thẻ thơng minh (Smart Card): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trức máy tính hồn hảo.Vì thẻ thơng minh cịn gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến nay, với độ an toàn, bảo mật cao Tuy nhiên giá thành thẻ cao nên sủ dụng nước phát triển Thẻ thơng minh vừa có khả lưu trữ thông tin chủ thẻ, vừa lưu trữ số liệu giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ Tính vượt trội giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ thông tin khác liên quan tới thẻ thực đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.2.2 Theo tính chất tốn Dựa vào tính chất tốn, thẻ gồm có loại sau:  Thẻ ghi nợ (Debit Card) - thẻ loại A: Là loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp phát hành thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Khi rút tiền ATM hay toán đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị giap dịch trừ vào số dư tài khoản chủ thẻ Do đó, chủ thẻ mở tài khoản đảm bảo toán thẻ mà sử dụng dựa số dư tài khoản tiền gửi hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép Thẻ ghi nợ gồm loại sau: Thẻ on-line: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ Thẻ off-line: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau vài ngày khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ trả trước ( Prepaid Card) - thẻ loại B: Là loại thẻ phát triển giới, khách hàng làm thủ tục phát hành thẻ nhu làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài chính, mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính loại thẻ giống thẻ bình thường khác, nhiên chủ thẻ chi tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tuỳ theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức thẻ khơng có tính chất tuần hồn  Thẻ tín dụng (Credit Card) - thẻ loại C: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nay, theo chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng định để chi tiêu sở chấp nhận thẻ Hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội khách hàng…Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sử dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kì, chủ thẻ Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp nhận kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải toán số tiền chi tiêu mà trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chịu lãi suất chậm trả khoản phí khác Sau toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng khơi phục hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Điều tạo nên tính tuần hồn – đặc tính ưu việt thẻ tín dụng 1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát thẻ TDQT 1.2.1.1 Khái niệm Thẻ tín dụng quốc tế thẻ tín dụng tổ chức thẻ quốc tế phát hành, toán nhiều nước giới Thẻ tín dụng quốc tế có đặc điểm cấu tạo giống loại thẻ nói chung Hiện số loại thẻ tín dụng quốc tế có in kèm ảnh chủ thẻ nhằm tăng độ an toàn cho việc sử dụng Ảnh chủ thẻ in mặt trước mặt sau thẻ 1.2.1.2 Lợi ích việc sử dụng thẻ TDQT Việc sử dụng thẻ TDQT tốn khơng đơn giản phục vụ cho lợi ích người sử dụng hay ngân hàng phát hành mà đem lại lợi ích cho nhiều chủ thể khác toàn kinh tế 1.2.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ Thanh toán thẻ TDQT mang lại cho chủ thẻ nhiều lợi ích sau:  An tồn, tiện lợi, nhanh chóng toán Ngày nay, nhu cầu toán cá nhân, tổ chức ngày tăng, việc mang tiền mặt bên gây nhiều bất tiện nguy hiểm, người phải cơng tác du lịch nước ngồi Việc sử dụng thẻ TDQT khắc phục khó khăn Chủ thẻ tốn nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chun đề tốt nghiệp Ngồi ra, với quy trình nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng cung ứng cho khách hàng, chủ thẻ hồn tồn yên tâm trước nguy bị hay bị cướp thẻ Trong trường hợp này, chủ thẻ chưa kịp thông báo cho ngân hàng, tài khoản chủ thẻ bảo vệ nhờ số PIN, ảnh chữ kí thẻ… Sau chủ thẻ thơng báo cho ngân hàng, ngân hàng đình việc sử dụng thẻ cũ làm lại thẻ cho khách hàng Điều nói lên tính an tồn hẳn thẻ so với tiền mặt hay séc Hơn nữa, giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay từ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi Nợ - Có cho chủ thể tham gia quy trình tốn thực cách tự động vài giây, q trình tốn thẻ diễn dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện  Giúp người sử dụng chi tiêu cách hợp lý Khi chi tiêu tiền mặt, thời đại ngày nay, nhu cầu chi tiêu lớn,nhiều người tiêu dùng khó xác định họ chi tiêu bao nhiêu, túi họ Do người ta khó chi tiêu hợp lý Tuy nhiên sử dụng thẻ, người ta nắm số Khi dùng thẻ tín dụng, chủ thẻ tiêu dùng hạn mức ngân hàng cấp, phù hợp với thu nhập, tránh tình trạng chi tiêu “ tay” Mặt khác, nắm số dư tài khoản số tiền chi tiêu giúp chủ thẻ quản lý tài chặt chẽ có kế hoạch  Chủ thẻ hưởng nhiều dịch vụ kèm Hiện nay, tổ chức thẻ quốc tế ngày đa dạng hóa loại hình phục vụ nhằm đem lại độ thỏa dụng cao cho khách hàng Ví dụ cung cấp dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thọai dịch vụ chăm sóc sức khỏe… 1.2.1.2.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp  Tăng doanh thu từ bán hàng hóa, dịch vụ thu hút nhiều khách hàng khách hàng khách hàng có chi tiêu cao Chấp nhận tốn thẻ cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn cơng nghệ cao, nhanh chóng tiện lợi, làm tăng khả thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị Khơng có vậy, khách hàng tốn thẻ tín dụng quốc tế người có mức chi tiêu cao Do doanh thu đơn vị chấp nhận thẻ tăng cao Hơn nữa, với việc chấp nhận thẻ TDQT, sang trọng uy tín sở chấp nhận thẻ tăng lên phuơng tiện toán đại dành cho nguời có thu nhập cao ổn định Ngày nay, ngành du lịch phát triển kéo theo việc sử dụng thể trở nên phổ biến Chấp nhận toán thẻ góp phần làm tăng đáng kể lượng khách hàng nói chung, khách hàng ngoại quốc người giàu có nói riêng Mặt khác, việc triển khai máy toán đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng hỗ trợ toàn chi phí kĩ thuật đào tạo nhân viên  Giảm chi phí lưu trữ, quản lý, kiểm đếm tiền mặt cho sở chấp nhận thẻ Khi sử nhận toán thẻ cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ cần vài thao tác đơn giản thu tiền bán hàng hóa, dịch vụ mà kiểm đếm tiền mặt Điều giúp cho đơn vị giảm khối lượng công việc đáng kể kế toán, tức giảm bớt chi phí trả lương  Tiết kiệm thời gian đảm bảo an toàn Khi giao dịch tiền mặt, việc kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách gây nhiều thời gian Trong đo giao dịch thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống tốn điện tử thiết bị kèm hoàn tất quy trình tốn vài giây Ngồi ra, việc sử dụng tiền mặt nhiều đem lại rủi ro cho người bán kiểm đếm bị nhầm lẫn, nhận tiền giả, tiền không đủ điều kiện lưu thơng…, rủi ro hồn tồn tránh khỏi khách Mai Thị Đào Hịa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp hàng toán thẻ Hơn nữa, việc toán thẻ giúp tránh nguy bị trộm, cướp tiền mặt hay séc đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ  Tăng vòng quay thu hồi vốn, tiền tài khoản hưởng lãi Khi liệu giao dịch thẻ truyền đến ngân hàng sở chấp nhận thẻ nộp hóa đơn thanh tốn thẻ cho ngân hàng tài khoản sở chấp nhận thẻ đuợc ghi Có Số tiền sử dụng vào mục đích quay vịng vốn mục đích khác Trong đó, dùng séc phải thời gian định toán 1.2.1.2.3 Đối với ngân hàng  Tăng lợi nhuận cho ngân hàng Dịch vụ thẻ số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khơng ngồi mục tiêu lợi nhuận Khi phát hành toán thẻ TDQT, ngân hàng thu khoản sau: phí từ chủ thẻ (phí phát hành, phí thường niên, phí chậm tốn, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hành, lãi vượt hạn mức tín dụng…) phí từ sở chấp nhận thẻ  Thu hút thêm nhiều khách hàng Trước tiện ích thẻ mang lại, mức thu nhập người dân, nhu cầu sử dụng thẻ nói riêng, thẻ tín dụng quốc tế nói chung ngày cao Việc cung cấp dịch vụ thẻ TDQT giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao lợi nhuận  Hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chúng ta biết nguyên tắc để hạn chế rủi ro “không bỏ trứng vào giỏ”, nghĩa ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ Nếu ngân hàng trọng vào hoạt động, khó khăn, thất bại hoạt động dẫn đến nguy phá sản ngân hàng Dịch vụ thẻ góp phần làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh Mai Thị Đào Hòa Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp  Mở rộng khả hoạt động ngân hàng toàn cầu Trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế giúp cho ngân hàng trở nên bình đẳng khả toán với ngân hàng, tổ chức khác Đơn giản có khả cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn thơng dụng, tiện ích tồn cầu Hàng ngày, ngân hàng phải toán giao dịch thẻ với nhiều ngân hàng giới Nhờ mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phải thực giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho cá khoản Việc phân bổ ngân hàng có liên quan Visa thực Đây lợi ích lớn thứ hai ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào trình hội nhập quốc tế  Tăng sức mạnh thương hiệu cho ngân hàng Cùng với khoản lợi nhuận không nhỏ thu từ việc phát hành tốn thẻ, ngân hàng cịn tạo dựng mở rộng uy tín, danh tiếng thơng qua kinh doanh loại hình dịch vụ Chất lượng dịch vụ thẻ cao thể trình độ kĩ thuật, cơng nghệ đại, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn Đây tiêu chí giúp khách hàng đánh giá ngân hàng trước bắt đầu quan hệ làm ăn Uy tín danh tiếng nhân tố quan trọng định tồn tại, phát triển ngân hàng khả cạnh tranh tương lai 1.2.1.2.4 Đối với xã hội  Thanh toán thẻ góp phần hạn chế việc tốn tiền mặt, giảm lượng cung tiền lưu thông  Tiết kiệm chi phí giao dịch Do tốn thẻ chủ yếu dựa mạng toán điện tử thiết bị kĩ thuật nên góp phần giảm bớt đáng kể chi phí giao dịch  Tăng GDP thơng qua kích cầu Mai Thị Đào Hịa 10 Ngân hàng 44A