Lời nói đầu Vài thập niên gần đây, thành tùu lÜnh vùc khoa häc kü thuËt ®· ®a nhân loại bớc sang thời kì mớithời kì văn minh hậu công nghiệp Trong số thành tựu đó, phải kể đến phát triển công nghệ thông tin Có thể nói, phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin đà giúp doanh nghiệp thay đổi t lẫn phơng thức kinh doanh môi trờng đại Đặc biệt, lĩnh vực tài ngân hàng, với vai trò huyết mạch nỊn kinh tÕ, viƯc øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin phát triển dịch vụ ngân hàng yêu cầu tất yếu để tăng khả cạnh tranh đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhận thức đợc vai trò to lớn công nghệ thông tin mang lại, nhiều ngân hàng giới đà áp dụng công nghệ thông tin để phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mÃn tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, phát triển mạnh mẽ phải kể đến dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) ë ViƯt Nam, viƯc më cưa lÜnh vùc ng©n hàng đà kéo theo xuất chi nhánh hàng loạt tổ chức tín dụng nớc với số vốn khổng lồ, công nghệ đại, dịch vụ đa dạng với bề dầy kinh nghiệm làm cho ngân hàng nớc phải đứng trớc thách thức to lớn Chính vậy, ngày có nhiỊu tỉ chøc tµi chÝnh, tỉ chøc tÝn dơng quan tâm đến dịch vụ ngân hàng điện tử với mục tiêu tăng khả cạnh tranh, giảm chi phí hoạt động, giữ gìn thu hút khách, tăng thị phần, qua tăng doanh lợi cho ngân hàng nâng cao hình ảnh tăng doanh lợi cho ngân hàng Do vậy, vài năm gần đặc biệt năm 2002, ngân hàng thơng mại Việt Nam đua tung sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, dịch vụ mẻ nên mức độ quan tâm tổ chức tín dụng có khác nhau, có nơi ngời ta nhắc đến nh xa xôi, có nơi dịch vụ lại đợc quan tâm đặc biệt đợc coi chiến lợc cạnh tranh tất yếu bớc đờng phát triển ngân hàng mà điển hình Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam (Vietcombank) Đây ngân hàng đầu Việt Nam ứng dụng công nghệ thông tin đặc biệt việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để sâu tìm hiểu vấn đề này, đà lựa chọn đề tài Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam cho khoá luận tốt nghiệp Thông qua khoá luận này, mong muốn đem đến cho ngời đọc nhìn khái quát tình hình triển khai dịch vụ e-banking Việt Nam đặc biệt Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, vai trò dịch vụ phát triển kinh tế Việt Nam nói chung để từ tìm giải pháp chiến lợc cho phát triển e-banking Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Khoá luận đợc nghiên cứu sở lý luận học thuyết Mác-Lênin, lý thuyết kinh tế học đại, chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế Đảng Cộng Sản Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng là: hệ thống, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, kết hợp logic lịch sử để từ lý luận đến thực tiễn, giải pháp Khoá luận gồm lời nói đầu, kết luận ba chơng: Chơng 1: Ngân hàng điện tử tình hình triển khai ngân hàng điện tử Việt Nam Chơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Mặc dù đà cố gắng song đề tài mẻ không Việt Nam mà giới nên viết không tránh khỏi nhiều thiếu sót Tôi mong nhận đợc nhiều ý kiến ngời đọc quan tâm tới lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mẻ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Lê Thị Thanh, ngời đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ hoàn thành khoá luận Mục lục Chơng I: Ngân hàng điện tử tình hình triển Tran khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam g I Những vấn đề ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử gì? a Khái niệm b Quá trình hình thành phát triển ngân hàng điện tử c Ba cấp độ dịch vụ ngân hàng điện 11 tử d.Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện 13 tử 13 e Phơng thức giao dịch dịch vụ ngân 16 hàng điện tử 16 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển 17 dịch vụ ngân hàng điện tử 17 a Sự phát triển thơng mại điện 18 tử b Môi trờng pháp 20 lý 21 c Hạ tầng sở công nghệ thông 22 tin 22 d Hạ tầng sở nhân lực 23 tranh 25 24 e Tính cạnh Ưu điểm hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tö II 25 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử mét sè níc trªn thÕ 26 giíi…………………………………………………………… 26 28 Trung Quèc 28 Malaixia 29 Singapore 30 NhËt B¶n NhËn xÐt chung III 32 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 32 Bối cảnh thúc đẩy đời phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam 32 32 Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện 34 tử Việt Nam 35 a.Về dịch vụ máy rút tiền tự 39 động b.Về dịch vụ internet 41 banking c.Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động 42 d.Về hệ thống toán bù trừ điện tử liên 45 ngân hàng e.Về loại sản phẩm dịch vụ 47 khác 49 Chơng II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng 51 điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam. I Sự đời dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 54 . Bối cảnh chi phối đời phát triển dịch vụ 54 ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng 58 Việt Nam 59 a Kinh tế giới châu 59 60 b Vài nét vỊ kinh tÕ ViƯt Nam thêi gian 60 qua……………… 61 c Giới thiệu Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 66 Sự đời phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam II 66 Thực tiễn áp dụng ngân hàng điện tử Ngân 66 hàng Ngoại Thơng Việt 70 Nam 75 Tình hình triển khai, phát hành loại thẻ máy rút tiền tự động Ngân hàng Ngoại Th- 76 ơng Việt Nam 82 Sản phẩm hệ thống ngân hàng bán lẻ 84 Vietcombank- Tầm nhìn 2010 87 Sản phẩm dịch vụ VCB- 88 Online Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Dịch vụ VCB Cyber bill payment III Những tồn tại, rủi ro gặp phải trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, nguyên nhân Những tồn trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam C¸c rđi ro…………………………………………………… a.Rđi ro vỊ ph¸p lt……………………………………… b.Rủi ro tin tặc c.Rủi ro chữ kí điện tử d.Rủi ro hệ thống rủi ro bảo mật Nguyên nhân Chơng III: Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam I Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Thuận lợi Khó khăn II Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Giải pháp Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Giải pháp Ngân hàng Nhà nớc Giải pháp ®èi víi ChÝnh phđ………………………………… KÕt ln……………………………………………………………… …… Tµi liƯu tham khảo Chơng I Ngân hàng điện tử tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Khái quát chung ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử gì? a Khái niệm Trớc tiếp cận với khái niệm ngân hàng điện tử, tìm hiểu thơng mại điện tử ngân hàng điện tử tên gọi thơng mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Thơng mại điện tử yếu tố hợp thành kinh tế số hoá, hình thái hoạt động thơng mại phơng pháp điện tử, việc trao đổi thông tin thơng mại thông qua phơng tiện công nghệ điện tử mà nói chung không cần phải in giấy tờ công đoạn trình giao dịch Các hình thức hoạt động chủ yếu thơng mại điện tử là: Th tín điện tử, toán điện tử, trao đổi liệu điện tử, giao gửi số hoá dung liệu, bán hàng hóa hữu hình qua mạng Dịch vụ thơng mại điện tử đà phát triển mạnh mẽ năm gần trở thành đề tài nóng hổi hội thảo công nghệ thông tin Việc chuyển đổi sang kinh tế mạng diễn với tốc độ nhanh hầu hết dự tính Nền kinh tế mạng đòi hỏi tổ chức tài phải tìm hiểu, phát triển chiến lợc đầu t vào kinh doanh điện tử Thử thách yêu cầu mô hình kinh tế phơng thức để tiếp cận với khách hàng Thơng mại điện tử tạo nên hình thức cạnh tranh mới, buộc ngân hàng phải chọn dịch vụ mà khách hàng cần, định quy mô chi nhánh ngân hàng hệ thống mở rộng hệ thống toán liên ngân hàng Sự tham gia thơng mại điện tử làm nảy sinh vấn đề công nghệ ngân hàng Các ngân hàng giải đợc thách thức định đợc ảnh hởng thị trờng điện tử hoá Đứng trớc yêu cầu ngân hàng đà cho nhiều dịch vụ : dịch vụ ngân hàng qua điện thoại sử dụng mà cá nhân, nhận dạng giọng nói; dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, khách hàng cần máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Những dịch vụ đà đa đến thực tế là, giới ngày cho ta thấy có loại ngân hàng mới: dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử ngân hàng mà dịch vụ đợc cung cấp qua phơng tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà thực đợc giao dịch nắm bắt đợc thông tin tài chÝnh cđa m×nh HiƯn nay, mét sè ngêi vÉn thêng đồng dịch vụ internet banking với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) Trên thực tế, dịch vụ e-banking có nội hàm rộng internet banking nhiều Nếu nh internet banking đơn việc cung ứng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet, dịch vụ e-banking bao hàm việc cung