Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thương việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập

Ngân hàng thơng mại và các hoạt động cơ bản

Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt- chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay mợn đó là NHTM, một tổ chức tài chính đợc hình thành lâu đời nhất- từ hơn 2000 năm trớc đây Kể từ đó đến nay, công nghiệp ngân hàng đã lan rộng từ nền văn minh cổ đại Hy Lạp và La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu rồi trở nên nổi tiếng trên toàn thế giới. Ngày nay, NHTM và hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng trong thể chế tài chính của mỗi nớc NHTM là một mắt xích hết sức quan trọng của nền kinh tế, có nhiệm vụ đáp ứng các nhu cầu khác nhau về vốn, góp phần tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa và tiền tệ, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế và ổn định xã hội.

Mỗi nớc trên thế giới đều đa ra một khái niệm riêng vềNHTM, tuy nhiên tất cả các khái niệm đều có thể hiểu ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là:

- Nhận tiền gửi và chi trả hộ khách hàng.

- Sử dụng số tiền của khách hàng để cho vay.

Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 của nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì NHTM đợc hiểu nh sau:

“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tích chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”.

“NHTM là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.

NHTM ra đời xuất phát từ nhu cầu thực tế và cùng với sự phát triển của nền kinh tế, dịch vụ ngân hàng ngày một đa dạng hơn Có thể nói rằng ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các hoạt động tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì tổ chức tài chính nào trong nền kinh tế Tuy vậy, có thể chỉ ra ba chức năng cơ bản của NHTM là chức năng tạo tiền, trung gian thanh toán và trung gian tài chính cho nền kinh tÕ

1.2 Các hoạt động cơ bản.

1.2.1 Hoạt động huy động vốn. Đây là hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của ngân hàng Sau khi ổn định, các hoạt động xen lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động.

- Nguồn vốn chủ sở hữu: Để thành lập NHTM, trớc hết phải có đủ vốn chủ sở hữu theo mức quy định của Nhà nớc (Ngân hàng Trung ơng) Vốn chủ sở hữu của ngân hàng đợc hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Vốn chủ sở hữu sẽ đợc bổ sung và tăng dần dới nhiều hình thức: huy động thêm vốn từ các cổ đông, Nhà nớc cấp, lợi nhuận bổ sung Xét về đặc điểm, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, thông thờng khoảng 10% trong tổng số vốn Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nhng nó giữ một vị trí vô cùng quan trọng vì nó là vốn khởi đầu cho uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Việc sử dụng nguồn vốn này chủ yếu để xây dựng trụ sở, mua sắm các phơng tiện hoạt động.

- Nhận tiền gửi các loại: Nền kinh tế càng phát triển, các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh trong nền kinh tế càng gia tăng và càng phong phú Các NHTM có thể huy động đợc các loại tiền gửi sau đây:

+ Tiền gửi không kì hạn: Loại tiền gửi này hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là ngời gửi có quyền gửi và rút tiền bất cứ lúc nào khi họ muốn.

+ Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi có kì hạn mà ngời gửi tiền và NHTM có thỏa thuận với nhau theo những điều cam đã kết mang tính chất pháp lí Ngời gửi tiền chỉ đợc lĩnh tiền đầy đủ cả gốc lẫn lãi ra khi khoản tiền gửi đến hạn, nếu cha đến hạn chỉ đợc lĩnh gốc và lãi ở mức thấp hơn tùy theo ngân hàng.

+ Tiền gửi tiết kiệm: Một khoản tiền gửi dới hình thức tiết kiệm rất đa dạng và phổ biến trong nền kinh tế đợc tổ chức tín dụng huy động có hiệu quả Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi tiết kiện không kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.

- Đi vay: Bên cạnh nguồn vốn huy động nếu cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do nhiều khách hàng đến rút tiền, NHTM phải bù đắp nguồn vốn bị thiếu hụt bằng biện pháp đi vay Tổ chức tín dụng có thể vay ở các tổ chức tín dụng khác, vay bằng cách phát hành kì phiếu, trái phiếu hoặc vay ở Ngân hàng Trung - ơng dới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá.

Nguồn vốn đi vay chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu nguồn vốn, nhng nó giữ một vị trí vô cùng quan trọng, vì nó đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh một cách bình thờng Đối với tất các những nguồn vốn, NHTM phải trả một khoản lợi tức cho ngời sở hữu nó theo nhng cam kết đã tháa thuËn.

1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Là các nghiệp vụ thực hiện sử dụng các nguồn vốn đã huy động nhằm mục đích sinh lời Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM Hoạt động này bao gồm:

- Cho vay vốn: Trong các hoạt động về sử dụng vốn, hoạt động cho vay vốn của NHTM giữ vị trí đặc biệt quan trọng.

Xét về phơng diện kinh doanh của NHTM, hoạt động cho vay vốn có tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Hoạt động cho vay vốn đợc thực hiện trên những nguyên tắc: cho vay có mục đích, có hiệu quả kinh tế và tiền vay phải đợc hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể đợc thực hiện thông qua các hình thức sau:

+ Cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

+ Cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.

+ Hùn vốn dới tổ chức liên doanh, liên kết.

Dịch vụ ngân hàng

2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Ngành ngân hàng không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất cho xã hội, nên đợc xếp vào ngành dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng đợc chia làm hai loại có tính chất khác nhau là: Hoạt động nghiệp vụ ( hoạt động kinh doanh tiền tệ) và dịch vụ ngân hàng.

Những hoạt động mà ngân hàng đi tìm kiếm vốn hoặc cung ứng vốn cho khách hàng gọi chung là hoạt động kinh doanh tiền tệ và gọi tắt là nghiệp vụ ngân hàng Vốn tiền tệ là đối tợng mua bán trong nghiệp vụ ngân hàng Quan hệ mua bán vốn tiền tệ giữa một bên là ngân hàng và một bên là khách hàng là một đặc trng cơ bản của nghiệp vụ ngân hàng.

Dịch vụ ngân hàng là những dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình, bao gồm các nhân tố hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với ngời cung cấp, mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm của các dịch vụ có thể trong phạm vi hoặc vợt quá phạm vi của sản phẩm vật chất.

Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện chúng một cách có hiệu quả và bán chúng với một mức giá cạnh tranh.

2.2 Các loại dịch vụ của NHTM.

Theo Peter S.Rose trong cuốn “Quản trị ngân hàng th- ơng mại”, nhà xuất bản tài chính 2001, các dịch vụ ngân hàng đợc chia thành hai mảng lớn: Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần ®©y.

2.2.1 Các dịch vụ truyền thống của NHTM.

- Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạnFranc hay Pesos và hởng phí dịch vụ Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch Trong thị trờng tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thờng chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi nhng giao dịch nh vậy có độ rủi ro rất cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.

- Chiết khấu thơng phiếu và cho vay thơng mại:

Ngay ở thời kì đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với các doanh nhân địa ph- ơng những ngời bán các khoản nợ (khoản phải thu phí) của các khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng.

- Nhận tiền gửi: Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền tiết kiệm gửi của khách hàng- một quỹ sinh lợi đợc gửi trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi đợc hởng mức lãi suất tơng đối cao.

- Bảo quản vật có giá: Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận do ngân hàng kí phát cho khách hàng (ghi nhận về tài sản đang đợc lu giữ) có thể đợc lu hành nh tiền- đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng.

- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động và cho vay với khối lợng của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng là cấp bách trong khi thu không đủ, chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho Chính Phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc; hoặc phải cho vay với các điều kiện u đãi cho doanh nghiệp của Chính phủ.

- Cung cấp các tài khoản giao dịch: Cuộc cách mạng công nghiệp ở Châu Âu đã đánh dấu sự ra đời của hoạt động dịch vụ này Tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) - một tài khoản tiền gửi cho phép ngời gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đa tài khoản tiền gửi này đợc xem là những bớc đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các khoản giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn.

- Cung cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện việc quản lí tài sản và quản lí hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thơng mại Theo đó, ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn mà họ quản lí Chức năng quản lí tài sản này đợc gọi là dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại dịch vụ: dịch vụ ủy thác thông thờng cho cá nhân và hộ gia đình; và ủy thác thơng mại cho các doanh nghiệp Thông qua các phòng Uỷ thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để cho con đi học Ngân hàng sẽ quản lí và đầu t khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần Trong các phòng ủy thác thơng mại, ngân hàng quản lí danh mục đầu t chứng khoán và kế hoạch tiền l- ơng cho các công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò nh những ngời đại lí cho các công ty trong hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều này đòi hỏi phòng ủy thác phải trả lãi hoặc cổ tức cho chứng khoán của công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho những ngời nắm giữ chứng khoán.

2.2.2 Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây.

- Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ và rủi ro vỡ nợ tơng đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỉ này, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thơng mại lớn.

- T vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện nhiều hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt là t vấn tiết kiệm và đầu t Ngân hàng ngày nay thực hiện nhiều dịch vụ t vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến t vấn về các cơ hội thị trờng trong nớc và ngoài nớc cho các khách hàng kinh doanh của họ.

- Quản lí tiền mặt: Qua nhiều năm, các ngân hàng đã phát hiện ra rằng một số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng có ích cho các khách hàng Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lí tiền, trong đó ngân hàng đồng ý quản lí việc thu và chi cho công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.

HNKTQT và nội dung của HNKTQT

HNKTQT đối với Việt Nam còn là một khái niệm khá mới mẻ, đợc sử dụng nhiều từ giữa thập niên 1990 trở lại đây. Thuật ngữ hội nhập có gốc tiếng Anh là integration Thuật ngữ hội nhập xuất hiện và đợc sử dụng phổ biến trong bối cảnh chúng ta xúc tiến mạnh mẽ chính sách đa phơng hóa, đa dạng hóa quan hệ quốc tế, tích cực triển khai các nỗ lực để gia nhập vào các định chế quốc tế, tổ chức kinh tế và khu vùc.

Khái niệm HNKTQT của bộ ngoại giao Việt Nam: “Hội nhập kinh tế quốc tế là quá trình chủ động gắn kết nền kinh tế và thị trờng của từng nớc với kinh tế khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực tự do hóa và mở cửa trên các cấp độ đơn ph- ơng, song phơng và đa phơng”.

Nhìn nhận ở góc độ một quốc gia, hội nhập quốc tế về tài chính và ngân hàng có thể đợc đánh giá bằng mức độ

“cởi mở” về hoạt động tài chính - ngân hàng, mức độ giao lu trong các quan hệ tài chính, tín dụng, tiền tệ, và dịch vụ ngân hàng của một nền kinh tế với cộng đồng tài chính - ngân hàng quốc tế Trên góc độ toàn cầu, hội nhập trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng là một quá trình kết nối ngày càng gia tăng các thị trờng tài chính - ngân hàng xuyên quốc gia để tiến tới phát triển một thị trờng thống nhất.

Xuất phát từ cách hiểu thuật ngữ HNKTQT là sự chủ động tham gia của các quốc gia vào quá trình toàn cầu hóa, khu vực hóa, hội nhập bao hàm các nỗ lực về mặt chính sách và thực hiện của các quốc gia để tham gia vào các định chế, tổ chức kinh tế toàn cầu và khu vực Nội dung của quá trình nay bao gồm:

Thứ nhất, kí kết tham gia các định chế và tổ chức kinh tế quốc tế, cùng các thành viên đàm phán xây dựng các luật chơi chung và thực hiện các quy định, cam kết đối với thành viên của các định chế, tổ chức đó.

Thứ hai, tiến hành các công việc cần thiết trong nớc để đảm bảo đạt đợc mục tiêu của quá trình hội nhập cũng nh thực hiện các quy định, cam kết quốc tế về hội nhập Các nội dung quan trọng cần đợc triển khai thực hiện gồm: Điều chỉnh chính sách theo hớng tự do hóa và mở cửa, giảm và tiến tới dỡ bỏ hàng rào thuế quan và phi thuế quan, làm cho việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ, đầu t và luân chuyển vốn, lao động, kĩ thuật- công nghệ giữa các nớc thành viên ngày càng thông thoáng hơn Điều chỉnh cơ cấu kinh tế phù hợp với quá trình tự do hóa và mở cửa nhằm làm cho nền kinh tế thích ứng và vận hành hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh quốc tế Mục tiêu cao nhất của sự điều chỉnh này là tạo ra đợc một cơ cấu kinh tế tối u, có khả năng cạnh tranh cao, phát huy tốt nhất u thế của đất nớc trong quá trình hội nhập Đồng thời, tiến hành cải cách hệ thống doanh nghiệp để nâng cao năng lực cạnh tranh, đào tạo và chuẩn bị nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ công chức, những nhà quản lí doanh nghiệp và lực lợng công nhân lành nghề có thể đáp ứng tốt các đòi hỏi của quá tr×nh HNKTQT.

Các NHTM với vai trò là các doanh nghiệp (doanh nghiệp đặc biệt) thì nội dung quan trọng nhất bao trùm toàn bộ quá trình HNKTQT là tự cải tổ theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế về các mặt: nguồn nhân lực, vốn, công nghệ, trình độ quản lí, dịch vụ ngân hàng… nhằm tăng quy mô, chất lợng, hiệu quả hoạt động, tăng năng suất lao động Trên cơ sở đó tạo năng lực cạnh tranh, nhằm đảm bảo quá trình hội nhập đ- ợc thực hiện và đa lại hiệu quả cao.

Yêu cầu của WTO, hiệp định thơng mại Việt – Mỹ

Hội nhập vào hoạt động ngân hàng của khu vực và thế giới là một phần của quá trình hội nhập kinh tế nói chung Đó chính là việc tiếp cận thị trờng các hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng và các dịch vụ tài chính ngân hàng Nội dung cụ thể bao gồm việc tự do hóa dịch vụ ngân hàng của một nớc, tháo bổ những biện pháp hạn chế về hành chính đối với khu vực ngân hàng nớc ngoài Môi trờng luật pháp cho các hoạt động ngân hàng phải phù hợp và tuân thủ tập quán quốc tế Trong khi đó, chất lợng và số lợng dịch vụ cảu các ngân hàng trong nớc phải đợc nâng lên tầm khu vực và thế giới.

2.1 Yêu cầu của WTO. Đối với việc gia nhập WTO trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Việt Nam phải đáp ứng những nhu cầu chính sau: a Trong cam kết mở của thị trờng dịch vụ ngân hàng, trừ khi có quy định cụ thể trong danh mục cam kết, các thành viên sẽ không ban hành thêm hay áp dụng những biện pháp dới đây dù ở quy mô vùng hay lãnh thổ:

* Hạn chế số lợng nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng dù dới hình thức quota theo số lợng, những độc quyền, toàn quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng hoặc yêu cầu đáp ứng những nhu cÇu kinh tÕ.

* Hạn chế về tổng trị giá các giao dịch về dịch vụ ngân hàng và tài sản dù dới hình thức quota theo số lợng hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh tế.

* Hạn chế về tổng số các hoạt động tác nghiệp hay tổng số lợng dịch vụ ngân hàng đầu ra tính theo số lợng đơn vị dới hình thức quota hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh tÕ.

* Hạn chế tổng số ngời đợc tuyển dụng trong lĩnh vực cụ thể hay một nhà cung cấp dịch vụ đợc phép tuyển dụng và những ngời cần thiết liên quan trực tiếp tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng dới hình thức quota hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh tế.

* Các biện pháp hạn chế hay yêu cầu phải mang một hình thức pháp nhân nào cụ thể hay liên doanh thông qua đó những nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng phải cung cấp một dịch vụ.

* Hạn chế việc tham gia đóng góp vốn của bên ngoài dới hình thức tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nớc ngoài đợc phép nắm giữ hoặc tổng giá trị đầu t nớc ngoài tính đơn hay tÝnh gép. b Mỗi thành viên sẽ dành cho dịch vụ ngân hàng hay nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng của bất kì một thành viên nào khác sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ với điều kiện, điều khoản và những hạn chế đã đợc thỏa thuận và quy định trên danh mục cam kết cụ thể của thành viên đó c Trừ khi gặp tình huống phải bảo vệ cán cân thanh toán, một thành viên sẽ không áp dụng hạn chế về thanh toán và chuyển tiền quốc tế cho các dịch vụ vãng lai liên quan tới các cam kết cụ thể của mình. d Một nớc thành viên sẽ cho phép ngời cung cấp dịch vụ ngân hàng của nớc thành viên khác đợc đa ra các dịch vụ ngân hàng mới trên lãnh thổ của mình. e Mỗi nớc thành viên sẽ cho phép ngời cung cấp dịch vụ ngân hàng tiếp cận hệ thống kế toán bù trừ do nhà nớc điều hành và tiếp cận các thể thức cấp vốn và tái cấp vốn trong quá trình kinh doanh thông thờng. f Mỗi nớc thành viên sẽ dành cho ngời cung cấp dịch vụ ngân hàng của bất kì nớc thành viên nào khác quyền đợc thành lập và mở rộng hoạt động trong lãnh thổ nớc mình kể cả việc mua lại các doanh nghiệp hiện tại hay một tổ chức th- ơng mại. g Các thành viên cam kết rằng, trong những trờng hợp nhất định, trợ cấp có thể tác động bóp méo dịch vụ thơng mại, các thành viên sẽ tiến hành đàm phán nhằm định ra những quy tắc đa biên cần thiết để tránh những hành động bóp méo đó. h Mỗi thành viên sẽ trả lời không chậm trễ khi có yêu cầu của bất kì thành viên nào khác về những thông tin cụ thể về bất kì biện pháp nào đợc áp dụng chung hay về hiệp định quèc tÕ.

2.2 Yêu cầu của hiệp định thơng mại Việt – Mỹ.

Theo cam kết tại hiệp định thơng mại Việt – Mỹ, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính của Hoa Kì đợc phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ, bao gồm: a Nhận tiền gửi và các khoản tiền gửi từ công chúng. b Cho vay dới mọi hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu và các giao dịch thơng mại khác. c Thuê mua tài chính. d Tất cả các giao dịch thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, ghi nợ, báo nợ, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng. e Bảo lãnh và cam kết f Môi giới tiền tệ. g Quản lí tài sản nh quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, mọi hình thức quản lý đầu t tập thể, quản lí quỹ hu trí, các dịch vụ trông coi bảo quản, lu trữ và ủy thác. h Các dịch vụ thanh toán và quyết toán đối với tài sản chính, bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài chính phái sinh và các công cụ thanh toán khác. i Cung cấp và chuyển thông tin tài chính và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác. j T vấn, trung gian môi giới và dịch vụ tài chính phụ trợ khác liên quan đến các hoạt động tại các mục từ (a) đến (k), kể cả tham chiếu và phân tích tín dụng, t vấn và nghiên cứu đầu t và danh mục đầu t, t vấn về chiến lợc và cơ cấu công ty. k Buôn bán trên tài khoản của mình hay tài sản của khách hàng tại sở giao dịch chứng khoán, trên thị trờng chứng khoán không chính thức (OTC) hay trên các thị trờng khác những sản phẩm sau: Các sản phẩm của thị trờng tiền tệ, bao gồm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi; ngoại hối; các tài sản tài chính phái sinh, bao gồm (nhng không hạn chế) các hợp đồng giao dịch kì hạn, và quyền chọn; các chứng khoán có thể chuyển nhợng đợc; các công cụ có thể thanh toán và tài sản tài chính khác. l Tham gia phát hành mọi chứng khoán, kể cả bảo lãnh phát hành và chào bán nh đại lí (theo cách công khai hay thỏa thuận riêng) và cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc phát hành đó.

Phía Hoa Kỳ đợc phép triển khai thực hiện các dịch vụ tài chính ngân hàng tại Việt Nam theo lộ trình 7 mốc nh sau.

1 Trong vòng 3 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lí duy nhất mà các nhà cung cấp dịch vụ Hoa

Kỳ đợc phép hoạt động là liên doanh với đối tác Việt Nam.

2 Sau 3 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, Việt Nam giành đối xử quốc gia đầy đủ với quyền tiếp cận NHTW trong các hoạt động tái chiết khấu swap, forward.

3 Trong vòng 8 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng Mức vốn của chi nhánh đợc qui định nh sau: năm thứ nhất: 50% vốn pháp định đợc chuyển vào; năm thứ hai: 100%, năm thứ ba: 250%, năm thứ t : 400%; năm thứ năm: 600%; năm thứ sáu: 700%; năm thứ bảy: 800%, năm thứ tám: 900%, năm thứ chín: 1000%; năm thứ mời: đối xử quốc gia đầy đủ.

4 Sau 8 năm, các định chế tài chính có vốn đầu t Hoa

Kỳ có thể phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia.

5 Các chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đợc đặt ATM tại các địa điểm ngoài văn phòng của họ cho đến khi các ngân hàng Việt Nam đợc phép làm nh vậy.

6 Sau 9 năm, các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ Trong thời gian này, các ngân hàng Hoa Kỳ liên doanh cần có vốn không thấp hơn 30% và không vợt quá 49% vốn pháp định của liên doanh.

7 Trong vòng 10 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn của chi nhánh phù hợp với biểu sau: năm thứ nhất: 50% vốn pháp định đợc chuyển vào, năm thứ hai: 100%, năm thứ ba: 250%, năm thứ t : 350%, năm th năm: 500%, năm thứ sáu: 650%, năm thứ bảy: 800%, năm thứ tám: 900%, năm th chín: 1000%, năm th mời: đối xử quốc gia đầy đủ.

Lộ trình trên xác định rõ mức độ tham gia các loại hình dịch vụ ngân hàng và hình thức pháp lý mà các nhà cung cấp dịch vụ của Mỹ đợc phép hoạt động tại Việt Nam Theo lộ trình này, Việt Nam phải loại bỏ dần những hạn chế đối với các ngân hàng Mỹ, cho phép họ tham gia với mức độ tăng dần vào mọi hoạt động ngân hàng tại Việt Nam Điều này cũng đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ, xóa bỏ dần các lợi thế về kinh doanh dịch vụ ngân hàng đối với các NHTM trong nớc Sau 9 năm, các ngân hàng Mỹ sẽ có một sân chơi bình đẳng với các ngân hàng trong nớc.

Những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thơng mại Việt Nam

ơng mại Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quèc tÕ

Quá trình toàn cầu hóa, tự do hóa và hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tạo ra những cơ hội lớn, đồng thời cũng đặt ra những thách thức cho các NHTM Việt Nam Do vậy, để phát huy đợc những lợi thế đồng thời hạn chế thấp nhất những tác động tiêu cực của toàn cầu hóa, tự do hóa và hội nhập quốc tế, các NHTM Việt Nam cần phải xác định rõ vị thế của mình trong quá trình hội nhập để có các giải pháp phù hợp đa hoạt động của ngân hàng mình phát triển phù hợp với xu thế thời đại, đứng vững đợc trong cơ chế thị trờng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng quyết liệt.

3.1 Cơ hội của các NHTM Việt Nam:

Thứ nhất: hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng mở ra các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế về các vấn đề tài chính tiền tệ, các diễn biến kinh tế, các chiến lợc hợp tác vĩ mô và qua đó nâng cao đợc uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên trờng quốc tế.

Thứ hai: Tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nớc có trình độ phát triển cao.

Thứ ba: Thông qua hội nhập quốc tế, Việt Nam có cơ hội tăng cờng, phát triển ngành ngân hàng bằng cách chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, tăng cờng hiệu quả sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế, mở rộng quá trình tiếp cận đối với các dịch vụ ngân hàng u việt, qua đó các NHTM Việt Nam có cơ hội hơn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các u thế của hoạt động ngân hàng trên qui mô hiện đại và ®a n¨ng.

Thứ t: Hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng là động lực để thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngành ngân hàng Việt Nam Để đáp ứng các điều kiện hội nhập và thực hiện cam kết với các tổ chức thơng mại toàn cầu và khu vực, các cam kết ngày càng phức tạp và chặt chẽ hơn theo xu hớng nới lỏng các hạn chế hiện tại, tiến tới mở cửa tự do hóa toàn diện, do vậy đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải đẩy mạnh công cuộc cải cách sâu rộng và triệt để hơn nhằm đem lại hiệu quả và lợi ích cho nền kinh tế Việt Nam Chính công cuộc cải cách thành công này sẽ làm cho cơ chế chính sách ngân hàng của Việt Nam phù hợp hơn với chuẩn mực quốc tế, các qui định của tổ chức thơng mại quốc tế và hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có hiệu quả và uy tín hơn Do vậy, thị trờng Việt Nam sẽ hấp dẫn hơn, thu hút nhiều vốn đầu t, công nghệ từ bên ngoài phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nớc.

Thứ năm: Tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có thêm điều kiện đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn và kĩ năng nghiệp vụ cao, đáp ứng yêu cầu của sự phát triển.

3.2 Thách thức đối với NHTM Việt Nam.

Chúng ta biết rằng, hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là cùng tham gia kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng trong phạm vi lớn quốc tế và khu vực Các NHTM Việt Nam và các NHTM nớc ngoài đều đợc phép làm nhiệm vụ kinh doanh theo đúng luật pháp và tập quán quốc tế Hội nhập không có nghĩa là thủ tiêu cạnh tranh giữa các ngân hàng một cách gay gắt Cạnh tranh về tỷ giá, lãi suất, quan hệ khách hàng, các dịch vụ cung cấp, các sản phẩm do công nghệ ngân hàng phát triển tiên tiến đem lại Những thuận lợi không nhiều, trái lại thách thức rất to lớn đối với các NHTM Việt Nam vừa nhỏ bé, tổng số vốn có hạn, nợ quá hạn lớn và các khoản tín dụng không sinh lời hiện nay còn cha giải quyết đựơc Mặt khác các NHTM cha năng động, đội ngũ cán bộ cha đủ về lợng và chất để sánh vai với các ngân hàng ngoại quốc Những thách thức đặt ra cụ thể là:

Thứ nhất, về môi trờng kinh doanh: Do hoạt động ngân hàng Việt Nam nằm trong bối cảnh của một nền kinh tế chuyển đổi, môi trờng pháp lí cha đồng bộ, cha thích hợp với các qui định của chuẩn mực quốc tế Hệ thống NHTM Việt Nam sẽ bị cạnh tranh gay gắt bởi các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài do họ có trình độ quản lí và công nghệ cao hơn, mặt khác quy mô vốn cũng lớn hơn, ngoài ra trong thời gian đầu để chiếm lĩnh thị trờng, mở rộng thị phần các ngân hàng n- ớc ngoài có thể sẽ chấp nhận lỗ Vì vậy, các NHTM Việt Nam sẽ bị đặt vào tình thế hết sức khó khăn.

Mỗi quốc gia, kể cả Việt Nam đều muốn có lợi ích riêng trong quá trình toàn cầu hóa nhng phải tuân thủ luật chơi chung và phụ thuộc lẫn nhau Quá trình hội nhập có thể diễn ra theo một chiều do các ngân hàng Việt Nam khó có thể mở rộng hoạt động của mình ra thị trờng quốc tế, nếu có thì hoạt động cũng ít hiệu quả Ngoài ra, do niềm tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền cha cao nên các khoản huy động trung và dài hạn còn bị hạn chế.

Thứ hai, về cơ chế chính sách: Việc mở cửa, tiến tới tự do hóa trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam cùng với sự phát triển các hoạt động của tổ chức tín dụng nớc ngoài tại Việt Nam đặt ra những thách thức mới đối với các NHTM Việt Nam trong quản trị và điều hành.

Thứ ba, tiềm lực vốn: Năng lực tài chính của nhiều ngân hàng thơng mại còn yếu, vốn tự có nhỏ, chất lợng hoạt động tín dụng còn cha ổn định, vẫn tiềm tàng rủi ro Ngoài bốn NHTM nhà nớc có vốn điều lệ tơng đối cao, vốn điều lệ của hầu hết các NHTMCP nớc ta còn bé, cao nhất mới chỉ đạt

450 tỷ (tơng đơng khoảng 30 triệu USD), còn phần lớn có số vốn chỉ từ 70- 100 tỷ đồng (tơng đơng 4,5- 6,4 triệu USD). Trong số 15 NHTMCP nông thôn thì chỉ có 1 ngân hàng có số vốn trên 10 tỷ đồng, còn đều từ 5-7 tỷ đồng Vì vậy, các NHTMCP đang đối mặt với sức ép cạnh tranh, đặc biệt là trong huy động và đầu t tín dụng.

Hệ thống thanh toán giữa các Ngân hàng và khách hàng và thanh toán liên ngân hàng chậm đổi mới, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến, gây ảnh hởng đến việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và cấu trúc lại hệ thống.

Th t, về công nghệ: Thách thức lớn nhất đó là xuất phát điểm và trình độ phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng còn thấp Công nghệ còn non yếu mặc dù trong thời gian qua, các ngân hàng đã đẩy mạnh tin học hóa vào hệ thống ngân hàng nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu Công nghệ không đợc đầu t một cách đồng bộ mà còn manh mún nên hiệu quả sử dụng cha cao Công nghệ yếu kém nên không có khả năng cung cấp thông tin kịp thời và chính xác để phục vụ cho công tác quản trị và điều hành.Tính không ổn định của công nghệ cũng khiến cho rủi ro công nghệ rất cao Các NHTM còn nặng về các nghiệp vụ truyền thống, các nghiệp vụ mới còn chậm phát triển nên hiệu quả kinh doanh thấp cả về tín dụng và dịch vụ Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại đã trở nên quen thuộc và phổ biến tại nớc trong khu vực thì ở Việt Nam cha có hoặc bắt đầu đa vào hoạt động thí điểm Các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM đều thua kém các ngân hàng trong khu vực.

Thứ năm, về trình độ quản lý và phát triển nguồn nhân lực: Con ngời là yếu tố quyết định thành công cho quá trình HNKTQT Nhận thức đợc tầm quan trộng của yếu tố con ngời, Bộ Chính Trị, Thống đốc NHNN đã xác định việc “đào tạo nguồn nhân lực” là một trong những nhiệm vụ hàng đầu cần thực hiện trong quá trình hội nhập Hiện nay, nguồn nhân lực của ta còn có nhiều điểm hạn chế Đội ngũ cán bộ tr- ớc hết là những cán bộ tham gia hoạch định chính sách, làm công tác hội nhập cần đợc nâng cao năng lực không những về chuyên môn mà còn am hiểu pháp luật trong nớc và quốc tế, thành thạo ngoại ngữ Có nh vậy, cán bộ ngân hàng mới đáp ứng đợc các yêu cầu của công việc.

Thứ sáu, về chiến lợc cạnh tranh: Hầu hết các NHTM

Trung Quèc

Dịch vụ ngân hàng là một trong những dịch vụ tài chính quan trọng mà Trung Quốc cam kết mở cửa trong vòng

5 năm sau khi gia nhập WTO Ngày 10/11/2001, Trung Quốc chính thức trở thành thành viên của WTO Nh vậy theo đúng cam kết thì vào năm 2006, Trung Quốc sẽ phải hoàn chỉnh mọi điều kiện cơ bản để tiến hành mở cửa thị trờng ngân hàng.

Dịch vụ ngân hàng theo quan điểm của Trung Quốc bao gồm các dịch vụ truyền thống nh: hoạt động cho vay, đi vay, thanh toán… và các dịch vụ trung gian nh t vấn, đại lý phát hành, các dịch vụ nhận bảo lãnh, uỷ thác, kinh doanh chứng khoán… (“Tài vụ doanh nghiệp hiện đại” của nhà xuất bản Nh©n d©n Trung Quèc n¨m 2001).

Gia nhập WTO - gia nhập thị trờng dịch vụ tài chính tiền tệ quốc tế- đã và đang đặt ra những thách thức lớn đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung, sự phát triển của thị trờng tiền tệ nói riêng, đặc biệt với các NHTM Trung Quốc với t cách là chủ thể cung cấp dịch vụ, đòi hỏi hệ thống ngân hàng Trung Quốc phải có đối sách phù hợp để có thể chủ động trong khi mở cửa thị trờng dịch vụ ngân hàng cho nớc ngoài.

Trong thập kỷ 90, 4 NHTM nhà nớc lớn nhất Trung Quốc là ngân hàng Công thơng Trung Quốc, ngân hàng Nông nghiệpTrung Quốc, ngân hàng Trung Quốc, ngân hàng Xây dựngTrung Quốc đã gần nh nắm vị trí độc quyền trong hệ thống ngân hàng Trung Quốc và có quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế quốc dân 4 NHTM nhà nớc Trung Quốc đã hình thành đợc mạng lới kinh doanh phủ khắp cả nớc, xây dựng đợc mối quan hệ khách hàng ổn định, 85% tổng số khách hàng là của 4 ngân hàng này Những năm gần đây, các NHTMCP, các NHTM thành phố, tổ chức phi ngân hàng mọc lên nh nấm, phát triển với một tốc độ chóng mặt, một số ngân hàng lớn của nớc ngoài ồ ạt tiến vào thị trờng tiền tệ Trung Quốc Các NHTM Trung Quốc với t cách là chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng gặp không ít các khó khăn nh: thiếu vốn, khả năng phòng ngừa kém; việc khai thác các dịch vụ cơ bản vẫn còn hiện tợng phát triển một cách mù quáng không tính đến giá thành, chỉ tính đên quy mô nên dẫn đến giá thành cao, lợi nhuận kinh doanh thấp; khả năng nghiên cứu và phát triển thấp, hàng hoá dịch vụ về tiền không đa dạng; thiếu chuyên gia giỏi trong khi lại thừa nhân viên Trớc những khó khăn nh vậy, các NHTM nhà nớc của Trung Quốc gặp không ít những thách thức khi hàng loạt các ngân hàng nớc ngoài tham gia cung cấp các dịch vụ ngân hàng Thứ nhất, nguy cơ bị “hớt mất” khách hàng Các khách hàng chủ yếu của các NHTM Trung Quốc là các doanh nghiệp nhà nớc, trong khi đó khách hàng của các ngân hàng n- ớc ngoài phần lớn là các doanh nghiệp là các doanh nghiệp có đầu t nớc ngoài, đặc biệt là các công ty xuyên quốc gia Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng Trung Quốc trong việc khai thác thị trờng “màu mỡ” này Thứ hai, nguy cơ cạnh tranh về các dịch vụ Các ngân hàng nớc ngoài rất chú trọng đến dịch vụ trung gian, dịch vụ có khả năng thu lợi cao, hơn nữa các ngân hàng này có mạng lới kinh doanh phủ khắp toàn cầu, có hệ thống thanh toán nhanh và hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm quản lý phong phú sẽ chiếm đợc thế thợng phong trên thị trờng Thứ ba, nguy cơ bị rò rỉ chất xám Sau khi gia nhập WTO, do nhu cầu thành lập các chi nhánh của các ngân hàng nớc ngoài nên nhu cầu về chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tăng lên Dự đoán trong những năm tới, các ngân hàng nớc ngoài sẽ thu nạp nhiều những chuyên gia giỏi về ngành ngân hàng của Trung Quốc để họ có thể nắm bắt nhanh thị trờng Trung Quốc.

Việc mở cửa khu vực dịch vụ ngân hàng trong thời gian ngắn sẽ tạo ra những nguy cơ không nhỏ cho các ngân hàng Trung Quốc, nhng về lâu dài, theo các nhà kinh tế Trung Quốc sẽ “lợi nhiều hơn hại”, đòi hỏi khu vực ngân hàng Trung Quốc phải có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cải cách và đổi mới dịch vụ , nâng cao khả năng thích ứng và năng lực cạnh tranh của mình để chủ động đối phó với nhứng thách thức trên Những biện pháp cụ thể là:

 Lãi suất đợc coi là “giá cả” của hàng hoá dịch vụ ngân hàng, chính vì vậy, để mở cửa thị trờng dịch vụ ngân hàng, Trung Quốc phải cải cách hệ thống lãi suất Có thể nói, cải cách lãi suất theo hớng thị trờng là bộ phận chủ yếu của cải cách thể chế tiền tệ ở Trung Quốc và cũng là một mắt xích trong hàng loạt các cải cách theo hớng thị trờng hoá của nớc này Cùng với sự thay đổi trong tăng trởng và cơ cấu kinh tế, điều kiện tự do hoá lãi suất cũng ngày càng chín muồi Hiện nay, Trung Quốc đã bắt đầu thực hiện tự do hoá lãi suất ngoại tệ, đây đợc coi là bớc khởi đầu cho tiến trình tự do hoá lãi suất.

 Các NHTM Trung Quốc đợc phép hoạt động hoàn toàn độc lập, không bị kiểm soát về mặt chính trị, nghĩa là các ngân hàng này không phải cho vay những khoản vay theo mệnh lệnh hành chính Kế hoạch này giúp cho các ngân hàng thơng mại tách ra khỏi các hoạt động chính trị, những chi phối của chính quyền địa phơng, chủ động trong hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Xây dựng cơ chế tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình Đồng thời, tăng cờng khả năng quản lý giám sát nội bộ của các NHTM, thực hiện tinh giảm biên chế và nâng cao hiệu quả hoạt động trong các ngân hàng này.

 Tới năm 2006, mục tiêu của Trung Quốc là cải cách 4 NHTM nhà nớc theo hớng đa các ngân hàng này trở thành các ngân hàng hiện đại, cung cấp dịch vụ đa dạng phong phú, có khả năng cạnh tranh trên thị trờng ngoại tê Biện pháp chính để thực hiện mục tiêu này là chuyển các NHTM 100% vốn nhà nớc thành các ngân hàng thơng mại cổ phần, trong đó nhà nớc nắm quyền khống chế.

Philippines

Với tốc độ tăng trởng 32%/năm, ngân hàng Plansterbank đã trở thành một ngân hàng t nhân lớn nhất của Philippines.Trong suốt 2 thập kỷ qua, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu của Plansterbank luôn cao hơn mức trung bình so với cácNHTM khác ở Philippines Ngay cả trong thời gian khủng hoảng tài chính của khu vực, Plansterbank vẫn là ngân hàng có tình hình hoạt động tốt hơn so với các ngân hàng khác Sự thành công này đợc nhìn nhận ở phạm vi quốc tế Theo ông Maria

Flordelis -chủ tịch ngân hàng Plansterbank khẳng định sự thành công này gắn liền với chiến lợc tự điều chỉnh để thích ứng với việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hay còn gọi là chiến lợc hớng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngay từ đầu ban lãnh đạo ngân hàng đã xác định những u đãi của Chính phủ dành cho ngân hàng sẽ có lúc kết thúc Vì thế, ban lãnh đạo ngân hàng đã tích cực chuẩn bị để đảm bảo ngân hàng hoạt động có lãi mà không cần phải có sự trợ cấp của Chính phủ Chiến lợc mà ngân hàng lựa chọn là tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng cho nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa Để thực hiện thành công chiến lợc này, ngân hàng Plansterbank đã thực thi một loạt các biện pháp:

Quán triệt chiến lợc mới trong toàn hệ thống Trong khi hầu hết các ngân hàng còn e ngại khi cho nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Planterbank xác định nhóm này là khách hàng trọng tâm của mình Từ các cổ đông cho tới nhân viên ở vị trí thấp nhất đều nhận thức rất rõ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp này là hoạt động sống còn của ngân hàng Điều này cho phép ngân hàng thích ứng với nhứng thay đổi liên tục của thị trờng và tiến hành điều chỉnh cơ cấu, thủ tục, sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng và năng động của khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể xử lý nhanh nhạy và hiệu quả trớc cơ hội và thách thức của thị trờng Ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ một cách chung chung, mà còn phải sẵn sàng đóng vai trò t vấn về quản lý, kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng còn đóng vai trò cầu nối giữa các doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp những đối tác và thị trờng có triển vọng.

Tiết kiệm chi phí tối đa Mục tiêu bền vững và lợi nhuận là quan trọng khi phục vụ nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng luôn đảm bảo mức chênh lệch lãi suất phải đủ bù đắp chi phí và có một mức lợi nhuận thoả đáng Thực tế khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao hơn do ngân hàng cung cấp thêm các dịch vụ phụ trợ đi kèm với khoản cho vay Để giảm chi phí, ngân hàng đã tận dụng tối đa các nguồn vốn dài hạn của Chính phủ và các quỹ nớc ngoài nh ngân hàng Thế giới (WB), ngân hàng Phát triển Châu á (ADB). Đơn giản hoá trong hoạt động và cố gắng làm thật tốt các dịch vụ của mình Plansterbank rất chú trọng xây dựng một cơ cấu tổ chức và văn hoá kinh doanh hớng tới khách hàng nhằm thu nhận một cách hiệu quả nhất các nhu cầu khác nhau của khối doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng cũng rất chú ý nghiên cứu và xem xét các kết quả nghiên cứu khác nhằm hiểu rõ đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tạo ra các sản phẩm có tính hữu ích cho khách hàng Để hạn chế rủi ro, Plansterbank khuyến khích nhân viên ngân hàng thờng xuyên liên hệ và trao đổi với khách hàng để bắt kịp thời tình hình kinh doanh Điều thờng thấy là cán bộ ngân hàng đợc khách hàng coi nh là ngời t vấn tài chính cho mình Hoạt động này cho phép ngân hàng hiểu biết sâu về khách hàng, qua đó giảm đáng kể chi phí quản lý và giám sát.

Liên tục thay đổi theo nhu cầu thị trờng Để tiếp tục phục vụ tốt hơn nữa nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa,Plansterbank sẽ áp dụng hệ thống tính điểm rủi ro tín dụng khách hàng Hệ thống này cho phép lựa chọn các khách hàng tiềm năng một cách nhanh chóng và ít tốn kém nhất Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ thành lập một trung tâm thông tin về các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên trang web của mình để tăng cờng trao đổi thông tin với khách hàng Đây có thể coi là những yếu tố then chốt để ngân hàng Planterbank có đợc những thành công nh ngày nay.

Singapore

Quốc đảo Singapore nhỏ bé nhng có đến hơn 135 ngân hàng Thành tựu kinh tế của Singapore có sự đóng góp to lớn của các ngân hàng, trong đó có ngân hàng OCBC (Overseas Chinese Banking Corperation of Singapore).

OCBC là ngân hàng tiếp cận với Marketing khá sớm và luôn sử dụng chiến lợc “đi đầu” OCBC là ngân hàng tiên phong trong thời gian thế chiến thứ hai phát hành th tín dụng với trị giá lớn, là ngân hàng đầu tiên đa ra hệ thống giữ tiền qua đêm vào cuối năm 1948 10 năm sau đó, OCBC là ngân hàng đầu tiên lập ra ngân hàng lu động Vào những năm 60, OCBC là ngân hàng đi đầu trong những NHTM thâm nhập vào thị trờng Châu Âu, hợp tác với các tổ chức tài chính nớc ngoài, thiết lập một ngân hàng kinh doanh năng động Trong xu thế hội nhập, OCBC là ngân hàng luôn tiên phong trong việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ của OCBC đối với khách hàng đợc tự động hoá, là ngân hàng đầu tiên chào 2 thẻ tín dụng với giá của một thẻ, khách hàng của ngân hàng này có thể giao dịch vào ngày chủ nhật Đặc biệt, ngân hàng này rất quan tâm đến nhóm khách hàng nhỏ tuổi Khi họ mới chào đời ngân hàng đã gửi thiếp chúc mừng, hoa và quả tặng là một cuốn sổ tiết kiệm với số d tợng trng Nh vậy, ngay sau khi chào đời, họ đã là khách hàng của ngân hàng Trên cơ sở mối quan hệ sẵn có, ngân hàng tiếp tục duy trì và phát triển nó bằng hình thức gửi tiền tiết kiệm cho ngày sinh nhật, thăm khách hàng vì hiện tại họ là những khách hàng nhỏ tuổi nhng tơng lai họ sẽ là những khách hàng lớn, có quan hệ chặt chẽ với ngân hàng Với chiến l- ợc đi trớc, đón đầu, dịch vụ của ngân hàng OCBC luôn đợc khách hàng chú ý đến và họ có đợc niềm tin vững chắc vào ngân hàng mà mình đã lựa chọn.

Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng ở các nớc cho Việt Nam

Để có những bớc đi chính xác và thành công trong tiến trình tự do hoá và phát triển dịch vụ ngân hàng thì việc xem xét kinh nghiệm của Trung Quốc và các nớc Châu á khác có thể giúp chúng ta đa ra đợc nhận định tốt và rút ra những bài học cho Việt Nam

Bài học thứ nhất: Chiến lợc mở cửa và phát triển dịch vụ ngân hàng đợc Trung Quốc xây dựng một cách rõ ràng, tuần tự và nhất quán trong thực hiện khi tham gia vào các chơng trình đàm phán khi gia nhập WTO Qua quá trình nghiên cứu ở phần trên, chúng ta nhận thấy Chính phủ Trung Quốc đã có quan điểm, mục tiêu, phơng pháp mở cửa thị trờng dịch vụ tài chính rõ ràng Các lĩnh vực có chiến lợc và bớc đi cụ thể, nhất quán phù hợp với các thời điểm đã ký kết với WTO.

Bài học thứ hai: Để tăng cờng khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng của các NHTM trong nớc thì cần phải giảm bớt sự độc quyền trên thị trờng, hay nói cách khác là giảm đến mức tối đa sự can thiệp của nhà nớc đối với các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính Chẳng hạn, theo kinh nghiệm của Trung Quốc, cần phải tách các khoản vay mang tính hành chính, mệnh lệnh đối với các ngân hàng th- ơng mại nhà nớc, phải đẩy mạnh tiến trình xử lý nợ khó đòi cho các NHTM nhà nớc, từng bớc cổ phần hoá các NHTM nhà nớc (trong giai đoạn đầu nhà nớc có thể nắm cổ phần khống chế) để các ngân hàng này nhanh chóng trở thành các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ thực sự trên thị trờng

Bài học thứ ba: Từ những kinh nghiệm thành công trong chiến lợc phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng Philippines, các NHTM cần phân loại khách hàng trên cơ sở dữ liệu mà ngân hàng có đợc để nắm đợc mong muốn và nhu cầu của khách hàng Đồng thời, các NHTM phải tiếp xúc thờng xuyên với khách hàng, phân tích thực trạng của khách hàng để có thể xây dựng một chiến lợc phát triển dịch vụ tập trung có định hớng rõ ràng và cụ thể.

Bài học thứ t: Các ngân hàng phải đa ra chiến lợc kinh doanh dài hạn và ngắn hạn Tuỳ thuộc vào khả năng đáp ứng của các hệ thống công nghệ thông tin cơ sở, khả năng tiếp cận của thị trờng, ngân hàng phải chú ý đến việc phát triển sản phẩm mới ngay trong chiến lợc ngắn hạn của mình.

Cần phải khẳng định rằng trong bất cứ lĩnh vực nào của Việt Nam hiện tại thì việc mở cửa chịu sự cạnh tranh quốc tế ngay trong thị trờng nội địa đều là một khó khăn rất lớn; song không phải vì thế mà chúng ta tiếp tục trì hoãn, sử dụng những biện pháp và bảo hộ kéo dài Quá trình cải cách hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đã bắt đầu từ những năm đầu của thập kỷ 90 và đến nay đã trải qua hơn 10 năm với nhiều tiến bộ rõ rệt Với những kinh nghiệm của nớc bạn, và sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng trong nớc, dịch vụ ngân hàng n- ớc ta chắc chắn sẽ dần theo kịp các nớc trong khu vực và có đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài.

Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong những n¨m gÇn ®©y

Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức

Ngân hàng Ngoại thơng có tên gọi là ngân hàng thơng mại lần đầu tiên tại Quyết định thành lập số 403-CT ngày 14/11/1990 của chủ tịch Hội động Bộ trởng theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đợc quốc hội thông qua vào tháng 5/1990 Nhiệm vụ chính của NHNT lúc này là kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng với các thành phần kinh tế, chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại Tuy NHNT đợc kinh doanh tổng hợp nhng nhiệm vụ chính vẫn là phục vụ kinh tế đối ngoại Vốn điều lệ của NHNT đợc cấp ban đầu là 200 tỷ đồng, tơng đơng 30 triệu USD tính theo tỷ giá hiện hành.

Tháng 11/1992, Ngân hàng Ngoại thơng thay đổi hoạt động trên cơ sở điều lệ mới do Thống đốc Ngân hàng Nhà n- ớc phê duyệt Theo điều lệ này thì thời gian hoạt động của NHNT là 99 năm kể từ ngày đợc Thủ tớng chính phủ kí quyết định thành lập và có thể gia hạn theo quyết định của Thủ t- ớng Chính phủ NHNT hoạt động dới sự quản lí trực tiếp của NHNN và có Hội đồng quản trị t vấn Tháng 3/1993, Thống đốc NHNN ra quyết định thành lập lại theo mô hình doanh

Công ty trực thuộc Chi nhánh cấp 1 Văn phòng đại diện Sở giao dịch

Phòng giao dịch nhánh Chi cÊp 2

Quü tiÕt kiệm Phòng giao dịch

Quü tiÕt kiệm nghiệp Nhà nớc Đây là một quyết định mang tính chất thủ tục hành chính và để thực hiện đăng kí kinh doanh theo luật định cho hoạt động của một doanh nghiệp Nhà nớc Tháng 9/1996, Thống đốc NHNN đã có Quyết định số 286/QĐ-NH về việc thành lập lại NHNT cho phù hợp với Luật doanh nghiệp mới theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc đợc quy định tại Quyết định 90/ TTG ngày 7/3/1994 của Thủ tớng Chính phủ (tổng công ty 90).

Mô hình tổ chức của NHNT

Tháng 9/1997, Điều lệ mới của NHNT đợc chuẩn y theo Quyết định 324-QĐ/NHNN Lúc này, vốn điều lệ của NHNT đ- ợc tăng lên 1.100 tỷ đồng và Hội đồng Quản trị quản trị trực tiếp ngân hàng mà không phải là hội đồng t vấn nh điều lệ cũ Tháng 11/2001, hoạt động của NHNT chính thức thay đổi theo điều lệ mới đợc Thống đốc NHNN chuẩn y theo luật các tổ chc tín dụng Một số các điểm mới của điều lệ nh sau:

- Điều chỉnh hoạt động của NHNT theo Luật các tổ chức tín dụng, không phải theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.

- Phân rõ trách nhiệm của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành theo hớng tăng cờng vai trò quản lý của Hội đồng Quản trị.

- Xác định rõ hơn ranh giới giám sát của Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị và bộ máy kiểm tra kiểm toán nội bộ trực thuộc ban điều hành.

-Về cơ cấu tổ chức: đợc thành lập chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh cấp 1.

- Về hoạt động kinh doanh: Thứ nhất, có thể huy động vốn bằng vàng và các công cụ tài chính khác Thứ hai, tổng d nợ tối đa cho vay một khách hàng bằng 15% vốn tự có, có thể cấp tín dụng bằng vàng, chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu Đợc miễn, giảm lãi, cho vay đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định của Thủ tớng chính phủ và NHNN Thứ ba, phải duy trì số d tiền gửi dự trữ bắt buộc tại NHNN theo quy định. Thứ t, NHNT không đợc trự tiếp kinh doanh bất động sản và phải tuân thủ các chế độ an toàn trong kinh doanh

2 Các dịch vụ cơ bản NHNT Việt Nam cung cấp

Trong khuôn khổ pháp luật, hiện nay NHNT và các đơn vị trực thuộc thực hiện cung cấp các dịch vụ chính cho các khách hàng nh:

 Nhận tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;

 Phát hành kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;

 Thực hiện các dịch vụ về giao dịch tài khoản, giao dịch séc;

 Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nớc;

 Thanh toán xuất nhập khẩu (L/C- D/P-D/A);

 Nhận mua bán ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các ngoại tệ mạnh;

 Bảo lãnh và tái bảo lãnh;

 Phát hành thẻ tín dụng Vietcombank-Visacard, Vietcombank- Mastercard (sử dụng trong và ngoài nớc);

 Làm đại lí thanh toán các loại thẻ quốc tế nh: Visacard, Mastercard, ICB, AMEX ;

 Tham gia hệ thống thanh toán toàn cầu qua mạng SWIFT;

 Thực hiện các dịch vụ thuê mua tài chính, thực hiện dịch vụ bảo hiểm và kinh doanh các ngành nghề khác theo quy định của pháp luật;

 Thực hiện kinh doanh chứng khoán, làm môi giới, đại lý, phát hành chứng khoán;

 Thực hiện nhiệm vụ uỷ thác của Nhà nớc;

 Các dịch vụ khác nh: Mã hộ điện của ngân hàng đại lí cho ngân hàng điện tử, chuyển tiếp điện của ngân hàng đại lí cho ngân hàng nội địa, thông báo mất chứng từ có giá, rút vốn vay nớc ngoài

3 Phân tích chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam năm 2002

Môi trờng kinh doanh trong năm 2002 có nhiều thuận lợi đem lại cơ hội cho kinh doanh tín dụng ngân hàng, một mặt do nền kinh tế tăng trởng mạnh ở hầu hết các lĩnh vực, nhu cầu vay vốn gia tăng mạnh: mặt khác do môi trờng kinh doanh tài chính ngân hàng đang tiến tới hội nhập quốc tế nên các chính sách, chế độ liên quan đến hoạt động ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng cũng đợc tháo gỡ và tạo thuận lợi theo xu hớng tự do hoá nh việc bãi bỏ biên độ đối với lãi suất cho vay thoả thuận VNĐ, ban hành Quy chế mới về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trởng tín dụng.

Bên cạnh sự gia tăng mạnh của hoạt động tín dụng, dới sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Nhà nớc, trong năm các NHTM đã xử lí đợc số lợng lớn số nợ tồn đọng từ những năm trớc. Các NHTM quốc doanh đợc bổ sung thêm vốn điều lệ thông qua việc phát hành Trái phiếu chính phủ, giúp các NHTM nâng cao năng lực tài chính Bên cạnh những thuận lợi, hoạt động ngân hàng năm 2002 còn phải đối mặt với những thách thức về lĩnh vực huy động vốn, nhất là vốn ngoại tệ do tác động về lãi suất USD xuống thấp kéo dài từ năm trớc.

Với sự nỗ lực phấn đấu của mình và đợc sự chỉ đạo quan tâm, giúp đỡ cả Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và các bộ ngành, NHNT đã đạt và vợt nhiều chỉ tiêu về tài chính đề ra từ đầu năm và gặt hái đợc những thành tựu hết sức khả quan có ý nghĩa quyết định tạo đà tăng trởng bền vững cho nh÷ng n¨m sau.

Biểu đồ 1 Nguồn: Báo cáo thờng niên của NHNT 3.1 Công tác huy động vốn

Với sự nỗ lực và linh hoạt trong công tác điều hành vốn,kết thúc năm 2002 tổng nguồn vốn tăng trởng 6,1% đạt81.495 tỷ VNĐ Tuy tốc độ tăng chậm hơn so với năm trớc nhng nguồn vốn vẫn đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn tín dụng gia tăng mạnh trong năm Tỷ trọng vốn bằng VNĐ trong tổn nguồn vốn tăng mạnh (32,9%) trong năm 2002 Cơ cấu nguồn vốn đợc cải thiện theo hớng tích cực, tỷ trọng nguồn vốn VNĐ trong tổng nguồn vốn tăng từ 27% năm 2001 lên 34% tính dến31/12/2002 Bên cạnh đó thực hiện chủ trơng chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hớng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, NHNT đã phát hành thành công nhiều đợt kỳ phiếu và trái phiếu nhằm đáp ứng nhu cầu trung và dài hạn đang tăng cao. Đến 31/12/2002, nguồn vốn trung và dài hạn (từ 12 tháng trở lên) của NHNT đạt 10.093 tỷ VNĐ, tăng 14,8% và tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong tổng vốn huy động trực tiếp từ nên kinh tế đã tăng 28,6%.

Trên cơ sở kết quả tích cực của việc xử lý nợ tồn đọng từ năm 2001, công tác quản lý tín dụng đợc tăng cờng, định hớng đầu t hợp lý Thực hiện chủ trơng chuyển dịch cơ cấu theo đối tợng khách hàng nhằm tạo thế ổn định lâu dài, chơng trình cho vay các dự án trọng điểm, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, chơng trình mở rộng cho vay cá thể đợc khởi động từ cuối năm 2001 và triển khai mạnh mẽ trong năm 2002 Tổng doanh số cho vay năm 2002 đạt 71.116 tỷ VNĐ tăng hơn 60% và tổng doanh số thu nợ đạt 60.338 tỷ VNĐ tăng 39% so với năm

2001 Đây là mức tăng trởng tín dụng lớn nhất kể từ năm 1992 trở lại đây và vợt xa tốc độ tăng trởng trung bình trong toàn ngành ngân hàng (30,52%) D nợ tín dụng đối với khách hàng tăng 78% so với năm 2001 và đạt 29.295 tỷ VNĐ.

Biểu đồ 2: Nguồn: Báo cáo thờng niên NHNT Đi đôi với việc tăng trởng về d nợ, chất lợng tín dụng cũng đợc chú ý và đảm bảo Tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh ở mức thấp, chỉ chiếm 2,8% Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm 35% Năm 2002, NHNT thực hiện giải ngân lớn nhất đối với dự án trọng điểm của Nhà nớc với giá trị hơn 2.200 tỷ Tính đến ngày 31/12/2002 d nợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 4.267 tỷ VNĐ, tăng 85% so với năm 2001 D nợ tín dụng đối với doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài đạt 27.066 tỷ VN§, t¨ng 125% so víi n¨m 2001.

3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Phân tích chung về tình hình hoạt động kinh