Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội

Trang 6 - Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ với nhiều hình thức : mở tàikhoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi Tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng k

Lời mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Mỗi một nền kinh tế muốn vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thống các nguồn lực, trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế Trong cơ chế thị trờng, tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất

Hơn nữa, đất nớc ta hiện nay đang tiến hành Công nghiệp hoá - Hiện đạihoá nhằm theo kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới, điều đó đòi hỏi phải cómột lợng vốn lớn và vững chắc, trong đó vốn trong nớc giữ vai trò chủ đạo Vìvậy, việc tìm kiếm những giải pháp huy động cho sự nghiệp Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá đất nớc có ý nghĩa rất quan trọng Giải quyết nhu cầu vốn là một

đòi hỏi, một thách thức lớn đối với ngân hàng

Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng có vai trò đặc biệtquan trọng, là cơ sở cho công tác tín dụng Muốn mở rộng việc cho vay để pháttriển kinh tế xã hội, các ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế đểtăng cờng nguồn vốn tín dụng Vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thơng mại hiệnnay là phải tìm đợc các giải pháp tối u để khai thác có hiệu quả các nguồn vốnnhàn rỗi trong dân c và các thành phần kinh tế, phục vụ tiến trình CNH – HĐH

đất nớc

Thực tế huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnTây Hà Nội cũng đang là một trong những điểm nóng mà Ban lãnh đạo tập trung

tháo gỡ Từ những lý do trên, tôi mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao“ Giải pháp nâng cao

hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tây Hà Nội ” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình, với mong

muốn góp một phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Tây Hà Nội

2 Mục đích nghiên cứu:

Căn cứ vào tình hình thực tiễn của Ngân hàng tôi nhận thấy hoạt động huy

động vốn của Chi nhánh cần đợc quan tâm, chú trọng và có các biện pháp cụ thểhơn nữa Vì vậy, việc đa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động

vốn từ đó nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng, mang lại hiệu quả tốtnhất cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là vấn đề vô cùng cần thiết.

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Tây Hà Nội

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngânhàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tây Hà Nôi

Chuyên đề đã hệ thống hoá và phân tích tình hình thực trạng công tác huy

động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội dựa vào số liệu mà Ngân hàngcung cấp trong vài năm trở lại đây.Từ đó chúng ta có thể rút ra những thành tựu,hạn chế và nguyên nhân để đề ra một số giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hiệuquả huy động vốn

Đồng thời, tôi cũng xin đa ra một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàngNhà nớc cũng nh với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để nhằm đảm bảo tính khảthi của các biện pháp và hỗ trợ cho công tác huy động vốn của NHTM

4 Phơng pháp nghiên cứu:

Chuyên đề sử dụng phơng pháp duy luận biện chứng, duy vật lịch sử và cácphơng pháp khác nhau nh thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích kinh tế, kết hợpvới sự tìm hiểu thông qua thực tiễn tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tây HàNội, nơi tôi thực tập trong thời gian vừa qua

5._Kết cấu chuyên đề:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề của tôi chia làm 2 phần chính:

Chơng 1: Thực trạng huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Tây Hà Nội

Chơng 2: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động

vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tây Hà Nội

Đề tài trên là một lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô

và vi mô, mang tính khách quan và chủ quan Bản thân tôi, trong qúa trìnhnghiên cứu, tìm hiểu về thực tiễn còn có nhiều hạn chế nhất định, vì vậy chuyên

đề của tôi cũng không tránh khỏi những khiếm khuyết Tôi rất mong nhận đợc sựgóp ý, giúp đỡ của các thầy cô và các cán bộ nhân viên Chi nhánh Tây Hà Nộiquan tâm đến đề tài này.

Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô Học Viện Ngân Hàng, các cán bộnhân viên Chi nhánh Tây Hà Nội và đặc biệt là cô giáo_thạc sĩ Lê Thị DiệuHuyền đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong việc hoàn thành bài báo cáo này

Hà Nội, ngày tháng năm 2007.

Ch ơng 1

Thực trạng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng

nông nghiệp và phát triển tây hà nội

1.1 Khái quái về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Tây

Hà Nội

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Tây

Hà Nội.

Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tây

Hà Nội một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng No&PTNTViệt Nam Do vậy, trớc hết chúng ta sơ qua quá trình hình thành và phát triển củaNgân hàng No&PTNT Việt Nam nh sau:

 Giai đoạn 1988-2000: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển của Ngânhàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đợc thành lập theoNghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trởng (Chính phủ) về

việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triểnNông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ)

ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thếNgân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đây là Ngân hàng thơng mại đanăng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân,hạch toán kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trớc phápluật

Từ năm 1991-1995, Ngân hàng liên tục thành lập các văn phòng đại diện,các sở giao dịch và các chi nhánh trực thuộc để mở rộng mạng lới Liên tục đổimới cơ cấu quản lý, ban hành các chính sách nhằm đổi mới Ngân hàng cho phùhợp với tiến trình phát triển của đất nớc

Ngày 15/11/1996, đợc Thủ tớng Chính phủ uỷ quyền, Thống đốc Ngân hàngNhà nớc Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông

nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Đây là doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ

chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Vớitên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thơng mại, Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn đợc xác định thêm nhiệm vụ đầu t phát triển đốivới khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu t vốn trung, dài hạn để xâydựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải sản gópphần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệpnông thôn

Từ năm 1998-2000, theo yêu cầu của Chính phủ là đặc biệt quan tâm và tậptrung đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển Nông thôn đã tiến hành nhiều biện pháp để đáp ứng yêu cầu đề ra Ngânhàng đã tập trung nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, tiến hành đổi mới cácnghiệp vụ, đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nớc, đổi mới phơng pháp quản

lý điều hành hoạt động kinh doanh…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinhnhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinhdoanh trên thị trờng trong nớc Ngoài ra, Ngân hàng cũng tích cực mở rộng quan

hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhận đợc sự tài trợ của các tổ chức tài chínhtín dụng quốc tế nh WB, ADB…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh đổi mới công nghệ, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ

thuật, đào tạo nhân viên theo hớng chuyên môn hoá; ngoài hệ thống thanh toánquốc tế qua mạng SWIFT, NHNo đã thiết lập đc hệ thống thanh toán chuyển tiền

điện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống

 Giai đoạn 2001 đến nay: cụ thể là đến năm 2010, Ngân hàng thực hiện Đề

án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010

Năm 2001-2002, NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nộidung chính sách rất phong phú, đa dạng và toàn diện theo hớng hiện đại nhằmthu hút thị trờng trong nớc; đồng thời tiếp tục tăng cờng quan hệ hợp tác quốc tế.Năm 2003, NHNo & PTNT Việt Nam đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề ánTái cơ cấu nhằm đa hoạt động của NHNo & PTNT VN phát triển với quy mô lớn,chất lợng hiệu quả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc, đóng góp tích cực

và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nớc, sự nghiệpCông nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nớcCHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QĐ/CTN ngày 07/05/2003 phongtặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Việt Nam Cũng để tăng cờng hơn nữa những thành tích

đã có, Hội đồng quản trị cùng Ban Giám đốc đã quyết định thành lập và đa vàohoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội

Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội thành lập ngày 05/06/2003 theoquyết định 126/QĐ/HĐQT NHNo & PTNT VN ngày 05/06/2003 của Chủ tịchhội đồng quản trị Chính thức đi vào hoạt động từ tháng 11/2003, NHNo & PTNTTây Hà Nội là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, đợc tổ chức

và hoạt động nh một chi nhánh NHNo & PTNT VN với nhiệm vụ tăng trởngnguồn vốn, mở rộng đầu t, dịch vụ ngân hàng và mở rộng mạng lới đã đợc NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt; tiến hành huy động vốn và đầu t vốn với mọithành phần trong nền kinh tế vì mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa đất n-ớc

Chi nhánh Tây Hà Nội có trụ sở chính tại 115 Nguyễn Lơng Bằng, quận

Đống Đa, Hà Nội

Có 4 chi nhánh cấp 2 và 5 phòng giao dịch

Chi nhánh Tây Hà Nội có những chức năng cụ thể nh sau:

- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ với nhiều hình thức : mở tàikhoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi Tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh với các

- Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ nh: Chuyển tiền điện

tử trong nớc, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT; Chi trả Kiều hối, muabán Ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá; Bảo lãnh bằng

đồng Việt Nam và Ngoại tệ dới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài ớc

n Và thực hiện các hoạt động khác thuộc thẩm quyền của NHNo & PTNT VN.Ngân hàng Tây Hà Nội là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống Ngân hàngNông nghiệp triển khai dịch vụ thông tin khách hàng và giao dịch từ xa

Ngoài ra, Chi nhánh còn thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốcNHNo & PTNT Việt Nam giao

1.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Khi mới thành lập Chi nhánh Tây Hà Nội có 64 ngời Nhng đến 31/12/2006

có tất cả 107 cán bộ đang công tác và làm việc tại Chi nhánh

Căn cứ theo quyết định số 454/QĐ/HĐQT TCCB ngày 24/12/2004 của Hội

đồng quản trị NH No&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Tây Hà Nội đợc cơ cấu nhsau:

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội

Ban Giám Đốc

 Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban nh sau:

a Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy

định của Ngân hàng Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt Nam; Xây dựng chỉ tiêu kếhoạch tài chính, quyết toán kế toán thu, chi tài chính, quỹ tiền lơng đối với cácchi nhánh trên trình NHNo cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo &PTNT trên địa bàn; Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyếttoán và các báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nớctheo luật định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc; Chấp hành quy định

về an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định

Nguồnvốn,

kế hoạch

Kế toán Tín

dụng Thẩmđịnh Thanh toán

quốc tế

Tổ nghiệp

vụ thẻ

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.

b Phòng Nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp:

- Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn tại địaphơng; Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hớngkinh doanh của NH No&PTNT Việt Nam

- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kếhoạch đến các chi nhánh trên địa bàn; Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điềuhoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn

- Thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

c Phòng Tín dụng:

- Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng

và đề xuất các chính sách u đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theohớng đầu t tín dụng khép kín; Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹthuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quảcao

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phâncấp uỷ quyền; Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốntrong nớc, nớc ngoài Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ,

bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc; Thờng xuyênphân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hớng khắcphục

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

d Phòng Thẩm định:

- Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định

và phòng ngừa rủi ro tín dụng

- Thẩm định các khoản vay do giám đốc chi nhánh quy định, chỉ định theo

uỷ quyền của Tổng giám đốc và thẩm định những món vay vợt quyền phán quyếtcủa giám đốc chi nhánh; Thẩm định các khoản vay vợt quá mức phán quyết củagiám đốc chi nhánh, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng giám đốc để xem xét phêduyệt

- Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của chi nhánh; Tập huấn nghiệp vụcho cán bộ thẩm định.

- Thực hiện các công việc khác do giám đốc chi nhánh giao

e Phòng Thanh toán quốc tế:

- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNo &PTNT Việt Nam; Thực hiện các nhiệm vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liênquan đến thanh toán quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàngnớc ngoài; Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua – bán, chuyển đổi) thanhtoán quốc tế trực tiếp theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

g Tổ Nghiệp vụ thẻ:

- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của

NH No&PTNT Việt Nam; Thực hiện quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành vàthanh toán thẻ theo quy định của NH No&PTNT Việt Nam

- Tham mu cho giám đốc chi nhánh phát triển mạng lới đại lý và chủ thẻ

- Giải đáp thắc mắc của khách hàng

h Phòng Hành chính – tổ chức:

- Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có tráchnhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực hiện chơng trình đã đợc giám đốc chinhánh phê duyệt

- Lu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản địnhchế của NH No&PTNT Việt Nam; Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh: thựchiện công tác hành chính, văn th, lễ tân, phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế củachi nhánh

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đicông tác, học tập Theo dõi thờng xuyên cán bộ, nhân viên đợc đào tạo; Trực tiếpquản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối vớicán bộ nghỉ hu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nớc

i Tổ Kiểm tra, kiểm toán nội bộ:

- Xây dựng chơng trình công tác năm, quý phù hợp với chơng trình công táckiểm tra, kiểm toán của NH No&PTNT Việt Nam; Thực hiện sơ kết, tổng kết

chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm Tổ chức giao ban hàng tháng

đối với các kiểm tra viên chi nhánh cấp 2

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mu cho giám đốc giải quyết đơn ththuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thờng trực ban chống tham nhũng, tham mucho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hànhtiết kiệm tại đơn vị

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc, trởng ban kiểm tra, kiểmtoán nội bộ hoặc giám đốc giao

1.2 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội

Để tạo đợc tính chủ động trong kinh doanh và đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốncủa khách hàng thì các Ngân hàng phải tạo cho mình nguồn vốn dồi dào dựa trêncơ sở của thị trờng đầu ra cũng nh tình hình thực tiễn của từng địa bàn để có biệnpháp huy động vốn phù hợp Nhận biết đợc vai trò của nguồn vốn huy động đốivới sự phát triển của Ngân hàng, trong những năm qua công tác huy động vốn tạiChi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội ngày càng đợc chú trọng theo hớng nângcao cả về số lợng và chất lợng Ngân hàng đã áp dụng chiến lợc huy động vốnnhanh, nhiều, ổn định, tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hộinhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời còn phối hợp chặtchẽ, hài hoà với nghiệp vụ sử dụng vốn cũng nh các nghiệp vụ khác của Ngânhàng

Trớc hết ta cần biết về các hoạt động sử dụng vốn và dịch vụ của Chi nhánhtrong thời gian qua

1.2.1 Khái quát hoạt động sử dụng vốn và hoạt động dịch vụ của Chi nhánh.

1.2.1.1 Hoạt động sử dụng vốn.

Cũng nh bất kỳ một NHTM nào, công tác đầu t, cho vay luôn giữ vai trò chủ

đạo trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, bởi vì đây là hoạt động đem lạithu nhập chính cho Ngân hàng Ngân hàng đã xây dựng chiến lợc sử dụng vốnhợp lý nhằm thu hút khách hàng trên cơ sở vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất, đổimới phong cách phục vụ

Mặc dù là một Ngân hàng mới nhng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNTTây Hà Nội đã có những bớc tăng trởng đáng kể.

Ta có thể so sánh tốc độ tăng trởng tín dụng qua các năm thể hiện ở bảngsau:

Bảng 1.1: Tốc độ tăng trởng tín dụng qua các năm

Đơn vị: Triệu đồng

NămChỉ tiêu

Tổng d nợ tín dụng 409.020 966.384 1.270.077 1.496.96

3Tốc độ tăng trởng định gốc 100% 138,16% 210,51% 265,98%Tốc độ tăng trởng liên hoàn 100% 138,26% 31,42% 21,03%

Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm từ 2003 đến 2006

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: hoạt động sử dụng vốn 3 năm gần đây cómức tăng trởng cao hơn so với năm 2003 Năm 2004 có d nợ tín dụng là 966.384triệu đồng, tăng 138,16% so với năm 2003; năm 2005 có d nợ tín dụng là1.270.077 triệu và năm 2006 tăng lên 1.496.963 triệu đồng, tơng ứng với tỷ lệtăng là 210,51% và 265,98% Đây là một thành công trong hoạt động sử dụngvốn của Chi nhánh Tây Hà Nội, d nợ tín dụng tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng.Ngoài nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng nh: mở rộng hoạt động tín dụng,

có chính sách lãi suất hợp lý, hiện đại hoá công nghệ…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh còn có cả sự tác độngtích cực từ nền kinh tế: hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn có sự tăng tr -ởng mạnh, nhiều dự án đầu t và hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốcdoanh ngày càng phát triển…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh

 D nợ theo thời hạn vay

Theo báo cáo hàng năm thì d nợ của Chi nhánh chủ yếu nghiêng về cho vayngắn hạn tuy nhiên tỷ lệ đo chênh lệnh ko nhiều, cụ thể: năm 2004 d nợ ngắn hạnchiếm 53% trong tổng d nợ, d nợ trung và dài hạn chiếm 47% trong tổng d nợ

Đến năm 2005 tỷ trọng của d nợ ngắn hạn là 45% và trung - dài hạn là 55%.Năm 2006 tỷ lệ tơng ứng là 54% và 46%

Nh vậy, Chi nhánh đã cố gắng, nỗ lực nâng cao tỷ trọng cho vay trung - dàihạn Đây chính là nguồn thu quan trọng tạo ra phần lớn lợi nhuận cho Ngân

hàng, nó cũng giúp Ngân hàng trang trải để tiết kiệm đợc chi phí huy động vốn.

D nợ trung – dài hạn chiếm tỷ trọng khá lớn mặc dù thấp hơn d nợ ngắn hạn Đó

là do Ngân hàng đã thu hút đợc khá nhiều dự án trung và dài hạn với lợng vốnkhá lớn, đem lại lợi nhuận lớn hơn cho Ngân hàng

Bảng 1.2: Kết cấu d nợ theo thời hạn vay.

- Cho vay DN ngoài quốc doanh có xu hớng ngày càng tăng cả về tỷ trọng

và số lợng: năm 2004 chỉ đầu t 353.628 triệu đồng, chiếm 37% so với tổng d nợthì đến năm 2006, đã đầu t 688.040 triệu đồng, chiếm 46% so với tổng d nợ.Chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng đầu t của Chi nhánh

- Đầu t vào các DNNN cũng có một tỷ trọng khá lớn Năm 2004, đầu t vàoDNNN là chủ yếu với 495.304 triệu đồng, chiếm 51% trong tổng d nợ; đến năm

2005 đầu t 473.207 triệu tuy nhiên tỷ trọng chỉ còn 37% trong tổng d nợ Tỷtrọng này ngày càng đợc cân bằng với cho vay ngoài quốc doanh, năm 2006 đã

đầu t 666.224 triệu đồng, chiếm 45% tổng d nợ

- D nợ hộ kinh doanh, t nhân cá thể và hợp tác xã chiếm tỷ trọng nhỏ hơn.Năm 2004 chiếm 12%, năm 2005 chiếm 11% và đến năm 2006 giảm xuống còn9%

Bảng 1.3: Kết cấu d nợ theo thành phần kinh tế.

1.2.1.2 Hoạt động dịch vụ.

Với các hoạt động dịch vụ đa dạng và phong phú nh bảo lãnh, thanh toántrong nớc, thanh toán quốc tế, các hoạt động liên quan đến L/C…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh cũng mang vềcho Ngân hàng một khoản thu tơng đối Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn không ngừnghoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phục vụ một cách nhanh chóng, chính xác nhằmnâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ

Kết quả của hoạt động dịch vụ thể hiện trong bảng sau:

Bảng 1.4: Kết quả thu phí dịch vụ qua các năm 2005, 2006.

Đơn vị: triệu đồng

Nhìn vào bảng ta thấy, có những dịch vụ có sức tăng khá lớn Điển hình làdịch vụ kiều hối: từ năm 2005 đến năm 2006 đã tăng 56 triệu, tăng 121,7%; dịch

vụ bảo lãnh tăng 136 triệu (42,5%); các dịch vụ liên quan đến L/C cũng đã tăng

đáng kể: tăng 157 triệu với mức tăng là 30%

Bên cạnh đó, một số dịch vụ lại có chiều hớng giảm mạnh Dịch vụ kinhdoanh ngoại tệ là có mức giảm lớn nhất, giảm 972 triệu, nghĩa là giảm 50% sovới năm 2005 Tiếp theo đó là dịch vụ thanh toán trong nớc và thanh toán quốc tếvới mức giảm tơng ứng là 12,68% và 24,7%

Các dịch vụ thu khác cũng giảm mạnh, từ 118 triệu còn 12 triệu trong năm

2006, giảm 89,8%

Nh vậy hoạt động dịch vụ của Ngân hàng đã không đem lại một khoản thulớn nào Đây cũng một phần là do ảnh hởng biến động của thị trờng, tình hìnhkinh tế trong nớc và quốc tế, đó là điều không thể tránh khỏi

1.2.2 Tình hình huy động vốn.

1.2.2.1 Khát quát hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Tây Hà Nội.

Vốn là nguồn lực quan trọng để các Ngân hàng tiến hành hoạt động kinhdoanh Nhận thức đợc sâu sắc vai trò của vốn nên Chi nhánh NHNo & PTNT Tây

Hà Nội đã tích cực, chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, đa dạng hoá cáchình thức huy động vốn đi đôi với đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạnglới khách hàng Vì vậy, nguồn vốn của của Ngân hàng luôn tăng trởng đều quacác năm, đã đáp ứng đợc nhu cầu cho vay và đầu t trên địa bàn, tạo thế chủ độngtrong kinh doanh

Điều đó đợc thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:

Bảng 1.5: Kết quả huy động vốn qua các năm

Đơn vị: triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động 852.093 2.463.529 2.672.541 2.751.359Mức tăng (giảm) so với năm tr-

ớc

1.611.436 209.012 78.818

Tỷ lệ tăng (giảm) so với năm

tr-ớc

189,1% 8,48% 2,95%

Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2003 đến 2006.

Biểu đồ biểu diễn kết quả huy động vốn 4 năm:

Qua bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng liên tục tăng

trởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trớc

Năm 2003, do mới thành lâp nên NH huy động đợc 852.093 triệu đồng.Năm 2004, đợc 2.463.529 triệu đồng, tăng so với năm 2003 là 1.611.436 triệu, t-

ơng đơng 189,1%; năm 2005 tăng so với năm 2004 là 209.566 triệu đồng, tơng

đơng 8,48% Đến năm 2006, sau 4 năm đi vào hoạt động, Ngân hàng đã huy

động đợc 2.751.359 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 2,95%

Ta nhận thấy, từ năm 2003 đến 2006 có sự tăng lên của nguồn vốn huy

động, đó là do Chi nhánh luôn nỗ lực và đa ra nhiều biện pháp khai thác nguồnvốn trên địa bàn Tuy nhiên tốc độ tăng lại có xu hớng giảm mạnh qua các năm

do bộ phận tiền gửi của các Tổ chức tín dụng và tiền gửi của các tổ chức kinh tế

có xu hớng giảm

1.2.2.2 Huy động vốn theo thời gian.

Qua số liệu trong bảng dới ta thấy: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệkhá lớn trong tổng nguồn huy động

Tổng nguồn vốn huy động

050000010000001500000200000025000003000000

2003 2004 2005 2006

Tổng nguồnvốn huy động

- Năm 2004 tổng lợng tiền gửi có kỳ hạn là 2.298.245 triệu đồng, chiếm 93%tổng nguồn tiền gửi huy động.

- Năm 2005 tổng lợng tiền gửi có kỳ hạn là 2.405.474 triệu đồng, chiếm 90%

Bảng 1.6: Số liệu huy động vốn theo thời gian.

- Năm 2006 tổng lợng tiền gửi có kỳ hạn là 2.544.220 triệu đồng, chiếm 92%tổng nguồn tiền gửi huy động

Nh vậy có thể nói rằng khi thu nhập của ngời dân tăng lên thì số tiền nhànrỗi sẽ nhiều hơn, do đó nhu cầu gửi tiết kiệm cũng không ngừng tăng lên Cùngvới đó là việc đa dạng hoá các loại hình tiền gửi tiết kiệm nên NH đã thu hút đợckhách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn Chính vì thế mà ta thấy, tiền gửi tiết kiệm kỳhạn trên 12 tháng đã tăng về số tuyệt đối và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổngtiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng trong 2 năm trở lại đây Năm 2005, số tiền là1.236.849 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 46% và đến năm 2006 đã tăng lên1.607.398 triệu đồng chiếm 58% tổng tiền gửi của Ngân hàng

Nh vậy, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn và tơng đối ổn định

là điều rất có lợi cho Ngân hàng Ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụngvốn để thực hiện các dự án đầu t, cho vay dài hạn Hơn nữa, tiền gửi có kỳ hạnchiếm tỷ trọng lớn còn thể hiện sự tin tởng của khách hàng đối với Ngân hàng.Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dới 12 tháng có xu hớng giảm sẽlàm khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho đầu t ngắn hạn và bổ sung chonguồn vốn lu động, từ đó ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng

Đối với tiền gửi không kỳ hạn, lại có sự không ổn định qua các năm Năm

2004 có 165.284 triệu đồng, chiếm 7% tổng tiền gửi tiết kiệm; đến năm 2005tăng lên 267.006 triệu đồng, chiếm 10% tổng tiền gửi Tuy nhiên, năm 2006 lại

có xu hớng giảm, còn 207.139 triệu đồng và 8% tổng tiền gửi Về bản chất thìnguồn vốn này là không ổn định, chủ yếu gửi nhằm mục đích thanh toán và cóthể rút ra bất cứ lúc nào Tuy vậy đây lại là nguồn vốn có giá rẻ, huy động đợcnhiều nguồn vốn này sẽ là một lợi thế của Ngân hàng trong cạnh tranh lãi suất

đầu ra

1.2.2.3 Huy động vốn theo thành phần kinh tế.

Qua số liệu có đợc, ta thấy tổng nguồn vốn tăng dần qua các năm nhng tỷtrọng lại thay đổi giữa các khách hàng Trong đó, tiền gửi dân c có xu hớng tăngdần còn tiền gửi TCTD lại giảm dần Tiền gửi TCKT có xu hớng tăng giảmkhông ổn định

Năm 2004, số tiền huy động đợc từ dân c là 713.956 triệu đồng, chiếm tỷtrọng là 29%, năm 2005 huy động đợc 1.016.296 triệu đồng, tơng ứng với tỷtrọng là 38% và đến năm 2006 tiền gửi dân c tăng lên 1.425.077 triệu đồng nghĩa

là có tỷ trọng 52% trong tổng nguồn vốn huy động và ngày càng chiếm tỷ trọnglớn trong cơ cấu huy động vốn Có thể nói rằng khi thu nhập của ngời dân tănglên thì số tiền nhàn rỗi sẽ nhiều hơn, do đó nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng cũngkhông ngừng tăng lên Mặt khác, do các chơng trình khuyến mãi cũng nh gửi tiền

có thởng của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và Chi nhánh Tây Hà Nội nóiriêng cũng đã góp phần thu hút một phần lớn tiền gửi từ dân c Ngân hàng cầnphát huy sự tăng trởng này trong thời gian sắp tới vì nguồn vốn huy động có kỳhạn trong dân c sẽ là cơ sở để Ngân hàng đầu t trung và dài hạn, từ đó nâng caohiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

Bảng 1.7: Số liệu huy động vốn theo thành phần kinh tế.

Bảng 1.8: Kết quả huy động vốn tiền gửi dân c.

Qua bảng thống kê trên cho thấy: nguồn tiền gửi của dân c vào Chi nhánh

có xu hớng ngày càng tăng Năm 2004, lợng tiền gửi dân c vào Chi nhánh là713.956 triệu đồng thì đến năm 2005 đã lên tới 1.016.296 triệu, tăng thêm302.340 triệu đồng, tơng đơng tăng 42,34% so với năm 2004 Tính đến cuối năm

2006, khối lợng tiền gửi dân c đạt 1.425.077 triệu đồng, tăng 40,22% so với năm2004

Biểu đồ biểu hiện nguồn vốn huy động tiền gửi dân c qua các năm.

0 500 1000 1500 2000 2500

2006 lợng tiền huy động đợc lại tăng lên 1.123.431 triệu, tơng ứng với 41% trongtổng nguồn vốn huy động Nh vậy, khối lợng huy động vốn từ thành phần nàykhông mang tính ổn định Tuy nhiên nó cũng chiếm một tỷ trọng khá lớn trongtổng nguồn vốn huy động

Tiền gửi của các tổ chức tín dụng lại có xu hớng giảm cả về số lợng và tỷtrọng Đang từ 972.847 triệu đồng năm 2004, chiếm 39% tổng nguồn vốn huy

động, đã giảm xuống 963.720 triệu đồng trong năm 2005 (36%) và đến năm

2006, chỉ còn 202.851 triệu đồng, tơng ứng với 7% trong tổng nguồn huy động

1.2.2.4 Huy động vốn theo loại tiền gửi.

Bên cạnh huy động bằng nội tệ, Chi nhánh còn chú trọng đến việc mở rộnghuy động vốn bằng ngoại tệ trong dân c và tổ chức kinh tế Cụ thể nh sau:

Bảng 1.9: Kết cấu nguồn vốn theo nội, ngoại tệ.

Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2004, 2005, 2006.

Biểu đồ thể hiện nguồn vốn phân theo VNĐ và ngoại tệ:

Nhìn chung, nguồn vốn nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồnvốn huy động Khối lợng vốn huy động bằng nội tệ đều tăng qua các năm Năm

2004, tổng số tiền huy động là 1.788.820 triệu đồng, năm 2005 là 1.995.386 triệu

đồng, đến hết năm 2006 thì số huy động đã là 2.244.235 triệu đồng Điều đó đãnói lên sự nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng nguồn vốn huy động của tậpthể cán bộ làm công tác huy động vốn Không những tăng về số lợng, mà nó còntăng cả về tỷ trọng huy động vốn Năm 2004, nguồn nội tệ chiếm 73% thì sangnăm 2005 là 75% và đến năm 2006 đã là 82% so với tổng nguồn huy động Đây

Năm 2004

VNĐ

NT

là một con số rất lớn Chứng tỏ nguồn huy động vốn của Ngân hàng vẫn chủ yếudựa vào nội tệ.

Bên cạnh nguồn vốn nội tệ thì Ngân hàng còn huy động vốn cả bằng ngoại

tệ Tuy nhiên, huy động bằng ngoại tệ của Ngân hàng không thực sự tốt, bằngchứng là khối lợng huy động vốn bằng ngoại tệ giảm cả về số lợng và tỷ trọngtrong tổng nguồn vốn Năm 2004, Ngân hàng huy động đợc 674.709 triệu đồng,chiếm 30% trong tổng nguồn Sang năm 2005, nguồn huy động bằng ngoại tệ đã

có xu hớng giảm còn 677.155 triệu đồng, ứng với 25% và chỉ còn 507.124 triệu

đồng vào năm 2006, tơng ứng với 18% tổng huy động Có tình trạng này là doNgân hàng chủ yếu phục vụ cho dân c và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ítphục vụ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, vì thế nguồn huy động bằng ngoại

tệ càng ngày càng có xu hớng giảm xuống

Ngân hàng cần phải có chính sách hợp lý hơn nữa trong việc huy động vốnbằng ngoại tệ nhằm phục vụ đa dạng hơn nữa các thành phần kinh tế

1.2.2.5 Phát hành công cụ nợ.

Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội đã phát hành các công cụ

nợ để huy động vốn bao gồm: Kỳ phiếu, Chứng chỉ tiền gửi, Trái phiếu…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh Mặc

dù lợng tiền thu đợc từ phát hành các loại giấy tờ có giá ổn định nhng mức lãisuất lại cao hơn tiền gửi tiết kiệm Chính vì vậy khối lợng giấy tờ có giá đợc pháthành hàng năm đều với số lợng khiêm tốn và thờng chỉ chiếm một phần nhỏtrong cơ cấu nguồn vốn huy động

Trong tổng nguồn vốn huy động từ phát hành GTCG thì kỳ phiếu và chứngchỉ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn hơn trái phiếu, tuy nhiên cả ba loại này đều chiếm

tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Mặt khác, cả ba loại này đều đợccông chúng yêu thích vì tính thanh khoản cao, lãi suất hấp dẫn, còn Ngân hàng

có đợc nguồn vốn ổn định và tơng đối lớn Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu sử dụngvốn ngày càng tăng và cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác đòi hỏi Ngân hàngphải chú trọng hơn nữa tới nguồn vốn này

Bảng 1.10: Nguồn vốn do phát hành giấy tờ có giá.

Đơn vị: triệu đồng

CCTG = VNĐ 522.745 527.831 509.279

CCTG = ngoại tệ 2.755 6.081

Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004, 2005, 2006.

1.2.3 Cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn.

Nh chúng ta đã biết, huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ,tác động qua lại và hỗ trợ nhau cùng phát triển Có huy động vốn thì mới có vốn

để cho vay, ngợc lại cho vay có hiệu quả thì nền kinh tế phát triển mới có nguồnvốn để huy động

Qua phân tích ở trên ta thấy, bằng các hình thức huy động phong phú, đadạng, cố gắng ngày càng đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, Chi nhánhTây Hà Nội đã không ngừng mở rộng nguồn vốn huy động của mình, đa số dnguồn vốn huy động tăng qua các năm Với nguồn đó, đã tạo điều kiện để Chinhánh mở rộng hoạt động cho vay của mình Tuy nhiên, điều quan trọng là côngtác cho vay có phù hợp với hoạt động sử dụng vốn hay không?

Bảng 1.11: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Tây Hà

0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000

2004 2005 2006

Tổng NV Tổng DN

1.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội

1.3.1 Kết quả đạt đợc.

Về hình thức huy động vốn: trong thời gian qua, bên cạnh việc huy độngnguồn vốn thờng xuyên bằng hình thức tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế và tiềngửi tiết kiệm, Chi nhánh đã thực hiện phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứngchỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm dự thởng…nhằm phát triển Ngân hàng, mở rộng kinh) với lãi suất phong phú và hấp dẫnnhằm thu hút ngày càng nhiều lợng vốn nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân Đối vớilãi suất huy động vốn, Ngân hàng đã áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau đốivới từng loại kỳ hạn khác nhau

Bảng 1.12: Lãi suất huy động vốn đối với các kỳ hạn.

2006 là 2.751.359 triệu đồng trong đó lợng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng luôn

ổn định, giúp Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của mình