Khái niệm về Ngân hàng thương mạiCó rất nhiều quan điểm khác nhau khi định nghĩa về NHTM cụ thể: Ở Pháp, luật ban hành ngày 13/06/1941:”Ngân hàng là một xí nghiệp hay cơsở mà nghề nghiệp
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐÔNG VỐN
Khái quát chung NHTM
Đến đầu thế kỷ 15, các tổ chức kinh doanh tiền tệ như Ngân hàng Barcelona và Valence đã được thành lập, thực hiện các nhiệm vụ như nhận tiền ký thác, cấp tín dụng và chuyển ngân Sự phát triển của Ngân hàng thương mại bắt đầu từ thời kỳ phục hưng, đặc biệt từ thế kỷ 17, khi nền thương mại mở rộng mạnh mẽ Các quan hệ hàng hóa-tiền tệ phát triển đã tạo tiền đề cho cơ chế thị trường với sự quản lý của Nhà nước, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Các doanh nghiệp, không phân biệt hình thức sở hữu, đều tự chủ trong kinh doanh và bình đẳng trước pháp luật Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã thúc đẩy nhu cầu ra đời nhiều loại hình Ngân hàng và tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hệ thống Ngân hàng được tổ chức lại theo nghị định 53/HĐBT, tách thành Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại, với Ngân hàng Nhà nước đảm nhận phát hành tiền và điều tiết lưu thông tiền tệ.
Ngân hàng thương mại quốc doanh đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển của đất nước Theo Luật "Tổ chức tín dụng" ban hành ngày 12/12/1997, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.1 Ngân hàng thương mại & vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở nhiều quốc gia Tại Pháp, theo luật ban hành ngày 13/06/1941, NHTM được mô tả là một doanh nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc hình thức khác, sau đó sử dụng nguồn tiền đó cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Vào năm 1942 tại Anh, ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng cách nhận tiền từ khách hàng theo các quy định chi tiết trong luật pháp Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này khi có yêu cầu hoặc khi đến hạn.
Theo pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này và sử dụng nó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu, đồng thời cũng là phương tiện thanh toán.
* NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy, phát triển các lực lượng sản xuất
* NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng TW
* NHTM làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán
* NHTM làm trung gian tín dụng
* NHTM có chức năng tạo ra tiền Ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng 2 cấp
Ngân hàng thương mại đang phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng về số lượng và quy mô hoạt động đa dạng Các hoạt động của ngân hàng thương mại ngày càng phong phú và đan xen lẫn nhau, tạo nên một hệ thống tài chính linh hoạt và hiệu quả.
1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ a Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
* Nghiệp vụ nhận tiền gửi:
* *Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá b Nghiệp vụ đi vay
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên sử dụng nghiệp vụ tái chiết khấu và vay có bảo đảm để quản lý vốn Họ thực hiện việc vay mượn từ dân cư, tổ chức kinh tế, các NHTM khác, tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước (NHTW) Việc vay này giúp NHTM cân đối vốn, phục vụ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Nghiệp vụ ngân hàng giúp tạo vốn kinh doanh thông qua việc nhận đại lý và ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Vốn tự có là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng.
1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: a Nghiệp vụ ngân quỹ b Nghiệp vụ cho vay
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D c Nghiệp vụ đầu tư tài chính d Nghiệp vụ khác e Nghiệp vụ ngoại bảng
1.1.2.3 Các dịch vụ Ngân hàng khác a Dịch vụ trong thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò như thủ quỹ của nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp và tổ chức tiết kiệm thời gian trong quá trình giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ Việc thanh toán được thực hiện nhanh chóng và chính xác bởi ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tư vấn và môi giới, hỗ trợ khách hàng trong các quyết định tài chính quan trọng.
Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản… c Các dịch vụ khác
Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, tiền, cho thuê két sắt,bảo mật…
Vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính với các chức năng chính bao gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Để hoạt động hiệu quả và sinh lợi, NHTM cần có một lượng vốn hoạt động nhất định.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa bởi các nhà kinh tế là giá trị tiền tệ mà NHTM tự tạo lập hoặc huy động, nhằm phục vụ cho việc cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
1.2.2 Cơ cấu của vốn Ngân hàng thương mại
Vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:
Mỗi loại vốn trong ngân hàng có đặc điểm và vai trò riêng, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc chủ sở hữu của chính Ngân hàng, Ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa…Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính Ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch a Nguồn vốn hình thành ban đầu
Trước khi bắt đầu hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có vốn pháp định theo quy định pháp luật, với nguồn vốn phụ thuộc vào hình thức sở hữu: ngân hàng quốc doanh nhận vốn từ nhà nước, ngân hàng cổ phần do cổ đông góp, ngân hàng liên doanh có vốn từ các bên liên quan, và ngân hàng tư nhân do cá nhân đóng góp Ngoài ra, trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng cần có nguồn vốn bổ sung để duy trì và phát triển.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng ngày càng tăng trưởng nhờ vào các nguồn vốn bổ sung Những nguồn này có thể đến từ lợi nhuận tái đầu tư, phát hành thêm cổ phần, hoặc từ các khoản góp thêm và cấp thêm.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng quản lý nhiều quỹ với mục đích riêng biệt như quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ ph
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần được xem là một phần của vốn chủ sở hữu tại ngân hàng.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
Ngân hàng có thể sử dụng vốn cho nhiều mục đích kinh doanh, bao gồm đầu tư vào bất động sản như nhà cửa và đất đai, với khả năng không cần hoàn trả khi đến hạn.
Vốn huy động là phần quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng sử dụng và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người gửi đúng hạn Ngân hàng có thể huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế-xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau Một trong những hình thức phổ biến là tiền gửi thanh toán, nơi doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ thanh toán, có thể được trả lãi thấp hoặc không tùy theo từng ngân hàng Người gửi có thể nhờ ngân hàng thu hộ và trả hộ tiền với mức phí thấp, trong khi ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi của khách hàng cho các hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và các tổ chức xã hội cũng đóng góp vào nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội thực hiện hoạt động thu chi tiền theo chu kỳ xác định và thường gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn không tiện lợi như tiền gửi thanh toán do cần đến ngân hàng để rút, nhưng bù lại, lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn, tùy thuộc vào độ dài của kỳ hạn trong hợp đồng.
Trong cộng đồng dân cư, nhiều người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và gửi vào Ngân hàng để bảo toàn và sinh lời Người gửi tiết kiệm sẽ nhận sổ tiết kiệm với thời gian và hình thức trả lãi đã thỏa thuận Tiền gửi tiết kiệm hiện nay là lĩnh vực tiềm năng và cạnh tranh giữa các Ngân hàng, với nhiều hình thức huy động như tiết kiệm bằng VNĐ, vàng và ngoại tệ Các Ngân hàng cung cấp lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và nhiều kỳ hạn, giúp người gửi có nhiều lựa chọn phù hợp và tiện ích nhất.
Tiền gửi giữa các ngân hàng thường có quy mô nhỏ, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thanh toán thuận tiện Việc gửi tiền này giúp các ngân hàng phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình.
Các ngân hàng không chỉ huy động tiền gửi mà còn cần vay mượn để đảm bảo thanh toán và duy trì dự trữ bắt buộc Một trong những nguồn vay quan trọng là từ Ngân hàng Nhà nước (NHTW).
Khi các ngân hàng thương mại cần vốn gấp, Ngân hàng Trung ương (NHTW) sẽ là nguồn hỗ trợ chính thông qua hình thức tái chiết khấu Các ngân hàng thương mại sẽ mang trái phiếu đã chiết khấu đến NHTW để tái chiết khấu, tuy nhiên, NHTW chỉ chấp nhận những trái phiếu có chất lượng cao, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của nhà nước Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể vay mượn lẫn nhau hoặc từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng, với quy trình đơn giản và không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng chứng khoán của kho bạc Những khoản vay này thường có thời hạn ngắn, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời Cuối cùng, các ngân hàng còn có thể vay trên thị trường vốn để bổ sung nguồn vốn cần thiết.
Các hình thức huy đông vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại căn cứ theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng
Trịnh Thị Diệp, lớp TCNH - 2D, nhấn mạnh rằng hình thức huy động vốn liên quan chặt chẽ đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn, cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng Qua thời gian, các hình thức huy động vốn đã được phân loại.
1.3.1.1 Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán…Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.
1.3.1.2 Huy động trung hạn Đây là nguồn vốn huy động Ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm). Vốn huy động này Ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để Ngân hàng thực hiện các hạng mục đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
1.3.1.3 Huy động dài hạn Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của Ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này Ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao(từ 5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà Ngân hàng phải trả cũng rất cao.
1.3.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
1.3.2.1 Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các Ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định.
1.3.2.2 Huy động vốn từ các Doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao
Để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, hầu hết các doanh nghiệp đều mở tài khoản ngân hàng Khi bán hàng, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội khác nhau, tạo ra một khoản tiền lớn mà ngân hàng có thể sử dụng Tuy nhiên, quy mô khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Do đó, việc huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội liên quan chặt chẽ đến việc mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng.
1.3.2.3 Huy động vốn từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thường gửi tiền lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán, đồng thời việc vay lẫn nhau cũng giúp tăng nguồn vốn huy động Mặc dù không thường xuyên, việc này là cần thiết cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt khi gặp khó khăn về dự trữ hoặc khả năng thanh toán Quá trình vay này diễn ra thông qua thỏa thuận tín dụng giữa hai bên và có thể thực hiện trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, giúp các ngân hàng thương mại vượt qua khó khăn Mặc dù huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khá dễ dàng, nhưng số lượng thường hạn chế và chi phí huy động cao, do đó hình thức này ít được sử dụng.
1.3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Phân loại huy động vốn là phương thức chính mà các Ngân hàng thương mại áp dụng hiện nay, giúp tối ưu hóa quy trình huy động vốn Việc phân loại này không chỉ tạo sự thuận tiện cho ngân hàng mà còn làm rõ các hình thức huy động vốn khác nhau Các hình thức huy động vốn bao gồm:
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
1.3.3.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi a Huy động tiền gửi không kì hạn Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỉ lệ thanh toán không dung tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dung để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nhiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến Ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép chủ sở hữu sử dụng toàn bộ số tiền trong tài khoản, nhưng chỉ trong giới hạn số dư hiện có Loại tài khoản này luôn duy trì số dư dương.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Mục đích chính khi gửi tiền là để sử dụng dịch vụ ngân hàng, nên lãi suất ngân hàng trả cho người gửi thường rất thấp, thậm chí không có lãi Tuy nhiên, ở nhiều quốc gia với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp, như Việt Nam, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này, đôi khi ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ lệ huy động từ nguồn tiền gửi vãng lai sẽ cao nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng và sản phẩm chất lượng cao, cùng với mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt nhu cầu của người gửi tiền.
Tiền gửi là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng, với cam kết rút ra sau một khoảng thời gian nhất định Hình thức này thường liên quan đến các tổ chức kinh tế.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng thường có chu kỳ kinh doanh ổn định và thời gian thanh toán tiền cố định, dẫn đến ít biến động Ngân hàng dễ dàng sử dụng nguồn vốn này, do đó mức lãi suất mà họ phải trả thường cao hơn Người gửi tiền không chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn mong muốn kiếm lời, vì vậy sự thay đổi lãi suất sẽ ảnh hưởng nhanh chóng và rõ rệt đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Tại Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn phổ biến là chứng chỉ tiền gửi, hay còn gọi là kỳ phiếu ngân hàng, với nhiều thời hạn khác nhau.
Trong thời gian gần đây, các ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc huy động vốn thông qua các hình thức gửi tiết kiệm với các kỳ hạn như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm và 2 năm Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức phổ biến và lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại, bao gồm nhiều loại hình khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài
1.3.3.2 Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
Hình thức vay mượn giữa các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng trong môi trường kinh doanh hiện nay Các ngân hàng có thể vay từ nhiều nguồn, trong đó có các tổ chức tín dụng, cho phép họ vay lẫn nhau trên thị trường tiền tệ thông qua các khoản vay thông thường Việc xây dựng mối quan hệ tốt giữa các ngân hàng giúp họ có thể hỗ trợ lẫn nhau khi gặp khó khăn về vốn, thay vì phải vay từ Ngân hàng trung ương.
THỰC TRẠNG HUY ĐÔNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAVIBANK
Khái quát về Ngân hàng TMCP NAM VIÊT
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK), trước đây gọi là NHTMCPNT Sông Kiên, được thành lập theo giấy phép số 00057/NH-GP ngày 18 tháng 09 năm 1995 từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng cũng nhận giấy phép thành lập công ty số 1217/GP-UB ngày 17 tháng 10 năm 1995 do Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Kiên Giang cấp, và hoạt động theo giấy chứng nhận kinh doanh số 4103005193 của Sở Kế Hoạch và Đầu tư.
Sau 15 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, NAVIBANK luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ Ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và là một Tập đoàn tài chính-công nghiệp-bất động sản lớn mạnh
Vốn điều lệ: 1.820.234.850.000 đồng VN
Người đại diện theo pháp luật: Ông Lê Quang Trí - Tổng giám đốc
Chiết khấu các thương phiếu
Dịch vụ thanh toán và các nghiệp vụ Ngân hàng khác được phép thực hiện
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
Mạng lưới giao dịch của NAVIBANK trải rộng với hơn 90 điểm giao dịch tại 24 tỉnh thành lớn trên cả nước, mang lại sự thuận lợi cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn có cơ hội phát triển khách hàng trong các khu công nghiệp nhờ sự đầu tư của các cổ đông.
Tổng tài sản hiện có: 20,017 tỷ đồng
Sau hơn 15 năm hoạt động, NAVIBANK đã khẳng định vị trí vững chắc trên thị trường tài chính với sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định Để thích ứng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, NAVIBANK tập trung nâng cao năng lực kinh doanh thông qua cải thiện tài chính, công nghệ thông tin và quản trị rủi ro Chúng tôi đặc biệt chú trọng đầu tư nghiên cứu phát triển và ứng dụng tiện ích cho sản phẩm dịch vụ tài chính Sự phát triển bền vững của NAVIBANK được xây dựng trên uy tín và lòng tin từ công chúng, với các hoạt động nghiệp vụ chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế thông qua hệ thống quản trị Ngân hàng cốt lõi Microbank Nhờ vào hệ thống này, NAVIBANK cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ chính xác, an toàn, nhanh chóng và hiệu quả, trở thành điểm tựa tài chính vững chắc cho khách hàng trong hành trình đạt được thành công.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và tự do hóa tài chính mạnh mẽ, NAVIBANK tập trung hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại đa năng Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường quản lý rủi ro nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế về hệ số an toàn tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.
Trong những năm qua, NAVIBANK đã có những bước tiến vượt bậc trong việc tái cấu trúc tổ chức và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Với sức mạnh nội lực tích lũy qua nhiều năm cùng sự quan tâm của lãnh đạo và nhân viên, NAVIBANK tự tin vượt qua mọi thử thách để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
NAVIBANK tập trung vào việc tăng cường huy động vốn thông qua nhiều hình thức đa dạng, chủ yếu là huy động vốn trung và dài hạn từ dân cư Điều này nhằm tạo ra nguồn vốn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính của các thành phần kinh tế trên toàn quốc.
NAVIBANK cam kết phát triển bền vững và mở rộng nhanh chóng mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn trên toàn quốc, với mục tiêu chiếm lĩnh thị phần tại ba thị trường trọng điểm: TP Hồ Chí Minh, TP Hà Nội và TP Đà Nẵng Ngân hàng cũng chú trọng vào việc phát triển sản phẩm thẻ, bao gồm thẻ ATM và thẻ thanh toán, thông qua việc cải tiến các tiện ích như thanh toán, chuyển khoản và các giao dịch tiện ích khác, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
NAVIBANK đang tích cực tìm kiếm và thu hút các cổ đông lớn chiến lược, bao gồm các tổ chức kinh tế có vốn đầu tư lớn và tiềm lực mạnh, nhằm nâng cao vốn điều lệ Các cổ đông chiến lược tiêu biểu như Tập đoàn Dệt May Việt Nam, Công ty CP Đại Lý Liên Hiệp Vận Chuyển, và Tập đoàn Đầu Tư Sài Gòn Hiện nay, mạng lưới của NAVIBANK đã mở rộng ra nhiều lĩnh vực và địa bàn, bao gồm Công ty Địa ốc Nam Việt, Công ty Quản lý Tài sản Nam Việt Ngân hàng, và Công ty TNHH Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản Nam Việt Ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NAVIBANK
Sơ đồ 1 cơ cấu tổ chức của NAVIBANK
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
TỔNG GIÁM ĐỐC ỦY BAN TÍN DỤNG HÊ THỐNG KIỂM SOÁT NÔI BÔ
CÁC PHÒNG BAN CHỨC NĂNG
CHI NHÁNH CẤP 1 TRUNG TÂM GIAO DỊCH
PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP3
CHI NHÁNH CẤP 2 ỦY BAN QUẢN LÝ TSN.TSC BAN CHỈ ĐẠO IT
BAN ĐIỀU HÀNH ỦY BAN CHÍNH SÁCH TIỀN LƯƠNG ỦY BAN QUẢN TRỊ RỦI RO
HÔI ĐỒNG QUẢN TRỊ ĐẠI HÔI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
2.1.3 Tổng quan về NAVIBANK, chi nhánh Hà Nội
Với sự phát triển của các hình thức kinh doanh và hệ thống tài chính toàn cầu, việc mở rộng hệ thống chi nhánh của NAVIBANK trở thành một yêu cầu cần thiết Để đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh NAVIBANK Hà Nội đã được thiết lập tại địa chỉ 149-151-153 Xã Đàn, Phương Liên, Đống Đa.
Hà Nội đã được thành lập với tư cách là NH cấp 2 Chi nhánh NAVIBANK
HN hiện có 13 phòng giao dịch được phân bố khắp TP Hà Nội
- NAVIBANK Hàng Bột - Địa chỉ: 151 Tôn Đức Thắng, Đống Đa, HN
- NAVIBANK Thái Hà - Địa chỉ: 93 Thái Hà, Đống Đa, HN
- NAVIBANK Đồng Xuân - Địa chỉ: 14 Hàng Cót, Hoàn kiếm, HN
- NAVIBANK Tây Hồ - Địa chỉ: 101 Đội Cấn, Ba Đình, HN
- NAVIBANK Ngã Tư Sở - Địa chỉ: 12/580 Trường Chinh, Đống Đa, HN
- NAVIBANK Bát Đàn - Địa chỉ: 41 Bát Đàn, Hoàn Kiếm, HN
- NAVIBANK Cầu Giấy - Địa chỉ: 44 Trần Đăng Ninh, Cầu Giấy, HN
- NAVIBANK Ngọc khánh - Địa chỉ: 21 Nguyễn Chí Thanh, Ba Đình, HN
- NAVIBANK Trung Hòa - Địa chỉ: Số 8, Lô 11A Trung Hòa, Cầu Giấy, HN
- NAVIBANK Hà Tây - Địa chỉ: 385 đường Quang Trung, Q.Hà Đông, HN
- NAVIBANK Thanh Nhàn - Địa chỉ: 298 Trần Khát Chân, Hai Bà Trưng, HN
- NAVIBANK Long Biên - Địa chỉ: 168 Nguyễn Văn Cừ, P.Bồ Đề, Q.Long Biên, HN
- NAVIBANK Hoàng Mai – Địa chỉ: 677 Giải Phóng, P.Giáp Bát, Q.Hoàng Mai, HN
NAVIBANK HN, một trong những chi nhánh lớn của NAVIBANK, được thành lập vào năm 2000 và đã có những bước phát triển đáng kể Chi nhánh này đóng góp quan trọng cho sự phát triển của NAVIBANK cũng như cho ngành ngân hàng và kinh tế-xã hội tại Hà Nội Ngoài các dịch vụ ngân hàng đa dạng, NAVIBANK HN còn nổi bật với các thế mạnh trong lĩnh vực vốn.
HN cũng có những bước đột phá trong việc phát triển thị trường thẻ và hệ
Tính đến tháng 12/2010, Ngân hàng đã phát hành tổng cộng 23.495 thẻ, bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, tăng 208,50% so với năm 2009, trong đó thẻ ghi nợ chiếm 97,99% Ngân hàng đã hợp tác với các đối tác để phát triển các sản phẩm thẻ như SG24 và PAYOO nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng Để cạnh tranh tốt hơn trên thị trường, ngân hàng cũng bổ sung các tiện ích cho sản phẩm thẻ Navicard Hiện tại, ngân hàng đang thử nghiệm và hoàn thiện các dịch vụ trên thẻ ATM như chuyển tiền ngoài hệ thống Navicard và thanh toán các chi phí sinh hoạt Đến nay, NAVIBANK HN đã phát hành gần 1.500 thẻ tín dụng, với doanh số thanh toán ước đạt 20 tỷ đồng trong năm 2010, và thẻ ghi nợ đạt gần 40.000 thẻ, doanh số rút tiền mặt là 262 tỷ đồng và doanh số chuyển khoản đạt 143 tỷ đồng.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NAVIBANK-Chi nhánh HN
Năm 2010, Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế Trong bối cảnh này, NAVIBANK đã linh hoạt ứng biến và quyết tâm vượt qua thách thức, đạt được những thành quả nhất định Sự nỗ lực không ngừng của Hội đồng quản trị, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên NAVIBANK đã đóng góp lớn vào thành công này Dưới đây là bảng kết quả kinh doanh.
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của NAVIBANK HN Đơn vị tính: VNĐ
4 Thuế thu nhập doanh nghiệp 52.433.991.850
5 Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp 157.299.625.865
7 Lợi nhuận chưa phân phối/lỗ lũy kế 209.519.519.514
8 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 37.878.007.047
9 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 9.925.679.106
(Nguồn báo cáo tài chính NAVIBANK năm 2010)
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NAVIBANK-
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, NAVIBANK đã nỗ lực không ngừng để mở rộng nguồn vốn huy động Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng đều qua các năm với tốc độ đáng kể.
NAVIBANK đã khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 và 2009 Sự tăng trưởng vốn huy động qua các năm cho thấy ngân hàng luôn đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho nền kinh tế, góp phần duy trì sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng dựa trên mức độ rủi ro của thị trường, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động Để thực hiện chính sách kích cầu của Chính phủ, ngân hàng tích cực triển khai chương trình hỗ trợ lãi suất một cách hiệu quả và đúng quy định Trong đó, vay ngắn hạn chiếm gần 80% tổng dư nợ, chủ yếu tập trung vào các ngành Công nghiệp chế biến thủy sản, Xây dựng và Thương mại.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
Với sự gia tăng vốn qua các năm, việc quản lý vốn an toàn và hiệu quả là thách thức lớn cho các ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn huy động để cho vay hoặc đầu tư, trong đó hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn lợi chính cho ngân hàng hiện nay.
Bảng 2.2 Tổng dư nợ của NAVIBANK HN qua các năm
TIÊU CHÍ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn báo cáo tài chính của NAVIBANK năm 2008/2009/2010)
Từ năm 2008 đến 2009, tổng dư nợ tín dụng tăng nhanh chóng, gần gấp đôi từ 5.474.559 lên 9.959.697, nhưng được coi là tăng trưởng quá nóng, góp phần gây ra lạm phát cuối năm 2009 và kéo dài sang 2010 Sang năm 2010, do khó khăn chung của nền kinh tế, nhu cầu chi tiêu và hoạt động sản xuất kinh doanh giảm, dẫn đến lượng tín dụng ngân hàng cấp ra cũng giảm sút Tốc độ tăng trưởng tín dụng không còn đạt mức cao như năm 2009, giảm mạnh do nhiều yếu tố.
Ba nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng khó khăn của ngân hàng trong giai đoạn đầu năm bao gồm thiếu tính thanh khoản, hạn chế hoạt động tín dụng và sự sụt giảm của thị trường chứng khoán và bất động sản Dự nợ tín dụng ước tính đến 31/12/2010 đạt 10.766.554 triệu đồng, tăng 17,8% so với năm 2009 Mặc dù nền kinh tế còn nhiều thách thức, chi nhánh đã thực hiện tốt công tác quản lý vốn, đảm bảo tính thanh khoản và giảm thiểu rủi ro lãi suất Chi nhánh đã linh hoạt trong việc vay gửi nội bộ, tránh tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc và đảm bảo lợi nhuận gửi vốn thông qua việc cân đối kỳ hạn vay, gửi và dự báo biến động lãi suất Hơn nữa, chi nhánh đã chủ động đàm phán lãi suất với phòng quản lý và kinh doanh, thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh.
Nguồn vốn huy động của NAVIBANK rất phong phú.Hiện nay NAVIBANK có những nguồn huy động vốn chủ yếu sau:
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn)
- Tiền gửi của dân cư (tiền gửi tiết kiệm,tiền gửi không kỳ hạn)
- Phát hành công cụ nợ
- Các nguồn huy động khác.
Đến cuối năm 2010, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư, bao gồm phát hành giấy tờ có giá, ước tính đạt 18.800.000 triệu đồng, tăng gần 65% so với năm 2009 Đồng thời, nguồn vốn từ tổ chức tín dụng sẽ được duy trì ở mức hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản và bù đắp phần nào cho sự thiếu hụt nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư, với tổng ước đạt 3.800.000 triệu đồng.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
Ngân hàng dự kiến sử dụng khoảng 30%-40% vốn tự có để tham gia liên doanh và đầu tư dài hạn, với tổng số tiền khoảng 2.540.000 triệu đồng cho hoạt động đầu tư tài chính ngắn hạn Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát dưới 5% và 3% so với tổng dư nợ Chênh lệch thu chi lãi suất từ hoạt động huy động vốn và cho vay đạt tối thiểu 4,00% mỗi năm, trong khi chênh lệch lãi suất từ đầu tư tiền gửi trên thị trường liên ngân hàng đạt tối thiểu 0,10% mỗi năm Hoạt động liên doanh, góp vốn có tỷ lệ cổ tức tối thiểu 8% mỗi năm, và doanh thu từ hoạt động dịch vụ năm 2010 đạt tối thiểu 15% trên tổng doanh thu của ngân hàng Ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh hoạt động tín dụng, với mục tiêu tăng tối thiểu 70,00% tỷ trọng các khoản vay áp dụng lãi suất thỏa thuận, nhằm đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra đạt tối thiểu 4% mỗi năm.
2.2.1.2 Chi phí huy động vốn
Xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng cho ngân hàng, giúp xây dựng chính sách kinh doanh và xác định mức lãi suất hợp lý NAVIBANK đã chú trọng vào việc đánh giá chi phí lãi suất cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân.
Tỷ lệ trả lãi bình quân được tính bằng cách chia chi phí trả lãi cho tổng nguồn vốn huy động và nhân với 100% Năm 2010, lãi suất ngân hàng biến động mạnh, đặc biệt là trong giai đoạn đầu năm khi các ngân hàng gặp khó khăn về tiền mặt, dẫn đến cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng.
2.2.1.3 Lãi suất huy động vốn
Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) vừa công bố điều chỉnh tăng lãi suất tiết kiệm bậc thang VND cho khách hàng cá nhân, với mức tăng từ 0,3% đến 0,5% năm tùy theo kỳ hạn gửi NAVIBANK cam kết phục vụ tốt hơn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam, một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế Trong bối cảnh lãi suất ngành tăng cao, ngân hàng vẫn linh hoạt cho phép giảm lãi suất cho những khách hàng truyền thống và có tiềm năng Ngoài ra, NAVIBANK tích cực tham gia các dự án lớn hỗ trợ doanh nghiệp trong nước, như dự án tài chính nông thôn của WB và các dự án đầu tư công nghệ Theo chính sách hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, NAVIBANK đã triển khai nhiều biện pháp nhằm giúp các doanh nghiệp vượt qua khó khăn.
Bảng 2.3 Biểu lãi suất tiết kiệm bậc thang theo VND
Lãi suất không kỳ hạn hiện là 2.50% Đối với kỳ hạn 1 tháng, lãi suất dao động từ 7.20% đến 7.35% Kỳ hạn 2 tháng có lãi suất từ 7.30% đến 7.45%, trong khi kỳ hạn 3 tháng từ 7.50% đến 7.65% Kỳ hạn 6 tháng có lãi suất từ 7.60% đến 7.75%, và kỳ hạn 9 tháng từ 7.70% đến 7.85% Đối với kỳ hạn 12 tháng và 13 tháng, lãi suất dao động từ 7.80% đến 7.95% Kỳ hạn 18 tháng có lãi suất từ 7.85% đến 8.00%, trong khi kỳ hạn 24 tháng từ 7.90% đến 8.05% Cuối cùng, kỳ hạn 36 tháng có lãi suất từ 7.95% đến 8.10%.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
(Báo cáo hoạt động kinh doanh nguồn vốn của NAVIBANK)
Bảng 2.4 Biểu lãi suất tiết kiệm bậc thang theo USD
Kỳ hạn 03 tháng 2.30 2.32 2.35 2.37 2.40 kỳ hạn 06 tháng 2.50 2.52 2.55 2.57 2.60 kỳ hạn 09 tháng 2.70 2.72 2.75 2.77 2.80 kỳ hạn 12 tháng 2.90 2.92 2.95 2.97 3.00 kỳ hạn 13 tháng 3.00 3.02 3.05 3.07 3.10 kỳ hạn 18 tháng 2.80 2.82 2.85 2.87 2.90 kỳ hạn 24 tháng 2.80 2.82 2.85 2.87 2.90 kỳ hạn 36 tháng 2.80 2.82 2.85 2.87 2.90
NAVIBANK đã điều chỉnh tăng lãi suất tiền gửi bằng VND cho toàn hệ thống, với mức cao nhất đạt 0,035% Mức lãi suất này không chỉ cao mà còn mang tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng hiện nay.
Mục đích của việc tăng lãi suất tại NAVIBANK lần này là nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và nâng cao tổng tài sản của ngân hàng Khách hàng khi gửi tiết kiệm kỳ hạn tại NAVIBANK sẽ được hưởng lợi từ lãi suất cao hơn, giúp gia tăng giá trị tài sản của họ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAVIBANK
Định hướng phát triển của NAVIBANK
3.1.1 Định hướng phát triển chung của NAVIBANK
Với nền tảng vững chắc và lợi thế cạnh tranh, NAVIBANK đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Việt Nam trong năm tới.
Năm 2012, NAVIBANK đã trở thành một tập đoàn tài chính-công nghiệp-bất động sản lớn mạnh, với chiến lược mở rộng mạng lưới bao gồm Hội sở chính và hơn 100 chi nhánh cùng phòng giao dịch tại 43 tỉnh thành phố trên cả nước Để thực hiện hiệu quả các định hướng này, NAVIBANK đã quán triệt 05 nguyên tắc trong công tác điều hành ngân hàng.
* Áp dụng nhất quán trong công tác quản trị điều hành Ngân hàng.
Chúng tôi cam kết phát triển và cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, chúng tôi chú trọng xây dựng danh tiếng vững mạnh về chất lượng phục vụ, độ tin cậy và mức giá cạnh tranh.
* Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình Ngân hàng hiện đại.
Hoạt động thận trọng về tài chính và quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo thành công của ngân hàng Việc bảo toàn tài sản và duy trì khả năng thanh toán không chỉ giúp phát huy tối đa nguồn lực mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững.
4 6 lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời.
Đầu tư vào con người là yếu tố then chốt trong việc phát triển năng lực của cán bộ và nhân viên Khuyến khích sự cống hiến xuất sắc và thưởng công xứng đáng với thành tích sẽ tạo động lực cho họ Đồng thời, việc tạo điều kiện cho nhân viên có cơ hội phát triển toàn diện sẽ nâng cao hiệu quả làm việc và sự hài lòng trong công việc.
3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn của NAVIBANK
Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là NAVIBANK, đang chú trọng vào việc tăng cường huy động vốn Họ nỗ lực duy trì và phát triển nguồn vốn hiện có, đồng thời chủ động nghiên cứu thị trường để tìm ra các phương án huy động hợp lý hơn, đặc biệt trong lĩnh vực tiền gửi dân cư Hình thức huy động vốn thông qua nghiệp vụ thanh toán được xem là hiệu quả nhất, không chỉ vì chi phí lãi suất thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Trong năm qua, NAVIBANK đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc và bền vững trong hoạt động kinh doanh, đạt mức cao nhất trong 15 năm qua, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua số lượng mà còn qua chất lượng, giúp thương hiệu NAVIBANK ngày càng nổi bật trên toàn quốc Dưới sự lãnh đạo của HĐQT và ban Tổng giám đốc, cùng với nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, NAVIBANK đã triển khai chiến lược huy động vốn hiệu quả Để tránh áp lực chi phí, việc huy động vốn cần đi đôi với sử dụng hợp lý Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, nhằm gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NAVIBANK
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng
Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi khoản tiền gửi là một món quà dành cho ngân hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm trong mối quan hệ với ngân hàng Điều này có nghĩa là ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng, không phải ngược lại Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền và có thể dễ dàng chuyển nguồn tiền giữa các ngân hàng Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gia tăng, do đó, việc xác định và xây dựng chính sách khách hàng là cần thiết và cấp bách, cần đảm bảo các nguyên tắc phù hợp.
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên Ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khác hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng, trong đó nhân viên cần được hướng dẫn kỹ lưỡng để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Đầu tiên, nhân viên phải nhận thức rõ nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng Tiếp theo, họ cần nắm vững quy trình và nghiệp vụ để phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Giao tiếp cũng là một yếu tố quyết định, vì khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức nếu nhân viên không đáp ứng được kỳ vọng của họ.
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần…
Ngân hàng NAVIBANK nên tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo và tọa đàm về kỹ năng giao tiếp, bao gồm khả năng phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, cùng với tính linh hoạt Những kỹ năng này rất cần thiết trong giao tiếp với khách hàng, nơi mà cán bộ nhân viên cần thể hiện sự nhiệt tình, hoạt bát, chân thành và thân thiện Cuối cùng, tất cả cán bộ nhân viên Ngân hàng cần ghi nhớ hai quy tắc quan trọng trong giao tiếp.
- Quy tắc 1 : Khách hàng luôn đúng
- Quy tắc 2 : Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1
Ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền và quảng cáo về các hoạt động của mình không chỉ tại địa bàn trụ sở mà còn mở rộng ra các khu vực khác qua báo chí và truyền hình Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay chương trình khuyến mãi, ngân hàng cần có các hình thức thông báo rõ ràng để khách hàng nắm bắt thông tin Việc quảng bá các tiện ích khi khách hàng tham gia dịch vụ là rất quan trọng để thu hút thêm khách hàng NAVIBANK cũng nên áp dụng những phương thức đặc biệt để nâng cao vị thế cạnh tranh trong việc huy động vốn, như tổ chức các chương trình tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, và chủ động làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của họ.
Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ tốt với các tổ chức tín dụng khác như Vietcombank và Sở 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Việc này là cần thiết để ngân hàng có thể huy động vốn một cách thụ động và vay mượn dễ dàng khi cần thiết.
Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nên thế mạnh, tạo ra một nét rất riêng của NAVIBANK.
3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch
Để đảm bảo sự phù hợp trong hoạt động huy động vốn, NAVIBANK cần lập kế hoạch rõ ràng cho cả hiện tại và tương lai, dựa trên nghiên cứu tiềm năng vốn trong dân cư và nhu cầu của khách hàng Kế hoạch này sẽ định hướng cho các bước tiếp theo, bao gồm việc đề ra mức lãi suất huy động thích hợp và xác định hình thức huy động vốn phù hợp.
3.2.3 Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch bằng cách thành lập thêm chi nhánh, quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Hiện tại, lượng khách đông khiến người gửi và rút tiền phải chờ đợi lâu, đặc biệt là khi họ đến ngân hàng vào giờ hành chính Để cải thiện dịch vụ, ngân hàng nên mở thêm quỹ tiết kiệm tại các khu vực đông dân cư và kéo dài thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính, bao gồm việc thêm ca làm việc.
Ngân hàng sẽ mở cửa giao dịch từ 17h đến 20h, bao gồm cả những ngày nghỉ và lễ, nhằm phục vụ khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ hành chính Điều này đã được Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Phát triển Nông thôn thực hiện và mang lại hiệu quả tích cực.
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức huy động Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, trong quá trình huy động, NAVIBANK phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, NAVIBANK nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của NHNN và với pháp luật.
3.2.4.1 Đối tượng huy động vốn từ dân cư Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các Ngân hàng thương mại.Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất Nguồn vốn huy động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, Ngân hàng biết trước
Ngân hàng phải trả lãi suất cao nhất do khoảng thời gian sử dụng vốn Không chỉ NAVIBANK, mà các ngân hàng khác cũng hướng đến việc huy động vốn hiệu quả trong khu vực này Mỗi ngân hàng áp dụng những giải pháp và phương pháp riêng, tùy thuộc vào đặc điểm riêng của từng tổ chức.
Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư là phương thức chủ động của ngân hàng để tăng cường nguồn vốn Có hai loại tiền gửi chính: tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu mục đích Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ mạnh, bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, trong khi kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng.
Một phương thức huy động vốn đầy tiềm năng là việc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức niên kim, nhằm chuẩn bị cho việc học tập của con cái trong tương lai Hình thức này tương tự như bảo hiểm nhân thọ và đang trở nên phổ biến tại các quốc gia phát triển.
3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ các tổ chức & xã hội
Hiện nay, ngân hàng là lựa chọn hàng đầu cho nhiều tổ chức kinh tế lớn gửi tiền, nhờ vào chất lượng và quy mô dịch vụ đa dạng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng trong năm 2011, ngân hàng cần cải tiến dịch vụ hiện có và phát triển các hình thức dịch vụ mới Mặc dù nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế rất lớn, nhưng lại không ổn định, do đó ngân hàng phải lập kế hoạch sử dụng hợp lý để vừa phục vụ mục đích của mình, vừa đáp ứng nhu cầu thanh toán và chuyển tiền của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện các dự báo và thu thập thông tin chính xác về tình hình hoạt động của các khách hàng lớn và nền kinh tế, từ đó tạo sự chủ động trong việc huy động vốn.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D
3.2.5 Đổi mới tổ chức cho phù hợp và hiệu quả hơn
Kiến nghị với các cơ quan hữu quan
3.3.1 Đối với nhà nước Để có thể giúp cho hoạt động kế toán Ngân hàng có hiệu quả cao trong công tác kế toán huy động vốn thì nhà nước cần hỗ trợ nhiều trong việc cải tiến các thủ tục hành chính trong công tác hạch toán Phải đảm bảo tính nhanh gọn, tránh rườm rà, nhiều cửa trong công tác hạch toán.
Nhà nước cần coi nguồn vốn không chỉ là tiền mặt, mà còn bao gồm cả tài sản vật chất và phi vật chất, thúc đẩy nền kinh tế phi tiền mặt thông qua các công cụ thanh toán hiện đại Việc khuyến khích doanh nghiệp thương mại và dịch vụ sử dụng thẻ tín dụng, séc thanh toán sẽ giúp tăng doanh số bán hàng qua ngân hàng Đồng thời, nên xem xét miễn giảm thuế cho các hình thức thanh toán này để tăng cường hiệu quả huy động vốn và tạo thói quen không dùng tiền mặt trong giao dịch.
Nhà nước cần triển khai chương trình giáo dục tuyên truyền trên toàn quốc để thay đổi quan điểm của người dân về việc giữ tiền trong nhà, từ đó xóa bỏ tâm lý thích tiêu dùng hơn tích lũy Việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán sẽ thúc đẩy quá trình này, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng trung ương Để kế toán huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng TW nên nghiên cứu, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực thanh toán qua Ngân hàng sao cho phù hợp Cần ban hành một số quy chế đồng bộ và toàn diện về việc các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và thanh toán qua Ngân hàng, đồng thời cải tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp sao cho đơn giản, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ các hình thức khác nhau.
SV: Trịnh Thị Diệp Lớp: TCNH - 2D