Điều này cho thấy, việc tăng cờng công tác huy độngvốn, đảm bảo chất lợng và số lợng vốn luôn là vấn đề đợc quan tâm hàng đầutrong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào.Là một thàn
Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng
Ngân hàng phát triển song hành với nền sản xuất hàng hóa và trở thành yếu tố cốt lõi của nền kinh tế toàn cầu Hoạt động ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng và hoàn thiện, thích ứng với sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, mô hình và khái niệm ngân hàng khác nhau giữa các quốc gia, phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động và đối tượng khách hàng trên thị trường tài chính.
Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam (2004), hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động vì lợi nhuận, huy động vốn để cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM khác biệt bởi tổng tài sản của chúng luôn chiếm khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
NHTM tồn tại dới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh NHTM nớc ngoài
Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) tiềm ẩn rủi ro cao, ảnh hưởng dây chuyền đến nền kinh tế Do đó, nhiều quốc gia áp dụng luật pháp chặt chẽ để điều chỉnh và kiểm soát hoạt động NHTM, đảm bảo vận hành an toàn và hiệu quả.
1.1.2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Chức năng của NHTM
Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
Ngân hàng thương mại (NHTM) nhận tiền gửi, giữ tiền và đáp ứng nhu cầu rút/chi tiền của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thực hiện thanh toán theo yêu cầu khách hàng, trích tiền từ tài khoản gửi để thanh toán hoặc nhập tiền vào tài khoản theo lệnh khách hàng.
Chức năng làm trung gian tín dụng
Ngân hàng (NH) đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người thừa vốn với người cần vốn NH huy động vốn nhàn rỗi, tạo thành quỹ cho vay phục vụ nền kinh tế và mở rộng tiền gửi, khả năng vốn có gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có các chức năng hỗ trợ, bổ sung lẫn nhau, với chức năng trung gian tín dụng là chức năng cốt lõi Hiệu quả của chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán thúc đẩy tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhờ các chức năng và hoạt động cốt lõi.
- NHTM góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lu thông hàng hóa
- NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW
NHTM đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa kinh tế trong nước và quốc tế, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc gia vào khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng góp quan trọng vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế, ổn định xã hội, đồng thời hỗ trợ thực thi chính sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô NHTM là bộ phận thiết yếu của nền kinh tế quốc dân.
Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò chủ chốt trong điều hòa và cung cấp vốn cho nền kinh tế Sự phát triển kinh tế và công nghệ thúc đẩy hoạt động ngân hàng đa dạng và phong phú hơn, nhưng vẫn tập trung vào nghiệp vụ huy động vốn – nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng huy động vốn đa dạng qua tiền gửi, vay và phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại cần huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa Sử dụng vốn hiệu quả tạo lợi nhuận và nâng cao uy tín, cạnh tranh của ngân hàng.
NH trên thị trờng Do vậy NH cần phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính và quan trọng nhất của ngân hàng, tuy nhiên tiềm ẩn rủi ro cao Ngân hàng còn tăng lợi nhuận và khả năng thanh khoản thông qua đầu tư chứng khoán, trái phiếu Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cùng với nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng phát triển Nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ cũng là hoạt động cốt lõi.
Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, sở hữu lợi thế thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt khách hàng Hệ thống thanh toán đa dạng (séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ…) cùng mạng lưới thanh toán điện tử, cung ứng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ môi giới, mua bán chứng khoán, đại lý phát hành chứng khoán và các dịch vụ ủy thác như cho vay, đầu tư, cấp phát, giải ngân và thu hộ.
Vốn huy động và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm về vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu từ tiền nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh, được huy động để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, thúc đẩy kinh tế Hoạt động huy động và quản lý vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Vốn là yếu tố chi phối các chức năng hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng hoạt động dựa trên nguồn vốn, bao gồm vốn ban đầu (vốn điều lệ) và vốn tự có tích lũy trong quá trình hoạt động.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn Huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt đảm bảo sự phát triển bền vững của các ngân hàng, bởi bản chất hoạt động tín dụng của ngân hàng là “vay để cho vay”.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động của NHTM
Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng (NH) hoạt động trên thị trường tiền tệ (ngắn hạn) và chứng khoán (dài hạn) Thế mạnh cạnh tranh của NH phụ thuộc vào nguồn vốn Vì vậy, bên cạnh vốn điều lệ, NH cần liên tục tăng trưởng nguồn vốn để duy trì hoạt động.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Vốn là yếu tố then chốt quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Quy mô vốn lớn, nghiệp vụ chuyên nghiệp và công nghệ hiện đại giúp thu hút vốn đầu tư, mở rộng hoạt động tín dụng đa dạng về quy mô, khối lượng và thời hạn, tối ưu hóa lãi suất Điều này hỗ trợ ngân hàng kinh doanh đa năng, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH
Vốn của NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng.
Ngân hàng lớn hưởng lợi thế cạnh tranh nhờ nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu thị trường và gia tăng lợi nhuận.
Vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng quy mô, tăng số lượng chi nhánh và đại lý, từ đó đa dạng sản phẩm dịch vụ, gia tăng thị phần và nâng cao vị thế trên thị trường.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH trên thơng tr- êng
Uy tín là yếu tố sống còn của ngân hàng, quyết định khả năng mở rộng hoạt động Khả năng thanh toán cao của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn, đặc biệt là vốn khả dụng, từ đó củng cố uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
1.2.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi
Tiền gửi ngân hàng là nguồn tài nguyên cốt lõi của các tổ chức tín dụng, đóng vai trò nền tảng hoạt động Ngân hàng bắt đầu kinh doanh bằng việc mở tài khoản tiền gửi, cung cấp dịch vụ giữ hộ và thanh toán cho khách hàng Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn là một sản phẩm dịch vụ quan trọng.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào
Khách hàng có thể sử dụng tài khoản này để nhận tiền thanh toán hàng hóa, cung ứng lao vụ hoặc yêu cầu ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản này Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cũng là một lựa chọn.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền gửi khách hàng chỉ được rút sau thời gian nhất định (vài tháng đến vài năm), giúp khách hàng thu được lãi suất và ngân hàng lập kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả.
Tiền gửi tiết kiệm là tiền được gửi vào ngân hàng để hưởng lãi suất, được ghi nhận trong sổ tiết kiệm Tại Việt Nam, nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến đang được sử dụng.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích
1.2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là công cụ huy động vốn ổn định của ngân hàng, mang lại nguồn vốn cho các mục đích sử dụng cụ thể Lãi suất giấy tờ có giá thường cao hơn tiền gửi có kỳ hạn do nhu cầu huy động vốn cấp thiết.
-Chứng chỉ tiền gửi (CDs):
1.2.3.3 Huy động vốn qua các khoản đi vay
Vốn đi vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đến từ nhiều nguồn, bao gồm Ngân hàng Trung ương (NHTW), các NHTM khác trên thị trường liên ngân hàng, và các tổ chức tài chính khác.
Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng, quyết định hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng luôn nghiên cứu các nhân tố tác động đến huy động vốn để tối ưu hiệu quả, gồm hai nhóm chính.
Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng kinh tế vĩ mô trực tiếp ảnh hưởng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Nền kinh tế ổn định thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn và cơ hội cho vay; ngược lại, suy thoái kinh tế giảm huy động vốn và rủi ro rút tiền gửi.
Ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty, chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật khác Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng phải tuân thủ quy định của ngân hàng mẹ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay Môi trường cạnh tranh và sự thay đổi trong nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn của NHTM.
Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần chiến lược kinh doanh hiệu quả, bao gồm đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng và triển khai chiến dịch marketing mạnh mẽ.
Yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng
Khách hàng ngân hàng gồm người gửi tiền và người vay vốn Tiền gửi tiết kiệm phụ thuộc vào thu nhập (tác động đến nguồn vốn huy động) và tâm lý người gửi (ảnh hưởng biến động tiền gửi).
1.3.2.1 Chất lợng hoạt động của NH a Quy mô và vị thế của NH
Quy mô và uy tín ngân hàng (NH) là yếu tố quyết định khả năng huy động vốn NH lớn tạo niềm tin khách hàng (KH), trong khi uy tín NHTM là yếu tố then chốt trong lựa chọn của người gửi tiền Khả năng quản lý của ban lãnh đạo cũng đóng vai trò quan trọng.
Ban lãnh đạo năng động, giàu kinh nghiệm và tầm nhìn sẽ tối ưu hóa hiệu quả hoạt động ngân hàng Khả năng quản lý xuất sắc tạo nên cơ cấu tổ chức hợp lý, vận hành hiệu quả và nâng cao khả năng sinh lời, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Lợi nhuận cao của ngân hàng (NH) xây dựng lòng tin khách hàng (KH) nhờ khả năng thanh khoản tốt Tuy nhiên, lợi nhuận cao tiềm ẩn rủi ro lớn, đòi hỏi nhà quản trị NH phải có chiến lược dự báo và quản lý rủi ro hiệu quả Văn hóa kinh doanh của NH cũng đóng vai trò quan trọng.
Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong nền kinh tế phát triển thúc đẩy ngân hàng (NH) chú trọng văn hóa kinh doanh khác biệt NH không chỉ tập trung vào nghiệp vụ chuyên môn, tốc độ giao dịch mà còn đầu tư vào thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo của nhân viên Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của NH, ấn tượng tốt từ khách hàng góp phần nâng cao uy tín, vị thế và khả năng huy động vốn.
1.3.2.2 Chính sách thu hút nguồn vốn của NH a, Chính sách lãi suất cạnh tranh
Ngân hàng cần chính sách lãi suất cạnh tranh, cả huy động và cho vay, đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường cao Chính sách khách hàng cũng là yếu tố then chốt.
Ngân hàng phân loại khách hàng để áp dụng chính sách phù hợp Khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, số dư lớn và uy tín sẽ được hưởng chính sách ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn vay và bảo lãnh hợp đồng Công tác cân đối vốn ngân hàng cũng rất quan trọng.
Chiến lược huy động vốn hiệu quả, phù hợp kế hoạch sử dụng vốn, tối đa hóa lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại Cân đối vốn ngân hàng là sự hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau.
Sự đa dạng của hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân về mức độ an toàn và hình thức gửi tiết kiệm phù hợp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, chất lượng cao có lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Khác với cuộc đua lãi suất, cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là không giới hạn, tạo cơ hội cho ngân hàng chiếm ưu thế thị trường Chính sách Marketing hiệu quả đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Ngân hàng hiện đại cần đầu tư ngân sách cho quảng cáo hiệu quả, không chỉ trên truyền hình mà còn thông qua các phương tiện khác như pano, áp phích để thúc đẩy huy động vốn.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Vốn ngân hàng thương mại (NHTM) đặc thù với tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp, chủ yếu dựa vào vốn nợ đa dạng thành phần.
Chi phí trả lãi chiếm phần lớn nguồn nợ ngân hàng, là chi phí lớn nhất, ảnh hưởng quyết định đến thu nhập và phụ thuộc vào quy mô, cơ cấu nguồn vốn và lãi suất.
Vì vậy, hoạt động huy động vốn của một ngân hàng đợc đánh giá là có hiệu quả khi:
- Quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trởng ổn định.
- Nguồn vốn có chi phí hợp lý.
- Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn.
- Quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn.
1.4.1 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn từ bên ngoài
Nguồn vốn ngân hàng gồm tiền gửi, tiền vay và các nguồn khác, mỗi nguồn có đặc điểm riêng về quy mô, cấu trúc, tính ổn định, thời hạn, chi phí, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất.
- Qui mô là chỉ tiêu phản ánh chất lợng hoạt động của ngân hàng
Cơ cấu nguồn vốn quyết định cơ cấu tài sản và chi phí ngân hàng Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn.
Huy động vốn hiệu quả với quy mô và cơ cấu phù hợp giúp ngân hàng đảm bảo tăng trưởng ổn định, chi phí hợp lý và hoạt động hiệu quả.
Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi (trên tiền gửi và vay) và chi phí phi lãi suất.
Công tác huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả cao về chi phí nhờ mang lại những lợi ích cơ bản.
Tối ưu hóa chi phí huy động vốn cho vay và đầu tư, đảm bảo cân bằng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng về quy mô, thời hạn và tính ổn định.
Ngân hàng tối ưu lợi nhuận bằng cách quản lý hiệu quả chi phí vận hành, tránh rủi ro cao từ áp lực tăng chi phí vốn Chiến lược huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn, dựa trên chi phí nguồn, giúp mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay và đầu tư, đảm bảo lãi suất bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận mong muốn mà vẫn duy trì khả năng thanh toán.
Lãi suất danh nghĩa huy động vốn khác nhau giữa các nguồn Ngân hàng tính toán lãi suất bình quân (tỷ lệ chi phí trả lãi trên số dư bình quân) để tối ưu hóa chi phí và hoạch định lãi suất cạnh tranh (vốn gửi và vốn vay), hỗ trợ chiến lược nguồn vốn hiệu quả.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ đầu tư vào tài sản khác nhau tùy thuộc vào nguồn vốn Ngân hàng đánh giá chi phí nguồn vốn bằng Tỷ lệ chi phí nguồn và Tỷ lệ chi phí hoà vốn bình quân cho nguồn tài trợ bên ngoài.
Tỷ lệ chi phí nguồn =
(chi phí trả lãi + chi phí phi lãi + Lợi nhuận trớc thuế) Tài sản sinh lời
Tỷ lệ chi phí hòa vốn bình quân cho nguồn tài trợ từ bên ngoài
(Chi phí trả lãi + chi phí phi lãi) LAIlãi)
Nguồn vốn ngân hàng đa dạng về loại hình và đối tượng, có thời hạn khác nhau, dẫn đến mức độ nhạy cảm khác biệt với biến động lãi suất Đây là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng xác định hệ thống lãi suất dựa trên phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn vốn với lãi suất, giúp tối ưu quy mô huy động vốn và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch Sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn cũng rất quan trọng.
Vốn huy động được phân bổ vào tài sản ngân hàng và cần được đánh giá về cấu trúc thời hạn để đảm bảo phù hợp với nguồn vốn.
- Trớc hết là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn.
Nguồn huy động có kỳ hạn danh nghĩa, thường đi kèm mức lãi suất nhất định, tỷ lệ thuận với thời gian: kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao Kỳ hạn danh nghĩa phản ánh tính ổn định nguồn vốn.
- Kỳ hạn thực của nguồn.
Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ- Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ được thành lập theo Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 ngày 1/8/1996 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và chính thức hoạt động từ 17/3/1997.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh 24 Láng Hạ (quận Đống Đa, Hà Nội) là ngân hàng cấp I, loại 2, hoạt động độc lập theo Luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNN, có con dấu riêng và được mở tài khoản tại NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
Chi nhánh Láng Hạ của NHNo & PTNT Việt Nam, hoạt động hiệu quả được 11 năm, là một trong những chi nhánh trẻ tại Hà Nội Dù thành lập trong bối cảnh khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997, chi nhánh vẫn phát triển mạnh mẽ về nhân sự và kinh doanh, hướng tới trở thành đơn vị hiệu quả nhất hệ thống.
Nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ - 02 (ngày 07/09/2000) của Hội đồng quản trị NHNo
Chi nhánh Láng Hạ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là chi nhánh cấp I, với nhiệm vụ được quy định cụ thể tại Điều 9, Chương 2.
-Cân đối điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc trên địa bàn.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo.
Ngân hàng cho phép đầu tư vào các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác thông qua nhiều hình thức, bao gồm góp vốn, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác.
Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
Khái quát kết quả kinh doanh của NHNo&PT NT chi nhánh Láng Hạ
2.1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ, hoạt động như một ngân hàng thương mại tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, đã cung cấp tín dụng đa dạng và phong phú cho doanh nghiệp quốc doanh và hộ sản xuất, chủ yếu phục vụ phát triển sản xuất, xây dựng cơ bản và hạ tầng.
Bảng 2.2 Tổng d nợ chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm 2006-2008
Năm 2007, tổng dư nợ tăng 212 tỷ đồng (10,3%), cho thấy tín dụng mở rộng mạnh Mặc dù năm 2008 giảm 97 tỷ đồng (4%), tổng dư nợ vẫn vượt kế hoạch 14% (tăng 263 tỷ đồng), nguyên nhân chủ yếu do khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng huy động vốn.
Nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Láng Hạ (61-63% trong giai đoạn 2006-2008), đảm bảo tốc độ quay vòng vốn và giảm rủi ro tín dụng Năm 2007, nợ ngắn hạn tăng trưởng mạnh (461 tỷ đồng, 36,33%), giảm nhẹ năm 2008 (20,81%) do ảnh hưởng kinh tế vĩ mô nhưng vẫn duy trì cơ cấu cho vay an toàn và hiệu quả Nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn và biến động theo từng năm.
Năm 2007, nợ trung và dài hạn tăng 12,3% (96,9 tỷ đồng), nhưng giảm 9,4% vào năm 2008 Sự giảm mạnh hơn của nợ trung và dài hạn so với nợ ngắn hạn năm 2008 phản ánh sự biến động thị trường, khiến nợ ngắn hạn được ưu tiên hơn bởi cả ngân hàng và khách hàng.
Năm 2007, tổng nợ cả VND (tăng 15,1%) và ngoại tệ (tăng 5,9%) đều tăng so với năm 2006 Năm 2008, nợ VND tăng mạnh 37,7% nhưng nợ ngoại tệ giảm 45,3% Cơ cấu nợ chuyển dịch tích cực với nợ ngoài quốc doanh tăng 22,9% năm 2007, trong khi nợ quốc doanh giảm 2,4%, phản ánh định hướng cho vay vào doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ dân, giảm dần tỷ trọng nợ quốc doanh (từ 61% năm 2006 xuống 51,3% năm 2008).
2.1.3.2 Hoạt động dịch vụ của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
Chi nhánh cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm thanh toán truyền thống, bảo lãnh, giải ngân dự án và các dịch vụ hiện đại như Western Union và Phone Banking, góp phần tăng trưởng doanh thu đáng kể.
Bảng 2.5: Hoạt động dịch vụ tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006-2008)
Doanh thu dịch vụ năm 2006 đạt 16 tỷ đồng, chiếm 13% tổng doanh thu, bao gồm thu từ thanh toán, bảo lãnh và lãi ngoại tệ.
Thu dịch vụ năm 2007 đạt 23.3 tỷ đồng chiếm 12% tổng thu nhập ròng, tăng 45,63% so với năm 2006 Nh vậy, năm 2007 nguồn thu các dịch vụ đa dạng hơn
Năm 2008, doanh thu dịch vụ đạt 19,4 tỷ đồng (chiếm 13% tổng thu nhập ròng), tăng tỷ trọng so với năm 2007 dù doanh số giảm 3,9 tỷ đồng do dịch vụ bảo lãnh Sự tăng tỷ trọng này cho thấy ngân hàng đã tập trung vào hoạt động dịch vụ, gia tăng nguồn thu và giảm rủi ro, xu hướng cần thiết trong cạnh tranh hiện nay để trở thành ngân hàng đa năng, thu hút khách hàng.
2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Công nghệ hiện đại thúc đẩy tăng trưởng doanh số mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế, giúp gia tăng doanh thu phí dịch vụ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Bảng 2.6 Kết quả hoạt động Kinh doanh ngoại tệ và Thanh toán quốc tÕ Đơn vị: Triệu USD
1.Doanh số mua ngoại tệ
2 Doanh số bán ngoại tệ
3 Doanh số thanh toán ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 2008)
Năm 2007, doanh số mua và bán ngoại tệ đạt lần lượt 366 triệu USD và 380 triệu USD, hoàn thành 100% kế hoạch Dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 540 triệu USD (98% so với năm 2006 và 90% kế hoạch năm 2007), gồm 79 triệu USD chuyển tiền và 459 triệu USD thanh toán L/C.
Năm 2008 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2007, với doanh số mua ngoại tệ tăng 22,7% (83,1 triệu USD) và doanh số bán ngoại tệ tăng 19,13% (72,7 triệu USD) Dịch vụ thanh toán quốc tế cũng tăng 12,6% (68 triệu USD).
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006-2008)
Lợi nhuận trước thuế năm 2007 tăng thấp hơn năm 2006 do cạnh tranh ngân hàng gay gắt, đẩy cao chi phí huy động vốn Năm 2008, lợi nhuận vượt kế hoạch nhờ phát triển dịch vụ truyền thống (bảo lãnh, thanh toán quốc tế) và dịch vụ mới (phonebanking, chi trả kiều hối), tăng nguồn thu.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thành công trong huy động vốn đa dạng, tận dụng tối đa nguồn lực và tiếp cận khách hàng tiềm năng trong nhiều năm qua.
- Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
- Huy động tiền gửi của tiết kiệm dân c.
- Nhận tiền gửi của kho bạc Nhà nớc và các tổ chức tín dụng
Kết quả huy động vón của chi nhánh thể hiện qua :
2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động
4 Tiền gửi uỷ thác đầu t 1000 16,9 0 0 0 0
II Phân theo nội tệ, ngoại tệ 5905 100 5180 100 6463 100
III Phân theo kỳ hạn 5905 100 5180 100 6463 100
1 Nguồn vốn không kỳ hạn 1.278 21,6 1408,9 27,2 985 15
2 Nguồn vốn có kỳ hạn
Nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh tăng mạnh theo sự phát triển kinh tế Chi nhánh NHTNo&PTNT Láng Hạ liên tục nâng cao hiệu quả huy động vốn, đạt 6463 tỷ đồng năm 2008, tăng 25% so với năm 2007 và vượt kế hoạch đề ra, dù gặp nhiều khó khăn thị trường Thành tích này là kết quả của sự nỗ lực lớn từ cán bộ, công nhân viên.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động quyết định hoạt động ngân hàng Ngân hàng không chỉ chú trọng quy mô mà còn quan tâm đến cơ cấu nguồn vốn phù hợp.
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng huy động
Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng huy động năm 2006- 2008 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động
4 Tiền gửi uỷ thác đầu t 1000 16,9 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008)
Cơ cấu nguồn vốn huy động thay đổi đáng kể trong giai đoạn 2006-2008, đặc biệt là tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế, tăng từ 41,6% (2006) lên 63% (2008).
Nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ tiền gửi tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng huy động
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng cũng tăng dần tỷ trọng qua các năm: năm
Tỷ lệ tiền gửi của dân cư tăng từ 1,6% (2006) lên 5,2% (2007) và 5% (2008), trong khi tỷ trọng tiền gửi tổ chức tín dụng giảm dù số tuyệt đối tăng Nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi tổ chức kinh tế và tín dụng, tuy chi phí thấp nhưng kém ổn định Do đó, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn, ưu tiên nguồn vốn ổn định hơn như tiền gửi dân cư.
Tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng còn thấp trong tổng nguồn vốn huy động: năm 2006 tỷ lệ này là 39,9% giảm xuống còn 32,5% năm 2007 và 32% năm
Năm 2008, tiền gửi dân cư là nguồn vốn ổn định quan trọng cho ngân hàng, đòi hỏi các biện pháp tăng tỷ trọng huy động để đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Sự khác biệt lớn giữa năm 2007-2008 so với năm 2006 là việc thiếu vắng nguồn vốn ủy thác đầu tư, vốn chiếm 16,9% năm 2006.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn
Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 5905 100 5180 100 6463 100
1 Nguồn vốn không kỳ hạn 1278 21,6 1408,9 27,2 985 15
2 Nguồn vốn có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn
Nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (79,4% năm 2006, 72,8% năm 2007, tăng lên 85% năm 2008) so với vốn không kỳ hạn, đảm bảo tính ổn định tài chính và hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006- 2008)
Nguồn vốn huy động nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn ngoại tệ tại chi nhánh Tuy tỷ trọng nhỏ, vốn ngoại tệ (bao gồm JPY, EURO, USD, trong đó USD chiếm đa số) vẫn đóng vai trò quan trọng.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Từ năm 2006 đến 2008, nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng áp đảo (82,2-85,6%), trong khi vốn ngoại tệ duy trì ở mức thấp (14,4-17,8%) Sự ổn định này là do nguồn tiền gửi ngoại tệ chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và TCKT, hạn chế biến động mạnh bất chấp cạnh tranh và giảm lãi suất Cơ cấu vốn này tối ưu hóa, giảm rủi ro tỷ giá trong thị trường biến động.
2.2.3 Chi phí huy động vốn
2.2.3.1 Chi phí huy động vốn
Chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn 82.2% và 17.8% được đánh giá dựa trên phân tích chi phí huy động vốn bình quân và tỷ trọng chi phí trả lãi trong tổng chi phí huy động.
Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn năm 2006-2008 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng vốn huy động ( VHĐ) 5905 5180 6463
Tổng chi phí huy động (CP) 492,4 561,1 662
Chi phí trả lãi (TL) 429,4 486,5 591,2
Chi phí huy động bình quân (%)
Ta thấy chi phí huy động vốn của chi nhánh tăng lên theo các năm.
Từ năm 2006 đến 2008, vốn huy động của ngân hàng lần lượt là 492,4 tỷ, 561,1 tỷ và 662 tỷ đồng Mặc dù vốn huy động năm 2007 giảm 725 tỷ so với năm 2006, chi phí huy động vẫn tăng 68,7 tỷ đồng, dẫn đến tỷ trọng chi phí huy động bình quân tăng từ 8,34% (2006) lên 10,83% (2007) và 10,24% (2008), chủ yếu do cạnh tranh ngân hàng và lãi suất huy động tăng.
Năm 2008, tỷ trọng trả lãi trên chi phí đạt đỉnh 89,3%, chủ yếu do nguồn vốn có kỳ hạn chiếm 85%, cao hơn các năm 2006 và 2007 Ngược lại, năm 2007 ghi nhận tỷ trọng này thấp nhất, nguyên nhân là do sự gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động không kỳ hạn (27,2%) có lãi suất thấp.
2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn
Ngân hàng cần cân đối hiệu quả sử dụng vốn, tránh cả tình trạng ứ đọng do huy động vượt nhu cầu gây tốn chi phí, lẫn thiếu vốn dẫn đến bỏ lỡ cơ hội đầu tư hiệu quả.
Bảng 2.12 Hiệu suất sử dung vốn năm 2006-2008
Tổng nguồn vốn huy đồng 5905 5180 6.463
Hiệu suất sử dụng vốn 34,9% 43,8% 33,6%
Biểu đồ 2.4 Hiệu suất sử dung vốn
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh từ năm 2006 đến 2008 dao động thấp (34.9%, 43.8%, 33.6%), chưa tương xứng với công tác huy động vốn do nguồn vốn huy động không ổn định và cho vay chưa cao Việc sử dụng vốn kém hiệu quả này ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của chi nhánh vì chi phí huy động vốn Phân tích cân đối huy động và sử dụng vốn theo thời gian là cần thiết để làm rõ thực trạng này.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
2.3.1 Những kết quả đạt đợc
Mặc dù thị trường tài chính tiền tệ những tháng đầu năm gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định, vượt chỉ tiêu kế hoạch NHNN&PTNT Việt Nam Thành công nổi bật là duy trì trên một nghìn tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp, góp phần tích cực vào kết quả kinh doanh.
Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng tỷ trọng vốn ổn định và vốn không kỳ hạn lãi suất thấp Việc theo dõi sát sao biến động lãi suất thị trường giúp chi nhánh điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, đảm bảo cạnh tranh và lợi nhuận Nhờ điều hành lãi suất linh hoạt, rủi ro lãi suất được hạn chế, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Hà Nội.
Tổng nguồn vốn tăng mạnh, đảm bảo tài trợ đầy đủ cho các dự án trọng điểm và cho vay các dự án đã ký hợp đồng Thành công này nâng cao uy tín với khách hàng và củng cố niềm tin của NHNN, Đảng và Nhà nước, thúc đẩy chi nhánh phát triển bền vững.
Chi nhánh đang nỗ lực khắc phục khó khăn trong huy động vốn, đồng thời củng cố niềm tin khách hàng bằng chính sách bảo đảm an toàn vốn, khuyến khích gửi tiết kiệm dài hạn.
Doanh số huy động vốn tăng dẫn đến đội ngũ cán bộ chuyên trách cũng tăng cả về số lượng và chất lượng chuyên môn, đáp ứng nhu cầu huy động vốn của chi nhánh Chi nhánh áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, cạnh tranh trên thị trường.
Chi nhánh tối ưu hóa lãi suất huy động dựa trên phân tích lãi suất thị trường (kết hợp tham khảo lãi suất ngân hàng khác và lãi suất đầu vào/đầu ra), cân đối nguồn vốn hiệu quả Chính sách này đảm bảo huy động đủ vốn theo kế hoạch (về lượng, kỳ hạn, loại tiền), đồng thời cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng.
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ dẫn đầu huy động vốn toàn hệ thống nhờ nhiều ưu điểm Tương lai, chi nhánh cần phát huy thành tích và khắc phục tồn tại để tiên phong trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Chi nhánh Láng Hạ đạt được một số kết quả khả quan, hoàn thành kế hoạch đề ra nhưng công tác huy động vốn 3 năm qua vẫn còn hạn chế.
Chi nhánh vượt kế hoạch huy động vốn nhưng tỷ trọng vốn ổn định, bao gồm vốn dân cư, còn thấp Dù đã giảm thiểu rủi ro lãi suất, một phần vốn huy động vẫn có lãi suất cao hơn phí điều vốn của NHNN&PTNT Việt Nam, do dự báo kinh tế xã hội và lãi suất thị trường còn nhiều bất định.
- Cơ cấu nguồn vốn và d nợ cha tơng xứng, hiện tại d nợ chiếm 1/3 nguồn vèn.
Giảm hạn mức nợ các tổng công ty lớn và đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất là chỉ đạo của Ban giám đốc Tuy nhiên, việc thực hiện của cán bộ nghiệp vụ còn chậm và chưa tích cực, trong khi nợ ngoại tệ và nợ các tổng công ty vẫn chiếm tỷ trọng lớn.
- Một số cán bộ nhân viên chuyển biến nhận thức kinh doanh trong tình hình mới còn nhiều hạn chế.
Nguồn vốn huy động từ dân cư còn thấp, dưới 50% tổng nguồn vốn, chưa tương xứng với tiềm năng Ngược lại, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và tín dụng chiếm hơn 60%, tuy lãi suất thấp nhưng thiếu ổn định, gây khó khăn cho kế hoạch sử dụng vốn và làm tăng chi phí quản lý, dẫn đến giảm lợi nhuận.
2.3.3 Các nguyên nhân tồn tại
Khả năng huy động vốn của doanh nghiệp rất đa dạng, tuy nhiên, huy động vốn từ dân cư vẫn chủ yếu dựa trên các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm.
- Chi nhánh Láng Hạ cha thực sự chủ động trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác đầu t, năm 2006 tỷ trọng ủy thác đầu t là 16,9% nhng năm 2007 và
2008 chi nhánh không có nguồn vốn này.
Thời gian giao dịch tại chi nhánh Láng Hạ kéo dài từ 20-30 phút, thậm chí lâu hơn khi đông khách, gây bất tiện Giờ giao dịch hành chính và đóng cửa sớm hơn các ngân hàng khác cũng tạo khó khăn cho khách hàng.
Việt Nam cần chiến lược đào tạo nhân lực và đầu tư đổi mới công nghệ hiệu quả hơn để bắt kịp xu hướng thị trường khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng mẹ thường chưa chú trọng marketing huy động vốn cho chi nhánh, chủ yếu chỉ quảng cáo trên báo chí và tạp chí khi cần thiết.
hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh
3.1 Định hớng phát triển của chi nhánh NHNo&PT NT Láng Hạ
Chi nhánh đặt mục tiêu huy động vốn ở tầm cao mới, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý và bền vững Khâu vốn được ưu tiên hàng đầu, tăng trưởng nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ Chi nhánh đa dạng hóa nguồn vốn, xác định vốn trong nước là chủ đạo, vốn nước ngoài là yếu tố quan trọng.
Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2009:
- Nguồn vốn nội tệ tăng 15%, đến 31/12/2009 đạt 5.140 tỷ.
- Nguồn vốn ngoại tệ tăng 29%, đến 31/12/2009 đạt 67 triệu USD.
- D nợ nội tệ tăng 20,2%, đến 31/12/2009 đạt 1.812 tỷ đồng.
- D nợ ngoại tệ tăng 51%, đến 31/12/2009 đạt 35,6 triệu USD.
- Tỷ lệ nợ xấu: dới 3% trên tổng d nợ.
* Tỷ lệ thu dịch vụ: 15%
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Nâng cao hiệu quả huy động vốn truyền thống và đa dạng hóa nguồn vốn mới, tối ưu hóa lãi suất để đảm bảo nguồn vốn ổn định, giảm thiểu biến động theo chu kỳ.
- Từng bớc cơ cấu lại khách hàng theo hớng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
- Nâng cao hơn nữa chất lợng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng mạng lưới huy động vốn, đẩy mạnh tiếp thị và quảng cáo, đa dạng hóa hình thức khuyến mãi để phục vụ khách hàng tối ưu.
Quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, cân đối nguồn vốn và tăng cường kiểm soát, đánh giá rủi ro tín dụng, đặc biệt với các khoản vay khó thu hồi.
Doanh nghiệp cần trang bị máy móc thiết bị hiện đại, đồng bộ Mục tiêu rõ ràng, nhưng cần nghiên cứu và hệ thống hóa kinh nghiệm thực tiễn, đặc biệt là huy động vốn trong thị trường Việt Nam để tìm giải pháp hiệu quả.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhno&ptnt láng hạ
3.2.1 Chú trọng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Chính sách lãi suất hợp lý, vừa cạnh tranh lại đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, là yếu tố then chốt trong huy động vốn từ người dân, kích thích tiết kiệm và tăng trưởng kinh tế.
Khách hàng gửi tiền ngân hàng chủ yếu để sinh lời; lãi suất phải cao hơn lạm phát để bù đắp sự mất giá Tuy nhiên, tăng lãi suất huy động quá cao sẽ ảnh hưởng đến đầu tư sản xuất và gây khó khăn cho ngân hàng trong việc giải quyết đầu ra vốn Do đó, cân đối lãi suất tiền gửi là điều cần thiết.
3.2.2 Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách thống đã có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn là yếu tố then chốt, đòi hỏi mỗi cán bộ không chỉ hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn mà còn tư vấn tận tâm cho khách hàng về gửi tiền, mua kỳ phiếu, trái phiếu Việc tuyển chọn, đào tạo và bố trí cán bộ cần đảm bảo trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, kết hợp kinh nghiệm của cán bộ lâu năm với năng lực của cán bộ trẻ trong môi trường kinh tế thị trường.
Để duy trì uy tín, ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán và tuyệt đối không được khất, hoãn trả tiền cho khách hàng vì lý do thiếu vốn.
Ngân hàng cần minh bạch thông tin tài chính quan trọng trên phương tiện truyền thông đại chúng để khách hàng nắm bắt dễ dàng, đồng thời tăng cường quan hệ tốt đẹp với chính quyền địa phương nhằm thu hút sự ủng hộ tối đa.
Chi nhánh Láng Hạ cần mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
3.2.3 Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt quyết định thành công của chi nhánh Láng Hạ Mặc dù chi nhánh hiện có nhiều cán bộ giỏi chuyên môn và quản lý, việc hiện đại hóa ngân hàng và đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ mới đòi hỏi ngân hàng cần nâng cao hơn nữa trình độ nhân viên và công tác quản lý.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn:
Chi nhánh Láng Hạ cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo đa dạng, kết hợp đào tạo ngắn hạn, bên ngoài và tại chỗ, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, đặc biệt là cán bộ chủ chốt Ngân hàng cần hỗ trợ cán bộ tự nâng cao nghiệp vụ bằng chính sách động viên, tạo điều kiện học tập và tiếp cận mô hình, quy trình hiện đại Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ vừa có tâm, vừa có chuyên môn giỏi.
Thành công của ngân hàng không chỉ dựa trên trình độ chuyên môn mà còn cần sự kết hợp hài hòa nhiều yếu tố, đặc biệt là thái độ phục vụ của nhân viên Chi nhánh Láng Hạ cần tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, lịch sự, nhiệt tình, có đạo đức tốt và vững vàng về nghiệp vụ để xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng.
- Đổi mới công tác quản lý điều hành.