Chức năng của tín dụng 2.1 Tập trung và phân phối lại vốn nhàn rỗi trên nguyên tắc hoàn trả Trong quá trình sản xuất, việc thừa thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi.Tín dụng thông qua
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG
Bản chất của tín dụng
Tín dụng là sản phẩm phát triển từ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng hành cùng nền kinh tế hàng hóa và giao dịch tiền tệ Trong nền kinh tế, có những chủ thể tạm thời sở hữu tiền nhàn rỗi không sinh lời, trong khi các chủ thể khác cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh hoặc đầu tư vào máy móc thiết bị.
Khi một bên có vốn nhàn rỗi và bên kia cần vốn, những người sở hữu vốn sẽ cho vay tạm thời với các điều kiện nhất định Từ đó, tín dụng xuất hiện như một cầu nối giữa nhu cầu tiết kiệm và nhu cầu đầu tư trong xã hội.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó một lượng giá trị, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật, được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, người cho vay sẽ thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu đã cho vay.
Quá trình vận động của tín dụng có thể khái quát qua ba giai đoạn sau :
Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình tái sản xuất, cho phép người vay sử dụng giá trị vay để đáp ứng mục đích cụ thể Khi nhận được vốn tín dụng, người vay có thể sử dụng trực tiếp hàng hoá nếu vay bằng hàng hoá, hoặc sử dụng vốn vay để mua hàng hoá nếu vay bằng tiền, nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoặc tiêu dùng Tuy nhiên, người vay chỉ có quyền sử dụng giá trị đó trong một khoảng thời gian nhất định, mà không có quyền sở hữu.
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
Sự hoàn trả của tín dụng đánh dấu giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn của vốn tín dụng Sau khi hoàn thành chu kỳ sản xuất, vốn tín dụng trở về hình thái tiền tệ và được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay.
Sơ đồ biểu hiện quan hệ tín dụng:
(2) Trả nợVậy bản chất của tín dụng là hình thức vận động của vốn tiền tệ trong xã hội theo nguyên tắc hoàn trả
Chức năng của tín dụng
2.1 Tập trung và phân phối lại vốn nhàn rỗi trên nguyên tắc hoàn trả
Trong quá trình sản xuất, tình trạng thừa hoặc thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Các ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh và tổ chức tín dụng phi ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hình thành quỹ cho vay.
Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ tiền nhàn rỗi của dân cư thông qua các quỹ tiết kiệm với lãi suất hợp lý Dựa trên quỹ cho vay hiện có, tín dụng được phân phối cho doanh nghiệp và cá nhân cần bổ sung vốn, từ đó mở rộng sản xuất kinh doanh Số vốn vay giúp doanh nghiệp đầu tư công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, tạo ra sự cạnh tranh trên thị trường và thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế Tín dụng hoạt động theo nguyên tắc hoàn trả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định, giúp ngân hàng duy trì sự phát triển.
2.2 Kiểm soát các hoạt động kinh tế bằng tiền
Trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, hoạt động đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền Tiền đóng vai trò quan trọng trong tất cả các hoạt động kinh tế xã hội Kế hoạch huy động và cho vay phản ánh mức độ phát triển của nền kinh tế, thể hiện qua khối lượng tiền nhàn có sẵn.
Người đi vay ( Người sử dụng vốn) Người cho vay
Trong xã hội hiện đại, nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao, và tín dụng ngân hàng trở thành nguồn cung ứng vốn thiết yếu Để các tổ chức tín dụng tồn tại và phát triển, việc hoàn trả các khoản vay đúng hạn là điều kiện tiên quyết Do đó, kiểm soát hoạt động kinh tế bằng tiền đối với người đi vay là rất cần thiết, với trọng tâm là kiểm soát việc sử dụng vốn vay Quá trình kiểm soát này cần diễn ra trong suốt thời gian cho vay, nhằm đảm bảo người đi vay sử dụng vốn một cách tiết kiệm và hiệu quả Hơn nữa, vai trò tư vấn của cán bộ tín dụng giúp doanh nghiệp dự đoán và vượt qua khó khăn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả và đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
Phân loại tín dụng
Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại
1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng : Tín dụng được chia thành ba loại :
1.1 Tín dụng ngắn hạn : Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động
1.2 Tín dụng trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định
1.3 Tín dụng dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư
2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng :Tín dụng được chia làm 2 loại :
2.1 Tín dụng vốn lưu động : Là loại tín dụng được sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kì sản xuất kinh doanh nên ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì có thể kịp thời thu hồi vốn
2.2 Tín dụng vốn cố định : Là loại tín dụng được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định ,cải tiến và đổi mới kĩ thuật ,mở rộng sản xuất ,xây dựng các xí
Lê Thị Phương Thảo, MSV: 04D71722N, thuộc lớp 949, nghiên cứu về các công trình mới và hình thức tín dụng Hình thức tín dụng này thường mang mức độ rủi ro cao do khả năng thu hồi vốn chậm hơn.
3 Căn cứ vào mục đích của tín dụng :Tín dụng được chia thành hai loại :
3.1 Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá :Là loại tín dụng cấp cho các đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất ,lưu thông hàng hoá Nguồn trả nợ phụ thuộc vào hiệu quả sản xuất kinh doanh Vì vậy ngân hàng cần có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh của họ
3.2 Tín dụng tiêu dùng : Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa ,xe cộ …Nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay
4 Căn cứ vào chủ thể tín dụng :Tín dụng chia thành 3 loại :
4.1 Tín dụng Thương mại : Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hoá
4.2 Tín dụng Ngân hàng : Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ,cá nhân ,tổ chức xã hội …
4.3 Tín dụng Nhà nước : Là hình thức tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa Nhà nước với các doanh nghiệp ,cá nhân, tổ chức xã hội… Nhà nước vừa là người đi vay, vừa là người cho vay
5 Căn cứ vào tính chất đảm bảo tiền vay :Tín dụng chia thành 2 loại :
5.1 Tín dụng đảm bảo bằng tài sản : Là loại tín dụng được đảm bảo bằng các loại tài sản của khách hang, bên bảo lãnh hoặc hình thành từ vốn vay Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro cao và tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình
5.2 Tín dụng đảm bảo không bằng tài sản : Là loại tín dụng được đảm bảo dưới các hình thức tín chấp ,cho vay theo chỉ định của Chính phủ và hộ nông dân vay vốn được bảo lãnh của các tổ chức đoàn thể , chính quyền địa phương
6 Căn cứ vào lãnh thổ hoạt động tín dụng : Tín dụng chia thành 2 loại :
6.1 Tín dụng nội địa : Là quan hệ tín dụng phát sinh trong phạm vi lãnh thổ quốc gia
6.2 Tín dụng Quốc tế : Là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các quốc gia với nhau hoặc giữa một quốc gia với tổ chức tài chính – tín dụng quốc tế
Hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại
1 Khái niệm về sử dụng vốn
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò vừa là chủ nợ vừa là con nợ Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, trong khi tài sản có bao gồm các khoản nợ từ thị trường và các khoản vay mà ngân hàng cung cấp Quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Như vậy sử dụng vốn là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng thương mại (nghiệp vụ có ) Sử dụng vốn bao gồm :
- Dự trữ tiền mặt :Tiền mặt tại kho của ngân hàng Tiền mặt kí gửi của ngân hàng Trung Ương
- Đầu tư vào chứng khoán (trái phiếu ,hối phiếu )
- Đầu tư vào các loại tài sản (bất động sản ,cơ sở hạ tầng ,trang thiết bị )
Các chỉ tiêu xác định hiệu quả sử dụng vốn là rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong việc cho vay Hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng phát triển và mở rộng kinh doanh mà còn đạt được mục tiêu lợi nhuận Để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay, cần phân tích qua hai chỉ tiêu cơ bản.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tổng quan về các khoản vay tại một thời điểm Chỉ tiêu này phản ánh khả năng luân chuyển vốn của ngân hàng, đồng thời cho thấy quy mô đầu tư và khả năng cấp vốn tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân trong một khoảng thời gian nhất định.
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
Dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế phản ánh mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời là chỉ tiêu cho thấy phần vốn đầu tư còn lại tại ngân hàng trong một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này cũng liên quan đến doanh số cho vay, được tính bằng công thức dư nợ đầu kỳ cộng doanh số cho vay trừ doanh số thu nợ, từ đó thể hiện khả năng đáp ứng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại đối với nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thu hồi các khoản cho vay đúng thời hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Vốn vay và khả năng xử lý vốn tồn đọng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự nhạy bén trong việc quản lý và luân chuyển vốn, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
Tỉ trọng doanh số cho vay so với tổng số vốn huy động là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện khả năng xử lý nguồn vốn huy động của ngân hàng Chỉ tiêu này không chỉ đảm bảo khả năng sinh lợi mà còn đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của tổ chức tài chính.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng khoản cho vay và khả năng bảo đảm trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy sự luân chuyển của lượng tiền mặt trong ngân hàng mà còn thể hiện khả năng thu hồi nợ Hơn nữa, tỷ lệ này đánh giá trình độ quản lý của nhân viên ngân hàng và phản ánh những biến động chung của nền kinh tế.
Tỉ trọng nợ quá hạn so với tổng thu nợ thể hiện khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay đã đến hạn nhưng chưa được thanh toán Sự biến động của độ an toàn về vốn có mối quan hệ tỉ lệ nghịch với tỉ trọng nợ quá hạn, nghĩa là khi tỉ trọng này tăng, độ an toàn về vốn sẽ giảm và ngược lại.
- Tỉ trọng nợ khó đòi / Tổng thu nợ : Phản ánh khả năng hoàn trả của các khoản vay.
- Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân
Hệ số này thể hiện số vòng chu chuyển của vốn tín dụng; số vòng quay càng cao cho thấy khả năng cho vay của ngân hàng tăng và công tác thu nợ được thực hiện hiệu quả Ngược lại, nếu số vòng quay thấp, khả năng cho vay và hiệu quả thu nợ của ngân hàng sẽ giảm.
Vai trò của tín dụng
1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thường sử dụng vốn chủ sở hữu và vốn vay, trong đó ngân hàng là nguồn vay hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Để vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp cần hoạt động hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi, đồng thời nâng cao uy tín với ngân hàng và tuân thủ nguyên tắc tín dụng Điều này không chỉ tăng hiệu quả kinh tế của các dự án mà còn thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển.
2 Tín dụng là công cụ thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước
Nhà nước thường xuyên sử dụng tín dụng để cân đối thu chi ngân sách, nhằm đảm bảo nguồn lực tài chính cần thiết cho việc thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội.
Nhà nước có khả năng điều chỉnh quy mô tín dụng và hướng nguồn vốn tín dụng thông qua việc thay đổi các điều kiện và lãi suất tín dụng Điều này giúp thúc đẩy hoặc hạn chế sự phát triển của một số ngành, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế quốc gia.
Nhà nước sử dụng tín dụng như một công cụ quan trọng để điều tiết lưu thông tiền tệ, nhằm đảm bảo sự cân đối giữa tiền và hàng hóa, đồng thời ổn định giá cả Do đó, tín dụng không chỉ là nội dung mà còn là phương tiện thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nhà nước áp dụng tín dụng như một công cụ để thực hiện các quan hệ hợp tác quốc tế, đồng thời tận dụng nguồn lực tài chính từ bên ngoài nhằm đầu tư phát triển kinh tế trong nước.
3 Tín dụng góp phần vào việc làm giảm thấp chi phí sản xuất và lưu thông
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, bao gồm cả các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại cung cấp vốn kịp thời và đầy đủ, giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra suôn sẻ và không bị gián đoạn, từ đó giảm thiểu chi phí sản xuất và lưu thông.
Sự phát triển kinh tế của một quốc gia ngày nay gắn liền với sự phát triển toàn cầu, do đó việc các ngân hàng mở tài khoản ở nhiều quốc gia khác nhau giúp thúc đẩy hoạt động kinh doanh quốc tế Đồng thời, với sự tiến bộ trong điều kiện kinh tế, tín dụng đã phát triển nhiều hình thức thanh toán đa dạng, trong đó thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tiết kiệm thời gian và chi phí trong sản xuất kinh doanh.
4.Tín dụng là công cụ thực hiện chính sách xã hội và nâng cao đời sống dân cư
Chính sách xã hội được tài trợ từ hai nguồn chính: ngân sách nhà nước và tín dụng Trong đó, phương thức tài trợ không hoàn lại thường gặp hạn chế về quy mô và hiệu quả Để khắc phục những vấn đề này, Nhà nước đã áp dụng phương thức tài trợ hoàn lại từ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của chính sách xã hội.
Cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và tổ chức kinh tế - xã hội giúp họ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất và tiêu dùng.
Tín dụng là một công cụ quan trọng giúp hộ nông dân và cá nhân cải thiện mức sống Bằng cách vay vốn, họ có thể đầu tư vào sản xuất, tăng lợi nhuận và cân bằng hợp lý giữa việc tích lũy và tiêu dùng.
Chương II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT
I Khái quát về NHNo&PTNT Quảng Bình
1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Quảng Bình
NHNo&PTNT Quảng Bình là chi nhánh thành viên thuộc NHNo&PTNT Việt Nam có tư cách pháp nhân theo luật phápViệt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Bình, tiền thân là Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bình Trị Thiên, được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Sau khi tỉnh Bình Trị Thiên được chia tách thành ba tỉnh vào ngày 01/07/1989, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình ra đời Đến ngày 14/11/1990, theo quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng này chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình.
Vào ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo uỷ quyền của Thủ tướng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Bình thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Bình.
Trước ngày 01/10/1998, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Bình hoạt động theo Pháp lệnh Ngân hàng hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ban hành ngày 23/05/1990, cùng với điều lệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định số 250/QĐ ngày 11/11/1992.
Từ ngày 01/10/1998, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Bình hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội Việt Nam thông qua vào ngày 12/12/1997, có hiệu lực từ ngày 01/10/1998 Điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn vào ngày 22/11/1997.
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
NHNo&PTNT Quảng Bình là một doanh nghiệp nhà nước hoạt động dưới hình thức chi nhánh của Tổng công ty Nhà nước, được lãnh đạo bởi hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, NHNo&PTNT Quảng Bình có con dấu và bảng cân đối tài sản riêng, đồng thời đại diện theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
2 Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT Quảng Bình:
* Chức năng NHNo&PTNT Quảng Bình:
Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Quảng Bình
1 Công tác quản lí , điều hành
1.1 Tình hình huy động vốn :
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của các công tác sau này Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế, NHNo&PTNT Quảng Bình đã xác định phương châm: "Tạo nguồn vốn là tiền đề mở rộng thị trường tín dụng, là sự sống còn của hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng" Nhờ đó, NHNo&PTNT Quảng Bình đã thực hiện tốt công tác huy động vốn và đạt được sự tăng trưởng liên tục qua các năm.
Theo phụ lục 1, ta thấy : Nguồn vốn huy động năm 2007 là 1.188.012 triệu đồng, tăng 375.281 triệu đồng, tăng 46,18% so với năm 2006
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
Trong hai năm 2006 và 2007, tiền gửi từ khu vực dân cư có sự gia tăng đáng kể, từ 601.101 triệu đồng vào năm 2006 lên 839.201 triệu đồng vào năm 2007, tương ứng với mức tăng 238,1 triệu đồng và tỷ lệ tăng 39,6% so với năm 2006.
Vào năm 2007, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT) đạt 209.102 triệu đồng, tăng 103.680 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 98,34% so với năm 2006 Trong khi đó, tiền gửi từ các tổ chức tín dụng (TCTD) đạt 24.808 triệu đồng, tăng 3.900 triệu đồng, tương đương với mức tăng 18,66% so với năm 2006.
Tiền gửi tổ chức khác (KBNN) của NHNo&PTNT Quảng Bình năm 2007 đạt 114.901 triệu đồng, tăng 29.601 triệu đồng, tương đương 34,7% so với năm 2006 Sự tăng trưởng này cho thấy ngân hàng đang sở hữu nguồn vốn ổn định, đảm bảo cho việc đầu tư các dự án lớn tại tỉnh và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng trong tương lai.
1.2 Tình hình sử dụng vốn
* Cho vay theo thời hạn
Theo phụ lục 2, ta thấy rằng :
- Doanh số cho vay tăng mạnh, tính đến 31/12/2007 đạt 1.540.526 triệu đồng, tăng 539.990 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 53,97% so với năm
Vào năm 2006, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số cho vay của ngân hàng, đạt 65,85% Đến năm 2007, tỷ lệ này tăng lên 77,31%, cho thấy tốc độ tăng trưởng ấn tượng là 80,77%.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Bình không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng doanh số cho vay mà còn thực hiện hiệu quả công tác thu nợ Doanh số thu nợ năm 2006 đạt 990.812 triệu đồng, và đến năm 2007, con số này đã tăng lên 1.167.352 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 176.540 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 17,82% so với năm 2006.
* Cho vay theo thành phần kinh tế
Nhằm thực hiện chính sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo đường lối của Đảng và Nhà nước, NHNo&PTNT Quảng Bình đã mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế và đối tượng cho vay Điều này nhằm tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế của tỉnh phát huy thế mạnh, đồng thời tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Theo phụ lục 3, NHNo&PTNT Quảng Bình đã cấp tín dụng chủ yếu cho cá nhân và hộ gia đình, với tổng số cho vay cá nhân và hộ gia đình năm 2007 đạt 1.137.310 triệu đồng, tăng 391.332 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 52,45% so với năm 2006 Ngân hàng đã xác định các thành phần kinh tế này là khách hàng lâu dài trong chiến lược đầu tư tín dụng.
Năm 2007, thành phần kinh tế DNNN phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng, dẫn đến doanh số cho vay giảm mạnh, chỉ đạt 11.601 triệu đồng, giảm 87,20% so với năm 2006 Nguyên nhân chủ yếu là do các tổ chức tín dụng tập trung thu hồi nợ từ những doanh nghiệp kém hiệu quả và những doanh nghiệp đang trong quá trình cổ phần hóa, hạn chế khả năng cho vay đối với DNNN và hợp tác xã.
* Cho vay theo ngành kinh tế
Qua bảng số liệu ở phụ lục 4, ta thấy trong năm 2007 tỷ trọng cho vay đối với ngành Nông - Lâm nghiệp (26,31%), Thuỷ hải sản (12,52%) và ngành khác
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
Trong năm 2007, ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp ghi nhận sự biến động lớn nhất với doanh thu đạt 36.005 triệu đồng, giảm 81.323 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 69,31% so với năm 2006 Ngành thương mại dịch vụ cũng có sự sụt giảm, với doanh thu năm 2007 là 186.593 triệu đồng, giảm 5.569 triệu đồng, tương đương 28,98% so với năm trước Mặc dù doanh số cho vay trong ngành nông - lâm nghiệp và thủy hải sản có tăng, nhưng mức tăng chưa cao: nông - lâm nghiệp tăng 98.402 triệu đồng (32,05%), thủy hải sản tăng 35.798 triệu đồng (22,77%), và các ngành khác tăng 86.051 triệu đồng (37,92%) Nguyên nhân của tình hình này là do công tác quy hoạch và sử dụng đất tại các dự án đầu tư diễn ra chậm, gây khó khăn cho việc quản lý và triển khai, bên cạnh đó, cơ cấu kinh tế và từng ngành vẫn chưa có sự đột phá, không theo kịp với những thay đổi của thị trường.
2 Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Quảng Bình
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khối lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng yếu kém và khả năng mở rộng hạn chế Tuy nhiên, tổng dư nợ cao không đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, vì nó có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.
Chỉ tiêu tổng dư nợ là thước đo qui mô tín dụng và uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp So sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng trên địa bàn giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ thể hiện tỉ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ của ngân hàng Phân tích kết cấu này giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được ưu tiên để phù hợp với khả năng tài chính So sánh kết cấu dư nợ với nguồn vốn huy động cũng cho thấy loại hình nào tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất.
Theo phụ lục 2 ta thấy : Nhìn chung tổng dư nợ của toàn chi nhánh tăng qua
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH
Định hướng chung
Với mục tiêu phát triển bền vững cho khách hàng và ngân hàng, cho vay được xác định là nghiệp vụ sinh lời chủ chốt Ngân hàng đang từng bước chuyển đổi cơ cấu và đối tượng đầu tư, đồng thời củng cố chất lượng cho vay để đảm bảo sự thịnh vượng lâu dài.
Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã chọn, điều chỉnh chiến lược phù hợp với xu thế phát triển kinh tế để đảm bảo tăng trưởng ổn định Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng cường tỉ trọng nguồn vốn ổn định với lãi suất hợp lý Thực hiện cho vay có chọn lọc trong khả năng kiểm soát, đồng thời tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, tạo lợi thế cạnh tranh và nâng cao đời sống cho nhân viên tại chi nhánh.
Mục tiêu phấn đấu
- Nâng dần tỉ trọng nguồn huy động vốn ,nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để có một nguồn vốn vững chắc
- Từng bước chuyển đổi cơ cấu ,đối tượng cho vay ,tập trung cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ , không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh
Đổi mới công nghệ từng bước là cần thiết để trang bị phần mềm hiện đại, cung cấp sản phẩm cạnh tranh cho khách hàng và đảm bảo quản lý toàn ngành một cách an toàn, hiệu quả.
Chúng tôi tiếp tục mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ để hoàn thiện dự án hiện đại hóa ngân hàng, từ đó nâng cao vị thế và uy tín của Chi nhánh trong khu vực.
Để cải thiện tình hình tài chính, cần đẩy mạnh xử lý nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro và giảm thiểu nợ dưới tiêu chuẩn Đồng thời, ngân hàng cũng cần từng bước hoàn thiện cơ sở vật chất một cách cơ bản.
Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh năm 2008
Tăng trưởng nguồn vốn tối thiểu 25% so với năm 2007
Trong đó: + Nguồn vốn có kỳ hạn chiếm gần 77,8% nguồn vốn.
+ Nguồn vốn không kỳ hạn tăng 78%.
+ Mức tăng trưởng dư nợ tối thiểu 30% so với năm 2007.
Trong đó:+ Dư nợ cho vay trung và dài hạn: chiếm tối đa 50%/ tổng dư nợ + Tỷ trọng cho vay phục vụ nông nghiệp-nông thôn từ 70-75%
II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình:
Ngày nay, sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam dẫn đến sự gia tăng số lượng ngân hàng Để đạt hiệu quả tối đa trong việc sử dụng nguồn vốn, các ngân hàng cần có chiến lược hợp lý Đặc biệt, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình, cần triển khai một số giải pháp cụ thể.
Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, đối tượng khách hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Bình cần mở rộng dịch vụ truyền thống về thanh toán bằng cách phát triển các dịch vụ mới như môi giới, môi giới đầu tư, mua bán ngoại tệ, đại lý hoặc ủy thác bảo hiểm, thành lập công ty môi giới chứng khoán, và dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá cùng với vàng bạc đá quý Đồng thời, ngân hàng cũng nên duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng hợp lý và mở rộng cho vay cho tất cả khách hàng.
Lê Thị Phương Thảo, MSV: 04D71722N - Lớp: 949, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kiểm soát vốn và thu hồi nợ trong cho vay không có tài sản đảm bảo Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần ứng dụng các sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời củng cố và phát triển thị phần tín dụng nông nghiệp nông thôn và các vùng kinh tế phát triển Đầu tư đa dạng vào các ngành nghề, đặc biệt là cho vay xuất khẩu lao động, cũng như mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, là những chiến lược quan trọng Ngoài ra, cần mạnh dạn cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống có tình hình tài chính ổn định và tích cực tìm kiếm các dự án lớn để đồng tài trợ, nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ.
Để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng vay mới, ngân hàng cần chú trọng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình nhằm tăng dư nợ ngoài quốc doanh Cần phát triển hoạt động dịch vụ để tăng thu phí, hoàn thiện và mở rộng sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời nghiên cứu ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại Đẩy mạnh dịch vụ cho vay hỗ trợ học sinh du học và tăng cường tiếp thị dịch vụ Internet banking để đáp ứng nhu cầu thông tin nhanh chóng của khách hàng Triển khai dịch vụ cho thuê két sắt trong năm 2008, giao chỉ tiêu phát triển thẻ ATM cho từng phòng nghiệp vụ và chủ động làm việc với các đơn vị để ký hợp đồng mở và chuyển lương qua thẻ Khảo sát địa điểm để lắp đặt máy ATM mới và cơ sở chấp nhận thẻ.
Xây dựng chính sách tín dụng hợp lí
Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực hiện cho vay Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như :
- Xác định mức cho vay tối đa đối với từng loại khách hàng ,từng loại ngành kinh tế
Chính sách tín dụng cần phân định rõ quyền hạn cho vay giữa nhân viên tín dụng và hội đồng tín dụng Điều này bao gồm việc xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong việc xử lý hồ sơ xin vay, mức quyết định cho vay và trách nhiệm đối với các hồ sơ vượt quá hạn mức quy định.
Tiếp tục cải tiến qui trình ,thủ tục tín dụng
Qui trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu sai sót và rủi ro, đồng thời nâng cao chất lượng khoản vay, giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng Do đó, trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng, ngân hàng cần chú ý đến các vấn đề quan trọng.
Trong quá trình cho vay, cán bộ ngân hàng cần hướng dẫn khách hàng một cách tỉ mỉ và rõ ràng về các thủ tục, điều kiện tín dụng và hồ sơ vay Việc này nhằm tránh cho khách hàng gặp rắc rối liên quan đến giấy tờ và thủ tục khi xin vay.
Ngân hàng cần thiết lập quy trình riêng biệt cho từng loại khoản vay Đối với các khoản vay nhỏ, ngân hàng nên áp dụng thủ tục đơn giản nhưng vẫn phải tuân thủ chặt chẽ các cơ chế tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan.
Trong quá trình thẩm định, đặc biệt đối với các dự án lớn và có tính kỹ thuật cao, ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan và chuyên gia trong lĩnh vực liên quan Việc này giúp đảm bảo đưa ra quyết định đầu tư chính xác, tối ưu hóa hiệu quả và giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Lê Thị Phương Thảo MSV: 04D71722N - Lớp : 949
Ngân hàng cần thường xuyên thu thập ý kiến từ khách hàng và nhân viên cho vay để cập nhật tình hình và xác định các khâu, giai đoạn trong quy trình Việc này giúp đơn giản hóa thủ tục, đồng thời vẫn đảm bảo tính nguyên tắc của quy trình.
Đẩy mạnh việc xử lí các khoản nợ tồn đọng ,đôn đốc thu hồi nợ đến hạn .27
Đây là một biện pháp hữu hiệu để giảm nợ quá hạn mới phát sinh ,tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng
Để nâng cao hiệu quả trong việc thu hồi nợ và lãi đến hạn, ngân hàng cần chú trọng vào công tác quản lý hồ sơ và lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ và có hệ thống Hơn nữa, cán bộ tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay bằng cách cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn, nhằm phục vụ cho công tác thu hồi và xử lý tín dụng hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần phân loại nợ định kỳ để áp dụng biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, phù hợp với từng khách hàng và khoản vay Công tác đôn đốc và thu hồi nợ phải được kết hợp chặt chẽ với việc đối chiếu, kiểm tra và kiểm soát trong hoạt động tín dụng.
Việc thu hồi nợ đến hạn cần sự hỗ trợ từ ban lãnh đạo và các cán bộ liên quan Đối với những khách hàng lớn và phức tạp, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ và tranh thủ sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý và cơ quan chủ quản để đảm bảo hiệu quả trong quá trình thu hồi.
Phân loại nợ là bước quan trọng để phân tích và đánh giá từng khoản vay, từ đó xác định khả năng thu hồi nợ Việc này giúp đưa ra các biện pháp xử lý n
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) kiên quyết thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc nhằm bảo đảm an toàn vốn Ngân hàng thường xuyên phân tích tình hình kinh doanh và kết quả tài chính của khách hàng để đầu tư đúng hướng Đồng thời, NHNo&PTNT sẽ giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng với những khách hàng yếu kém, có dấu hiệu không thực hiện tốt nghĩa vụ đã cam kết, và tuyệt đối không để nợ mới phát sinh.
Lập quĩ dự phòng rủi ro là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng phòng chống và bù đắp các khoản cho vay khi gặp rủi ro Sau khi đã thu hồi tất cả các nguồn cho vay, nếu ngân hàng vẫn chưa thể bù đắp hết, phần còn lại sẽ được xử lý bằng nguồn vốn riêng Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn những rủi ro khó lường, có thể xuất phát từ khách hàng hoặc từ bên trong ngân hàng Việc duy trì một quĩ rủi ro ổn định và mạnh mẽ giúp ngân hàng dễ dàng khắc phục hậu quả và nâng cao mức độ an toàn tài chính.
6 Tăng cường công tác kiểm tra ,kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một phần quan trọng trong quản trị ngân hàng, giúp phát hiện và ngăn ngừa sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ Cán bộ kiểm soát cần bám sát các giải pháp kinh doanh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để đạt được mục tiêu đề ra Việc khai thác nguồn vốn hiệu quả nhằm tạo ra cơ cấu nguồn vốn cân đối và chi phí đầu vào thấp là cần thiết Đảm bảo an toàn hoạt động và phát triển đúng định hướng chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam là ưu tiên hàng đầu Phối hợp chặt chẽ với phòng Kiểm soát nội bộ để giám sát và kiểm tra quy trình nghiệp vụ, đảm bảo tuân thủ quy định, nhằm ngăn ngừa rủi ro và thất thoát tài sản của ngân hàng và khách hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng Con người, với vai trò trung tâm, ảnh hưởng
Lê Thị Phương Thảo, MSV: 04D71722N - Lớp: 949, nắm vững kiến thức về cơ chế thị trường và khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động ngân hàng Cô chú trọng bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nâng cao trình độ vi tính và ngoại ngữ, giúp cán bộ tín dụng có khả năng đánh giá và thẩm định các dự án đầu tư hiệu quả Đồng thời, việc sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình mới và cơ cấu lại lao động hợp lý cũng được ưu tiên, nhằm tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng.
8 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp
Văn hóa doanh nghiệp là tập hợp các giá trị tinh thần mà doanh nghiệp xây dựng trong quá trình hoạt động, ảnh hưởng đến cảm xúc, lý trí và hành vi của nhân viên, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức Nó gắn liền với đặc điểm văn hóa của từng dân tộc và từng giai đoạn phát triển, nhưng không phải là điều vô hình; văn hóa doanh nghiệp thể hiện rõ ràng qua hành vi giao tiếp của nhân viên và trong các sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp.
Hiện nay, văn hóa doanh nghiệp ở Việt Nam mới chỉ được một số ít doanh nghiệp xây dựng và phát huy hiệu quả Việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp là cần thiết, vì nó không chỉ giúp gắn bó mọi người hơn mà còn tăng tính cạnh tranh Đồng thời, văn hóa doanh nghiệp còn tạo ra các mối quan hệ hợp tác, khuyến khích sự hứng khởi và gắn bó của cá nhân với tổ chức.
Một số kiến nghị với ngân hàng cấp trên và với Nhà nước
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại NHNo&PTNT Quảng Bình, cần có sự nỗ lực không chỉ từ ngân hàng mà còn từ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, UBND tỉnh Quảng Bình và NHNo&PTNT Việt Nam Sự hỗ trợ từ các cơ quan này là rất cần thiết cho việc cải thiện tình hình tài chính và nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng.
1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Tổ chức nhanh chóng xử lý các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bao gồm việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết.
Chúng tôi hỗ trợ các chi nhánh về kinh phí để đào tạo nghiệp vụ và kiến thức chuyên môn cho cán bộ viên chức, đặc biệt là cán bộ tín dụng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên đề như thẩm định tín dụng và thanh toán quốc tế, nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thường xuyên cử đội ngũ kiểm tra và kiểm toán nội bộ đến các chi nhánh Mục tiêu là phát hiện và hỗ trợ sửa chữa kịp thời các sai sót trong nghiệp vụ, đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra hiệu quả và chính xác.
Thành lập ban kỹ thuật, công nghệ và kinh tế nhằm hỗ trợ nhân viên tín dụng tham khảo ý kiến chuyên gia về các luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc thiết bị và quy trình sản xuất Điều này giúp họ đưa ra những quyết định chính xác khi thẩm định cho vay tín dụng, từ đó giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro hiệu quả hơn.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước là cần thiết để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin rủi ro và thông tin tín dụng Điều này nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hỗ trợ các chi nhánh trong việc phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Nhà nước cần hoàn thiện các bộ luật và văn bản liên quan đến môi trường pháp lý và kinh tế, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Việc thực hiện các chương trình hành động sẽ giúp doanh nghiệp có môi trường kinh doanh ổn định và lành mạnh, từ đó sử dụng vốn vay hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận và xây dựng uy tín trong quan hệ với các ngân hàng.
Đề án nghiên cứu cải tiến phương pháp định giá tài sản đảm bảo cần xem xét khung giá quyền sử dụng đất để phản ánh chính xác giá thị trường Đồng thời
Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng bằng cách chia sẻ rủi ro tín dụng Quỹ này tập trung vào việc bảo lãnh cho các doanh nghiệp có dự án và phương án hiệu quả nhưng thiếu tài sản đảm bảo.
Hoàn thiện luật sở hữu tài sản nhằm thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu cho mọi thành phần kinh tế, qua đó thúc đẩy việc chuyển nhượng tài sản hiệu quả hơn.
Lê Thị Phương Thảo, MSV: 04D71722N, Lớp: 949, nhấn mạnh vào quyền sở hữu tài sản một cách nhanh chóng và dễ dàng, giúp các ngân hàng thương mại thuận lợi hơn trong việc nhận tài sản đảm bảo và tiến hành phát mại tài sản đảm bảo.
Để phát triển thị trường chứng khoán một cách hiệu quả, cần nâng cao vai trò của nó trong việc tạo ra kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết mà còn tạo điều kiện cho các ngân hàng tham gia kinh doanh và tìm kiếm thông tin trên thị trường chứng khoán.
Để thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, cần xây dựng kế hoạch nâng cấp cơ sở hạ tầng và đường sá Việc này không chỉ cải thiện môi trường đầu tư mà còn tăng khả năng cho vay vốn trung và dài hạn tại các ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển và cạnh tranh khốc liệt hiện nay, nhu cầu vốn để đầu tư, đổi mới tài sản cố định, trang thiết bị và mở rộng cơ sở sản xuất trở nên rất quan trọng Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò là nguồn huy động và cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế.
Mặc dù trong hai năm 2006, 2007 vừa qua ,tình hình sử dụng vốn của NHNo
NHNo&PTNT Quảng Bình đang có những kết quả khả quan, nhưng để tiếp tục cải thiện trong những năm tới, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp triệt để ở cả tầm vĩ mô và vi mô Việc này là rất quan trọng và quyết định cho sự tồn tại cũng như phát triển bền vững của ngân hàng.