1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở ngân hàng nông nghiệp và ptnt huyện cẩm khê

67 4 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Ở Ngân Hàng Nông Nghiệp Và PTNT Huyện Cẩm Khê
Trường học Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng
Định dạng
Số trang 67
Dung lượng 75,19 KB

Nội dung

Trong thời gian qua, công tác huyđộng vốn của các ngân hàng thơng mại đã đạt đợc những kết quả đó làcung cấp một lợng vốn đáng kể cho các công cuộc đổi mới đất nớc,góp phần thực hiện chí

Trang 1

Đất nớc ta kể từ những năm đổi mới, đang từng bớc tiến hànhCNH-HĐH nền kinh tế đi vào sản xuất hàng hoá Nhằm theo kịp cácnớc trong khu vực và trên thế giới, đòi hỏi phải có khối lợng vốn lớn,trong đó vốn trong nớc giữ vai trò chủ đạo,nhằm đáp ứng nhu cầu vềvốn ngày càng tăng.

Bên cạnh các hình thức vay và công cụ huy động vốn của chínhphủ, của các doanh nghiệp thì vốn huy động qua kênh ngân hàng là rấtlớn và chiếm một vị trí không nhỏ Trong thời gian qua, công tác huy

động vốn của các ngân hàng thơng mại đã đạt đợc những kết quả đó làcung cấp một lợng vốn đáng kể cho các công cuộc đổi mới đất nớc,góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiềmchế lạm phát Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển biến mới cho nền kinh

tế, công tác huy động vốn của các ngân hàng đang đứng trớc nhữngthách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực sự quan tâm chú ý nhằmnâng cao hiệu quả công tác này

Trên cơ sở lý luận học tập tại trờng Học viện Ngân hàng –Phân viện Sơn Tây khoa Tài chính – Ngân hàng và trong thời gianthực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Cẩm Khê, em đã

mạnh dạn nghiên cứu cho đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy

động vốn ở ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Cẩm Khê "

Trang 2

Chơng I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thơng mại

*Chức năng trung gian tài chính :

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt độngchủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loạicá nhân và tổ chức trong nền kinh tế (1) các cá nhân và tổ chức tạmthời thâm hụt chi tiêu , tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quáthu nhập vì thế họ là những ngời cần bổ xung vốn ,và (2) các cá nhân

và tổ chức thặng d trong chi tiêu tức là thu nhập của họ lớn hơn cáckhoản chi tiêu cho hàng hoá ,dịch vụ do vậy họ cần có tiền tiết kiệm Trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm , từ đókhuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu

t (tăng thu nhập cho ngời đầu t ) Trung gian tài chính đã tập hợp cácngời tiết kiệm và ngời đầu t , vì vậy mà giải quyết đợc mâu thuẫn củatín dụng trực tiếp

* Chức năng tạo tiền

Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các kháchhàng nhận thấy nếu họ có số d tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thểchi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ và các dịch vụ theo yêu cầu Thứnhất là tiền giấy trong lu thông (Mo) , thứ hai là số d trên tài khoảntiền gửi thanh toán của khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba tiền gửitrên các tài khoản tiền gửi tiết kệm & tiền gửỉ có kỳ hạn …Khi ngânKhi ngânhàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi thanh toán của khách tăng lên,

Trang 3

khách hàng có thể dùng để mua hàng & dịch vụ Do đó bằng việc chovay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán(Tham gia tạo M1) Trong toàn hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phơngtiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này

đến ngân hàng khác

* Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất hiện nay ởhầu hết các quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanhtoán giá trị hàng hoá, dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng thuậntiện & tiết kiệm chi phí ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hìnhthức thanh toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ …Khi ngân cung cấpmạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ & cung cấp tiền giấy khikhách hàng cần, ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhauthông qua ngân hàng Trung ơng hoặc trung tâm thanh toán Công nghệthanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụngcông nghệ đó càng đợc mở rộng

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thơng mại:

- Ngân hàng là nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗitrong xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả nền kinh tế

Nh chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại sự mâu thuẫnthừa và thiếu vốn một cách tạm thời tức là tình trạng ngời thì thừa tiền,ngời thì thiếu tiền

Đối với những ngời, những tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhànrỗi, thì vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó đợc an toàn,tránh rủi ro và sinh lời Nhng để thực hiện đợc điều này, nó còn phụthuộc vào khả năng và mối quan hệ của từng ngời Thông thờng nhữngngời có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn luôn tìm cách cho những ngời hoặcnhững tổ chức có nhu cầu về vốn vay trong 1 thời hạn nhất định chứkhông trực tiếp đầu t vào sản xuất, do sự giới hạn và khả năng thu hồitiền mặt Tuy nhiên điều này rất khó có thể thực hiện đợc Do vậytrong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì l -ợng tiền này nếu đợc tập trung lại để cho vay với những ngời có nhu

Trang 4

cầu vay sẽ đem lại lợi ích cho cả ngời có tiền nhàn rỗi và những ngời

có nhu cầu về vốn và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế nói chung.Ngân hàng chính là ngời thực hiện chức năng cầu nối này

-Ngân hàng với hoạt động của mình góp phần tăng cờng hiệuquả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tếnói chung

Đặc trng cơ bản của ngân hàng là cho vay có hoàn trả với mứclãi suất nhất định Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và tổ chứckhi vay vốn của Ngân hàng phải cần nhắc và sử dụng vốn đó 1 cách cóhiệu quả Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cờngcông tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng cờng chất l-ợng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó tăng cờng hiệu quảsản xuất kinh doanh Mặt khác khi quyết định một món vay ngân hàngthờng thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhândoanh nghiệp phải có sự sắp xếp bố trí sản xuất phù hợp để có cơ hộivay vốn của ngân hàng Đây chính là cơ sở giúp cho việc tăng hiệuquả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Qua

đó tăng hiệu quả của nền kinh tế

-Ngân hàng là tổ chức thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng,miền Qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùngmiền khác nhau trong cùng một quốc gia

Trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Đặc biệt làcác quốc gia đang phát triển, thì việc thừa và thiếu vốn qua các vùng,miền diễn ra thờng xuyên, cho nên một vấn đề cần giải quyết đợc đặt

ra là làm sao thực hiện việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn màkhông có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chínhngân hàng đã thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điềuchuyển vốn của ngân hàng thơng mại

Trang 5

Ngân hàng thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọngvào việc chống lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định nềnkinh tế vĩ mô.

Trong hoạt động của mình, ngân hàng có thể giảm bớt lợngtiền mặt lu thông ngoài thị trờng bằng cách tăng lãi suất đầu ra ( Nânglãi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền ra và nâng lãi suất huy động

để thu hút đồng tiền chảy về ngân hàng trong thời kỳ nền kinh tế cólạm phát hoặc nền kinh tế phát triển quá nóng hoặc ngân hàng có thểhoạt động ngợc lại khi nền kinh tế phát triển chậm, sa sút thì ngânhàng lại có thể giảm lãi suất, kích thích đầu t ra tăng lợng tiền trong luthông…Khi ngân Qua việc thay đổi chính sách huy động cho vay nh trên Ngânhàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn sự tănggia đột ngột góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô

-Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế giữa quốc gia này với quốcgia khác, tạo điều kiện hòa nhập qua nền kinh tế trong nớc với nềnkinh tế trong khu vực và trên thế giới

Ngân hàng có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với nhiều

tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả năng huy động đợc vốn từ cá nhân,các tổ chức trong nớc hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đó

đảm bảo đợc vốn cho nền kinh tế trong nớc, tạo điều kiện cho các tổchức trong nớc và nớc ngoài thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa(thanh toán quốc tế) Ngân hàng còn là đại lý cho các tổ chức tài chínhtín dụng nớc ngoài Qua đó giúp các tổ chức trong nớc có thể vay vốncác tổ chức này

1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại:

1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn :

Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội là một hoạt động quantrọng hàng đầu của ngân hàng Ngân hàng huy động từ các tổ chức xãhội, dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nền kinh tế Trên cơ sở đóngân hàng quy định lãi xuất đầu ra để thu lợi nhuận

Trang 6

Để đảm bảo cho công tác huy động vốn có hiệu quả trong quátrình thực hiện các ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

*Nguyên tắc 1 : Việc huy động phải căn cứ vào nhu cầu củanền kinh tế quốc dân

Ngân hàng với chắc năng là cơ quan tập trung nguồn vốn nhànrỗi nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh Do đó ngân hàngphải luôn có biện pháp để tăng cờng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngàycàng tăng của xã hội Mặt khác ngân hàng cũng là 1 đơn vị hạch toánkinh doanh Do vậy ngân hàng cũng phải huy động vốn sao cho không

bị ứ đọng vốn tại ngân hàng, làm ảnh hởng tới lợi nhuận và hoạt độngcủa đơn vị Muốn vậy ngân hàng phải nắm đợc các chính sách kinh tếcủa cả địa phơng, của đơn vị và của dân c Từ đó đề ra chính sách vàbiện pháp huy động vốn hợp lý để đảm bảo sử dụng vốn huy động cóhiệu quả

*Nguyên tắc 2 : Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả tiền gửi

đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho khách hàng

Để huy động vốn có hiệu quả các ngân hàng phải quán triệtnguyên tắc này, phải đáp ứng đợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi khi cóquan hệ với khách hàng đối với ngân hàng Để thực hiện các nguyêntắc này Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, cácthủ tục trong sự nghiệp huy động vốn cũng nh các nghiệp vụ khác cóliên quan Ngoài ra ngân hàng NN phải có những quy định thiết thựchữu hiệu giúp ngân hàng thơng mại thực hiện tốt các nguyên tắc này

nh việc quy định lãi xuất cơ bản, phát hành trái phiếu, quy định tỷ lệ

dự trữ bắt buộc…Khi ngân Đây cũng là cơ sở giúp ngân hàng thơng mại đảmbảo khả năng thanh toán với khách hàng, giữ uy tín cho ngân hàng

*Nguyên tắc 3 : Các ngân hàng không đợc huy động vốn vợtquá khả năng cho phép so với vốn tự có của 1 ngân hàng

Để tránh rủi ro xảy ra trong quá trình thanh toán tiền gốc và lãicho khách hàng Ngân hàng thơng mại thờng đa ra các quy định theo

Trang 7

đó các ngân hàng chỉ hoạt động trong phạm vi đã đợc nhà nớc chophép để đảm bảo khả năng về vốn của đơn vị.

Để đứng vững trong cơ chế thị trờng Các hoạt động của ngânhàng nói chung và đặc biệt là hoạt động huy động vốn phải có thủ tục

đơn giản, ngắn gọn, nhanh chóng, chính xác, có nh vậy mới thu hút

đ-ợc lợng vốn tối đa và nhanh nhất đáp ứng kịp thời cho nhu cầu pháttriển nền kinh tế Quy trình hoạt động vốn tại ngân hàng diễn ra theo

su thế ngày càng đơn giản càng tốt Cụ thể trớc khi đa ra quyết địnhhuy động vốn thì ngân hàng phải tính toán đợc số lợng cần thiết phảihuy động tại ngân hàng để tránh tình trạng ứ đọng vốn Sau đó ngânhàng quyết định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn cho phùhợp với điều kiện của ngân hàng của địa phơng Trên cơ sở lãi suất cơbản, lãi suất cho vay tại ngân hàng, lãi suất huy động vốn của ngânhàng khác trên địa bàn, tốc độ tăng trởng kinh tế trên địa bàn-Ngânhàng tính toán đợc lãi suất huy động vốn của ngân hàng mình cho phùhợp

Để thu hút đợc lợng vốn tối đa, ngân hàng cần có các chiến lợcmarketing phù hợp và thông tin rộng rãi trên các phơng tiện thông tin

đại chúng về các hình thức huy động vốn, cách thức trả lãi

Nh vậy trong quá trình hoạt động của mỗi ngân hàng phải thựchiện tốt các nghiệp vụ huy động vốn,từ đó mới tạo ra đợc nguồn vốn

để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác

Từ các nguyên tắc trên mà hoạt động huy động vốn của Ngânhàng thơng mại đợc thực hiện dới các hình thức sau :

*Hoạt động huy động vốn qua đi vay tiền gửi của khách hàng :

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhấtcủa Ngân hàng thơng mại Khi một Ngân hàng bắt đầu hoạt động,nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán

Trang 8

hộ cho khách hàng, bằng cách đó Ngân hàng huy động tiền của cácdoanh nghiệp, các tổ chức và của dân c

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trongtổng nguồn tiền của Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờngcạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao cácngân hàng đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

+Tiền ký gửi và tiền tiết kiệm:

Tiền ký gửi gồm các khoản tiền gửi vào ngân hàng có kỳ hạn

và không kỳ hạn Hiện nay có rất nhiều loại ký gửi Đó là nguồn tạmthời nhàn rỗi trong tài khoản của các cơ quan, xí nghiệp Để có đợcthuận lợi trong sản xuất kinh doanh các cơ sở kinh tế có quyền lựachọn một hay nhiều ngân hàng để giao dịch nhằm giải quyết việc thuchi chuyển tiền thanh toán và các dịch vụ khác

+Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền này của khách hàng nhằm mục

đích giao dịch, thanh toán trong quá trình mua bán hàng hóa, dịch vụ.Việc thanh toán có thể tiến hành dới dạng: Tiền mặt, séc hoặc ủynhiệm chi Sau khi mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng, chủ tàikhoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi, ghi chép các nghiệp

vụ phát sinh trên tài khoản của họ ở Ngân hàng Chi phí hoạt động nàykhá lớn nhng trên thực tế ngân hàng có thể bù đắp chi phí này thôngqua việc sử dụng số d tài khoản để cho vay lại và đây chính là việcmang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Loại tiền gửi này gồm 2 loại

(Tiền gửi thanh toán (Tiền gửi giao dịch): Là loại tài khoản tiềngửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản chỉtrong số d tiền gửi, họ có thể rút ra sử dụng hoặc thực hiện thanh toánqua ngân hàng Loại tài khoản này luôn chỉ có số d có chủ tài khoảnphải luôn tuân thủ những quy định và hớng dẫn của Ngân hàng khithực hiện thanh toán Loại tài khoản này thuận lợi an toàn, tuy có lãisuất thấp nhng thuận tiền trong thanh toán nên đây là loại tài khoản rấthấp dẫn khách hàng tạo ra một lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tíndụng của ngân hàng

Trang 9

*Tài khoản tiền gửi vãng lãi: Là loại tài khoản có thể d Có hoặc

có thể d Nợ Số d Có thể hiện tiền gửi của khách hàng, số d nợ thể hiệntiền vay của khách hàng (do vay thấu chi ) Lãi suất mỗi bên d nợ hay

d có là do 2 bên thỏa thuận Nếu ở tài khoản vãng lai thì chủ tài khoản

có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc tạm vay trong thời hạn nhất định vì tàikhoản có thể d nợ hoặc d có Trong thực tế tài khoản tiền gửi cũng cóthể d nợ nếu có thỏa thuận trớc giữa ngân hàng với khách hàng Đốivới tài khoản vãng lai có hai loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời bằnglãi suất mà khách hàng trả cho ngân hàng (nếu tài khoản d nợ) và lãisuất ngân hàng phải trả cho chủ tài khoản (nếu tài khoản d có) lãi suấttrả cho số d nợ luôn lớn hơn lãi xuất trả cho số d có Chính vì vậy màkhách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm mức d nợ

đến mức thấp nhất, từ đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng

Vốn ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn có chi phí rất thấp, nếuhấp dẫn đợc lợng khách hàng lớn, đảm bảo đợc số d ổn định ngânhàng có thể cho vay ngắn hạn, hoặc mua chứng khoán có tính khảdụng cao nh kỳ phiếu kho bạc

+Tiền gửi có kỳ hạn : Loại tiền không dùng để thanh toán màchủ yếu là để kiếm lời cao Tiền gửi có kỳ hạn là số tiền gửi đến mộtngày nhất định mới phải trả lại cho khách hàng Điều này giúp đợc chongân hàng nắm đợc vốn trong các kỳ đã có kế hoạch cho vay khôngphải tồn quỹ cao để phòng sự rút vốn bất thờng Loại này chỉ đợc rút rakhi đến hạn nhng không thực tế do sự cạnh tranh của các Ngân hàngtrong việc huy động vốn, các ngân hàng vẫn cho phép rút trớc thời hạnvới lãi suất thấp hơn hoặc dùng sổ để thế chấp vay vốn ngân hàng

Nh vậy tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính ổn định Vì vậy đểkhuyến khích các khách hàng gửi tiền Các NH thờng đa ra nhiều loạikhác nhau nh 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng Với mỗi kỳ hạn áp dụng mứclãi suất tơng ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao

+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nghĩa là gửi tiền theo một thờigian dài nhất định mới trả cho ngời gửi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3

Trang 10

tháng, 6 tháng Với loại tiền gửi này thùy theo pháp luật của từng nớc

mà sẽ có những quy định cụ thể khác nhau về việc rút tiền Đối vớiloại tiền gửi này thì khách hàng và Ngân hàng không phải thỏa thuậntrớc về thời hạn rút tiền mà hai bên phải tuân thủ những quy định củapháp luật nh: Trong một thời hạn nhất định khách hàng chỉ đợc rút ramột số tiền nhất định, muốn rút số tiền lớn hơn phải báo trớc cho ngânhàng trong một khoảng thời gian nhất định đợc quy định

Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt đợcnhững thông tin chính xác về tình hình tài chính của khách hàng làmcơ sở để giải quyết việc cho vay, là cơ sở để cho các tổ chức thanh trakiểm soát thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ của mình và thông qua việcquản lý nguồn vốn tiền gửi góp phần ổn định lu thông tiền tệ, ổn địnhgiá trị của đồng tiền

*Vốn huy động qua việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu Ngânhàng:

Đây là hình thức huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, tráiphiếu Loại này thuộc loại chủ động thu gom đợc huy động theo sángkiến của từng Ngân hàng, Ngân hàng hoàn toàn tự chủ về mặt thờigian hoàn trả Do đó có thể sử dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn vàdài hạn tùy thuộc vào vốn vay

+Trái phiếu ngân hàng : Là một chứng chỉ có giá xác nhậnkhoản nợ của Ngân hàng với ngời chủ cầm giữ trái phiếu với nhữngcam kết

*Thanh toán một s ố tiền nhất định

*Vào một ngày xác định trong tơng lai

*Với mức lãi suất xác định trong thời hạn xác định cho trớc.+Kỳ phiếu Ngân hàng : Thực ra là một trái phiếu nhng nó linh

động hơn, đợc phát hành thờng xuyên hơn so với những loại khác nhau

từ 3 tháng, 6 tháng, đến 12 tháng, phù hợp hơn với khách hàng.Đối với

Trang 11

từng NH khác nhau, lãi suất thờng xuyên thay đổi Đây là hình thứchuy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

*Hoạt động huy động vốn qua đi vay của các tổ chức tín dụng :

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí trong hoạt động của cácngân hàng không chỉ vì quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa

nh là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ: các Ngân hàng đi vay

từ nhiều nguồn khác nhau đó là:

+ Nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác :

Trong thực tế các ngân hàng luôn không có sự cân đối giữanguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng Vì vậy khi thiếu đột xuấtngân hàng có thể vay của các tổ chức tín dụng khác qua thị trờng liênngân hàng Do ngân hàng là một doanh nghiệp hạch toán toàn ngành.Vì vậy khi phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, các chi nhánh ngânhàng thờng phải điều chuyển vốn về Ngân hàng cấp trên để tiếp tục

điều chuyển vốn cho các ngân hàng khác thiếu vốn vay

Tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn vốn phản ánh quan

hệ của ngân hàng với các tổ chức tài chính khác và chất lợng thanhtoán của ngân hàng bởi tỉ trọng của nguồn này lớn chứng tỏ rằng Ngânhàng càng rất có uy tín trong quan hệ thanh toán cả đối với khách hàng

và cả đối với các tổ chức tín dụng khác

Nhng nói chung, khi vay vốn của NHNN hoặc các tổ chức tíndụng khác, các ngân hàng thờng phải chịu chi phí lớn, do NHNN chovay theo lãi suất chiết khấu, các tổ chức tín dụng nguồn vốn này đốivới các ngân hàng không cao Nên trong thực tế nguồn vốn này cũngchỉ chiếm một tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh

+ Nguồn vốn vay từ Ngân hàng nhà nớc :

Là hình thức thờng gặp là vay tái chiết khấu với vai trò là ngờicho vay cuối cùng NHNN luôn có các ngân hàng vay với mức giánhất định: Đó là lãi suất tái chiết khấu đợc NHNN sử dụng nh một

Trang 12

công cụ điều tiết vĩ mô, tùy vào yêu cầu của nền kinh tế mà lãi suấtnày có thể đợc nâng cao hoặc hạ thấp Các ngân hàng có thể vayNHNN khi có nhu cầu, nhng ở hầu hết các nớc NHNN đều không chophép ngân hàng lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ nh hạn mứcchiết khấu hay lãi xuất tái chiết khấu Song đây cũng là “Sân hậu” đốivới hoạt động vốn của các ngân hàng.

Vốn vay của NHNN là quan hệ trực tiếp giữa các ngân hàngvới Ngân hàng nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngânhàng nhà nớc sử dụng công cụ thị trờng mở, mua bán các trái phiếu kỳphiếu hệ thống ngân hàng phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN

*Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải đợc hoàn trả cả gốc lẫn lãi

*Nguyên tắc 3 : Việc đảm bảo tiền vay thực hiện theo đúngquy định của Chính phủ và NHTW đối với các ngân hàng hiện nay.Nghiệp vụ cho vay đợc thực hiện bằng nhiều hình thức nh sau:

*Cho vay ngắn hạn: (Thời hạn cho vay dới 12tháng)

Là hình thức sử dụng nhiều nhất ở các ngân hàng, trong nềnkinh tế thị trờng các ngân hàng có thể cho khách hàng vay ngắn hạn d-

ới các hình thức sau:

-Cho vay bổ xung vốn lu động thiếu : Là loại cho vay khi trongquá trình sản xuất kinh doanh khách hàng phát sinh nhu cầu bổ xungvốn lu động thì ngân hàng sẽ giải quyết cho vay Tiền vay phát sinhtheo đúng đối tợng, theo phơng án kinh doanh của khách hàng

-Cho vay bảo lãnh :

Là sự cam kết của ngời nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủnghĩa vụ và quyền lợi nếu ngời đợc bảo lãnh không thực hiện đúng và

đầy đủ những cam kết đối với bên yêu cầu bảo lãnh

-Cho vay theo hạn mức:Ngân hàng cùng khách hàng xác địnhhạn mức cho 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh.Sau 1 năm xác định lại hạnmức đối với hộ kinh doanh,sản xuất ổn định

-Nghiệp vụ thấu chi :

Trang 13

Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ xung vốn lu động nhằm cân

đối ngân quỹ hàng tháng trên tài khoản vãng lai của khách hàng

-Cho vay chiết khấu các chứng từ có giá : Là nghiệp vụ tíndụng ngắn hạn đợc thực hiện dới các hình thức chuyển nhợng quyền

sở hữu các chứng từ có giá cho ngân hàng để nhận đợc 1 khoản tiềnbằng mệnh giá trừ đi mức chiết khấu Cho vay ngắn hạn tạo đợc nguồnthu nhập đáng kể cho ngân hàng tạo điều kiện để nâng cao đợc vị thếcủa mình trong nền kinh tế

*Cho vay trung và dài hạn: Tài trợ cho các dự án

Đối tợng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh sảnxuất, mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua côngnghệ …Khi ngân với sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ, đểtồn tại và phát triển nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao

1.1.4.3.Các hoạt động khác :

Để tăng doanh thu, mỗi một ngân hàng ngoài hoạt động chính

là cho vay, còn thực hiện các dịch vụ khác khi thực hiện các hoạt

động này, ngoài tăng lợi nhuận còn tăng uy tín của ngân hàng đối vớikhách hàng Do vậy ngân hàng cũng phải chú ý đến các hoạt độngnày Hoạt động dịch vụ bao gồm chuyển tiền, thu hộ- chi hộ, thông tin

t vấn, mua,bán nợ nghiệp vụ ủy thác

-Hoạt động ngân quỹ: Là việc ngân hàng đã cung cấp chokhách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý việcthu và chi cho 1 công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng dtiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngân hàngcho đến khi khách hàng tiền mặt để thanh toán

1.2 -Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thơng mại

1.2.1 Khái niệm:

Hiệu quả huy động vốn là việc huy động vốn phải làm tăng lợinhuận cho Ngân hàng và đảm bảo khả năng thanh toán

Trang 14

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh là một trong những việc làmcần thiết là phải tìm giải pháp nâng cao chất lợng hiệu quả huy độngvốn của Ngân hàng thơng mại.

-Mở rộng nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí

-Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động ngắn hạn vớihoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Trên cơ sở các yếu tố ngân hàng có thể sử dụng một số chỉ tiêusau:

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn :

-Duy trì tính ổn định của nguồn tiền

-Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trờng nợ củangân hàng

Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là 1 chỉ tiêu phản ánhchất lợng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộngquy mô hoạt động, nâng cao tính thánh khoản và tính ổn định củanguồn vốn, cơ cấu nguồn ảnh hởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chiphí của ngân hàng

Trong điều kiện cụ thể các nguồn của một ngân hàng có thể cótốc độ và quy mô thay đổi khác nhau.Các Ngân hàng lớn có quy mônguồn lớn và tốc độ tăng trởng nguồn có thể không cao nhng các ngânhàng nhỏ Những ngân hàng ở Trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khácvới Ngân hàng ở vùng sâu,vùng xa

Những nhân tố ảnh hởng và bị ảnh hởng bởi quy mô và kết cấucủa nguồn tiền thờng xuyên thay đổi và cần phải đợc nghiên cứu kỹ l-ỡng Đây là cơ sở để ngân hàng đa ra các quyết định phù hợp để thay

Trang 15

đổi quy mô và kết cấu nguồn tiền, ví dụ vào dịp gần tết, quy mô củatiền gửi tiết kiệm có thể giảm xuống tơng đối hoặc nếu Ngân hàngphục vụ chủ yếu các doanh nghiệp xây lắp, tiền gửi của họ tăng haygiảm phụ thuộc nhiều vào mùa xây dựng.Từ đó nhà quản lý ngân hàngcần phân chia các loại khách hàng gắn với quy mô và tốc độ gia tăngcủa mỗi ngời.

Các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có tiền gửi lớn cần đợc

đặc biệt chú ý , các nhóm khách hàng truyền thống, các nhóm kháchhàng nhạy cảm, với những thay đổi về công nghệ, lãi xuất và chất lợngdịch vụ kèm theo cần phải đợc nghiên cứu cụ thể

Kế hoạch nguồn cần đợc xây dựng cho từng giai đoạn bao gồm

kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn nhằm đáp ứng nhu cầu chovay, đầu t hoặc nhu cầu chi trả cho các doanh nghiệp và dân chúng khảnăng thay đổi cơ cấu nguồn, hoặc tìm kiếm nguồn mới Kế hoạchnguồn đợc đạt trong kế hoạch sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng bao gồm

về kế hoạch lãi suất, mở chi nhánh hoặc điểm huy động, loại nguồn,tiếp thị

*Tiết kiệm chi phí hoạt động:

Thông qua tăng chênh lệch lãi suất cơ bản Lãi suất các khoản

nợ là xác định các loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn tiền khácnhau, nhằm đảm bảo duy trì quy mô và kết cấu nguồn phù hợp với yêucầu sinh lời của Ngân hàng

Lãi suất của các khoản huy động là một bộ phận trong quản lýchi phí của Ngân hàng Lãi suất chi trả công cao càng có thể huy động

và vay mợn đợc càng lớn Từ đó mà mở rộng cho vay và đầu t tuynhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanhthu không tăng kịp chi phí, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm tơng ứng.Vì vậy nhà quản lý ngân hàng phải quản lý lãi suất cho vay và đầu tcủa Ngân hàng, nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới lãi suất huy động

*Đa dạng hóa lãi suất:

Trang 16

Lãi suất huy động gắn liền với mỗi loại sản phẩn của Ngânhàng và mỗi Ngân hàng Lãi suất huy động thay đổi thờng xuyên dới

ảnh hởng của nhiều nhân tố nh:

-Khả năng tiết kiệm và gia tăng tiết kiệm của quốc gia

-Nhu cầu đầu t của các doanh nghiệp, nhà nớc và hộ gia đình.-Tỷ lệ lạm phát

-Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu t khác

-Trình độ phát triển của thị trờng tài chính

-Khả năng sinh lời của ngân hàng

-Độ an toàn của ngân hàng

Trên cơ sở tác động của hàng loạt các yếu tố Từ đó hình thànhnên lãi suất huy động của ngân hàng thơng mại Lãi suất huy động tạimỗi ngân hàng đợc phân biệt theo nhiều hình thức khác nhau

-Lãi suất phân biệt theo thời gian: Thời gian huy động càng dàilãi suất huy động càng cao

-Lãi suất phân biệt theo loại tiền

-Lãi suất phân biệt theo mục đích tiền gửi, theo mục đích huy

động

-Lãi suất phân biệt theo rủi ro của Ngân hàng, Ngân hàng càngnhỏ hoặc Ngân hàng t nhân lãi suất cao hơn các Ngân hàng lớn hoặccác Ngân hàng của Nhà nớc

-Lãi suất phân biệt theo các dịch vụ đi kèm ví dụ nh tiết kiệm

có thởng, tiết kiệm bảo hiểm lãi suất thấp hơn tiết kiệm khác

-Lãi suất phân biệt theo quy mô

Nhìn chung các tiện ích và Ngân hàng cung cấp cho ngời gửitiền và ngời cho vay cũng cao thì lãi suất càng thấp, 1 số ngời tiền lãisuất ngân hàng phải trả bằng không và ngời gửi tiền phải trả phí để đợchởng tiện ích của Ngân hàng Vì vậy các nhà quản lý Ngân hàngmuốn giảm chi phí cũng cần quan tâm đến dịch vụ tiện ích phục vụ

Trang 17

khách hàng nh thẻ tín dụng…Khi ngân Đây cũng là một kênh huy động vốn vàchi phí rẻ

*Có chính sách lãi suất hợp lý:

-Mục đích của chính sách lãi suất

Mỗi ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng Trong đóchiến lợc lãi suất là một bộ phận quan trọng, lãi suất là yếu tố tạothành phần lớn thu nhập và chi phí Vì vậy mọi biến động về lãi đều có

ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng Do tầm quantrọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rấtcần thiết nhất là trong công tác huy động vốn

Có chính sách lãi suất hợp lý có thể đạt những mục đích

+Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng

+Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàngkhác trong việc thu hút vốn và cho vay

+Đảm bảo lợi nhuận ngân hàng

Việc ấn định lãi suất của ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy

đủ các quy định về lãi suất của NHNN đa ra với các tổ chức tín dụng,lãi suất cũng phải tuân thủ những quy luật về cung cầu vốn trên thị tr-

Trang 18

ờng Trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy

động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãisuất cơ bản và biên độ dao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suấtcủa Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh ngân hàng phải đa

ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo đ ợclợi thế so sánh nào đó với các ngân hàng Ngân hàng cần phải tính saocho lãi suất luôn phải thực dơng linh hoạt để đảm bảo đợc cả quyền lợicủa ngân hàng và của cả ngời gửi tiền tức là dùng lãi suất làm đòn bẩy

để tạo ra sự tự chủ năng động trong huy động vốn Từ đó tạo điều kiệncho ngân hàng có thể đứng vững trong quá trình cạnh tranh bằng lãisuất với các ngân hàng khác trên địa bàn

Thêm vào đó ngân hàng phải có lãi suất hợp lý giữa hai loại lãisuất này để đảm bảo huy động vốn ngắn hạn đợc cả nội tệ và ngoại tệ

đảm bảo cân đối trong việc sử dụng vốn

Việc áp dụng mức lãi suất tiền gửi ngắn hạn nên thấp hơn lãisuất tiền gửi trung hạn và dài hạn để tránh d thừa tiền gửi ngắn hạngây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh của ngân hàng Ngânhàng cũng nên có những u đãi về lãi suất, với những khách hàng cónhững khoản tiền lớn Nhờ đó ngân hàng có thể kiểm soát lợng tiềnchảy vào đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả đạt đợc những tỷ

ơng ứng cũng nh đua vào thực hiện các dịch vụ mới phù hợp vớinhu cầu xã hội Việc phát hiện các nhu cầu mới trong xã hội giúp

Trang 19

Ngân hàng có đợc một lợi thế tiềm năng cạnh tranh trong thu hútkhách hàng

Nâng cao chất lợng phục vụ củng cố uy tín ngân hàng

Uy tín của ngân hàng dựa trên con mắt của khách hàng đợc

đánh giá dựa trên những kết qủa khả quan về tài chính mà ngân hàng

đạt đợc và chất lợng công tác phục vụ khách hàng Trong đó chất lợngphục vụ là yếu tố nhận biết hơn cả Chất lợng phục vụ của ngân hàngthể hiện ở nhiều yếu tố khác nhau nh tốc độ phong phú của các loạihình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thời gian phục vụ, thái độ phục

vụ, trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng các tiện ích và sự thoảimái của ngời sử dụng…Khi ngân Vì vậy để nâng cao chất lợng phục vụ và củng

cố uy tín trong lòng thị trờng Ngân hàng cần quan tâm, thực hiện rấtnhiều vấn đề nh:

+Dịch vụ t vấn đầu t:

Trong dịch vụ t vấn đầu t, Ngân hàng hớng dẫn khách hàng,xây dựng một dự án, lựa chọn một hình thức sản xuất sản phẩm cácphơng án kỹ thuật tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiềnvay có lợi nhất, trong việc tham gia thị trờng tiền tệ, ngân hàng t vấn

về khối lợng vốn và thời gian cần thiết để tham gia thị trờng tiền tệngắn ngày hởng lãi suất cao

Làm tốt công tác này ngân hàng trở thành một điểm tựa khôngthể thiếu đợc đối với các doanh nghiệp dân chúng Vì thế khách hàng

sẽ tin tởng và trung thành vào ngân hàng hơn nữa Từ đó sẽ ký gửi tiềncủa mình vào ngân hàng và khi họ cần vay vốn tại ngân hàng

Trang 20

+Dịch vụ t vấn tài chính:

Cán bộ ngân hàng rất am hiểu về lĩnh vực tài chính ngân hàng

có thể triển cách t vấn tài chính giúp doanh nghiệp lập kế hoạch tàichính, phân tích tài chính Vì làm nh vậy ngân hàng vừa kiểm soát đợctình hình tài chính của doanh nghiệp Đồng thời là chỗ dựa cho kháchhàng truyền thống của mình

+T vấn về pháp luật:

Cán bộ ngân hàng là những ngời hiểu biết về pháp luật Đặcbiệt là cán bộ tín dụng, nên Ngân hàng có thể t vấn cho khách hàng vềlĩnh vực này

+Dịch vụ t vấn tiền gửi:

Ngân hàng hớng dẫn cho khách hàng nên gửi tiền theo mứcnào, thời gian bao lâu để đáp ứng đợc nhu cầu rút tiền để sử dụng củakhách hàng lại vừa giúp cho khách hàng có thu nhập cao

-Công tác cán bộ : Công tác cán bộ là một giải pháp quan trọnghớng vào việc phát triển yếu tố con ngời Bên cạnh công nghệ trangthiết bị hiện đại thì vấn đề nhân lực luôn là mối quan tâm hàng đầu củamọi chủ thể kinh doanh trong việc đảm bảo một sự phát triển ổn định,vững vàng nhất là đối với những đơn vị mà hoạt động kinh doanhmang tính nhạy cảm cao nh hoạt động ngân hàng, những sai sót viphạm trong công tác nghiệp vụ cũng nh quản lý điều hành thờng đềubắt đầu từ yếu tố nhân sự

Trang 21

1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy

động:

Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đợc hình thành thôngqua quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân c, của các đơn vịkinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác

động của rất nhiều yếu tố mang tính chất vi mô đến các yếu tố ở tầm vĩmô Trong đó các yếu tố chính yếu đợc phân tách nh sau:

1.2.3.1- Yếu tố lãi suất huy động (yếu tố từ phía ngân hàng)

Không phải ngân hàng cứ đa ra đợc mức lãi suất cao là có thểthu hút đợc vốn nhàn rỗi của dân c mà vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụthể ngân hàng đem ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền với mức lãi thực tế

là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đa ra phải

đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát

Thông thờng quy mô của tiền gửi ngân hàng biến động tỉ lệthuận với lãi suất huy động Tuy nhiên trong những trờng hợp đặc biệtthì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhngngời gửi vẫn thu đợc một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỉ lệ trợt giáthì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Nh vậy có thể nóilãi suất huy động là yếu tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn thu hútvào ngân hàng Tuy nhiên lãi suất vẫn ảnh hởng lớn nhất đến tiền gửitiết kiệm Chính vì lẽ đó, khi đa ra mức lãi suất huy động cụ thể, phảicăn cứ vào tình hình kinh tế và chính sách tín dụng phơng hớng pháttriển kinh tế chung của nhà nớc

1.2.3.2- Mức ổn định của nền kinh tế vĩ mô (yếu tố từ phía nền kinh tế ).

Một xã hội đợc đánh giá là ổn định khi nó không có dấu hiệuxẩy ra của lạm phát, của khủng khoảng hay chiến tranh Nền kinh tế đ-

ợc ổn định thì nền kinh tế của nhân dân đợc nâng cao việc sản xuấtkinh doanh của nhân dân đợc phát triển vốn ngân hàng sẽ lớn Ngợclại khi nền kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát cao đồng thờitiền bị mất giá, tiền gửi của dân c tại Ngân hàng sẽ không đợc đảm bảo

Trang 22

dân c thờng quy đổi ra các hình thức giá trị để cất giữ thay vì đem sốtiền đó gửi vào Ngân hàng.

1.2.3.3 Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế (yếu tố từ phía khách hàng ).

Vốn huy động của một ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từnguồn huy động trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội

có đợc chủ yếu là do điều kiện Chính vì vậy mà công tác huy độngvốn của ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm của ngờidân càng cao thì nhu cầu gửi tiền vào càng cao tuy nhiên yếu tố tiếtkiệm lại chịu nhiều chi phối của :

Thu nhập trong dân c Dân có mức thu nhập càng cao thì mức

độ tiết kiệm càng nhiều, bởi vì với mức thu nhập lớn khả năng thỏamãn các nhu cầu sẽ cao hơn và do đó có nhiều khoản tiết kiệm hơn,nghĩa là thu nhập bình quân đầu ngời đạt đến độ cao nhất định thì tỉ

lệ tiết kiệm không tơng quan với thu nhập nữa Chúng sẽ tăng theo tỉ

lệ lớn hơn so với thu nhập với mục đích là thỏa mãn nhu cầu trongtơng lai

Tâm lý ngời tiêu dùng trong dân c : yếu tố này ảnh hởng rấtlớn đến nhân tố tiết kiệm Bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân c rất khácnhau, giữa các vùng, các địa phơng, các quốc gia Cụ thể với cùngmột mức thu nhập cùng một giá sinh hoạt nh nhau nhng ở nơi nàylợng tiền vào tiết kiệm rất lớn nhng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lýthích tiêu dùng ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao hơn cha hẳn đãcao hơn

1.3.3.4 Đa dạng hóa cơ cấu và cách thức huy động:

Việc đa dạng hóa không chỉ thể hiện ở các công cụ khác nhau

mà còn ở cơ cấu huy động Ngân hàng nên cơ cấu triển khai nhiều loại

kỳ hạn khác nhau và huy động bằng cả VNĐ và ngoại tệ và vàng chocùng một loại công cụ Tơng ứng với mỗi kỳ hạn và loại tiền có mộtlãi suất riêng, nhng không nên phân biệt lãi suất tiền gửi của các tổchức kinh tế và tiền gửi dân c mà chỉ căn cứ và phơng thức trả lãi vàgửi tiền Khả năng đa dạng hóa là hết sức khó khăn Tuy nhiên điều đó

Trang 23

không có nghĩa là ngân hàng không thể phát triển đa dạng các cộng cụhuy động của mình Việc đa dạng hóa bắt đầu từ việc cải tiến kết hợpmột cách linh hoạt các công cụ sẵn có để huy động vốn hiệu quả hơn.

-Thời hạn huy động vốn : Căn cứ vào thời gian nhàn rỗi vốncủa khách hàng để ấn định thời gian phù hợp với các thời hạn huy

động

-Không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 60 tháng

- Phơng thức huy động đa dạng tiền gửi, tiền tiết kiệm không

kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậcthang phù hợp với mọi thành phần dân c

1.2.3.5 Cải tiến phơng thức phục vụ:

Cải tiến hình thức huy động hiện có nhằm tăng sự thuận tiệncho khách hàng Hiện nay muốn rút tiền gửi trớc khi đến hạn thì ngờigửi tiền phải rút toàn bộ Hởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ sốtiền đó trên thời gian đã gửi không kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo kýhạn nào Quy định này khiến ngời gửi tiền phải đối phó bằng cách chiatiền gửi thành nhiều sổ để tránh thiệt hại Khi có nhu cầu đột xuất phảirút tiền trớc hạn Biện pháp này của khách hàng làm cho cả NH và ng-

ời gửi tiền phiền hà vì phải làm nhiều thủ tục, giấy tờ không cần thiết.Vì vậy ngân hàng nên cho phép ngời gửi tiền tiết kiệm có thể rút mộtphần trong toàn bộ số tiền gửi trớc khi đến hạn hởng lãi suất thấp

1.2.3.6- Các yếu tố khác :

-Ngời dân sợ mất tiền, tiền bị mất giá do lạm phát, với sự sụp

đổ của một số ngân hàng lớn trên thế giới và gần đây là sự sụt giá củaVNĐ so với USD theo sự lên giá của một số mặt hàng nhập khẩu làmcho ngời gửi tiền bị thiệt thòi Hơn nữa các vụ án liên quan đến ngànhngân hàng thiệt hại rất lớn, các sự kiện đó làm cho lòng tin của dânchúng vào ngân hàng giảm đi, ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng.Trong giai đoạn hiện nay ảnh hởng đến cuộc khủng hoảng tài chính

Trang 24

tiền tệ đến nền kinh tế các nớc, trong đó nớc ta không tránh khỏi thì sự

lo lắng đó là rất có căn cứ

Đây cũng là nguyên nhân gây hạn chế việc huy động vốn.Các hình thức huy động của ngân hàng Các hình thức mà ngânhàng đa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khảnăng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Điều này xuất phát từ sựkhác nhau về nhu cầu cũng nh tâm lý của dân c và phụ thuộc vào đặc

điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của ngân hàng Chính vì vậy ngânhàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy động nào là phù hợp nhất

*Các dịch vụ kèm theo:

Xã hội càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu phục vụ của dânchúng đòi hỏi càng cao Ngời ta sẵn sàng bỏ ra một lợng tiền để muasản phẩm dịch vụ tạo ra thuận tiện, thoải mái Bản thân lao động NHcũng là hoạt động dịch vụ nhng còn các dịch vụ kèm theo để bổ trợcho các dịch vụ chính đó ở ngân hàng

Trong công tác huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng nào thựchiện tốt công tác dịch vụ kèm theo Ngoài lãi suất cạnh tranh giữa các

tổ chức tín dụng thì Ngân hàng nào có uy tín hơn thu hút đợc nguồnvốn nhiều hơn, các hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thuhút đợc nhiều khách hàng hơn

Trên đây là những nhân tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn,huy động của một ngân hàng, trong đó yếu tố tiết kiệm đợc xem là yếu

tố này thông qua hoạt động quảng cáo và sự phối hợp giúp đỡ của cáccơ quan, tổ chức và dân c trong xã hội Các yếu tố còn lại là yếu tố nộitại trong ngân hàng Do đó mọi ngân hàng phải có chính xác và hoạt

động một cách tích cực, có lợi và hiệu quả nhất đối với công tác huy

động vốn

Trang 26

Chơng IIThực trạng hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

huyện Cẩm Khê

2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế- Văn hoá- xã hội huyện Cẩm khê.

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội huyện Cẩm Khê.

Cẩm Khê là huyện miền núi nằm ở phía tây tỉnh Phú Thọ, tiếpgiáp với huyện Hạ Hòa về phía tây bắc, huyện Thanh Ba về phía đông,huyện Yên Lập về phía tây, huyện Tam Nông về phía nam

Toàn huyện có diện tích đất tự nhiên là 23.424 ha, dân sốkhoảng 130.115 ngời

Trong đó: Dân số trong độ tuổi lao động là 65.892 ngời đợcphân bổ nh sau:

-Khu vực nông lâm, thủy sản là : 59.788 ngời,chiếm tỷ trọng90,74%

- Khu vực dịch vụ và khác là : 4.905 ngời,chiếm tỉ trọng 7,44%Huyện Cẩm Khê có 30 xã và một thị trấn, trong đó có 05 xãnghèo và 01 xã đặc biệt khó khăn Tổng số hộ toàn huyện là : 29.918

hộ, trong đó hộ nghèo là : 11.219 hộ chiếm tỉ lệ 37.5%

Trong mấy năm gần đây tốc độ tăng trởng kinh tế trong toànhuyện tăng tơng đối cao năm 2005 tăng 9.5% so với năm 2003 tăng0.5%, năm 2006 tăng 10.1%, so với năm 2005 tăng 0,6%, năm 2007tăng tăng 10,8 %, so với năm 2006 tăng 0,7%

-Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 290,31 tỉ đồng, tăng 7,9% sovới cùng kỳ

-Giá trị sản xuất tiểu thủ công nghiệp đạt 390.31 triệu đồng tăng16% so với cùng kỳ

Trang 27

-Tổng sản lợng thực cây có hạt đạt 45.988,5 tấn tăng 2.6% sovới cùng kỳ

Lơng thực bình quân đầu ngời đạt 353 kg./ngời/năm tăng 4% socùng kỳ

-Dịch vụ thơng mại đạt 245 tỉ đồng tăng 13% so với cùng kỳ.-Cơ cấu kinh tế : Nông- lâm - nghiệp chiếm 43,6% giảm 2,5%

so với cùng kỳ

-Tiểu thủ công nghiệp và xây dựng 17% tăng 1,4% so với cùngkỳ

-Dịch vụ thơng mại 39,4% tăng 0,2% so với cùng kỳ

Năm 2007 kinh tế- xã hội của huyện tiếp tục phát triển toàn diện

và đồng bộ Công tác an ninh , quốc phòng đợc củng cố và giữ vững,

hệ thống chính trị cũng đợc củng cố và phát triển mạnh, là năm đầutriển khai Nghị quyết đại hội Đảng các cấp , năm đầu thực hiện kếhoạch phát triển kinh tế - xã hội năm năm giai đoạn 2007- 2010

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm khê.

Đại hội đảng toàn quốc lần thứ 06 (tháng 12/1986) đã đề ra ờng lối đổi mới toàn diện đất nớc, đặt một mốc mới trong lịch sử cáchmạng nớc ta Trong đó trớc hết phải đổi mới t duy kinh tế

đ-Ngành ngân hàng trong giai đoạn này đợc xác định là ngànhkinh tế tổng hợp, là huyết mạch của nền kinh tế đất nớc và đợc coi làmột trong nhiều ngành đợc đổi mới đầu tiên

Thực hiện Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng

Bộ trởng (nay là chính phủ) Ngành Ngân hàng nói chung và Ngânhàng Cẩm Khê nói riêng đã chuyển đổi từ ngân hàng một cấp sangngân hàng hai cấp, trong đó ngân hàng nhà nớc có chức năng quản lýnhà nớc về hoạt động tiền tệ- tín dụng và thanh toán hay một cáchkhác đi là ngân hàng Trung ơng, ngân hàng của ngân hàng, còn ngânhàng Thơng mại có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ Đây là sự

Trang 28

chuyển đổi có tính căn bản mở đầu cho thời kỳ mới, tác động thúc đẩymạnh mẽ hoạt động ngân hàng phát triển, mô hình tổ chức là sự táchbạch giữa chức năng kinh doanh và quản lý, tạo cơ sở để hình thànhmô hình hai cấp

Từ một ngân hàng nhà nớc của huyện, đợc chuyển giao sangmột tên mới đó là ngân hàng phát triển Nông nghiệp Sông thao trựcthuộc ngân hàng phát triển Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phú thực hiện chứcnăng kinh doanh tiền tệ trên toàn địa bàn huyện,đó cũng là cái tên khaisinh ban đầu của một chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh ởhuyện Cẩm Khê

(Ngày 08/04/2002 Chính phủ ra quyết định đổi tên huyện Sôngthao thành huyện Cẩm Khê)

Buổi ban đầu bàn giao từ Ngân hàng nhà nớc sang :Tổng nguồnvốn chỉ có 95 triệu, tổng d nợ là : 1.1051 triệu, trong đó nợ quá hạn

138 triệu

Thời điểm cuối năm 1990 nguồn vốn là 1286 triệu so với thời

điểm lập tăng 1.191 triệu Tổng d nợ là 1.546 triệu, so với thời điểmthành lập tăng 495 triệu D nợ quá hạn 1.268 triệu chiếm 82% tổng d

nợ Trong đó d nợ kinh tế quốc doanh là 1.018 triệu Riêng nợ quá hạnkhối quốc doanh là 750 triệu chiếm 73,67% Kinh tế tập thể 292 triệu,

nợ quá hạn 281 triệu chiếm 96,23% ,d nợ t nhân 236 triệu đều quáhạn

-Năm 1996 nguồn vốn huy đọng đạt 10.417 triệu tăng 9.131triệu so với năm 1990 D nợ là 31.455 triệu so với năm 1990 tăng29.909 triệu D nợ thời điểm này 100% là d nợ hộ sản xuất Toàn bộ d

nợ quốc doanh,kinh tế hợp tác xã các đơn vị này đã tự tan giã hoặc giảithể theo chế độ chính sách của nhà nớc ,do vậy toàn bộ d nợ của các

đơn vị này đã đợc thu nợ và xử lý theo chế độ của Nhà nớc Đầu năm

1996 bàn giao 10 xã trả cho huyện Hạ hòa, nguồn vốn là :466 triệu,tổng d nợ là 4.288 triệu

Trang 29

Thời điểm 31/12/2000 nguồn vốn tự huy động là :33.034 triệu

so với năm 1996 tăng 22.617 triệu

D nợ là 48.311 triệu so với năm 1996 tăng 16.856 triệu, trong

đó nợ quá hạn 2.281 triệu so với năm 1996 tăng 1.484 triệu

-Đến 31/12/2005 nguồn vốn tự huy động là 55.918 triệu so vớinăm 2000 tăng 22.884 triệu

Tổng d nợ là 72.557 triệu so với năm 2000 tăng 24.246 triệu

D nợ quá hạn : 724 triệu so với năm 2000 giảm 1.557 triệu

- Năm 2006 nguồn vốn tự huy động là: 75.969 triệu so vớinăm2005 tăng 20.050 triệu , tốc độ tăng trởng 36%

- Tổng d nợ 92.686 triệu so với năm 2005 tăng 20.129 triệu D

nợ quá hạn 1.072 triệu so với năm 2005 tăng 348 triệu

- Năm 2007 nguồn vốn tự huy động 97.153 triệu tăng 21.184triệu so với năm 2006 tốc độ tăng 27.9%

Tổng d nợ 101.978 triệu, tăng 9.262 triệu so với cùng kỳ tốc độtăng trởng 10% D nợ qúa hạn là 2.233 triệu so với năm 2006 tăng

108 triệu chiếm 2.18% so với tổng d nợ

2.1.3 Cơ cấu, tổ chức chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Cẩm Khê:

Cuối năm 1990 có 103 ngời,trong thời gian hoạt động do thuyênchuyển, giảm biên chế do cơ chế xắp xếp lại bộ máy và bàn giao choKho bạc nhà nớc huyện,bàn giao cho huyện Hạ hòa (Do chia táchhuyện) cán bộ nghỉ theo chế độ của nhà nớc , năm 2005 bàn giao choNgân hàng chính sách xã hội huyện

Thời điểm 31/12/2007 Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyệnCẩm Khê có 40 ngời trong biên chế giảm 7 ngời so với năm 2005 có

9 ngời làm hợp đồng

*Mô hình tổ chức

-Ban giám đốc gồm 03 ngời

Trang 30

-Phòng kinh doanh có 07 ngời phụ trách 08 xã và 01 thị trấn.-Phòng Kế toán Ngân quỹ có 05 ngời.

- Cán bộ quản lý có 08 ngời chiếm tỉ lệ 20%

- Cán bộ tín dụng 19/40 ngời chiếm tỉ lệ 47.5%

- Cán bộ kế toán có 08/40 ngời chiếm tỷ lệ 20%

- Hành chính 02/40 ngời chiếm tỷ lệ ngời 5%

- Cán bộ thủ quỹ có 03 ngời chiếm tỉ lệ 7.5%

- Cán bộ kiểm toán nội bộ 01 ngời chiếm tỉ lệ 2.5%

- Lái xe 01 ngời chiếm tỉ lệ 2,5%

*Trình độ cán bộ

- Trình độ đại học 19/40 ngời chiếm tỉ lệ 47.5%

- Trình độ cao đẳng 02 /40 ngời chiếm tỉ lệ 5%

- Trình độ trung cấp 19/40 ngời chiếm tỉ lệ 47.5%

*Nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn huyện Cẩm Khê

* Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn của các tổ chức kinh

tế và dân c

Trang 31

*Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức kinh tế, dân

c thuộc mọi ngành nghề sản xuất, kinh doanh,dịch vụ đời sống và đilao động có thời hạn ở nớc ngoài

*Thanh toán chuyển tiền điện tử trong nớc và chi trả tiền mặtcho các tổ chức kinh tế, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bànhuyện

*Dịch vụ chi trả kiều hối , thu đổi mua bán kinh doanh ngoại tệ

*Nhận uỷ thác đầu t cho các tổ chức tài chính , tín dụng nh ngânhàng thế giới, ngân hàng châu á ,…Khi ngân

2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & PTNT huyện Cẩm Khê

Xuất phát điểm về kinh tế tại Cẩm Khê thấp Do vậy tốc độ tăngtrởng kinh tế trên địa bàn huyện thực tế có tăng so tốc độ tăng chậm vàkhoảng cách năm sau so với năm trớc cha cao

Là huyện miền núi giao thông không thuận tiền, các công trìnhcơ sở hạ tầng còn nhiều khó khăn, nền sản xuất nông nghiệp là chủyếu (trên 80% ), sản xuất hàng hóa cha phát triển, trình độ dân tríkhông đồng đều, đời sống nhân dân còn gặp không ít khó khăn

Trên địa bàn huyện không có doanh nghiệp nhà nớc, có 3 doanhnghiệp kinh doanh vàng bạc, một Công ty cổ phần kinh doanh cágiống, song không có quan hệ với Ngân hàng, có ba quỹ tín dụng đanghoạt động , một Ngân hàng chính sách xã hội đợc thành lập từ năm

2005, một số công ty TNHH & doanh nghiệp t nhân khác có quan hệvới ngân hàng nhng qui mô hoạt động và kinh doanh còn nhỏ , cácHTX nông nghiệp đã tự tan dã, giải thể ,đến nay có một số HTX nôngnghiệp đã đợc khôi phục nhng thực hiện dịch vụ cha tốt nên không cónhu cầu vay vốn ngân hàng Từ thực trạng trên khách hàng có quan

hệ với Ngân hàng gần nh 100% là hộ sản xuất và cá nhân Do vậytrong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệpCẩm Khê gặp rất nhiều khó khăn Song với đội ngũ cán bộ hiện có từban giám đốc đến cán bộ công nhân viên đã có nhiều cố gắng, đoàn

Trang 32

kết nhất trí cao, thực hiện đổi mới, không ngừng nâng cao nhận thứcqua học tập tại trờng, tự học hỏi lẫn nhau và đợc sự giúp đỡ của cấp

ủy, chính quyền địa phơng cũng nh của cơ quan cấp trên Do vậy từkhi thành lập đến nay đã thu đợc nhiều kết quả, cụ thể đã đợc Huyện

ủy, UBND huyện Cẩm Khê đánh giá cao về hoạt động của Ngân hàngtrên địa bàn đã góp phần tích cực vào mục tiêu phát triển kinh tế – xãhội của huyện qua từng năm

2.1.5 Công tác huy động vốn tại chỗ:

Vốn là nguồn để đảm bảo hoạt động và luôn chiếm vị trí quantrọng đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mạinói chung và Ngân hàng No &PTNT Cẩm Khê nói riêng nó là tiền đề

để cho các hoạt động nghiệp vụ, cũng nh việc mở rộng quy mô hoạt

động của Ngân hàng cơ sở việc thu hút đợc nguồn vốn đầu vào sẽ tạo

điều kiện thuận lợi trong các nghiệp vụ sử dụng vốn, tăng thêm lợinhuận cho Ngân hàng, điều đó đồng nghĩa với việc nâng cao chất lợnghoạt động của Ngân hàng

Nhận thức đợc điều này, qua nhiều năm hoạt động chi nhánhNgân hàng No &PTNT Cẩm Khê đã có nhiều biện pháp và ph ơng thứchợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế đảm bảo cho hoạt

động Ngân hàng nh trong việc mở rộng các bàn huy động vốn, phònggiao dịch Ngân hàng cấp 3 loại 4 trên địa bàn huyện có thể huy độngnguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời đổi mới tác phong làm việc, thái độphục vụ của cán bộ, đa công nghệ máy vi tính vào quản lý, theo dõinghiệp vụ huy động vốn, thực hiện khuyến mại đối với khách hàng gửitiền, thực hiện giao khoán công tác huy động vốn tại chỗ đến tổ, nhóm

và ngời lao động Tổ chức nhiều hình thức có kỳ hạn phù hợp với ngời

có tiền nhàn rỗi , từ 1 tháng , 3tháng ,6 tháng,9 tháng ,12 tháng ,13tháng ,18 tháng ,24 tháng ,36 tháng ,60 tháng cùng với tiết kiệm bậcthang , tiết kiệm gửi góp tiết kiệm dự thởng , phát hành trái phiếu , kỳphiếu cả nội tệ & ngoại tệ Thực hiện công tác huy động vốn tại chỗ đ-

ợc nhiều ngời cùng lo, chứ không chỉ tập trung ở một số ngời và hàng

Trang 33

quí có xét thởng đối với những cán bộ hoàn thành vợt mức chỉ tiêu kếhoạch huy động vốn

Nguồn vốn huy động tại chỗ tại chi nhánh Ngân hàng No vàPTNT Cẩm Khê bao gồm : Tiền gửi thanh toán KBNN huyện,các đơn

vị trong huyện nh bu điện, Bảo hiểm, Cửa hàng xăng dầu, Chi nhánh

điện" Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn,có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3tháng, 4 tháng , 6 tháng, 7 tháng ,9 tháng, 12 tháng , 13 tháng ,18tháng , 24 tháng,36 tháng ,60 tháng , kỳ phiếu, trái phiếu "

-Tiền gửi các doanh nghiệp 2.970 5.31 2.869 3.78 3.271 3.37

- Tiền gửi Kho bạc 11.831 21.16 16.238 21.37 9.957 10.25

Ngày đăng: 29/01/2024, 11:07

Nguồn tham khảo

Tài liệu tham khảo Loại Chi tiết
1. Báo cáo kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh tế xã hội năm 2007- Phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 của huyện uỷ , UBND huyện Cẩm khê Khác
2. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 - phơng h- ớng nhiệm vụ năm 2007 của NHNo & PTNT huyện Cẩm khê Khác
2. Văn kiện Đại hội BCH Trung ơng Đảng khóa IX Khác
3.Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt nam do Quốc hội nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành tháng 12 năm 1997 Khác
5. Quyết định nghiệp vụ kế toán huy động vốn Khác
6. Giáo trình Ngân hàng thơng mại- Quản trị và nghiệp vụ (Do Tiến sĩ : Phan Thị Thu Hà - Tiến Sĩ - Nguyễn Thị Thu Thảo - biên soạn) Khác
7. Giáo trình lý thuyết tài chính- tiền tệ (Chủ biên tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài ) Khác
8. Luật các tổ chức tín dụng của Nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam./ Khác

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w