Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở ngân hàng nông nghiệp và ptnt huyện cẩm khê

Lời mở đầu - -Trong kinh tế quốc dân, hệ thống ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Với nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng huy động vốn vay Do ngân hàng đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH đất nớc Đất nớc ta kể từ năm đổi mới, bớc tiến hành CNH-HĐH kinh tế vào sản xuất hàng hoá Nhằm theo kịp nớc khu vực giới, đòi hỏi phải có khối lợng vốn lớn, vốn nớc giữ vai trò chủ đạo,nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng Bên cạnh hình thức vay công cụ huy động vốn phủ, doanh nghiệp vốn huy động qua kênh ngân hàng lớn chiếm vị trí không nhỏ Trong thời gian qua, công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại đà đạt đợc kết cung cấp lợng vốn đáng kể cho công đổi đất nớc, góp phần thực sách tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển biến cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trớc thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm ý nhằm nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học tập trờng Học viện Ngân hàng Phân viện Sơn Tây khoa Tài Ngân hàng thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Cẩm Khê, em đà mạnh dạn nghiên cứu cho đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Cẩm Khê " Chơng I Những vấn đề hiệu huy động Vốn ngân hàng thơng mại -I.1- Khái quát ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thơng mại đợc quy định luật tín dụng Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng dới hình thức khác với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để triết khấu, cho vay làm phơng tiện toán 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại *Chức trung gian tài : Ngân hµng lµ mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh víi hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu , tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ xung vốn ,và (2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá ,dịch vụ họ cần có tiền tiết kiệm Trung gian tài đà làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm , từ ®ã khun khÝch tiÕt kiƯm ®ång thêi gi¶m phÝ tỉn tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t ) Trung gian tài đà tập hợp ngời tiết kiệm ngời đầu t , mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp * Chức tạo tiền Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ dịch vụ theo yêu cầu Thứ tiền giấy lu thông (Mo) , thứ hai số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiỊn gưi tiÕt kƯm & tiỊn g cã kú h¹n Khi ngânKhi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng & dịch vụ Do việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng đà tạo phơng tiện toán (Tham gia tạo M1) Trong toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác * Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá, dịch vụ Để việc toán nhanh chóng thuận tiện & tiết kiệm chi phí ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Khi ngân cung cấp mạng lới toán điện tử, kÕt nèi c¸c q & cung cÊp tiỊn giÊy khách hàng cần, ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ơng trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng 1.1.3 Vai trò ngân hàng thơng mại: - Ngân hàng nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để cung cấp cho nhu cầu cuả kinh tế Nh đà biết xà hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời tức tình trạng ngời thừa tiền, ngời thiếu tiền §èi víi nh÷ng ngêi, nh÷ng tỉ chøc kinh tÕ cã tiền tạm thời nhàn rỗi, vấn đề họ bảo quản số tiền đợc an toàn, tránh rủi ro sinh lời Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả mối quan hệ ngời Thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn tìm cách cho ngời tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất, giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực đợc Do xà hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngời có nhu cầu vay đem lại lợi ích cho ngời có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn đem lại hiệu cho kinh tế nói chung Ngân hàng ngời thực chức cầu nối -Ngân hàng với hoạt động góp phần tăng cờng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trng ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lÃi suất định Chính điều đà bắt buộc cá nhân tổ chức vay vốn Ngân hàng phải cần nhắc sử dụng vốn cách có hiệu Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng cờng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua tăng cờng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác định vay ngân hàng thờng thẩm ®Þnh tÝn dơng, chØ thùc hiƯn cho vay ®èi víi cá nhân doanh nghiệp phải có xếp bố trí sản xuất phù hợp để có hội vay vốn ngân hàng Đây sở giúp cho việc tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Qua tăng hiệu kinh tế -Ngân hàng tổ chức thực phân bổ vốn vùng, miền Qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng miền khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế quốc gia Đặc biệt quốc gia phát triển, việc thừa thiếu vốn qua vùng, miền diễn thờng xuyên, vấn đề cần giải đợc đặt thùc hiÖn viÖc tËp trung vèn tõ vïng cã nhu cầu vốn mà nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đà thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn ngân hàng thơng mại Ngân hàng thông qua hoạt động góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô Trong hoạt động mình, ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông thị trờng cách tăng lÃi suất đầu ( Nâng lÃi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền nâng lÃi suất huy động để thu hút đồng tiền chảy ngân hàng thời kỳ kinh tế có lạm phát kinh tế phát triển nóng ngân hàng hoạt động ngợc lại kinh tế phát triển chậm, sa sút ngân hàng lại giảm lÃi suất, kích thích đầu t tăng lợng tiền lu thôngKhi ngân Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh Ngân hàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn tăng gia đột ngột góp phần ổn định kinh tế vĩ mô -Ngân hàng cầu nối kinh tế quốc gia với quốc gia khác, tạo điều kiện hòa nhËp qua nỊn kinh tÕ níc víi nỊn kinh tế khu vực giới Ngân hàng có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rÃi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả huy động đợc vốn từ cá nhân, tổ chøc níc hay tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng quốc tế Qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho tổ chức nớc nớc toán xuất nhập hàng hóa (thanh toán quốc tế) Ngân hàng đại lý cho tổ chức tài tín dụng nớc Qua giúp tổ chức nớc vay vốn tổ chức 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thơng mại: 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn nhàn rỗi xà hội hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng Ngân hàng huy động từ tổ chức xà hội, dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh tế Trên sở ngân hàng quy định lÃi xuất đầu để thu lợi nhuận Để đảm bảo cho công tác huy động vốn có hiệu trình thực ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau: *Nguyên tắc : Việc huy động phải vào nhu cầu kinh tế quốc dân Ngân hàng với quan tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh Do ngân hàng phải có biện pháp để tăng cờng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng xà hội Mặt khác ngân hàng đơn vị hạch toán kinh doanh Do ngân hàng phải huy động vốn cho không bị ứ đọng vốn ngân hàng, làm ảnh hởng tới lợi nhuận hoạt động đơn vị Muốn ngân hàng phải nắm đợc sách kinh tế địa phơng, đơn vị dân c Từ đề sách biện pháp huy động vốn hợp lý để đảm bảo sử dụng vốn huy động có hiệu *Nguyên tắc : Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả tiền gửi hạn gốc lẫn lÃi cho khách hàng Để huy động vốn có hiệu ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc này, phải đáp ứng đợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi có quan hệ với khách hàng ngân hàng Để thực nguyên tắc Ngân hàng không ngừng đổi công nghệ ngân hàng, thđ tơc sù nghiƯp huy ®éng vèn cịng nh nghiệp vụ khác có liên quan Ngoài ngân hàng NN phải có quy định thiết thực hữu hiệu giúp ngân hàng thơng mại thực tốt nguyên tắc nh việc quy định lÃi xuất bản, phát hành trái phiếu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộcKhi ngân Đây sở giúp ngân hàng th ơng mại đảm bảo khả toán với khách hàng, giữ uy tín cho ngân hàng *Nguyên tắc : Các ngân hàng không đợc huy động vốn vợt khả cho phép so với vốn tự có ngân hàng Để tránh rủi ro xảy trình toán tiền gốc lÃi cho khách hàng Ngân hàng thơng mại thờng đa quy định theo ngân hàng hoạt động phạm vi đà đợc nhà nớc cho phép để đảm bảo khả vốn đơn vị Để đứng vững chế thị trờng Các hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt hoạt động huy động vốn phải có thủ tục đơn giản, ngắn gọn, nhanh chóng, xác, có nh thu hút đợc lợng vốn tối đa nhanh đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế Quy trình hoạt động vốn ngân hàng diễn theo su ngày đơn giản tốt Cụ thể trớc đa định huy động vốn ngân hàng phải tính toán đợc số lợng cần thiết phải huy động ngân hàng để tránh tình trạng ứ đọng vốn Sau ngân hàng định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù hợp với điều kiện ngân hàng địa phơng Trên sở lÃi suất bản, lÃi suất cho vay ngân hàng, lÃi suất huy động vốn ngân hàng khác địa bàn, tốc độ tăng trởng kinh tế địa bàn-Ngân hàng tính toán đợc lÃi suất huy động vốn ngân hàng cho phù hợp Để thu hút đợc lợng vốn tối đa, ngân hàng cần có chiến lợc marketing phù hợp thông tin rộng rÃi phơng tiện thông tin đại chúng hình thức huy động vốn, cách thức trả lÃi Nh trình hoạt động ngân hàng phải thực tốt nghiệp vụ huy động vốn,từ tạo đợc nguồn vốn để thực hoạt động kinh doanh khác Từ nguyên tắc mà hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại đợc thực dới hình thức sau : *Hoạt động huy động vốn qua vay tiền gửi khách hàng : Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng Ngân hàng thơng mại Khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách Ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân c Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày cao ngân hàng đa thực nhiều hình thức huy động khác +Tiền ký gửi tiền tiết kiệm: Tiền ký gửi gồm khoản tiền gửi vào ngân hàng có kỳ hạn không kú h¹n HiƯn cã rÊt nhiỊu lo¹i ký gưi Đó nguồn tạm thời nhàn rỗi tài khoản quan, xí nghiệp Để có đợc thuận lợi sản xuất kinh doanh sở kinh tế có quyền lựa chọn hay nhiều ngân hàng để giao dịch nhằm giải việc thu chi chuyển tiền toán dịch vụ khác +Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền khách hàng nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hóa, dịch vụ Việc toán tiến hành dới dạng: Tiền mặt, séc ủy nhiệm chi Sau mở tài khoản toán Ngân hàng, chủ tài khoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi, ghi chép nghiệp vụ phát sinh tài khoản họ Ngân hàng Chi phí hoạt động lớn nhng thực tế ngân hàng bù đắp chi phí thông qua việc sử dụng số d tài khoản vay lại việc mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Loại tiền gửi gồm loại (Tiền gửi toán (Tiền gửi giao dịch): Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản số d tiỊn gưi, hä cã thĨ rót sư dơng thực toán qua ngân hàng Loại tài khoản có số d có chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn Ngân hàng thực toán Loại tài khoản thuận lợi an toàn, có lÃi suất thấp nhng thuận tiền toán nên loại tài khoản hấp dẫn khách hàng tạo lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tín dụng ngân hàng *Tài khoản tiền gửi vÃng lÃi: Là loại tài khoản d Có cã thĨ d Nỵ Sè d Cã thĨ hiƯn tiỊn gửi khách hàng, số d nợ thể tiền vay khách hàng (do vay thấu chi ) LÃi suất bên d nợ hay d có bên thỏa thuận Nếu tài khoản vÃng lai chủ tài khoản rút lúc tạm vay thời hạn định tài khoản d nợ d có Trong thực tế tài khoản tiền gửi d nợ có thỏa thuận trớc ngân hàng với khách hàng Đối với tài khoản vÃng lai có hai loại lÃi suất đợc áp dụng đồng thời lÃi suất mà khách hàng trả cho ngân hàng (nếu tài khoản d nợ) lÃi suất ngân hàng phải trả cho chủ tài khoản (nếu tài khoản d có) lÃi suất trả cho số d nợ lớn lÃi xuất trả cho số d có Chính mà khách hàng tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm mức d nợ đến mức thấp nhất, từ làm tăng nguồn vốn ngân hàng Vốn ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp, hấp dẫn đợc lợng khách hàng lớn, đảm bảo đợc số d ổn định ngân hàng cho vay ngắn hạn, mua chứng khoán có tính khả dụng cao nh kỳ phiếu kho bạc +Tiền gửi có kỳ hạn : Loại tiền không dùng để toán mà chủ yếu để kiếm lời cao Tiền gửi có kỳ hạn số tiền gửi đến ngày định phải trả lại cho khách hàng Điều giúp đợc cho ngân hàng nắm đợc vốn kỳ đà có kế hoạch cho vay tồn quỹ cao để phòng rút vốn bất thờng Loại đợc rút đến hạn nhng không thực tế cạnh tranh Ngân hàng việc huy động vốn, ngân hàng cho phép rút trớc thời hạn với lÃi suất thấp dùng sổ để chấp vay vốn ngân hàng Nh tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định Vì để khuyến khích khách hàng gửi tiền Các NH thờng đa nhiều loại khác nh tháng, tháng, tháng Với kỳ hạn áp dụng mức lÃi suất tơng ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dµi l·i st cµng cao +TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kỳ hạn: Nghĩa gửi tiền theo thời gian dài định trả cho ngời gửi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng Với loại tiền gửi thùy theo pháp luật nớc mà có quy định cụ thể khác việc rút tiền Đối với loại tiền gửi khách hàng Ngân hàng thỏa thuận trớc thời hạn rút tiền mà hai bên phải tuân thủ quy định pháp luật nh: Trong thời hạn định khách hàng đợc rút số tiền định, muốn rút số tiền lớn phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định đợc quy định Tiền gửi tiết kiệm khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt đợc thông tin xác tình hình tài khách hàng làm sở để giải việc cho vay, sở c¸c tỉ chøc tra kiĨm so¸t thùc hiƯn cã hiệu nhiệm vụ thông qua việc quản lý nguồn vốn tiền gửi góp phần ổn định lu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền *Vốn huy động qua việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng: Đây hình thức huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Loại thuộc loại chủ động thu gom đợc huy động theo sáng kiến Ngân hàng, Ngân hàng hoàn toàn tự chủ mặt thời gian hoàn trả Do sử dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tùy thuộc vào vốn vay +Trái phiếu ngân hàng : Là chứng có giá xác nhận khoản nợ Ngân hàng với ngời chủ cầm giữ trái phiếu với cam kết *Thanh toán s ố tiền định *Vào ngày xác định tơng lai *Với mức lÃi suất xác định thời hạn xác định cho trớc +Kỳ phiếu Ngân hàng : Thực trái phiếu nhng linh động hơn, đợc phát hành thờng xuyên so với loại khác từ tháng, tháng, đến 12 tháng, phù hợp với khách hàng.Đối với