Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ý yên

Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Vũ Duy Hưng SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn CSTT Chính sách tiền tệ GTCG Giấy tờ có giá NHNNo&PTNT, Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương Thuế TNDN Thuế thu nhập doang nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Muốn đóng vai trò thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng không tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Agribank huyện Ý Yên- Nam Định, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên -Nam Định” để viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp - Học viện Tài Phân tích thực trạng công tác nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên” - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học 5.Bố cục khóa luận Về kết cấu: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chương I: Lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên- Nam Định Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên- Nam Định Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên q trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy cô, ban lãnh SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài đạo cô cán NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên để viết tốt Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán phòng giao dịch Agribank Yên Ninh-Ý Yên tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện thầy cô khoa Ngân Hàng - Bảo Hiểm, đặc biệt PGS.TS Đinh Xuân Hạng người trực tiếp tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại ngồn vốn 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại Ở nước khái niệm ngân hàng thương mại lại định nghĩa theo cách khác Ví dụ: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài … - Ở nước ta: Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử sụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán.” Nghị định phủ số 49/2001 NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước.” Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hồ , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : - Huy động sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng, vốn tự có thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn Vốn tự có Ngân hàng hình thành từ vốn ngân sách nhà nước cấp, vốn cổ phần, liên doanh liên kết, tự tích luỹ … tuỳ thuộc loại hình Ngân hàng Để thực mở rộng hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng phải huy động nguồn vốn kinh tế nhận tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm dân cư… -Hoạt động ngân quỹ: Đó việc Ngân hàng nắm giữ tiền mặt két, khoản tiền toán Ngân hàng trung ương, NHTM khác, tiền trình thu Với hoạt động này, mặt đảm bảo dự trữ bắt buộc với NHTW, mặt bảo đảm khả toán, tránh rủi ro dẫn đến sụp đổ Ngân hàng Hoạt động thường không sinh lời - Hoạt động tín dụng: hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu định tồn phát triển Ngân hàng - Hoạt động đầu tư: Ngân hàng kiếm lời từ khoản chênh lệch giũa giá mua giá bán chứng khốn thị trường tài Đồng thời, Ngân hàng nắm giữ trái phiếu phủ, cổ phiếu cơng ty tham gia góp vốn liên doanh với doanh nghiệp để hưởng lãi suất chia lợi nhuận - Hoạt động trung gian toán: NHTM thực toán qua: hệ thống toán bù trừ Ngân hàng, phát hành loại séc, thẻ ngân hàng, thực trích tài khoản, chuyển khoản tốn trực tiếp cho cá nhân, qua ngân hàng thu phí, tỉ trọng hoạt động ngày tăng - Cung cấp dịch vụ khác: Tư vấn đầu tư bảo lãnh (dự thầu, toán, phát hành chứng khốn …) đại lí, giữ két, … SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài Rõ ràng hoạt động ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, tác động qua lại lẫn Ngân hàng tăng cường cho vay đầu tư huy động nguồn vốn dồi rẻ Xu cạnh tranh đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao, phí phải thu hút khách hàng đến đông hơn, tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng, mở rộng thị trường cho vay, đầu tư … 1.1.2 1.1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Khái niệm nguồn vốn NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2.2 a Các loại nguồn vốn Vốn chủ sở hữu: Vốn chiếm tỉ trọng không lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại xong lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngôn hàng b Nguồn vốn huy động : Là giá trị tiền tệ huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thương mại thực hoạt động c Các nguồn vốn khác SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài - Phát hành trái phiếu: Trái phiếu công cụ nhằm huy động vốn trung dài hạn để tài trợ cho dự án lớn Trái phiếu thường phát hành quy mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng - Chứng tiền gửi: Chứng tiền gửi phát hành nhằm mục đích huy động vốn trung dài hạn góp phần phục vụ đầu tư phát triển đất nước thực kế hoạch kinh doanh ngân hàng - Nguồn vốn vay 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng khơng thể hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh -Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt q trình hoạt động -Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác 10 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài triển cơng nghiệp, xây dựng dịch vụ để thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước 3.2.3 Tiết chế khoản chi phí huy động vốn đến mức thấp Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi suất huy động loại chi phí khác Chi phí lãi suất huy động chiếm tỉ trọng cao chi phí chủ yếu chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí lãi suất huy động khiến cho chi phí huy động giảm mạnh Tuy nhiên việc xác định lãi suất huy động cần dựa nhiều yếu tố lãi suất ngân hàng đối thủ, môi trường kinh doanh, chiến lược ngân hàng thời kỳ Ngồi việc giảm chi phí khoản chi phí phi lãi suất cần ý giảm thiểu tới mức tối đa 3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Cần xây dựng hệ thống thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn cách hợp lý đồng Các phòng ban cần phải phối hợp với cách chặt chẽ để hoạt động huy động vốn đạt kết cao Ví dụ phận tín dụng cần phối hợp với phận huy động vốn để xác định lượng vốn cần thiết cấu nguồn vốn huy động 3.2.5 Thực sách Marketing, quảng bá sản phẩm Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chư chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Ý n phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết 54 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng đọ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mơ hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, toán… từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng Một yếu tố quan trọng có tầm định đặc biệt hoạt động ngân hàng yếu tố người Qua sách cán tuyển dụng, đào tạo, bố chí sử dụng, điều chuyển theo quy định phù hợp toàn hệ thống chi nhánh nhằm xây dựng, phát triển hệ thống ngân hàng là: Đội ngũ cán cấu hợp lý, bố trí chun mơn, trình độ tay nghề, có lực, phẩm chất, kỷ luật lao động, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, phong cách giao dịch khoa học lịch sự, văn minh Để đạt yêu cầu cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại thường xuyên đội ngũ cán ngân hàng nhằm giúp cho họ hiểu cách thấu đáo lý luận khoa học tiền tệ, sở vận dụng cách sáng tạo cơng nghệ ngân hàng vào thực tiễn có hiệu Bên cạnh cần phải quan tâm đào tạo đội ngũ cán trẻ có khả thừa kế phát huy kinh 55 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài nghiệm lớp cán trước đồng thời tiếp cận cơng nghệ giới cách tích cực có hiệu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.7 Tăng cường quản trị ngồn vốn huy động Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt kết cao đòi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời ban lãnh đạo ngân hàng Việc tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên- Nam Định công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải chủ động nắm vững chủ trương sách Đảng, Nhà nước, định hướng đạo NHNNo&PTNT, xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo cơng tác huy động nguồn vốn, đưa sách huy động vốn phù hợp với ngân hàng, phát động cán nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng, thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nột để lành mạnh hoá tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngồi ra, q trình quản lý điều hành, Ban lãnh đạo ngân hàng phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban, chi nhánh, phòng giao dịch, từ phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ -Hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng: Nguyện vọng chung người đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp lụât nước ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực phủ, Bộ, Ngành có liên quan Do để bảo vệ quyền lợi đáng người đầu tư người sử dụng vốn năm tới Quốc hội ban hành luật cần thiết 56 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho nhân dân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu tư mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hướng pháp luật Chẳng hạn: Cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo từ trước tới Ngân hàng nơng nghiệp ngồi hình thức chấp cầm cố, bảo lãnh, thực cho vay tín chấp: qua Tổ tương hỗ, Hội phụ nữ, Hội nơng dân Mỗi loại có quy chế hoạt động riêng, ngân hàng nên có hướng dẫn cụ thể thực điều 376 Bộ luật dân việc “ Bảo lãnh tín chấp tổ chức trị-xã hội sở cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn taịo ngân hàng, sổ tín dụng sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ “ - Xây dựng củng cố thị trường tài chính: Việc xây dựng củng cố thị trường tài điều kiện cần thiết đòn bẩy quan trọng cho việc thực giải pháp tín dụng Thị trường tài nơi gặp gỡ cung cầu vốn thơng qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp + Trực tiếp: Giao dịch người thừa vốn thiếu vốn với + Gián tiếp: giao dịch người thừa vốn thiếu vốn thơng qua tổ chức tài trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng Trong điều kiện nước ta nay, thị trường tài chưa thực phát triển Do việc xây dựng củng cố thị trường tài nơng thơn cần thiết, nghĩa phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mạng ưới ngân hàng, khơi dậy tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cho đầu tư phát triển - Nhà nước nên có sách trợ giá, sách bảo hiểm: 57 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài Cùng với sách khác như: thuế, tín dụng, sách trợ giá, bảo hiểm góp phần thúc đẩy nơng nghiệp nông thôn phát triển nhanh mở rộng sản xuất Trợ giá giải pháp nhiều nước giới áp dụng, điều thể quan tâm bảo vệ sản xuất nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo sở cho phát triển lâu dài +Trợ giá đầu vào: Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, đổi giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích hộ sản xuất, doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật nâng cao xuất + Trợ giá đầu ra: Việc sản xuất hộ sản xuất, doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm người nơng dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị giá, gây thua thiệt cho họ Bảo hiểm giao thông, bảo hiểm y tế đem lại hiệu thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nước cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm nông thôn nông nghiệp hoạt động thử nghiệm Vì thời gian tới nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn như: Bảo hiểm vật ni, bảo hiểm máy móc tiến hành sản xuất 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước -Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng * Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn 58 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại * Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước * Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ tốn qua ngân hàng Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước * Tiếp tục cấu lại nợ của nhân hàng thương mại, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phần, tạo đièu kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý 59 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài nghiêm người có hành vi sai trái,củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trò tương trợ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phạm vi xã phường Chấn chỉnh công cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện * Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thương mại thơng thường ngân hàng thương mại quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh kinh doanh thị trường vốn Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt đơng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho ngân hàng thương mại, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu ngân hàng * Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản ngân hàng thương mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập quĩ để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ công khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình quân khu vực - Nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở: Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đơng trì trệ, yếu hệ thống tài ngân hàng dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt khả toán, làm cho 60 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng hoảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế tồn cầu Trước tình hình Đảng Nhà nước ta đặt vấn đề nhanh chóng cải cách triệt để thống tài ngân hàng, xây dựng hệ thống tài tiền tệ sạch, việc hồn thành cách thắng lợi cơng việc phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực nhân viên giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán điều hành ngân hàng phải người lãnh đạo gây ảnh hưởng củng cố giá trị tinh thần niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Người lãnh đạo cần phải lưu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến lược kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lược kinh doanh thực cách hoàn hảo, người tổ chức sẵn sàng hoàn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hưởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dưới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén người lãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lãnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lòng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn người lãnh đạo, trước hết phải người có thiện chí người cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng chưa đủ, người lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải biết phối hợp công việc người tổ chức cách có hiệu quả; người lãnh đạo phải biết phân quyền khơng thể tự điều hành hết công việc Như vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn người vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ ln có người làm việc phải thực cách khoa học, khơng tuỳ tiện lợi ích riêng tư - Mở rộng quyền phán cho chi nhánh: 61 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài Mức phán Ngân hàng nông nghiệp Việt nam theo công văn số 2662/NNNN-03 quy định mức phán tối đa vay chi nhánh cấp II, III, IV có qui định cụ thể cho lĩnh vực, quy định có ưu điểm thống mức phán cho vay tối đa chi nhánh cấp toàn quốc Tuy nhiên việc áp dụng hạn mức chưa hạn chế rủi ro, chưa kích thích chi nhánh địa phương khác ngân hàng có tỉ lệ nợ hạn khác có mức phán Vì ngân hàng nên giao mức phán khác cho chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố ( cấp II ), ngân hàng quận, huyện ( cấp III ) tuỳ thuộc vào tiêu như: Sự phát triển kinh tế địa phương, mức dư nợ, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu lực, trình độ cán quản lý 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng cấp Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống, NHNNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống , làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống : - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước , đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại , kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm , dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử , séc du lịch … - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc , hạn chế tình trạng làm việc q tải , tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cường sở vật chất , đảm bảo đủ mặt giao dịch , tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh 62 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài Bên cạnh NHNNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế khơng xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng u cầu đề quy định - NHNNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch tốn phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo , nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt …do định hướng, chiến lược kinh doanh NHNNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành - Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài NHNNo&PTNT Việt Nam, theo NHNNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập , chi phí đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán 63 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh 64 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương 1, số thực trạng chương 2; chương em trình bày định hướng chi nhánh thời gian tới, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy đông vốn NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên- Nam Định 65 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Ý Yên- Nam Định thức đánh dấu đời phát triển 26 năm hoạt động (từ băn 1989) Hơn 26 năm vào hoạt động ,chi nhánh không ngừng nỗ lực phát triển qui mô (vốn huy động, mạng lưới phòng giao dịch), chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng thương hiệu NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Ý n nói riêng lòng khách hàng, tạo mối quan hệ cán ngân hàng thật gần gũi với khách hàng,đặc biệt tạo mối quan hệ với khách hàng lớn tiềm năng.Hoạt động kinh doanh bối cảnh thị trường nhiều biến động giai đoạn mới, hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, mặt tạo cho Chi nhánh huyện Ý Yên có nhiều hội mới, mặt khác Chi nhánh phải đương đầu với nhiều thách thức.Trong tương lai trở thành bệ phóng quan trọng cho phát triển Chi nhánh Qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh em hiểu rõ hoạt động ngân hàng, cách thức làm việc xử lý nghiệp vụ cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Ý Yên nói riêng, hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung Bước đầu thực tốt mục tiêu em đặt trước tiến hành thực tập sở: - Tìm hiểu nghiên cứu khái quát vấn đề mang tính tổng quan máy tổ chức, cách thức hoạt động ngân hàng khách hàng nói chung - Qua thực tập biết vận dụng kiến thức lý luận vào hoạt động nghiệp vụ thực tế ngân hàng, từ củng cố thêm nhận thức lý luận, vừa tiếp cậncác nghiệp vụ thực tế ngân hàng - Rèn luyện, nâng cao kỹ xử lý tình huống, nghiệp vụ phát sinh tất lĩnh vực hoạt động Ngân hàng 66 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài - Ln ln nêu cao tinh thần học hỏi, tiếp thu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nhân viên, lãnh đạo Ngân hàng - Bước đầu tiếp cận nâng cao hiểu biết văn hóa làm việc ngân hàng trau dồi kỹ giao tiếp, ứng xử, làm việc nơi công sở - Tạo dựng mở rộng mối quan hệ Trong thời gian lại thực tập Ngân hàng, em xin hứa tiếp tục nỗ lực học hỏi, nghiên cứu để hoàn thiện kiến thức chuyên ngành thân, có thêm kinh nghiệm nghề nghiệp đặc biệt hoàn thành tốt chuyên đề thực tập mà em đăng ký Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo thực tế lần tránh khỏi sai sót Em mong quan tâm góp ý thầy để báo cáo em hoàn thiện nâng cao hiểu biết lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! 67 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cuốn sách “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Luật NH tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Ý Yên năm 2012-2013-2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên năm 2012-2013-2014 Một số khóa luận, luận văn tốt nghiệp thư viện trường Học viện Tài • • • Các trang web: Website NHNNo&PTNT Việt Nam : http://www.agribank.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam : http://www.vnba.org.vn 68 SV: Vũ Duy Hưng Lớp : CQ49/15.02 ... Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy n Ý Yên - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp. .. VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N Ý YÊN- NAM ĐỊNH 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy n Ý Yên- Nam Định 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHNNo&PTNT chi nhánh. .. Agribank huy n Ý Yên- Nam Định, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy n Ý Yên -Nam Định” để viết khóa luận tốt nghiệp Mục