MỤC LỤC
Vốn phản ánh năng lực chủ yếu quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàng không có vấn đề thì không thể tồn tại được do đặc thù của ngành Ngân hàng là chức năng huy động vốn của nền kinh tế – Ngân hàng trường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong hoạt động kinh doanh. Thông thường thì trong một nền kinh tế, người dân có thói quen đầu tư gián tiếp qua Ngân hàng, hay vốn trong Ngân hàng Thương mại chủ yếu là vốn huy động dưới mọi hình thức để phục vụ cho hoạt động nhu cầu vốn rất lớn mà Ngân hàng Thương mại không huy động được thì không thể đáp ứng được nhu cầu cho vay. Thực tế chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng Thương mại là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn và các công tác huy động vốn làm cho vốn của Ngân hàng được đảm bảo là điều kiện thuật lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng.
Doanh số hoật động của NHTM nhờ đó được tăng lên và Ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh, đồng thời huy động vốn tốt làm cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay, mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua. Chính các hình thức này góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và Ngân hàng Thương mại lớn sẽ thu hút được khách hàng lớn, có uy tín, kinh doanh có hiệu quả: Một vũ khí cạnh tranh lợi hại nhất trong kinh doanh nói chung và kinh doanh Ngân hàng nói riêng. Đặc tính chung của loại tiền gửi này là hưởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán và mức lãi suất này tỷ lệ thuận với thời hạn gửi và người gửi tiền không được phát hành séc hoặc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng từ tiền gửi này.
Vì vậy trong huy động vốn, mỗi Ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn cao chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một lãi suất được chấp nhận trên thị trường. Bên cạnh chi phí chính là trả lãi suất huy động thì trong quá trìn huy động vốn Ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch, quảng cáo.
- Mức độ thuận tiện an toàn cho khách hàng được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng. Tuy nhiên, sử dụng một số chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ được, mà cần phải kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hiệu quả công tác huy động vốn tại một NHTM. Với những cố gắng chung của ngành Ngân hàng, thì việc nâng cao hình ảnh của mình trên thương trường và trong con mắt người dân ngày càng được các nhà quản trị Ngân hàng coi trọng và từng bước hoàn thiện.
Hiện nay, trong xu thế hội nhập các ngân hàng đã tự nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa loại hình dịch vụ của mình nhằm thu hút khách hàng. Phải nói rằng trong mấy năm qua các Ngân hàng đã có sự “thay da đổi thịt”, từ việc xây dựng và hiện đại hoá trụ sở làm việc, hiện đại hoá trang thiết bị, đổi mới công nghệ thông tin thanh toán điện tử và xây dựng, đổi mới phong cách phục vụ văn minh lịch sự, đổi mới và đào tạo lại đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. Tuy rằng, dịch vụ phục vụ khách hàng của Ngân hàng còn phải tiếp tục đổi mới và ngày một hoàn thiện để cú thể đỏp ứng được yờu cầu ngày càng cao của khỏch hàng, thấy rừ trong cơ chế thị trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng rất quyết liệt nên quá trình đổi mới và hoàn thiện các biện pháp dịch vụ phục vụ người gửi sẽ phát triển nhanh chóng.
Một ngân hàng thực hiện tốt khâu này sẽ làm cho khách hàng có nhiều thông tin hơn về ngân hàng của mình khi đó sẽ có ảnh hưởng tích cực trong công tác huy động vốn. Tuy rằng, việc đầu tư cho công tác này còn hạn chế, nhưng có thể nói rằng đây cũng là mặt mạnh của ngành Ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi. Và tựy vào thời hạn của sản phẩm để các nhà quản trị Ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng chiến lược quảng cáo khuyến mại cũng như hậu mại sao cho phù hợp.
Ngoài việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi của mình thì khách hàng quan tâm đặc biệt tới khoản lãi mà họ nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng.Các chính sách về lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Hiện nay, lãi suất huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại có phần nhích hơn hệ thống kho bạc và thấp hơn Ngân hàng Cổ phần còn với thị trường tự do ngoài Ngân hàng thì còn thấp hơn nhiều.
Điều đó đã được khắc phục bằng chế độ tự do hoá lãi suất song mức chệnh lệch giữa lãi suất Ngân hàng và lãi suất ở thị trường tự do vẫn lớn nên gây bất lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn. Vốn tự có là nguồn vốn có thể đóng vai trò làm cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng, đối với Ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của quy mô nguồn vốn. Chính vì vậy một ngân hàng lớn là ngân hàng có được một lượng vốn tự có lớn, đó là cơ sở để ngân hàng huy động một lượng vốn lớn để thực hiện các mục tiêu của mình trong kinh doanh.
Theo quy định, Ngân hàng được phép huy động vốn tối đa không quá 20 lần vốn điều lệ. Tốc độ phát triển công nghệ cũng ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng. Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện những sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM như dịch cụ Ngân hàng tại nhà ( Home banking) máy rút tiền băng thẻ ATM, thư tín dụng, hệ thông thanh toán điện tử, Phone banking.
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt của NHTM với cá tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của chính phủ và Công ty cổ phần.
Điều này làm ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại, làm giảm đi lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng. Các Ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này các sản phẩn dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng.
Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi Ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.