Trong khái niệm về NHTM còn có những điểm khácnhau của mỗi nớc nhng nhìn chung điểm thống nhất của NHTM là một doanhnghiệp đặc biệt trên thị trờng chuyên kinh doanh tiền tệ mà phần lớn k
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thơng mại
Tổng quan về ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thơng mại
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế các quốc gia, trở thành một phần thiết yếu không thể thiếu Mỗi quốc gia có mô hình hệ thống tài chính riêng, nhưng NHTM được xem là định chế tài chính lớn nhất về quy mô hoạt động và dịch vụ Mặc dù có sự khác biệt trong khái niệm NHTM giữa các nước, nhưng nhìn chung, NHTM là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, chủ yếu sử dụng vốn vay mượn từ xã hội thông qua huy động tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng trung gian.
Theo pháp lệnh số 38/LTC-ĐHNN ngày 30/06/1990, ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ nhận tiền gửi của khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả số tiền này NHTM sử dụng tiền gửi để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Năm 1997, Luật các tổ chức tín dụng ra đời, tại điều 20 đã xác định:
Giải pháp tăng cường hoạt động ngân hàng là việc thực hiện toàn bộ các hoạt động tín dụng và dịch vụ liên quan, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) khác biệt với các trung tâm tài chính khác nhờ vào việc kinh doanh tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn Chính hoạt động này tạo cơ hội cho NHTM gia tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng.
Trong quản lý chính sách vĩ mô của Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng, các quốc gia thường đưa ra quy định về giới hạn các hoạt động mà ngân hàng thương mại (NHTM) phải thực hiện để đảm bảo an toàn cho hệ thống Mặc dù có sự khác biệt trong quy định, chức năng truyền thống của ngân hàng là dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vẫn được duy trì Do đó, mỗi NHTM cần xây dựng một khối lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vì vốn chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định việc thực hiện các chức năng của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động theo quy định của pháp luật từng quốc gia, dẫn đến sự khác biệt trong các hoạt động mà họ đảm nhận Tuy nhiên, các chức năng cơ bản của NHTM như nhận tiền gửi, cho vay, làm trung gian tài chính và thanh toán, tạo tiền, cũng như cung cấp dịch vụ tài chính là tương đồng Để thực hiện những chức năng này, mỗi NHTM cần có một khối lượng vốn nhất định, vì quy mô nguồn vốn có ảnh hưởng quyết định đến khả năng thực hiện chức năng của ngân hàng.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại
1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ:
Nghiệp vụ tài sản nợ đóng vai trò quan trọng trong quy trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Là một tổ chức tài chính chuyên về tiền tệ và tín dụng, ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định và đủ lớn để mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại bao gồm:
Vốn tự có của ngân hàng là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng, được hình thành từ vốn ban đầu và lợi nhuận tích lũy trong quá trình kinh doanh Nguồn vốn này có tính linh hoạt cao và phạm vi sử dụng riêng biệt so với các nguồn vốn khác Vốn tự có được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Vốn điều lệ trong nền kinh tế thị trường ngày nay được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, tùy thuộc vào loại hình ngân hàng Ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động dựa trên vốn ngân sách nhà nước, trong khi ngân hàng thương mại cổ phần có vốn từ các cổ đông Đối với ngân hàng liên doanh, vốn được góp từ các ngân hàng trong và ngoài nước.
Quỹ dự trữ bao gồm quỹ bổ sung vốn điều lệ và quỹ bù đắp rủi ro, giúp tăng vốn tự có và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Vốn tự có của ngân hàng bao gồm lợi nhuận chưa chia và các quỹ như quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Mặc dù vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, nhưng đây là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng.
Vốn tự có không chỉ đóng vai trò bảo vệ và tự điều chỉnh, mà còn là tài sản đảm bảo tạo lòng tin với khách hàng Nó giúp duy trì khả năng thanh toán và là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
*Thứ hai là vốn huy động:
Vốn huy động từ ngân hàng là số tiền mà ngân hàng nhận được từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các ngân hàng khác thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, nhằm phục vụ cho việc kinh doanh.
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu của nhiều cá nhân, trong khi ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc cùng lãi đúng hạn Đây là công cụ chủ yếu cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Vốn huy động không chỉ đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận và uy tín của ngân hàng, từ đó giúp mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
Các hình thức huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng là:
- Tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
- Phát hành chứng từ có giá.
Huy động vốn và tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh
1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thơng mại
Theo quan niệm về vốn của các nhà kinh tế học cổ điển và của Các Mác thì chúng ta có thể hiểu vốn theo hai nghĩa:
- Vốn đợc hiểu theo nghĩa hẹp là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp và mỗi quốc gia.
Vốn được hiểu là tổng hợp tất cả tài sản tồn tại dưới nhiều hình thức mà một xã hội hoặc quốc gia sở hữu trong một thời điểm hay giai đoạn cụ thể Nó có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ xây dựng và phát triển đất nước, thúc đẩy hoạt động của doanh nghiệp, cũng như đáp ứng nhu cầu của các hộ gia đình.
Trong nền kinh tế thị trường, vốn được hiểu một cách toàn diện hơn, bao gồm tiền tệ, tài sản, nguồn lực, và tài nguyên thiên nhiên Vốn không chỉ là yếu tố đầu vào mà còn là kết quả đầu ra trong hoạt động kinh tế Đặc biệt, vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại có những đặc điểm khác biệt so với các loại hình kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra thông qua việc huy động và vay mượn, nhằm mục đích cho vay, đầu tư hoặc cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất và tiêu dùng, mà chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Họ giữ quyền sở hữu, trong khi quyền sử dụng vốn tiền tệ được chuyển nhượng cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, giúp tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích phát triển kinh tế Các hoạt động này cũng quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM.
1.2.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng TM
1.2.2.1 Nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, bởi vì vốn là năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đ- ợc các nghiệp vụ kinh doanh, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là năng lực, thế mạnh trong kinh doanh, đối tợng kinh doanh của NHTM Vì vậy NHTM phải quan tâm tới công tác huy động vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
1.2.2.2 Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng có khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả thường có danh mục đầu tư đa dạng hơn và phạm vi cho vay rộng lớn hơn so với các ngân hàng nhỏ Điều này thể hiện rõ khi các ngân hàng lớn có thể cho vay trên toàn quốc và quốc tế, trong khi các ngân hàng nhỏ chủ yếu hoạt động trong nước Hơn nữa, với khả năng vốn hạn chế, các ngân hàng nhỏ không thể phản ứng linh hoạt với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ dân cư và các thành phần kinh tế Nếu không huy động được nhiều vốn, họ sẽ không đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn Ngược lại, các ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu vay lớn và mở rộng thị trường tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.3 Nguồn vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trờng
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này chủ yếu dựa vào khả năng thanh toán cho khách hàng; khả năng này tỷ lệ thuận với vốn khả dụng của ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu cung ứng dịch vụ, ngân hàng cần có lượng vốn dồi dào và linh hoạt Do đó, việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và huy động vốn trở nên cần thiết Khi có vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động, cạnh tranh hiệu quả và nâng cao vị thế trên thị trường.
1.2.2.4 Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Qui mô và trình độ nghề nghiệp của ngân hàng cùng với việc áp dụng công nghệ hiện đại là yếu tố then chốt trong việc thu hút vốn Khả năng này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi trong việc quyết định thời gian, thời hạn cho vay và lãi suất hợp lý cho khách hàng Điều này sẽ gia tăng lượng khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh như liên doanh, cho thuê, mua bán nợ và kinh doanh chứng khoán, từ đó phân tán rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận, đạt được sự an toàn và sinh lợi, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại
Với phương châm “Giải pháp tăng cường vay để cho vay”, các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Mục tiêu của họ là không ngừng mở rộng quy mô huy động và gia tăng hiệu quả kinh doanh Hiện nay, NHTM đang áp dụng một số hình thức huy động cơ bản để đạt được những mục tiêu này.
1.2.3.1 Vốn huy động từ tiền gửi
Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn qua việc mở tài khoản tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD trong và ngoài nước Các ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút lượng lớn khách hàng mở tài khoản thanh toán nhờ vào vai trò trung gian thanh toán và chuyển hóa phương tiện thanh toán Với nguồn vốn chi phí thấp, NHTM liên tục cải tiến phương tiện, mở rộng tiện ích và đổi mới công nghệ nhằm nâng cao chất lượng thanh toán, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền và cung cấp dịch vụ đa dạng.
Huy động tiết kiệm là hình thức thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư để tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, chủ yếu thông qua ngân hàng thương
* Phân loại và đặc điểm của vốn huy động từ tiền gửi.
Vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tiền gửi của cá nhân, được phân thành hai loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào, với ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng nhu cầu này Mục đích chính của loại tiền gửi này là đảm bảo an toàn và phục vụ nhu cầu thanh toán Mặc dù việc gửi và rút tiền có thể diễn ra linh hoạt, nhưng thực tế thường có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa hai hoạt động này Do đó, mỗi ngân hàng đều duy trì một khoản tiền gửi không kỳ hạn để sử dụng cho hoạt động tín dụng Lãi suất của nguồn vốn này thường thấp, giúp ngân hàng giảm lãi suất đầu vào và tăng lợi nhuận.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền được thỏa thuận về thời gian rút tiền, mang lại tính ổn định cao cho nguồn vốn Các ngân hàng thường đưa ra nhiều kỳ hạn gửi khác nhau để phù hợp với thời gian nhàn rỗi của người gửi, với lãi suất tương ứng, thường theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Khi đến hạn thanh toán, nếu người gửi không rút tiền, lãi suất sẽ được tính nhập vào gốc cho kỳ hạn tiếp theo Người gửi có thể rút tiền trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất tương ứng theo thời gian thực gửi, tùy theo quy định của từng ngân hàng.
1.2.3.2 Phát hành giấy tờ có giá:
Chứng chỉ tiền gửi là hình thức phát hành ngắn hạn và dài hạn của ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm huy động vốn Đây là chứng nhận xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, kèm theo điều kiện lãi suất và các cam kết khác giữa NHTM và người mua Các giấy tờ có giá này thường mang tính thời vụ và được phát hành khi có nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh doanh, nhằm thu hút vốn trung và dài hạn, góp phần đầu tư cho nền kinh tế và tăng cường tính ổn định cho hoạt động kinh doanh.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM
Để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, ta dựa vào các chỉ tiêu sau:.
*Tốc độ tăng trởng của nguồn vốn:
Tốc độ tăng trởng của nguồn vốn = x 100%
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được xem là tích cực khi nó duy trì sự ổn định qua các năm và phù hợp với sự gia tăng của dư nợ tín dụng.
Cơ cấu nguồn vốn được tính bằng công thức i% = x 100%, phản ánh tỷ lệ giữa các loại vốn Dựa trên các chỉ tiêu này, các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng điều chỉnh hợp lý từng loại nguồn vốn để tối ưu hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh theo từng giai đoạn.
Tỷ lệ nguồn vốn chủ sở hữu = x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ góp vốn của chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Khi chỉ tiêu này cao, ngân hàng ít phụ thuộc vào người cho vay, giúp đảm bảo món nợ của họ và tạo ra một môi trường cho vay an toàn hơn Ngược lại, chỉ tiêu thấp đồng nghĩa với mức độ an toàn cho vay kém hơn.
Tỷ lệ nguồn vốn vay = x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tổng nguồn vốn của ngân hàng và số lượng vốn vay hiện có Tỷ lệ cao cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động, đặc biệt là tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp có hiệu quả kinh doanh.
*Tốc độ tăng trởng huy động vốn:
Vốn huy động năm sau
Tốc độ tăng trởng huy động vốn = - x 100% Vốn huy động năm trớc
Tỷ lệ này phản ánh sự tăng trưởng của vốn huy động năm nay so với năm trước, cho thấy sự phát triển ổn định và hợp lý khi vốn huy động liên tục tăng qua các năm, đóng góp chủ yếu vào tổng nguồn vốn.
*Cơ cấu vốn huy động:
Tỷ lệ nguồn vốn loại i% = x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ giữa các loại vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, qua đó phản ánh tính hợp lý trong việc huy động các nguồn vốn khác nhau.
*Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn:
Sản phẩm dịch vụ huy động của ngân hàng được thể hiện qua số lượng và đa dạng về kì hạn, phương thức trả lãi, cũng như các loại ngoại tệ Trong bối cảnh hiện nay, vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, do đó, sự đa dạng và tính tiên tiến của dịch vụ huy động trở thành thước đo quan trọng cho sự hiện đại của một ngân hàng.
Mức độ thuận tiện trong giao dịch ngân hàng được thể hiện qua sự văn minh và lịch sự của nhân viên, cùng với quy trình giao dịch đơn giản và nhanh chóng Khách hàng sẽ cảm nhận được sự đầy đủ các tiện ích khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Quản lý chi phí vốn là một hoạt động thiết yếu và liên tục của các ngân hàng, bởi vì bất kỳ sự thay đổi nào trong cơ cấu nguồn vốn hoặc lãi suất đều có thể ảnh hưởng đến chi phí trả lãi, từ đó tác động đến thu nhập ròng của ngân hàng.
Chi phí huy động vốn đợc đánh giá qua chỉ tiêu truyền thống nh:
Tỷ trọng các khoản mục chi phí (1):
Bằng cách phân tích chỉ số này, chúng ta có thể xác định cấu trúc các khoản chi phí, từ đó hạn chế các chi phí không hợp lý và tối ưu hóa các khoản chi phí có lợi cho hoạt động kinh doanh.
Lãi suất bình quân đầu vào (2):
Trả lãi tiền gửi là một khoản chi phí quan trọng, đóng vai trò quyết định trong việc xác định lãi suất cho vay Do đó, ngân hàng cần phải tiến hành phân tích kỹ lưỡng chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phải chịu chi phí lãi suất cho nguồn vốn huy động mà còn đối mặt với nhiều chi phí khác như chi phí giao dịch, phòng ngừa rủi ro, quảng cáo và marketing Trong bối cảnh vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, việc cắt giảm chi phí là cần thiết nhưng không được ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Do đó, các ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ để tối ưu hóa quy trình kinh doanh và đảm bảo hoạt động huy động vốn diễn ra hiệu quả.
Tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện qua tỷ lệ giữa số vốn huy động và
Các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của NHTM 1 Nhân tố khách quan
1.4.1.1 Môi trờng kinh doanh ngân hàng:
Môi trường kinh doanh là không gian và thời gian mà các hoạt động của ngân hàng diễn ra, tương tác với các yếu tố như kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật, điều kiện tự nhiên và trình độ văn hóa Đối với ngân hàng, môi trường kinh doanh có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và chất lượng hoạt động Các yếu tố kinh tế, kỹ thuật, pháp luật, tâm lý và tập quán xã hội đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo ra những rủi ro mà ngân hàng không thể kiểm soát.
Một là: Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế:
Tỷ lệ tiết kiệm của người dân càng cao, khả năng gửi tiền vào ngân hàng càng lớn Tuy nhiên, yếu tố tiết kiệm bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau.
Thu nhập của người dân càng cao thì lượng tiền nhàn rỗi tạm thời và mức tiết kiệm cũng tăng lên Tuy nhiên, khi thu nhập bình quân đầu người đạt đến một ngưỡng nhất định, tỷ lệ tiết kiệm không còn tương quan trực tiếp với thu nhập nữa.
Tâm lý tiêu dùng của dân cư thể hiện rõ nét và khác biệt giữa các vùng, miền và địa phương trong mỗi quốc gia, đồng thời cũng có sự khác nhau giữa các quốc gia Để xây dựng chính sách huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần nắm vững yếu tố tâm lý của dân cư ở từng khu vực cụ thể.
Hai là: Sự ổn định của nền kinh tế:
Nền kinh tế phát triển và ổn định giúp giảm thiểu biến động tài chính, tạo niềm tin cho người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng và đồng tiền mất giá, người dân thường lo ngại và có xu hướng rút vốn để đầu tư vào các tài sản khác như vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản nhằm bảo toàn giá trị tài sản.
Ba là: Các chính sách huy động vốn của Nhà nớc:
Chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến tâm lý dân chúng, khuyến khích tiết kiệm và đầu tư để phát triển kinh tế Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi
1.4.1.2 Nhân tố khách hàng trong huy động vốn
Vốn huy động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn hoạt động Đối tượng huy động chủ yếu là các doanh nghiệp và cá nhân, tạo nên yếu tố quyết định cho quy mô huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi giao dịch, vì vậy việc cung cấp dịch vụ thanh toán tốt cho khách hàng không chỉ giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh và uy tín mà còn thu hút nguồn vốn đáng kể từ các doanh nghiệp Nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao và chi phí đầu vào thấp, chủ yếu từ tiền gửi thanh toán, cho phép ngân hàng sử dụng một phần để đầu tư ngắn hạn và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Thị trường dân cư là một nguồn tiềm năng phong phú với xu hướng thu nhập và cuộc sống ngày càng tăng Nhiều người dân có tâm lý ngại đầu tư vào sản xuất hay kinh doanh do sợ rủi ro, dẫn đến việc họ thường gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng cần hiểu tâm lý và nhu cầu gửi tiền của khách hàng để đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp, khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư Chính sách lãi suất hấp dẫn và linh hoạt, cùng với các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ tạo lòng tin cho khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn vốn nhàn rỗi cho vay trung và dài hạn, đồng thời duy trì tính ổn định trong nguồn vốn.
Sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô và chất lượng của thị trường mà ngân hàng hoạt động Trong thị trường này, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính cùng hoạt động, và mỗi ngân hàng chỉ có thể chiếm lĩnh một phần nhất định thông qua cạnh tranh.
Vốn đóng vai trò quyết định trong khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến việc mở rộng hoặc thu hẹp thị phần Những ngân hàng có thị phần lớn thường có khả năng huy động vốn rộng rãi, từ đó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả và duy trì tính thanh khoản cao Ngược lại, các ngân hàng nhỏ với thị phần hạn chế gặp khó khăn trong việc huy động vốn và duy trì hoạt động.
Các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú và linh hoạt sẽ tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư Ngược lại, nếu ngân hàng không đáp ứng được những nhu cầu đa dạng và phức tạp của dân cư, khả năng thu hút vốn sẽ giảm.
* Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống ngân hàng Chiến lược này phải phân tích
Hệ thống chính sách liên quan đến huy động vốn bao gồm:
+ Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, chi phí dịch vụ đợc gọi chung là chính sách giá cả các sản phẩm, dịch vụ tài chính.
Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Những chính sách này bao gồm các yếu tố như chất lượng tài khoản, kỳ hạn gửi tiền, và các dịch vụ đi kèm, đảm bảo sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.
Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT THàNH PHố Bắc Ninh
Khái quát tính hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thành phố Bắc Ninh hoạt động trong một thành phố hiện đại và phát triển, với dân số hơn 164.243 người và diện tích 8.028 ha.
Thành phố Bắc Ninh, với 13 phường và 6 xã, đã chứng kiến nhiều thay đổi tích cực trong quá trình đổi mới Sự mở rộng các khu công nghiệp đã tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn rất cao, buộc mỗi ngân hàng phải nâng cao quản lý và đổi mới phong cách giao dịch Việc cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt để các ngân hàng tồn tại và phát triển.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thành phố Bắc Ninh được thành lập vào ngày 01/04/1994, ban đầu mang tên Phòng Giao dịch Thị xã Bắc Ninh, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Bắc Đến ngày 01/01/1995, chi nhánh này đã được nâng cấp thành Ngân hàng Nông nghiệp Thị xã Bắc Ninh.
Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Bắc được tách ra thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang và Bắc Ninh sau khi tỉnh Hà Bắc cũ chia tách vào ngày 01/01/1997 Ngân hàng nông nghiệp Thị xã Bắc Ninh sau đó được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Ninh Khi thị xã Bắc Ninh được nâng cấp thành thành phố Bắc Ninh vào ngày 19/3/2006, ngân hàng này chính thức mang tên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh từ ngày 31/3/2006 Ban đầu, ngân hàng hoạt động với quy mô nhỏ, nhưng hiện đã trở thành chi nhánh loại 3 với 4 phòng giao dịch trực thuộc, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội của các khu vực trong thành phố và phát huy lợi thế trong kinh doanh.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) tại thành phố Bắc Ninh có trụ sở chính tại số 81, đường Nguyễn Du, phường Ninh Xá, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh Hiện nay, chi nhánh này sở hữu mạng lưới gồm 5 điểm giao dịch, với trung tâm là NHNo.
& PTNT thành phố Bắc Ninh và 4 phòng giao dịch Trung tâm NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đợc chia ra thành 3 phòng:
+ Phòng Kế toán - Ngân quỹ
+ Phòng Kế hoạch - Kinh doanh
+ Phòng Hành chính - Nhân sự
+ Phòng giao dịch Đáp - Thị Cầu.
+ Phòng giao dịch Võ Cờng.
+ Phòng giao dịch Phong Khê.
+ Phòng giao dịch Vân Dơng.
Đến ngày 31/12/2010, tổng số biên chế là 52 cán bộ, trong đó có 39 cán bộ có trình độ đại học, 3 cán bộ có trình độ cao đẳng, 6 cán bộ có trình độ trung cấp, 2 cán bộ có trình độ cao cấp nghiệp vụ và 2 cán bộ có trình độ khác.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Bắc Ninh
Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong những năm qua, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Chất lượng kinh doanh ngày càng cao, đời sống cán bộ nhân viên được đảm bảo, cùng với sự đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng trong hoạt động tín dụng và huy động vốn Sự hiện đại hóa trong hoạt động ngân hàng và đầu tư cơ sở vật chất mới đã nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đáp ứng tốt hơn yêu cầu trong thời kỳ đổi mới Vị thế của chi nhánh cũng được nâng cao nhờ công tác tuyên truyền xã hội hóa hoạt động ngân hàng, với sự phối hợp hiệu quả từ các cấp, ngành và đoàn thể Kết quả sử dụng vốn được thể hiện rõ qua các bảng số liệu.
Bảng 2.1 : Bảng tổng hợp nguồn vốn và sử dụng vốn Đơn vị: Triệu đồng
-Tiền gửi không kỳ hạn 32.634 17.067 25.602
-Tiền gửi có kỳ hạn 155.232 158.857 200.334
*Tỷ lệ nợ xấu/ TDN ( %) 0.38% 0.18% 0.18%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh các năm 2008,2009,2010.
Từ bảng số liệu trên ta thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo
&PTNT thành phố Bắc Ninh ngày một phát triển, năm sau cao hơn năm trớc.
Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Bắc Ninh đã áp dụng phương châm “Giải pháp tăng cường vay để cho vay” nhằm huy động vốn hiệu quả tại địa phương Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo các hình thức huy động vốn đến từng phường xã Đặc biệt, ngân hàng đã đổi mới phong cách giao dịch và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn, tiết kiệm có lãi dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm học đường và gửi rút tiền linh hoạt.
Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn tính đến ngày 31 tháng 12 năm
2010 đạt 225.936 triệu đồng tăng hơn 31/12/2008 là 38.070 triệu đồng tốc độ tăng đạt 20,26%, nếu so với ngày 31 tháng 12 năm 2009 tăng 50.012 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 28,43%
* Hoạt động sử dụng vốn:
Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đóng góp 99% tổng thu, vì vậy luôn được chú trọng về cả tăng trưởng lẫn chất lượng Để đáp ứng nhu cầu đầu tư, chi nhánh đã nỗ lực tăng khối lượng cho vay qua nhiều phương thức, phục vụ đa dạng thành phần kinh tế Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ đạt 515.857 triệu đồng, tăng 91.752 triệu đồng so với 31/12/2008, tương ứng với tốc độ tăng 21.63% So với năm 2009, dư nợ tăng thêm 37.140 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 7,76% Tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì dưới mức kế hoạch, cụ thể năm 2008 là 0.38%, năm 2009 là 0.18% và năm 2010 cũng giữ ở mức 0.18% tổng dư nợ.
* Hoạt động thanh toán và dịch vụ.
Hoạt động kế toán thanh toán của Chi nhánh đang được cải tiến mạnh mẽ, liên kết chặt chẽ với chương trình hiện đại hóa ngân hàng Mô hình giao dịch một cửa đã được triển khai, đội ngũ cán bộ kế toán được trẻ hóa, nâng cao khả năng giao tiếp và giao dịch Công tác tin học cũng đã có những bước tiến đáng kể, giúp triển khai hiệu quả các chương trình ứng dụng Thanh toán, đặc biệt là chuyển tiền, được thực hiện nhanh chóng, kịp thời, chính xác và an toàn, nâng cao uy tín với khách hàng Nhờ đó, năng suất lao động tăng lên, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh.
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện định hướng kinh doanh đa năng, không chỉ tập trung vào thu từ tín dụng mà còn mở rộng các dịch vụ như chuyển tiền trong nước, Western Union, bảo hiểm, bảo lãnh, ngân quỹ và thẻ ATM Những hoạt động này đã giúp tăng doanh thu phi tín dụng hàng năm và cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập, đồng thời bổ sung thêm danh mục hoạt động cho cán bộ nhân viên Qua đó, cán bộ ngân hàng có cơ hội nâng cao nhận thức và hiểu biết về thị trường, kinh tế thị trường cũng như cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh từ năm 2008-2010 đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng số 2.2: Kết quả kinh doanh. Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố BắcNinh các năm 2008, 2009, 2010.
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ số 2.1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT thành phố
Lợi nhuận của NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đã có sự biến động qua các năm, với năm 2009 đạt 5.102 triệu đồng, giảm 41,47% so với năm 2008 Tuy nhiên, năm 2010, lợi nhuận đã tăng lên 8.604 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 68,64% so với năm trước Mặc dù năm 2009 gặp khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu và biến động giá cả, nhưng sự phục hồi mạnh mẽ trong năm 2010 cho thấy nỗ lực và thành công của tập thể cán bộ viên chức NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh.
Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh
2.2.1 Tổ chức mạng lới huy động
Mạng lưới huy động vốn của Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh hiện đang được chia thành 5 khu vực, gắn liền với hoạt động của chi nhánh này.
- Trung tâm Thành phố Bắc Ninh.
- Phòng giao dịch Đáp - Thị Cầu.
- Phòng giao dịch Võ Cờng.
- Phòng giao dịch Phong Khê.
- Phòng giao dịch Vân Dơng.
Ngoài ra Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh còn tổ chức nhận tiền gửi tại nhà nếu nh khách hàng có yêu cầu.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình tài khoản cho phép cá nhân và tổ chức gửi tiền tại ngân hàng để thực hiện các giao dịch chi tiêu trong sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện chuyển khoản bất cứ lúc nào trong hạn mức cho phép Tính đến cuối năm 2010, có 5.489 tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với 4.624 thẻ ATM được phát hành, chủ yếu từ doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân có người thân lao động ở nước ngoài và sinh viên Mặc dù lãi suất thấp và tính ổn định không cao, loại tiền gửi này giúp giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đã tận dụng nguồn tiền gửi không kỳ hạn để cung cấp các dịch vụ như chuyển tiền trong nước, gửi rút nhiều nơi và SMS Banking, từ đó tăng thu dịch vụ và lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tại Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh chỉ áp dụng cho Quỹ bảo lãnh mở tại Ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn chủ yếu trong tổng huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) tại thành phố Bắc Ninh, bao gồm các loại hình tiền gửi tiết kiệm đa dạng.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiết kiệm không kỳ hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) thành phố Bắc Ninh hiện đang ít hoạt động Số dư tài khoản không lớn, chủ yếu do khách hàng tập trung vào việc sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đã cung cấp nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, bao gồm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng và 24 tháng, với lãi suất tương ứng; thường thì kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao Loại tiền gửi này mang lại tính ổn định, giúp Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh chủ động trong hoạt động đầu tư tín dụng trên địa bàn Tính đến 31/12/2010, số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh đạt 200.334 triệu đồng, chiếm 88,67% tổng nguồn vốn, tăng 41.477 triệu đồng so với 31/12/2009, với tốc độ tăng trưởng đạt 26,11%.
Tiền gửi tiết kiệm bậc thang là một lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng, với lợi ích lãi suất tăng dần theo thời gian gửi Khi khách hàng gửi tiền lâu hơn, lãi suất sẽ cao hơn, và sản phẩm này được chia thành 6 bậc khác nhau.
Bậc 1: Thời gian gửi dới 3 tháng đợc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Bậc 2: Thời gian gửi từ 3 tháng đến dới 6 tháng đợc hởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng.
Bậc 3: Thời gian gửi từ 6 tháng đến dới 9 tháng đợc hởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng
Bậc 4: Thời gian gửi từ 9 tháng đến dới 12 tháng đợc hởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 9 tháng.
Bậc 5: Thời gian gửi từ 12 tháng đến dới 24 tháng đợc hởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng.
Bậc 6: Thời gian gửi từ 24 tháng đến 36 tháng đợc hởng lãi suất kỳ hạn 24 tháng.
Do biến động lớn về lãi suất vào năm 2010, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn kỳ hạn bậc thang, dẫn đến số dư tiền gửi tiết kiệm này không cao Tính đến ngày 31/12/2010, số dư tiền gửi đạt 1.562 triệu đồng, giảm so với 8.434 triệu đồng vào ngày 31/12/2009.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Bắc Ninh cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng và tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng Các sản phẩm này được triển khai theo chương trình huy động vốn của NHNo & PTNT Việt Nam hoặc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn linh hoạt và hấp dẫn.
* Lãi suất huy động vốn của NHNo & PTNT th nh phố Bắc Ninh.ành phố Bắc Ninh.
Chi nhánh NHNo & PTNT tại thành phố Bắc Ninh là một đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh Do đó, chi nhánh này không có quyền tự ý quyết định lãi suất tiền gửi và tiền vay, mà phải tuân theo quy định lãi suất do Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh ban hành.
Bảng số 2.3: Lãi suất huy động tại một số thời điểm năm 2010. Đơn vị tính: %
VN§ USD VN§ USD VN§ USD VN§ USD VN§ USD
Nguồn: Các QĐ lãi suất của GĐ NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2010.
Lãi suất là một yếu tố kinh tế quan trọng, ảnh hưởng đến quan hệ cung cầu vốn và các khối tiền tệ trong lưu thông, từ đó tác động đến tỷ giá, lạm phát và tăng trưởng kinh tế Nó quyết định các lựa chọn đầu tư, tiêu dùng, mua sắm tài sản và gửi tiết kiệm của cá nhân và tổ chức Với tính nhạy cảm cao, lãi suất vừa phản ánh "giá vốn" vừa bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác.
Trong huy động vốn, lãi suất là yếu tố quyết định đến khối lượng vốn huy động và lợi nhuận của ngân hàng Năm 2010, lãi suất đã làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh so với năm 2009, khi nguồn vốn chuyển dịch từ trung và dài hạn sang ngắn hạn Sự thay đổi này diễn ra do chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế, dẫn đến sự điều chỉnh lãi suất Thông thường, kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
2010 ngợc lại kỳ hạn gửi ngắn lãi suất cao hơn hoặc bằng kỳ hạn dài.
2.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá
Ngân hàng No & PTNT thành phố Bắc Ninh đã phát hành giấy tờ có giá, chủ yếu là kỳ phiếu ngắn hạn với các kỳ hạn 3 tháng, 5 tháng, 7 tháng và 360 ngày, theo từng đợt thông báo của Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh Tính đến ngày 31/12/2010, tổng số tiền gửi này đạt 1.728 triệu đồng.
2.2.3 Tình hình tăng trởng nguồn vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT th nh phố Bắc Ninh ành ph
Bảng số 2.4: Tình hình tăng trởng nguồn vốn Đơn vị tính : Triệu đồng
Năm Tổng nguồn huy động
Tăng (+) Giảm ( - ) so víi n¨m tíc
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố BắcNinh các năm 2008, 2009, 2010.
Tăng (+) giảm (- ) so với năm trước Tăng (giảm ) %
Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trởng nguồn vốn của NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh các năm 2008, 2009, 2010
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh có sự tăng trưởng không đều qua các năm Cụ thể, năm 2008 ghi nhận mức tăng 38.474 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 24,44% so với năm 2007 Tuy nhiên, năm 2009 lại giảm 11.942 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 6,36% do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ Đến năm 2010, nguồn vốn huy động tăng trở lại với 50.012 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất là 28,42% Sự biến động này phản ánh những thách thức trong hoạt động của hệ thống ngân hàng, bao gồm Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh.
2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ
Giải pháp tăng cờng khả năng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn THànH PHố Bắc nINH tỉnh bắc ninh
Định hớng phát triển của Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh tỉnh Bắc Ninh
3.1.1.Mục tiêu phát triển kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh Để thực hiện đợc mục tiêu tổng quát của NHNo & PTNT Việt Nam đến năm 2015 là: "Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nớc, mở rộng hoạt động mựt cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân c ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn; Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; Phát triển và bồi dỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hái nhËp kinh tÕ quèc tÕ
Trên cơ sở mục tiêu chung, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh đề ra một số chỉ tiêu chủ yếu phấn đấu đến năm 2015 nh sau:
Mục tiêu chính của chi nhánh là mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tập trung vào việc khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Chi nhánh sẽ huy động vốn ngắn hạn và trung dài hạn từ dân cư, cũng như từ các doanh nghiệp Đặc biệt, việc khai thác vốn tạm thời nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế - xã hội sẽ được đẩy mạnh Đồng thời, chi nhánh sẽ phát huy thế lực sẵn có, tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ nhằm ổn định nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư cho việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Dựa trên thực tiễn hoạt động và định hướng đổi mới trong những năm qua, chi nhánh đã xác định mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Bắc Ninh theo chiến lược phát triển đến năm 2015 Mục tiêu hoạt động của chi nhánh tập trung vào các lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ và nông nghiệp, nhằm góp phần vào sự phát triển bền vững của thành phố Các chỉ tiêu cụ thể sẽ được phấn đấu thực hiện trong năm tới.
+ Nguồn vốn: Nguồn vốn huy động phấn đấu tăng trởng 33%
+ D nợ Tăng trởng năm đạt 18 % Trong đó d nợ trung, dài hạn chiếm 40% tổng d nợ.
+ Tỷ lệ nợ xấu: Dới 1%/tổng d nợ
+ Thu ngoài tín dụng tăng 30% so với năm 2010.
+ Phấn đấu bảo đảm tiền lơng theg quy định đảm bảo an toàn tài sản tiền bạc và con ngời trong hoạt động kinh doanh.
3.1.2 Định hớng huy động vốn của Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh
Ngân hàng cần coi trọng công tác huy động vốn, xác định nhiệm vụ này gắn liền với sự phát triển bền vững và quy mô, vị thế của mình Để đạt được điều này, chiến lược huy động vốn dài hạn đã được xây dựng từ năm 2011 Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tiền gửi ngoại tệ và nguồn vốn trung dài hạn, nhằm tạo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đồng thời, cần đẩy mạnh thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các nguồn vốn có lãi suất thấp, để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế địa phương.
Giải pháp tăng cờng khả năng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Bắc Ninh
3.2.1 Hoàn thiện chiến lợc khách hàng trong công tác huy động vốn
Khách hàng trong huy động vốn rất đa dạng về trình độ quản lý và hạch toán Để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cần phân loại từng loại khách
Đối với doanh nghiệp thường xuyên giao dịch tiền gửi và vay tại ngân hàng, các khoản tiền gửi thường có tính ổn định thấp do nhu cầu thanh toán cao, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Để khai thác tốt nguồn vốn này, ngân hàng cần đảm bảo quy trình thanh toán nhanh chóng, chính xác và thuận tiện, từ đó khuyến khích doanh nghiệp tăng cường tiêu thụ và luân chuyển hàng hóa, giúp nâng cao số dư bình quân trên tài khoản tiền gửi và huy động thêm nguồn vốn đáng kể.
Để đảm bảo cân đối nguồn vốn và chênh lệch lãi suất cho ngân hàng, khách hàng có số tiền vay cao hơn tiền gửi cần phải tuân thủ chính sách duy trì mức tiền gửi tối thiểu với lãi suất hợp lý.
Đối với các doanh nghiệp có số tiền gửi lớn và ổn định, việc ưu tiên thanh toán và cải thiện thái độ phục vụ là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần thiết lập chính sách khuyến khích như lãi suất hấp dẫn và quà tặng để thu hút thêm khách hàng và nguồn vốn nhàn rỗi chưa được sử dụng.
Đối với khách hàng là các cơ quan, tổ chức tài chính và đơn vị sự nghiệp có thu, đây là nhóm khách hàng truyền thống với đặc điểm lan truyền thông tin nhanh chóng và mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Nhóm này bao gồm các tổ chức như Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, Hội nông dân, và Hội phụ nữ Mặc dù ít quan tâm đến lãi suất tiền gửi, họ lại có yêu cầu cao về dịch vụ thanh toán và thái độ phục vụ Do đó, ngân hàng cần có chính sách ưu tiên và đãi ngộ đặc biệt, như cung ứng tiền mặt đầy đủ kịp thời, thanh toán nhanh chóng và chính xác, cũng như phục vụ tận tình Ngoài ra, việc thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng và lắng nghe ý kiến đóng góp từ họ là rất quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ và thu hút thêm nguồn vốn.
Khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư là nhóm tiềm năng nhất của ngân hàng, với sự đa dạng và phong phú Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của dân cư cũng tăng lên, dẫn đến việc tích lũy tài sản qua nhiều hình thức, trong đó gửi tiền tại ngân hàng là một lựa chọn phổ biến Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động và đưa ra các khuyến khích hấp dẫn về vật chất cũng như lãi suất.
3.2.2 Có chính sách lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi khách hàng và ngân hàng
Để thu hút khách hàng gửi tiền, Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh cần cải thiện chính sách lãi suất Hiện tại, việc áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền gửi rút trước hạn chưa khuyến khích khách hàng, đặc biệt khi khách hàng gửi kỳ hạn 12 tháng nhưng phải rút sau 10 tháng lại nhận lãi suất không kỳ hạn, gây thiệt thòi Ngân hàng nên xem xét việc trừ một tỷ lệ phần trăm hợp lý trên số tiền lãi rút ra, hoặc áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn tương ứng với thời gian thực tế gửi để tạo sự hấp dẫn hơn cho khách hàng.
Ngân hàng cần áp dụng lãi suất phân biệt cho các loại hình tiền gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn nên cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn nhằm giảm thiểu lượng tiền gửi ngắn hạn, từ đó đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cũng nên cung cấp ưu đãi lãi suất cho khách hàng có khoản tiền gửi lớn, giúp tăng cường khả năng kiểm soát dòng tiền và đảm bảo cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả Sự phân biệt này có thể đạt được thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Xây dựng chính sách khuyến mại bằng hiện vật và khen thưởng hiệu quả là một hoạt động quan trọng nhằm thu hút người gửi tiền và thực hiện chính sách huy động vốn Chính sách này cần cụ thể hóa đối tượng khách hàng và quy mô tiền gửi, đồng thời áp dụng các hình thức tặng quà vào dịp lễ, Tết, và các ngày kỷ niệm cho những khách hàng lớn và ổn định để duy trì mối quan hệ tốt đẹp Hoạt động khuyến mại cần được kết hợp với các chiến dịch quảng cáo để nâng cao hiệu quả tổng thể, coi khuyến mại như một công cụ cạnh tranh mạnh mẽ trong việc mở rộng thị phần.
Để lãi suất trở thành công cụ hiệu quả trong việc huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế xã hội, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý Chính sách này phải phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ, đảm bảo lãi suất bình quân không tăng cao và khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu dài Lãi suất cần được điều chỉnh theo từng thời điểm và khu vực cụ thể, đồng thời phải tuân thủ khung lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội ngân hàng quy định, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay vốn và ngân hàng.
3.2.3 Có chính sách bảo hiểm tiền gửi, tạo niềm tin cho khách hàng
3.2.4 Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ huy động vốn
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, sự xuất hiện của nhiều đối tượng và thành phần kinh tế mới cùng với sự gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, việc huy động tối đa vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội trở nên cần thiết Điều này không chỉ giúp tăng nguồn vốn cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận các tiện ích từ hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Thứ nhất: Duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện có:
Ngân hàng tại Bắc Ninh nổi bật trong công tác huy động vốn nhờ vào thương hiệu và uy tín Các hình thức huy động như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng và tiền gửi thanh toán từ cá nhân và tổ chức đã phát huy hiệu quả lớn Việc duy trì những hình thức huy động này là cần thiết, và để đạt được điều đó, ngân hàng cần xây dựng uy tín với khách hàng, nhằm tạo sự hài lòng và khuyến khích họ lựa chọn các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng.
Thứ hai: Mở rộng các hình thức huy động vốn mới, tăng thêm các kỳ hạn huy động vốn.
Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh đang thực hiện các hình thức huy động vốn theo quyết định số 123, 124/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2018 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Để đa dạng hóa hình thức huy động và tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu gửi tiền, chi nhánh cần triển khai thêm nhiều hình thức huy động vốn khác trong thời gian tới.
Kiến nghị nhằm tăng cờng khả năng huy động vốn
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là mục tiêu quan trọng mà Chính phủ cần hướng tới, vì nó ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Mọi biến động nhỏ trong môi trường kinh tế vĩ mô đều có thể tác động đến dòng tiền vào và ra khỏi ngân hàng, do đó việc duy trì sự ổn định này là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Ban hành quy định bắt buộc về thanh toán dịch vụ qua hệ thống ngân hàng nhằm hạn chế chi trả bằng tiền mặt Thực hiện Chỉ thị số 20/2007/CT-TTG của Thủ tướng Chính phủ ngày 24/8/2007, khuyến khích công chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách Nhà nước mở và sử dụng tài khoản thanh toán.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam, cần tiếp tục cải thiện hệ thống văn bản pháp luật, đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho tất cả tổ chức dịch vụ Việc này sẽ tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác, đồng thời tạo áp lực đổi mới và nâng cao hiệu quả cho các ngân hàng thương mại Kết quả là giảm chi phí, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ tín dụng và huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế và dân cư.
Để điều hành chính sách tiền tệ, NHNN đã áp dụng quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NHTM nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, mỗi NHTM có những đặc điểm riêng trong huy động vốn, đặc biệt là hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nơi hoạt động huy động vốn và cho vay chủ yếu diễn ra ở thị trường nông thôn với các khoản gửi, vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao và lợi nhuận thấp Do đó, cần đề nghị NHNN Việt Nam xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp hơn cho NHNo&PTNT để hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông dân và nông thôn hiệu quả hơn.
Hiệp Hội ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường hợp tác và phối hợp Sự tác động tích cực của Hiệp Hội giúp giảm thiểu thiệt hại trong kinh doanh, đặc biệt là khi các NHTM phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt.
Thành lập trung tâm chuyển mạch trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nhằm kết nối máy ATM và các phương thức thanh toán như VISA, MASTER trên toàn quốc Mục tiêu là tạo ra một hệ thống thống nhất giữa các ngân hàng, tránh tình trạng đầu tư riêng lẻ của các ngân hàng thương mại hiện nay.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Cần sớm ban hành và hoàn thiện các quy định, quy trình liên quan đến tất cả các nghiệp vụ như tín dụng, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Mục tiêu là
Dựa trên các quy định của Nhà nước, cần hoàn thiện cơ chế lương, thưởng và khuyến khích vật chất hợp lý cho những người lao động tài năng, có trình độ cao và làm việc trong các nghiệp vụ hiện đại Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám và mất cán bộ giỏi sang các ngân hàng thương mại khác cũng như ngân hàng nước ngoài.
Sớm thiết lập và triển khai hệ thống kế toán cho ngân hàng thương mại theo các chuẩn mực quốc tế được công nhận, đặc biệt chú trọng đến chuẩn mực về vốn và dự phòng rủi ro.
3.3.4 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh cần chú trọng đến các đơn vị có dư nợ bình quân đầu người thấp, đồng thời điều chỉnh kế hoạch dư nợ và tăng cường nguồn vốn từ Trung ương Cần thường xuyên tổ chức các đoàn kiểm tra theo chuyên đề nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống.
Đề xuất thành lập bộ phận dịch vụ Marketing nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và gia tăng doanh thu từ dịch vụ Điều này sẽ giúp chi nhánh đáp ứng tốt hơn với xu hướng của ngân hàng hiện đại Đồng thời, cần tăng cường biên chế để mở rộng mạng lưới hoạt động hiệu quả hơn.
- Tăng cờng cơ sở vật chất cho chi nhánh nh: Tăng cờng trang bị máy móc thiết bị vi tính hiện đại, có cấu hình mạnh
Các chi nhánh loại 3 cần được tạo cơ chế tự chủ và linh hoạt trong việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và tìm kiếm khách hàng vay từ các địa bàn khác Đồng thời, việc điều chỉnh linh hoạt lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
3.3.5 Đối với chính quyền địa phơng
Để phục vụ tốt cho nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, cần tạo điều kiện về cơ sở vật chất và địa điểm để mở thêm phòng giao dịch.