Trong điều kiệnkinh tế Việt Nam đã, đang và chủ yếu trong tương lai là một bộ phận củachiến lược kinh tế toàn cầu, đối với các nhà kinh tế - đặc biệt là các nhàkinh tế trong lĩnh vực Tài
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, chủ ngân hàng cần có một số vốn nhất định, điều kiện không thể thiếu để thành lập và tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại là biểu hiện bằng tiền của toàn bộ tài sản Có, được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động tiền gửi và vốn từ phát hành tín phiếu.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để phục vụ các mục đích cho vay, đầu tư và đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Trong đó, nguồn vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu mà các ngân hàng thương mại quan tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép thành lập ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn tự có là điều kiện pháp lý cơ bản, là điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng, đồng thời cũng là yếu tố tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng Chính vì vậy quy mô vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định quy mô vốn và quy mô tài sản có.
Vốn tự có của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh, chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 5% - 8% nhưng lại thể hiện thực lực quy mô và uy tín của ngân hàng Đây cũng là nguồn vốn khởi đầu, tạo cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và khẳng định vị thế của ngân hàng đối với khách hàng.
Với đà phát triển như hiện nay, nguồn vốn tự có của ngân hàng sẽ tăng trưởng về số lượng tuyệt đối, mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên, vốn tự có lớn sẽ giúp ngân hàng tăng cường sức chịu đựng khi nền kinh tế và hoạt động ngân hàng gặp khó khăn Đồng thời, vốn tự có lớn cũng mở ra nhiều cơ hội kinh doanh và gia tăng khả năng sinh lời thông qua việc đa dạng hóa các nghiệp vụ ngân hàng dựa trên nguồn vốn sẵn có.
Vốn tự có của ngân hàng không nên quá lớn vì điều này sẽ làm giảm tỷ suất lợi nhuận trên vốn tự có Đồng thời, vốn tự có cũng không nên quá nhỏ vì sẽ làm mất đi tính chủ động và gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, do đó cần phải tìm được sự cân bằng phù hợp.
Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại rất đa dạng tuy theo tính chất sở hữu của Ngân hàng thương mại đó.
Vốn điều lệ là vốn được cấp hoặc đóng góp bởi các chủ sở hữu, với nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau tùy thuộc vào tính chất của ngân hàng Đối với ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ được ngân sách cấp dưới hình thức tiền và trái phiếu chính phủ Trong khi đó, vốn điều lệ của ngân hàng cổ phần đến từ vốn góp của các cổ đông, vốn góp của ngân hàng liên doanh đến từ các bên liên doanh, và vốn của ngân hàng tư nhân thuộc sở hữu tư nhân.
1.1.1.2 Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Nguồn bổ sung từ lợi nhuận giữ lại là một hình thức vốn cổ phần quan trọng mà các ngân hàng nên tận dụng, đặc biệt khi thu nhập ròng dương Chủ ngân hàng thường có hai lựa chọn: chi trả cổ tức cho cổ đông hoặc tăng vốn bằng cách chuyển thu nhập thành vốn để đầu tư Tuy nhiên, để sử dụng phương thức này, ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn mà không làm tổn hại đến cổ đông hoặc giá cổ phiếu Mặc dù lợi nhuận để lại không phải là nguồn vốn miễn phí, nhưng nó vẫn là nguồn vốn có chi phí thấp hơn so với việc phát hành cổ phiếu phổ thông mới và chịu sự kiểm soát trực tiếp của người quản lý.
Một hình thức tăng vốn chủ sở hữu quan trọng của các ngân hàng thương mại là phát hành thêm cổ phần hoặc vốn góp thêm Các ngân hàng có thể lựa chọn phát hành cổ phiếu ra công chúng lần đầu hoặc phát hành cổ phiếu bổ sung để tăng vốn chủ sở hữu Đối với các ngân hàng quốc doanh, việc xin nhà nước cấp thêm vốn cũng là một lựa chọn khả thi Hình thức tăng vốn này giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị và đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ, mặc dù không thường xuyên nhưng lại mang lại nguồn vốn sở hữu lớn khi cần thiết.
Ngân hàng có một số loại quỹ, trong đó mỗi quỹ đều có mục đích riêng.
Quỹ dự phòng tổn thất là một trong những nguồn bù đắp tổn thất quan trọng, được trích lập hàng năm và tích luỹ lại để đối phó với các tổn thất có thể xảy ra Theo quy định của Việt Nam, nguồn bù đắp tổn thất tín dụng bao gồm dự phòng để xử lý rủi ro và quỹ dự phòng tài chính, giúp doanh nghiệp chủ động đối phó với các rủi ro tài chính tiềm ẩn.
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, bao gồm hai khoản chính Khoản đầu tiên là các khoản trích từ lợi nhuận hàng năm, giúp tăng cường năng lực tài chính của ngân hàng Khoản thứ hai là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu, giúp ngân hàng tăng vốn điều lệ một cách linh hoạt.
Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng và được hình thành từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, một số quỹ này có thể không được sử dụng lâu dài Tùy theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng và các quỹ khác.
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, là nguồn vốn chính giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Khi bắt đầu hoạt động, các ngân hàng thường mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thực hiện các giao dịch thanh toán hộ khách hàng, qua đó huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau để gia tăng nguồn tiền chất lượng cao và đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, cho phép các tầng lớp dân cư gửi tiết kiệm để thực hiện mục tiêu an toàn và sinh lời Các ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Cụ thể, các ngân hàng cung cấp các kỳ hạn khác nhau và cho phép mỗi người mở nhiều chuyên mục tiết kiệm hoặc sổ tiết kiệm cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm không thể dùng để mua hàng, nhưng có thể dùng để thế chấp vay vốn ngân hàng, mang lại sự linh hoạt và an toàn cho người gửi.
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Sự cần thiết của huy động vốn đối với Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại, giúp tạo vốn thông qua nhiều hình thức đa dạng và phong phú Mục tiêu chính của nghiệp vụ này là thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của ngân hàng.
1.2.1.1 Huy động vốn góp phần tiết kiệm chi phí xã hội
Quá trình huy động vốn của Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tích tụ và tập trung vốn trong xã hội, sau đó cho vay để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế xã hội Thông qua chức năng làm trung gian tài chính, hoạt động huy động vốn của ngân hàng giúp chuyển tiết kiệm thành đầu tư, lưu chuyển tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu, tiết kiệm chi phí và nguồn lực cho cả người cung ứng và nhận vốn Điều này không chỉ đẩy nhanh quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá, tăng hiệu quả sử dụng vốn mà còn mang lại lợi ích cho cả người tiết kiệm và người có nhu cầu về vốn, giúp họ tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí.
1.2.1.2 Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính, tiền tệ quốc gia
Huy động vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế và kiểm soát lạm phát bằng cách điều tiết lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó góp phần ổn định giá trị đồng tiền Đồng thời, các ngân hàng cũng cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế và thực hiện chính sách xã hội của chính phủ Ngoài ra, ngân hàng còn giúp bù đắp sự thiếu hụt tạm thời cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức vay nợ giữa ngân sách và ngân hàng.
1.2.1.3 Huy động vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ở nước ta hiện nay, tín dụng là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại và mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng Do vậy đòi hỏi các ngân hàng phải mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Mà muốn có tín dụng thì ngân hàng phải có vốn và vốn này được huy động từ nền kinh tế Như vậy, có thể nói huy động vốn là hoạt động mở màn cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại, phần lớn vốn huy động sẽ được dùng để cho vay và thu lợi nhuận, góp phần thúc đẩy sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chức năng cơ bản của hệ thống ngân hàng là tạo ra và cung cấp các dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu của thị trường Việc không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng có thể khiến ngân hàng mất đi sự tin tưởng và cơ hội kinh doanh trong tương lai Do đó, việc đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp và linh hoạt là rất cần thiết đối với Ngân hàng thương mại, giúp họ duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh hiệu quả Việc phân loại vốn huy động của ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và sử dụng vốn hiệu quả.
1.2.2.1 Theo đối tượng huy động a) Vốn huy động từ dân cư Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với ngân hàng Người dân gửi tiền vào ngân hàng vừa chuẩn bị cho những công việc trong tương lai của mình, đồng thời cũng muốn khoản tiền đó sinh lãi. Nguồn vốn này rất đa dạng, vì thế nó có thể huy động dưới nhiều hình thức để phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng Khi thu nhập và đời sống của con người được nâng lên thì ngày càng có nhiều cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thực hiện các giao dịch, thanh toán qua ngân hàng Do vậy, tài khoản tiền gửi các nhân cũng góp phần tăng cường nguồn vốn tín dụng cho các Ngân hàng thương mại. b) Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại từ các tổ chức kinh tế là nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, được giải phóng khỏi quá trình luân chuyển vốn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Số tiền này chưa có nhu cầu sử dụng ngay lập tức hoặc được dành cho các mục tiêu cụ thể tại một thời điểm nhất định, và được gửi tại ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Việc phát triển và quản lý tốt các tài khoản này cho phép ngân hàng có được nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp.
Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn bằng cách vay các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tín dụng, với lãi suất có thể cao hơn so với nguồn tiền gửi hoặc huy động từ dân cư Tuy nhiên, nguồn vốn này rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, đồng thời có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể vay mượn mà không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc Bên cạnh đó, ngân hàng còn tạo lập vốn huy động khác thông qua chức năng trung gian thanh toán, làm đại lý và tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư.
Vốn trong thanh toán được hình thành từ các tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản bảo lãnh chưa đến hạn thanh toán, thực hiện nghiệp vụ đại lý và tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư Thông qua các hoạt động này, ngân hàng thương mại có thể tạo lập một lượng nguồn vốn nhất định, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.2.2 Theo hình thức huy động a) Vốn huy động qua tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quyết định sự thịnh vượng của ngân hàng Với mục tiêu gia tăng lượng tiền gửi và thu hút nguồn tiền có chất lượng cao trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã phát triển và triển khai nhiều loại hình tiền gửi đa dạng, mỗi loại đều có đặc điểm riêng biệt.
Tiền gửi không kỳ hạn: ( tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi phát séc )
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào để đáp ứng nhu cầu sử dụng Ngân hàng có trách nhiệm thoả mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng vào bất cứ lúc nào, ngay cả khi ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn hoặc thị trường không ổn định Điều này đòi hỏi ngân hàng phải luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bất chấp những khó khăn tài chính hoặc thị trường có thể xảy ra.
Gửi tiền thanh toán là nghiệp vụ ngân hàng mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào ngân hàng giúp họ nhận được lãi tiền gửi và vẫn có thể rút tiền hoặc sử dụng các dịch vụ tiện lợi như thanh toán chuyển khoản bất cứ lúc nào Ngược lại, ngân hàng phải xem tiền gửi thanh toán như một khoản nợ và phải trả cho khách hàng khi họ yêu cầu, đồng thời phải tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nước về dự trữ và cho vay để đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất tiền gửi và thời hạn rút tiền Thông thường, khách hàng không được rút tiền trước thời hạn, nhưng do áp lực cạnh tranh, các ngân hàng vẫn chấp nhận cho khách hàng rút ra trước hạn Tuy nhiên, người gửi chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất đã thỏa thuận ban đầu hoặc chịu một mức phạt nhất định, tùy thuộc vào chính sách huy động vốn của ngân hàng và loại tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định và quan trọng đối với các ngân hàng, cho phép họ sử dụng linh hoạt làm nguồn vốn kinh doanh Để thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi kỳ hạn sẽ có mức lãi suất tương ứng, tuân theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, đồng thời đi kèm với nhiều điều khoản hấp dẫn để tạo sự khác biệt và cạnh tranh trên thị trường.
Gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng, nơi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và nhận lại sổ tiết kiệm - chứng từ đảm bảo tiền gửi Sổ tiết kiệm không chỉ là giấy chứng nhận khách hàng đã gửi tiền vào ngân hàng mà còn có thể được sử dụng làm tài sản cầm cố để vay vốn khi cần thiết.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng có 2 loại đó là: Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không có kỳ hạn.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan
Các yếu tố khách quan bên ngoài ngân hàng thương mại là những nhân tố mà các ngân hàng thương mại không thể kiểm soát hoặc thay đổi, nhưng họ có thể nhận biết và tìm cách hạn chế tác động tiêu cực của chúng đến hoạt động kinh doanh của mình.
1.3.1.1 Môi trường kinh tế - xã hội
Một nền kinh tế ổn định là nền tảng quan trọng cho hoạt động ngân hàng phát triển Khi lạm phát được kiểm soát, không có dấu hiệu khủng hoảng hay suy thoái, mức sống của người dân được bảo đảm, đời sống ổn định và hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả Điều này tạo điều kiện cho nguồn vốn chảy vào ngân hàng nhiều hơn Trong một nền kinh tế ổn định, giá cả hàng hoá - dịch vụ và sức mua của đồng tiền tạo cảm giác tin tưởng cho người dân, giúp họ an tâm gửi tiền vào ngân hàng, ngược lại với nền kinh tế suy thoái hay có lạm phát cao.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm cả mật độ dân cư và thu nhập trung bình của dân cư, tổ chức kinh tế trong địa bàn hoạt động Địa bàn hoạt động tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thường mang lại khả năng huy động vốn cao hơn cho ngân hàng so với các khu vực miền núi hoặc hải đảo xa xôi Ngoài ra, mức thu nhập của dân cư cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô nguồn vốn huy động, khi người dân có thu nhập cao thường có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng sau khi đã chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống.
Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Tại Việt Nam, việc giao dịch bằng tiền mặt vẫn còn phổ biến, một phần do hạn chế về trình độ khoa học công nghệ và luật pháp, nhưng chủ yếu là do tâm lý ưa chuộng tiền mặt của người Việt Nam, dẫn đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa được tối ưu, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán.
1.3.1.2 Môi trường chính trị - pháp lí Đây là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ không phải chỉ riêng ngành ngân hàng Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động qua lại, ảnh hưởng đến nhau rõ rệt Chính trị ảnh hưởng tới nền kinh tế và các hoạt động chính trị cũng mang mục đích kinh tế và tạo ra những biến động về chính trị Bất kỳ một sự thay đổi nào về chính trị cũng có thể tạo ra một tác động to lớn với nền kinh tế Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện cho kinh tế vận hành trôi chảy và ổn định Nếu tình hình chính trị bất ổn sẽ tạo ra tâm lý hoang mang trong dân cư, việc họ rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra các ngân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra
Hoạt động ngân hàng chịu sự chi phối của hành lang pháp lý bao gồm thể chế trong và ngoài quốc gia, đòi hỏi sự quản lí chặt chẽ và nghiêm ngặt để tránh hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế Khung pháp lý áp dụng đối với ngành ngân hàng cần đảm bảo mức độ an toàn, ngăn ngừa các hoạt động mạo hiểm và bảo vệ quyền lợi của khách hàng Một môi trường pháp lí thông thoáng và minh bạch sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt các chức năng của mình và kinh doanh có hiệu quả Tuy nhiên, các quy định của pháp luật và Ngân hàng nhà nước về quy mô các khoản vay, điều kiện tín dụng, phát hành giấy nợ cũng gây ra ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng thương mại, đòi hỏi sự cân nhắc và điều chỉnh phù hợp để đảm bảo sự phát triển ổn định của ngành ngân hàng.
1.3.1.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại, vừa là nguồn cung về vốn tín dụng vừa là nguồn cầu vốn vay Họ mong muốn nhận được khoản lãi từ tiền gửi và dịch vụ liên quan khi cung cấp vốn cho ngân hàng Uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt quyết định chất lượng tạo vốn, thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn được thuận lợi Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn hình thức đầu tư và thường tìm đến địa chỉ có thủ tục đơn giản, thái độ thân thiện để gửi hoặc vay tiền Do đó, ngân hàng nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao.
1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Cạnh tranh là yếu tố không thể tránh khỏi trong nền kinh tế thị trường, đồng thời cũng là động lực của sự phát triển trong bất kỳ lĩnh vực nào Trong lĩnh vực ngân hàng, môi trường cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt do sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng, khiến thị trường tài chính trở nên đa dạng và phức tạp Để duy trì lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng phải nghiên cứu kỹ các điều kiện thị trường và đưa ra mức lãi suất phù hợp, đồng thời cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng.
Thị trường chứng khoán và bất động sản là những yếu tố cạnh tranh đáng kể đối với hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Sự phát triển mạnh mẽ của những thị trường này đã mang đến cho người dân nhiều cơ hội lựa chọn đa dạng các hình thức đầu tư sinh lời, giúp họ không còn phụ thuộc vào việc gửi tiền vào ngân hàng Thay vào đó, họ có thể đầu tư vào bất động sản hoặc chứng khoán, thậm chí còn có khả năng thu được lợi nhuận cao hơn so với việc đầu tư vào ngân hàng.
Vì vậy cạnh tranh vừa là thách thức vừa là cơ hội thúc đẩy sự phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan về phía Ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều cần xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên việc xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng Việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức sẽ giúp ngân hàng dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Khi chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn và khai thác tối đa các nguồn lực, huy động vốn của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao nhất.
Hệ thống chính sách liên quan đến huy động vốn bao gồm:
Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, chi phí dịch vụ được gọi chung là chính sách giá cả các sản phẩm, dịch vụ tài chính.
Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng của các loại sản phẩm và dịch vụ cung ứng Nhóm chính sách này bao gồm các yếu tố như chất lượng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan, giúp ngân hàng xây dựng và duy trì uy tín cũng như sự tin tưởng của khách hàng.
Để tạo ấn tượng tốt và giữ vững hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng, các chính sách phục vụ và giao tiếp khách hàng đóng vai trò quan trọng Một thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo và hệ thống thanh toán khoa học là những yếu tố cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng truyền thống cũng như chào đón những khách hàng mới.
1.3.2.2 Uy tín của ngân hàng
Uy tín là một trong những tài sản vô hình quý giá và quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường hiện nay Việc xây dựng và duy trì uy tín đòi hỏi quá trình nỗ lực và phát triển lâu dài, không phải bất cứ ngân hàng nào cũng có thể sở hữu được điều này.
Khách hàng thường tìm đến các ngân hàng có uy tín cao để gửi tiền, hy vọng họ có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu và hạn chế rủi ro Mặc dù ngân hàng có uy tín có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn, nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn họ Điều này cho thấy uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và huy động vốn Các ngân hàng lớn với uy tín lâu năm có ưu thế trong việc huy động vốn, giúp ổn định lượng vốn và tiết kiệm chi phí huy động.
1.3.2.3 Lãi suất huy động vốn và cho vay Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải là vấn đề mà họ quan tâm lớn nhất Điều mà họ quan tâm lớn nhất đó là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn Bên cạnh tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi nên lãi suất là vấn đề mà họ rất quan tâm và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất. Để tạo được nhiều vốn đáp ứng được nhu cầu sử dụng của mình, cácNgân hàng thương mại phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay Hiện nay, một số ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền đã sử dụng chính sách lãi suất rất linh hoạt, chia nhỏ lãi suất theo thời hạn khác nhau Tuy nhiên, sự tăng giảm này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định vì nó phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi.
1.3.2.4 Mạng lưới phục vụ và các hình thức huy động vốn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến cuối năm 2006, chi nhánh này đã phát triển mạnh mẽ với 11 phòng ban và 11 chi nhánh cấp 2 trực thuộc, cùng 38 phòng giao dịch hoạt động theo quy chế 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ban giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành hoạt động kinh doanh tại trung tâm và các chi nhánh trực thuộc Gồm 1 giám đốc và các Phó giám đốc, ban giám đốc có trách nhiệm quản lý toàn diện và trực tiếp các hoạt động kinh doanh để đảm bảo mục tiêu và chiến lược của tổ chức được thực hiện hiệu quả.
CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC
HÀNH TCCB KẾ TÍN KTOÁN VI T.TOÁN THẨM KIỂM TIẾP
CHÍNH Đ.TẠO HOẠCH DỤNG N.QUỸ TÍNH Q.TẾ ĐỊNH SOẤT THỊ ĐỐNG THANH BA TAM HAIBÀ HÀNG HOÀN TRÀNG NGHĨA CHỢ
TDH ĐA XUÂN ĐÌNH TRINH TRƯNG ĐÀO KIẾM TIỀN ĐÔ HÔM
PGD PGD PGD PGD PGD PGD
PGD PGD PGD PGD PGD PGD
PGD PGD PGD PGD PGD
Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Với vai trò là một Chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất tại Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thường xuyên phải đối mặt với sự biến động trong cơ cấu tổ chức.
Tháng 9 năm 1991, 7 Chi nhánh Ngân hàng huyện thị Mê Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phú Thọ, Thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phú và Hà Tây
Tháng 10/1995, 5 Chi nhánh Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm và Gia Lâm đã trở thành các đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đánh dấu một bước phát triển mới của hệ thống Trong giai đoạn này, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chỉ tập trung hoạt động trong phạm vi nội thành Hà Nội, phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng tại khu vực này.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nhận thức rõ vai trò của mình trong việc thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn và đóng góp vào sự phát triển của Thủ đô Hà Nội Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế, Chi nhánh đã chủ động mở rộng mạng lưới và tìm kiếm các giải pháp tích cực để huy động nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp và các lĩnh vực kinh tế khác.
Năm 1994 thành lập Ngân hàng khu vực Chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng).
Năm 1995 thành lập Ngân hàng khu vực Đồng Xuân (nay là HoànKiếm).
Năm1996 thành lập các Ngân hàng Quận Tây Hồ, Ba Đình, Thanh Xuân.
Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy.
Năm 2000 thành lập Ngân hàng Quận Đống Đa và Khu vực Tam Trinh.
Năm 2001 thành lập thêm 10 phòng giao dịch trong các khu dân cư. Năm 2002 thành lập 2 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZA và 11 phòng giao dịch.
Năm 2004 đánh dấu một bước phát triển quan trọng khi 3 chi nhánh mới được thành lập tại Hàng Đào, Nghĩa Đô và Chợ Hôm, mở rộng mạng lưới hoạt động của tổ chức Tuy nhiên, trong cùng năm đó, vào tháng 12, 2 chi nhánh Chương Dương và Tây Hồ đã được bàn giao cho NHNo & PTNT Long Biên và Quảng An, điều chỉnh lại cấu trúc và chiến lược hoạt động.
Vào năm 2005, chi nhánh Trần Duy Hưng được thành lập, đánh dấu một bước phát triển quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Đến cuối năm 2006, hệ thống của ngân hàng đã mở rộng đáng kể với 11 chi nhánh cấp 2 và 38 điểm giao dịch, đồng thời có tổng số 398 lao động, thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ của ngân hàng.
Sau 18 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác.
Kể từ khi thành lập, các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ tài chính quan trọng, bao gồm huy động vốn, đầu tư tín dụng, thanh toán quốc tế và triển khai các dịch vụ tiện ích phục vụ các thành phần kinh tế Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh đã đóng góp đáng kể vào thành công của hoạt động kinh doanh tại chi nhánh trong những năm gần đây.
Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Vừa quản lý điều hành, chỉ đạo hoạt động kinh doanh của các chi nhánh trực thuộc vừa trực tiếp kinh doanh tại trụ sở.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và triển khai các hình thức huy động vốn khác nhau theo quy định Đây là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng nhằm huy động vốn từ khách hàng và đáp ứng nhu cầu tài chính của thị trường.
Được phép vay vốn của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức, cá nhân trong nước và quốc tế, tuân thủ các quy định và hướng dẫn của Ngân hàng.
Dịch vụ cho vay của chúng tôi cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả Việt Nam đồng và ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của tất cả các thành phần kinh tế, từ sản xuất và kinh doanh đến tiêu dùng.
Thực hiện thu chi tiền mặt, cân đối điều hoà vốn cới các chi nhánh NHNo &PTNT trực thuộc.
Công ty chúng tôi thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan đến ngoại tệ, bao gồm mua bán, thu đổi, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI (2004-2006)
Việc huy động vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn có tính ổn định cao, được coi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc phát triển kinh doanh Để thực hiện mục tiêu này, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng tốc huy động nguồn vốn nội tệ, nhờ đó nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định và vững chắc qua các năm.
2.2.1 Huy động vốn phân theo kỳ hạn gửi tiền
Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn qua các năm 2004-2006 Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004-2006)
Biểu đồ 2 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Vèn huy động12tháng
Ti n g i không k h n ền gửi không kỳ hạn ửi không kỳ hạn ỳ hạn ạn :
Trong 3 năm 2004-2006 nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội có sự biến động khá lớn Tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng ngày càng gia tăng, đến năm 2006 chiếm tỷ trọng lớn nhất do nhiều nguyên nhân khác nhau như nhu cầu thanh toán vốn của các tổ chức kinh tế tăng lên, chính sách tiền tệ của ngân hàng và chủ yếu do Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã thoả mãn được những yêu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, đó là:
- Bảo quản tốt tại đơn vị
- Có được thêm một khoản thu từ lãi
Tiền gửi có kỳ hạn:
Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chủ yếu là vốn ngắn hạn, với tỷ trọng lớn nhất thuộc về nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng Điều này mang lại lợi thế về lãi suất đầu vào bình quân thấp, nhưng cũng đặt ra khó khăn trong việc đảm bảo nguồn vốn cho vay trung và dài hạn Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng tối đa 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, do đó, việc mở rộng các hình thức huy động vốn dài hạn là nhiệm vụ quan trọng đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội trong những năm tới.
Huy động vốn ngân hàng không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và củng cố giá trị đồng tiền, mà còn có ý nghĩa sâu sắc trong việc đưa vốn vào sử dụng và phát triển vốn một cách vững chắc Do đó, việc xây dựng chiến lược huy động vốn cần đi kèm với chiến lược sử dụng vốn hiệu quả, tiết kiệm và đúng đắn để tối ưu hóa nguồn vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
2.2.2 Vốn huy động phân theo loại tiền
Trong những năm gần đây, bên cạnh nguồn vốn VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể về tỷ trọng vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, thể hiện sự đa dạng hóa nguồn vốn và tăng cường khả năng huy động vốn của đơn vị.
Bảng 4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền qua các năm 2004-2006 Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004-2006)
Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Vốn huy động ngoại tệ Vốn huy động nội tệ
Năm 2004, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã bàn giao 02 chi nhánh Tây Hồ và Chương Dương về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, dẫn đến tổng nguồn vốn cuối năm 2004 giảm so với năm 2003 Tuy nhiên, nguồn vốn nội tệ vẫn tiếp tục tăng trưởng so với năm 2003, thể hiện sự phát triển tích cực của chi nhánh.
Năm 2005, nguồn vốn nội tệ đạt 10.485 tỷ, chiếm 90,38%, tăng 26% so với năm 2004 Để duy trì đà tăng trưởng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn truyền thống và mở rộng thêm nhiều hình thức mới có hiệu quả cao vào năm 2006 Kết quả là nguồn vốn nội tệ đã đạt 11.501 tỷ vào cuối năm 2006, chiếm 89,53%, tăng 9,69% so với năm 2005, đồng thời giữ vững và tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội và khách hàng có nguồn vốn lớn.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và cạnh tranh ngày càng gay gắt, nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trò quan trọng hơn bao giờ hết đối với sự phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng như toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại Việc thu hút và quản lý hiệu quả nguồn vốn ngoại tệ sẽ giúp các ngân hàng thương mại tăng cường năng lực cạnh tranh, mở rộng hoạt động kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Thanh toán biên mậu là một thế mạnh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội, nhờ vào ưu thế là một ngân hàng có khối lượng giao dịch lớn và khách hàng đa dạng Điều này đã giúp dịch vụ này được triển khai rộng rãi và đạt kết quả tốt, góp phần tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ của chi nhánh Cụ thể, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn ngoại tệ năm 2004 là 23,7%, chiếm 9,91% tổng nguồn vốn huy động, thể hiện sự tăng trưởng khá tốt qua các năm.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội có thế mạnh về hoạt động thanh toán quốc tế, đặc biệt là sự tăng trưởng tương đối tốt của xuất nhập khẩu Mặc dù tỷ giá các loại ngoại tệ biến động lớn trong những tháng cuối năm, gây nhiều bất lợi cho các doanh nghiệp nhập khẩu, nhưng kim ngạch xuất nhập khẩu nói chung vẫn tăng Kết quả là tỷ trọng ngoại tệ trong tổng nguồn không giảm quá nhiều, thể hiện sự ổn định và tăng trưởng trong hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh.
Nhận thức được tình hình thực tế và đứng trước những khó khăn, thách thức, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã nỗ lực phát huy lợi thế và khắc phục khó khăn để đạt được kết quả đáng kể Đặc biệt, chất lượng sản phẩm dịch vụ đã được nâng cao rõ rệt, chiếm lĩnh thị trường trong nước và đóng góp vào tăng trưởng kết quả sản xuất kinh doanh của Chi nhánh Các dịch vụ như chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh Wester Union, thanh toán séc thẻ, thu đổi ngoại tệ, đại lý đổi ngoại tệ đã được đa dạng hóa và phát triển mạnh mẽ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng đã mở rộng kênh chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam thông qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Wester Union, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.2.3 Huy động vốn phân theo hình thức huy động
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, là nguồn tài chính cơ bản và sống còn để tài trợ cho các khoản vay, đầu tư tạo lợi nhuận Việc huy động và quản lý tiền gửi hiệu quả giúp ngân hàng đảm bảo sự phát triển vững mạnh và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Trong cơ chế thị trường vùng với các ngân hàng khác, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã áp dụng nhiều hình thức huy động nguồn vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng có thể bao gồm các loại nguồn vốn theo các hình thức huy động vốn như huy động tiền gửi từ khách hàng, phát hành trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và huy động vốn từ thị trường tài chính.
Bảng 5: Cơ cấu vốn huy động theo các hình thức huy động vốn qua các năm 2004 -2006 Đơn vị : Tỷ đồng
3.Tiền gửi có kỳ hạn 2.128 +29 3.234 +52 3.350 +3,5
4.Phát hành giấy tờ có giá 530 +27,8 298 -44 768 +158
( Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội )
Biểu đồ 4 : Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động
Tiền gửi tiết kiệm vẫn là công cụ huy động vốn hữu ích của ngân hàng hiện nay, nhờ vào sự tín nhiệm và quen dùng của người dân Thủ tục gửi và lĩnh tiền tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu và phù hợp với mọi tầng lớp dân cư Trong môi trường cạnh tranh của hoạt động ngân hàng, lãi suất đang được điều chỉnh linh hoạt để đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, giúp họ có thể tận dụng tối đa lợi ích từ việc gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường có lãi suất thấp, không khuyến khích người gửi tiền vì mục đích sinh lời Do đó, loại hình này chủ yếu bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, dự kiến sẽ được sử dụng trong tương lai gần Tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động tiết kiệm, cụ thể là chỉ 2,57% vào năm 2005.
Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi giao dịch Tiền gửi có kỳ hạn Phát hành giấy tờ có giá
ĐÁNH GIÁ CHUNG
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ chiến lược hàng đầu, thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mở rộng dịch vụ tiện ích và áp dụng lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với sự biến động giá cả theo từng thời điểm, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, đặc biệt là nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức khác Sự tăng trưởng này đã đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của khách hàng trên địa bàn, đồng thời còn được sử dụng để điều chuyển vốn trong hệ thống, góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Các sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngoài hình thức huy động truyền thống, ngân hàng còn cung cấp nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn từ 1 đến 60 tháng Đặc biệt, ngân hàng còn áp dụng nhiều hình thức trả lãi linh hoạt, bao gồm lãi tháng, lãi quý, lãi trước và lãi sau, giúp khách hàng chủ động quản lý tài chính của mình.
Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực trong năm 2005 Đáng chú ý, tốc độ tăng trưởng vốn huy động bằng USD nhanh hơn so với huy động bằng VND, đồng thời vốn huy động của các tổ chức kinh tế ổn định chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Bên cạnh đó, tỷ trọng tiền tiết kiệm của dân cư cũng được nâng cao hơn, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng Kết quả này có được nhờ chiến lược chọn lọc tiếp cận khách hàng hiệu quả và việc mở rộng mạng lưới, giúp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phát triển thêm 26.000 khách hàng là dân cư trong năm 2005.
Trong công tác quản lý và điều hành vĩ mô, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã nhanh chóng đề ra các mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn và phù hợp Đồng thời, đơn vị này không ngừng bổ sung và hoàn thiện các quy chế, nhằm phát huy quyền tự chủ và sáng tạo của từng chi nhánh, từ đó phù hợp với đặc thù của địa phương mình.
Việc huy động vốn từ phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng đã góp phần tăng cường vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản và đổi mới công nghệ của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững và ổn định.
Với uy tín lâu năm được củng cố và nâng cao, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội không ngừng nỗ lực nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng khác nhau, mang đến sự hài lòng cho khách hàng thông qua sự tận tâm của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Mạng lưới cơ sở Phòng giao dịch ngày càng được mở rộng, mang đến sự tiện lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Đồng thời, số lượng máy ATM cũng tăng lên đáng kể, đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Khu vực hoạt động của chi nhánh là một trong những khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức của thủ đô, tạo điều kiện thuận lợi cơ bản cho công tác huy động vốn và tín dụng Việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu về lãi suất và kỳ hạn gửi tiền sẽ giúp nguồn vốn tăng trưởng không ngừng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của chi nhánh.
Với hơn 30 năm hình thành và phát triển, chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xây dựng được uy tín cao và tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Sự ổn định và lâu dài của chi nhánh cũng giúp tạo ra những mối quan hệ bền chặt với khách hàng, mang lại lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Mạng lưới của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội được trải rộng trên địa bàn với 11 chi nhánh cấp 2 và 38 điểm giao dịch trực tiếp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và giao dịch Sự phủ rộng này không chỉ tăng cường khả năng huy động vốn mà còn mang đến sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh sở hữu trình độ nghiệp vụ và quản lý ấn tượng, với 8 cán bộ có trình độ trên đại học và 312 cán bộ có trình độ đại học và cao đẳng trong tổng số 398 cán bộ Bên cạnh đó, thái độ làm việc của họ cũng được đánh giá cao nhờ sự nhiệt tình, trách nhiệm và văn minh lịch sự trong phục vụ khách hàng.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế
Mặc dù đạt được kết quả khả quan, nhưng việc huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội vẫn còn một số hạn chế cần được cải thiện để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong tương lai.
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã cho phép các ngân hàng thương mại đa dạng hóa các loại tiền gửi, việc thu hút các loại tiền gửi vào ngân hàng vẫn còn hạn chế Theo số liệu thống kê, năm 2005, nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm 9,62% tổng vốn huy động, tăng nhẹ lên 10,47% vào năm 2006, trong khi nguồn nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn với 90,38% Điều này cho thấy sản phẩm huy động vốn dù đã được triển khai đa dạng với nhiều phương thức trả lãi, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu và thị hiếu của người gửi.
Cơ cấu vốn của các doanh nghiệp hiện nay còn tồn tại một số hạn chế, đặc biệt là tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn còn khá lớn Điều này dẫn đến tình trạng vốn ngắn hạn dư thừa trong khi vốn trung và dài hạn lại thiếu hụt, gây khó khăn cho việc đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trong thời gian dài.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦACHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
Những năm đầu thế kỷ 21 đánh dấu giai đoạn bản lề quan trọng cho cuộc chạy đua của các Ngân hàng thương mại trong việc chuẩn bị hội nhập Các chỉ tiêu đã đạt được trong giai đoạn này sẽ là nền tảng cho sự phát triển của các ngân hàng trong tương lai Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh gay gắt và không có sự bảo hộ của chính phủ, các ngân hàng sẽ phải tự vươn lên và đối mặt với những khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, công nghệ hiện đại và sản phẩm dịch vụ đa dạng Bên cạnh đó, sự xuất hiện của các tổ chức tài chính phi ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ tạo ra thêm áp lực cạnh tranh, buộc các Ngân hàng Thương mại phải có định hướng phát triển rõ ràng và cụ thể để tồn tại và phát triển.
Trên cơ sở quán triệt chiến lược phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đáp ứng nhu cầu của đời sống kinh tế xã hội đất nước, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã xây dựng kế hoạch và phương hướng hoạt động cụ thể cho thời gian tới.
Thứ nhất: Cơ cấu lại tổ chức bộ máy theo hướng
Để tăng cường hiệu quả kinh doanh, việc sắp xếp lại tổ chức bộ máy theo hướng tập trung vào chiến lược khách hàng là điều cần thiết Thay vì mở rộng chi nhánh một cách ồ ạt, các doanh nghiệp nên ưu tiên tính chuyên nghiệp để nắm rõ đặc điểm và động thái của từng nhóm khách hàng, cũng như từng loại nghiệp vụ cụ thể Điều này sẽ giúp phát triển thị trường một cách bền vững thông qua việc phát triển các "quầy" giao dịch hiện đại và tận dụng tối đa những thành tựu của khoa học công nghệ.
Việc phát triển hệ thống "ngân hàng bán lẻ" hay còn gọi là "giao dịch một cửa" đóng vai trò quan trọng trong việc năng động hoá quá trình phát triển dịch vụ Hệ thống kênh phân phối điện tử này cho phép chuyển hướng thị trường một cách linh hoạt và thay đổi nhóm khách hàng mục tiêu một cách dễ dàng, từ đó giúp doanh nghiệp thích ứng nhanh chóng với sự thay đổi của thị trường.
Tăng cường năng lực hoạt động và quản lý kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, cần tập trung huy động nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác Việc huy động vốn trung và dài hạn, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, cũng cần được chú trọng để đảm bảo nguồn vốn ổn định và bền vững cho hoạt động kinh doanh.
Để thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, cần mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế có hiệu quả, dự án khả thi và tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vay vốn Đồng thời, cần tiếp tục tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo rà soát và hoàn chỉnh hồ sơ của 100% khách hàng đang còn dư nợ, nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay.
Triển khai các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, phù hợp với nhu cầu thị trường
Để nâng cao thương hiệu, uy tín và vị thế của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng như toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cần tập trung triển khai toàn diện và có chất lượng công tác quảng cáo, quảng bá kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng.
Thứ ba: Tăng cường năng lực tài chính
Tăng vốn tự có bằng lợi nhuận để lại, phát hành trái phiếu huy động vốn dài hạn trên thị trường vốn.
Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm trong sạch bảng cân đối kế toán, xây dựng cơ chế hạn chế gia tăng nợ xấu.
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Trên cơ sở phát huy những thành tích đã đạt được trong thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã đề ra các định hướng huy động vốn mới nhằm tiếp tục tăng cường và mở rộng nguồn vốn cho sự phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
Chương trình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tập trung vào việc phát huy nội lực và huy động vốn trong nước, đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn một cách phù hợp.
Để duy trì sự phát triển ổn định, cần tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng vốn huy động ở mức cao Đồng thời, tập trung huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, nhằm đảm bảo sự đa dạng và bền vững cho nguồn vốn Bên cạnh đó, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo sự ổn định tài chính.
Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội luôn đáp ứng nhu cầu thanh toán và giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn Để đạt được quy mô vốn tăng trưởng, việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cần được đẩy mạnh thường xuyên Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, đồng thời bố trí mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể.
Để đáp ứng nhu cầu của thị trường, các ngân hàng phải tranh thủ mọi nguồn vốn trong dân cư và đưa ra các mức lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, việc phát triển các loại dịch vụ ngân hàng cả về bề rộng lẫn bề sâu cũng là một yếu tố quan trọng Điều này bao gồm việc nâng cao các loại hình dịch vụ hiện có và tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn mới như tiết kiệm mở thưởng và trúng vàng 3 chữ A, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn huy động, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt chú trọng công tác cân đối hợp lý giữa tài sản Nợ và tài sản Có Sự tăng trưởng, an toàn và hiệu quả luôn được đặt lên hàng đầu, đồng thời phát triển vốn theo xu hướng tích cực, tăng vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
Để công tác huy động nguồn vốn tăng trưởng ổn định vững chắc, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng đa dạng của nền kinh tế và đời sống Thủ đô, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ áp dụng các giải pháp tích cực nhằm huy động nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội.
3.2.1 Củng cố, mở rộng mạng lưới kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ
Để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, cần rà soát lại toàn bộ mạng lưới các chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch hiện có, đồng thời điều chỉnh và sắp xếp lại mạng lưới này để đảm bảo vừa phù hợp với yêu cầu vừa mang lại hiệu quả kinh doanh cao.
Việc kiện toàn và nâng cấp các điểm giao dịch theo hướng hiện đại là một mục tiêu quan trọng Để thực hiện điều này, sẽ cần phải đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cho phép mua lại các địa điểm, bao gồm cả nhà dân, để cải tạo làm văn phòng làm việc hoặc đầu tư vốn liên kết vào các khu cao ốc Điều này sẽ giúp tạo ra các khu văn phòng giao dịch ổn định lâu dài, gắn liền với dân cư và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đang tập trung vào việc chuẩn hóa các điểm giao dịch, đảm bảo không gian làm việc hiệu quả cho nhân viên và khu vực chờ đợi thoải mái cho khách hàng Bên cạnh đó, đơn vị cũng đẩy mạnh tìm kiếm địa điểm mới để mở rộng mạng lưới, đồng thời thường xuyên kiểm tra, nâng cấp và thay đổi địa điểm các Phòng giao dịch hoạt động hiệu quả thấp, nhằm phân tích và tìm nguyên nhân để có giải pháp cải thiện kịp thời.
+ Đổi mới trang bị các phương tiện làm việc hiện đại, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng phục vụ.
Để huy động vốn từ dân cư hiệu quả, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cần tiếp tục ứng dụng các công nghệ tin học, thông tin hiện đại, đa dạng hóa các hình thức thanh toán trực tiếp qua tài khoản và khuyến khích sử dụng tài khoản séc cho các đối tượng có thu nhập ổn định Đồng thời, mở rộng cho vay theo phương thức thấu chi cho các đối tượng có thu nhập cao và phát triển tài khoản tiền gửi cho các hộ kinh doanh Việc lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm tập trung đông dân cư cũng là một giải pháp quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, tuy nhiên cần tính toán hợp lý để đảm bảo chi phí lắp đặt được tối ưu hóa và đồng vốn được quay vòng nhanh nhất.
3.2.2 Điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động vốn.
Trong cơ chế thị trường, cạnh tranh là tất yếu và trong hoạt động ngân hàng, cạnh tranh về lãi suất là phổ biến Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cần phải tính toán tổng hòa các loại nguồn vốn để vừa thu hút được nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, đồng thời chấp nhận mức phí điều động vốn chung của toàn ngành Để đảm bảo các nguyên tắc trong huy động vốn, chi nhánh cần phải cân nhắc kỹ lưỡng trong việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn.
- Lãi suất phải phù hợp với thị trường đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải được xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp được chi phí và có lãi.
- Phản ánh đúng cung – cầu trên thị trường vốn.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ linh hoạt áp dụng lãi suất huy động vốn đối với từng loại khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu và mục tiêu tài chính của từng đối tượng.
Các ngân hàng thường phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau để áp dụng lãi suất phù hợp Khách hàng vừa có tiền gửi, vừa có tiền vay và thường xuyên sử dụng các dịch vụ như mở L/C nhập khẩu, bảo lãnh trong nước sẽ được hưởng lãi suất tiền gửi ưu đãi hơn so với các khách hàng khác.
Đối với nhóm khách hàng dân cư, chúng tôi thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi ích tài chính Đồng thời, chúng tôi cũng cung cấp các sản phẩm tiền gửi đa dạng, bao gồm lãi suất luỹ tiến theo số dư tiền gửi, tiền tiết kiệm và kỳ phiếu có thưởng, nhằm đáp ứng nhu cầu và mục tiêu tài chính của từng khách hàng.
+ Khi công nghệ cho phép sẽ triển khai gửi một nơi lĩnh nhiều nơi.
3.2.3 Thực hiện giờ giao dịch linh hoạt
Sự phát triển kinh tế hiện nay đã cải thiện đáng kể đời sống của nhân dân, từ đó tạo ra nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần phải coi khách hàng là mục tiêu hoạt động chính và tạo ra các sản phẩm lợi ích cho cả hai bên Tuy nhiên, thời gian hoạt động hạn chế của các ngân hàng, điển hình là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội, chỉ 8 giờ/ngày và 5 ngày/tuần, là một hạn chế lớn, không chỉ làm mất đi cơ hội thu nhập mà còn không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu gửi và lĩnh tiền của các tầng lớp dân cư, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã triển khai thực hiện tuần giao dịch 6 ngày, bao gồm cả ngày thứ 7, đồng thời kéo dài thời gian làm việc hàng ngày để phục vụ tốt nhất nhu cầu của người dân.
Thực tiễn cho thấy người gửi tiền chủ yếu là phụ nữ và người già đã nghỉ hưu, những người nội trợ trong gia đình thường muốn thực hiện giao dịch gửi hoặc lĩnh tiền trên đường đến công sở Để đáp ứng nhu cầu này, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ tổ chức thêm quầy giao dịch đầu giờ buổi sáng và giành một quầy giao dịch vào cuối giờ buổi chiều để phục vụ khách hàng, đặc biệt là những người đi làm về muộn.
3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động
Bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng đặt mục tiêu đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đồng thời mở rộng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng nhằm thu hút thêm khách hàng và thực hiện hiệu quả các chiến lược kinh doanh.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội hiện đang áp dụng các hình thức huy động vốn truyền thống, mang lại hiệu quả nhất định trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để tiếp tục phát huy hiệu quả này, Chi nhánh sẽ tập trung nâng cao chất lượng của các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt là Tài khoản tiết kiệm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng cường khả năng huy động vốn.
Để tận dụng tối đa nguồn vốn từ dân cư, ngân hàng cần duy trì và điều chỉnh các hình thức huy động vốn đa dạng như tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm bằng vàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng dễ dàng chuyển đổi vốn khi cần thiết mà còn giúp tiếp cận thị trường đầy tiềm năng, đặc biệt là tại địa bàn Hà Nội.
Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chỉ mới huy động vốn bằng loại hình tiết kiệm 3, 6, 9, 12, 24,
KIẾN NGHỊ
Để tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, cần hoàn thiện môi trường kinh tế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Việc này giúp giải phóng vốn khỏi những hoạt động kém hiệu quả và đầu tư vào các dự án có khả năng sinh lời cao hơn Đồng thời, thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để cung cấp thông tin tài chính minh bạch, giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư chính xác.
Thiết lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được tiến hành một cách trơn tru Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng để thực hiện đầu tư dự án, mà còn đảm bảo nguồn tiền gửi ổn định cho ngân hàng Đồng thời, môi trường pháp lý ổn định cũng là chìa khóa để thu hút các nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài vào Việt Nam, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế bền vững.
Để đáp ứng yêu cầu hội nhập và đổi mới của nền kinh tế đất nước, cần thiết phải có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các Ngân hàng thương mại hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Điều này sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường và hội nhập quốc tế Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cũng sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại và tiện lợi hơn.
Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường chứng khoán, cần có những biện pháp cụ thể nhằm tạo điều kiện cho thị trường này trở thành kênh huy động vốn trung và dài hạn hiệu quả cho đầu tư phát triển Việc này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý, tổ chức tài chính và doanh nghiệp để tạo ra một môi trường đầu tư an toàn, minh bạch và hấp dẫn.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
*Thứ nhất: Tập trung xây dựng và hoàn thiện các chính sách tiền tệ,tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng.
Hoạt động khai thác vốn của Ngân hàng thương mại phụ thuộc chặt chẽ vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ Do đó, việc sử dụng linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ là hết sức cần thiết để đẩy mạnh cung ứng vốn cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Đặc biệt, công cụ dự trữ bắt buộc cần được điều chỉnh hợp lý giữa dự trữ bắt buộc tiền gửi nội tệ và ngoại tệ để đảm bảo sự linh hoạt và hiệu quả trong điều hành chính sách tiền tệ.
Để thúc đẩy sự tham gia của các tổ chức tín dụng vào thị trường mở, cần quan tâm đến việc tạo cơ sở vật chất và tiếp tục tuyên truyền, bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ thị trường mở cho các tổ chức tín dụng đủ điều kiện, từ đó khuyến khích và hỗ trợ họ tham gia thị trường này một cách hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả quản lý thị trường, cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng công tác dự báo và điều hành thị trường Điều này đòi hỏi nâng cao trình độ của cán bộ dự báo, đồng thời cải tiến chế độ cung cấp thông tin một cách minh bạch và kịp thời, không chỉ trong nội bộ ngành mà còn kết hợp chặt chẽ với các vụ, ngành, bộ liên quan Bằng cách áp dụng phương thức quản lý hiện đại và tăng cường sự phối hợp giữa các đơn vị, chúng ta có thể tối ưu hóa quá trình dự báo và điều hành thị trường, từ đó đưa ra những quyết định chính xác và hiệu quả hơn.
Để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng, cần cơ cấu lại hệ thống thanh tra, giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo tuân thủ pháp luật trong mọi nghiệp vụ kinh doanh Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng của các tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh và ổn định Đồng thời, việc thành lập công ty định mức tín nhiệm để đánh giá và xếp hạng tín dụng của các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định dự án cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng.
*Thứ tư: Phát triển thị trường liên ngân hàng
Tiền gửi vẫn giữ vai trò là nguồn vốn quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại, tuy nhiên nguồn vốn này không phải lúc nào cũng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng của ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những giải pháp thiết yếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên ngân hàng hoạt động hiệu quả Thông qua thị trường liên ngân hàng, các ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác khi cần thiết mà không cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, giúp tăng cường tính linh hoạt và chủ động trong việc quản lý vốn.