Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục ký hiệu viết tắt: - Doanh nghiệp vừa nhỏ- DNVVN - Tài sản cố định- TSCĐ - Tài sản lưu động- TSLĐ - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn- NHNo&PTNT - Tổ chức tín dụng- TCTD - Ngân hàng thương mại- NHTM Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân Hàng 45C -1- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Lời mở đầu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1- Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 10 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp vừa 23 nhỏ CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ 31 NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ I Tổng quan Chi nhánh Lịch sử hình thành Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh II- Thực trạng hoạt động Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 31 31 34 49 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh(đến 31/12/2006) 1.1 Kết cho vay, thu nợ, dư nợ 1.2 Chất lượng tín dụng: 1.3 Tín dụng theo loại hình doanh nghiệp: Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh 49 49 50 51 52 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Đánh giá khái quát thực trạng cho vay DNVVN Chi 55 nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 3.1 Thành tựu đạt 3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI 57 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ A Định hướng phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh I Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2007 Công tác đạo điều hành: Định hướng kinh doanh năm 2007: B.Các biệ pháp để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Nguyễn Hồng Chính 57 57 57 57 58 Lớp: Ngân hàng 45C -2- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thực chiến lược khách hàng toàn diện, cụ thể 58 Đẩy mạnh cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, 63 doanh nghiệp vừa nhỏ Thực sách sản phẩm cho vay thu hút khách hàng 67 Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín vị 71 chi nhánh Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh 72 C Kiến nghị 72 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông 73 Việt Nam Kiến nghị Đối với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị nhà nước Kết luận Nguyễn Hồng Chính 73 74 75 Lớp: Ngân hàng 45C -3- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hiện kinh tế giớ nói chung kinh tế nước ta nói riêng phát triển mạnh mẽ đặc biệt gia nhập vào tổ chức thương mại giơi WTO Để đạt phát triển có đóng góp DNVVN Các DNVVN khơng tạo thu nhập cho kinh tế đóng góp vào tăng trưởng kinh tế mà giải việc làm cho hàng nghìn lao động Hơn khu vực kinh tế thành phần động kinh tế phát triển thành theo định hướng phát triển kinh tế Đảng ta Tuy nhiên số lượng nhiều nhu cầu kinh tế nên DNVVN cần nhu cầu vốn lớn thị trường tiềm ngân hàng thương mại đặc điểm hạn chế DNVVN ngân hàng thương mại chưa quan tâm mức tới thị trường Xuất phát từ lý em định lựa chọn đề tài: “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chun đề tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh đánh giá kết đạt hạn chế vướng mắc, sỏ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN Nhằm góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng Ngồi lời nói đầu, kết luận, mục lục danh mục tham khảo chuyên đề kết cấu thành chương: Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -4- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chưong III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -5- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1- Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thưong mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ từ người bán rau tới người kinh doanh ô tô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ Khi kinh doanh người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thơng tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh té, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Vậy nói cách ngắn gọn ngân hàng gì? Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng vay tiền người gửi cho công ty cá nhân vay lại Tiền huy động người gửi gọi tài sản nợ ngân hàng Tiền cho công ty cá nhân vay lại tiền gửi ngân ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -6- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài sản có ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động và số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có ngân hàng thương mại Phần tài sản có tính khoản giữ để đề phịng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỷ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm hai loại: Vốn cấp vốn cấp Vốn cấp gọi vốn nòng cốt, bao gồm vốn điều lệ cộng với lợi nhuận không chia cộng với quỹ dự trữ lập sở trích lập từ lợi nhuận ngân hàng quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài quỹ đầu tư phát triển Vốn cấp bao gồm: Phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản Ngân hàng, nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên ngồi dự phịng chung cho rủi ro tín dụng Trên định nghĩa ngân hàng thực tế nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giớ chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại a- Mua bán ngoại tệ Một hoạt động ngân hàng thực trao đổi( mua bán ) ngoại tệ- ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác chẳng hạn JPY hường phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia mà họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -7- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng lớn thực giao dịch có rủi ro cao, đồng thời yêu cầ phải có trình độ chun mơn cao b- Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động nhiều tiền nhằm cho vay lại Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp Để thu hút cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi tạo dịch vụ tiện ích khác cho người gửi tiền cơng cụ để ngân hàng cạnh tranh với việc thu hút tiền gửi Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Tóm lại ngân hàng muốn phát triển việc phải tìm cách để thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng nói nhận tiền gửi hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại c- Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Chiết khấu thương phiếu cho vay thưong mại hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Người bán bán khoản nợ( khoản phải thu ) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh d- Bảo quản vật có giá Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -8- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vật có vàng bạc đá quý … từ thời trung cổ ngân hàng thực việc lưu giữ vật có giá cho khách hàng Khi lưu giữ vật có giá ngân hàng ký phát cho khách hàng loại giấy biên nhận giấy biên nhận lưu hành tiền hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản có giá cho khách hàng thường phòng bảo quản ngân hàng thực e- Tài trợ hoạt động phủ Chính phủ nước thường có tình trạng có thời điểm thu không đủ chi tức thâm hụt ngân sách phủ phải tìm cách cân ngân sách mà cách tìm đến ngân hàng Nếu ngân hàng khơng muốn cho phủ vay rủi ro lớn phủ dùng số đặc quyền để buộc ngân hàng phải cho vay f- Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp châu Âu châu Mỹ làm cho kinh tế giới thay đổi cách mạnh mẽ với phát triển lĩnh vực ngân hàng đánh dấu bước phát triển đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch tài khoản cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng nhờ mà q trình toán kinh doanh cải thiện làm cho giao dịch kinh doanh dễ dàng hơn, nhanh chóng an tồn h- Các hoạt động khác Ngối hoạt động đề cập ngân hàng hoạt động lĩnh vực khác bán dịch vụ bảo hiểm, cung cấp kế hoạch hưu trí, Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C -9- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ tương hỗ trợ cấp 1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức cho vay phân theo hình thức cấp tín dụng 1.2.1.1.Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ q trình mua bán chịu hàng hố dịch vụ khách hàng với Người bán (hoặc người hưởng thụ) giữ thương phiếu đến hạn để địi tiền người mua( người phải trả ) trường hợp người bán cần tiền mà chưa đến hạn người mua trả tiền họ mang đến ngân hàng để xin chiết khấu khấu trước hạn Số tiền ngân hàng ứng trước phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu, thời hạn chiết khấu lệ phí chiết khấu Bên cạnh áp dụng lãi suất chiết khấu (thường chung cho loại thương phiếu), ngân hàng yêu cầu khách hàng trả thêm phần lệ phí chiết khấu trường hợp cụ thể có liên quan đến rủi ro chi phí đòi tiền Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản, dựa tín nhiệm ngân hàng người ký tên thương phiếu Để thuận tiện cho khách, ngân hàng thường ký với khách hợp đồng chiết khấu (cấp cho khách hàng hạn mức chiết khấu kỳ) Khi cần chiết khấu, khách hàng cần gửi thương phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu Ngần hàng kiểm tra chất lượng thương phiếu thực chiết khấu Do tối thiểu có hai người cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao (trừ trường hợp ngân hàng ký miễn truy đòi khách hàng) Hơn nữa, ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp (vì thương phiếu coi loại tài sản có khả chuyển nhượng- có tính khoản cao) Nguyễn Hồng Chính Lớp: Ngân hàng 45C - 10 -