Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh sở giao dịch i,

“Thư viện - Học viện Ngân Hàng IIIIIIIIIIIIIIIII KHÓA LUẬN Giảng ` hi Em NGHIEP v ie va Mã sình viên ng Khoa 9950309766 )b6à4ou01 cm NH.001211 | BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIET NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG O ca.ce 999 KHOA LUAN TOT NGHIEP DE TAI: MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SO GIAO DICH I Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYEN MINH PHUONG Họ tên sinhviên : NGUYÊN THỊHOA Mã sinh viên : 16A4000267 Lép : KI6NHK : Khoa NGAN HANG HỌC VIỆN NGẪN HÀNG _ TAUNG TAM THONG TIN- THU VIEN số: K HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện tồn thể thầy giảng viên Học viện Ngân Hàng truyền đạt kiến thức, dạy dỗ em suốt trình em học tập trường Em xin gửi lời cám ơn tới TS Nguyễn Minh Phương, hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội nhánh Sở giao dịch 1, em nhận quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt anh chị phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Hà Nội, ngày 18 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Hoa LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình tìm tịi nghiên cứu riêng em Nguồn số liệu khóa luận hoàn toàn trung thực, đáng tin cậy thực tế từ kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội nhánh Sở giao dịch Các kết phân tích, đánh giá khóa luận này, ngồi phần trích dẫn kết nghiên cứu riêng cá nhân em Hà Nội, ngày 18 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Hoa DANH MUC TU VIET TAT Kí tự viết tắt Tên đầy đủ BCTC Báo cáo tài CIB Khách hàng lớn CIC Trung tâm thơng tin ứng dung CBTD Cán tín dụng, DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HTTD Hỗ trợ tín dụng GDP Tổng sản phẩm quốc dân MB Ngân hàng TMCP NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thuong mai cé phan TSDB Tài sản đảm bao SME Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD S6 giao dich Quân Đội DANH MUC BANG, BIEU, SO DO Bảng 2.1 Kết huy động vốn nhánh SGD từ 2014-2016 31 Bang 2.2 Cơ cấu vốn huy động nhánh SGD từ 2014-2016 33 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng nhánh SGD I từ 2014-2016 34 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng nhánh SGD từ 2014 - 2016 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn nhánh SGD I từ 2014-2016 Bảng 2.6 Các tiêu kết hoạt động kinh doanh nhánh SGD I1 từ 2014 - 2016 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng DNVVN nhánh SGD từ 2014-2016 39 Bảng 2.8 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với nhánh SGD I chia theo loại Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng DNVVN nhánh SGD l theo loại tiền tệ 43 Bảng 2.11 Dư nợ tín dụng DNVVN nhánh SGD I theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.12 Dư nợ tín dụng DNVVN nhánh SGD l theo ngành 45 Bảng 2.13 Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng nhánh SGD I 46 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay DNVVN nhánh SGD tir 2014-2016 40 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng DNVVN nhánh SGD từ 2014-2016 42 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội nhánh SGD 25 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng nhánh SGD -«+ 28 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU . -:-¿ -5222SVEV2VEV222222++2222222222211111111111111 2.11111111111 1e re CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ -2cccc+5cccs+ 1.1 TONG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế . 1.2 TIN DUNG NGAN HANG DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhị 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.2 Các tiêu thể mức độ mở rộng tín dung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ KET LUAN CHUONG (IS : CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN QUẦN ĐỘI CHI NHANH SỞ GIAO DICH | -2222££222V222+eevEEEEEYvvettttEvvvvrrrrrtrrrrrrrrer 24 2.1 KHAI QUAT CHUNG VE NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN ĐÔI :GHINHẠNH SƠ/GIAO DỊCHI c1 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội nhánh Sở giao dịch I 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cỏ phần Quân Đội nhánh Sở giao dịch ie C23 2.1.3 Các loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội nhánh Sở giao dịch doanh nghiệp vừa nhỏ 26 2.1.4 Quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Quân Đội Chỉ nhánh SỞ 0180 dICH Ì‹ , ;s s22 66221 666060612664 162/2162125611381441411642624285104020243E0:55)/77 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại phần Qn TƠI SƠ BIAO ỊH TS v00 0 (000 00 09 0/097 Ỷ 3Ì 2.22.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SỞ GIAO DICHI 39 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng Chỉ nhánh giao dịch Sở ee) 2.2.2 Doanh sô cho vay đôi với doanh nghiệp vừa nhỏ nhánh Sở giao dich 40 2.2.3 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhánh Sở giao dịch 41 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhánh SG GIHO (01/1 222 1.0020026220012210 1616 12-21124/20/0224220922.02311121072102122232733121223630531 911223502144 46 2.43 ĐÁNH GIÁ KÉT QUẢ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VUA VA NHO TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SG GIAO DICH L.esssssssssssssssssssssesssssssnsssessnssssssssessnsssssnseesssnseesnssessnnneeeseees 4] 213.1 Những: Kết Quả Mat CuO sassesccccecececzesssavsstsesssceesseststscscstseccstsceccolesteveesecvonssesesee 47 23.2 Vian chế nguyên HHẬN neo tgtlg0i2ynTn8 116 -69608g01060116101606 48 41889/.919°10/9)) c1 50 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VU'A VA NHO TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SO GIAO DICH Vessccccasssctsesscecenencacannianinganinmnennnn 51 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN QUẦN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH! 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước thời gian tới 51 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nhánh Sở giao dịch I + 54 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SO GIAO 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ 55 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thâm định, thực quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ - - Sĩ 3.2.5 Mở rộng cho vay nhiều loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh khác 58 3.2.6 Xây dựng chiên lược marketing hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với doanh nghiệp 58 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu chuyên nghiệp doanh HSHIỆD Vừa DHỘ: c2 020022000256 seo 60 3.2.8 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng 60 mở rộng 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển cơng nghệ ngân đng ốc 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ NHẰM NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ MỞ RỘNG TÍN DỤNG a ĐĨI VỚI DOANH 62 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ .62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 64 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ + 65 3.3.5 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ . -cccccccccccccczzsrrrrr 65 KÉT LUẬN CHƯƠNG 67 KET LUAN .68 LỜI MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Với gia tăng liên tục số lượng hoạt động ngày hiệu quả, DNVVN đóng vai trị quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động; giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo địa phương; hỗ trợ tích cực cho phát triển Doanh nghiệp lớn Cụ thể, tính đến đầu năm 2017 có khoảng 520 nghìn DNVVN chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động thực tế với tổng vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm 1⁄3 tổng số vốn đăng ký doanh nghiệp Hằng năm, DNVVN tạo thêm nửa triệu lao động mới, thu hút 60% lực lượng lao động nước; đóng góp khoảng 50% GDP, 33% thu nộp ngân sách nhà nước Do đó, việc trọng phát triển DNVVN trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước hướng đắn Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, DNVVN nước ta gặp phải nhiều khó khăn Phần lớn doanh nghiệp cịn lại gặp trở ngại sau: thủ tục vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ phức tạp; yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp); tỷ lệ lãi suất điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Khó khăn thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh Do đó, DNVVN cần hỗ trợ nhiều mặt: chế, sách, hỗ trợ vốn tín dụng ngân hàng giải pháp có tầm quan trọng hàng đầu Xuất phát từ thực tế tìm hiểu thực trạng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nhánh Sở giao dich 1, em chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng đỗi với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phan Quân Đội nhánh Sở giao địch 1” nhằm phân tích thực trạng đưa số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA NHO TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH SO GIAO DICH I 3.2.1 Hoan thién quy trinh cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tại SGD I, việc chuẩn hóa quy trình tín dụng thực Tuy nhiên, quy trình tín dụng áp dụng chung tắt hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, bat kể doanh nghiệp lớn hay DNVVN, khách hàng cũ hay Điều gây tốn thời gian phức tạp hóa khách hàng quen khách hang cần phải thẩm định kỹ lại khơng có quy chế Thực tế đặt yêu cầu phải rút ngắn thời gian hoàn thành hồ sơ khách hàng thâm định hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo an toàn vốn: quy trình tín dụng cịn rườm rà, nhiều loại giấy tờ, nhiều dấu hồ sơ vay vốn, khơng làm giảm rủi ro tín dụng mà cịn gây cản trở, hạn chế với khách hàng Khách hàng cần hướng dẫn giấy tờ hồ sơ tận tình, dễ hiểu dé hồn thiện hồ sơ nhanh nhất, tiết kiệm thời gian phí cho hai bên Ngân hàng xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản pham tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro, tạo điều kiện cho việc thẩm định hồ sơ nhanh phải đảm bảo pháp luật đủ an tồn Phải có quy định rõ ràng trách nhiệm người phê duyệt tín dụng, đảm bảo rõ ràng trách nhiệm thời gian, xử lý thông tin với trách nhiệm phê duyệt tránh dé chồng chéo xảy trốn tránh trách nhiệm 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ DNVVN đa dạng nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay khơng giống Chính ngân hàng muốn mở rộng tín dụng DNVVN cần phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng DNVVN cần thiết Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài san, chi S3 nhánh cần phát triển hình thức cho vay góp vốn đầu tư, liên doanh liên kết với DNVVN; cho vay đảm bảo khoản phải thu; bao tốn; cho th tài chính, cho thuê tài sản Nhu cầu vốn DNVVN lớn Trong khi, qui mô DNVVN nhỏ bé, lại thiếu tiền đặt cọc nên năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh gia tăng SGD nên phát triển loại hình tín dụng nhằm gia tăng số phí thu Triển khai nghiệp vụ Bao tốn, cơng cụ hữu hiệu cho DNVVN giải toả nguồn vốn bị chiếm dụng cách nhanh Hình thức giúp DNVVN vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện toán ghi số, lại vừa thu tiền mặt sau xuất hàng SGD phát triển dịch vụ bao tốn đảo chiều Vì thực chất, bao tốn đảo chiều việc cấp tín dụng cho bên mua hàng TSĐB hoá đơn mua hàng mà người mua cam kết trả đến hạn Việc thẩm định đơn vị mua hàng hạn chế rủi ro xảy Ở nước ta, bao tốn đảo chiều có thẻ áp dụng DNVVN có uy tín SGD I chủ động giới thiệu dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng có qui mơ bán chịu hàng hoá lớn thường xuyên Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ sẵn có theo hướng hồn thiện trình cung cấp dịch vụ, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dé dàng tiếp cận với khách hàng Đây dịch vụ không giúp ngân hàng trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà gop phan tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ DNVVN DNVVN thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt tập trung khu công nghiệp, thuộc số ngành có tiềm phát triển nhà nước khuyến khích 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ Một điều quan tâm DNVVN đến vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do mức lãi suất phải hợp lý hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa lợi ích ngân hàng doanh nghiệp 56 Đối với DNVVN nên thực sách lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường Ví dụ ngân hàng nên có sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả hạn hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng.Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực ngành nghề phát triển Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, thực quy trình tín dụng, tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ "Thẩm định công việc vô quan trọng, tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ cơng tác thẩm định lỏng lẻo Cán tín dụng khơng tuân thủ quy trình, điều kiện nguyên tắc cho vay vốn; cho vay vượt thẩm quyền Thẩm định không diễn khâu ban đầu DNVVN thiết lập hồ sơ vay vốn, mà kéo dài tới chấm dứt quan hệ tín dụng, ngân hàng thu hồi vốn Thẩm định phương án kinh doanh DNVVN trước cho vay vơ quan trọng Ngồi việc phân tích số tài như: tỷ suất lợi nhuận, đánh giá rủi ro, doanh thu, phí dự kiến cán tín dụng cịn phải đánh giá TSDB, vốn tự có DNVVN, khoản nợ: nợ nhà cung cấp, nợ ngân hàng khác Thu thập, tìm hiểu cdc thong tin khách hàng điều lệ công ty, cấu nhân sự, thông tin chủ DNVVN cho cán có nhìn tổng quan khách hàng từ đưa định tín dụng sáng suốt, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng S7 Khi quan hệ tín dụng bắt đầu, ngân hàng có nghĩa vụ giải ngân số tiền cho DNVVN theo hợp đồng Trong trình này, ngân hàng mà trực tiếp cán tín dụng phải sâu sát, giám sát, theo dõi việc sử dụng vốn vay DNVVN Quá trình cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời Thực tế nay, nhánh dư nguồn vốn khơng thể cho vay tình hình tài doanh nghiệp khơng tốt Vì vậy, bên cạnh cơng tác thẩm định tín dụng vai trị tư vấn giúp đỡ nhánh ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng lợi ích hai bên Với chun mơn mình, ngân hàng tư vấn phương án hiệu cho doanh nghiệp, loại bỏ phương án không khả thi, cung cấp thông tin, nâng cao hiệu đầu tư cho khách hàng Quy trình tín dụng từ thâm định cho vay kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng công tác thu hồi nợ cần tuân thủ nghiêm ngặt để đảm bảo việc mở rộng tín dụng DNVVN có hiệu 3.2.5 Mớ rộng cho vay nhiều loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh khác Các ngành nghề kinh doanh loại hình DNVVN nhánh cho vay cịn giới hạn, có vài ngành trọng phát triển cho vay với loại hình cơng ty tư nhân, TNHH, cơng ty cổ phần Chính điều tự hạn chế quy mơ vốn tín dụng ngân hàng Chỉ nhánh cần mở rộng đầu tư thêm nhiều lĩnh vực ngành nghề nhằm phát huy tối đa khả mở rộng tín dụng cho DNVVN Tuy nhiên để thực điều đòi hỏi nỗ lực lớn từ phía nhánh Cho vay lĩnh vực, ngành nghề đòi hỏi cán ngân hàng phải nghiên cứu tìm hiểu, đánh giá thị trường sở có nhìn đắn tình hình kinh doanh tiềm doanh nghiệp thị trường 3.2.6 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với doanh nghiệp Thứ nhất, phải chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng: có DNVVN có tâm lý e ngại khơng tiếp xúc, giao dịch nhiều với ngân hàng Vì thế, để tăng trưởng mở rộng tín dụng với đối tượng này, nhánh cần quan tâm 58 tới hoạt động nghiên cứu khách hàng, chủ động nắm bắt thông tin khách hàng, xem bước trình thẩm định Ngân hàng cần tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun môn, sẵn sàng sâu sát sở, khảo sát địa bàn để mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng, mở thêm phòng, điểm giao dịch để phục vụ khách hàng nơi, đồng thời tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay Thứ hai, tăng cường công tác tư vấn, kết nói doanh nghiệp vay vốn Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, nâng cao khả cạnh tranh nhánh ngân hàng cần trở thành người ban đồng hành với khách hàng Nhiều doanh nghiệp chưa vay vốn ngân hàng chưa có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Nguyên nhân yếu tài chính, kế toán, thiếu chuyên nghiệp việc lên kế hoạch nguồn thu, chỉ, luồng chu chuyển vốn Vì thế, nhánh cần phát huy vai trị tư vấn cán ngân hàng với DNVVN, vừa giúp tăng cường mối quan hệ lâu dài với họ, đồng thời hiểu biết doanh nghiệp Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp cách tổng hợp, cung cấp thông tin kinh tế, số giá thị trường, quy định pháp luật đưa kinh nghiệm từ dự án khác liên quan Dựa mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, ngân hàng kết nối nhu cầu khả cung ứng doanh nghiệp với nhau, góp phần giải vướng mắc đầu vào đầu cho doanh nghiệp Thứ: ba, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, từ củng có nâng cao hình ảnh nhánh Chỉ nhánh cần thực sách chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm như: Tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt hướng tới đối tượng DNVVN, thường xuyên xây dựng sách khuyến khích, ưu đãi DNVVN, quan tâm tới tâm tư, nguyện vọng, khó khăn thực tế để đưa biện pháp cụ thể đáp ứng, tốt yêu cầu doanh nghiệp, củng cố mối quan 59: hệ với khách hàng dé xử lý tốt, kịp thời vướng mắc phát sinh trình hợp tác, giúp hai bên trao đổi cởi mở, thẳng thắn để hiểu hơn, từ đưa hoạt động nhánh doanh nghiệp trở nên hiệu Cung ứng đầy đủ, đa dạng dịch vụ tiện ích kèm theo: tốn, chuyển tiền, trả lương qua tài khoản tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng cơng nghệ đại, đem lại hiệu chất lượng Thứ tư tiền hành biện pháp quảng cáo phương tiện thông tin dai ching: bdo, dai, internet Ngoai chi nhanh nén tan dung mối quan hệ với tổ dân phố địa bàn để tuyên truyền cho hình ảnh nhánh, tổ chức chương trình khuyến mãi, ca nhạc trước tịa nhà nhánh để tăng mức độ phổ cập nhánh với người dân vùng địa bàn 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu chuyên nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ Con người nhân tố trung tâm định thành hay bai DNVVN, tổ chức Trong ngân hàng, cán tín dụng người tìm kiếm tiếp cận, trực tiếp làm việc với khách hàng Hơn nữa, mạnh công tác tư vấn, cán tín dụng người theo dõi giám sát, giúp đỡ DNVVN, kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ tư vấn DNVVN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn Vì cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng thơng qua hội thảo, lớp học nâng cao nghiệp vụ, kỹ mềm, đạo đức nghề nghiệp, cập nhật biến động kinh tế cần nhánh đặc biệt trọng Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng hơn, nhánh cần thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tỉnh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên Chỉ nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, giảm nợ q hạn, nợ khó địi 3.2.8 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng mở rộng Đặc trưng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên van dé an 60 toàn vốn phải đặt lên hàng đầu, cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay: bảo đảm tài sản bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt cho nhánh SGD lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng, DNVVN — đối tượng thiếu tài sản đủ yêu cầu để tiếp cận nguồn vốn Xuất phát từ thực tế vốn ngân hàng đảm bảo tài sản chấp khách hàng mà phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, nhánh có ưu đãi bảo đảm tiền vay sau: Đối với DNVVN bảo lãnh tính dụng phần đủ tài sản đảm bảo cho phần lại yêu cầu DNVVN thực đảm bảo nợ theo quy định cho vay phương án khả thi eĐối với DNVVN bảo lãnh tín dụng phần tài sản không đủ bảo đảm cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho phan lại Đối với DNVVN không đủ điều kiện để thực nhánh phải đặc biệt trọng công tác thâm định dự án, phương án vay vốn thơng qua hội đồng tín dụng Trong có chuyên gia tư vấn chuyên môn để định đầu tư hay khơng mức cho vay «Đối với DNVVN hoạt động làng nghề: nhánh mở rộng diện cho vay tín chấp với khối lượng lớn hơn, việc đảm bảo tiền vay thơng qua tổ chức đồn thẻ hội nghề nghiệp kết hợp với tăng cường kiểm tra giám sát chặt sé dem lại hiệu cao 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng Mở rộng tín dụng phải dựa tảng cơng nghệ ngân hàng đại, hệ thống thu thập xử lý thơng tin hồn thiện, chuẩn mực, xác Để mở rộng tín dụng DNVVN, nhánh cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý cho vay DNVVN áp dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng hay xây dựng hệ 61 thống thông tin liên kết để có thơng tin khách hàng nhanh nhất, quy trình thủ tục đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Việc làm làm cho ngân hàng tăng phí ban đầu giảm phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút khách hàng, quản trị rủi ro thông tin nhanh chóng, điều hành hiệu quả, huy động tiền gửi toán tăng lên toán dễ dàng, tiện lợi, đồng thời mở rộng kênh phân phối từ mở rộng tin dụng khách hàng, có DNVVN Trong giai đoạn mới, ngân hàng số ba trụ cột quan trọng thúc day phát triển MB SGD I.Với ngân hàng số, giúp giảm bớt thủ tục giấy tờ, tăng tốc độ định nội bộ, tiêu chuẩn hóa nội bộ, từ tăng suất lao động Đồng thời giúp cho việc ứng dụng phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng cơng nghệ, từ gia tăng khả tiếp cận khách hàng SGD I cần tiếp tục đầu tư hệ thống sở hạ tầng đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng s6 như: hệ thống ebanking mdi, hệ thống CRM, BPM, cải tiến website MB, để sẵn sàng tiếp cận khách hàng nhanh thơng qua kênh số 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phú Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho DNVVN, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, đẩy mạnh công tác xúc tiền thương mại để hỗ trợ DNVVN tiêu thụ sản phẩm Đồng thời ban hành, bổ sung, chỉnh sửa sách, quy định liên quan nhằm hỗ trợ tối đa DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh như: eCó sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, đảm bảo sở chắn cho việc giao đất, thuê đất Đồng thời chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn ngân hàng eChỉnh sửa qui định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với qui mơ, trình độ quản lý DNVVN, DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh quản lý nguồn thu Ngân sách Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNVVN, tình hình tài giúp cho việc 62 xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi Tiếp theo cần có quy định chặt chế cụ thể chế độ kế tốn tài chính, kiểm tốn báo cáo tài DNVVN, yêu cầu DNVVN thực đúng, minh bạch Ban hành luật hướng dẫn tiết đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo để DNVVN dễ dàng thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng có rủi ro, đồng thời giảm thiểu thủ tục hành rườm rà Cơ quan quản lý cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo, giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, DNVVN, mạnh tái cấu DNVVN theo định hướng Chính phủ, lành mạnh hóa tình hình tài DNVVN, tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại cho vay Cải cách mô hình tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng nước, phát huy vai trò tổ chức này, giúp DNVVN tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn Chính phủ đẩy mạnh sách khuyến khích ngân hàng cho vay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho khách hàng lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp, với thời gian phù hợp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, có sách tín dụng ưu đãi, khuyến khích DNVVN phát triển Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho DNVVN tới NHTM NHNN cần nghiên cứu đưa văn đạo hỗ trợ DNVVN Việt Nam trình vay vốn, khơng thời kỳ mà dài hạn Thực tế DNVVN thiếu vốn trầm trọng cịn NHTM lại khơng thể cho vay được, điều đòi hỏi NHNN tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN đặc biệt khu vực tư nhân khu vực có vốn đầu tư nước Hai là, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng, ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với quan hệ dân sự, hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thương phiếu giấy tờ có giá, quy chế nghiệp vụ phái sinh, bổ sung chế đảm bảo tiền vay 63 Ba là, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC để thơng tin cập nhật thường xun, cung cấp thơng tin xác cho NHTM Bốn là, hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến NHTM, TCTD, hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm tạo mơi trường pháp lý lành mạnh giúp DNVVN có điều kiện thuận lợi tiếp cận tín dụng ngân hàng Năm là, NHNN cần phối hợp với Bộ tài quan hữu quan khác có biện pháp nhằm hỗ trợ nguồn trung dài hạn cho DNVVN thu xếp nguồn vốn TCTD giới ADB, WB phân bổ nguồn vốn giao tiêu đến NHTM ưu tiên cho vay DNVVN 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Với định hướng nhà nước va MB, chi nhanh SGD cần nhanh chóng phát triển sách hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng, hồn thiện quy trình tín dụng giúp nhân viên thực cho vay DNVVN dễ dàng nhanh chóng hơn, bao gồm: Cần đưa quy định để giúp đỡ DNVVN từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, hướng dẫn cho DNVVN với thực tế có nhiều DNVVN hạn ché định khơng thể hồn chỉnh hồ sơ vay theo quy định Đồng thời ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo hội cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển tiếp cận vón Cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho tháy, đảm bảo an tồn vốn vay khơng phải TSĐB, tính khả thi phương án kinh doanh, thực điều khắc phục tình trạng thiếu TSĐB DNVVN Phát triển phận định giá tài sản đảm bảo với phương châm định giá sát với giá thị trường, xác nhanh nhất, tạo điều kiện cho thủ tục vay vốn DNVVN nhanh chóng MB cần mở rộng liên kết với hiệp hội DNVVN tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội DNVVN vừa nhỏ Việt Nam, hiệp hội DNVVN Hà Nội giúp DNVVN gia tăng hội tiếp cận nguồn tài chính, cịn nhánh gia tăng hội mở rộng tín dụng Chỉ nhánh liên kết với hiệp hội trở thành nhà bảo trợ tín dụng cho DNVVN thuộc tổ chức MB cần mở rộng mạng lưới hoạt động day mạnh công tác marketing 64 ngân hàng: Đây hội cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, qua khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Cần tích cực triển khai, phát triển sản phẩm có tiềm nghiệp vụ thấu Nó cho phép DNVVN sử dụng vượt số dư tài khoản tiền gửi giới hạn định thoả thuận Đây sản phẩm dé DNVVN lựa chọn, hội cho DNVVN nhỏ bổ sung nhu cầu vốn thường xuyên Sản phẩm thấu giúp DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn NHTM cách nhanh nhất, đơn giản thủ tục Tăng cường công tác lớp đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ bán hàng, phân tích, thẩm định tín dụng; kiến thức kinh tế - xã hội pháp luật cho nhân viên 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Hiệp hội DNVVN cần thực phân tích, đánh giá phân loại DNVVN hiệp hội để ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Đồng thời hiệp hội cần đẩy mạnh triển khai thỏa thuận hợp tác ngân hàng hiệp hội để nâng cao hiệu hợp tác hiệp hội NHTM Hơn lúc hết, vai trò Hội nghề nghiệp không diễn đàn tạo đồng thuận thị trường, giá đầu vào, đầu ra, phản biện sách, tư vấn, tạo Hội nghị, Hội thảo “hô hào” chung chung làm lâu mà cần bổ sung vươn tới vai trò làm đầu mối để tổ chức hình thành Định chế Quỹ đầu tư, Cơng ty tài sở cỏ phần đóng góp DNVVN thành viên, tạo Pháp nhân đủ tư cách đăng ký phát hành chứng Quỹ hay trái phiếu Công ty để hút vốn đầu tư có phương án khả thỉ TTCK, gọi vốn đầu tư NHTM vào chứng khoán Quỹ đầu tư/Cơng ty tài chính, tạo vốn trực tiếp cho cụm DNVVN cổ đông Quỹ hay Cơng ty tài theo quy chế 3.3.5 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh biện pháp từ phía nhà nước NHTM, thân DNVVN phải tự nỗ lực đổi hoàn thiện Thứ nhất, phải không ngừng nâng cao suất, chất lượng, hiệu kinh doanh, đảm bảo uy tín, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp biết gắn kết lợi 65 ích doanh nghiệp với lợi ích người tiêu dùng Hoạt động chế thị trường, doanh nghiệp tồn phát triển bền vững xây dựng cho triết lý kinh doanh hợp lý, thông qua việc quan tâm đến lợi ích người tiêu dùng, cộng đồng để đạt lợi ích kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu hoạt động Việc hoàn thiện máy quản lý nhằm tạo tổ chức động, hiệu quả, thích nghi với mơi trường kinh doanh, tạo đồng hoạt động, phát huy tính chủ động sáng tạo cá nhân Do thời kỳ kinh doanh, doanh nghiệp cần phải điều chỉnh cấu tổ chức cho phù hợp Thứ ba, doanh nghiệp cần phải chủ động, tích cực tiếp cận với ngân hàng, tơn trọng ngun tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM: Các DNVVN cần xây dựng phương án sản xuất — kinh doanh mang tinh kha thi làm sở vay vốn Có thể nói DNVVN thường chưa lập kế hoạch sản xuất — kinh doanh cách đầy đủ, chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng trình độ chun mơn chưa cao, DNVVN cần phải có thói quen đến trung tâm tư vấn tìm kiếm hỗ trợ Doanh nghiệp cần thực đầy đủ chế độ kế toán thống kê theo quy định Đảm bảo tính trung thực, day đủ số sách, tài liệu kế tốn tài cung cấp cho ngân hàng Doanh nghiệp cần có thái độ hợp tác với ngân hàng theo hướng lâu dài, hai bên có lợi, tơn trọng ngun tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM Có vậy, doanh nghiệp thực trở thành đối tác lâu dài ngân hàng, hỗ trợ gắn bó với ngân hàng q trình tồn phát triển = Tóm lại, đẻ dễ dàng tiếp cận vốn, thân DNVVN cần phải có ngành nghề cót lõi; minh bạch cơng khai hóa tài chính, nên làm quen với việc sử dụng tư vấn, đặc biệt tư vấn khả xây dựng chương trình kinh doanh dài hạn chiến lược Xây dựng ý thức tuân thủ kỷ luật, kỷ luật tài để tạo chữ tín với ngân hàng Việc huy động trình lâu dài Sự chuẩn bị thật kỹ giúp giảm thời gian huy động giảm thương vụ thất bại 66 KET LUAN CHUONG Dinh hướng hoạt động tín dụng tới MB nói chung va chi nhánh SGD nói riêng khẳng định việc mở rộng tín dụng cho DNVVN đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng, định hướng hoàn toàn phù hợp với mục tiêu ngân hàng chủ trương nhà nước Trên sở lý luận phân tích thực trạng tín dụng với DNVVN nhánh SGD 1, chương nêu số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN, đồng thời nêu số kiến nghị với bên liên quan để thực mục tiêu Mở rộng tín dụng cho DNVVN vấn đề cấp thiết cần đồng thuận phối hợp đồng nhiều bên bao gồm phủ, quan hữu quan, ngân hàng đặc biệt từ DNVVN 67 KẾT LUẬN Với số lượng ngày tăng lĩnh vực ngành nghề, DNVVN chứng tỏ vai trị quan trọng phát triển kinh tế tác động tới thành phần kinh tế khác Trên sở nhận thức đó, từ phía nhà nước, tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội hay ngân hàng, có quan tâm, hỗ trợ DNVVN MB xác định DNVVN Chỉ nhánh SGD khách hàng cần ưu tiên hàng đầu I nói riêng xác định việc phát triển tín dụng cho DNVVN có ý nghĩa quan trọng với nhánh để tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên bên cạnh kết khả quan đạt khóa luận đề cập, thực tế mối quan hệ tín dụng nhánh DNVVN tồn số hạn chế làm giảm khả mở rộng tín dụng nhánh cho đối tượng Do đó, việc tìm giải pháp nhằm khai thơng tín dụng cho DNVVN nhánh việc làm cần thiết Vì thế, khn khổ khóa luận tốt nghiệp, viết đưa số giải pháp kiến nghị với bên liên quan nhằm mở rộng nguồn von tin dụng ngân hàng, hỗ trợ DNVVN phát triển Mặc dù có nhiều gắng q trình nghiên cứu, van đề lớn, hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan Vì em mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy trường Học viện Ngân Hàng cán nhân viên Phòng khách hàng DNVVN (SME) nhánh SGD hồn thiện 68 để khoá luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, giáo trình -_N§ND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (Chủ biên) (2016), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, NXB Lao động xã hội- Hà Nội TS Lê Thị Xuân (chủ biên) (2011), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Học viện Ngân Hàng ._ TS Tơ Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê PTS Dương Thu Hương, Ngắn hàng với việc hỗ trợ phát triển DNVVN, NXB Thống kê I Báo, tạp chí Pham Việt Dũng, Phái triển DNVVN — Tạo động lực kinh tế Tạp chí cộng sản Vũ Bá Phương, Phát triển DNVVN q trình cơng nghiệp hóa Việt Nam, Nghiên cứu kinh tế số 284 D6t pha giai đoạn mới, Báo 24/04/2017 TIL Tài liệu lưu hành nội Chinh sach tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2016 Báo cáo Tổng hợp Ngân hàng TMCP Quân Đội nhánh Sở giao dich tir 2014 - 2016 Cac van ban có liên quan lưu hành nội IV Website: VN g Sb -_ Ngân hàng Nhà nước ( www.sbv.gov.vn ) Ngân hàng TMCP Quân Đội ( www.mbbank.com.vn ) Hiệp hội DNVVN thành phó Hà Nội (www.hasmea.org.vn) Báo Điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam (www.dangcongsan.vn) Cổng thông tin liệu tài chính- chứng khốn Việt Nam (www.cafef.vn) Báo điện tử Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn)