CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM
Khái quát về hộ sản xuất
1.1.1 Khái niệm và phân loại hộ sản xuất a) Khái niệm hộ sản xuất
Hộ sản xuất là nhóm người sống chung một mái nhà và cùng thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo ra của cải nuôi sống các thành viên Khi nhu cầu cơ bản như ăn, mặc được đáp ứng, họ đặt ra những mục tiêu cao hơn và không ngừng lao động để cải thiện đời sống Điều này là tiên đề quan trọng cho sự phát triển của hộ sản xuất trong xã hội hiện đại.
Hộ sản xuất là chủ thể trong quan hệ dân sự, được định nghĩa là đơn vị có tài sản chung và hoạt động kinh tế chung giữa các thành viên Để phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam đã ban hành phụ lục số 1 kèm theo Quyết định 499A/TDNT, trong đó đưa ra định nghĩa rõ ràng về hộ sản xuất.
Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ trong hoạt động sản xuất và kinh doanh Đây là chủ thể chính trong các quan hệ sản xuất, có trách nhiệm hoàn toàn đối với kết quả hoạt động kinh doanh của mình.
Hộ sản xuất hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, kết hợp đa dạng giữa trồng trọt, chăn nuôi và kinh doanh nhỏ lẻ Sự đa dạng này đã nâng cao hiệu quả kinh tế của hộ sản xuất tại Việt Nam trong thời gian qua.
+ Đại diện của hộ sản xuất:
Chủ hộ là người đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự, có thể là cha mẹ hoặc các thành viên đã thành niên khác Chủ hộ có quyền ủy quyền cho các thành viên đã thành niên thực hiện giao dịch dân sự Những giao dịch này được xác lập và thực hiện nhằm mục đích lợi ích chung của hộ, từ đó phát sinh quyền và nghĩa vụ cho hộ sản xuất.
+ Tài sản chung của hộ
Tài sản chung của hộ bao gồm những tài sản do các thành viên đóng góp, tạo lập, hoặc được cho, tặng chung Ngoài ra, tài sản này cũng có thể là những tài sản mà các thành viên thống nhất là tài sản chung Đặc biệt, quyền sử dụng đất hợp pháp cũng được xem là tài sản chung của hộ.
+ Trách nhiệm dân sự của hộ sản xuất
Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự liên quan đến quyền và nghĩa vụ do người đại diện xác lập Trách nhiệm này được thực hiện bằng tài sản chung của hộ, và nếu tài sản chung không đủ, các thành viên trong hộ sẽ phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản cá nhân của mình Ngoài ra, cần phân loại các loại hộ sản xuất để quản lý hiệu quả hơn.
Ta có thể phân loại hộ sản xuất theo nhiều tiêu chí:
-Phân loại theo thu nhập bình quân đầu người hàng tháng, hàng năm: hộ đói, hộ nghèo, hộ trung bình, hộ khá và hộ giàu
-Phân loại theo ngành nghề kinh doanh: hộ sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, diêm nghiệp, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hộ làm dịch vụ, thương nghiệp
-Phân loại căn cứ vào kết quả sản xuất kinh doanh, có thể chia làm 3 loại:
Hộ sản xuất kinh doanh loại thứ nhất có vốn tự có, tay nghề lao động và khả năng áp dụng kỹ thuật vào hoạt động sản xuất Họ không chỉ mở rộng sản xuất theo chiều rộng và chiều sâu mà còn cải tiến và tiếp thu công nghệ mới để nâng cao năng suất và tổng thu nhập Việc ngân hàng cung cấp vốn vay cho những hộ này là hợp lý, giúp bổ sung vốn thiếu hụt, mở rộng sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm và việc làm, đồng thời góp phần xóa đói giảm nghèo, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước.
Hộ sản xuất tự cung tự cấp hoặc buôn bán nhỏ hiện nay chiếm đa số ở nông thôn, với quy mô sản xuất còn hạn chế và chủ yếu phục vụ nhu cầu gia đình hoặc cung cấp số lượng ít ra thị trường Những hộ này gặp khó khăn do thiếu công cụ lao động, không tiếp cận được khoa học kỹ thuật, sống ở vùng kinh tế kém phát triển và đặc biệt là thiếu vốn, dẫn đến sản xuất manh mún Đầu tư vốn từ ngân hàng thương mại, ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức tín dụng khác sẽ giúp họ mở rộng quy mô sản xuất, tiếp cận công nghệ mới, nâng cao năng suất lao động và gia tăng sản lượng, từ đó có dư thừa để cung cấp ra thị trường.
Hộ thứ 3 bao gồm những người không có sức lao động do ốm đau, bệnh tật kinh niên, tuổi già hoặc di chứng chiến tranh, cùng với các hộ sản xuất không tích cực lao động và không biết tính toán trong kinh doanh, dẫn đến thua lỗ Những hộ này cần sự hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước và các tổ chức từ thiện Xã hội không chỉ giúp đỡ họ về mặt vật chất mà còn động viên tinh thần để họ có cuộc sống ổn định hơn Bên cạnh đó, xã hội còn cung cấp phương tiện lao động, đào tạo tay nghề, khuyến khích họ lao động sản xuất và sống bằng chính sức lao động của mình.
1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất
Hộ sản xuất tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, với sự gắn bó chặt chẽ về vật chất và tinh thần Trong quan hệ sản xuất, họ chia sẻ lợi ích và khó khăn, thể hiện tư duy hợp tác Hiện nay, phần lớn hộ sản xuất là nhỏ, chủ yếu tự cung tự cấp, gặp khó khăn về vốn và công cụ lao động, năng suất lao động còn thấp và phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên.
Tùy thuộc vào vị trí địa lý, đặc điểm tự nhiên, tập quán sinh hoạt và cách tổ chức gia đình, các hộ sản xuất sẽ có những đặc điểm kinh tế khác nhau Tuy nhiên, nhìn chung, các hộ này đều có những đặc điểm chung nhất định.
Hộ sản xuất nông nghiệp thường hoạt động theo mùa vụ và chịu ảnh hưởng lớn từ thời tiết Họ trồng nhiều loại cây và nuôi nhiều giống vật nuôi khác nhau, tận dụng chu kỳ sinh trưởng đa dạng của chúng Việc sử dụng chất thải từ vật nuôi để bón cây và dùng sản phẩm cây trồng làm thức ăn cho vật nuôi giúp tối ưu hóa quy trình sản xuất Nhờ vào sự đa dạng trong nuôi trồng, hộ sản xuất có thể duy trì thu nhập ổn định quanh năm, từ đó phát triển kinh tế một cách bền vững.
Việc luân chuyển vốn của hộ diễn ra chậm do sản xuất cây trồng và vật nuôi phát triển theo chu kỳ nhất định, thường kéo dài thời gian.
Trình độ sản xuất của các hộ gia đình chủ yếu vẫn là thủ công, mặc dù có sự hỗ trợ từ máy móc nhưng còn ở mức độ đơn giản Quy mô hoạt động sản xuất chủ yếu giới hạn trong gia đình và cộng đồng làng xã Nhân công lao động thường là người quen hoặc thành viên trong gia đình, dẫn đến quá trình làm việc bị ảnh hưởng bởi tình cảm và phong tục tập quán.
Tổng quan về tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về tín dụng đối với hộ sản xuất
Tín dụng đối với hộ sản xuất là nguồn vốn vay do tổ chức tín dụng cung cấp, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh Việc cấp tín dụng này dựa trên nguyên tắc rằng hộ sản xuất phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi vay cho tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng áp dụng các hình thức bảo đảm tài sản khác nhau dựa trên mức độ tin cậy của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro nếu hộ sản xuất không thể hoàn trả gốc và lãi vay Để thực hiện đầy đủ trách nhiệm với tổ chức tín dụng, hộ sản xuất cần có phương án sử dụng vốn hiệu quả để tạo ra khả năng sinh lời.
1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất
Tín dụng đang thể hiện vai trò ngày càng rõ rệt với kinh tế hộ sản xuất, điều này được thể hiện:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho hộ sản xuất, giúp họ khắc phục tình trạng thiếu hụt tài chính Nhờ vào nguồn vốn này, các hộ sản xuất có thể mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư vào công cụ sản xuất, nâng cao năng suất lao động, và khai thác hiệu quả tài nguyên đất đai, mặt nước Điều này không chỉ tăng sản lượng cho xã hội mà còn nâng cao thu nhập cho người dân.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp hộ sản xuất tiếp cận khoa học kỹ thuật và áp dụng máy móc hiện đại vào quy trình sản xuất Nhờ có nguồn vốn tín dụng, các hộ sản xuất có thể chuyển mình từ tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa để đáp ứng nhu cầu thị trường, góp phần vào mục tiêu công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Thúc đẩy hộ sản xuất chủ động trong việc lựa chọn ngành nghề và tính toán hiệu quả sử dụng nguồn lực là cách tối ưu hóa lợi nhuận.
Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế cho vay nặng lãi tại khu vực nông thôn, từ đó giúp ổn định tâm lý và giảm bớt gánh nặng kinh tế cho các hộ sản xuất.
Nguồn vốn tín dụng ngày càng trở nên quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất Nó cung cấp nguồn vốn kịp thời và chi phí hợp lý, giúp các hộ sản xuất bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Đặc điểm của tín dụng hộ sản xuất a) Thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng phụ thuộc vào mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp Tính thời vụ quyết định bởi chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật mà hộ sản xuất tham gia nuôi trồng Do vậy, nếu ngân hàng cho vay để trồng một số giống cây hay nuôi trồng động vật thì nhất định phải cho vay đầu vụ, cuối vụ thu hoạch, tiêu thụ thì tiến hành thu nợ Nếu giống cây trồng, vật nuôi có chu kỳ sinh trưởng dài, việc khoảng thời gian cho vay của ngân hàng sẽ dài hơn, vòng quay vốn thấp hơn so với giống cây trồng, vật nuôi có chu kỳ sinh trưởng ngắn b) Điều kiện tự nhiên ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của hộ sản xuất:
Nguồn thu hồi nợ ngân hàng chủ yếu đến từ việc bán nông sản, nhưng năng suất cây trồng và vật nuôi lại bị ảnh hưởng lớn bởi điều kiện tự nhiên như nắng, mưa, hạn hán và lũ lụt Điều này dẫn đến khả năng thu hồi vốn và lãi của ngân hàng cũng bị tác động theo Thêm vào đó, chi phí cho vay đối với hộ sản xuất hiện đang ở mức cao.
Hộ sản xuất ở nông thôn có số lượng lớn nhưng quy mô vốn vay vẫn nhỏ, khiến ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động để phục vụ khách hàng Để giảm tải công việc, ngân hàng có thể phân bổ nhiều cán bộ tín dụng cho từng địa bàn Điều này làm tăng chi phí cho vay đối với hộ sản xuất Hiện tại, NHNo&PTNT đã có mạng lưới giao dịch đến từng huyện, nhưng chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vốn Tài sản thế chấp chủ yếu là quyền sử dụng đất, khó xử lý và có giá trị thấp, gắn liền với đời sống của nhiều thế hệ, do đó việc thu hồi tài sản gặp nhiều khó khăn Nếu xử lý quyền sử dụng đất, hộ sản xuất có thể mất tư liệu sản xuất và không có khả năng trả nợ trong tương lai Mục đích vay vốn cũng phức tạp vì có nhiều đối tượng vay khác nhau.
Khách hàng không chỉ vay vốn cho sản xuất kinh doanh, trồng trọt và chăn nuôi, mà còn để tiêu dùng và mua sắm thiết bị Điều này yêu cầu cán bộ tín dụng phải có năng lực thẩm định để ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích và giảm khả năng trả nợ Hơn nữa, trình độ học vấn và chuyên môn của hộ sản xuất thường hạn chế, dẫn đến việc không lập dự án cụ thể cho sản xuất kinh doanh, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định tín dụng Nhiều hộ không nắm rõ quy định pháp lý, dẫn đến tình trạng chậm trả gốc lãi, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Tổng quan về mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất
1.3.1 Khái niệm về mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất
Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất là quá trình tăng cường quy mô cho vay, nâng cao số lượng hộ sản xuất được hỗ trợ tài chính, và gia tăng tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng dư nợ.
Tăng quy mô cho vay có nghĩa là ngân hàng mở rộng tổng dư nợ cho vay, đồng thời nâng cao dư nợ bình quân cho các hộ sản xuất.
Tăng tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng dư nợ đồng nghĩa với việc ngân hàng nâng cao tỷ lệ dư nợ dành cho hộ sản xuất Điều này có thể đạt được thông qua việc gia tăng số lượng hộ sản xuất được vay hoặc tăng dư nợ bình quân trên mỗi hộ sản xuất.
Việc mở rộng tín dụng được đánh giá bởi các chỉ tiêu định tính và định lượng
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Trong quá trình đánh giá mở rộng tín dụng hộ sản xuất, các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng, quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, cùng với uy tín của ngân hàng là những yếu tố không thể thiếu Sự gia tăng uy tín của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra sự hài lòng và gắn bó lâu dài với khách hàng.
Uy tín của ngân hàng được phản ánh qua niềm tin của khách hàng, được xây dựng từ quá trình hình thành và hoạt động Để tạo dựng uy tín, ngân hàng cần có tiềm lực tài chính vững mạnh, khả năng thanh toán tốt và bảo hiểm tiền gửi, từ đó gia tăng niềm tin của khách hàng Ngoài ra, thái độ phục vụ tốt và dịch vụ tiện lợi cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Kết quả của sự tin tưởng này là số lượng khách hàng giao dịch tăng, vốn gửi tiết kiệm gia tăng hàng năm, dư nợ cho vay ổn định và tỷ lệ thu nợ cao, trong khi nợ xấu được giảm thiểu.
Uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng là yếu tố quyết định để mở rộng hoạt động kinh doanh và tín dụng Sự nhận biết về thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay đối với hộ sản xuất.
Nhận diện thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện giá trị cốt lõi của ngân hàng Thương hiệu không chỉ giúp khách hàng dễ dàng ghi nhớ và phân biệt ngân hàng, mà còn định hướng họ trong việc lựa chọn sản phẩm Việc xây dựng và phát triển thương hiệu mạnh mẽ sẽ giúp ngân hàng tạo dựng vị thế vững chắc trên thị trường Đặc biệt, ngân hàng có thể thu hút nhiều hộ sản xuất vay vốn thông qua các sản phẩm nổi bật, từ đó gia tăng sức hút và số lượng khách hàng Quy trình và thủ tục cho vay cũng cần được tối ưu hóa để phục vụ tốt nhất cho đối tượng này.
Ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, linh hoạt và thuận tiện không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà còn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Điều này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Quy trình vay vốn dễ dàng giúp khách hàng, đặc biệt là những người ở nông thôn, cảm thấy thoải mái hơn khi giao dịch, vì họ thường nghĩ rằng việc vay vốn ngân hàng rất phức tạp Nhiều khách hàng có tiềm năng nhưng lại tìm đến ngân hàng khác do thủ tục vay rườm rà Do đó, thủ tục vay nhanh gọn và thuận tiện sẽ thu hẹp khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất của ngân hàng không chỉ dựa vào các chỉ tiêu định tính mà còn được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng, trong đó tăng trưởng số hộ sản xuất được vay vốn là một yếu tố quan trọng.
Số lượng hộ sản xuất vay vốn ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh vị thế của ngân hàng và niềm tin của khách hàng Sự gia tăng số hộ vay vốn cho thấy nhu cầu cần thiết về nguồn vốn để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nhiều hộ vẫn chưa đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, trong khi một số hộ có khả năng tài chính tốt lại bị thu hút bởi các tổ chức tài chính khác.
Số lượng hộ vay vốn tại ngân hàng là chỉ tiêu rõ ràng và trực quan, phản ánh mức độ mở rộng tín dụng cho các hộ sản xuất.
*Mức tăng trưởng tuyệt đối số hộ sản xuất được vay vốn:
*Mức tăng trưởng tương đối số hộ sản xuất được vay vốn: x 100% b) Tăng trưởng doanh số cho vay với hộ sản xuất
Doanh số cho vay hộ sản xuất là tổng số vốn mà ngân hàng cung cấp cho các hộ sản xuất trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một tháng hoặc một năm.
Doanh số cho vay hộ sản xuất càng lớn thì quy mô cho vay cũng tăng theo, phản ánh sự mở rộng tín dụng của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay nhanh chóng cho thấy sự gia tăng cả về số lượng hộ sản xuất vay vốn lẫn quy mô vay vốn trên mỗi hộ Sự tăng trưởng này là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tình hình tín dụng trong lĩnh vực sản xuất hộ.
*Mức tăng trưởng tuyệt đối doanh số cho vay hộ sản xuất:
Mức tăng trưởng doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 100%, đồng thời tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng tăng lên.
Tỷ trọng hộ sản xuất trong tổng dư nợ ngân hàng cho thấy vị trí quan trọng của nhóm khách hàng này, đồng thời phản ánh định hướng phát triển của ngân hàng, liệu có tập trung vào khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Sự gia tăng tỷ trọng này qua các năm đi kèm với việc mở rộng tín dụng dành cho hộ sản xuất, cho thấy một xu hướng tích cực trong lĩnh vực tài chính.
*Tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất : x 100% d) Tăng trưởng dư nợ đối với hộ sản xuất:
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại
Mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất là một nhiệm vụ quan trọng đối với ngân hàng Để thực hiện điều này hiệu quả, ngân hàng cần nắm vững các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến tín dụng của hộ sản xuất.
Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng gồm nguồn vốn, nhân lực, mạng lưới giao dịch, công nghệ
Nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố quan trọng thể hiện tiềm lực tài chính, cho phép ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn không chỉ cải thiện khả năng thanh toán mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch.
Nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong việc mở rộng cho vay Để gia tăng dư nợ cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng, ngân hàng cần tăng cường số lượng và nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng, giúp họ xử lý linh hoạt các tình huống phát sinh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần chú trọng đến nguồn nhân lực trong khâu kiểm soát để kịp thời ngăn chặn các rủi ro có thể gây hậu quả xấu.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay Việc tăng cường mạng lưới giúp thu hút nhiều khách hàng, từ đó tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay Đặc biệt, ở các tỉnh lẻ, mạng lưới ngân hàng thường thưa thớt, chủ yếu tập trung ở thị trấn và thành phố Ngân hàng nào có mạng lưới rộng rãi sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng, qua đó thu hút được nhiều giao dịch và chiếm lĩnh thị phần.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để thu hút lượng lớn thị phần tiền gửi tiết kiệm và cho vay Khi khách hàng tin tưởng, ngân hàng sẽ có được sự gắn bó lâu dài, vì đa số khách hàng thường không muốn thay đổi thói quen và chỉ sử dụng dịch vụ mà họ đã quen thuộc Đặc biệt, ở khu vực nông thôn, khách hàng thường đánh giá cao sự chân thật và chất phác; do đó, nếu ngân hàng xây dựng được uy tín, họ sẽ có lợi thế lớn trong việc chiếm lĩnh thị trường.
Cơ chế và chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phân khúc khách hàng và lĩnh vực cho vay mà ngân hàng tập trung vào Nếu ngân hàng chú trọng đến cho vay nông nghiệp nông thôn và áp dụng các chính sách giảm chi phí vay cho khách hàng, họ sẽ có lợi thế cạnh tranh trong việc mở rộng thị phần trong lĩnh vực này Agribank là một ví dụ điển hình tại Việt Nam, với vai trò tiên phong trong cho vay nông nghiệp nông thôn thông qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp cả nước.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh doanh:
Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường đã tạo ra nhiều thách thức cho các hộ nông dân, khi họ không kịp thích nghi với những thay đổi trong chính sách vĩ mô và yêu cầu của thị trường về chủng loại và chất lượng sản phẩm Đa số hộ sản xuất còn hạn chế về chuyên môn, tổ chức sản xuất và kỹ thuật lạc hậu, cùng với vốn tích lũy thấp, khiến cho việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn trong môi trường cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, cơ sở hạ tầng nông thôn thiếu thốn và nguồn nguyên liệu đầu vào chưa phát triển đã ảnh hưởng đáng kể đến khả năng sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo ra rủi ro cho ngân hàng do tín dụng cho hộ sản xuất luôn tiềm ẩn nguy cơ.
Rủi ro bất khả kháng từ thiên tai và dịch bệnh là một thách thức lớn đối với hộ sản xuất Việc dự đoán những sự kiện này là điều không thể, và hậu quả mà chúng gây ra có thể rất nghiêm trọng Nhiều hộ gia đình đã rơi vào tình trạng mất trắng tài sản sản xuất, thậm chí không thể trả nợ khi thiên tai và dịch bệnh xảy ra.
Thứ ba, tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng:
Khách hàng, đặc biệt ở khu vực nông thôn, thường có xu hướng sử dụng dịch vụ từ một nhà cung cấp duy nhất do niềm tin và thói quen tiêu dùng đã hình thành Họ thường vay vốn và sử dụng dịch vụ từ một số ngân hàng quen thuộc Khi đã sử dụng một dịch vụ như gửi tiết kiệm hay vay vốn, họ có khả năng cao sẽ tiếp tục sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng đó Do đó, các ngân hàng cần hiểu rõ tâm lý và thói quen tiêu dùng này để mở rộng thị phần và xây dựng lượng khách hàng trung thành.
Thứ tƣ, mức độ cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn:
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng tại địa phương có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng tín dụng Khi cạnh tranh giữa các ngân hàng thấp, việc mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất trở nên dễ dàng hơn, trong khi mức độ cạnh tranh cao sẽ làm giảm khả năng này.
Khi nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng một địa bàn, thị trường sẽ bị phân chia thành nhiều phần, với tỷ lệ phân chia khách hàng phụ thuộc vào khả năng cạnh tranh của từng ngân hàng Những ngân hàng có năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm ưu thế và có thị phần lớn hơn, trong khi những ngân hàng yếu hơn sẽ bị hạn chế trong việc tiếp cận thị trường Mỗi ngân hàng đều có chiến lược và mục tiêu khách hàng riêng, nhằm tối ưu hóa việc tìm kiếm và mở rộng thị phần của mình.
Thứ năm, yếu tố từ phía khách hàng:
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng của ngân hàng, với các yếu tố như tư cách pháp nhân, tài sản bảo đảm, phương án sản xuất kinh doanh và uy tín ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng Nếu hộ sản xuất có tài sản bảo đảm nhưng phương án kinh doanh không khả thi, họ sẽ không đủ điều kiện vay vốn Ngoài ra, hộ sản xuất có lịch sử trả nợ kém (nợ xấu) cũng sẽ gặp khó khăn trong việc được cấp vốn.
Hộ sản xuất là nhóm khách hàng quan trọng đối với ngân hàng, với các chỉ tiêu tín dụng lớn như dư nợ, doanh số cho vay và tỷ trọng dư nợ Khi hộ sản xuất hoạt động hiệu quả trong giai đoạn phát triển và có năng lực quản lý tốt, việc vay vốn ngân hàng sẽ trở nên thuận lợi hơn, từ đó góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất là một chiến lược quan trọng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay, phù hợp với mục tiêu phát triển nông nghiệp và nông thôn Điều này không chỉ hỗ trợ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước mà còn khai thác tiềm năng lớn của thị trường hộ sản xuất, giúp NHTM mở rộng thị phần hiệu quả.
Trong chương 1 của luận văn, tôi đã tập trung nghiên cứu một số vấn đề sau:
Hộ sản xuất là một hình thức tổ chức kinh tế nhỏ, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản và tiểu thủ công nghiệp, được phân loại theo quy mô và hình thức hoạt động Đặc điểm nổi bật của kinh tế hộ sản xuất bao gồm tính linh hoạt, khả năng thích ứng nhanh với thị trường và sự phụ thuộc vào nguồn lực lao động gia đình Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, không chỉ góp phần tạo ra hàng hóa và dịch vụ, mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người dân.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM SÁCH
Một số nét khái quát về huyện Nam Sách
Nam Sách là huyện có bề dày lịch sử phát triển, nơi con người đã đến sinh sống và lập nghiệp từ rất sớm Các nghiên cứu khảo cổ học gần đây cho thấy, từ đầu Công nguyên, khu vực này đã có dấu hiệu của sự hiện diện của con người.
Nam Sách là huyện nằm ở trung tâm tam giác kinh tế Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh, với dân số trên 131.000 người và 36.281 hộ, bao gồm 18 xã và 1 thị trấn Huyện có hệ thống giao thông thuận lợi, được bao bọc bởi sông và có đường 183 kết nối với Hà Nội, Hải Phòng và Quảng Ninh Điều này tạo điều kiện lý tưởng cho sự phát triển các khu công nghiệp và kinh tế trang trại, giúp Nam Sách trở thành trung tâm khu vực và điểm liên kết với các thành phố lớn Nhờ vào cơ sở hạ tầng và giao thông thuận lợi, Nam Sách đang dần trở thành huyện thu hút vốn đầu tư lớn nhất trong tỉnh.
Huyện Nam Sách nổi bật với nhiều di tích lịch sử như đền, chùa, miếu, trong đó có 11 di tích được Nhà nước công nhận Ngoài ra, Nam Sách còn là miền quê trù phú, phát triển mạnh mẽ cây vụ đông xuân và các làng nghề truyền thống Hai làng nghề tiêu biểu là sấy rau quả tại Mạn Thạch Đê (xã Nam Trung) và sản xuất hương tại xã Quốc.
Tuấn) Đó là những tiềm năng để huyện có thể phát triển du lịch, văn hoá, thu hút khách tham quan, tìm hiểu lịch sử văn hoá dân tộc
Nam Sách khuyến khích phát triển kinh tế hộ và trang trại, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ sinh học Huyện cũng chú trọng đưa giống cây trồng và vật nuôi mới vào sản xuất, đồng thời mở rộng diện tích mặt nước nuôi trồng thủy sản, đặc biệt là các loài có giá trị kinh tế cao như tôm, cá rô phi đơn tính và cá chim trắng.
Tính đến cuối năm 2018, tổng diện tích nuôi trồng thủy sản đã đạt trên 800 ha, cùng với 1.038,5 ha sông ngòi tự nhiên và 500 ha đất bãi trũng cấy lúa đã được chuyển đổi để phát triển ao nuôi và lập vườn thủy sản.
Làng nghề gốm Chu Đậu ở Nam Sách từng nổi tiếng và đã được phục hồi từ năm 1995 Huyện Nam Sách hiện có khu công nghiệp rộng 63 ha được Chính phủ phê duyệt, cùng với cụm công nghiệp An Đồng trên 35 ha Khu Công nghiệp Cộng Hòa cũng đang phát triển, và nhiều doanh nghiệp đã đầu tư vào thị trấn Nam Sách và xã Minh Tân Tiềm năng đất dành cho công nghiệp dọc các tuyến đường 183 và 17 của huyện vẫn còn lớn.
Quá trình hình thành và phát triển Agribank huyện Nam Sách
NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Sách, thuộc NHNo & PTNT chi nhánh Hải Dương II, chuyên kinh doanh tiền tệ tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, cùng các thành phần kinh tế khác trên địa bàn Agribank huyện Nam Sách đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tài chính tín dụng khu vực Chi nhánh này được thành lập sau khi huyện được tái lập vào năm 1997, theo quyết định số 107/QĐ - NHNo ngày 28 tháng 12 năm 1997 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Agribank huyện Nam Sách, từ một chi nhánh gặp nhiều khó khăn, đã kiên trì vượt qua thử thách và quyết tâm đổi mới, khẳng định vị thế của mình trong cơ chế thị trường Là một chi nhánh của ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, Agribank không ngừng mở rộng các dịch vụ tài chính - ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Nam Sách có 01 Hội sở huyện và
Phòng giao dịch trực thuộc là chi nhánh ngân hàng duy nhất tại huyện, với mạng lưới phân bố đồng đều đến các xã trong toàn huyện Khách hàng chủ yếu của ngân hàng bao gồm hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, cùng với các doanh nghiệp và công ty TNHH thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
Nhờ vào sự cải thiện liên tục trong hoạt động, Agribank chi nhánh huyện Nam Sách đã nâng cao uy tín và trở thành đối tác đáng tin cậy của bà con nông dân.
Ngành Ngân hàng, đặc biệt là Agribank chi nhánh huyện Nam Sách, đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh và huyện, đặc biệt trong những năm gần đây Qua việc huy động vốn và cho vay các chương trình chuyển dịch cơ cấu, Agribank đã thể hiện sự tăng trưởng tín dụng rõ rệt và thay đổi cơ cấu kinh tế của huyện theo từng năm.
- Về cơ cấu tổ chức:
Agribank chi nhánh huyện Nam Sách hiện có 39 cán bộ trong biên chế, trong đó có 2 cán bộ trình độ thạc sĩ, chiếm 5,12%, và 37 cán bộ trình độ đại học, cao đẳng, chiếm 94,8%.
- Về cơ cấu, mạng lưới
Agribank huyện Nam Sách có Trụ sở chính và 01 phòng giao dịch trực thuộc Địa bàn phục vụ gồm dân của 18 xã và 1 thị trấn
Trụ sở chính tọa lạc trên đường Hùng Vương, thị trấn Nam Sách, tỉnh Hải Dương, phục vụ cho 13 xã và thị trấn trong khu vực Năm 2017, trụ sở đã được nâng cấp sửa chữa lớn với kinh phí gần 4 tỷ đồng từ nguồn vốn Agribank.
Phòng giao dịch Thanh Quang, thành lập vào tháng 3 năm 2011, đã được thuê mới gần Khu Đô thị Thanh Quang từ tháng 7 năm 2017 Phòng giao dịch này phục vụ nhu cầu tài chính của người dân tại 5 xã thuộc huyện Nam Sách, bao gồm xã Thanh Quang, Nam Hưng, An Bình, Hợp Tiến và Nam Tân.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Nam Sách
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Phó giám đốc phụ trách Kế toán và Ngân quỹ
Khái quát hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Nam Sách 31 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách
Trong bối cảnh kinh tế và môi trường kinh doanh đầy thách thức, Agribank chi nhánh huyện Nam Sách đã kiên trì thực hiện chủ trương của Agribank, đạt được nhiều kết quả tích cực trong năm 2017 Chi nhánh đã chủ động nắm bắt cơ hội, đoàn kết và nỗ lực vượt qua khó khăn, triển khai hiệu quả các giải pháp đồng bộ, hoàn thành vượt mức nhiều chỉ tiêu cơ bản do cấp trên giao.
Bảng 2.1 Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2018 của Agribank chi nhánh huyện Nam Sách ĐV: triệu đồng, %
Khoản mục Thực hiện năm 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2016-2018) a Công tác huy động vốn:
Năm 2018, nguồn vốn huy động tại đơn vị tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, vượt chỉ tiêu kế hoạch, đặc biệt là tiền gửi VND, với cơ cấu nguồn vốn chuyển biến tích cực theo hướng tăng tỉ trọng vốn ổn định và trung dài hạn, cùng với nguồn vốn huy động từ dân cư Tuy nhiên, việc huy động vốn ngoại tệ gặp khó khăn do lãi suất 0% Tính đến 31/12/2018, tổng nguồn vốn huy động quy đổi đạt 1.742,8 tỷ đồng, tăng 347,2 tỷ so với cùng kỳ năm trước, tương đương tỷ lệ tăng 24,9%, với bình quân vốn huy động đạt 37,7 tỷ đồng/cán bộ.
- Nguồn vốn huy động theo loại tiền:
Nguồn vốn nội tệ đạt 1.715,7 tỷ đồng, chiếm 98,4% tổng nguồn vốn huy động, tăng 353,8 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng 26% So với kế hoạch năm 1556,9 tỷ đồng, nguồn vốn này đã đạt 110,2%.
+ Nguồn vốn huy động ngoại tệ
+ USD: 1.159 USD, giảm 276 ngàn so với 31/12/2017, so kế hoạch quý IV/2018 (1.220) đạt 95%, so kế hoạch năm (1.621) đạt 71,5%
+ EUR: 12,104 EUR, giảm 50 ngàn so với 31/12/2017
Tổng nguồn vốn ngoại tệ quy VNĐ đạt 27,1 tỷ đồng, giảm 6,7 tỷ đồng so với 31/12/2017 (33,8 tỷ đồng)
- Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng:
+ Tiền gửi dân cư (nội, ngoại tệ quy đổi) đạt 1.715,9 tỉ đồng, chiếm 98,4%/tổng vốn huy động, tăng 329,4 tỉ đồng (+23,8%)
+ Tiền gửi tổ chức 26,9 tỉ đồng, chiếm 1,6%/tổng vốn huy động, tăng 17,7 tỉ đồng so với 31/12/2017 (+192,4%)
- Nguồn vốn huy động theo kì hạn:
+ Tiền gửi không kì hạn 64,3 tỉ đồng, chiếm 3,7%/tổng vốn huy động, tăng 33 tỉ đồng so với 31/12/2017, tỷ lệ tăng trưởng 104,8%
+ Tiền gửi có kì hạn 1.678,5 tỉ đồng, chiếm 96,3%/tổng vốn huy động, tăng 314,3 tỉ (23%) b Công tác tín dụng:
- Năm 2018, doanh số cho vay 1.243 tỉ đồng, tăng 105 tỉ đồng (+9,22%); doanh số thu nợ 1.121 tỉ đồng, tăng 100 tỉ (+9,8%) so với năm 2017
Tính đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ của toàn đơn vị đạt 1.081 tỷ đồng, tăng 122 tỷ đồng so với 31/10/2017, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng khoảng 12,7% Kết quả này vượt kế hoạch năm 2018 là 1.063 tỷ đồng, đạt 101,7%, với số dư nợ nội địa thông thường đạt 1.063 tỷ đồng, cao hơn kế hoạch đề ra là 1.050 tỷ đồng, đạt 101,2% Bình quân dư nợ đạt 27,7 tỷ đồng/cán bộ, vượt 4,1 tỷ đồng so với bình quân toàn chi nhánh.
* Phân tích cơ cấu dƣ nợ
- Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ:
+ Dư nợ nội tệ 1.081 tỷ đồng, chiếm 100%/tổng dư nợ, (tăng 122 tỷ đồng so với 31/10/2017), tỷ lệ tăng trưởng ~12,7%
+ Dư nợ ngoại tệ: 0 USD
- Cơ cấu dư nợ theo kì hạn:
+ Dư nợ ngắn hạn 678 tỉ đồng, chiếm 62,7%/tổng dư nợ, tăng 61,3 tỉ đồng so với 31/12/2017, tỷ lệ tăng trưởng 9,9%
+ Dư nợ trung hạn 394,8 tỉ đồng, chiếm 36,5%/tổng dư nợ, tăng 57,7 tỉ đồng so với 31/12/2017, tỷ lệ tăng trưởng 17,1%
+ Dư nợ dài hạn 8,2 tỉ đồng, chiếm 0,8%/tổng dư nợ, tăng 3,2 tỉ đồng so với 31/12/2017, tỷ lệ tăng trưởng 64,2%
- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế:
+ Dư nợ kinh tế hộ 1.071 tỉ đồng, chiếm 99,1%/tổng dư nợ, tăng 128,5 tỉ đồng so với 31/12/2017 (+13,6%)
+ Dư nợ doanh nghiệp 9,8 tỉ đồng, chiếm 0,9 %/tổng dư nợ, giảm 6,4 tỷ đồng so với 31/12/2017 (-39,2%)
- Dư nợ dự án tín dụng nhận từ Chính phủ thông qua Trụ sở chính: không
- Dư nợ nhận ủy thác đầu tư: 18,130 tỷ đồng chiếm 1,67% tổng dư nợ
Theo Quyết định QĐ 68/2013/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, chương trình cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp đã giúp 78 khách hàng mua 78 máy gặt và máy làm đất với tổng số tiền cho vay 27.765 triệu đồng Hiện tại, dư nợ của 49 khách hàng là 8.410 triệu đồng, và số tiền lãi đã được hỗ trợ lên tới 2.845 triệu đồng.
- Dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn: 1.078 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 99,7% tổng dư nợ
- Nhóm 1: 1.060 tỉ đồng, chiếm 98,06% tổng dư nợ; tăng 119,4 tỉ đồng, tỉ lệ tăng trưởng (+11,3%)
- Nhóm 2: 20,5 tỉ đồng, chiếm 1,9% tổng dư nợ; tăng 1,9 tỉ (+9,2%)
- Nhóm 3: ~40 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,004% tổng dư nợ, tăng 20 triệu đồng (+100%)
- Nhóm 4: 480 triệu đồng, chiếm 0,04% tổng dư nợ; tăng 480 triệu đồng (+100%)
- Nhóm 5: 0 triệu đồng c Hoạt động kinh doanh dịch vụ
Năm 2018, hoạt động kinh doanh dịch vụ của Agribank chi nhánh Nam Sách đối mặt với nhiều khó khăn do tình hình kinh tế chung Để phát triển hiệu quả các sản phẩm dịch vụ, ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp, bao gồm: bám sát chỉ đạo của Agribank để tổ chức thực hiện chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ một cách nghiêm túc và đầy đủ; theo dõi và đánh giá định kỳ tình hình thực hiện kế hoạch phát triển dịch vụ; tích cực quảng bá chương trình khuyến mại và khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán, kiều hối; tăng cường bán chéo dịch vụ cho khách hàng vay vốn và gửi tiền; và tổ chức chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng lớn và truyền thống.
Chi nhánh chú trọng đào tạo nghiệp vụ, phong cách giao dịch và kỹ năng marketing ngân hàng cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, chi nhánh cũng tập trung vào việc cải thiện tác phong, lề lối làm việc và chuẩn mực giao tiếp với khách hàng Nhờ những nỗ lực này, chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực trong hoạt động dịch vụ.
*Nhóm dịch vụ thanh trong nước:
Tổng doanh số thanh toán 2.559 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng (+1,87%) so với năm 2017 Thu gộp dịch vụ thanh toán trong nước: 608 triệu đồng, tăng
71 triệu đồng (+ 13,22 %) so với năm 2017, đạt 52,87 % kế hoạch giao
*Nhóm dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kiều hối
- Doanh số thanh toán quốc tế: 151 ngàn USD, tăng 31 ngàn USD (+25,8% ) so với năm 2017 Thu dịch vụ thanh toán quốc tế là: 8 triệu đồng, đạt 72,7% kế hoạch giao
- Chi trả kiều hối: Doanh số chi trả 8.568 ngàn USD, giảm 696 ngàn USD (-8,1%) so với năm 2017 Thu từ dịch vụ kiều hối là 401 triệu đồng, đạt 67,28% kế hoạch giao
Doanh số mua bán ngoại tệ trong năm 2018 đạt 2.343 ngàn USD, giảm 234 ngàn USD, tương đương với mức giảm 9,08% so với năm 2017 Thu ròng từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối đạt 47 triệu đồng, hoàn thành 78,33% kế hoạch đề ra.
*Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ:
Trong năm 2018, tổng số thẻ phát hành đạt 1.944 thẻ, nâng tổng số thẻ lũy kế lên 18.143 thẻ tính đến hết ngày 31/12/2018, bao gồm cả thẻ liên kết So với năm 2017, số thẻ phát hành tăng 198 thẻ, tương ứng với mức tăng 11,34%, hoàn thành 30,1% kế hoạch giao.
Số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn từ thẻ đạt 14.775 triệu đồng, giảm 4.713 triệu đồng (24,18%) so với năm 2017 Bình quân mỗi thẻ đạt 827.000 đồng/năm, giảm 764.222 đồng/thẻ/năm (48%) so với năm 2017.
Tổng thu về dịch vụ thẻ là 189 triệu đồng, tăng 33 triệu đồng (+ 21.15
%) so với năm 2017, đạt 92.2 % kế hoạch giao
Dịch vụ E-Banking đã ghi nhận sự phát triển với 1.549 khách hàng mới đăng ký trong năm, nâng tổng số khách hàng lên 8.469 Tuy nhiên, con số này giảm 6,18% so với năm 2017 Doanh thu từ phí dịch vụ đạt 219 triệu đồng, tương đương 59,18% kế hoạch tỉnh giao, nhưng giảm 36 triệu đồng, tương đương 14,11% so với năm trước.
- Dịch vụ ngân quỹ: Thu phí dịch vụ được 134 triệu đồng, giảm 22 triệu đồng so với năm 2017
* Nhóm sản phẩm dịch vụ liên kết ngân hàng bảo hiểm
- Doanh thu phí bảo hiểm đạt 1.090 ngàn đồng, đạt 103,8% kế hoạch năm (1.050 triệu), tăng 353,4 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2017 (736,6 triệu đồng), tỷ lệ tăng trưởng ~48%
- Doanh thu hoa hồng:273 triệu, so với năm 2017, tăng 89 triệu (+ 48,3%)
Tổng doanh thu phí dịch vụ đạt 2.364 triệu đồng, chiếm 15,2% tổng doanh thu phí dịch vụ của Chi nhánh là 15.510 triệu đồng Kết quả này đạt 73,9% so với kế hoạch giao, nhưng giảm 237 triệu đồng (-9,1%) so với năm 2017.
Agribank chi nhánh huyện Nam Sách hoạt động trong một khu vực nhỏ với 18 xã và 1 thị trấn, nhưng phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, và Vietinbank Nhờ vào các biện pháp chỉ đạo đồng bộ từ Agribank và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, một số chỉ tiêu kinh doanh của chi nhánh đã đạt và vượt kế hoạch năm Hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Nam Sách ổn định, an toàn và hiệu quả, khẳng định vai trò chủ lực trên thị trường tài chính tín dụng địa phương Quan hệ với chính quyền và các ban ngành cũng ngày càng được củng cố và tăng cường.
Năm 2018, đơn vị đã hoàn thành vượt mức 4/6 chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu, trong đó nổi bật là nguồn vốn huy động nội tệ đạt mức tăng trưởng 10,2%.
Dư nợ tín dụng vượt 1,7%; (3) lợi nhuận khoán tài chính vượt 13,6%; (4) Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro vượt 17,8%
Mặc dù nợ xấu tăng cao hơn so với năm 2017, nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 0,05% trong suốt năm 2018 Tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với toàn chi nhánh, trong khi nợ xấu của toàn chi nhánh Hải Dương II là 2,59%.
Thực trạng tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Nam Sách
Năm 2017, tổng dư nợ của chi nhánh đạt khoảng 959 tỷ đồng, tăng 116,5 tỷ đồng so với năm 2016, với tỷ lệ tăng trưởng 13,8%, chiếm trên 30% thị phần dư nợ của các tổ chức tín dụng trong khu vực Bình quân dư nợ đạt 27,4 tỷ đồng mỗi cán bộ, tăng 3,4 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2018, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 1.081 tỉ đồng, tăng 122,1 tỉ đồng (+12,7%) so với năm 2017, vượt 1,7% so với kế hoạch ngân hàng cấp trên giao và chiếm 33% thị phần Bình quân dư nợ đạt 27,7 tỉ đồng/cán bộ, tăng 0,4 tỉ đồng/cán bộ so với năm 2017, trong khi biên chế của đơn vị tăng thêm 4 người so với năm trước.
*Phân tích dư nợ cho vay theo thời gian
Bảng 2.2 Dƣ nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2016-2018)
Dữ liệu cho thấy rằng dư nợ ngắn hạn và trung hạn của chi nhánh năm sau tăng so với năm trước Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, phản ánh cam kết của chi nhánh trong việc tuân thủ tỷ lệ dư nợ ngắn và trung hạn theo định hướng của Agribank Điều này nhằm mục đích tăng tốc độ luân chuyển vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống.
Xu hướng các chi nhánh ngân hàng đang tích cực tìm kiếm dự án để mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn, thể hiện qua tỷ trọng dư nợ trung dài hạn tăng từ 32% năm 2016 lên 37,3% năm 2018 Việc nâng cao tỷ lệ cho vay trung và dài hạn không chỉ mang lại lợi thế tài chính do lãi suất cho vay cao hơn từ 1-1,5%/năm so với ngắn hạn, mà còn tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng Điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, nhất là khi kỳ hạn cho vay trung hạn từ 12 đến 60 tháng và dài hạn trên 60 tháng.
*Dư nợ phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.3.Dƣ nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 phân theo loại tiền tệ Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
2017 Cho vay nội tệ 842.338 100% 958.890 100% 13.8% 1.081.068 100% 12,7% Cho vay ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2016-2018)
Bảng số liệu cho thấy chi nhánh Agribank Nam Sách đầu tư tín dụng nội tệ chiếm 100% tổng dư nợ, chủ yếu do quy định của Ngân hàng Nhà nước chỉ cho vay khách hàng có hoạt động xuất, nhập khẩu Đây là một hạn chế lớn không chỉ ở Agribank Nam Sách mà còn ở các chi nhánh khác tại Hải Dương, mặc dù huyện Nam Sách có khu công nghiệp và doanh nghiệp xuất, nhập khẩu Nhiều doanh nghiệp chế biến nông sản xuất khẩu lại vay ngoại tệ từ tổ chức tín dụng khác Với khách hàng truyền thống là nông nghiệp, nông thôn, việc cho vay nội tệ là phổ biến, nhưng chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng huy động vốn từ khách hàng, khi có nguồn ngoại tệ cao nhưng không có dư nợ ngoại tệ.
*Dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4.Dƣ nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng % (+,-) so với 2016 Dư nợ Tỷ trọng % (+,-) so với 2017
Hộ sản xuất 793.190 94,2% 942.695 98,3% 18,8% 1.071.223 99,1% 13,6% Doanh nghiệp tư nhân
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2016-2018)
Theo bảng 2.4, cơ cấu dư nợ của Agribank Chi nhánh Nam Sách cho thấy cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu, với sự gia tăng đáng kể qua các năm, từ 94,2% vào năm 2016 lên 98,3% vào năm tiếp theo.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp đang chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ trong tổng dư nợ, với xu hướng giảm liên tục Cụ thể, vào năm 2016, tỷ lệ này đạt 5,8%, nhưng đã giảm xuống chỉ còn 1,7% vào năm sau.
Huyện Nam Sách có trên 200 doanh nghiệp trong khu công nghiệp, nhưng sức cạnh tranh và khả năng chiếm lĩnh thị trường rất lớn Quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank về điều kiện cho vay đối với pháp nhân ngày càng nghiêm ngặt, đặc biệt là yêu cầu về báo cáo tài chính phải được kiểm toán hoặc gửi đến cơ quan Thuế, trong khi nhiều doanh nghiệp chưa đáp ứng đủ Thêm vào đó, Agribank chỉ cho vay đối với cá nhân và pháp nhân, dẫn đến việc một số doanh nghiệp tư nhân phải chuyển đổi mô hình hoặc vay qua cá nhân, gây ảnh hưởng lớn đến phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Nam Sách.
Chất lượng tín dụng của Agribank huyện Nam Sách được đánh giá rất cao, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và nợ đã xử lý rủi ro chiếm tỷ trọng rất nhỏ Cụ thể, vào năm 2017, chi nhánh chỉ ghi nhận một khoản nợ xấu với dư nợ 20 triệu đồng, chiếm 0,002% tổng dư nợ Đến năm 2018, nợ xấu tăng lên hai khoản với tổng dư nợ 520 triệu đồng, trong đó có một khoản bị chuyển nhóm nợ xấu do không tuân thủ quy định tại tổ chức tín dụng khác.
Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh huyện Nam Sách
Trong quá trình phát triển, Agribank chi nhánh huyện Nam Sách luôn tập trung vào hộ sản xuất như nhóm khách hàng chính, áp dụng các chiến lược mở rộng tín dụng dành cho họ Kết quả của việc mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất được thể hiện rõ qua các chỉ tiêu định tính và định lượng.
2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Sự gia tăng uy tín của ngân hàng:
Hiện nay, Agribank huyện Nam Sách đang đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, và Vietinbank Tuy nhiên, với vị thế là ngân hàng lớn và có mặt sớm tại địa phương, Agribank đã trở thành đối tác tin cậy của khách hàng Đến cuối năm 2018, dư nợ của Agribank huyện Nam Sách đạt 1.081 tỷ đồng, chiếm khoảng 43% thị phần cho vay trong các tổ chức tín dụng, trong khi nguồn vốn đạt 1.742 tỷ đồng, chiếm khoảng 39% tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tài chính trên địa bàn Mặc dù phải cạnh tranh gay gắt, Agribank huyện Nam Sách vẫn giữ vai trò chủ đạo trong công tác huy động vốn và cho vay tại khu vực.
Agribank huyện Nam Sách đã mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thêm 01 phòng giao dịch mới, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng cao tại chi nhánh.
Từ năm 2017 đến 2018, Agribank huyện Nam Sách đã tăng số lượng quầy giao dịch từ 5 lên 9 để giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng đang nỗ lực củng cố uy tín và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay đối với hộ sản xuất.
Agribank huyện Nam Sách luôn nỗ lực mang lại phồn thịnh cho khách hàng với phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng” Chi nhánh chú trọng đổi mới và cung cấp các sản phẩm tốt nhất, đặc biệt tập trung vào hộ sản xuất Để thu hút khách hàng này, Agribank đã triển khai nhiều dịch vụ như vay vốn nông nghiệp, dịch vụ thanh toán, kiều hối và gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt Cán bộ tín dụng luôn theo sát tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, nắm bắt khó khăn về vốn Nhờ những nỗ lực này, Agribank huyện Nam Sách đã xây dựng thương hiệu gắn bó với người nông dân, dẫn đến sự gia tăng số lượng hộ sản xuất vay vốn qua các năm.
Do số lượng khách hàng lớn mà mỗi cán bộ tín dụng phụ trách, việc giải ngân chậm đôi khi xảy ra, dù không phổ biến Bộ hồ sơ vay của Agribank vẫn còn phức tạp với nhiều thủ tục và chữ ký Tuy nhiên, nhờ kinh nghiệm và sự gắn bó lâu dài với nông dân, cán bộ Agribank huyện Nam Sách luôn nỗ lực tuyên truyền và giải thích cho khách hàng, nhằm hoàn tất thủ tục vay nhanh chóng và tạo sự thoải mái trong giao dịch.
Các cán bộ tín dụng của Agribank huyện Nam Sách không chỉ làm việc chăm chỉ trong giờ hành chính mà còn tận dụng thời gian ngoài giờ và ngày nghỉ để vận động các hộ vay vốn Họ kết hợp thẩm định khách hàng và đôn đốc trả nợ đúng hạn, thể hiện sự tâm huyết với công việc và khách hàng Nhờ những nỗ lực này, mặc dù thủ tục vay vốn còn phức tạp, lượng khách hàng và dư nợ cho vay hộ sản xuất của Agribank huyện Nam Sách vẫn tăng đều qua các năm.
Sự liên kết chặt chẽ giữa tổ vay vốn do Hội nông dân và Hội phụ nữ các xã đã giúp giảm tải khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng ngân hàng.
Tại Agribank huyện Nam Sách, sự mở rộng tín dụng hộ sản xuất được thể hiện qua sự tăng trưởng số lượng hộ sản xuất được vay vốn Các chỉ tiêu định lượng sẽ cung cấp cái nhìn cụ thể về mức độ này, cho thấy hiệu quả của chính sách tín dụng trong việc hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp tại địa phương.
Bảng 2.5 Số lƣợng và tỷ lệ số hộ sản xuất đƣợc vay vốn tại Agribank Nam Sách Đơn vị: Hộ sản xuất
Số hộ sản xuất được vay vốn tại Agribank
Tỷ lệ số hộ sản xuất được vay vốn tại
Tổng số hộ sản xuất trên địa bàn huyện
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2016-2018)
Trong ba năm gần đây, Agribank Nam Sách đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng và tỷ lệ hộ sản xuất được cấp tín dụng, phản ánh sự phát triển tích cực trong việc hỗ trợ tài chính cho các hộ sản xuất trên địa bàn huyện.
Năm 2016, có 5.550 hộ sản xuất được vay vốn, chiếm 15,37% tổng số hộ trên địa bàn huyện Đến năm 2017, số hộ vay vốn tăng lên 5.622 hộ, tương ứng với mức tăng 1,3% so với năm trước, nâng tỷ lệ hộ vay vốn lên 16,54%.
Năm 2018, số hộ được vay vốn tăng lên 5.672 hộ, tăng 0,88% so với năm 2017 Tỷ lệ hộ vay vốn so với tổng số hộ trên địa bàn huyện cũng ghi nhận mức tăng 0,51%.
Agribank Nam Sách đang ghi nhận những kết quả khả quan trong việc mở rộng thị phần cho vay hộ sản xuất, với số lượng hộ sản xuất được cho vay tăng lên cả về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ lệ Thị phần cho vay hộ sản xuất của Agribank Nam Sách liên tục tăng trưởng qua từng năm.
Mặc dù số hộ sản xuất vay vốn tăng, tỷ lệ hộ vay so với tổng số hộ lại giảm Cụ thể, mức tăng số hộ được vay vốn trong năm 2018 chỉ đạt 0,88% so với năm 2017, trong khi mức tăng năm 2017 so với năm 2016 là 1,3% Tỷ lệ hộ được vay vốn năm 2018 có sự gia tăng so với năm trước.
Từ năm 2016 đến 2017, Agribank Nam Sách ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng tín dụng đối với hộ sản xuất là 0,51%, giảm so với mức 1,17% của năm trước đó Mặc dù có sự tăng trưởng trong việc mở rộng tín dụng, nhưng mức tăng này không đồng đều qua các năm và chưa đạt 16% so với tổng số hộ sản xuất trong huyện Nguyên nhân một phần do cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự chậm trễ của cán bộ tín dụng trong việc khảo sát nhu cầu vay vốn của khách hàng Tỷ lệ vay vốn hiện tại chưa phản ánh đúng quy mô và vị thế của Agribank Nam Sách trong khu vực.
Đánh giá mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng NNo&PTNT huyện Nam Sách
2.3.1 Những kết quả đạt được
Số lượng hộ sản xuất vay vốn tại Agribank huyện Nam Sách đã tăng đều qua các năm, cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của các hộ sản xuất vào ngân hàng Tỷ trọng hộ sản xuất vay vốn tại Agribank so với tổng số hộ trên địa bàn cũng tăng trong giai đoạn 2016-2018, chứng tỏ Agribank huyện Nam Sách đang dần mở rộng thị phần cho vay trong lĩnh vực này.
Dư nợ cho vay hộ sản xuất của Agribank huyện Nam Sách đã liên tục tăng qua các năm, với mức tăng trưởng 18,82% trong năm 2017 so với năm 2016 và 13,63% trong năm 2018 so với năm 2017 Sự tăng trưởng này đã giúp tổng dư nợ của Agribank huyện Nam Sách lần đầu tiên vượt qua 1.000 tỷ đồng vào năm 2018 Mặc dù dư nợ tăng trưởng cao, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn duy trì ở mức thấp, góp phần gia tăng đáng kể lợi nhuận cho chi nhánh.
Dư nợ bình quân trên mỗi hộ sản xuất đã tăng qua các năm, cho thấy sự cải thiện trong việc sử dụng vốn vay của các hộ Nhu cầu vay vốn ngày càng cao, với chỉ tiêu này không ngừng gia tăng, mang lại tín hiệu tích cực khi dư nợ của chi nhánh được quản lý hiệu quả hơn Mặc dù số lượng hộ sản xuất mà mỗi cán bộ tín dụng quản lý có tỷ lệ tăng thấp, tổng dư nợ vẫn tăng mạnh qua các năm.
Ngoài những kết quả đã đạt được, công tác tín dụng cho vay hộ sản xuất của Agribank Nam Sách vẫn bộc lộ nhiều hạn chế
Mức vốn đầu tư bình quân cho mỗi hộ sản xuất hiện vẫn ở mức trung bình, với việc cho vay mang tính chất dàn trải và bị động Tình trạng khách hàng phải tự tìm đến ngân hàng vẫn còn phổ biến, trong khi ngân hàng chưa chủ động tiếp cận khách hàng và chuyển mạnh sang đầu tư dự án Nhiều cán bộ tín dụng chưa thể hiện sự chủ động và sáng tạo trong công việc, đặc biệt là trong việc marketing để tìm kiếm khách hàng vay vốn.
Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất tại Agribank huyện Nam Sách đang ở mức cao, chiếm trên 94% tổng dư nợ trong 3 năm qua, tạo ra rủi ro cho chi nhánh Hầu hết các hộ sản xuất vay vốn để phục vụ nông nghiệp và các nghề truyền thống, nhưng ngành nông nghiệp rất nhạy cảm với thời tiết, dịch bệnh và biến động giá cả Khi xảy ra thiên tai hoặc khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, các hộ sản xuất có thể không đủ khả năng thanh toán gốc lãi, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Nhiều hộ dân vẫn có nhu cầu vay vốn nhưng chưa được điều tra và thẩm định kịp thời, dẫn đến tỷ lệ hộ vay mới chỉ chiếm dưới 16% tổng số hộ trong huyện Để đạt mục tiêu 40% hộ dân được vay vốn, cần chuyển đổi hình thức vay qua tổ vay vốn, nếu không, cán bộ tín dụng hiện tại sẽ gặp quá tải trong quản lý.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Về cơ chế nghiệp vụ Ngân hàng
Thủ tục tín dụng còn nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn của hộ còn quá nhiều thủ tục giấy tờ và chữ ký
Trong quá trình thực hiện chính sách cho vay hộ sản xuất, cán bộ tín dụng là những người chịu nhiều vất vả nhất Họ phải huy động vốn và trực tiếp đến từng hộ gia đình, bất chấp thời tiết, để tiến hành thẩm định và đôn đốc thu nợ đúng hạn Ở những vùng có dân trí thấp, họ còn phải đối mặt với nguy cơ đe dọa đến tính mạng Tuy nhiên, công sức và nỗ lực của họ chưa được đền bù xứng đáng.
Lực lượng cán bộ tín dụng trong ngân hàng hiện còn mỏng và trình độ nghiệp vụ hạn chế, dẫn đến việc chưa phát huy hết khả năng của từng cá nhân Đặc biệt, với 10/17 cán bộ tín dụng trên 40 tuổi, mặc dù họ có nhiều kinh nghiệm và mối quan hệ tốt, nhưng năng suất làm việc vẫn chưa cao Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và đánh giá chính xác các hộ sản xuất, từ đó gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nhiều hộ gia đình hiện nay đang đối mặt với tình trạng kinh tế hạn chế, dẫn đến nhu cầu vay vốn 100% do thiếu vốn đối ứng Trong nhiều trường hợp, tài sản của họ chỉ bao gồm ngôi nhà để ở và những trang thiết bị tối thiểu cần thiết, cho thấy sự khó khăn trong việc cải thiện điều kiện sống.
Hộ sản xuất vẫn còn thiếu kiến thức về kinh tế thị trường, cùng với hạn chế trong khoa học kỹ thuật và kinh nghiệm chăn nuôi sản xuất, dẫn đến việc sử dụng vốn vay không hiệu quả Khi gặp thua lỗ và mất vốn, họ không còn khả năng trả nợ.
Một số cá nhân đã thực hiện hành vi lừa đảo ngân hàng bằng cách vay tiền rồi bỏ trốn, hoặc đe dọa, hành hung nhân viên ngân hàng khi họ cố gắng thu hồi tài sản thế chấp.
2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
- Quản lý cấp uỷ chính quyền địa phương
Một số nơi vẫn chưa chú trọng đúng mức đến việc quản lý khoản vay, chỉ tập trung vào việc giới thiệu cho người dân vay vốn mà không xem xét kỹ lưỡng khả năng hoàn trả nợ Điều này dẫn đến việc xét duyệt hồ sơ vay vốn còn qua loa và thiếu tính thực tiễn.
Quản lý hộ tịch hộ khẩu hiện còn nhiều bất cập, dẫn đến tình trạng một số hộ gia đình vay vốn làm ăn nhưng sau đó bỏ trốn Điều này khiến chính quyền địa phương không nắm bắt được tình hình, trong khi khách hàng chưa thanh toán nợ cho ngân hàng vẫn được cấp chứng nhận để bán tài sản, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Chưa có chỉ đạo rõ ràng trong việc quy hoạch xây dựng các dự án đầu tư theo xã và vùng kinh tế, dẫn đến định hướng sản xuất còn mơ hồ Việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho nông dân chưa được thực hiện chủ động, khiến nhiều sản phẩm bị tư thương ép giá Điều này không chỉ làm thiệt hại cho người sản xuất mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến đầu tư và lợi nhuận của ngân hàng.
Các dự án của hộ gia đình thường có quy mô nhỏ, được cán bộ tín dụng hướng dẫn trong quá trình xây dựng Tuy nhiên, việc thẩm định cho vay cũng do chính họ thực hiện, dẫn đến tính khả thi và hiệu quả kinh tế của các dự án này thường không cao.
-Tình trạng tín dụng đen phát triển tại địa phương
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NAM SÁCH
Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách giai đoạn 2019-2020
3.1.1 Định hướng chung giai đoạn 2019-2020 a Định hướng chung
Tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm đạt được tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững Mục tiêu là giữ ổn định chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo đời sống cán bộ ổn định.
Giữ vững vị trí hàng đầu trong thị trường tài chính và tín dụng địa phương, chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng, đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Tiếp tục đổi mới quản trị và điều hành nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh khốc liệt hiện nay Tăng cường giáo dục và đào tạo cán bộ để nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, đồng thời khuyến khích sự chủ động và sáng tạo trong công việc Mục tiêu là hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương trong giai đoạn 2019-2020.
- Nguồn vốn huy động tại địa phương: tăng tối thiểu 14% so với năm
2018 Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm 95% trở lên/tổng nguồn vốn huy động
- Tổng dư nợ tăng tối thiểu 9% so năm 2018, trong đó, dư nợ trung, dài hạn chiếm tối đa 38% tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ xấu: < 0,5% so tổng dư nợ
- Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng qui định, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đạt kế hoạch chi nhánh tỉnh giao
- Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng 20% so với năm 2018
- Hoàn thành chỉ tiêu tài chính (Lợi nhuận khoán tài chính tăng tối thiểu 15% so với năm 2018), đảm bảo thu nhập của người lao động không thấp hơn năm 2018
- Duy trì các tiêu chí để xếp hạng II theo quy định của Agribank
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2019-2020
Agribank huyện Nam Sách đã xác định định hướng và mục tiêu đầu tư cho vay nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2019-2020, dựa trên các chủ trương chính sách phát triển của tỉnh Hải Dương Ngân hàng sẽ triển khai các giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ hộ sản xuất và nâng cao hiệu quả cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Agribank chi nhánh huyện Nam Sách cam kết duy trì vị thế chủ đạo trong cung cấp tài chính cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Chi nhánh thực hiện rà soát và chuyển đổi danh mục đầu tư theo định hướng của Agribank và nhu cầu phát triển kinh tế địa phương Đặc biệt, chi nhánh tập trung cho vay phục vụ Đề án tái cơ cấu nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới và hỗ trợ kinh tế hộ gia đình, đảm bảo tăng trưởng hợp lý Hoạt động của chi nhánh phải đảm bảo an toàn, sinh lời và đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Agribank chi nhánh huyện Nam Sách xác định rằng cho vay hộ sản xuất là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển, với tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Đặc biệt, chi nhánh chú trọng vào việc quản lý và kiểm soát hoạt động cho vay để giảm thiểu rủi ro Hơn nữa, hộ sản xuất chủ yếu là nông nghiệp, do đó, việc nhận diện và ứng phó với các rủi ro bất khả kháng là rất cần thiết.
Ngân hàng cần chú trọng vào công tác tín dụng cả trước và sau khi cho vay đối với hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Nam Sách sẽ hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất.
Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách
3.2.1 Tăng cường số lượng cán bộ tín dụng và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố quyết định thành công trong mọi lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Nhân viên ngân hàng không chỉ là bộ mặt của tổ chức mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và chất lượng dịch vụ Do đó, việc chú trọng đến yếu tố con người là vô cùng cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Sự phát triển của nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ và năng lực cao hơn Để đáp ứng yêu cầu này, cán bộ ngân hàng cần được đào tạo chuyên môn, am hiểu pháp luật và có phẩm chất đạo đức tốt Ban lãnh đạo ngân hàng cần chú trọng đến công tác đào tạo và bồi dưỡng thông qua các chương trình học tập và tập huấn Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền giáo dục đạo đức lối sống cho cán bộ, đồng thời tăng cường kiểm tra để phát hiện và xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm đạo đức và pháp luật, nhằm bảo vệ uy tín và hoạt động của ngân hàng.
Việc bố trí nhân viên phù hợp là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp phát huy năng lực cá nhân và nâng cao hiệu quả làm việc Ban lãnh đạo cần đánh giá chính xác trình độ chuyên môn và năng lực của từng nhân viên, đồng thời lắng nghe ý kiến và nguyện vọng của họ để đưa ra quyết định hợp lý Ngoài ra, việc bổ sung cán bộ tín dụng có chuyên môn là cần thiết để giảm tải công việc cho nhân viên hiện tại và nâng cao chất lượng các khoản vay Số lượng cán bộ tín dụng có thể được tăng cường thông qua việc luân chuyển từ bộ phận khác hoặc tuyển dụng mới, điều này sẽ giúp chi nhánh mở rộng thị phần khách hàng.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, phát huy mạng lưới sẵn có
Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Nam Sách, một chi nhánh cấp II, cần mở rộng mạng lưới hoạt động để phát triển và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu vay vốn của người dân trong huyện Hiện tại, Agribank huyện Nam Sách chỉ có một trụ sở chính tại thị trấn Nam Sách và một phòng giao dịch tại thị tứ Thanh Quang, nhưng quy mô cho vay vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của hộ sản xuất Với đời sống ngày càng cải thiện, nhu cầu vay vốn, gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân tăng cao, việc chỉ có hai địa điểm giao dịch gây bất tiện cho khách hàng và làm giảm khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng.
Hiện nay, Agribank tại các huyện lân cận có từ 2 đến 3 phòng giao dịch, trong khi Agribank Nam Sách chỉ có 1 phòng giao dịch Điều này cho thấy nhu cầu tăng cao và hợp lý để Agribank Nam Sách được cấp trên phê duyệt mở thêm phòng giao dịch mới.
3.2.3 Xây dựng kết hoạch Marketing
Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh và chiến lược của ngân hàng Để mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất, ngân hàng cần áp dụng các chính sách marketing phù hợp Một chính sách marketing hiệu quả cần được xây dựng dựa trên các bước cụ thể để đảm bảo thành công.
Nghiên cứu thị trường là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng và nhận diện tiềm năng phát triển Ngân hàng cần lập kế hoạch nghiên cứu thị trường tại từng xã cụ thể để xác định nhu cầu vay vốn, đặc biệt ở những xã có dư nợ thấp so với nhu cầu của các hộ sản xuất Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính của cộng đồng.
Khách hàng trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất là các hộ gia đình địa phương, thường có nhu cầu vốn để đầu tư và phát triển sản xuất.
Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng các hộ sản xuất trước khi cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng khoản vay Việc đánh giá tình hình tài chính, phẩm chất đạo đức và tính khả thi của phương án sản xuất của hộ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác mà còn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động vay.
Tín dụng đen tại huyện Nam Sách đang trở thành vấn đề nghiêm trọng và ngày càng lan rộng, gây ra nhiều hệ lụy cho người dân Khách hàng có thể dễ dàng vay tiền từ các nguồn tín dụng đen, nhưng lãi suất rất cao, gấp nhiều lần so với lãi suất ngân hàng Do đó, việc tuyên truyền để người dân nhận thức rõ ràng về mối nguy hại của tín dụng đen là vô cùng cần thiết Ngân hàng cần chủ động cung cấp thông tin để người dân hiểu rõ sự nguy hiểm khi vay tín dụng đen, từ đó giúp những hộ sản xuất có nhu cầu và đủ điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hợp pháp từ ngân hàng.
-Chính sách lãi suất phù hợp
Lãi suất là yếu tố quyết định nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất, ảnh hưởng đến quy mô cho vay của ngân hàng Hiện nay, lãi suất cho vay của ngân hàng vẫn ở mức cao (9%/năm cho vay ngắn hạn và 10,5% cho vay trung và dài hạn), điều này khiến ngân hàng cần tìm cách giảm lãi suất và chi phí tín dụng để khuyến khích hộ sản xuất vay vốn nhiều hơn Agribank Nam Sách có thể tìm nguồn huy động rẻ từ các khoản gửi tiết kiệm của khách hàng nhỏ lẻ, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với các tổ chức có tài khoản tiền gửi thanh toán tại chi nhánh để tận dụng nguồn vốn lớn và chi phí thấp Một số đơn vị nhà nước như Bảo hiểm xã hội huyện và Bưu điện huyện Nam Sách hiện đang duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán lớn, tạo cơ hội cho ngân hàng.
3.2.4 Cải tiến về quy trình vay vốn
Quy trình cho vay tổng hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, bao gồm các bước từ chuẩn bị hồ sơ đến chấm dứt quan hệ tín dụng một cách hợp lý và nhanh chóng Ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh, đồng thời điều chỉnh quy trình cho vay theo từng nhóm khách hàng và loại cho vay, giúp giảm phiền hà và tiết kiệm thời gian cho cả hai bên, đồng thời tuân thủ các quy định của ngân hàng cấp trên.
Tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách, cán bộ tín dụng chưa thực hiện đúng quy trình cho vay theo quy định, chủ yếu tập trung vào tư cách, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay Phương án xin vay thường chỉ mang tính hình thức, trong khi dự án vay lại có vai trò quyết định đến kết quả kinh doanh Điều này dẫn đến nhiều phương án thất bại và hộ sản xuất không đủ khả năng trả nợ ngân hàng Để cải thiện quy trình và thủ tục vay vốn, ngân hàng cần dựa trên quy trình nghiệp vụ đã xác định và tiến hành điều chỉnh cho phù hợp.
Để đảm bảo quy trình cho vay hộ sản xuất hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện khảo sát tình hình địa phương, thu thập thông tin ban đầu về hộ sản xuất và đánh giá khả năng tài chính cũng như phẩm chất đạo đức của họ Việc thẩm định hồ sơ vay vốn cần được thực hiện nhanh chóng, chính xác và không gây khó khăn cho khách hàng Độ chính xác của kết quả thẩm định phụ thuộc vào năng lực và ý thức của cán bộ tín dụng, vì vậy cần nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho họ Sau khi xác định điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục đảm bảo tiền vay và kiểm tra các giấy tờ cần thiết Nếu hộ sản xuất đủ điều kiện, ngân hàng sẽ nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để giải ngân kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất đúng thời vụ Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cần theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của hộ sản xuất để đảm bảo họ sử dụng đúng mục đích và có các chính sách kịp thời nhằm tránh tình trạng không trả được nợ.
Ngân hàng cần cải tiến quy trình và thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gian cho khách hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng cho vay Hiện tại, các hộ sản xuất phải chờ đợi lâu để nhận vốn do quy trình giải ngân phức tạp và đội ngũ cán bộ hạn chế Để tiết kiệm thời gian, ngân hàng nên thay đổi cách quản lý, bố trí cán bộ có khả năng kiêm nhiều việc và bổ sung thêm nhân viên để đáp ứng nhu cầu cho vay Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo chất lượng khoản vay bằng cách đánh giá chính xác phương án sản xuất, kinh doanh và theo dõi việc sử dụng vốn sau khi phát tiền vay, từ đó giảm bớt các bước kiểm tra hình thức trong hồ sơ vay.