Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nam sách,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NAM SÁCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NAM SÁCH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS PHAN HỮU NGHỊ Hà Nội - năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng chưa công bố phương tiện thơng tin Tình hình, hệ thống số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đảm bảo độ tin cậy Hệ thống giải pháp kiến nghị xuất phát từ nghiên cứu thực tiễn kinh nghiệm cá nhân Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN TUẤN ANH ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM 1.1 Khái quát hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất với kinh tế 11 1.2 Tổng quan tín dụng hộ sản xuất NHTM 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất .13 1.2.2 Vai trị tín dụng kinh tế hộ sản xuất .13 1.2.3 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 14 1.3 Tổng quan mở rộng tín dụng hộ sản xuất 16 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng hộ sản xuất .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng hộ sản xuất 16 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHTM 21 1.4.1 Nhân tố chủ quan 21 1.4.2 Các nhân tố khách quan 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM SÁCH .27 iii 2.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách 27 2.1.1 Một số nét khái quát huyện Nam Sách 27 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank huyện Nam Sách .28 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Sách 31 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách .38 2.2.1 Thực trạng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Sách .38 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Nam Sách 43 2.3 Đánh giá mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT huyện Nam Sách 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NAM SÁCH 59 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách giai đoạn 2019-2020 .59 3.1.1 Định hướng chung giai đoạn 2019-2020 59 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2019-2020 60 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách 61 3.2.1 Tăng cường số lượng cán tín dụng nâng cao trình độ cán tín dụng 61 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, phát huy mạng lưới sẵn có 62 3.2.3 Xây dựng kết hoạch Marketing 63 3.2.4 Cải tiến quy trình vay vốn 64 iv 3.2.5 Về huy động vốn 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất .68 3.2.7 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án 68 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách 70 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .72 3.3.3 Kiến nghị cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện 73 3.3.4 Kiến nghị quyền xã .74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 v DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT STT Từ đầy đủ Từ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NNo&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng HSX Hộ sản xuất vi DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Kết thực kế hoạch kinh doanh năm 2018 Agribank chi nhánh huyện Nam Sách .31 Bảng 2.2 Dư nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 theo thời gian 39 Bảng 2.3.Dư nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 phân theo loại tiền tệ 40 Bảng 2.4.Dư nợ Agribank huyện Nam Sách năm 2016-2018 phân theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.5 Số lượng tỷ lệ số hộ sản xuất vay vốn Agribank Nam Sách 46 Bảng 2.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất Agribank Nam Sách 48 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay hộ sản xuất Agribank Nam Sách .49 Bảng 2.8 Dư nợ bình quân hộ sản xuất Agribank huyện Nam Sách 51 vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Nam Sách 30 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước có dân số lĩnh vực lao động nông thôn lớn Từ sau công đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường, kinh tế Việt Nam có thay đổi tích cực nhiều mặt Trong đó, sách phát triển kinh tế nhiều thành phần chủ chương quan trọng xuyên suốt Đảng Nhà nước q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với đời nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng phát triển kinh tế hộ mang lại nhiều thành thành tựu to lớn cho kinh tế nước ta nói chung kinh tế khu vực nơng thơn nói riêng, tạo thu nhập giúp nâng cao đời sống người dân khu vực nông thôn Do vậy, việc phát triển kinh tế hộ bước cần thiết đắn cho phát triển đất nước ta Để trì mở rộng quy mơ sản xuất, tham gia vào nhiều quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần đến nguồn vốn vay với chi phí hợp lý nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ đạo đáp ứng nhu cầu NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) Ngân hàng thương mại đầu việc cung cấp nguồn vốn cho hộ sản xuất Với mạng lưới trải dài khắp lãnh thổ Việt Nam tới tận quận, huyện, Agribank truyền tải nguồn vốn tín dụng tới hộ sản xuất có nhu cầu, giúp hộ sản xuất tập trung vào việc sản xuất kinh doanh, gia tăng thu nhập, cải thiện đáng kể đời sống người dân khu vực nông thôn Tuy nhiên, với đặc điểm số lượng vay hộ sản xuất lớn, vay cịn nhỏ lẻ với nhiều mục đích đa dạng, chi phí phát sinh nghiệp vụ cao, điều kiện địa phương, hạn chế chế sách mang tới nhiều khó khăn, thách thức cho ngân hàng hộ sản xuất Thực tế 63 xứng với quy mô hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn địa Do đời sống người dân ngày cải thiện, kèm theo nhu cầu vay vốn, gửi tiết kiệm, sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân địa phương ngày tăng lên, việc có địa điểm giao dịch khiến cho việc di chuyển khách hàng gặp bất tiện, cán ngân hàng sát hết xã khiến ngân hàng chưa thu hút phận lớn khách hàng tiềm Hiện tại, Agribank huyện lân cận có từ đến phòng giao dịch Agribank Nam Sách có phịng giao dịch, điều thể nhu cầu hợp lý Agribank Nam Sách cấp phê duyệt mở thêm phòng giao dịch 3.2.3 Xây dựng kết hoạch Marketing Marketing ngân hàng hoạt động quan trọng ngân hàng, nhằm quảng bá, giới thiệu hình ảnh ngân hàng, đồng thời tuyên truyền, quảng cáo chiến lược, sách chuẩn bị thực ngân hàng Để mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất ngân hàng phải cón hững sách marketing phù hợp Một sách marketing phù hợp hiệu phải xây dựng bước: -Nghiên cứu thị trường: Tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng, thấy tiềm thị trường khai thác, mở rộng thị phần Ngân hàng nên có kế hoạch nghiên cứu thị trường xã cụ thể, tìm nhu cầu vay vốn thị trường, đặc biệt xã có dư nợ cịn thấp so với nhu cầu hộ sản xuất -Tìm hiểu khách hàng Khách hàng cho vay hộ sản xuất hộ địa phương, đối tượng thường có nhu cầu vốn để đầu tư phát triển sản xuất 64 Ngân hàng phải tìm hiểu hộ sản xuất trước cho vay nhằm đảm bảo chất lượng vay Ngân hàng tìm hiểu tình hình tài hộ, phẩm chất đạo đức hộ, phương án sản xuất hộ có phù hợp với thực tế địa phương hay khơng, có tính khả thi không Đây bước quan trọng định đến chất lượng hoạt động vay -Tuyên truyền để người dân hiểu mối nguy hại tín dụng đen địa bàn Tín dụng đen huyện Nam Sách vấn đề nhức nhối ngày mở rộng quy mơ Khách hàng vay tín dụng đen dễ dàng lãi suất cao, gấp nhiều lần lãi suất cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tuyên truyền cho người dân hiểu nguy hiểm vay tín dụng đen, từ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có nhu cầu đủ điều kiện vay tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng -Chính sách lãi suất phù hợp Lãi suất yếu tó định đến nhu cầu vay vốn hộ sản xuất từ định đến quy mơ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Hiện nay, ngân hàng cho vay với lãi suất cao (9%/năm cho vay ngắn hạn, 10,5% cho vay trung dài hạn) Do đó, ngân hàng phải tìm cách giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng cho hộ sản xuất hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, từ mở rộng quy mơ vay Một cách tốt Agribank Nam Sách tìm nguồn huy động rẻ từ khoản gửi tiết kiệm khách hàng nhỏ lẻ Đặc biệt, ngân hàng cần trì quan hệ tốt với tổ chức mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh nhằm tận dụng nguồn vốn gửi lớn chi phí thấp Hiện tại, số đơn vị nhà nước trì số dư tài khoản tiền gửi toán với số lượng lớn Bảo hiểm xã hội huyện, Bưu điện huyện Nam Sách 3.2.4 Cải tiến quy trình vay vốn 65 Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng khách hàng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng địi hỏi phải hợp lý, nhanh chóng Dựa vào quy trình vay, ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh ngân hàng đồng thời thiết lập thủ tục cho vay thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo tuân theo quy định ngân hàng cấp Thực tế NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách, cán tín dụng chưa áp dụng quy trình cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam quy định Quy trình cho vay mà cán tín dụng Agribank huyện Nam Sách áp dụng ý đến tư cách người vay, khả tài tài sản chấp người vay chủ yếu, phương án xin vay mang tính hình thức dự án xin vay định đến kết kinh doanh họ Do nhiều phương án gặp thất bại, hộ sản xuất khơng có khả trả nợ ngân hàng Để cải tiến hồn thiện quy trình, thủ tục vay vốn, ngân hàng phải dựa quy trình nghiệp vụ xác định trước, sau cải tiến cho phù hợp Trên sở hoàn thiện tốt quy trình thủ tục vay vốn mà ngân hàng áp dụng cho vay hộ sản xuất trước cho vay ngân hàng cần điều tra khảo sát tình hình địa bàn, nắm luồng thơng tin ban đầu hộ sản xuất, xác định khả tài chính, phẩm chất đạo đức hộ sản xuất xem xét giải cho vay, loại bỏ hộ không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhân hồ sơ vay vốn khách hàng Việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, khơng gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên, tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực 66 ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ sản xuất, xác định có hay khơng cần phải thực đảm bảo tài sản tùy thuộc nhu cầu vay ngân hàng làm thủ tục hồ sơ vay, hướng dẫn thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phương án mà hộ đầu tư, hộ có đủ điều kiện nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để đảm bảo tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh hộ xem có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh hộ để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng Đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Các hộ sản xuất sau hoàn tất hồ sơ đến nhận vốn vay phải chờ đợi lâu, trình giải ngân phải thực qua nhiều bước, đội ngũ cán ngân hàng lại hạn chế Do đó, để giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng ngân hàng nên thay đổi cách quản lý làm việc, bố trí cán có khả kiêm nhiều việc mà hiệu quả, giảm bớt thời gian luân chuyển chứng từ Đồng thời bổ sung thêm nhân viên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Quá trình đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh hộ phải tiến hành xác, đắn, đồng thời theo dõi sát việc sử dụng vốn hộ vay sau phát tiền vay Khi giảm bớt biên kiểm tra sau vay hồ sơ ban đầu, mà vốn vay chưa phát, 67 ngân hàng lập biên kèm theo hồ sơ cho vay, bước mang tính hình thức 3.2.5 Về huy động vốn Muốn mở rộng tín dụng nói chung mở rộng tín dụng hộ sản xuất nói riêng, ngân hàng cần có quy mơ nguồn vốn lớn ổn định Thực tốt phương châm “Có tăng trưởng nguồn vốn tăng dư nợ", toàn đơn vị phải nhận thức đắn vai trò nguồn vốn, coi nguồn vốn tảng để mở rộng kinh doanh, từ tập trung biện pháp để chủ động thu hút nguồn vốn như: - Đẩy mạnh huy động vốn các hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Đây nguồn vốn thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động Agribank Nam Sách, có tính ổn định khơng ngừng tăng lên tỷ lệ thuận với thu nhập dân cư Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất tầng lớp dân cư, kể người có thu nhập khơng ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, động nhằm kết hợp hài hồ lợi ích Ngân hàng với người gửi tiền -Áp dụng nhiều hình thức có lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bậc thang, phát triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng phù hợp với người già không tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác 01 tháng, 02 tháng nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cư 68 -Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh tế với Ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng mở mở tài khoản Ngân hàng, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với khách hàng mở tài khoản có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Thực phương thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho khách hàng -Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Chất lượng cho vay hộ sản xuất ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Chất lượng cho vay hộ sản xuất mà không đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn nhiều, nợ xấu cao ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng, làm giảm nguồn thu cho ngân hàng Từ đó, ảnh hưởng lớn đến sách mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng, hộ sản xuất gây niềm tin từ phía ngân hàng, đồng thời hoạt động ngân hàng hiệu dẫn đến nguồn để đầu tư cho vay hộ sản xuất hạn chế Chính vậy, làm giảm quy mô cho vay hộ sản xuất ngân hàng Ngược lại, chất lượng cho vay hộ sản xuất đảm bảo, ngân hàng hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận thu cao, hộ sản xuất tạo niềm tin ngân hàng, từ mà ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian 3.2.7 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng, thẩm định phải dựa sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Xây 69 dựng dự án phát triển kinh tế theo khu vực, theo vùng chuyên canh chuyên ngành liên quan đến phát triển nông nghiệp nông thôn - Khi xây dựng phương án khả thi cần phải có bước: Bước 1: Thơng tin tun truyền chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng Bước 2: Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Bước 3: Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Khi thẩm định dự án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dự án cụ thể sao? Các dự án có phù hợp với dịnh hướng phát triển kinh tế địa phương hay không? Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải xem xét định hướng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tư Căn vào định hướng phát triển kinh tế tỉnh, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Các cán tín dụng phối hợp với UBND xã, phường lập "hồ sơ kinh tế địa phương ", đó: - Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm - Khung giá đất UBND tỉnh quy định - Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phương 70 - Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề ( sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề khác) - Phân loại số hộ vay: trực tiếp qua tổ - Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng chi phí - Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kỹ thuật kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu tư địa bàn - Nắm bắt chuyển giao cơng nghệ kỹ thuật - Tính tốn sản xuất đầu tư Mơ hình đầu tư trước hết xây dựng cho cây, chủ yếu, giảm bớt việc thẩm định cho hộ vay đối tượng 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để mở rộng cho vay hộ sản xuất hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách nói riêng trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Quy trình, thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng, phải theo quy trình định để đảm bảo chất lượng cho vay, khách hàng Agribank chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thể hóa việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh 71 doanh ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn ngân hàng cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro sử dung quỹ có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn nơng thơn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không nhiều, nhu cầu vốn vay cao Để từ có nguồn vốn phục vụ cho việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo hình thức cho vay mới, tạo chế lãi suất ưu tiên với hộ sản xuất nhằm mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất Vì vậy, vấn đề tạo nguồn vốn kinh doanh, điều hòa vốn cần đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cần tăng cường tìm kiếm khai thác nguồn vốn ủy thác tổ chức, phủ Có ngân hàng có nguồn vốn để mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngành, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn tiếp thị Marketing để đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp, chế quản lý tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế tín dụng chung ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ hội nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần 72 nhân rộng tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam nâng cấp phần mềm IPCAS giúp hệ thống giao dịch ngân hàng thơng suốt, giảm thiểu tình trạng tắc nghẽn q trình giao dịch, gây khó khăn cho giao dịch viên thời gian khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHNo&PTNT Việt Nam theo thời vụ NHNo&PTNT Việt Nam có lĩnh vực hoạt động chủ yếu nơng nghiệp nông thôn mà đặc trưng quan trọng sản xuất nơng nghiệp mamg tính thời vụ cao Khi đến mùa vụ, nhu cầu vay vốn hộ tăng nhanh khả NHNo&PTNT Việt Nam có hạn nên khơng thể huy động vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn họ, để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu lãi suất ưu đãi với NHNo&PTNT Việt Nam cụ thể mặt sau: -Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NHNo&PTNT Việt Nam vay với mức lãi suất mà hộ sản xuất chấp nhận -Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để phù hợp với hoạt động sản xuất, kinh doanh hộ sản xuất -Các khoản cho vay chiết khấu cần thực cách nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay vốn kịp thời Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời, xác văn Ngân hàng Nhà nước việt Nam cho Ngân hàng thương mại, đặc biệt hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nhằm giúp cho ngân hàng có sách phù hợp kịp thời với tình hình 73 Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục tăng cường tra, kiểm tra kiểm soát ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam, việc tra đòi hỏi phải quy định đề 3.3.3 Kiến nghị cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật ni, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người khơng thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng 74 - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Sách, tác giả đề số giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh sau: tăng cường huy động vốn để tăng hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất; cải tiến quy trình vay vốn, rút ngắn thời gian chi phí ngân hàng khách hàng; tăng cường số lượng cán tín dụng nâng cao trình độ cán tín dụng; mở rộng phát huy lợi mạng lưới giao dịch sẵn có; xây dựng kế hoạch marketing phù hợp nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng; nâng cao chất lượng thẩm định, từ gia tăng chất lượng tín dụng tồn chi nhánh Ngồi ra, luận văn xây dựng kiến nghị tới NHNo&PTNT Việt Nam với Ngân hàng nhà nước cấp quyền địa phương, có động thái tạo điều kiện cho chi nhánh thuận hơn trình kinh doanh 76 KẾT LUẬN *** Kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế thị trường Việc phát triển kinh tế hộ cách toàn diện với cấu hợp lý điều kiện cần thiết cho đất nước có kinh tế chủ yếu nơng nghiệp Việt Nam Nước ta nước lên từ nơng nghiệp, có xuất phát điểm thấp, khả tích lũy vốn đề mở rộng đầu tư hạn chế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Chính vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng với kinh tế Trong năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách có quan tâm thích đáng với hộ sản xuất, ln coi hộ sản xuất khách hàng chủ chốt, tạo điều kiện vốn cho hộ sản xuất tập trung vào phát triển sản xuất, kinh doanh nhiều lĩnh vực, chủ yếu nông nghiệp Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà quy mô cho vay hộ sản xuất chưa tương xứng với quy mô chi nhánh số lượng hộ sản xuất địa bàn Trong luận văn này, với nghiên cứu thực tế, tìm hiểu hoạt động hộ sản xuất, thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh, tìm số hạn chế ngun nhân nó, tơi xin đưa số giải pháp nhỏ nhằm mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Sách Nhưng thời gian nghiên cứu cịn eo hẹp, trình độ cịn hạn chế, khả nắm bắt thực trạng suy luận chưa sâu sắc nên chuyên đề không tránh khỏi sai sót khuyết điểm Tơi mong nhận đóng góp nhận xét q thầy để giúp tơi hồn thiện chun đề, nhằm góp phần mở rộng tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương, ngày 15/03/2019 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thơng vận tải Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Nam Sách giai đoạn 2016-2018 Peter S Rose, hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị NHTM, nhà xuất tài Hà Nội PGS.TS Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ NHTM, NXB Lao động xã hội Hiệp hội lương thực Việt Nam (2018), Báo cáo số lượng xuất gạo Việt Nam giai đoạn 1989-2017, Hà Nội Nguyễn Văn Nhất (2015), “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Long An”, Trường Đại học Kinh tế TP HCM Đặng Thị Thanh Hoài (2015),” Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Trì- Hà Nội”, Đại học Kinh tế quốc dân Huỳnh Công Nguyên (2014), “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Gia Lai”, trường Đại học Đà Nẵng Lê Thị Vân Anh (2014), “Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Quảng Xương”, Trường Đại học Kinh tế TP HCM 10.Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam (1993), Phụ lục số 1,Quyết định 499A/TDNT 11 Bộ luật dân sự, 2015, Luật số 91/2015/QH13