Mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN VĂN ĐỨC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN VĂN ĐỨC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS KHUẤT DUY TUẤN HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Văn Đức ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.4 Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 11 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới q trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƢỚC TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC KINH iii NGHIỆM CHO VIỆT NAM 31 1.4.1 Kinh nghiệm nƣớc giới 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 52 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh Phúc 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VĨNH PHÚC 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV VĨNH PHÚC 74 3.1.1 Định hƣớng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh 74 3.1.2 Định hƣớng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh iv Phúc 75 3.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VĨNH PHÚC 76 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc sách khách hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2.2 Đa dạng hố hình thức phƣơng thức cho vay 78 3.2.3 Hoàn thiện quy trình, quy chế tín dụng 80 3.2.4 Tăng cƣờng, mở rộng nguồn vốn cho vay 82 3.2.5 Áp dụng công nghệ đại việc quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng việc thẩm định cho vay 85 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 87 3.2.8 Tăng cƣờng quan hệ với tổ chức đồn thể, quan quyền địa phƣơng 89 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 89 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 93 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 94 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 95 KẾT LUẬN 99 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2017 39 Bảng 2.2: Kết huy động vốn qua năm từ 2013-2017 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng qua năm (2013 - 2017) 43 Bảng 2.4: Hoạt động thu dịch vụ Chi nhánh (2013-2017) 49 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn (2013-2017) 51 Bảng2 6: Dƣ nợ DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 53 Bảng 2.7: Dƣ nợ DNN&V theo thời hạn vay 55 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo ngành nghề 57 Bảng 2.9: Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo loại hình doanh nghiệp 58 Bảng 2.10: Cơ cấu DNN&V phân theo loại hình sở hữu 60 Bảng 2.11: Phân loại nợ vay BIDV Vĩnh Phúc 61 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 61 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn bình quân theo đối tƣợng khách hàng 41 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ theo đối tƣợng khách hàng 42 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ cuối kỳ theo đối tƣợng 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian 44 Biểu đồ 2.5: Thu dịch vụ ròng từ 2013-2017 49 Biểu đồ2 6: Quy mô dƣ nợ DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 54 Biểu đồ 2.7: Dƣ nợ DNN&V theo thời hạn vay 55 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dƣ nợ DNN&V theo ngành nghề 57 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy BIDV Vĩnh Phúc 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ năm 2007, nƣớc ta gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, hội đƣợc tiếp nhận dòng vốn đầu tƣ trực tiếp từ nƣớc ngày gia tăng tạo điều kiện cho kinh tế nƣớc ta có hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Hòa chung vào dịng chảy khơng cịn cách khác quốc gia phải tự tìm cho hƣớng nhằm kế thừa phát huy tinh hoa nhân loại, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trƣờng quốc tế, qua q trình hội nhập trở nên thuận lợi Việt Nam phần làm đƣợc điều cho thấy phát triển nhanh chóng doanh nghiệp nhỏ vừa Theo thống kê hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam tính tới hết năm 2016 nƣớc có khoảng 590.000 DNN&V, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) nƣớc, giải việc làm cho 60% lao động đặc biệt khu vực nông thôn Ở Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trƣờng DNN&V ngày có vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa, tái cấu trúc, làm cho kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế toàn cầu Mặc dù vậy, DNN&V gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn đầu tƣ Theo hiệp hội DNN&V có khoảng gần 50% số DNN&V tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhận định khoản vay thƣờng khó quản lý, độ rủi ro thƣờng cao Điều ảnh hƣởng to lớn đến hoạt động doanh nghiệp toàn kinh tế trình phục hồi giai đoạn sau khủng hoảng.Vì việc Mở rộng tín dụng DNN&V trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà tạo lập sách ngân hàng việc thiết lập khách hàng mục tiêu cho ngân hàng Sau thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Vĩnh Phúc, em có hội tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt lĩnh vực tiếp cận DNN&V Xuất phát từ quan điểm trên, em xin lựa chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu Vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nói chung, đặc biệt việc cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại cho khối DNNVV đƣợc quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học đƣợc cơng bố Giáo trình Tín dụng ngân hàng GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan đồng chủ biên (2014), tác giả đƣa khái niệm hoạt động tín dụng NHTM, làm rõ chất tín dụng, đặc điểm tín dụng, loại hình tín dụng, quy trình nguyên tắc cho vay, tác giả phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành nhóm: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn, ngồi cịn phân loại theo hình thức cho vay đối tƣợng vay vốn, Tác giả Phạm Văn Hồng luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế” (năm 2007), Đại học Kinh tế Quốc Dân Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến phát triển DNNVV Về phần thực tiễn, tác giả luận án tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế số nƣớc giới Ngồi luận án cịn phân 89 3.2.8 Tăng cƣờng quan hệ với tổ chức đoàn thể, quan quyền địa phƣơng Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức tài để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý Tín dụng, nâng cao kỹ đầu tƣ cho DNN&V Trong kinh tế hội nhập doanh nghiệp Việt Nam nói chung, DNN&V nói riêng vừa cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc Để nâng cao uy tín thƣơng hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNN&V liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội nhƣ hiệp hội DNN&V, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNN&V với tổ chức khác, tiếp cận nhanh chóng với chƣơng trình trợ giúp, sách ƣu đãi Nhà nƣớc, tăng cƣờng mối liên kết doanh nghiệp, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp Xây dựng mối liên kết với quyền địa phƣơng, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc, Hội doanh nghiệp trẻ… để nắm bắt thông tin doanh nghiệp nhƣ tình hình SXKD, nhu cầu vốn, sử dụng dịch vụ DNN&V, đồng thời chuyển tải thông tin BIDV đến DNN&V tạo mối quan hệ thƣờng xuyên quyền, doanh nghiệp Ngân hàng Thƣờng xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tƣ phát triển kinh tế Thanh Hoá để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trƣờng hợp nợ xấu phát sinh 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc  Một là: Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động Ngân hàng DNN&V 90 Nền kinh tế nƣớc ta đạng giai đoạn phát triển, doanh nghiệp đời ngày nhiều hoạt động ngày phức tạp địi hỏi khn khổ pháp lý thể chế thị trƣờng động, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, minh bạch, chống độc quyền, chống bn lậu, gian thƣơng, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho DNN&V, giúp DNN&V tiếp cận với nguồn vốn Tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNN&V tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hơn kinh tế nƣớc ta hội nhập với quốc tế lại đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đƣợc điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNN&V hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng  Hai là: Chính phủ cần củng cố nhƣ hồn thiện chế hoạt động tăng cƣờng ảnh hƣởng Quỹ bảo lãnh DNN&V, Hiệp hội DNN&V… Quỹ bảo lãnh Tín dụng có vai trị quan trọng việc hỗ trợ DNN&V vấn đề tài chính, thông tin, đổi công nghệ Hiệp hội DNN&V giúp DNN&V liên kết chặt chẽ với để phát triển, hỗ trợ nhau, trao đổi kinh nghiệm để phát triển Vì vậy, cần tăng cƣờng hoạt động thông tin nhằm quảng bá tác dụng thiết thực Quỹ bảo lãnh Tín dụng, Hiệp hội phát triển DNN&V nhằm làm cho hoạt động quỹ thật gắn bó, hỗ trợ hiệu cho nhiều DNN&V  Ba là: Chính phủ cần ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNN&V phát triển tất mặt, DNN&V có phát triển có thêm nhu cầu vốn, cụ thể nhƣ sau: - Về việc tiếp cận vốn: Chính phủ phải có biện pháp khuyến khích 91 DNN&V vay vốn để mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, tăng tính cạnh tranh, giúp DNN&V tiếp cận nguồn vốn cách bình đẳng Thực tế, Chính phủ cịn nhiều phân biệt việc cấp Tín dụng, Nhà nƣớc ƣu tiên doanh nghiệp Nhà nƣớc vay vốn Các doanh nghiệp dễ dàng nhận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng có bảo lãnh Nhà nƣớc tài sản đảm bảo khơng đủ tiêu chuẩn - Về thủ tục: Chính phủ cần đơn giản hóa thủ tục thành lập doanh nghiệp thủ tục hành chính, hồn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chƣa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNN&V thơng lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNN&V, trở ngại lớn trình thẩm định Ngân hàng báo cáo tài doanh nghiệp thiếu xác, không minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để Ngân hàng xem xét, định cho vay - Về sách đầu tư: Chính phủ cần có hƣớng đầu tƣ khuyến khích DNN&V phát huy nội lực đồng thời tranh thủ hợp tác quốc tế, ƣu tiên tối đa công nghệ sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nƣớc cần có sách rõ ràng lĩnh vực ƣu đãi, vùng đầu tƣ đƣợc ƣu đãi…tạo điều kiện cho DNN&V hoạt động lĩnh vực có hội tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng - Về thuế: áp dụng biện pháp ƣu đãi thuế cho DNN&V nhƣ giảm thuế, miễn thuế, hoãn nộp thuế, chống phiền hà, tham nhũng việc định thuế, thu thuế Điều giúp cho DNN&V phát triển dẫn đến có nhu cầu nhiều vốn - Về công nghệ: thực trạng DNN&V nƣớc ta công nghệ lạc hậu so với nƣớc khu vực giới Đây lý dẫn đến suất lao động thấp, chất lƣợng sản phẩm kém, sản phẩm khả cạnh 92 tranh Chính Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ để giúp DNN&V tiếp cận đƣợc với máy móc thiết bị, giúp DNN&V nâng hiệu hoạt động - Về đất đai cho DNN&V: phủ cần hồn thiện công khai quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu công nghiệp, cụm công nghiệp Thực đấu thầu dự án, đấu giá quyền sử dụng đất công khai, minh bạch, đồng thời tiến hành sách bồi thƣờng, giải phóng mặt tuyên truyền để ngƣời dân hiểu hợp tác với quyền việc đền bù giải phóng mặt tạo điều kiện cho DNN&V hoạt động dễ dàng Thực dãn giảm giá thuê đất DNN&V có hợp đồng thuê đất với quan quản lý Nhà nƣớc nhằm chia sẻ khó khăn tài với DNN&V - Về thị trường: Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ xuất nhập DNN&V làm lĩnh vực xuất nhập Có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp công tác mở rộng thị trƣờng, tìm kiếm, tạo đầu ổn định cho sản phẩm, xây dựng thị trƣờng nƣớc không ngừng mở rộng thị trƣờng quốc tế Nhà nƣớc cần tập trung thêm nguồn lực vào công tác dự báo cung cấp thông tin thƣơng mại cho doanh nghiệp  Bốn là: Cần hỗ trợ nhiều địa phƣơng nơi DNN&V hoạt động Thẩm quyền, chức năng, nhiệm vụ quản lý nhà nhà nƣớc DNN&V địa bàn cấp tỉnh, huyện, thành phố đƣợc quy định rõ ràng văn quy phạm pháp luật song cần quan tâm để triển khai, thực biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Ủy ban nhân dân thành phố cần đạo ban ngành chức năng, quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNN&V phát triển Các cấp quyền cần cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V việc thành lập, đăng ký kinh doanh thực đầu tƣ…, thực công tác quy hoạch đất, quy hoạch khu công nghiệp, tạo điều 93 kiện mặt đầu tƣ cho doanh nghiệp đầu tƣ dự án nhƣ trì, mở rộng hoạt động SXKD Bên cạnh cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động DNN&V, sở SXKD cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động nhƣng không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc  Một là: NHNN cần hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chƣa thực đầy đủ, thiếu xác chƣa mang tính thời Thơng tin Tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động CIC nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đƣa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều Ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay để đảo nợ (vay Ngân hàng trả nợ cho Ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro Tín dụng  Hai là: nâng cao vai trò giám sát tra Ngân hàng  Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động Tín dụng  Ba là: NHNN cần hồn thiện khơng ngừng môi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động Tín dụng Việc hồn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức Tín dụng, văn dƣới luật tạo thuận lợi cho NHTM thực cho vay kinh tế nhƣ DNN&V  Bốn là: NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lƣợng Tín dụng NHTM nhƣ cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trƣởng Tín dụng chất lƣợng Tín dụng chƣa có số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lƣơng Tín dụng NHTM Đồng thời hƣớng dẫn NHTM 94 thực định kỳ hàng năm thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lƣợng dich vụ để DNN&V tham khảo so sánh  Năm là: cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây cho doanh nghiệp khó khăn, khiến doanh nghiệp khơng thể trả đƣợc nợ ngun nhân khách quan khơng nên áp dụng mức lãi suất nợ hạn Điều bất lợi cho DNN&V, đặc biệt doanh nghiệp vào hoạt động  Sáu là: NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp Tín dụng cho phù hợp với quan hệ dân sự, thơng thống hơn, đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Ban hành quy chế nghiệp vụ tài phái sinh, sử đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam làm sở cho các Chi nhánh xây dựng định hƣớng hoạt động phù hợp, BIDV cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lƣợc thị trƣờng với khách hàng DNN&V, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng Tín dụng phù hợp với đặc điểm DNN&V, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố khả thi phƣơng án, yếu tố thân chủ doanh nghiệp nhƣ độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNN&V chƣa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNN&V, tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn Tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng 95 Ba là: Hoàn chỉnh, tăng cƣờng hiệu lực hệ thống thơng tin Tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, cung cấp cho BIDV Vĩnh Phúc chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Nên thành lập phận lƣu trữ thông tin doanh nghiệp, phận cần phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin DNN&V, xếp hạng doanh nghiệp, Bốn là: Tạo điều kiện sở vật chất để bƣớc đại hoá công nghệ, nâng cao vị BIDV Giúp đỡ nghiệp vụ nhƣ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trƣờng, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, PGD qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lƣợc hoạt động Ngân hàng sát thực tế hợn Năm là: Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu đƣợc phát chỉnh sửa kịp thời sở Sáu là: Mở rộng liên kết hiệp hội doanh nghiệp hay tổ chức nghề nghiệp nhƣ VINASME, HASME Hiệp hội DNN&V tỉnh khác Điều tạo thêm nhiều lợi ích cho Ngân hàng, gia tăng hội tiếp cận với khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía Nhà nƣớc, ngân hàng cho doanh nghiệp điều quan trọng nỗ lực từ thân DNN&V Vì vậy, muốn tiếp cận nguồn vốn thuận lợi DNN&V phải chủ động hồn thiện để tìm hƣớng cho riêng - DNN&V cần nâng cao hiệu sử dụng vốn: Do vốn DNN&V hạn chế nên việc quản lý sử dụng vốn có hiệu điều định sống doanh nghiệp DNN&V cần quan tâm đến công tác quản lý vốn, 96 phân loại cụ thể nguồn vốn để có biện pháp quản lý tốt - DNN&V cần cải thiện chất lƣợng thông tin cung cấp cho cán tín dụng, thơng tin phải đảm bảo xác, đầy đủ, trung thực Để làm đƣợc điều này, DNN&V cần tổ chức tốt cơng tác kế tốn doanh nghiệp, tôn trọng pháp luật nhƣ đạo đức kinh doanh - DNN&V cần phải thay đổi cách thức quản trị: Mức độ tín nhiệm tài thƣơng hiệu hoạt động DNN&V chƣa cao khiến ngân hàng ngần ngại việc cho vay, khoản vay dài hạn Rất DNN&V xây dựng đƣợc phƣơng án, dự án khả thi để vay vốn Các DNN&V thiếu nhân lực đủ tầm để lập dự án khả thi có nhiều doanh nghiệp coi nhẹ điều Mặt khác việc thiếu tính minh bạch báo cáo tài trở ngại lớn DNN&V trình vay vốn ngân hàng Do cần phải thay đổi phƣơng thức quản trị, thực kiểm toán hàng năm để minh bạch báo cáo tài chính…từ doanh nghiệp có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, làm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - DNN&V cần am hiểu sách, luật đồng thời thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo để nâng cao tay nghề công nhân viên - DNN&V cần nâng cao quy mơ vốn tự có để từ nâng cao khả tài chính, đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo đến vay vốn ngân hàng, nâng cao uy tín mắt ngân hàng nhƣ đối tác Để làm đƣợc điều này, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận nhƣ có sách phân phối lợi nhuận hợp lý Doanh nghiệp tăng vốn tự có cách cổ phần hố, kêu gọi nhà đầu tƣ… - DNN&V cần chủ động tìm kiếm, chớp thời cơ, hội nhận giúp đỡ từ Chính phủ, tổ chức tài Đồng thời nên tăng cƣờng hợp tác, liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham 97 gia vào Hiệp hội DNN&V, kết hợp với doanh nghiệp lớn để khắc phục khó khăn công nghệ, vốn - Đối với Hiệp hội DNN&V cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lƣu thƣơng mại Ngoài ra, hiệp hội DNN&V cịn phát huy vai trị cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNN&V nƣớc cách hiệu - Hiệp hội DNN&V cần có nhiều hình thức bảo lãnh tín dụng cho DNN&V để học dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNN&V BIDV Vĩnh Phúc nhƣ phƣơng hƣớng hoạt động thời gian tới chi nhánh nhƣ tồn Ngân hàng, kết hợp với chủ trƣơng sách Nhà nƣớc mở rộng tín dụng DNN&V, luận văn mạnh dạn đƣa số giải pháp nhằm mở rộng việc cấp tín dụng cho DNN&V chi nhánh, đồng thời đƣa số kiến nghị với Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, BIDV nhƣ với DNN&V Hiệp hội DNN&V để q trình mở rộng tín dụng DNN&V đạt hiệu cao 99 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế từ nƣớc chuyên sản xuất nông nghiệp phấn đấu xây dựng đất nƣớc với công nghiệp hóa – đại hóa theo hƣớng đại việc tập trung thúc đẩy phát triển DNN&V nƣớc ta hƣớng phù hợp Tuy nhiên xu hội nhập quốc tế đặt DNN&V trƣớc thách thức mới, cần có quan tâm, hỗ trợ Đảng, Nhà nƣớc hệ thống ngân hàng việc cần làm phải làm cung ứng đủ vốn cho trình sản xuất kinh doanh DNN&V đƣợc diễn liên tục Vì việc phát triển, mở rộng tín dụng đối tƣợng khách hàng chiến lƣợc cho BIDV Vĩnh Phúc Sau thời gian làm việc BIDV Vĩnh Phúc nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng tín dụng DNN&V nay, nhƣ khuôn khổ luận văn tốt nghiệp, viết hoàn thành đƣợc nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận chung vị trí, vai trị DNN&V kinh tế thị trƣờng nhƣ ý nghĩa việc mở rộng tín dụng DNN&V Thứ hai, luận văn đánh giá cơng tác mở rộng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn từ năm 2015 đến 2017, từ kết đạt đƣợc nhƣ mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, luận văn mạnh dạn đƣa số giải pháp; kiến nghị với Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, BIDV nhƣ với DNN&V Hiệp hội DNN&V để tạo thuận lợi cho DNN&V dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn tập thể thầy cô giáo Học viện Ngân hàng 100 dạy em suốt thời gian vừa qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Khuất Duy Tuấn tận tình giúp đỡ bảo để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách, Giáo trình, Báo, tạp chí Giải pháp phát triển DNN&V Việt Nam, GS.TS Nguyễn Đình Hƣơng, Nhà xuất trị quốc gia Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chính sách hỗ trợ DNN&V Việt Nam, PGS.PTS Nguyễn Cúc, PGS.PTS Hồ Văn Vĩnh, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNN&V, PTS Dƣơng Thu Hƣơng, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan đồng chủ biên, Nhà xuất Thống kê Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế, TS Phạm Văn Hồng, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, TS Phạm Văn Hồng, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Tài Trợ Tín Dụng Ngân Hàng Cho Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa - Một Nghiên Cứu Thực Nghiệm Tại Khu Vực Thành Phố Hồ Chí Minh, TS Trƣơng Quang Thơng, Nhà xuất Thống kê 10 Vốn cho doanh nghiệp góc nhìn chuyên gia kinh tế, TS Cao Sĩ Kiêm, Thời báo Kinh tế Việt Nam số ngày 30/11/2012 11 Phát triển DNN&V q trình cơng nghiệp hóa Việt Nam, Vũ Bá Phƣợng, Nghiên cứu kinh tế số 284 Báo cáo kết kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc Báo cáo kết hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc Báo cáo phân loại nợ vay BIDV Vĩnh Phúc