Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàn kiếm,

'ịíĩ H ự À j S Ư Ớ C V IỆ T N A M Thư viện - H ọc viện N gân Hàng B ộ G IẢ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O A : ÍOC VIÊN NGAN BANG LV.001766 M RỘNG TÍN DỰNG Đ VƠI DOANH N G họy NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG I CỎ PHẨN QUÂN ĐỌI CHI NHANH HOÀN K LUẬN VẮN THẠC sl KINH TẾ NỘI - 2014 “ ^ = ^ ^ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • = = ^ = Bộ• GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • m H Ọ C V IỆN N G Â N H ÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA Sau Đa] HOC PHAN TUẤN DŨNG MỜ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP • • • NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • • • CỔ PHẢN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưịi hìig dẫn khoa học: GS TS NGUYỄN VĂN NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÀM THÔNG TIN - THƯ VIÊN Sơ LV ŨŨ.ÌUĂ HÀ N Ộ I-2 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập số liệu đuợc nêu luận văn trung thục có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên r Phan Tuân Dũng MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N ĐÈ c BẢ N VÊ H O Ạ T Đ Ộ N G TÍN DỤNG Đ Ó I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ VÀ V Ừ A CỦA N G Â N H ÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TÉ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.2 Đặc điếm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Nhu câu vay vôn Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường 11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 14 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .15 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.2.4 Các dịch vụ tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừ a 24 1.3.3 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.4 NHŨNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA : 28 1.4.1 Nhân tổ từ phía ngân hàng 28 1.4.2 Nhân tố từ Doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.4.3 Nhân tố khác 32 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .34 2.1 KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB Hoàn Kiếm 35 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUẢN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.3 ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHÂN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RƠNG TÍN DUNG ĐĨI VỚI DOANH • • NGHIỆP NHỎ VÀ VƯA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIỂM TRONG THỜI GIAN TỚI 56 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 59 3.2.1 Gia tăng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động 59 3.2.2 Mở rộng điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nhằm tạo điều kiện thuận lợi để Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay .62 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.5 Đẩy mạnh sách giao tiếp với khách hàng 67 3.2.6 Cần quan tâm nhiều công tác đào tạo, đào tạo lại, tuyển dụng, bố nhiệm nhân viên tín dụng 68 3.2.7 Phát triển công nghệ ngân hàng 69 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 70 3.3.2 Các kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 71 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC T Ừ VIẾT TẮT V iết tắt Nguyên nghĩa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTMCPQĐ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội MB Hoàn Kiếm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm NQH Nợ q hạn TCTD Tơ chức tín dụng D A NH M ỤC BẢN G , s Đ Ồ VÀ Đ Ồ TH Ị Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh 39 Bảng 2.1: Hoạt động cho vay qua năm 43 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV MB Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân theo thời gian 47 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo loại tiền 48 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 2.1: Số lượng DNNVV qua năm 45 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay MB Hoàn Kiếm qua năm 45 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay MB Hoàn Kiếm phân theo thời gian 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền 48 Biểu đồ 2.5 : Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình phát triển kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thuộc lĩnh vực khác đặc biệt lĩnh vực tư nhân phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển Việt Nam Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng vói biến động thị trường, DNNVV ngày phát triển phù hợp với điều kiện kinh tế chuyển đổi hội nhập ta nay, bên cạnh cịn tảng thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong q trình phát triển DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức Khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường cạnh tranh Một nguồn vốn quan trọng đối vói DNNVV nguồn tín dụng ngân hàng, nguồn vốn có chi phí rẻ mà doanh nghiệp nhận khoản tiết kiệm thuế Tuy nhiên với nhiều lý khác DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận Nhận thức tính cấp thiết vấn đề tín dụng ngân hàng DNNVV nay, qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm) trình làm việc em chọn đề tài “M rộng tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TM C P Quân đội - Chi nhánh H oàn K iếm ” làm đề tài luận văn thạc sĩ M ục tiêu nghiên cứu Hệ thống vấn đề co hoạt động tín dụng DNNVV Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng D N W N Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lý luận thực tiễn tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiểm giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm, từ đưa giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp nghiên cứu, thống kê, so sánh, phân tích từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn Ngồi bảng biểu hình vẽ tác giả sử dụng để minh hoạ cho phân tích đánh giá thực trạng - Nguồn liệu: + Nguồn liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng nguồn liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ, liệu từ Ngân hàng thương mại qua mạng Internet Các nguồn liệu trích dẫn ghi chi tiết mục tài liệu tham khảo + Nguồn liệu sơ cấp: để có thêm thơng tin kiểm tra độ xác tin cậy số liệu, tác giả luận văn lấy số liệu Ngân hàng TMCP Quân • đội —Chi nhánh Hoàn Kiếm Cơ Quan tra, giám sát ngân hàng 62 có lãi năm gần lãi phải tăng dần 25% năm, Việc hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV sở để MB Hồn Kiếm phát triển hình thức cho vay tín chấp từ mở rộng cho vay đổi với DNNVV Điều kiện đối tượng cho vay: Theo qui định MB đối tượng cho vay ngân hàng cho vay trụ sở giao dịch khách hàng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp khác chi nhánh giải trình rõ nguyên nhân trình Tổng giám đốc xem xét định Theo doanh nghiệp có trụ sở tỉnh khác có chi nhánh hoạt động Hà Nội muốn vay vốn MB Hồn Kiếm phải thơng qua nhiều thủ tục cấp xét duyệt Điều hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời hạn chế phát triển hoạt động cho vay DNNVV MB Hoàn Kiếm Điều địi hỏi MB nói chung MB Hồn Kiếm nói riêng cần có qui định hợp lý đối tượng cho vay, cho vay doanh nghiệp cần có chi nhánh Hà Nội đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay Nâng cao chất lượng trình thầm định khách hàng thẩm đinh • dư• án Thẩm định q trình thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài 'chính khả tốn người vay, khứ, tại, tương lai, hiệu dự án, trình thẩm định định khả rủi ro sinh lời khoản cho vay ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay 63 Nâng cao trình thẩm định nhằm rút ngắn trình thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định Có qui trình cho vay nhanh chóng, xác hơn, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng nhanh hơn, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hiện việc thẩm định cho vay cán lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực Và người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, chịu trách nhiệm nội dung thẩm định ý kiến đề xuất Vì chất lượng thẩm định phụ thuộc phần lớn vào khả chuyên môn cán tín dụng, nên để nâng cao khả thẩm định cho cán MB Hoàn Kiếm cần đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện khả thu thập, phân tích đánh giá thơng tin cho cán Bên cạnh nội dung thẩm định ý kiến cán tín dụng sở để định cho vay phụ thuộc vào đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Có thể cán tín dụng thơng đồng với doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp đáp ứng dử điều kiện vay vốn, cho vay khoản tín dụng khơng đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng Vì bên cạnh đào tạo chun mơn, ngân hàng cần có cán có đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất tốt, tâm huyết công việc Và điều định đến hiệu q trình phân tích thơng tin, yếu tố đầu vào qui trình Để nâng cao chất lượng q trình thẩm định ngân hàng cần có hệ thống thơng tin đầy đủ, xác kịp thời khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung câp từ hệ thông thơng tin tín dụng từ CIC Ngân hàng Nhà nước phòng quản trị rủi ro MB Bên cạnh ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin nội chặt chẽ để thu thập lưu giữ thông tin khách hàng, giúp cán tín dụng có nhìn bao qt khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định 64 Nâng cao khả huy động vốn trung dài hạn để hoàn thiện CO' cấu cho vay họp lý Như biết tình hình hoạt động vốn MB Hồn Kiếm nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ năm Mà ngân hàng theo hướng phát triển cấu cho vay hợp lý tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trong nguyên tắc quản trị có cân vê thời hạn ngn huy động nguồn sử dụng; nguồn ngắn hạn vay ngăn hạn, nguồn trung dài hạn vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua; tùy theo điều kiện cụ thể sử dụng nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn tỷ lệ bị Ngân hàng Nhà Nước qui đinh rat chạt che ma cung chứa đựng nhiêu rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn trung dài hạn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn từ nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Vì ngân hàng cần có biện pháp thu hút nguồn huy động vốn trung dài hạn như: có sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫntạo tính lỏng cho tiền gửi ngân hàng; từ khách hàng gửi tiền dài hạn lúc cân tiên mặt dễ dàng rút ra; Bên cạnh chi nhánh cần mở thêm nhiều điểm giao dịch sở gọn nhẹ tiết kiệm chi phí để tiếp cận dễ dàng với khách hàng, chủ động tìm kiếm nguồn trung dài hạn từ doanh nghiệp, trì nguồn tiền gửi tốn lâu dài Cải tiến thủ tục, qui trình cho vay đối vói DNNVV Hiện cạnh tranh ngân hàng định chất lượng phục vụ dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay MB Hồn Kiếm cần hồn thiện qui trình cho vay cải tiến thu tục cho vay đê qua trình cho vay diên nhanh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng 65 Hiện theo qui định MB, thời gian định cho vay vốn cho vay ngắn hạn không ngày, ngày phải đánh giá rủi ro ngày nêu phải có hội đơng tín dụng định; cịn cho vay trung dài hạn khơng 15 ngày làm việc, trường hợp phải đánh giá rủi ro 20 ngày, hội đồng tín dụng xem xét 25 ngày Do chi nhánh cần rút ngắn hon thời gian định cho vay vốn để đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, giải hồ sơ ngày khách hàng nộp đầy đủ, hợp lệ giấy tờ chi nhánh cần hồn thiện hệ thống thơng tin tư vấn cho khách hành trước vay vốn, hướng dẫn cụ thể giấy tờ cần có, qui trình phải thực đê khách hành tiếp cận nhanh chóng yêu cầu chi nhánh Xay dựng mọt qui trình cho vay hợp lý, đơn giản cho khách hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, với khách hàng cần tiếp xúc với cán tín dụng Hồn thiện hệ thống tính điểm tín dụng cho khách hàng DNNVV Hiện MB Hồn Kiếm sử dụng bảng tính điểm tín dụng cho khách hàng có khách hàng DNNVV Việc xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc xét duyệt thẩm định cho vay vốn cơng sức, thời gian chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống tính điem la tạp hợp cac tiêu thức khác liên quan đên đối tượng khách hàng vay vốn Mỗi tiêu thức có điểm số khác tỷ trọng khác tùy theo tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn, hệ thống tính điểm cho vay DNNVV phân theo ngành nghề như: nông lâm, xây dựng, vận tải, chia làm tiêu với tiêu thức khác là: tiêu tài tiêu phi tài Điểm tín dụng khách hàng quan trọng để ngân hàng định cho vay Vì để trình cho vay nhanh chóng, rủi ro, nhằm mang nâng cao hiệu phương pháp này, chi nhánh cần xây dựng hệ thống tính điểm khoa học, phù họp với thay đổi thực tế 66 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp sau vay Việc kiểm tra định kỳ khách hàng sau vay cách khoa học quan trọng, cho biêt khách hàng có sử dụng vơn có mục đích hay khơng, dự án kinh doanh có hiệu hay khơng, từ ngân hàng có nhung quyet đinh tiep tục cho vay, gia hạn hay ngừng cho vay Mặc dù chi nhánh trọng công tác đặc biệt khách hàng DNNVV nhiên mang tính chất cho có, hình thức Dó ngân hàng cần có giải pháp tích cực để nâng cao hiệu cơng tác nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay Nên phân công việc tham đinh, quyet đinh cho vay cơng tác kiẻm tra tình hình sử dụng vốn vay cho hai nhân viên khác Tránh trường họp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng vốn vay phương án trình bày, điều làm sai qui tắc cho vay hàm chứa rủi ro khôn lường cho ngân hàng Viẹc kiem tra định kỳ làm rủi ro tín dụng cho ngân hàng giảm tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích Khi phát có dấu hiệu sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng thu hồi cơng nợ sớm, làm giảm khoản nợ xấu 3.2.4 Tăng cuòng cơng tác tu vấn, tiếp thị, giói thiệu sản phẩm cho vay đơi vói doanh nghiệp nhỏ vừa Khơng riêng MB Hồn Kiếm mà NHTM chưa thực đến công tác tư vấn, marketing, tiếp thị giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng Đa sổ khách hàng tự tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm, điều dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng 67 Việc trọng khâu tiếp thị, giới thiệu sản phẩm làm tăng thêm khách hàng cho chi nhánh, chi nhánh chọn cơng ty để tiếp thị, giảm rủi ro tốn nợ vay, đồng thịi giúp cho DNNVV có thêm thơng tin tư vấn để doanh nghiệp định vay vốn họ cảm thấy có lợi Hiện doanh nghiệp, chủ yếu DNNVV muốn biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường phải đến ngân hàng để tìm hiểu, nhiên, việc tìm hiểu khó khăn thiếu nhân viên hướng dẫn giải thích cách chu đáo; ngồi doanh nghiệp tham khảo Website thơng tin lại nêu tóm tắt khơng đầy đủ, chi nhánh lại khơng có Website riêng Vì chi nhánh nên tăng cường công tác tiếp thị thức phát tờ rơi có nhân viên trực tiếp qua điện thoại trả lời đầy đủ chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng, đặc biệt DNNVV quan tâm 3.2.5 Đẩy mạnh sách giao tiếp với khách hàng Cũng ngân hàng khác, MB Hồn Kiếm hoạt động với phương châm ln hướng phía khách hàng, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng góp phần đáng kể vào việc làm hài lòng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Điều có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, phương thức quảng cáo hiệu tốn chi phí Khách hàng thường bị chi phối ấn tượng ban đầu mà họ nhìn thấy trước sau đến q trình tiếp xúc với nhân viên ngân hàng.Vì chi nhánh cân có đồng phục cho nhân viên tạo môi trường kinh doanh làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc, tự tin xây dựng sở trang thiết bị khang trang, đại làm cho khách hàng tin tưởng dịch vụ khác ngân hàng Bên cạnh việc đồng phục cho ngân 68 hàng tạo môi trường làm việc hòa đồng, thoải mái nâng cao hiệu làm việc cho nhân viên Điều quan trọng sách giao tiếp khách hàng thái độ phục vụ tác phong nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng Cần có buổi học ngoại khóa cho nhân viên tác phong giao tiếp văn hóa kinh doanh cho nhân viên Một thái độ phục vụ tận tình chu đáo tác phong nhanh chóng, chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng, nâng cao hình ảnh cho ngân hàng 3.2.6 Cần quan tâm nhiều hon đối vói công tác đào tạo, đào tạo lại, tuyển dụng, bổ nhiệm nhân viên tín dụng Có thể nói đội ngũ cán tín dụng lực lượng tín dụng mọt ngan hang nao Do đo viẹc đao tao tun dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng Do việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết như: - Sự hiêu biêt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Kỹ giao tiếp, ứng xử, thuyết trình - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụngkien thưc vê luật pháp; kiên thức vê kê tốn, tài chính; kiến thức kinh tế, ngành nghề kinh doanh - Khả phát đề giải pháp, khả dự đoán vấn đề kinh tế - Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm điều mà ngân hàng trọng mà xảy khơng vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng 69 Hằng năm ngân hàng nên tổ chức đợt tuyển dụng cơng khai, ngồi việc kiêm tra thơng minh, kiên thức nghiệp vụ, khả tiếng anh, ngân hàng cần trọng kiểm tra kiến thức kinh tế xã hội khác đạo đức nghề nghiệp Khi tuyển dụng ứng viên làm ngân hàng khác cân tìm hiểu kỹ lí họ nghỉ việc chỗ cũ Ngồi việc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, ngân hàng nên tăng cường liên kết với trường đại học như: đại học kinh tế, đại học ngân hàng học viện tài chính, để lựa chọn sinh viên đến thực tập bố trí cơng việc Như đỡ thời gian thử việc sau này, đồng thời tiết kiệm chi phí quản lý nhân cho ngân hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán để có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo lại Một mặt nâng cao trình độ chun mơn đồng thời cung cấp thông tin, kiến thức Đe thu hút cán giỏi giữ chân họ ngân hàng cần có chế độ ưu đãi, quan tâm đến đời sống tinh thần, tạo môi trường làm viẹc cạnh tranh công băng, chuyên nghiệp điêu tạo động lực cho nhân viên làm việc 3.2.7 Phát triển công nghệ ngân hàng Hiện xu ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng ngân hàng trực tuyến, dịch vụ tốn điện tử MB Hồn Kiếm nên đổi hệ thống công nghệ thông tin Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thơng tin lĩnh vực có tính then chốt, sở tảng cho hoạt động kinh doanh, tăng suất hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh đại hóa cho ngân hàng Việc áp dụng công nghệ đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý đánh giá thông tin doanh nghiệp dự án cách nhanh 70 chóng, xác hỗ trợ đắc lực cho cơng tác thẩm định sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay, đăc biệt cho vay DNNVV 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiên nghi đối vó’i Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện hon sách thành lập, hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng hỗ trợ DNNVV Nhà nước ta có sách thành lập, hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ cho DNNVV từ năm 2001 nhiên việc thành lập quỹ bảo lãnh chưa triển khai tốt doanh nghiệp quỹ bảo lãnh Bên cạnh nên có qui định cho phép DNNVV đăng ký vay vốn trước Quỹ bảo lãnh tín dụng, vào đơn xin phép, tình hình hoạt động tài sản chấp để cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng Khi doanh nghiệp co nhu cau tiên hành thủ tục cho vay, điêu làm giảm thời gian xin vay cua doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh kịp thời cho doanh nghiệp Hồn thiện mơi trng pháp lý tạo môi trường kinh tế ổn định Hiện hệ thống văn pháp luật văn liên quan luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, ngân hàng tài chính, luật cạnh tranh nghị định, nghị quyết, chưa đồng hồn chỉnh Do Nhà nước can có sửa đơi hồn thiện để tạo hành lang pháp lý chung cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động có hiệu Bên cạnh mơi trựờng kinh tế phát triển ổn định điều kiện thúc cho hoạt động đầu tư doanh nghiệp, tăng tính an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng 71 Nhà nước cần có sách hỗ trọ’ DNNVV thiết thực hon như: Hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề cho người lao động mở trung tâm dạy nghề vùng nông thôn, huyện xã; cá nhân tổ chức mở sở đào tạo cán quản lý, cán kỹ thuật nhằm cung cấp nguồn lao động có tay nghề cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Nhà nước cần có sách kịp thời để hồn thiện hơn, nâng cao hiệu của Trung tâm tín dụng CIC, thông tin ngân hàng lấy từ Trung tâm tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước, nhiên thông tin DNNVV sơ sài chưa phản ánh lịch sử tốn q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với việc xử lý tài sản đảm bảo: qui trình xử lý tài sản cần phối hợp với quan chức Nhà nước để thực nhanh chóng tránh tơn thât cho ngân hàng Việc xử lý tài sản thé chấp nhiều vướng mắc, xảy vụ kiện tòa để phát tài sản chấp chậm, thời gian kéo dài, án có hiệu lực thi hành kéo dài gây thất thoát tài sẩn làm tài sản bị xuống cấp, hư hỏng gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh cần có sách để sớm giải vướng mắc liên quan đến quyền sử dụng đất Hiện qui trình xử lý rủi ro loại hình doanh nghiệp có phân biệt Ví có DNNN xảy rủi ro khoanh nợ, cịn DNNVV thuộc sở hữu tư nhân nên khơng Nhà nước cần có sách xử lý rủi ro cơng để ngân háng không e ngại cho DNNVV vay vốn 3.3.2 Các kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng MB quan đạo trực tiếp MB Hoàn Kiếm 72 để phát triển hoạt động cho vay MB Hồn Kiếm cần có định hướng giúp đỡ MB MB cần ban hành, hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vói khách hàng Giúp đỡ chi nhánh tìm địa điểm kinh doanh thuận lợi để xây dựng trụ sở mới, nâng cấp sở trang thiết bị, phù họp với tầm vóc chi nhánh thương mại nằm trung tâm kinh tế Hà Nội MB cần có sách hỗ trợ cho chi nhánh tài xử lý nợ khó địi DNNVV MB cần có hệ thống thu thập thơng tin thành phần kinh tế, đặc biệt DNNVV thông tin khác thị trường để cung cấp cho chi nhánh, từ phân tích xu hướng phát triển thị trường để có chiến lược phát triển phù họp với thời kỳ chi nhánh Trang thiết bị mạng lưới hệ thống thơng tin nội đại tồn hệ thống MB 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Như biết DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng phần nội lực doanh nghiệp cịn có nhiều hạn chế Do để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay từ ngân hàng phục vụ cho trình hoạt động kinh doanh DNNVV cần có sách, chiến lược kinh doanh cụ thể 73 Các DNNVV cần đào tạo cán quản lý nâng cao tay nghề cho ngưịi lao động Các DNNVV trọng vào cơng tác đào tạo nhân viên mình, doanh nghiệp nhỏ quan tâm Hầu nhân viên doanh nghiệp tự túc việc học tập nâng cao trình độ, họ có kinh nghiệm kiến thức tốt họ lại rời bỏ doanh nghiệp gây khó khăn cho DNNVV Do doanh nghiệp nên quan tâm đến việc đào tạo nhân viên làm cam kết đế nhân viên phục vụ lại cho doanh nghiệp thời gian định Bên cạnh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế việc nâng cao trình độ quản lý điều cần thiết chủ doanh nghiệp, đặc biệt nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân Hiện có khoảng 40% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thơng trở xuống, hội môi trường học tập Việt Nam thuận lợi Vì chủ doanh nghiệp nên tham gia học tập nâng cao trình độ quản lý chun mơn Các DNNVV cần phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán Nhà nước ban hành Một hạn chế lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng việc báo cáo tài khơng minh bạch, sơ sài, thiếu trung thực, không chấp hành chế độ qui định kế tốn tài ban hành Vì doanh nghiệp nên chấp hành đầy đủ yêu cầu luật kế toán, thực trình quản lý, xử lý, ghi chép sổ kế toán chặt chẽ, đầy đủ, rõ ràng mặt doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, có q trình xét duyệt cho vay nhanh chóng hơn, lấy tin tưởng ngân hàng 74 Mỗi DNNVV nên tham gia vào hội doanh nghiệp để có đu’ọ’c hỗ trợ định từ hội, chẳng hạn hiệp hội doanh nghiệp trẻ tỉnh có Trong trường họp doanh nghiệp muốn xin vay vốn không đủ tài sản đảm bảo hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp nên tăng cường giao dịch qua ngân hàng, việc tốn cơng nợ mua bán, trả lương nhân viên chủ yếu chuyển khoản qua ngân hàng Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi so với giao dịch qua ngân hàng vay vốn tăng cường giao dịch qua ngân hàng luồng tiền vào tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng đánh giá giá trị tình hình sử dụng tài doanh nghiệp xin vay vốn 75 KÉT LUẬN Qua nghiên cứu đề tài ta thấy Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm có định hướng phát triển tốt sách phát triển hoạt động cho vay DNNVV đạt kết đáng ghi nhận Tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV chưa thực hết khó khăn, hạn chế Do cần có hỗ trợ mở đường, định hướng Nhà nước, từ NH MB thân DNNVV Trong chuyên đề tập trung phân tích tình hình hoạt động chung hoạt động cho vay DNNVV MB Hoàn Kiếm, từ tìm hạn chế, tồn đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc giải khó khăn, tháo gỡ rào cản việc phát triển cho vay DNNVV MB Hoàn Kiếm Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, trình độ lực kinh nghiệm thực tế, tài liệu tham khảo khơng nhiều nên luận văn khó tránh khỏi mắc phải thiếu sót, nhiều vấn đề chưa đề cập cần phải có cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy, giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Nam giúp đỡ cán bộ, đồng nghiệp MB Hoàn Kiếm tạo điều kiện, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO L TS Phan Thu Hà (Chủ biên), 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS.TS Lưu Thị Hương (Chủ biên), 2004, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê Federic S.mishkin, 2001, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Perter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Luật doanh nghiệp, 2005 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, số 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội Báo cáo thường niên năm 2013 Ngân hàng TMCP Quân đội 10 Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm năm 2011, 2012, 2013 11 Các tạp chí, thời báo Ngân hàng - Tài 12 Một sơ website: www.mbbank.com.vn,www.wikipedia.com