Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

LV.003632 F NGÂN HẰNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Thư viện - Học viện Ngân Hàng I BỘ GIÁ O DỤC VÀ ĐÀO ĩẠ O 'HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LV.003632 si;'- NGUYỄN THỊ THẢO MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H À NỘI - 2018 ■ N G Â N H ÀNG N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IẢ O DỤC VÀ Đ À O TẠ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THẢO MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM C huyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VẤN THẠC s ĩ KINH TẾ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G DẢN K H O A HỌC: TS PH Ạ M M IN H Đ IỂN H O C VIÊ N NGẦN HANG TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIÊN $ ò : Ả t f J Ẩ Ấ Ấ HÀ N Ộ I -2 iffl LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi thực Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hồn tồn trung thực, tài liệu trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc H ọc viên N guyễn Thị Thảo 11 LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu tồn thể thầy giáo, giáo Học viện Ngân hàng - khoa đào tạo sau đại học, đặc biệt TS Phạm M inh Đ iển truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, với câu trả lời, dẫn hỗ trợ kịp thời tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn H N ộ i, n g ý N l h n g ^ n ă m Học viên Nguyễn Thị Thảo Ill M ỤC LỤC L Ờ I C A M Đ O A N L Ờ I C Ả M Ơ N D A N H M Ụ C T Ừ V I Ế T T Ắ T vi D A N H M Ụ C B Ả N G B IÉ U , s o Đ Ồ vii MỞ ĐẦU CHU ÔNG 1: c o SỞ LÝ LUẬN VÈ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 KH ÁI Q U Á T VỀ D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A 10 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ v a 10 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ v a 12 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ v a 12 1.1.4 Các nguôn huy động vốn doanh nghiệp nhỏ v a 14 1.2 TỔ N G Q U A N VỀ TÍN D Ụ N G N G Â N H À N G 15 1.2.1 Khái niệm phân loại tín d ụ n g 15 1.2.2 Tín dụng ngân hàng đôi với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa .20 1.3 M Ở R Ộ N G TÍN DỤ N G ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ VỪ A CỦ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 22 1.3.1 Khái niệm phương pháp m rộng tín dụng 22 1.3.2 Các tiêu đo lường kết m rộng tín dụng: 24 1.3.3 Sự cần thiết phải m rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc m rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ v a 32 1.4 KIN H N G H IỆM M Ở RỘ N G TÍN DỤNG ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A Ở M Ộ T SỐ N Ư Ớ C T R ÊN THẾ G IỚ I VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC N G Â N HÀ N G TH Ư Ơ N G M Ạ I V IỆT N A M .35 IV 1.4.1 Kinh nghiệm m rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa m ột sô nước g iớ i 35 1.4.2 K inh nghiệm m rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa m ột sổ ngân hàng V iệt N a m 37 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 41 CHUÔNG 2: T H Ụ C T R Ạ N G HOẠT ĐỘNG T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ĩ Ì D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IÉ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 42 2.1 K H Á I Q U Á T VỀ SỞ G IA O D ỊCH N H N O & PT N T 42 2.1.1 Sơ lược hình thành, phát triển Sở Giao dịch N H N o& PT N T V N 42 2.1.2 C cấu tổ chức Sở giao dịch N H N o& P T N T 44 2.2 TH Ự C TRẠ N G H O Ạ T Đ Ộ N G TÍN DỤ NG ĐỐI VỚI CÁC D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI SỞ G IA O D ỊC H N H N O & P T N T .47 2.2.1 Q uy che cho v a y 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (v ề m ặt cung ứng tín d ụ ng) .51 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng (về m ặt cầu tín d ụ n g ) 61 2.3 Đ Á N H GIÁ CÁ C N H Â N TỐ TÁC Đ Ộ N G ĐẾN M Ở R Ộ N G TÍN DỤ NG ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A 64 2.3.1 N hân tố ảnh hưởng tới cung tín d ụ n g 64 2.3.2 N hân tố ảnh hưởng tới cầu tín d ụ n g 67 2.4 ĐÁ N H GIÁ TH Ự C TRẠ N G M Ở RỘN G TÍN DỤ NG CH O ĐỐI TƯ Ợ N G D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ VỪ A TẠI SỞ G IA O DỊCH A G R IB A N K 68 2.4.1 Thành c ô n g 68 2.4.2 H ạn c h ế : 70 2.4.3 N guyên nhân hạn c h ế 70 V K É T L U Ậ N C H U Ô N G 77 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P M Ỏ R Ộ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ó I V Ó Ì D O A N H N G H I Ệ P N H Ở V À V Ừ A T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R IÉ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 78 3.1 QU A N Đ IỂM VÀ Đ ỊN H H Ư Ớ N G M Ở RỘN G TÍN DỤ N G ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI SỞ G IA O D ỊCH N H N O & PTN T 78 3.1.1 Quan điểm m rộng tín d ụ n g 78 3.1.2 Định hướng m rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở G iao dịch A gribank giai đoạn 2018-2020 81 3.2 GIẢ I PH Á P M Ở RỘN G TÍN D Ụ N G CHO ĐỐI TƯ Ợ N G D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI SỞ G IA O D ỊCH A G R IB A N K 82 3.2.1 Đối với công tác huy động v ố n 82 3.2.2 Đôi với công tác cho vay thu n ợ 83 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 89 3.3.1 Đôi với C hính phủ bộ, ngành có liên q u a n 89 3.3.2 Đổi với N gân hàng nhà nước V iệt N am 91 3.3.3 Đôi với doanh nghiệp nhỏ v a 91 3.3.4 Đối với A g rib a n k 92 K É T L U Ậ N C H U Ô N G 95 K É T L U Ậ N 96 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 98 VI D A N H M Ụ C TỪ V IÉ T T Ấ T Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CTCP : Cơng ty cổ phần CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước DSCV : Doanh sổ cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNLD : Doanh nghiệp liên doanh DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD : Hội đồng tín dụng MRTD : Mở rộng tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thưong mại TCKT : Tổ chức kinh tể TCTD : Tơ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TDNH : Tín dụng ngân hàng Vll D A N H M Ụ C B Ả N G B IÊ U , s o Đ Ồ B ảng 1.1 :Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ v a 11 B ảng 2.1: K ết huy động vốn năm 2015-2016-2017 51 B ang 2.2 : Doanh sô cho vay D N N V V , Dư nợ cho vy D N N V V , tỷ trọng dư nợ, tốc độ tăng dư nợ Sở G iao dịch A gribank 54 B ảng 2.3: D nợ cho vay D N N V V phân theo thời g ia n 56 B ảng 2.4: D nợ D N N V V phân theo nhóm nợ Sở G iao dịch N H N o & PT N T V N 57 B ảng 2.5: C hất lượng tín dụng DN N V V , tỷ lệ nợ xấu Sở Giao dịch N H N o & P T N T 59 Bảng 2.6: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn -2 61 Bảng 2.7: s ố lượng D N N V V vay vốn Sở G iao dịch giai đoạn 2015-2017 61 B ảng 2.8: K ết điều tra khảo sát hoạt động cho vay Sở Giao dịch N H N o& P T N T V N Sơ đồ 1.1 : C cấu m áy tổ chức Sở giao dịch N H N o& P T N T 45 Sơ đồ 2.2: Q uy trình cho vay Sở Giao d ịch 50 B iêu đồ 2.1: Thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh D N N V V có quan hệ tín dụng với Sở Giao dịch N H N o& PT N T V N 62 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa mơ hình kinh tế quan trọng, có mặt ngành, lĩnh vực kinh tể thành phần kinh tể lãnh thổ đất nước Chính khu vực kinh tế DNNVV thu hút lực lượng lao động lớn xã hội, tạo tổng sản phẩm quốc nội cho kinh tế nguồn thu đáng kể cho ngân sách quốc gia Doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng loại hình kinh tế thành lập hợp pháp theo luật doanh nghiệp, có cấu tổ chức chặt chẽ, có tài sản độc lập với pháp nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó, thê mơ hình kinh tê sản xuất kinh doanh mang lại hiệu nhất, có khả tiêp cận với khoa học đại, công nghệ tiên tiến, để biến lao động thủ cône thành lao động sử dụng máy móc đại với cơng nghệ tiên tiến tạo suất lao động cao, chât lượng sản phẩm tốt, có sức cạnh tranh thị trường nước thị trường giới DNNVV đánh giá phận động hoạt động có hiệu kinh tê, mức độ đóng góp DNNVV vào kinh tế ngày lớn khoảne 45% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xuyên, phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa cung ứng dịch vụ, tiền thân q trình tích tụ tập trung vốn, tập trung sản xuất trở thành cơng ty, tập đồn kinh tế lớn cho kinh tê tương lai, phận kinh tế quan trọng kinh tể hội nhập Thúc đẩy doanh nghiệp nước phát triển, Chính phủ hồ trợ cho phận DNNVV chương trình sách: Chương trình tài trợ vốn, chương trình hơ trợ sở hạ tâng vân đê mà Chính Phủ cấp ngân hàng quan tâm tìm giải pháp tốt để huy động vốn kinh tê, thân doanh nghiệp nguồn vốn từ nước ngồi, có vốn nhàn rơi cân có giải pháp đê đâu tư vơn cách có hiệu quả, vừa nhiệm vụ vừa thị phần đầu tư tín dụng 85 cách thức quản lý tiền vay nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh DN cách dễ dàng hợp lý Lựa chọn linh hoạt phương thức cho vay phù hợp chủ yếu ngân hàng định dựa việc đánh giá khách hàng, đa dạng hố hình thức cho vay, ưu đãi lãi suất để tài trợ kịp thời vốn cho hình thành phát triển DN Hiện nay, Sở Giao dịch việc lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với loại khách hàng, mồi loại hình sản xuất kinh doanh hướng dẫn cụ thể trons quy trình cho vay sổ tay tín dụng, thuận lợi CBTD Tuy nhiên, DNNVV cần có áp dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp Bên cạnh phương thức cho vay phố biến cho vay trực tiếp lần, theo hạn mức tín dụng, dự án đầu tư, thấu chi, trả góp, cho vay hạn mức tín dụng dự phòng, Giải pháp phương thức cho vay ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Bên cạnh Sở Giao dịch nên nghiên cứu chuyển dần sang hình thức tín dụng khác mà quốc gia giới vận dụng cho vay theo dòng tiền, cho vay hình thức hợp vốn, tín dụng tuần hồn * Thời hạn cho vay: Sẽ khơng vào mục đích vay mà cịn vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Các ngân hàng cần tham gia nhà dầu tư Có coi ngân hàng cổ đông ưu tiên thu lãi phải rút khỏi hội đồng quản trị sau thu toàn vốn vay gốc lẫn lãi *Cải tiến quy trình đỏi cho vay Quy trình thủ tục cho vay bước thiết kế riêng theo nhóm khách hàng DN cá nhân, đảm bảo đơn giản hoá đặc biệt khoản tài trợ siêu nhỏ (thay trước đây, tất khoản cho vay khách hàng không phân biệt quy mô) Các tiêu chuẩn đảm bảo cho tất SPDV Sở Giao dịch cung cấp đạt tiêu chuẩn cam kết hài lòng khách hàng 86 Rà sốt thay đổi quy trình, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho phù hợp với DNNVV Các nhỏ siêu nhỏ cần có phương pháp tài trợ riêng để vừa giảm chi phí, vừa nhanh Mặt khác, nên thay đối phương pháp tiếp cận, đánh giá DNNVV: thay chủ động chờ DNNVV đến đề nghị tài trợ vốn, Sở Giao dịch chủ động việc tiếp cận với DNNVV cách trực tiếp thông qua diễn đàn, hội thảo, thông tin đại chúng Ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực thuộc ưu tiên Chính phủ Đồng thời tích cực mở rộng địa bàn, thu hút khách hàng khu vực lận cận xa Ket hợp mở rộng cho vay với phát triển dịch vụ, mục tiêu hướng tới cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ “ trọn gói” nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng; ưu tiên mở rộng cho vay DNNVV “vệ tinh” cho DN lớn, DN có liên kết với nhau, DN khu công nghiệp, làng nghề truyền thống doanh nghiệp có kinh nghiệm, kinh doanh lâu năm, có uy tín thị trường, hoạt động ổn định, có khả tài đảm bảo Ưu tiên mở rộng cho vay DNNVV cho vay giá nào, mở rộng phải đôi với chất lượng tín dụng đảm bảo * Vấn đề đảm bảo tiền vay: Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay khó khăn lớn cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng xem xét đơn xin vay quan tâm đến giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng có đầy đủ hợp pháp không Nhưng điều kiện nước ta thời gian qua tài sản chấp chưa thể coi đảm bảo chấn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp cịn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu Do Việc đánh giá tài sản đảm bảo vấn đề phức tạp cần phải chun mơn hóa Ngân hàng cần phân cơng cho số cá nhân chuyên làm công tác đánh giá tài sản đảm bảo, có đánh giá xác sổ cá nhân có 87 thè nhóm CBTD thuộc phịng tín dụng quản lý, hội đông định giá Giám đốc Phó Giám đốc làm Chủ tịch hội đồng số cán khác liên quan phòng kế tốn, kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phịng tín dụng thành lập đê làm công tác định giá tài sản thê châp Đôi với tài sản lớn việc định giá cần thuê công ty chuyên định giá làm công việc Tuy nhiên, định cho vay không nên coi tài sản thể chấp cầm cố chỗ dựa an toàn CBTD cần phải nhận thức rõ nguồn trả nợ DN phải thu nhập từ dự án vay tài sản đảm bảo Mục đích cung cấp tín dụng ngân hàng giúp DNNVV có vốn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh, nhăm mang lại hiệu cao cho DN, từ giúp ngân hàng có thu nhập từ tiền lãi vay giúp kinh tế phát triển tốt Do vậy, yếu tố quyêt định cho vay tính hiệu dự án tài sản đảm bảo Điều có ý nghĩa với DNNVV, DNNVV thường gặp khó khăn việc vay vốn ngân hàng khâu tài sản đảm bảo 3.2.2.2 Thực tốt sách marketing việc tiếp cận với doanh nghiệp nhỏ vừa Trong chế thị trường , để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, Sở cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay đôi với khu vực DNNVV, đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng sử dụng biện pháp tâm lý: tạo lập hình ảnh đẹp, củng cố lòng tin cho khách hàng Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ ngân hàng từ đến giao dịch với ngân hàng Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp như: Treo biểu lãi suất ngồi, thơng qua phương tiện thône tin đại chúng để ngân hàng tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thong, hội nghị khách hàng mở rộng từ việc mở hội nghị khách hàng ngân hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng 88 3.2.23 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV thường xuât phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trường tình trạng thơng tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp khơng có thơng tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ phía doanh nghiệp Vì thơng tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, thơng tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt trình trước Đê đánh giá khách hàng ngân hàng phải dựa vào số tiêu chí định, qua phân loại khách hàng mức độ A,B,C khác để từ đưa giải pháp như: Tiến hành tập trung cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, vay trả sòng phẳng Các đơn vị có khó khăn ổn định sản xuất kinh doanh có khả vượt lên, phản ánh kinh doanh hiệu nghiên cứu thâm định kỹ lưỡng để có giải pháp tháo gỡ cho đơn vị vay vốn hoạt động nâng cao lực sản xuất kinh doanh, có điều kiện trả nợ ngân hàng Từ chối, hạn chế cho vay khách hàng khơng có khả ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu khách hàng khơng hội đủ nguyên tắc, điều kiện tín dụng, xu hướng phát triển không vững Tiếp tục xây dựng kiên trì thực chiến lược khách hàng, xây dựng chế ưu đãi, tăng cường tìm kiếm khách hàng có chất lượng tốt, quy mơ hoạt động lớn, đặc biệt tổng công ty 90,91 3.2.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đến doanh nghiệp nhỏ vừa Điêu vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng với doanh nghiệp qua khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an tồn cho ngân hàng Trong cạnh tranh ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đen sức mạnh ngân hàng chất lượng phục vụ khách 89 hàng Các doanh nghiệp đánh giá cao ngân hàng có thái độ phục vụ tốt, tận tình Để đạt điều đó, Sở giao dịch cần khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng sách, quy định hợp lý Đa dạng hóa sản phàm dịch vụ.Tăng cường tiện ích cho khách hàng gửi tiền: Đi kèm với việc hưởng lãi suất huy động họp lý, khách hàng hưởng thêm dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản,tư vấn tài chính, sản phẩm tiền gửi đa dạng hóa thời hạn, phương thức Sở Giao dịch cần đưa nhiều gói sản phẩm ưu đãi dành cho DNNVV nhằm thu hút khách hàng đồng thời hỗ trợ giúp đỡ cho DN Một số sản phẩm ưu đãi như: giảm lãi suất cho vay, ưu đãi phí dịch vụ tài khoản hay ưu tiên giải hồ sơ 03 ngày làm việc Chia nhỏ sản phẩm, dịch vụ theo mục đích tài trợ đến đổi tượng khách hàng nhằm đơn giản hoá tạo nhiều lựa chọn cho DNNVV Đặc thù nối bật DNNVV tính đa dạng ngành nghề kinh doanh vấn đề đặt để tiếp cận phục vụ ngày nhiều, tốt nhóm khách hàng phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với đặc thù doanh nghiệp Cụ thể như: bao tốn, góp vốn, đầu tư bảo lãnh, sản phấm dịch vụ toán, tư vấn, bảo hiểm, ngân quỹ chia nhỏ với sách phí phù hợp tạo hội cho DNNVV, có nhu cầu vốn phát sinh thường xuyên có điều kiện tiếp cận vốn Sở Giao dịch cách nhanh nhất, đơn giản thủ tục Xây dựng gói sản phẩm với nhiều tính tiện ích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đặc thù loại hình doanh nghiệp, xây dựng sản phẩm cho vay theo hướng: “sản phấm cải tiến từ sản phẩm có sản phẩm hồn tồn” 3.3 M Ộ T SÓ KIÉN N G H Ị 3.3.1 Đ ối vói C hính phủ bộ, ngành có liên quan Thứ nhắt: Nhà nước cần nhận thức tầm quan trọng DNNVV công CNH-HĐH đất nước từ đưa sách tạo điều kiện cho DNNVV phát triển mạnh mẽ, giúp cho Ngân hàng có nhiều hội để đầu tư vào DNNVV 90 Thứ hai: Đe tạo cho an toàn cho vốn Ngân hàng cho vay, Nhà nước cần quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp đặc biệt DNNVV, phải kiểm tra kỹ hồ sơ, giấy tờ xin phép thành lập, thẩm định, nắm nhân thân, tình hình thực tế người xin thành lập Khi cấp giấy phép thành lập Nhà nước cịn cần phải có biện pháp kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh theo giấy phép, theo chức năng, ngành nghề doanh nghiệp tránh tình trạng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trái với chức cho phép hay tình trạng doanh nghiệp “ tích” trụ sở đăng ký thành lập, chí việc giả mạo giấy tờ, lừa đảo đê thành lập doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng xong bỏ trốn gây thất vốn cho Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng xóa bỏ phân biệt tín dụng hàng rào lãi suất hay hạn mức tín dụng Thứ tư: Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNNVV, yêu cầu doanh nghiệp phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng; kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho Ngân hàng có thơng tin cơng khai, minh bạch để định đầu tư đắn Thứ năm: Đối với tài sản đảm bảo bất động sản nhiều bất cập, việc giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, hồ sơ sổ đỏ đất đai đạt tỷ lệ thấp chưa có quan xác nhận làm cho việc mở rộng cho vay Ngân hàng đặc biệt cho vay DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn Vì thế, Nhà nước cần có biện pháp quản lý chặt chẽ vấn dề này, ban hành kịp thời quy định quyền sử dụng đất hợp lý, thống nhằm mở rộng nguồn tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp Thứ sáu: Nhà nước cần có sách đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt như: Ban hành luật đảm bảo quyền lợi cho DNNVV họ gửi mở tài khoản Ngân hàng 91 3.3.2 Đ ối vói N gân hàng nhà nư óc V iệt Nam Thứ nhất: Chỉ đạo NHTM dành phần vốn tín dụng cho DNNVV hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, lĩnh vực sử dụng nhiều lao động, tham gia vào cơng trình quốc gia quan trọng Thứ hai: Nâng cao vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Hiện nay, cập nhật thơng tin CIC cịn chậm NHTM địi hỏi nguồn thơng tin xác kịp thời với thơng tin u cầu độ xác cao như: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khác hàng theo tiêu chí chuẩn Nhà nước nhằm giúp ngân hàng đánh giá chuẩn khách hàng Vì vậy, cần nâng cao hiệu vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng đổi với Ngân hàng thương mại Thứ ba: NHNN cần rà soát lại quy định, quy chế nhằm lược bớt thủ tục trùng lắp, không phù họp với thực tể Đồng thời, NHNN cần có quy chế quản lý quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Thứ tư: chế đảm bảo tiền vay; việc cho vay khơng có TSĐB áp dụng cho TCTD, NHNN cần nghiên cứu mở rộng điều kiện cho vay phù họp với thực trạng tài sở tự chịu trách nhiệm TCTD Thứ năm: Tiếp tục thực thi CSTT linh hoạt chủ động điều hành nhằm kiểm sốt mức độ tăng trưởng tín dụng kinh tế, sử dụng hiệu công cụ lãi suất, tỷ giá đảm bảo mục tiêu kinh tế vĩ mơ Hồn thiện khung pháp lý đảm bảo an tồn, hiệu cho TCTD đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thứ sáu: Triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra giám sát ngân hàng, kết họp chặt chẽ giám sát từ xa tra trực tiếp Xử lý nghiêm túc kịp thời phát sai phạm 3.3.3 Đ ối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất: Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh 92 cạnh tranh đầy biến động kinh tế thị trường yêu cầu cấp thiết Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường , hoạt động sản xuất kinh doanh , đối thủ cạnh tranh Thứ hai: Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm Các doanh nghiệp phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phương án SXKD kế hoạch SXKD định kỳ, việc giúp doanh nghiệp chủ động kinh doanh , không bị bất ngờ trước biến động thị trường , tránh tình trạng thực đến đâu lo đến Đây điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận dược với nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp yêu cầu cán Ngân hàng tư vấn, giúp đỡ lập phương án, kế hoạch SXKD, thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế dự án Thử ba: Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo đủng quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch tốn kế tốn, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao giúp cán ngân hàng thấm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn Thử tư: Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn ngân hàng chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xưởng, kho bãi DNNVV dân doanh không dược chấp nhận tài sản chấp tính chất pháp lý tài sản chưa đầy đủ theo quy định Doanh nghiệp nên khấn trương làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) để có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng 3.3.4 Đ ối vói A gribank Thứ nhất: Xây dựng sách tín dụng sách khách hàng theo đối tượng khách hàng, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với DNNVV, hệ thống cần đơn giản, linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát 93 triển quan tâm tới sổ tài chính, số tài chưa đủ độ tin cậy Xây dựng quy trình cho vay cung cấp dịch vụ riêng DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng Thứ hai: Nâng cao lực tài chính: V Thực triệt để chế lãi suất thực dương thực huy lãi suất tập trung Trung tâm điều hành, đồng thời linh hoạt áp dụng lãi suất huy động lãi suất cho vay vùng có cạnh tranh cao, khuyến khích Chi nhánh cho vay với lãi suất tối đa mà NHNN cho phép, nhằm tạo chênh lệch đủ trang trải chi phí, quỹ dự phịng rủi ro, có lợi nhuận, tạo lợi cạnh tranh V Tạo động lực thơng qua kiện tồn chế khốn tài đến Chi nhánh, người lao động thông qua kết công việc V Xử lý nợ tồn đọng theo đề án tái cấu ngân hàng, tiếp tục chấn chỉnh giúp đỡ đơn vị yếu kinh doanh Thứ ba: tiếp tục triển khai đề án tái cấu ngân hàng, kiện toàn bước tổ chức máy cán bộ: V Giảm cấp trung gian, tăng thêm định biên cán tín dụng đạt mức 50% Nâng cao chất lượng vai trò tham mưu đội ngũ cán Trung tâm điều hành, văn phòng đại diện - Trong công tác cán bộ; không ý đến vấn đề quy hoạch cán lãnh đạo mà cán nhân viên để sử dụng có hiệu Hỗ trợ Sở GIAO DỊCH NHNo&PTNT kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng ngân hàng Thứ tư: đẩy nhanh tiến độ ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng; xác định điểm đột phá để xếp lại lao dộng, tăng hiệu kinh doanh Từng bước xây dựng phát triển sản phẳm mới, đặc biệt trọng tới việc nối mạng hệ thống với DN lớn Việc nối mạng với DN lớn nhằm thông báo thông tin tốn, tín dụng, dịch vụ khác lãi suất huy động, cho vay, dư nợ, báo có, số 94 dư tiền gửi Điều góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng tín dụng cơng tác quản lý khách hàng ngày chặt chẽ Thứ năm: Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm sốt phải thực lĩnh vực hoạt động chi nhánh Thứ sáu: Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh eiữa chi nhánh trực thuộc ngân hàng địa bàn Nehiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng 95 KÉT LUẬN CHU ƠNG Chương luận văn tác giả trình bày quan điểm định hướng mở rộng tín dụng DNNVV Sở giao dịch NHNo&PTNT Đồng thời, đưa giải pháp mở rộng tín dụne cho đối tượng DNNVV Sở giao dịch NHNo&PTNT Để đảm bảo thực giải pháp nếu, tác giả đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, DNNVV ngân hàng Aeribank 96 KÉT LUẬN Hiện nước ta, DNNVV ngày chiếm tỉ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm doanh nghiệp Qc Doanh, doanh nghiệp ngồi Quốc Doanh Vì DNNVV có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nshề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Viẹc phat triển DNNVV chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế nước Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đâu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ, khó khăn DNNVV Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNNVV nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Sở Giao dịch với vai trị trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối việc đầu tư tín dụng để phát triển doanh nghiệp Việc nghiên cứu đề tài :“MỞ rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ” điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Sở Giao dịch phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: T h ứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại T h ứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng Sở Giao dịch Agribank từ rút thành công, hạn chế nguyên nhân gây hạn chê mở rộng tín dụng đơi với DNNVV Sở Giao dịch T h ứ ba: Đe xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể dôi với Ngân hàng Nhà nước, Aeribank, DNNVV Mặc dù cổ gắng, song Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiên đóng góp, dân Thây cô giáo, cac nha nghiên cứu ban quan tâm để bổ sung hoàn thiện 97 Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo Học viện Ngân hàng, Khoa sau đại học, Ban lãnh đạo đồns nehiệp Sở Giao dịch tận tình tạo điều kiện để tác giả hồn thành luận văn với đề tài: “M rộng tín d ụ n g đối v ó i D oanh ngh iệp nhỏ vừa s ỏ G iao dịch N gân hàng N ông n gh iệp P h át triển N ôn g thôn V iệt N a m ” 98 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Tên tài liệu tham kháo bans liếng viêt Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch NHNo&PTNT năm 2015 - 2017 Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng Sở Giao dịch NHNo&PTNT năm 2015 - 2017 Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 thảng 06 năm 2009 vê “Trợgiúp doanh nghiệp nhỏ vừ a ’’ Chính phủ (2012), Quyết định sổ 1231/QĐ-TTg ngày 07 tháng 09 năm 2012 việc “Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - ” Fredric s Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư Lê Tùng Vân, Tín dụng tài trợ xuất, nhập toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, 2000 Nghị đinh số 56/2013/NĐ-CP ngày 30/06/2013 phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; Nghị định 41/2014/NĐ-CP ngày 12/04/2014 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 7- Nghị định 163/2006/NĐ-CP Thủ Tướng phủ ngày 26/12/2006 chế bảo đảm tiền vay Nguyễn Xuân Tuyến, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, năm 2013, đề tài "Mở rộng tín dụng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tinh Bình Định” Nguyễn Đức Tồn, năm 2016 “ Vai trò DNNVV cung ứng tăng tốc độ lưu thơng hàng hóa 10 Nguyễn Thị Gấm, ĐHKTQD, năm 2014, “Mở rộng cho vay đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ” 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế 99 Quổc dân 12 Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 “Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam" 13 Quyết định số 351/QĐ/HĐQT ngày 30/11/2004 Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế hoạt động Sở Giao dịch NHNo&PTNTVN 14 Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD 15 Quyết định số 1231/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015 - 2015 16 Quyết định số 493/2005/NHNN ngày 22/4/2005 v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 17 Võ Việt Hùng, Trường đại học TP Hồ Chí Minh, năm 2013, đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phổ Hồ Chí Minh Tên tài liêu tham khảo bans liens anh “Financing SMEs and Entrepreneurs ” organisation for economic co-operation and development; november 2006 “Promoting SMEs for d evelopm entbáo cáo Hội nghị quản lý DNNVV tổ chức lần thứ Istanbul, Turkey, năm 2004 Tài liệu nghiên cứu “ Financing SMEs and Entrepreneurs” organisation for economic co-operation and development; november 2006 Tên Website tham kháo: Chính phủ: www.chinhphu.vn Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ : www.vinasme.vn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam: www.agribank.com Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : http://www.sbv.gov.vn Tài liệu khác Internet trang website thức