Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt láng hạ

Lời mở đầu Trong năm gần đây, khả huy động vốn với mức chi phí hợp lý trở thành yếu tố lĩnh vực quản lý Ngân hàng thương mại Trước đây, NHTM chủ yếu tập trung vào việc sử dụng vốn, ý đến việc làm vay đầu tư nguồn vốn mà ngân hàng dễ dàng huy động Mặc dù vấn đề sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng, song môi trường với điều kiện thay đổi liên tục như: thiếu hụt tiết kiệm, cạnh tranh gay gắt để thu hút nguồn tiết kiệm hoi, nhu cầu vay tăng cao buộc NHTM phải đặc biệt trọng đến công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ khơng nằm ngồi vịng xốy Đây lý khiến em chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường khả huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài không song thiết nghĩ cần thiết cấp bách bối cảnh Với phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, thực trạng, hạn chế nguyên nhân đề tài xin đề xuất số giải pháp nhằm tăng khả huy động vốn chi nhánh Hy vọng ý kiến tham khảo cho chi nhánh Chuyên đề chia làm ba phần sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng hạ Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Phạm Hồng Vân, tất cô chú, anh chị công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ tận tình hướng dẫn em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết cịn nhiều thiếu sót mong góp ý thầy cô, anh chị Chi nhánh để viết em hoàn chỉnh Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Có thể hiểu NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức định so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự mô tả giúp hiểu tính chất NHTM chưa đủ để địng nghĩa NHTM cách trọn vẹn Ngày nay, nhà kinh tế thấy khó đưa định nghĩa chuẩn NHTM quan niệm NHTM thay đổi theo không gian ( tập quán, luật lệ nước) theo thời gian ( tức theo xu hướng phát triển kinh tế) 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn gốc lãi khoản tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kịêm khách hàng Đây nghiệp vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM 1.1.2.2 Cho vay Là việc ngân hàng sử dụng vốn tự có vốn huy động cho cá nhân tổ chức kinh tế vay để tiến hành đầu tư sản suất, tiêu dùng mua sắm  Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản suất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản hco vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh tổ chức tín dụng buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau đại chiến giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển  Tài trợ cho dự án: Bên cạnh việc cho vay truyền thống, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành cơng nghệ cao Loại hình tín dụng có tính rủi ro tương đối cao song tỷ lệ lợi nhuận mà ngân hàng thu từ dịch vụ lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất đai 1.1.2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi cá nhân, tổ chức gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch kinh tế Với dịch vụ ngưòi gửi tiền ( người mua) không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho cho khách hàng ( người bán ) Khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Khi mạng lưới chi nhánh mở rộng toán qua ngân hàng tạo nhiều tiện ích cho người gửi tiền , đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí 1.1.2.4 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.2.5 Cho thuê thiết bị trung dài hạn ( Leasing) Nhằm để bán thiết bị đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thay bán thiết bị Cuối hợp đồng khách hàng mua thiết bị ( nên cịn gọi hợp đồng thuê mua ) Rất nhiều ngân hàng cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua Trong đó, ngân hàng mua thiết bị máy móc cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.2.6 Bảo quản vật có giá Ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, vật , giấy tờ có giá cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vật có giá giao cho khách hàng giấy biên nhận ngân hàng phát hành Giấy chứng nhận dùng tiền để toán phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành chúng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay,vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản 1.1.2.7 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bán dịch vụ môi giới chứng khoán, tạo hội cho khách hàng mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khốn Hiện ngân hàng thường tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn 1.1.2.8 Tài trợ hoạt động Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Khi ngân hàng trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày ngân hàng cấp phép hoạt động với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ 1.1.2.9 Cung cấp dịch vụ khác như: Dịch vụ uỷ thác cà tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý, dịch vụ quản lý ngân quỹ 1.2 Nguồn vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm thành phần sau:  Vốn tự có  Nguồn tiền gửi  Nguồn vay  Các nguồn khác 1.2.1.1 Vốn tự có Ngân hàng tổ chức kinh doanh đặc biệt, quan niệm vốn tự có ngân hàng có điểm khác với tổ chức kinh doanh khác Có thể hiểu vốn tự có ngân hàng theo hai cách tiếp cận sau: Về khía cạnh kinh tế: Vốn tự có chủ sở hữu đóng góp lợi nhuận tích luỹ trình kinh doanh Theo luật pháp Việt nam, vốn ngân hàng trường hợp gọi vốn chủ sở hữu hay gọi vốn điều lệ quỹ dự trữ Về khía cạnh quản lý: Vốn tự có ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu khoản nợ dài hạn Một số khoản nợ dài hạn phát hành trái phiếu dài hạn coi phần vốn tự có Đây đặc trưng riêng có điểm khác biệt ngân hàng, định chế tài khác so với doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại Tuy nhiên, khái niệm vốn tự có bao gồm số khoản nợ dài hạn áp dụng quản lý kiểm soát rủi ro ngân hàng định chế tài khác, cịn phân tích hiệu kinh doanh quản trị tài người ta sử dụng khái niệm vốn tự có theo chất kinh tế Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn tự có ( hay vốn chủ sở hữu ) ngân hàng bao gồm thành phần sau:  Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước ngân sách Nhà nước cấp vốn Nếu ngân hàng cổ phần vốn cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Nếu ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp vốn Ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn Ngân hàng nhà nước quy định  Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ thành lập với mục đích riêng Bao gồm loại quỹ phổ biến sau: Quỹ dự phòng tài chính: Nhà quản trị ngân hàng cho khoản dự phịng tổn thất tín dụng phải xem phận vốn bù đắp thua lỗ- chức vốn Nguồn bù đắp tổn thất tín dụng bao gồm: dự phịng để xử lý rủi ro quỹ dự phịng tài Dự phịng để xử lý rủi ro hạch tốn vào chi phí quỹ điều chỉnh theo q, khơng có tích luỹ nhiều; lúc quỹ dự phịng tài trích từ lợi nhuận tích luỹ qua nhiều năm, coi phận vốn ngân hàng Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tuỳ theo quy định cụ thể nước, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ  Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đồi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng ( vốn bổ sung ) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa đất đai, khơng phải hồn trả đến hạn 1.2.1.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguyền tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn tiền gửi bao gồm:  Tiền gửi tốn ( cịn gọi tiền gửi giao dịch ) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp ( không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay ( thấu chi- chi trội số dư có tài khoản tiền gửi tốn ) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác  Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng với loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm dân cư