Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt gia lâm

LỜI NĨI ĐẦU Hoạt động tiền tệ – tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Người ta thiết lập kinh tế hiệu chừng chưa xây dựng sách tài - tiền tệ, hệ thống ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Trước đây, nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế phát triển nước ta thiếu vốn trầm trọng, thiếu lớn sức huy động vốn, thiếu thị trường vốn với môi trường pháp lý phù hợp điều kiện cần thiết để động viên, thu hút nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, dân cư Vốn cịn nhiều cần phải tìm phương thức huy động “lôi” vốn khỏi nơi nắm giữ Quản lý sử dụng tốt số vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế vấn đề nhiều người quan tâm, khơi thông dòng vốn nhiệm vụ quan trọng việc hoạch định sách kinh tế Mặt khác, để tồn phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào phát triển chung kinh tế giới, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn Trong nghiệp đổi nay, thực thành công công nghiệp hố, đại hố đất nước khơng huy động nhiều nguồn vốn sử dụng chúng cách có hiệu Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày trở nên xúc kinh tế, nòng cốt thị trường phải NHTM Vì thế, ngành ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề tiếp tục đổi mới, tuân thủ nguyên tắc chế thị trường thông lệ -1- quốc tế nhằm huy động cho vay có hiệu đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao kinh tế quốc dân Hoạt động tài ngân hàng khơng điều kiện mà cịn động lực đảm bảo thắng lợi cho cơng đổi kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta qua thập kỷ phát triển Báo cáo trị Ban chấp hành TW Đảng đại hội IX khoá VIII rõ: ”Chính sách tài tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng cường tích luỹ để tạo vốn cho đầu tư phát triể, huy động vốn nước vốn bên ngoài…” Thực đường lối Đảng, Nhà nước ta đưa số biện pháp khác mang tính chất chiến lược phù hợp với chuyển đổi sang chế thị trường chẳng hạn như: thành lập thị trường chứng khoán, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, v.v… Nhưng khơng trung gian tài mà cụ thể hệ thống ngân hàng vai trị việc huy động vốn cho kinh tế Từ ngày 15/08/1988 chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm thực bước vào hoạt động kinh doanh NHTM Chi nhánh xác định vấn đề huy động vốn điều kiện định kinh doanh giai đoạn Trong hoạt động này, bên cạnh thành công không nhỏ đạt được, chi nhánh gặp phải khó khăn, hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đưa giải pháp hữu hiệu để khơng ngừng hồn thiện Một vấn đề “làm để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế?”, trước hết địa bàn NHNo&PTNT Gia Lâm hoạt động Những giải pháp để tăng cường mở rộng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi trung -2- dài hạn vấn đề có tính thời sự, cấp bách NHTM nói chung NHNo&PTNT Gia Lâm nói riêng Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Gia Lâm, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt xuất phát từ vai trò quan trọng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại, kết hợp với phần lý luận học tập trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm.” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương I : Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm Chương III : Gải pháp tăng cương huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm Mặc dù cố gắng, song thời gian thực tập không dài, kiến thức thực tế hạn chế, nên nghiên cứu em khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý giúp đỡ thầy để em chỉnh, sửa nội dung viết hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đối vói tận tình hướng dẫn bảo thầy: TS Đàm Văn Huệ tồn thể thầy giáo khoa Ngân hàng – Tài chính, Trường đại học kinh tế quốc dân quan tâm giúp đỡ tập thể cán chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập -3- CHƯƠNG I NHỮNG VÂN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại Ngân hàng mộ tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc tiền đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua – bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu có, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ để đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cát trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực -4- toán hộ Thanh tốn qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đến lượt nó, ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay gọi nhà buôn tiền Đầu tiên nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên két Do tinh chất vô danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền – Ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà Ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Như hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, Ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi – thưch cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: Quan lại, địa chủ…nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiên tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi - tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ Ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng -5- bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều Ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ Ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động bn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhiều nhà bn góp vốn lập Ngân hàng, với chức chủ yếu tài trợ ngắn hạn (tài trợ cho tài sản lưu động) toán hộ, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng gọi Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên điểm khác biệt Ngân hàng thương mại Ngân hàng thợ vàng trước Ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà buôn vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Tại quốc gia khác có đinh nghĩa khác Ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công nhân hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào Ngân hàng, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: Ngân hàng thương mại nơi nhận khoản ký thác vay hay đầu tư Nhưng dù định nghĩa Ngân hàng thương mại mang tính chất chung tổ chức mơi giới tài chính, hoạt động kinh doanh -6- cách “đi vay vay” Nói khác Ngân hàng mà nghiệp vụ yếu kinh doanh tiền gửi Tại Việt Nam: Hệ thống Ngân hàng đổi cách đáng kể trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước Từ mơ hình hệ thống Ngân hàng kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang mơ hình Ngân hàng kinh tế thị trường, mơ hình tổ chức có thay đổi tách biệt chức quản lý hoạt động tiền tề, tín dụng với chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hố loại hình Ngân hàng, bước xoá bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý nhà nước Kể từ đầu năm 90 hệ thông Ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển loại hình nghiệp vụ góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế đất nước Tháng 5/1990 hai pháp lệnh Ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Cơng ty tài chính) đời bước ngoặt quan trọng hoạt động toàn hệ thông ngân hàng Hai pháp lệnh khẳng định hệ thống Ngân hàng hệ thống Ngân hàng cấp bao gồm: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại, HTX tín dụng, Cơng ty tài chính…Pháp lệnh khẳng định tính đa hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần kinh doanh đa hệ thống Ngân hàng thương mại Pháp lệnh mở đường cho trình phát triển loại hình Ngân hàng Việt Nam, bao gồm Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh Việt Nam nước ngoài, Ngân hàng nước ngồi Việt Nam Đi đơi với phát triển đất nước NHTM mở rộng đổi tượng phục vụ cho thành phần kinh tế, mở rộng thị trường Nhiều nghiệp vụ Ngân hàng -7- bước đầu thực nghiệp vụ cầm đồ, chiết khấu giấy tờ có giá, tài trợ hàng trả góp, tín dụng th mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hùm vốn mua cổ phần doanh nghiệp Nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng thương mại bỏ dần cấp trung gian, tách biệt dần hoạt động sách hoạt động thương mại, tăng tính độc lập tương đối cho chi nhánh mạnh dạn đổi công nghệ phù hợp với yêu cầu quản lý kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bước đầu tạo lập cơng ty triển khai nghiệp vụ Do tính chất mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thực chức sau: 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại - Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế:(1) cá nhân tổ chức tàm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khong quan hệ hum vốn Chính quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, -8- không gian…điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư mà giải mâu thuẫn trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian tài có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Nhờ có hoạt động trung gian tài mà Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cần thiết phải bổ sung cho doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, đổi công nghệ kỹ thuật làm tăng lực sản xuất kinh doanh - Chức tạo phương tiện tốn Tiền có chức quan trọng làm phương tiện toán Các Ngân hàng không tạo tiền kim loại Các Ngân hàng thợ vàng tạo phương tiên toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ Ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đàu Ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại giữ Với ưu thế, giấy nợ Ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng phương tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Nhờ hoạt động hệ thống Ngân hàng mà Ngân hàng thương mại tạo bút tệ Chính nhờ phương thức tiền mà Ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế Quá trình tạo tiền thực chất q trình liên kết chát chẽ tín dụng tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng thương mại Một khoản tiền gửi ban đầu nhân lên gấp nhiều lần Ngân hàng thương mại cho vay phạm vi vốn có -9- Trong điều kiện phát triển tốn qua Ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận, thứ tiền giấy lưu thông ký hiệu (Mo), thứ hai số dư tài khoản giao dịch khách hàng Ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn…Khi Ngân hàng cho vay, số dư tài khoả tiền gửi tốn khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng), Ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) Lấy thí dụ đơn giản như: “Một Ngân hàng X huy động tiền gửi 100tỷ Ngân hàng có 100tỷ tiền vốn cho vay đến mức tối đa 100tỷ (giả sử trường hợp đơn giản) Nhưng lấy hệ thông chi nhanh Ngân hàng X sử dụng 100tỷ cho khách hàng vay cách chuyển vốn từ chi nhánh Ngân hàng sang chi nhánh Ngân hàng khác, liên tiếp nhiều khách hàng hệ thống Ngân hàng X có khả biến 100tỷ tiền quỹ ban đầu tăng lên gấp nhiều lần” Có nghĩa chung tự tạo thành vốn để mở rộng cho vay Đó đặc trưng quan trọng Ngân hàng thương mại - Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ….cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quĩ cung cấp tiền giấy khách hàng cần - 10 -