Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương bến thuỷ thành phố vinh tỉnh nghệ an

Ch­ng I Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp  Trêng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n lêi nãi ®Çu ë ViÖt Nam hiÖn nay, vÊn ®Ò vèn ®ang lµ ®ßi hái cÊp b¸ch trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ cña n íc ta Nã ®ãng[.]

Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại lời nói đầu Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá đại hoá nớc ta Nó đóng vai trò định đến tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nớc ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nớc ta thị trờng chứng khoán cha phát triển lợng vốn huy động đợc đờng tài trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyền vốn thị trờng chủ yếu đợc thực thông qua ngân hàng thơng mại thị trờng tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Nh công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trờng thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An đà cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phơng thức huy động vốn ngân hàng thơng mại, nhân tố ảnh hởng đến phơng thức Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng công thơng Bến Thuỷ (các phơng thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hởng tới nó), từ đa giải pháp kiến nghị Chuyên đề phần mở đầu kết luận đợc hình thành gồm có chơng Chơng I Vai trò vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ Chơng III Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế chuyên đề có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy GS.TS Lê Đức Lữ đà tận tình bảo cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh, phòng nguồn vốn, phòng kế toán cán nhân viên khác ngân hàng đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Rất chân thành cảm ơn Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại Vinh tháng năm 2003 Sinh viên thực Lê Anh Tú Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại Chơng I Vai trò vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại I Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại Lịch sử đà ghi nhận phát sinh, phát triển ngành Ngân hàng đợc định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng; nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài Từ thời cổ đại, nớc có thơng mại phát triển sớm đà xuất nhóm thơng nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ nhng cha có cấu tổ chức đợc coi nh ngân hàng theo chức danh cđa nã Trong nhiỊu thÕ kû cđa thêi trung cỉ, nghề kinh doanh đà phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh tàn khốc, phát triển đợc Phải chờ đầu kỷ thứ 12, chiến tranh đà dịu bớt, kinh tế hàng hoá đà có bớc phát triển, khu vực Tây âu Khi đó, tổ chức đợc mệnh danh ngân hàng đợc thành lập Venise nớc ý vào năm 1171, thực chất tổ chức tài đợc thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh, nhng nội dung hoạt động đà bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại Cho đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ đợc thành lập, đợc xem nh ngân hàng thực thụ nh: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee Tây Ban Nha, tổ chức đà thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân hàng Thơng mại phải kể từ thời kỳ phục hng, đặc biệt từ khoảng thÕ kû 17 cho ®Õn Thêi kú kinh tÕ hàng hoá phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thơng mại không ngừng mở rộng, quan hệ hàng hoátiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế- xà hội đà tạo tiền đề kinh tế phát sinh phát triển nghề Ngân hàng Việt nam, bớc chuyển đổi sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hoà vào công đổi chế quản lý kinh tế đất nớc theo đạo Đảng Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại Nhà nớc, hệ thống ngân hàng đợc tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT đợc tách làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền điều tiết lu thông tiền tệ, chức kinh doanh đợc thực Ngân hàng Thơng mại Năm 1991, đời Ngân hàng Thơng mại cổ phần Ngân hàng Thơng mại quốc doanh đà góp phần lớn vào công phát triĨn ®Êt níc Lt “Tỉ chøc tÝn dơng” cđa ViƯt nam ban hành vào ngày 12/12/1997 đà định nghĩa Ngân hàng Thơng mại nh sau: Ngân hàng Thơng mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống nh doanh nghiệp thơng mại, hớng đến mục đích cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng Thơng mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thơng mại dịch vụ khác hàng hoá Ngân hàng Thơng mại loại hàng hoá đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hoá biểu bên mức lÃi suất huy động lÃi suất cho vay, chịu tác ®éng bëi quan hƯ cung Lª Anh Tó - Líp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại cầu vốn thị trờng sở khoản lợi nhuận đạt đợc đa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lÃi huy động với thu nhập từ lÃi cho vay Để có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng phải đa giá mua hợp lý nh đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân hàng Thơng mại thực dịch vụ trung gian hởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thơng mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xà hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh đà làm cho Ngân hàng Thơng mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình ph¸t triĨn kinh tÕ 2.1 NghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi: Đây hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhận đợc khoản tiền gửi khách hàng dới hình thức tiền gửi không kú h¹n, tiỊn gưi cã kú h¹n, tiỊn gưi tiÕt kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lÃi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng 2.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau đà thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại ngân hàng nhằm trì lực toán bình thờng), đợc sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trng Ngân hàng Thơng mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đà hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vơ quan träng nhÊt, sư dơng phÇn lín ngn vèn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng đợc phân thành: 2.2.1 Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thơng mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Thuê mua loại khác 2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng, chủ yếu đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên đề tốt nghiệp học kinh tế quốc dân Trờng đại - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt năm loại cho vay có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thờng sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm (Việt nam) Loại tín dụng thờng để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh bên thứ ba mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo sù uy tÝn thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng nhng phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lÃnh bên thứ ba 2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng đợc thực kỹ tht nh tÝn dơng øng tríc, thÊu chi, tÝn dơng thời vụ, - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ nh tài trợ thuê mua Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A Chuyên ®Ị tèt nghiƯp  häc kinh tÕ qc d©n Trêng đại 2.2.5 Căn vào phơng pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lÃi theo định kỳ - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu 2.2.6 Ngoài loại cho vay trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lÃnh cho khách hàng uy tín Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền, nhng ngời đợc bảo lÃnh không thực đợc nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thay để thực nghĩa vụ toán Vì thế, nghiệp vụ đợc gọi tín dụng chữ ký Tín dơng b»ng ch÷ ký bao gåm: tÝn dơng chÊp nhËn, tín dụng chứng từ, bảo lÃnh ngân hàng 2.3 Nghiệp vụ đầu t : Ngân hàng tham gia vào đầu t, mua bán chứng khoán thị trờng chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trờng Ngoài ra, ngân hàng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập c«ng ty, xÝ nghiƯp míi 2.4 NghiƯp vơ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t cho vay nh kiếm lời Việc kinh doanh ngoại tệ góp phần Lê Anh Tú - Lớp Tài công 41A ... trò vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Chơng II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ Chơng III Giải pháp tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công. .. trợ cho dự án mà ngân hàng cho có hiệu ngân hàng thực sách vay Do tính chất hoạt động không đồng ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn nên ngân hàng thiếu vốn vay vốn ngân hàng thừa vốn cha sử dụng... động huy động vốn Nh vậy, huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thơng mại Thứ nhất, vốn sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động