Ngu ồn vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, trong đó vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ để mua nguyên vật liệu hay thanh toán, mà còn là "hàng hóa" và phương tiện hoạt động chính của ngân hàng Nhu cầu về vốn của các ngân hàng và tổ chức tín dụng là rất lớn, gần như không có giới hạn Do đó, các ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay mượn, chủ yếu từ việc bán trái quyền tiền gửi cho doanh nghiệp và cá nhân, để cung cấp dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác Nguồn vốn vay mượn này, chứ không phải vốn sở hữu, chính là nguồn lực tài chính chủ yếu cho các hoạt động của ngân hàng.
Vốn ngân hàng là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự có, huy động và tạo lập để thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Quá trình tạo lập và huy động vốn sẽ hình thành các khoản mục bên tài sản nợ trong bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại Đồng thời, việc sử dụng vốn cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ sẽ tạo ra các khoản mục bên tài sản có trong bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại.
Phân lo ại nguồn vốn
Về cơ bản nguồn vốn của ngân hàng có thể được phân loại thành các dạng cơ bản sau:
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
(vốn chủ sở hữu) VỐN HUYĐỘNG VỐN ĐI VAY
NHTM tự tạo lập ra, thuộc sở hữu riêng có của
Ngân hàng huy động vốn từ công chúng thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, tạo ra giá trị tiền tệ thông qua việc thu hút tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ mối quan hệ vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, dựa vào các quỹ cho vay đã được thiết lập.
Là nguồn vốn hình thành trong quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Đặc điểm
-Chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngânhàng
(khoảng 5 - 10%) nhưng lại có tính
-Không thuộc sở hữu của NHTM
-Có tính biến động cao, không ổn định (cần phải dự trữ) -Chiếm tỷ trọng
-Không thuộc sở hữu của ngân hàng
-Chiếm tỷ trọng ko lớn (không quá lệ thuộc vào nguồn vốn này để kinh
-Không thuộc sở hữu của NHTM
-Quy mô nhỏ -Chi phí không cao
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ất Quyết định đến sự hình thành và tồn tại của ngân hàng
-Nguồn vốn này mang tính ổn định cao (vì nó thuộc sở hữu của
NHTM và NHTM không có nghĩa vụ phải hoàn trả) ớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM
-Là loại nguồn vốn đa dạng về: Nguồn gốc hình thành,
Thời hạn các khoản huy động, Giá trị các khoản huy động, Loại tiền huy động
-Độ ổn định cao hơn nguồn vốn huy động
-Chi phí cao, lãi suất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất thị trường
-Thời hạn rất ngắn (ngày, tuần) Độ ổn định thấp
-Bảo đảm an toàn cho hoạt động của
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc mua sắm tài sản cố định và xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
-Vốn tự có góp phần điều chỉnh
Là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, đáp ứng hầu hết các nhu cầu về hoạt động tín dụng của các ngân hàng này
Có vai trò đặc biệt đối với việc kinh doanh của NHTM
(giải quyết nhanh nhu cầu, với khối lượng lớn).
Phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng thương mại như các ngồn vốn khác
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng (quy mô, giá trị tài sản cố định,cơ cấu tài sản,…)
Thành phần của vốn tự có: gồm vốn tự có cấp 1
(vốn cơ bản) và vốn tự có cấp
Gồm có 2 phương thức huy động là: huy động tiền gửi và huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá
Vay NHTW Vay các NHTM
-Nguồn vốn nhận tài trợ ủy thác đầu tư
-Nguồn vốn trong thanh toán
-Nguồn vốn khác: vay nước ngoài, vay công ty mẹ (nếu có),
Ho ạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
S ự cần thiết của hoạt động huy động vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, là yếu tố cần thiết để vận hành và phát triển Doanh nghiệp cần liên tục bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu về tài sản, thanh toán và dự trữ Trong cơ chế thị trường, lượng vốn không chỉ thể hiện sức mạnh cạnh tranh mà còn quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giữ mối quan hệ khăng khít với doanh nghiệp, cung cấp nguồn lực cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của họ Điều này khiến ngân hàng thương mại trở thành một trong những định chế tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế quốc gia.
Vốn là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng cần có vốn để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, vì vốn là điều kiện bắt buộc cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động Ngay từ khi bắt đầu, ngân hàng phải sử dụng vốn để mua đất, xây dựng cơ sở vật chất, trang bị thiết bị và đáp ứng các điều kiện làm việc khác Đặc thù của hoạt động ngân hàng cho thấy rằng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.
Vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng và các hoạt động khác
Vốn của ngân hàng quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng và đầu tư, cũng như khả năng thanh toán và chi trả Các ngân hàng nhỏ thường có khoản mục đầu tư và cho vay ít đa dạng hơn so với ngân hàng lớn, với phạm vi và đối tượng cho vay hạn chế Ngược lại, ngân hàng lớn có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong khu vực mà còn ra quốc tế Hơn nữa, do vốn hạn chế, ngân hàng nhỏ khó phản ứng với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng
Phần lớn nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân Đặc điểm nổi bật của nguồn tiền này là khả năng hoàn trả theo yêu cầu, dẫn đến việc ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với nhu cầu rút tiền từ khách hàng.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com năng lực thanh toán cao là yếu tố các ngân hàng cần phải đảm bảo và luôn được chú trọng
Việc nâng cao hoạt động huy động vốn trong ngân hàng không chỉ tạo ra nguồn vốn lớn mà còn cải thiện khả năng thanh toán và tăng cường uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, ngành ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, khiến việc nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành nhiệm vụ cấp bách cho các nhà quản lý Nguồn vốn lớn giúp các ngân hàng thương mại cạnh tranh về giá cả cũng như cải thiện sản phẩm và dịch vụ.
+ Nguồn vốn lớn giúp NHTM tạo dựng được lợi thế nhờ quy mô do đó giảm được chi phí bình quân
Nguồn vốn lớn của ngân hàng thương mại tạo điều kiện thuận lợi để giao dịch với các khách hàng lớn, từ đó gia tăng giá trị giao dịch Khi giá trị giao dịch cao, chi phí giao dịch bình quân cho mỗi hợp đồng sẽ giảm, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí tổng thể.
+ Nguồn vốn lớn giúp NHTM có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh có điều kiện giảm chi phí bù đắp rủi ro
Cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ:
+ Nguồn vốn lớn giúp NHTM có điều kiện để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng những công nghệ mới
+ Nguồn vốn lớn giúp NHTM có điều kiện để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng khách hàng, …
Các hình th ức huy động vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu huy động vốn thông qua phương thức "đi vay để cho vay", với vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Do đó, để duy trì sự tồn tại và phát triển, NHTM cần chú trọng đến các hình thức tạo vốn đa dạng và hiệu quả.
Để mở rộng và phát triển vốn nhằm cạnh tranh trên thị trường, quá trình tạo vốn được thực hiện thông qua nhiều hình thức khác nhau Tải xuống TIEU LUAN MOI tại địa chỉ skknchat@gmail.com để tìm hiểu thêm về các phương pháp này.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ hộ và thực hiện thanh toán Ngân hàng sẽ đáp ứng các nhu cầu chi trả trong giới hạn số dư cho phép Các khoản thu của khách hàng cũng có thể được chuyển vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Đây thường là hình thức huy động vốn với lãi suất thấp, thậm chí có thể là 0%, nhưng chủ tài khoản sẽ được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi.
Mặc dù người gửi có thể gửi vào hoặc rút ra tiền bất cứ lúc nào từ tài khoản thanh toán, nhưng sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa hai hành động này dẫn đến việc tài khoản luôn có số dư Ngân hàng tận dụng số dư này làm nguồn vốn tín dụng để cho vay Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với các hình thức cho vay như cho vay thấu chi, cho phép khách hàng vay vượt quá số dư trong tài khoản Để cạnh tranh với các hình thức tài chính khác, nhiều ngân hàng cũng áp dụng các hình thức biến tướng của tài khoản thanh toán nhằm nâng cao lãi suất cho loại tiền gửi này.
Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn thấp, các ngân hàng thương mại đã triển khai chính sách trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm không dùng tiền mặt, hiện tại lãi suất khoảng 0,2%/tháng Trong khi đó, ở các nước phát triển, loại tiền gửi này chiếm khoảng 30% tổng tiền gửi của ngân hàng Vì vậy, việc tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán đang được các ngân hàng đặc biệt chú trọng.
Các ngân hàng có thể huy động vốn từ tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ và các mục đích khác Mặc dù vậy, quy mô nguồn vốn này thường không lớn.
Tiền gửi có kì hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng với thỏa thuận về thời gian rút tiền Loại tiền gửi này thường được sử dụng bởi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, với nguồn gốc từ việc tích lũy tài chính và nhằm mục đích hưởng lãi suất.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút, yêu cầu khách hàng thông báo trước khi rút Những khoản tiền gửi này chủ yếu không được sử dụng cho các giao dịch thanh toán như tài khoản vãng lai, do đó không thể phát séc Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn có thời gian dài và lãi suất cao.
Quy chế tiền gửi tiết kiệm theo quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định rằng tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận gửi và được bảo hiểm theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tiền gửi tiết kiệm được phân chia thành hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, tạo sự linh hoạt cao cho người sử dụng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền.
Phát hành giấy tờ có giá
Ngân hàng, giống như các doanh nghiệp khác, huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá, hay còn gọi là công cụ nợ, bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu và tín phiếu ngân hàng, nhằm thu hút nguồn vốn từ thị trường.
Theo quy định tại khoản 1 Điều 4 của Quy chế phát hành giấy tờ có giá ban hành theo Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng 03 năm 2008 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, "giấy tờ có giá" được định nghĩa là chứng nhận do tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua.”
Công cụ nợ của ngân hàng là các giấy nhận nợ mà ngân hàng phát hành cho công chúng, giúp họ vay vốn từ ngân hàng thương mại Người sở hữu các công cụ này sẽ nhận lại vốn vào thời điểm đáo hạn, kèm theo một khoản lãi suất nhất định Các công cụ nợ của ngân hàng bao gồm nhiều loại hình khác nhau.
+ Tín phiếu ngân hàng: Đây là công cụ nợ ngân hàng dùng để huy động những khoản vốn ngắn hạn
+ Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân hàng huy động những khoản vốn trung - dài hạn.
M ột số chỉ tiêu đánh giá an toàn huy động vốn
Gi ới hạn huy động vốn (Hệ số H1)
Tổng nguồn vốn huy động
Vốn tự có của ngân hàng bao gồm các thành phần chính như vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia, được gọi là vốn cấp 1.
Tổng nguồn vốn huy động bao gồm:
Tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức bao gồm tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, chiếm 25% tổng số tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, ngoại trừ tổ chức tín dụng.
Tiền vay từ tổ chức trong nước và tổ chức tín dụng khác có kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, ngoại trừ khoản vay của tổ chức tín dụng trong nước nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời về tỷ lệ khả năng chi trả.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ụng nước ngoài
Vốn huy động từ tổ chức, cá nhân dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá
Hệ số này được thiết lập để giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng, nhằm ngăn chặn tình trạng ngân hàng huy động quá nhiều vốn vượt quá khả năng bảo vệ của vốn tự có, từ đó giảm thiểu nguy cơ mất khả năng chi trả.
Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại không được vượt quá 20 lần vốn tự có, tức là hệ số H1 phải lớn hơn hoặc bằng 5% Hệ số này càng gần 5% cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng càng cao, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
H ệ số an toàn vốn (CAR)
Hệ số CAR (Capital Adequacy Ratio) phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận khi sử dụng vốn Các ngân hàng có vốn tự có lớn có khả năng mạo hiểm cao hơn để tối đa hóa lợi nhuận, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc rủi ro sẽ tăng lên Ngược lại, những ngân hàng có vốn tự có nhỏ hơn sẽ phải thận trọng hơn trong việc sử dụng vốn để giảm thiểu rủi ro.
Từ ngày 1/10/2010, Thông tư số 13 của Ngân hàng Nhà nước, hệ số an toàn vốn (CAR) tối thiểu của các ngân hàng phải đạt 9%.
T ỷ lệ tối đa dư n ợ cho vay so với số dư ti ền gửi (LDR-Loan to deposit rate)
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ỷ lệ LDR biểu hiện % các khoản vay của ngân hàng được tài trợ thông qua tiền gửi
Sự gia tăng tỷ lệ LDR cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tài trợ cho tăng trưởng và đối phó với nguy cơ rút tiền đột ngột, đặc biệt là những ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền gửi Khi tỷ lệ LDR tăng cao, các nhà quản trị ngân hàng trở nên ngần ngại trong việc cho vay và đầu tư Họ sẽ thận trọng hơn với mức LDR cao và yêu cầu thắt chặt tín dụng, dẫn đến xu hướng tăng lãi suất.
Việc đánh giá mối quan hệ giữa cho vay và tiền gửi là một chỉ số quan trọng về thanh khoản, dựa trên giả thuyết rằng tín dụng là loại tài sản ít linh hoạt nhất trong các tài sản sinh lời của ngân hàng Do đó, khi tỷ lệ LDR (Loan-to-Deposit Ratio) gia tăng, tính thanh khoản của ngân hàng sẽ giảm tương ứng.
Chi phí và r ủi ro trong công tác huy động vốn
Chi phí cho ngu ồn vốn huy động
Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi trả cho tiền gửi của khách hàng và các chi phí phi lãi khác Đây là một khoản chi phí quan trọng trong tổng chi phí của ngân hàng Để tăng thu nhập, các ngân hàng cần hạ thấp chi phí tiền gửi, nhưng điều này không dễ dàng do phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh, lãi suất cho vay và quy mô khoản tiền gửi.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ải trả lãi và quan trọng nhất là sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất đi vay
Chênh lệch lãi suất là chi phí thực tế mà người tiêu dùng phải trả cho các dịch vụ tài chính của ngân hàng, bao gồm chi phí công nghệ, vốn, phí bảo hiểm rủi ro và thuế Mức chênh lệch này phụ thuộc vào sức ép cạnh tranh trong ngành ngân hàng và sự cạnh tranh giữa các đối thủ.
Các loại tiền gửi khác nhau có mức độ rủi ro và lãi suất huy động khác nhau, trong đó tiền gửi có kỳ hạn thường có rủi ro thấp hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Thu nhập của người gửi tiền và mức độ cạnh tranh trên thị trường cũng ảnh hưởng đến lãi suất huy động Bên cạnh đó, các khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi có tác động đến chênh lệch lãi suất của ngân hàng; quy mô của những khoản tiền này càng lớn thì thu nhập từ lãi suất ròng càng cao, yêu cầu ngân hàng phải có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ hơn với các đối thủ.
Có 3 phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng áp dụng phổ biến là: phương pháp chi phí bình quân, chi phí vốn biên tế và chi phí hỗn hợp Mỗi phương pháp đều có một ý nghĩa nhất định tùy theo mục đích sử dụng của số liệu về chi phí huy động vốn tính toán được
Phương pháp chi phí bình quân là một trong những phương pháp phổ biến nhất trong ngân hàng, tập trung vào việc phân tích cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn huy động trong quá khứ Phương pháp này xem xét kỹ lưỡng mức lãi suất mà thị trường yêu cầu ngân hàng phải trả cho từng nguồn vốn Công thức tính chi phí bình quân được áp dụng để xác định chi phí sử dụng vốn hiệu quả.
Tổng chi phí lãi Chi phí lãi bình quân =
Tổng nguồn vốn huy động bình quân
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Phương pháp này cung cấp cho ngân hàng một tiêu chuẩn tương đối để quyết định cho vay và đầu tư nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Tuy nhiên, việc tính toán hiện tại vẫn chưa hoàn chỉnh vì chỉ xem xét giá vốn của nguồn vốn mà chưa đề cập đến nhiều chi phí khác liên quan đến huy động vốn Những chi phí phi lãi này bao gồm: tiền lương, chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc theo quy định, phí bảo hiểm tiền gửi, cũng như chi phí quảng cáo và khuyến mãi.
Các ngân hàng đã khắc phục nhược điểm bằng cách sử dụng tài sản sinh lợi để tính toán chi phí, cụ thể là so sánh chi phí lãi và phi lãi trong huy động vốn với lượng tài sản sinh lời của ngân hàng.
Tổng chi phí lãi + Chi phí lãi
Tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí =
Tổng tài sản có sinh lời
Công thức này chỉ ra rằng thu nhập từ tài sản sinh lời tối thiểu phải đạt tỷ lệ nhất định để bù đắp chi phí huy động vốn Cổ đông của ngân hàng cũng đóng góp vốn, dẫn đến chi phí vốn sở hữu, phản ánh lợi nhuận kỳ vọng của họ Nếu ngân hàng không đạt được tỷ suất sinh lợi thỏa đáng, cổ đông có thể rút vốn để đầu tư nơi khác Để tính chi phí vốn chủ sở hữu, cần ước tính tỷ suất sinh lợi cần thiết mà cổ đông mong muốn để duy trì mức góp vốn hiện tại Tỷ suất sinh lợi tối thiểu cần thiết từ các nguồn vốn huy động và vốn sở hữu của ngân hàng là rất quan trọng.
Tỷ suất sinh lợi tối Suất sinh lời trước
Tỷ suất sinh lợi tối thiểu = thiểu để bù đắp chi phí + thuế cho cổ đông
Phương pháp chi phí vốn biên tế
Phương pháp chi phí bình quân, mặc dù đơn giản, chỉ tập trung vào việc phân tích chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu trong quá khứ của ngân hàng Tuy nhiên, hầu hết các quyết định kinh doanh của ngân hàng hiện nay cần phải dựa trên dữ liệu và tình hình hiện tại để đạt hiệu quả tối ưu.
Để hướng về tương lai, ngân hàng cần xác định chi phí khi khách hàng xin cấp tín dụng Câu hỏi đặt ra là ngân hàng phải chi bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu này Đồng thời, tỷ lệ thu nhập từ tín dụng và đầu tư chứng khoán tối thiểu phải đạt bao nhiêu để bù đắp cho chi phí huy động nguồn vốn mới.
Phương pháp chi phí vốn biên tế giả định rằng tất cả nguồn vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đều bắt nguồn từ việc vay mượn trên thị trường tiền tệ.
Chi phí huy động vốn Chi phí trả lãi theo lãi suất bình Chi phí lãi để
= + để tài trợ khoản vay quân trên thị trường tiền tệ huy động vốn
Chi phí biên là khoản chi phí phát sinh khi ngân hàng huy động thêm vốn, phản ánh chi phí cho mỗi đồng vốn mới Dựa vào chi phí biên, ngân hàng xác định lợi nhuận tối thiểu cần đạt từ các tài sản mới được hình thành từ nguồn vốn bổ sung này.
Chi phí huy động vốn hỗn hợp
Việc phân định nguồn vốn cho các mục đích khác nhau không phải là điều đơn giản, vì ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Do đó, cần chú ý đến chi phí huy động vốn từ các nguồn này Để tính toán chi phí nguồn vốn, các bước cụ thể cần được thực hiện.
Bước 1: xác định lượng vốn dự kiến huy động mỗi nguồn để đáp ứng nhu cầu tài trợ
Bước 2: xác định mức khả dụng mỗi nguồn vốn
Bước 3: xác định chi phí lãi và chi phí phi lãi của mỗi nguồn vốn
Bước 4: tập hợp chi phí lãi của tất cả các nguồn vốn xác định tương quan với tổng nguồn vốn huy động
1.4.2 R ủi ro trong công tác huy động vốn
Hoạt động thực tế của ngân hàng cho thấy rằng việc chọn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh không chỉ dựa vào chi phí của từng nguồn.
Tải xuống TIEU LUAN MOI tại địa chỉ skknchat@gmail.com, đồng thời cần lưu ý rằng nguồn vốn huy động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều loại rủi ro khác nhau Những rủi ro này có thể tác động trực tiếp đến hiệu quả và tính ổn định của nguồn vốn huy động trong ngân hàng.
Chính sách huy động vốn
Lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cá nhân và tổ chức khi gửi tiền vào ngân hàng quan tâm, ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Để duy trì tính cạnh tranh, NHTM cần điều chỉnh lãi suất huy động kịp thời, tuân thủ mức lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố Ngoài ra, NHTM cũng cần đổi mới và phát triển các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn như thu hộ tiền điện, thu hộ ngân sách nhà nước và dịch vụ thanh toán qua thẻ Việc triển khai các chương trình khuyến mãi cho khách hàng cũng là một cách hiệu quả để thu hút vốn.
Tải luận văn mới tại địa chỉ skknchat@gmail.com, với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tặng quà lớn gồm dù, áo mưa, nón bảo hiểm, sữa tắm, và cơ hội bốc thăm trúng thưởng xe máy, tivi, tủ lạnh.
Năng lực và trình độ của nhân viên giao dịch
Chìa khóa thành công của ngân hàng không chỉ nằm ở các yếu tố khác mà còn phụ thuộc vào con người Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện và năng động, cùng với bộ máy tổ chức khoa học sẽ dễ dàng huy động vốn hơn Hơn nữa, với cơ sở hạ tầng hiện đại và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, lịch sự, ngân hàng sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch.
S ản phẩm huy động vốn
Để thu hút nguồn vốn huy động hiệu quả, việc cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng là rất quan trọng Sự đa dạng về kỳ hạn và đối tượng gửi tiền, cùng với các tiện ích như thanh toán mua hàng trực tuyến, nạp tiền điện thoại và thanh toán tiền điện nước, không chỉ tăng cường tính tiện ích của sản phẩm mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác.
C ơ sở vật chất
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng Kênh phân phối rộng rãi không chỉ tăng cường khả năng giao dịch mà còn nâng cao sự tiếp xúc giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó thúc đẩy dịch vụ gửi tiền hiệu quả hơn.
Hệ thống công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, khi mà sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nước trở nên gay gắt hơn Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam không chỉ phải cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với áp lực từ các ngân hàng quốc tế có kinh nghiệm và tiềm lực mạnh mẽ Công nghệ ngân hàng chính là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng cải thiện hiệu quả huy động vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định thành công hay thất bại trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Nếu một ngân hàng sử dụng công nghệ lạc hậu, các hoạt động như thanh toán, giao dịch và kế toán sẽ gặp nhiều khó khăn, dẫn đến chậm trễ trong việc phục vụ khách hàng và không đa dạng hóa được các dịch vụ Điều này không chỉ hạn chế khả năng thu hút vốn mà còn làm giảm khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng đầu tư công nghệ hiện đại hơn.
Thu nhập của dân cư, thời vụ chi tiêu
Tại các thành phố lớn, nơi có đông đảo cư dân có thu nhập cao, hình thành một nguồn tiền gửi lớn Sự gia tăng thu nhập không chỉ làm tăng quy mô mà còn thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền, ví dụ như vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của doanh nghiệp thường giảm, đặc biệt khi thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến như ở nước ta hiện nay.
Tâm lý,thói quen tiêu dung của khách hàng
Các yếu tố tâm lý, thói quen và phong tục của người dân ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Độ tuổi, giới tính, học vấn, thu nhập và môi trường làm việc là những tiêu chí quan trọng trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng.
Môi tr ường bên ngoài
Tình hình kinh tế-xã hội đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng đến việc huy động và sử dụng nguồn vốn trong toàn bộ nền kinh tế, bao gồm cả ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, lượng tiền gửi và tiết kiệm vào các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng Hơn nữa, sự phát triển của nền kinh tế cũng thúc đẩy công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng hiện đại hoá đã tạo ra thói quen cho người dân sử dụng các dịch vụ và lợi ích mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán Điều này giúp ngân hàng thu hút nhiều khoản vốn và chiếm dụng vốn trong quá trình thanh toán Tuy nhiên, lạm phát là một yếu tố kinh tế có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi lạm phát cao hoặc có biến động, người dân có xu hướng chuyển tiền gửi sang các hình thức đầu tư khác có tính ổn định hơn để bảo toàn giá trị tài sản của mình.
Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô
Các yếu tố như chính sách tiết kiệm và lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại Ngân hàng cần tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước phải nâng cao vai trò và năng lực, đồng thời phối hợp với các chính sách kinh tế khác để phát triển thị trường tiền tệ và hệ thống ngân hàng Ngoài ra, một môi trường pháp lý trong sạch và thông thoáng cũng là yếu tố quan trọng giúp tăng cường hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại.
Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự tham gia ngày càng nhiều của các loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh mạnh mẽ Điều này làm giảm sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, khi khách hàng có tiền nhàn rỗi có khả năng đầu tư trực tiếp vào chứng khoán của Chính phủ và doanh nghiệp Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp và xu hướng chứng khoán hóa.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Trong ngành ngân hàng, sự cạnh tranh về tiền gửi diễn ra mạnh mẽ với nhiều hình thức khác nhau Các ngân hàng thường áp dụng điều kiện giống nhau cho tất cả khách hàng, dẫn đến việc mở rộng và phổ biến các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Ngoài ra, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng tham gia huy động tiền gửi có kỳ hạn và cung cấp tài khoản không kỳ hạn như tiết kiệm bưu điện Sự cạnh tranh này đã khiến lãi suất tiền gửi tăng lên, trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng.
M ột số nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng tr ước đây
Nghiên cứu của Abhiman năm 2009 tại các chi nhánh của Ngân hàng Quốc gia Ấn Độ đã chỉ ra nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, bao gồm số lượng nhân sự, trình độ học vấn của nhân viên, không khí làm việc, địa điểm ngân hàng, chiến lược quảng cáo, chính sách và mức độ can thiệp của chính phủ Đặc biệt, tác giả nhận định rằng số lượng nhân sự là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến hiệu quả thu hút nguồn vốn.
Yung, J Jung and Hou ( 2006), tại các ngân hàng ở Đài Loan Tác giả đã kết luận chất lượng phục vụ của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất
Nghiên cứu của Mahmoodian, Khadije (1390) tại ngân hàng Pasargad chỉ ra rằng các yếu tố như GDP, dân số, tỷ lệ lạm phát, số lượng chi nhánh ngân hàng và tỷ lệ lợi nhuận ngân hàng có ảnh hưởng đến hiệu quả thu hút vốn huy động Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu mô tả và thực tiễn, sử dụng bảng dữ liệu để phân tích và xây dựng mô hình Kết quả cho thấy GDP, số lượng chi nhánh ngân hàng và dân số là những yếu tố quan trọng tác động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Abooanvari , Esmaeil ( 1384), với đề tài nghiên cứu “ Phân tích những nhân tố thuộc môi trường bên trong ngân hàng Mellat- Tehran ảnh hưởng đến hoạt động huy
Theo nghiên cứu từ TIEU LUAN MOI, yếu tố con người được xác định là quan trọng nhất trong việc gia tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh các yếu tố khác như cơ sở vật chất, số lượng và địa điểm chi nhánh, phòng giao dịch.
Nghiên cứu của Huỳnh Thị Thịnh về lòng trung thành của khách hàng thẻ ATM tại ngân hàng Đông Á cho thấy sự hài lòng là yếu tố quan trọng nhất, giải thích 46% lòng trung thành Nghiên cứu được thực hiện tại Đà Nẵng thông qua bảng hỏi có thang đo Likert từ 1 đến 5 để đánh giá lòng trung thành, sự hài lòng, chất lượng cảm nhận và chi phí chuyển đổi Ngoài ra, bảng hỏi cũng thu thập thông tin về độ tuổi, thu nhập và nghề nghiệp của khách hàng Tác giả sử dụng phương pháp Cronbach’Alpha và phân tích nhân tố khám phá để kiểm tra sự tương quan giữa các biến Kết quả cho thấy mạng lưới phân phối hệ thống ATM và chất lượng ATM là hai yếu tố tiếp theo quan trọng, bên cạnh chi phí sử dụng thẻ, mặc dù các biến số khác cũng có ảnh hưởng nhưng không đáng kể như những yếu tố chính này Công cụ phân tích được sử dụng là SPSS.
Phan Đình Nguyên trong luận văn thạc sĩ “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB chi nhánh Chợ Lớn” (2008-2011) đã sử dụng bảng câu hỏi khảo sát và phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu Nghiên cứu đã chỉ ra 7 nhân tố chính tác động đến nguồn vốn huy động, bao gồm hệ thống mạng lưới và tính cạnh tranh của ngân hàng.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng chủ yếu diễn ra qua các yếu tố như giá cả, phong cách phục vụ của nhân viên, hình thức huy động vốn, uy tín ngân hàng và quảng cáo khuyến mãi Kết quả nghiên cứu cho thấy, yếu tố cạnh tranh về giá có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số Beta đạt 0,314, trong khi hệ thống mạng lưới chỉ có ảnh hưởng ít hơn với hệ số Beta là 0,065.
Ngô Công Phúc trong luận văn thạc sỹ “Phân tích nhân tố ảnh hưởng khả năng duy trì khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Sóc Trăng” (2011-2013) đã sử dụng mô hình Probit để phân tích dữ liệu từ 100 khách hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng các nhân tố như hành vi (Beta=1,2071), lãi suất (Beta=0,2934), và nhân viên giao dịch (Beta=0,0998) có ảnh hưởng tích cực đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm Ngược lại, giá vàng có ảnh hưởng tiêu cực (Beta=-0,238), trong khi nghề nghiệp, thu nhập, và khuyến mãi không có tác động đáng kể.
Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) và tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn Bài viết cũng nêu rõ các hình thức huy động vốn mà NHTM sử dụng, cùng với các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của quá trình này Ngoài ra, chương còn phân tích các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn, giúp NHTM quản lý và giảm thiểu những rủi ro này một cách hiệu quả.
Trong chương 2, chúng ta sẽ phân tích tình hình huy động vốn của LienVietPostBank trong những năm qua, từ đó đưa ra nhận định và xác định nguyên nhân, hạn chế Mục tiêu là đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao cả số lượng và chất lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng này.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP
Gi ới thiệu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
L ịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) được thành lập từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) theo Giấy phép số 91/GP-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 28/03/2008.
Năm 2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam đã đầu tư vào LienVietBank thông qua việc chuyển nhượng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chấp thuận cho ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Qua đó, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank bao gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Với vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện là một trong mười ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank bao gồm các tổ chức tài chính và ngân hàng lớn trong và ngoài nước, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ) và Công ty Oracle Financial Services Software Limited.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
M ạng lưới hoạt động
Mạng lưới là một trong những trụ cột sức mạnh của LienVietPostBank, bên cạnh vốn điều lệ, tổng tài sản, hệ thống sản phẩm và dịch vụ, số lượng khách hàng, công nghệ và nhân sự Với lợi thế về số lượng điểm giao dịch, ngân hàng này không ngừng mở rộng mạng lưới để đáp ứng tối đa nhu cầu tài chính của người dân trên toàn quốc.
Tính đến ngày 31/12/2013, LienVietPostBank đã có mặt tại 37 tỉnh, thành phố và phấn đấu mở rộng mạng lưới tại 63/63 tỉnh, thành phố trên cả nước vào trước cuối năm
Tính đến năm 2015, LienVietPostBank sở hữu mạng lưới lớn nhất trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, với gần 80 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, cùng quyền khai thác hơn 10.000 phòng giao dịch bưu điện.
Mạng lưới rộng lớn của LienVietPostBank đã giúp ngân hàng trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trong thị trường bán lẻ Trong những năm qua, việc phát triển mạng lưới luôn được ưu tiên hàng đầu Năm 2013, ngân hàng đã khai trương 13 chi nhánh mới trên toàn quốc, bao gồm cả những tỉnh khó khăn như Bắc Kạn, Hòa Bình, và Bình Phước Các chi nhánh này nhanh chóng ổn định và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Liên Việt Post Bank và Vietnam Post đã hợp tác triển khai đồng loạt dịch vụ ngân hàng tại hơn 800 bưu cục cấp huyện trên toàn quốc Dự kiến, việc này sẽ hoàn tất vào cuối năm nay, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cho người dân.
2015, LienVietPostBank và Vietnam Post sẽ tạo nên diện mạo mới trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng – bưu điện tại tất cả các huyện trên toàn quốc
Mạng lưới mở rộng nhanh chóng của LienVietPostBank đã giúp ngân hàng quản lý hiệu quả hệ thống PGDBĐ tại các tỉnh thành và đồng thời hỗ trợ thực hiện các chính sách của Đảng và Chính phủ nhằm phát triển khu vực nông nghiệp.
TIEU LUAN MOI có thể được tải xuống qua địa chỉ email skknchat@gmail.com Nhiều Chi nhánh của LienVietPostBank được cấp phép và chấp thuận bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ yếu nằm ở các khu vực nông thôn, đặc biệt là những địa phương vùng sâu vùng xa.
Tình hình nhân s ự
Tính đến ngày 31/12/2013, trên toàn hệ thống LienVietPostBank có 2.861 nhân sự với thu nhập bình quân đầu người đạt 9,5 triệu đồng/người
Năm 2013, LienVietPostBank đã duy trì và mở rộng các gói phúc lợi cho cán bộ nhân viên, bao gồm việc điều chỉnh tăng các mức phụ cấp và chế độ đãi ngộ Ngân hàng cũng thường xuyên xem xét và thực hiện việc tăng lương cho CBNV Vào các dịp lễ lớn và kỷ niệm của ngân hàng, CBNV đều được tham gia các chương trình chào mừng và nhận thưởng đầy đủ.
LienVietPostBank đặc biệt chú trọng đến hoạt động đào tạo nội bộ, với việc triển khai từ Hội sở đến các Chi nhánh/PGD Năm 2013, ngân hàng đã tổ chức 2.766 khóa đào tạo cho gần 17.000 cán bộ nhân viên, bao gồm 11 lớp cho nhân viên mới và 117 lớp nâng cao cho nhân viên hiện tại Đặc biệt, có 61 lớp đào tạo nghiệp vụ Tiết kiệm Bưu điện cho nhân viên của Vietnam Post Với mục tiêu xây dựng mô hình “Ngân hàng – Bưu điện” kiểu mẫu, LienVietPostBank hướng đến việc đào tạo đội ngũ nhân viên bưu điện đạt tiêu chuẩn quốc tế, có nghiệp vụ tài chính vững vàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Tình hình ho ạt động kinh doanh của LienVietPostBank
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank từ 2011-2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
Vốn chủ sở hữu (VCSH) 6.594 7.391 7.271
Trong đó: Vốn điều lệ 6.010 6.460 6.460
Tổng dư nợ tín dụng 12.757 29.325 36.666
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước trích dự phòng rủi ro tín dụng 1.161 1.275 948
Lợi nhuận trước thuế (LNTT) 1.086 968 664
Lợi nhuận sau thuế (LNST) 977 868 566
Nguồn: Báo cáo thường niên của LienVietPostBank từ 2011-2013
Năm 2013, ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức do bất lợi từ nền kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước, với sự gia tăng nợ xấu và rủi ro tiềm ẩn Thị trường bất động sản rơi vào suy thoái nghiêm trọng, khiến nhiều dự án bị đình trệ, trong khi thị trường chứng khoán thiếu điểm sáng Tuy nhiên, nhờ nỗ lực của cán bộ ngân hàng và sự lãnh đạo hiệu quả cùng với sự hỗ trợ từ cổ đông, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, dù còn non trẻ, đã đạt được những bước tiến tích cực.
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng gặp nhiều khó khăn, LienVietPostBank đã thành công nhờ vào chiến lược kinh doanh hợp lý và sự nỗ lực đồng lòng của toàn hệ thống.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com quảtương đối khả quan trong năm 2012: lợi nhuận trước thuế đạt 968 tỷ đồng, năm
2013 đạt 664 tỷ đồng, đạt 48.2% kế hoạch
Về quy mô hoạt động
Tổng tài sản của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt năm 2012 đạt 66.413 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011 Đến năm 2013, tổng tài sản đã lên tới 79.594 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 19%, cao hơn so với năm trước đó.
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu qua các năm Vào năm 2012, ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch tăng vốn điều lệ thêm 7,49%, nâng tổng vốn điều lệ lên 6.460 tỷ đồng Hiện nay, với sự tham gia của các cổ đông chính là các doanh nghiệp và định chế tài chính lớn, LienVietPostBank đã xây dựng được một cơ cấu cổ đông bền vững, tạo nền tảng vững chắc cho sự ổn định và phát triển kinh doanh trong tương lai.
Từ năm 2011-2013, thị trường tài chính diễn ra phức tạp với lãi suất huy động giảm từ 14% xuống 7% qua 8 lần điều chỉnh Dù vậy, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) vẫn duy trì tăng trưởng huy động vốn nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ Năm 2012, ngân hàng tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước về tăng trưởng tín dụng, tập trung vào cho vay lĩnh vực sản xuất và nông nghiệp - nông thôn, với tổng dư nợ cho vay đạt 22.992 tỷ đồng, trong đó nông nghiệp - nông thôn chiếm 41,02%.
Các hoạt động đầu tư, kinh doanh dịch vụ
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ (FX) đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số và các hình thức giao dịch Trong năm 2013, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nổi bật trong lĩnh vực này.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com trong 5 ngân hàng có doanh số giao dịch với Ngân hàng Nhà nước cao nhất trên toàn hệ thống
Hoạt động kinh doanh tiền tệ (MM) đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì khả năng thanh khoản ổn định và liên tục Đồng thời, hoạt động này cũng tập trung vào việc tìm kiếm các nguồn đầu ra ngắn hạn với lãi suất hấp dẫn nhất để tối ưu hóa lợi nhuận.
“cắt lỗ” trong điền kiện nguồn vốn dư thừa
Dịch vụ Thẻ và Ngân hàng điện tử: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành năm
Năm 2013, LienVietPostBank ghi nhận sự tăng trưởng gấp đôi so với năm 2012 nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện tiện ích thanh toán trên máy ATM Ngân hàng dự kiến sẽ ra mắt Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard vào đầu Quý II năm 2014, hướng tới phục vụ cộng đồng Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng được mở rộng với việc bổ sung Mobile Banking, bên cạnh SMS Banking và Internet Banking đã triển khai từ năm 2012, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử năm 2013 tăng gấp 6 lần so với năm trước.
Hoạt động thanh toán trong nước đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với doanh số thanh toán năm 2013 đạt gần 1.230 ngàn tỷ đồng Trong khi đó, doanh số thanh toán quốc tế cũng ghi nhận sự phát triển, đạt trên 500 triệu USD và lượng kiều hối tăng 25% so với cùng kỳ năm 2012 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã thực hiện thanh toán bằng 135 loại ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thiết lập quan hệ đại lý với gần 400 ngân hàng tại hơn 50 quốc gia trên toàn cầu.
Vào năm 2013, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã khởi động việc thử nghiệm các dịch vụ thu hộ như thu hộ Viettel và thu hộ tiền điện Hiện tại, ngân hàng đang tích cực làm việc để triển khai thêm dịch vụ thu hộ cho ngân sách nhà nước (NSNN) và bảo hiểm xã hội (BHXH).
Để nâng cao hiệu quả công tác thu hộ, cần mở tài khoản tập trung và chuyển dòng tiền của khách hàng về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Điều này giúp khai thác nguồn vốn không kỳ hạn ổn định, tăng tỷ trọng huy động không kỳ hạn, từ đó giảm giá vốn huy động.
Các hình th ức huy động vốn tại LienVietPostBank (chi tiết xem ở phụ lục 1)
Sản phẩm dành cho KH cá nhân
Tài khoản cá nhân tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt dành cho những người có đủ năng lực pháp luật dân sự, cho phép gửi tiền để thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác.
Tài khoản cá nhân tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cho phép người dùng có đủ năng lực pháp luật dân sự gửi tiền và hưởng lãi suất hấp dẫn.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là sản phẩm dành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền và muốn linh hoạt rút gốc nhiều lần khi cần sử dụng vốn, đồng thời vẫn được hưởng mức lãi suất hấp dẫn.
Tiết kiệm dành cho tu nghiệp sinh
Sản phẩm "Tiết kiệm dành cho tu nghiệp sinh" được thiết kế để phục vụ cá nhân tham gia chương trình tu nghiệp, học tập và thực tập nâng cao tay nghề ở nước ngoài Sổ tiết kiệm của tu nghiệp sinh sẽ được ký quỹ tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, nhằm đảm bảo nghĩa vụ của họ đối với doanh nghiệp.
Tiết Kiệm Lãi Suất Thả Nổi
Tiết kiệm lãi suất thả nổi giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro từ biến động lãi suất thị trường và tận dụng cơ hội nhận lãi suất cao từ tài khoản tiết kiệm của mình.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Tiết kiệm Priority dành cho khách hàng cá nhân có số tiền gửi lớn, cho phép gửi góp và rút gốc từng phần mà vẫn hưởng lãi suất có kỳ hạn, với mức tiền gửi tối thiểu mỗi lần là 50 triệu đồng.
Tiết kiệm bậc thang tại LienVietpostBank dành cho cá nhân có số dư gửi tối thiểu 100.000.000 VND hoặc 6.000 USD, cho phép khách hàng nhận lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt giúp khách hàng linh hoạt trong việc rút và nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm Điều này không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn tối ưu hóa lãi suất cho khoản tiền tiết kiệm của bạn Gửi càng nhiều, lãi suất càng cao, tạo điều kiện cho khách hàng gia tăng lợi ích tài chính.
Sản phẩm Liên kết Tiết kiệm hướng đến khách hàng cá nhân nhận tiền đền bù giải phóng mặt bằng từ các dự án được phê duyệt bởi cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.
Tiết kiệm Hoa Trạng nguyên
"Tiết kiệm Hoa Trạng Nguyên" là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cho phép gửi góp như một món quà ý nghĩa từ Cha mẹ hoặc người thân cho con em Sản phẩm này mang đến sự linh hoạt tối đa trong giao dịch, đồng thời giúp trẻ học phương pháp và tư duy tiết kiệm, hỗ trợ Cha mẹ lập kế hoạch tài chính cho tương lai của trẻ ngay từ hôm nay.
Tiết kiệm/Tiền gửi kỳ hạn lẻ ngày
Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn lẻ ngày (Tiết kiệm Daily) là sản phẩm tài chính giúp khách hàng tối ưu hóa lợi ích khi ngày đáo hạn trùng với các dịp Lễ, Tết.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Sản phầm dành cho KH Doanh nghiệp
Rút gốc linh hoạt – Lãi tích lũy
Nếu doanh nghiệp của bạn chưa có kế hoạch sử dụng vốn và muốn hưởng lãi suất cao với khả năng rút gốc linh hoạt khi cần, LienVietPostBank có sản phẩm “Rút gốc linh hoạt – Lãi tích lũy” đáp ứng nhu cầu này Sản phẩm cho phép doanh nghiệp rút gốc mà không cần phải rút lãi tương ứng, giúp tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt giới thiệu sản phẩm "Tiền gửi chọn kỳ lĩnh lãi" từ ngày 16/06/2010, mang đến cho khách hàng cơ hội linh hoạt trong việc gửi tiền Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn và thời điểm lĩnh lãi, với lãi suất được điều chỉnh theo biến động của thị trường.
R út gốc linh hoạt - Lãi suất kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi "Rút gốc linh hoạt – Lãi suất kỳ hạn" của LienVietPostBank mang đến cho doanh nghiệp sự chủ động trong việc rút gốc linh hoạt nhiều lần theo nhu cầu, đồng thời vẫn được hưởng lãi suất hấp dẫn Đây là lựa chọn đầu tư an toàn và hiệu quả cho các doanh nghiệp chưa xác định rõ kế hoạch sử dụng vốn.
Tiền gửi có kỳ hạn
Sử dụng Sản phẩm "Tiền gửi có kỳ hạn" tại LienVietPostBank, khoản tiền nhàn rỗi của Quý Khách luôn được đảm bảo an toàn và sinh lời!
Rút gốc linh hoạt – Trả lãi ngay
Nếu doanh nghiệp của bạn đang tìm kiếm một giải pháp gửi tiền có kỳ hạn nhưng chưa có kế hoạch rút tiền cụ thể, hãy xem xét sản phẩm tiền gửi “Rút gốc linh hoạt – Lãi suất kỳ hạn” của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Sản phẩm này cho phép doanh nghiệp rút gốc linh hoạt trong khi vẫn được hưởng lãi suất hấp dẫn, giúp tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn tiền gửi của bạn.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
