Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội – PGD Đào Tấn

LỜI MỞ ĐẦU 1.Sự cấp thiết của việc lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính lớn nhất trong nền kinh tế. Đối với các tổ chức này, huy động vốn là hoạt động có vai trò đặc biệt quan trọng, không huy động được lượng vốn đủ lớn, các ngân hàng rất khó mở rộng tín dụng cũng như phát triển các hoạt động khác. Trong điều kiện kinh tế Việt nam đang hội nhập ngân hàng thương mại càng cần vốn để duy trì và nâng cao vị thế trên thị trường. Trên thực tế lượng vốn các NHTM huy động được chưa đủ lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển, mặt khác không ít ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối giữa các loại vốn. Tăng cường vốn trở thành vấn đề rất cấp bách với các ngân hàng thương mại hiện nay. Phòng giao dịch Đào Tấn là một trong những phòng giao dịch thuộc chi nhánh Hà Nội của NHTM cổ phẩn An Bình hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới nên còn gặp rất nhiều khó khăn. Hoạt động huy động vốn của phòng dù đã có được những thành công nhất định nhưng vẫn còn những hạn chế, tình hình huy động vốn của PGD Đào Tấn qua các năm không ổn định do sự bất ổn của nền kinh tế gây ra bên cạnh những hình thức huy động chưa thực sự đa đạng. Nếu không tăng cường huy động vốn thì phòng giao dịch Đào Tấn sẽ rất khó phát triển và cạnh tranh trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng như hiện nay. Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội – PGD Đào Tấn” được em lựa chọn để nghiên cứu. 2.Mục tiêu nghiên cứu -Khái quát tình hình kinh doanh những năm gần đây của PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình -Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại PGD Đào Tấn -Một số đề xuất, giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng 3.Kết cấu báo cáo thực tập Chương 1: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình. Chương 3: Giải pháp tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại PGD Đào Tấn và một số kiến nghị, đề xuất.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI PGD ĐÀO TẤN – CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS PHAN TRỌNG PHỨC Sinh viên thực : LÊ ÁNH THÙY DƯƠNG Lớp : NH03-01 Khoá : (2009-2013) Hệ : CHÌNH QUY Hà Nội, tháng 05 /2013 i LỜI CẢM ƠN Để trang bị hành trang cần thiết trước trường bước vào sống sinh viên cần trải qua trình thực tập Thơng qua q trình thực tập giúp sinh viên nắm vững lý thuyết học hiểu sâu sắc thực tế hoạt động đơn vị Nhận thức điều trên, đồng ý nhà trường thời gian qua em phòng giao dịch Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình tiếp nhận thực tập Quá trình thực tập giúp chúng em khắng định lại học tập nghiên cứu sở lý thuyết, giúp em thấy điểm giống khác lý thuyết thực tế để từ vận dụng lý luận cần thiết vào thực tế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đào Tấn thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, chú, anh chị phịng ban giúp em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cám ơn tới thầy giáo hướng dẫn PGS.Ts.Phan Trọng Phức thầy cô giáo trường Đại học Đại Nam - người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, người trực tiếp hướng dẫn để em hồn thành khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên khơng có nhiều thời gian thực tập trình độ kiến thức, kinh nghiệm cịn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét góp ý thầy giáo để em hồn thiện báo cáo tốt Em xin chân thành cảm ơn! ii KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần KKH Khơng kỳ hạn CKH Có kỳ hạn DN Doanh nghiệp Ngân hàng NN PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn CP Chi phí VND Tiền Việt Nam đồng MỤC LỤC iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Phân loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Các hình thức huy động vốn qua tiền gửi ngân hàng thương mại .9 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 11 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI PGD ĐÀO TẤN – CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG ABBANK 22 2.1 Tổng quan PGD Đào Tấn – Chi nhánh hà nội -ABBANK 22 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành ABBANK 22 2.1.2 Giới thiệu PGD Đào Tấn .22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban PGD Đào Tấn 22 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức PGD Đào Tấn .22 2.1.3.2 Nhiệm vụ phòng ban .23 2.1.4 Các loại sản phẩm, dịch vụ sở hạ tầng 24 2.1.4.1 Các loại sản phẩm, dịch vụ 24 2.1.4.2 Cơ sở hạ tầng, công nghệ kỹ thuật .25 2.1.5 Khái quát tình hình kinh doanh PGD Đào Tấn từ năm 2010 – 2012 25 2.1.5.1 Về hoạt động huy động vốn 26 2.1.5.2 Về hoạt động tín dụng 27 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn từ năm 2010 - 2012 .29 2.2.1 Khái quát chung tình hình huy động vốn PGD Đào Tấn .29 iv 2.2.1.1 Quy mô nguồn vốn .29 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 33 2.2.1.3 Lãi suất 38 2.2.2 Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế 39 2.2.3 Huy động tiền gửi từ dân cư .41 2.3 Các tiêu hiệu huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn năm qua 43 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 43 2.3.2 Chỉ tiêu xác định chi phí huy động .44 2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận 46 2.3.4 Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn 47 2.3.4.1 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn theo thời hạn 48 2.4 Nhận xét, đánh giá tình hình huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Những vấn đề tồn đọng nguyên nhân 52 2.4.2.1 Hạn chế 52 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI PGD ĐÀO TẤN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT .55 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – ABBANK .55 3.1.1 Mục tiêu chung 55 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 56 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn .58 3.2.1 Giải pháp người .58 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn 58 3.2.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu .59 3.2.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn .60 3.2.3 Xây dựng sách thích hợp 62 3.2.3.1 Chính sách marketing, tiếp thị quảng bá 62 3.2.3.2 Chính sách cạnh tranh động hiệu 63 3.2.3.3 Chính sách lãi suất linh hoạt 64 3.2.3.4 Chính sách khách hàng 65 3.2.3.5 Chính sách công nghệ .66 3.2.3.6 Chính sách chất lượng dịch vụ .67 3.2.4 Tăng cường huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 67 3.2.5 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 69 v 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 70 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 70 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước .72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Sơ đồ tổ chức PGD Đào Tấn 23 Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.9: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: Bảng 2.16: Bảng 2.17: Bảng 2.18: Bảng 2.19: Bảng 2.20: Tình hình sử dụng vốn PGD Đào Tấn .27 Phí, số khách hàng số lượng thẻ phát hành .28 Tình hình huy động vốn PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội 29 Quy mô tài sản huy động vốn chi nhánh Hà Nội năm 2012 32 So sánh quy mô vốn huy động NHTM địa bàn đường Đào Tấn – Quận Ba Đình – Hà Nội (Năm 2012) 33 Số lượng khách hàng theo đối tượng gửi tiền 34 Vốn huy động có kỳ hạn PGD Đào Tấn 36 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo loại tiền 37 Lãi suất bình quân PGD Đào Tấn 39 Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế .40 Tình hình huy động vốn từ dân cư 41 Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi PGD Đào Tấn .43 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn PGD Đào Tấn 44 Chi phí huy động vốn bình qn 45 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (2010 – 2012 ) .46 Tình hình dư nợ nợ xấu PGD Đào Tấn 48 Huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn .48 Huy động vốn sử dụng vốn trung – dài hạn 49 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3: Biểu đồ 2.4: Biểu đồ 2.5: Biểu đồ 2.6: Biểu đồ 2.7: Biến động lợi nhuận PGD Đào Tấn 25 Huy động vốn PGD Đào Tấn 2010 – 2012 31 Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng gửi tiền 33 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 35 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi 37 Biến động tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp 40 Biến động tình hình huy động vốn từ dân cư 42 LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết việc lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn kinh tế Đối với tổ chức này, huy động vốn hoạt động có vai trị đặc biệt quan trọng, khơng huy động lượng vốn đủ lớn, ngân hàng khó mở rộng tín dụng phát triển hoạt động khác Trong điều kiện kinh tế Việt nam hội nhập ngân hàng thương mại cần vốn để trì nâng cao vị thị trường Trên thực tế lượng vốn NHTM huy động chưa đủ lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển, mặt khác khơng ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối loại vốn Tăng cường vốn trở thành vấn đề cấp bách với ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Đào Tấn phòng giao dịch thuộc chi nhánh Hà Nội NHTM cổ phẩn An Bình hoạt động mơi trường cạnh tranh nên cịn gặp nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn phịng dù có thành cơng định cịn hạn chế, tình hình huy động vốn PGD Đào Tấn qua năm không ổn định bất ổn kinh tế gây bên cạnh hình thức huy động chưa thực đa đạng Nếu không tăng cường huy động vốn phịng giao dịch Đào Tấn khó phát triển cạnh tranh thời kỳ kinh tế khủng hoảng Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội – PGD Đào Tấn” em lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát tình hình kinh doanh năm gần PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn - Một số đề xuất, giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng Kết cấu báo cáo thực tập Chương 1: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn số kiến nghị, đề xuất CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Trong đó, cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế (Theo Peter S Rose – Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại) Ở Việt Nam nay, theo luật Tổ chức tín dụng (Luật TCTD 2010), Ngân hàng thương mại định nghĩa là: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để trì mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng bên cạnh nguồn vốn tự có phải huy động vốn từ nguồn khác Các ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác thông qua công cụ như: mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi sử dụng séc sử dụng thẻ tốn Đây hình thức huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động cấp tín dụng Là hoạt động quan trọng ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước như: bao toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án cho vay theo hạn mức dự phịng, Trong đó, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng  Hoạt động đầu tư Hoạt động đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản ngân hàng Ngân hàng thường nắm giữ đa dạng chứng khốn chứng khốn phủ, chứng khốn ngân hàng khác chứng khốn cơng ty Các chứng khoán ngân hàng nắm giữ thường chia làm hai loại: - Các chứng khoán khoản giữ với mục đích đầu tư, có đội rủi ro cao thường mong đợi có tỷ lệ sinh lời cao - Các chứng khoán khoản cao nắm giữ tài sản đệm cho ngân quỹ, có khả sinh lời cao tiền mặt cần bán để chi trả Chứng khốn ngắn hạn phủ thường xếp hàng đầu danh mục chứng khoán khoản cao ngân hàng Bên cạnh đó, số giấy nợ kỳ hạn ngắn tổ chức tín dụng cơng ty tài uy tín khoản đầu tư ưa thích ngân hàng Các chứng khốn cơng ty với mức độ rủi ro cao ngân hàng nắm giữ với mục đích thu lợi, nắm quyền kiểm sốt 1.1.2.3 Các hoạt động khác - Góp vốn mua cổ phần: Các ngân hàng thương mại sử dụng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh - Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Ngồi ra, ngân hàng cịn thực kinh doanh ngoại hối; uỷ thác nhận uỷ thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản; vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý; cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá,… 1.1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ 62  Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán ngân hàng tốn với tiền mặt khơng qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung phịng giao dịch nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Phòng Vì vậy, thời gian tới, PGD Đào Tấn cần có biện pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: - Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng - Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, phịng giao dịch cần có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ kinh doanh tốt đẹp với bạn hàng - Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi - Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.3 Xây dựng sách thích hợp 3.2.3.1 Chính sách marketing, tiếp thị quảng bá Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể mong chờ khách hàng tự tìm đến họ, ngân hàng phải tự tìm khách hàng nguồn huy động cho Vì vậy, cơng tác tun truyền tiếp thị quan trọng Việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích , sản phẩm ngân hàng để ngân hàng thực vào đời sống người dân Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quan hệ khách hàng giải pháp tốt Đây chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ từ đạt hai mục đích: tối đa hố lợi nhuận cho ngân hàng hài long khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực biện pháp: 63 - Bộ phận giao dịch viên tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến phịng giao dịch Bộ phận ngồi chức kế tốn giao dịch cịn có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ABBANK nói chung PGD Đào Tấn nói riêng Có thể xây dựng hình ảnh qua phong thái, thái độ văn mình, lịch sử đội ngũ nhân viên, - Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị, - Muốn có thị trường, hút người dân cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung nhiều dân cư Do đó, PGD Đào Tấn nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan - Ngồi thơng qua tổ chức như: cơng đồn, hội phụ nữ phường, xã…ngân hàng phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, thoả mãn người dân với dịch vụ ngân hàng…Từ giúp ngân hàng có đóng góp hữu ích để góp phần hồn thiện nâng cao hiệu kinh doanh Đồng thời phòng giao dịch Đào Tấn nên thường xuyên cung cấp dịch vụ sau giao dịch thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động để đạt nhiều hiệu 3.2.3.2 Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnhtranh động hiệu Bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với phịng mình… Đây công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Tập hợp phân tích điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn ngân hàng - Phải tạo lòng tin với khách hàng: lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, logo ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi,…Khi có 64 lịng tin với ngân hàng khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tạo khác biệt thời điểm nay, có tới gần chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp PGD Đào cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới ngân hàng có nhu cầu, phải nằm thống sách, hình ảnh chung ABBANK Các điểm khác biệt tạo như: dịch vụ cung ứng, hoạt động quảng cáo, chế độ khách hàng,… 3.2.3.3 Chính sách lãi suất linh hoạt Đối với người gửi tiền mục tiêu chủ yếu họ an toàn sinh lời lãi suất có tác động quan trọng đến định gửi tiền họ Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất ngân hàng đặt lên hàng đầu Tuy nhiên việc đưa mức lãi suất phù hợp lại khơng phải việc dễ dàng Ngân hàng phải tìm mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng không cao để đảm bảo lợi nhuận ngân hàng Nhất thị trường cạnh tranh ngân hàng thương mại chạy đua lãi suất làm cho chi phí huy động tăng cao, lợi nhuận ngân hàng mà giảm xuống Thực tế,các ngân hàng thương mại dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác nhiều Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Để đưa sách lãi suất hợp lý, nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý, vừa đảm bảo tính cạnh tranh lợi nhuận hợp lý ngân hàng đồng thời cần phải phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng nhà nước Việt Nam xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Ngân hàng tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt đồng thời cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Mặt khác, ngân hàng thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 65 3.2.3.4 Chính sách khách hàng Khơng hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Đặc biệt, kinh tế ngày phát triển, có khách hàng quan tâm đến dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng mà yếu tố lãi suất yếu tố định Điều khẳng định rằng, sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh PGD Đào Tấn Ngân hàng cần trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời không ngừng phát triển thêm khách hàng có nhiều tiềm Chiến lược kinh doanh cần phải đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, đồng thời phải giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Thêm vào đó, ngân hàng cần tiến hành lập danh mục khách hàng, qua chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Cần tổ chức hoạt động khuyếch trương, quảng cáo nhằm mục đích đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Ngoài việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường quan trọng giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Trên sở phân khúc thị trường, sách khách hàng phân loại sau: - Khách hàng tiềm khách hàng chưa có đủ tài khoản tiền gửi PGD Đào Tấn tiêp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược - Khách hàng hữu chia làm loại: Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ nhiều nhất); khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả 66 tiếp tục tăng số dư tiền gửi phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi tiền vay (nếu cần thiết), giảm chi phí dịch vụ chuyển tiền…Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dụng biện pháp cần thiết 3.2.3.5 Chính sách cơng nghệ Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng khơng bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn toán Hiện tại, PGD sử dụng phần mềm ngân hàng lõi Temenos T24 Phần mềm bao gồm gói ứng dụng cấu hình trước dành riêng cho khối ngân hàng, cho phép ngân hàng có khả tối ưu hóa hoạt động quy trình mà đảm bảo tính linh hoạt, nhanh nhẹn ứng biến với thay đổi kinh doanh T24 bao gồm công nghệ cao cấp Kiến trúc hướng dịch vụ (SOA) Nó hồn tồn cho phép chạy dịch vụ web giao thức truy cập đối tượng chuẩn thực xử lý BPEL T24 tương thích với kênh dẫn dịch vụ công nghiệp hàng đầu ESBs khai thác tồn kiến trúc đa lớp, đa tầng, khả nâng cấp mở rộng Hệ thống cung cấp đầy đủ giải pháp hoàn thiện cho tất hoạt động ngân hàng từ kênh giao dịch điện tử thiết bị di động ngân hàng internet với hệ thống sổ cái, toán chức hỗ trợ xử lý nghiệp vụ Đây mơi trường với chi phí hiệu tiết kiệm, đáng tin cậy hợp Dù cơng nghệ ngân hàng có tiên tiến đến đâu vấp phải khó khăn việc tiếp cận yếu tố người cơng nghệ khơng thể phát huy tác dụng Với ngân hàng, yếu tố người yếu tố trọng tâm, định thành bại kinh doanh, việc đầu tư phát huy yếu tố người nhiệm vụ quan trọng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Chính PGD cần thường xuyên đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, giúp cho nhân viên khơng thành thạo nghiệp vụ mà cịn hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Thêm nữa, ngân hàng phải có sách khen thưởng, khuyến khích hợp lý cá nhân có thành tích cao cơng tác nhằm tạo môi trường làm việc sôi cho ngân hàng 67 3.2.3.6 Chính sách chất lượng dịch vụ  Đơn giản hoá thủ tục gửi tiền cho vay Bên cạnh biện báp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động, việc đơn giản hóa thủ tục gửi tiền có vai trị quan trọng việc gia tăng vốn huy động cho ngân hàng Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, giảm thiếu thủ tục không cần thiết Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế tốn nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng  Nâng cao chất lượng phục vụ uy tín ngân hàng Một yếu tố định thành công hay thất bại ngân hàng uy tín Khi ngân hàng có uy tín, tạo dựng lịng tin khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng - Tăng cường công tác tun truyền, quảng cáo để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng Bên cạnh chất lượng phục vụ ngân hàng nhân tố quan trọng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng giúp cho ngân hàng tạo dựng lịng tin khách hàng, từ góp phần gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 3.2.4 Tăng cường huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để 68 Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Trong năm qua, PGD Đào Tấn có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Do ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với sử dụng vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn khơng thân huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiêụ đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế huy động vốn sau Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng PGD Đào Tấn cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả:  Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm, PGD Đào Tấn có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ để sát thực với thực tế Cũng cần giao cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng tỷ lệ đảm bảo an tồn khả chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ… Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh phòng - Cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 69  Tăng cường tìm kiếm khách hàng biện pháp trì khách hàng cũ có quan hệ tốt với PGD Đào Tấn Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội địa phương, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường dự báo thị trường tương lai để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Có lượng vốn huy động dồi cần tìm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay để thu hút họ Với khách hàng cũ có quan hệ tốt với ngân hàng cần có sách ưu đãi: tạo điều kiện họ có nhu cầu vay vốn, phục vụ nhanh, phí ưu đãi,… để giữ quan hệ lâu dài với ngân hàng 3.2.5 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi dẫn đến vốn bị ứ đọng khơng quay vịng Nếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao Để thực mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an tồn vốn tín dụng ngân hàng nên thực biện pháp sau: - Thứ nhất: Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng Trong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đốc để tránh tổn thất cho ngân hàng - Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền Quận, Huyện, Thành phố để quản lý tài sản chấp thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nước - Thứ tư: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả nợ đến hạn Ngân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có mặt người sở hữu tài sản 70 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình Thứ nhất, Ngân hàng An Bình cần tạo thuận lợi cho chi nhánh nói chung phịng giao dịch nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động, từ chi nhánh tiến hành lập giao tiêu phù hợp cho phòng giao dịch Thứ hai, cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học ABBANK cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, cần tiếp tục đầu tư cho sở vật chất đặc biệt cần tiếp tục xây dựng thêm máy ATM máy POS địa bàn thành phố Hà Nội, phân bổ đồng máy ATM, máy POS để tạo thuận tiện cho khách hàng Thứ tư, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn ABBANK cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Cuối cùng, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Do đó, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp ngân hàng nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn 71 cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại tăng trưởng ổn định Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước ngân hàng thương mại, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra ngân hàng nhà nước nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để ngân hàng thương mại tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân Ngân hàng nhà nước cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thương mại Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả ngân hàng Do vậy, ngân hàng nhà nước cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ ngân hàng nhà nước Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thơng qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính Ngân hàng nhà nước cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp ngân hàng thương mại có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 72 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn PGD Đào Tấn nhiều ngân hàng thương mại khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá Tất yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết ngân hàng nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều hành sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành mơi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động ngân hàng thương mại nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng 73 Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng  Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với ngân hàng thương mại để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công công nghiệp hoá – đại hoá đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế 74 KẾT LUẬN Cùng với phát triển tồn hệ thống, phịng giao dịch Đào Tấn thật hồ nhập vào mơi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vai trò tạo vốn ngành ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung phịng giao dịch Đào Tấn nói riêng Mặc dù cịn tồn khó khăn song chắn PGD Đào Tấn gặt hái thành công công tác huy động vốn năm tới Nội dung báo cáo đề cập đến cơng tác huy động vốn tiền gửi phịng giao dịch ngân hàng thương mại ABBANK Như nói cơng tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi nói riêng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng mà đối kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Hoàn thành báo cáo thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Vì báo cáo chưa đáp ứng mong muốn quan thực tế Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô giáo, quan thực tiễn để báo cáo hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 Tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Quản trị ngân hàng thương mại – NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Đức Thảo - Đề tài nghiên cứu khoa học "Phát triển nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ truyền thống Ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường" PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài ( Tái năm 2008 ) PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả - Giáo trình tài doanh nghiệp – NXB Thống kê ( Năm 2003 ) TS Nguyễn Đại La – Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại – Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội (Năm 2006 ) Nguyễn Minh Kiều – Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê, 2008 Hồ Diệu – Tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê, 2000 Tô Ngọc Hưng – Giáo trình ngân hàng thương mại – NXB Thống kê, 2009 Giáo trình quản trị ngân hàng Đại học Đại Nam (Năm 2012) 10 Luật Ngân hàng Nhà nước luật Các Tổ chức Tín dụng 11 Báo cáo kết kinh doanh PGD Đào Tấn năm 2010, 2011, 2012 Tiếng Anh Frederic S Mishkin - Tiền tệ, ngân hàng thị trường Tài – NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội ( Năm 1991 ) Peter S Rose – Commercial bank management ( Tái lần thứ/1998) – Texas A & M University Website www.abbank.vn – Website ngân hàng thương mại cổ phần An Bình www.dantri.com.vn 76 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên người hướng dẫn:………………………………………………… Đề tài:………………………………………………………………………… Sinh viên thực hiện: …………………………………………………………… Lớp:…………………… Khóa:……… - Thực tiến độ thời gian Nhà trường GVHD: Lần cáo báo Thời gian báo cáo Xác nhận GVHD Thứ Thứ hai - Kết cấu, phương pháp trình bày, Cơ sở lý luận, tính thực tiễn khả ứng dụng luận văn, đồ án….) ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng ý / Không đồng ý cho sinh viên bảo vệ trước hội đồng chấm khóa luận tốt nghiệp (Với KLTN) Điểm: …………………….………(bằng chữ: … …………… ….) …………, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (ký, họ tên) ... mại Chương 2: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn số kiến nghị, đề... TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội – PGD Đào Tấn? ?? em lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát tình hình kinh doanh năm gần PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình -. .. tác huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn - Một số đề xuất, giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng Kết cấu báo cáo thực tập Chương 1: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi ngân hàng