NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế và hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Hầu hết công dân ở các nước phát triển đều có mối quan hệ giao dịch với một NHTM, cho thấy sự quen thuộc của định chế tài chính này trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, dịch vụ ngân hàng càng thâm nhập sâu vào các lĩnh vực và hoạt động hàng ngày của con người Mọi cá nhân đều bị ảnh hưởng bởi các hoạt động của ngân hàng, từ khách hàng gửi tiền, người vay vốn, đến những nhân viên làm việc cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng.
NHTM là sản phẩm độc đáo của nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Mặc dù bản chất, chức năng và hoạt động của các ngân hàng tương tự nhau, quan niệm về ngân hàng lại khác nhau giữa các quốc gia.
1.1.1 NHTM và vai trò, chức năng của NHTM
1.1.1.1.Khái niệm Để đưa ra được một định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, tham gia vào hoạt động thương mại và giao dịch các giá trị địa ốc Họ cũng cung cấp các phương tiện tín dụng, hối phiếu, thực hiện chuyển ngân và đảm nhận vai trò bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các tổ chức hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên tiếp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc hình thức khác Những khoản tiền này được ngân hàng sử dụng để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12):
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có một đặc điểm chung là nhận tiền gửi, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác.
1.1.1.2 Vai trò và chức năng của NHTM a Vai trò của NHTM đối với nền kinh tế:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa (CNH-HĐH) tại Việt Nam, đặc biệt khi hơn 80% dân số sống bằng nghề nông Việc phát triển sản xuất cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng và tăng tốc đầu tư, từ đó chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững Sự chú trọng của Đảng và Nhà nước đối với vai trò của NHTM càng cho thấy tầm quan trọng của chúng trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế.
Một là:Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, thu hút một lượng lớn tiền nhàn rỗi thông qua huy động vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng Từ nguồn tiền này, NHTM cấp phát tín dụng cho các tổ chức và cá nhân cần vốn để chi tiêu, hoạt động như cầu nối giữa những người có tiền nhàn rỗi và những người cần vay Việc này giúp ngân hàng kích hoạt nguồn vốn, làm cho tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Hoạt động của NHTM không chỉ điều hòa cung cầu tiền tệ mà còn biến tiền nhàn rỗi thành nguồn lực hữu ích, tập trung vào tài trợ phát triển các ngành kinh tế, tạo thêm việc làm và cải thiện đời sống cho người lao động thông qua các khoản tín dụng nhỏ.
Hai là:Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp dựa trên các điều kiện cụ thể, yêu cầu doanh nghiệp phải trả lãi và hoàn trả gốc sau thời gian sử dụng Để đảm bảo an toàn tài sản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án sử dụng vốn vay, tính khả thi của dự án và các yếu tố liên quan đến doanh nghiệp như uy tín, trình độ nhân viên và tài sản đảm bảo Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Sau khi cấp vốn, ngân hàng tiếp tục giám sát quá trình sử dụng vốn vay và thông qua hoạt động thanh toán hộ, giúp doanh nghiệp quản lý và sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế.
Bất kỳ ai gửi tiền vào ngân hàng đều nhận được lãi suất, giúp tăng thu nhập Người gửi có thể chọn phương thức và thời hạn gửi linh hoạt Những cá nhân có tiền nhàn rỗi có thể gửi vào ngân hàng và rút ra khi cần Nhờ chính sách lãi suất hấp dẫn, ngân hàng khuyến khích khách hàng tiết kiệm, từ đó nâng cao khả năng tiêu dùng trong tương lai.
Bốn là: Ngân hàng thương mại là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng tiền và tạo ra phương tiện thanh toán lớn cho nền kinh tế Để thực hiện chính sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương (NHTW) cần sử dụng các công cụ điều tiết lượng tiền lưu thông, với mục tiêu ổn định tiền tệ và đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô Hiệu quả của các công cụ chính sách tiền tệ phụ thuộc vào sự hợp tác tích cực từ các ngân hàng thương mại và ngân hàng trung gian, thông qua việc tuân thủ quy định dự trữ bắt buộc, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư.
Ngân hàng trung ương (NHTW) phát hành thêm tiền vào lưu thông thông qua hệ thống ngân hàng trung gian, nhằm thực hiện các chính sách tín dụng, tỷ giá và lãi suất của nhà nước, từ đó điều tiết hiệu quả hoạt động của nền kinh tế.
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến sức mua và tạo ra phương tiện thanh toán cần thiết cho việc lưu thông hàng hóa và dịch vụ.
Hoạt động của các ngân hàng trung gian, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng kinh tế, sự ổn định tiền tệ và phát triển kinh tế xã hội Đồng thời, các ngân hàng này cũng phải tuân thủ các quy định cụ thể từ ngân hàng trung ương (NHTW), điều này có nghĩa là hoạt động của họ bị ràng buộc bởi chính sách tiền tệ mà NHTW đã thiết lập.
Vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1.Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Trong đó: V là vốn tự có, D là vốn huy động dưới mọi hình thức
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền từ chính ngân hàng và từ những người gửi tiền tạm thời nhàn rỗi Những người này gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, như nhận lãi suất, thực hiện giao dịch thu chi, hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Việc gửi tiền này đồng nghĩa với việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, và ngân hàng phải trả một khoản phí hoặc cung cấp dịch vụ tương ứng Nhờ vào nguồn vốn này, ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh và cho thuê Tóm lại, vốn đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại.
1.2.2.Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
Mỗi loại vốn trong ngân hàng đều có những đặc điểm và vai trò riêng, góp phần quan trọng vào tổng nguồn vốn hoạt động Những loại vốn này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM).
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn riêng, là nguồn vốn được đóng góp bởi các chủ sở hữu của ngân hàng và được hình thành trong quá trình kinh doanh thông qua lợi nhuận giữ lại.
Vốn ban đầu của ngân hàng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn, là điều kiện pháp lý bắt buộc để thành lập ngân hàng Loại vốn này có tính chất ổn định và thường xuyên, cho phép ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành trang thiết bị và cơ sở hạ tầng Nguồn hình thành và nghiệp vụ liên quan đến vốn này rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Khi ngân hàng được thành lập, nó luôn có một số vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp, với nguồn gốc hình thành vốn này khác nhau tùy thuộc vào loại hình ngân hàng Ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách Nhà nước, trong khi ngân hàng cổ phần có vốn từ các cổ đông thông qua việc mua cổ phần Ngân hàng liên doanh nhận vốn từ các bên liên doanh, còn ngân hàng tư nhân có vốn thuộc sở hữu tư nhân Ngoài số vốn ban đầu, ngân hàng còn có nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng ngày càng gia tăng nhờ vào nguồn vốn bổ sung, có thể đến từ lợi nhuận hoặc phát hành thêm cổ phần Mặc dù nguồn vốn bổ sung không phải lúc nào cũng có, nhưng đối với các ngân hàng lớn và lâu đời, tỷ lệ này chiếm một phần quan trọng trong tổng vốn.
Trong hoạt động của ngân hàng, có nhiều quỹ quan trọng như quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính và quỹ phúc lợi, tất cả đều được hình thành từ lợi nhuận Các quỹ này hoàn toàn thuộc quyền sử dụng của ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vay nợ cũng có khả năng được chuyển đổi thành cổ phần, tạo ra cơ hội đầu tư hấp dẫn cho ngân hàng.
Các khoản vay nợ trung và dài hạn ổn định có thể chuyển đổi thành cổ phần được xem là một phần vốn chủ sở hữu của ngân hàng, cho phép ngân hàng sử dụng vốn này cho nhiều mục đích kinh doanh khác nhau.
Vốn huy động là thành phần chủ yếu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng sử dụng và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế - xã hội qua nhiều hình thức khác nhau Một trong những hình thức phổ biến là tiền gửi thanh toán, nơi doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền để sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng, với khả năng nhận lãi suất thấp hoặc không có lãi Người gửi tiền thường nhờ ngân hàng thu hộ và trả hộ tiền với mức phí thấp, trong khi ngân hàng có thể sử dụng số dư tiền gửi của khách hàng cho các hoạt động khác Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn từ ngân hàng và các tổ chức xã hội cũng là một nguồn huy động quan trọng.
Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội thường thực hiện các hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định và gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn không tiện lợi như tiền gửi thanh toán, vì cần phải đến ngân hàng để rút khi cần, nhưng lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn lại cao hơn.
Các ngân hàng thường gửi tiền cho nhau nhằm đảm bảo thanh toán thuận tiện và tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Một trong những phương thức huy động vốn là thông qua việc phát hành giấy tờ có giá.
Ngoài việc nhận tiền gửi, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động từ giấy tờ có giá thường có lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, nhằm phục vụ cho các dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huy động với nhiều thời hạn khác nhau, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Bên cạnh việc huy động tiền gửi, các ngân hàng thường xuyên phải tìm kiếm nguồn vốn vay để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ thanh toán và duy trì dự trữ bắt buộc Một trong những lựa chọn vay vốn của các ngân hàng là vay trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước, giúp họ đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định.
Khi ngân hàng thương mại cần vốn gấp, ngân hàng Nhà nước sẽ là nguồn hỗ trợ chính thông qua hình thức tái chiết khấu, cho phép các ngân hàng này mang trái phiếu đã chiết khấu đến ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Ngân hàng trung ương thường chỉ chấp nhận tái chiết khấu các trái phiếu có chất lượng cao, thời hạn ngắn, phù hợp với mục tiêu của Nhà nước Ngoài ra, các tổ chức tín dụng cũng có thể vay lẫn nhau mà không cần thế chấp, thường là các khoản vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tức thời Cuối cùng, ngân hàng thương mại cũng có thể vay trên thị trường vốn để huy động nguồn tài chính cần thiết.
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại để bắt đầu hoạt động Mặc dù quy trình huy động vốn ở các ngân hàng thường tương tự nhau, nhưng các hình thức huy động lại rất đa dạng Sự khác biệt này phụ thuộc vào các tiêu chí phân loại được áp dụng.
1.3.1.Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng Hình thức huy động vốn được chia thành các loại theo thời gian khác nhau.
1.3.1.1.Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại.Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.
1.3.1.2.Huy động trung hạn Đây là nguồn huy động mà ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài (từ
Lãi suất huy động từ nguồn trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn và đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế.
1.3.1.3.Huy động dài hạn Đây là nguồn huy động mà ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao.
1.3.2.Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
1.3.2.1.Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng.Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định
1.3.2.2.Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn.Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng.Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần.Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ.Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.
1.3.2.3 Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán Việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng giúp tăng nguồn vốn huy động, mặc dù không thường xuyên nhưng là cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Khi gặp tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa, các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau thông qua một thoả thuận tín dụng Quá trình huy động vốn này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Đặc biệt, ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, giúp cứu các ngân hàng thương mại khỏi khó khăn Mặc dù huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác là dễ dàng, nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn, do đó hình thức này không được các ngân hàng sử dụng phổ biến.
1.3.3.Phân loại theo công cụ huy động
Hình thức phân loại theo công cụ huy động là phương pháp chủ yếu mà các ngân hàng thương mại hiện nay áp dụng Việc phân loại này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình huy động vốn Các công cụ huy động vốn bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
1.3.3.1.Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao.Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba.Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc.Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép chủ sở hữu sử dụng toàn bộ số tiền trong tài khoản, nhưng chỉ trong giới hạn số dư hiện có Loại tài khoản này luôn duy trì số dư dương.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có số dư dương hoặc âm, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư dương phản ánh tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư âm thể hiện khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng vay.
Ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp hoặc không có lãi cho người gửi tiền, vì mục đích chính của việc gửi tiền là sử dụng các dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, ở những quốc gia có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp như Việt Nam, ngân hàng vẫn cung cấp lãi suất cho tiền gửi nhằm khuyến khích người gửi Khi ngân hàng có đa dạng dịch vụ và sản phẩm chất lượng cao, cùng với mạng lưới rộng rãi, tỷ lệ huy động từ nguồn tiền gửi này sẽ gia tăng đáng kể.
1.3.3.2.Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm a Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để rút ra sau một thời gian nhất định, thường gắn với các tổ chức có chu kỳ kinh doanh ổn định Ngân hàng sử dụng khoản tiền này một cách dễ dàng, do đó, lãi suất trả cho người gửi thường cao hơn Người gửi không chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn mong muốn kiếm lời, vì vậy, sự thay đổi lãi suất có ảnh hưởng nhanh chóng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Tại Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn, như chứng chỉ tiền gửi với các thời hạn từ 1 tháng đến 2 năm, ngày càng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo vốn cho các ngân hàng Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức phổ biến và lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Hình thức này tương tự như tiền gửi không kỳ hạn, nhưng số dư của nó ổn định hơn và ít biến động hơn Do đó, ngân hàng sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho hình thức này.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.4.1.Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh.Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
1.4.1.1.Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Pháp luật điều chỉnh mọi quan hệ xã hội, vì vậy hoạt động của ngân hàng phải tuân theo các quy định pháp lý như Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), và Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998) Lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, do đó, Nhà nước quản lý chặt chẽ các hoạt động ngân hàng thông qua các văn bản pháp quy, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động huy động vốn.
Chính phủ thiết lập chính sách tiền tệ quốc gia, trong đó hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện Khi lạm phát gia tăng, Nhà nước áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, từ đó giúp ngân hàng thương mại dễ dàng huy động vốn Ngược lại, khi Nhà nước khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn vì người dân thường lựa chọn đầu tư vào sản xuất có lợi hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, trong đó quy định rằng số tiền huy động không được vượt quá 20 lần vốn chủ sở hữu Chính phủ điều chỉnh cung ứng tiền cho nền kinh tế thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, và việc điều chỉnh này cũng như lãi suất tái chiết khấu phụ thuộc vào định hướng phát triển trong từng giai đoạn Các chính sách đầu tư và ưu đãi phát triển cũng có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Vì vậy, mọi ngân hàng thương mại khi cần huy động vốn đều phải xem xét kỹ lưỡng các quy định pháp luật hiện hành.
1.4.1.2.Tình hình chính trị - kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Sự ổn định chính trị, cả trong và ngoài nước, ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Các cuộc bãi công, biểu tình hay sự sụp đổ chính phủ khiến người dân mất niềm tin, dẫn đến tình trạng trì trệ trong huy động vốn Ngược lại, sự đồng lòng và ổn định trong bộ máy lãnh đạo giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng huy động vốn hơn Ví dụ, vào năm 2002, Argentina đã trải qua khủng hoảng chính trị, khiến người dân đổ xô rút tiền từ ngân hàng, làm lung lay toàn bộ hệ thống ngân hàng Tương tự, cuộc chiến ở Iraq gần đây cũng đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế toàn cầu, trong đó có khó khăn trong việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Nền kinh tế tăng trưởng thúc đẩy nhu cầu huy động vốn của ngân hàng, khi người dân cần vốn để mở rộng đầu tư và trang thiết bị Ngân hàng có khả năng huy động nhiều vốn hơn do tích lũy được Ngược lại, trong tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ và đầu tư bị thu hẹp, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
1.4.1.3.Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng; ở những vùng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng dễ dàng huy động vốn hơn so với những nơi người dân thường cất trữ tiền Thói quen thanh toán cũng tác động đến nguồn vốn này; trong các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, trong khi ở những nơi vẫn ưa chuộng tiền mặt, ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn Thay đổi những tập quán tiêu dùng này không dễ dàng và để mở rộng nguồn huy động, ngân hàng cần cải cách quy trình, thủ tục và phát triển chính sách khách hàng.
Tính lan truyền nhanh chóng là một đặc tính nổi bật của cộng đồng dân cư, đặc biệt thể hiện rõ qua cuộc đổi tiền năm 1985 - 1986, khi lạm phát lên tới 600-700% đã khiến người gửi tiền ồ ạt rút tiền từ ngân hàng Hệ quả là hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân sụp đổ, làm cho hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng Gần đây, các vụ bê bối và tham nhũng trong ngành ngân hàng càng làm suy giảm uy tín của các tổ chức tài chính, khiến người gửi tiền cảm thấy không an toàn và hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng.
Người dân vẫn chưa nắm rõ về các hoạt động và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, điều này yêu cầu các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền và quảng bá Việc thông tin rõ ràng về lợi ích của người gửi tiền và các thủ tục cần thiết sẽ giúp nâng cao nhận thức của cộng đồng về dịch vụ ngân hàng.
1.4.2.1.Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là phương hướng hoạt động của mỗi ngân hàng, phản ánh điểm mạnh, điểm yếu và khả năng của từng tổ chức Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng, ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn, cơ cấu vốn và chi phí hoạt động Điều này cho phép ngân hàng điều chỉnh tỷ lệ các loại nguồn vốn và quản lý chi phí hiệu quả hơn.
Chiến lược kinh doanh huy động vốn bao gồm các yếu tố như chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn vào ngân hàng Tuy nhiên, khi lãi suất huy động tăng, hiệu quả huy động vốn có thể giảm do chi phí gia tăng Do đó, số lượng vốn huy động được chủ yếu phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
1.4.2.2.Chất lượng hoạt động và năng lực quản trị của ngân hàng
Chất lượng hoạt động và năng lực quản trị của ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công trong huy động vốn và hoạt động kinh doanh của NHTM Một ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt sẽ thu hút khách hàng và xây dựng được uy tín Vai trò của lãnh đạo doanh nghiệp là rất quan trọng, vì quyết định của họ ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của lãnh đạo đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động ngân hàng Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt cho chiến lược kinh doanh dài hạn Để đánh giá năng lực quản trị, người ta thường xem xét các chuẩn mực và chiến lược mà ngân hàng thiết lập Hiệu quả hoạt động cao, tăng trưởng bền vững và khả năng vượt qua bất trắc là minh chứng cho năng lực quản trị vượt trội của ngân hàng.
Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng là:
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Bao gồm chiến lược marketing (xâydựng uy tín, thương hiệu, hình ảnh), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ…
- Cơ cấu tổ chức và khả năng áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả.
- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua từng thời kỳ.
1.4.2.3.Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người trong ngân hàng đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Cán bộ ngân hàng có năng lực giúp xử lý tình huống nhanh chóng và chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Thái độ phục vụ của nhân viên cũng rất quan trọng, có thể thu hút hoặc làm mất khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn Nhân viên ngân hàng không chỉ là đại diện cho ngân hàng mà còn cần đáp ứng các tiêu chí chuyên nghiệp như hiểu biết về khách hàng, nghiệp vụ và quy trình, cùng với phong cách phục vụ hoàn thiện để tăng cường khả năng huy động vốn.
1.4.2.4.Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Ngân hàng có dịch vụ đa dạng và chất lượng tốt sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với những ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng sở hữu bãi đậu xe rộng rãi hoặc tọa lạc trên các tuyến phố chính sẽ thu hút khách hàng hơn Hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7, cùng với đội ngũ nhân viên giao dịch thân thiện và trách nhiệm, cũng tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng Sự cạnh tranh không chỉ dựa vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào dịch vụ ngân hàng, chính vì vậy đây là điểm mạnh giúp ngân hàng đạt được thành công trong cuộc đua cạnh tranh.
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng hiện đại, yêu cầu ngân hàng đầu tư một khoản chi phí nhất định cho hoạt động này Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng cáo đa dạng, không chỉ trên truyền hình mà còn thông qua pano, áp phích và tờ rơi.
- Mạng l•ới phục vụ cho việc huy động vốn
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Tất cả các ngân hàng thương mại cần huy động vốn để hoạt động hiệu quả Hoạt động huy động vốn, thuộc nghiệp vụ tài sản nợ, không diễn ra độc lập mà kết hợp với các nghiệp vụ tài sản có và dịch vụ khác, tạo thành định hướng chung cho ngân hàng Huy động vốn là nền tảng quan trọng, cung cấp nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng nhằm đạt được lợi nhuận.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đã đặt nhiệm vụ này lên hàng đầu Toàn bộ cán bộ công nhân viên đã nỗ lực vượt bậc để đạt được mục tiêu này, dẫn đến nguồn vốn huy động luôn ổn định trong những năm qua Nguồn vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu tại chi nhánh mà còn được chuyển về hội sở chính, góp phần điều hòa vốn trong toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên với trình độ chuyên môn cao và phương pháp làm việc hiện đại đã giúp giảm chi phí huy động, khiến chi phí này gần như thấp nhất so với các chi nhánh khác Đồng thời, nguồn vốn huy động vẫn được đánh giá cao về độ an toàn nhờ vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình.
2.2.1 Tình hình huy động vốn tại NH MHB chi nhánh Hà Nội
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng và thiết yếu đối với các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội, vì nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đến từ hoạt động này Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà liên quan chặt chẽ đến việc sử dụng vốn và các dịch vụ trung gian khác như thanh toán và chuyển tiền của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng cần duy trì nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng và hỗ trợ phát triển kinh tế Việc huy động vốn phải dựa trên việc xác định thị trường đầu ra, đánh giá hiệu quả của lĩnh vực đầu tư và xem xét lãi suất.
2.2.1.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn phản ánh hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong việc đạt được chỉ tiêu huy động vốn đã được giao, như thể hiện qua bảng dưới đây.
Bảng 2.1 : Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
Huy động vốn thực tế 3352 4952 5374 6016
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanhNH MHB Hà Nội
Tính đến ngày 31/12/2010, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đã huy động được 4.952 tỷ đồng, vượt 23,8% so với kế hoạch 400 tỷ đồng Đến 31/12/2012, số vốn huy động toàn chi nhánh đạt 6.016 tỷ đồng, vượt 20,32% so với kế hoạch giao 5.000 tỷ đồng.
Trong hai năm 2009 và 2011, công tác huy động vốn của chi nhánh gặp khó khăn Cụ thể, năm 2009, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch chỉ đạt 91,89%, tương đương 3.352 tỷ đồng so với mục tiêu 3.650 tỷ đồng Năm 2011, tỷ lệ này cải thiện đôi chút với 92,66%, đạt 6.016 tỷ đồng so với kế hoạch 5.800 tỷ đồng.
Biến động khách quan đã ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc điều chuyển vốn với hội sở Hơn nữa, kế hoạch huy động vốn không đạt hiệu quả do cơ cấu huy động của chi nhánh chưa ổn định, dẫn đến nguồn vốn huy động dễ bị biến động theo sự thay đổi của các yếu tố kinh tế.
So sánh tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn giữa Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội và Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy rằng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cao hơn và ổn định hơn Dữ liệu trong bảng số liệu minh chứng cho sự khác biệt này.
Bảng 2.2 : Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn của NH HDBank Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng
Huy động vốn thực tế 2672 3712 3912 4150
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NH HDBank
Từ năm 2009 đến 2012, chỉ có năm 2010 là tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốnngân hàngHDBank chi nhánh Hoàn Kiếm vượt kế hoạch đặt ra.
Cụ thể năm 2010 ngân hàngHDBank chi nhánh Hoàn Kiếm đạt 106,06% tương đương với 3712 tỷ đồng so với chỉ tiêu đề ra là 3500 tỷ đồng Năm
Trong giai đoạn từ 2009 đến 2012, ngân hàng HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm đã có những kết quả huy động vốn đáng chú ý Năm 2009, ngân hàng huy động được 2.672 tỷ đồng, đạt 95,43% so với kế hoạch 2.800 tỷ đồng Năm 2011, con số này là 3.950 tỷ đồng, tương ứng với 87,9% so với mục tiêu 4.450 tỷ đồng Đến năm 2012, HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm đã huy động thành công 5.280 tỷ đồng, đạt 96,88% so với kế hoạch 5.450 tỷ đồng Qua đó, có thể thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của ngân hàng HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm là tương đối tốt.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội là một trong những ngân hàng uy tín tại khu vực Với mục tiêu tăng cường nguồn vốn, ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức và kênh huy động vốn Nhờ đó, nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng ổn định qua các năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Bảng 2.3: Biến động của nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng(giảm) số tuyệt đối 360 1600 422 642
Tỷ lệ so với năm trước(%) 112 148 109 112
(Nguồn: Phòng tổng hợp NH MHB chi nhánh Hà Nội)
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.992 tỷ đồng, và đến 31/12/2009, con số này đã tăng lên 3.354 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12% so với năm 2008 Đến 31/12/2010, tổng huy động vốn tiếp tục tăng 48% so với cùng kỳ năm 2009.
Tổng nguồn vốn huy động đạt 5.374 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2010 nhưng chỉ đạt 93% chỉ tiêu đề ra, do nền kinh tế suy thoái và sức ép cạnh tranh gia tăng giữa các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng cổ phần Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động tăng lên 6.016 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12% so với năm 2011 Dù đã áp dụng nhiều giải pháp tích cực, nhưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn vẫn chưa cao do ảnh hưởng của cạnh tranh lãi suất và biến động trên các thị trường chứng khoán, bất động sản, cũng như thị trường vàng.
Ta có thể nhìn vào biểu sau:
BiÓu 2.1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động
(Nguồn: Phòng tổng hợp NH MHB chi nhánh Hà Nội)
So sánh tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động giữa Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội và HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy rằng nguồn vốn huy động của NH MHB chi nhánh Hà Nội không chỉ tăng trưởng cao hơn mà còn ổn định hơn qua các năm Dữ liệu cụ thể có thể được tham khảo trong bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.4: Biến động nguồn vốn huy động của
NH HDBank Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng(giảm) số tuyệt đối 281 1040 200 26
Tỷ lệ so với năm trước(%) 111,8 138,9 105,4 100,6
(Nguồn: Phòng tổng hợp NH HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm
Từ năm 2009 đến 2012, HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong nguồn vốn huy động, với mức tăng 11,8% vào năm 2009, đạt 2.391 tỷ đồng, và tiếp tục tăng 38,9% vào năm 2010 Năm 2011, nguồn vốn tăng 5,4% lên 3.712 tỷ đồng, trong khi năm 2012 chỉ tăng 0,6% lên 3.912 tỷ đồng So với ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội, tỷ lệ tăng trưởng của HDBank thấp hơn, tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, đây là nỗ lực đáng ghi nhận của cán bộ công nhân viên ngân hàng MHB.
2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động a Theo thành phần kinh tế
Hiện nay, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đang huy động vốn chủ yếu từ các nguồn sau: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư:
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội là lựa chọn tin cậy cho khách hàng trong việc gửi tiền và đáp ứng nhu cầu vốn với dịch vụ ngân hàng đa dạng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng được chú trọng, đạt kết quả khả quan nhờ vào các chiến lược khách hàng hiệu quả Mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, cả tổ chức lẫn cá nhân, đã giúp ngân hàng duy trì tiền gửi và xây dựng sự gắn bó lâu dài, biến họ thành những khách hàng truyền thống.
Số dư tiền gửi và khối lượng giao dịch của khách hàng tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đã tăng mạnh nhờ vào các chiến lược marketing hiệu quả, giúp thu hút một lượng lớn khách hàng mới và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu và sở thích của khách hàng Sự linh hoạt về kỳ hạn giúp khách hàng vừa bảo đảm an toàn cho khoản tiền của mình, vừa hưởng lãi suất cao hơn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng mở rộng các loại tiền gửi, bao gồm cả đồng EUR, mang lại nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đang mở rộng đối tượng khách hàng với sự gia tăng đáng kể của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh các khách hàng lớn truyền thống Chiến lược thu hút nhóm khách hàng này giúp ngân hàng giảm thiểu sự phụ thuộc vào khách hàng lớn, đồng thời tạo ra sự đa dạng trong nguồn thu Việc có nhiều khách hàng cho phép ngân hàng chủ động điều chỉnh lãi suất và chi phí đầu vào, từ đó ảnh hưởng tích cực đến lãi suất đầu ra Trong những năm gần đây, chi nhánh cũng đã tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện cho việc cho vay với lãi suất cao, từ đó nâng cao lợi nhuận và uy tín của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh.
Chi nhánh ngân hàng không chỉ chú trọng đến việc huy động vốn mà còn quan tâm đến việc sử dụng vốn hiệu quả, bao gồm cho vay và đầu tư Huy động vốn là nền tảng cho việc sử dụng vốn, trong khi việc sử dụng vốn lại thúc đẩy huy động vốn Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn sẽ giúp chi nhánh nâng cao khả năng huy động vốn và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
2.3.2.Những vấn đề còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nộicòn một số tồn tại cần khắc phục, đó là:
Tại chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội, tỷ lệ tiền gửi dân cư vẫn còn thấp, mặc dù đây là nguồn vốn ổn định và quan trọng cho hoạt động cho vay Do đó, trong những năm tới, chi nhánh cần tập trung vào việc khai thác và tăng cường nguồn tiền gửi từ dân cư.
Mạng lưới giao dịch hiện tại còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các khu vực đông dân cư như quận Hoàn Kiếm, Hai Bà Trưng và Đống Đa Nhiều khu vực khác vẫn chưa có phòng giao dịch hoặc quỹ tiết kiệm, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng tại những nơi này Việc mở rộng mạng lưới giao dịch là cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Bộ máy quản lý hiện tại gặp nhiều bất cập, với các chủ trương và chính sách chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Chi nhánh đang thiếu nhân sự, bao gồm cả cán bộ chủ chốt, và phần lớn đội ngũ là cán bộ trẻ, dẫn đến thiếu kinh nghiệm công tác, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng huy động vốn.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cần xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn và thời kỳ cụ thể, vì đây là định hướng quan trọng cho các bước tiếp theo trong tương lai.
- Chưa xây dựng được một hệ thống khách hàng ổn định, lâu dài cũng như chưa xác định được một chính sách khách hàng chiến lược.
Các hình thức huy động vốn hiện tại chưa phong phú và đa dạng, điều này dẫn đến việc không đáp ứng đầy đủ nhu cầu gửi tiền của khách hàng về phương thức, kỳ hạn và sản phẩm.
Chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội hiện chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng tại Việt Nam Khách hàng ngày nay không chỉ tìm kiếm nơi gửi tiền an toàn mà còn mong muốn được trải nghiệm dịch vụ chất lượng cao.
Chính vì thế vấn đề chất lượng dịch vụ của Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cần được quan tâm hơn nữa.
Chất lượng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội hiện tại được đánh giá tương đối tốt Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề như hạn chế trong chất lượng cán bộ thẩm định dự án và công tác thu hồi nợ chưa được sâu sát Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn, nhưng cách sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động, do đó, vấn đề này cần được quan tâm đặc biệt.
Chất lượng nhân viên hiện nay còn nhiều hạn chế, với một số nhân viên vẫn chưa thể hiện phong cách làm việc chuyên nghiệp và thiếu sự tận tâm, chu đáo trong việc chăm sóc khách hàng.
2.3.3.Nguyên nhân chủ yếu a Nguyên nhân chủ quan
Công tác Marketing của ngân hàng cần được cải thiện để thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn Hiện tại, ngân hàng chưa chú trọng vào việc quảng bá và xây dựng hình ảnh thương hiệu trên thị trường Mặc dù có thực hiện các hoạt động khuyến mại, nhưng quy mô còn nhỏ và thường chỉ được khách hàng biết đến khi đến giao dịch trực tiếp hoặc qua trang Web của ngân hàng.
Việc thu thập thông tin về lãi suất và nhu cầu gửi tiền của cán bộ huy động vốn dân cư hiện vẫn còn thụ động Đa số khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thường tự tìm đến ngân hàng, trong khi cán bộ huy động vốn chưa chủ động tìm hiểu sâu về nhu cầu cụ thể của từng khách hàng và chưa tích cực thu hút khách hàng giao dịch tại Chi nhánh.
Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới
Trong những năm qua, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đã vượt qua nhiều khó khăn và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả, được khách hàng tin tưởng cao Điều này tạo nền tảng vững chắc để ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, đa dạng hóa dịch vụ và phát triển bền vững trong tương lai.
“phát triển - an toàn- hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, tăng cường mối quan hệ với các cơ quan từ Trung ương đến địa phương, đồng thời thiết lập các kết nối chặt chẽ hơn với các ngân hàng trong và ngoài khu vực.
Các ngân hàng cần phát triển quan hệ hợp tác dựa trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh và cùng có lợi Việc này không chỉ phát huy thế mạnh trong đầu tư phát triển mà còn tạo điều kiện cho việc ký kết hợp tác cho vay vốn đối với các dự án lớn, vượt quá khả năng của từng ngân hàng Qua đó, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Các chi nhánh trong cùng hệ thống cần hợp tác chặt chẽ và phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như chính sách khách hàng và chính sách lãi suất, nhằm tạo ra sự thống nhất trong toàn bộ hệ thống.
Ngân hàng không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán, phát triển dịch vụ Home banking cho khách hàng lớn, đồng thời chú trọng xây dựng mạng thanh toán cục bộ và liên Ngân hàng Điều này giúp thu thập thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, từ đó tạo ra các chương trình tư vấn hiệu quả cho hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Để tối ưu hóa hoạt động, chúng tôi không ngừng phát huy thế mạnh về địa bàn, uy tín với khách hàng và trình độ cán bộ Sự hỗ trợ từ Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long cùng với các cấp chính quyền địa phương đã giúp chúng tôi đẩy mạnh nghiên cứu và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong thanh toán Điều này không chỉ rút ngắn thời gian mà còn giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn.
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Trong những năm tới, Ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường nguồn vốn bằng cách duy trì và phát triển vốn hiện tại, đồng thời nghiên cứu thị trường để tìm ra các phương án huy động tiền gửi dân cư hợp lý hơn Hình thức "tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán" được xem là hiệu quả nhất, nhờ vào chi phí lãi suất thấp và khả năng mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
Để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cần kết hợp chặt chẽ với chiến lược sử dụng vốn nhằm giảm áp lực chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động Chi nhánh nên tuân thủ định hướng chiến lược của ngành, mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng để cải thiện hệ số sử dụng vốn Quan trọng là thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa huy động và sử dụng vốn với các thành phần kinh tế và ngành nghề trọng điểm mà Nhà nước ưu tiên phát triển, đồng thời củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
Ngân hàng cam kết tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp, tập trung vào việc nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước cũng như quốc tế Đồng thời, ngân hàng sẽ mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút nhanh chóng số lượng khách hàng mới đến mở tài khoản giao dịch.
Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng là một bước quan trọng, với việc tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ để giảm thiểu thủ tục giấy tờ Điều này không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ mà còn tạo sự an tâm cho khách hàng.
Ngân hàng sẽ thành lập thêm một số phòng giao dịch để mở rộng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, tận dụng những cơ hội từ thị trường và thực hiện hiệu quả các đợt huy động vốn tập trung của ngành nhằm củng cố nguồn vốn hiện tại.
Ngân hàng sẽ tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm và tác phong phục vụ của nhân viên trong giao tiếp với khách hàng Qua đó, ngân hàng không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
Một số thuận lợi, khó khăn khi thực hiện huy động vốn
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội, thuộc một trong những ngân hàng phát triển nhanh và bền vững, được hưởng lợi từ uy tín cao trong việc huy động vốn Với sự chỉ đạo sát sao từ ban lãnh đạo ngân hàng và sự hỗ trợ từ các cơ quan hành chính địa phương như Thành ủy và Ủy ban nhân dân quận, chi nhánh này có điều kiện thuận lợi để phát triển.
Sự quan tâm, hợp tác và tin cậy từ khách hàng là yếu tố quan trọng nhất, góp phần nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vực dân cư.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội có một đội ngũ cán bộ công nhân viên đoàn kết và chuyên nghiệp, với cơ cấu tổ chức tinh gọn và khoa học Đội ngũ nhân viên chủ yếu có trình độ đại học và trên đại học, sở hữu chuyên môn cao, hiểu biết sâu về khách hàng, nghiệp vụ và quy trình ngân hàng Điều này tạo nên phong cách phục vụ đặc trưng của Ngân hàng MHB, nổi bật tại chi nhánh Hà Nội.
Cơ sở vật chất đã được cải thiện đáng kể, với việc áp dụng hệ thống tin học trên toàn chi nhánh Điều này không chỉ giúp giảm chi phí mà còn tiết kiệm thời gian trong quá trình huy động vốn.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội hoạt động trong môi trường kinh tế sôi động, giúp huy động vốn dễ dàng nhưng cũng đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác Để giành thị phần, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã đưa ra lãi suất huy động cao hơn lãi suất cơ bản do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, đồng thời giảm lãi suất tín dụng xuống dưới mức trung bình.
Mặt bằng kinh doanh của Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội gặp nhiều khó khăn, với trụ sở tại 56 Nguyễn Du không đủ rộng để đáp ứng nhu cầu của ngân hàng và không thuận tiện cho khách hàng giao dịch Hệ thống cơ sở vật chất hiện tại so với nhu cầu và tiêu chuẩn quốc tế vẫn còn lạc hậu.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng MHB Hà Nội cần nhận diện rõ các thuận lợi và khó khăn trong việc huy động vốn để tối ưu hóa lợi thế và khắc phục bất lợi Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Trên con đường hội nhập kinh tế, ngân hàng MHB Hà Nội gặp phải nhiều khó khăn trong hoạt động bên cạnh các ngành kinh tế và tổ chức tín dụng khác Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần triển khai đồng bộ các giải pháp được xây dựng dựa trên khả năng thực hiện của mình Mặc dù các giải pháp này chưa hoàn thiện, nhưng nếu được thực hiện, ngân hàng sẽ đạt được kết quả tích cực.
3.3.1.Mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới giao dịch bằng cách thành lập thêm quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Hiện tại, lượng khách đông khiến người gửi và rút tiền phải chờ đợi lâu do thời gian làm việc của ngân hàng chỉ trong giờ hành chính Để cải thiện dịch vụ, ngân hàng nên mở thêm quỹ tiết kiệm tại các khu vực đông dân cư và tăng thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính, như thêm ca từ 17h đến 20h và giao dịch vào các ngày nghỉ, lễ Điều này sẽ giúp phục vụ tốt hơn cho những khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ làm việc thông thường.
3.3.2.Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn
Trong mọi cơ quan, tổ chức là yếu tố quan trọng nhất Các bộ phận và phòng ban trong cơ quan tương tự như các bộ phận của cơ thể, và cần thiết phải có sự phối hợp nhịp nhàng, cân đối để đạt hiệu quả cao trong hoạt động.
Các quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch là điểm tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, nhưng vẫn còn tình trạng nhân viên thiếu sự lịch sự và thờ ơ trong giao tiếp Đây là vấn đề cần khắc phục để nâng cao chất lượng dịch vụ Cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên về việc thực hành tiết kiệm và chống lãng phí tài nguyên như điện, nước, giấy và bút.
Trong bảng chấm công hàng ngày của Ngân hàng MHB Hà Nội, nhân viên nghỉ, đến muộn hoặc về sớm sẽ bị trừ lương Việc tính thời gian làm việc đã được điều chỉnh từ đơn vị ngày sang nửa giờ hoặc 1 giờ, nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát toàn bộ các phòng ban, bộ phận, duy trì hoạt động này thường xuyên để đảm bảo an toàn và hiệu quả Cần đối chiếu số dư tài khoản với các thẻ và kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Việc chống tham ô, tham nhũng và kết bè kết phái phải được coi trọng, với bộ máy lãnh đạo gồm những người có đạo đức trong sạch, trình độ chuyên môn cao và khả năng quản lý tốt Quy trình xét tuyển và đề bạt cán bộ nhân viên cần dựa trên thực tài, với yêu cầu kiểm tra trình độ và kinh nghiệm một cách công khai và công bằng.
3.3.3.Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nộiphải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nộiphải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn
3.3.4 Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Chính sách khách hàng và giao tiếp hiệu quả là yếu tố then chốt tạo nên sự khác biệt cho Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng này.
Quan điểm cổ điển cho rằng nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư tự động phải được gửi vào ngân hàng, điều này đã làm nổi bật vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế, nhưng đồng thời cũng làm giảm tầm quan trọng của khách hàng trong quá trình này.
Trong quan điểm hiện đại, mỗi khoản tiền gửi được xem như một món quà từ khách hàng dành cho ngân hàng, đặt khách hàng vào vị trí trung tâm trong mối quan hệ này Ngân hàng cần nhận thức rằng họ phụ thuộc vào khách hàng, không phải ngược lại, vì khách hàng có quyền tự do lựa chọn ngân hàng để gửi tiền và dễ dàng chuyển đổi giữa các ngân hàng Sự cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gia tăng, do đó, Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cần nhận ra rằng rủi ro lớn nhất là không chủ động tìm kiếm các biện pháp thu hút khách hàng Việc thiết lập một chính sách khách hàng hiệu quả là cần thiết và cấp bách, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cơ bản.
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng, trong đó cần hướng dẫn kỹ lưỡng cho nhân viên cách phục vụ khách hàng hiệu quả Đầu tiên, nhân viên cần nhận thức rõ nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng Tiếp theo, họ phải nắm vững quy trình và nghiệp vụ để phục vụ khách hàng một cách tận tình và chu đáo Giao tiếp cũng là yếu tố then chốt; chỉ một sai sót nhỏ từ nhân viên có thể khiến khách hàng rời bỏ ngân hàng ngay lập tức.
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo và tọa đàm về kỹ năng giao tiếp, bao gồm khả năng phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, cùng tính linh hoạt Những kỹ năng này là rất quan trọng trong giao tiếp với khách hàng Cán bộ nhân viên cần thể hiện sự nhiệt tình, hoạt bát, chân thành và thân thiện Cuối cùng, tất cả nhân viên ngân hàng cần ghi nhớ hai quy tắc quan trọng trong giao tiếp.
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng cần tăng cường quảng bá hoạt động của mình qua các phương tiện truyền thông như báo chí và đài phát thanh để thu hút khách hàng Việc giới thiệu các tiện ích dịch vụ sẽ giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về lợi ích khi tham gia Đặc biệt, Ngân hàng MHB Hà Nội nên áp dụng những chiến lược độc đáo như chương trình tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống và hợp tác trực tiếp với các khách hàng lớn để nâng cao vị thế cạnh tranh trong việc huy động vốn.
Ngân hàng MHB Hà Nội cần duy trì mối quan hệ tốt với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác như Vietcombank, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việc này rất quan trọng để ngân hàng có thể huy động vốn một cách thụ động và dễ dàng vay mượn khi cần thiết.