MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng
+ Khái niệm về tín dụng:
Tín dụng, có nguồn gốc từ từ La Tinh "credo" nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, được định nghĩa khác nhau tùy theo các góc độ nghiên cứu trong thực tế cuộc sống.
Tuy nhiên trên khía cạnh của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
+ Bản chất của tín dụng:
Từ khái niệm đã nêu trên có thể thấy bản chất của tín dụng như sau:
Vốn được chuyển giao từ người cho vay sang người đi vay dưới hình thức tiền tệ hoặc tài sản, thể hiện thỏa thuận về việc ứng trước tiền vay Sự chuyển giao này mang tính tạm thời, chỉ chuyển quyền sử dụng vốn mà không làm thay đổi quyền sở hữu của người cho vay.
Tín dụng luôn có thời hạn và yêu cầu hoàn trả, có nghĩa là bên vay phải trả lại cho bên cho vay số tiền lớn hơn số tiền đã vay ban đầu sau một khoảng thời gian nhất định Khoản chênh lệch này được gọi là lợi tức tín dụng hay tiền lãi, phản ánh giá của khoản vay Điều này cho thấy giá trị tín dụng không chỉ được bảo tồn mà còn được gia tăng nhờ vào lợi tức tín dụng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng là sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả thông qua các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
1.1.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có các chức năng sau đây:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế, thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Qua việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và ngân sách Nhà nước Quá trình này diễn ra thông qua hai hình thức chính.
Vốn sẽ được chuyển giao từ các chủ thể thừa vốn sang các chủ thể thiếu vốn thông qua các hình thức như mua bán chịu hàng hóa giữa doanh nghiệp và cá nhân, hoặc thông qua việc phát hành trái phiếu và công trái để huy động vốn từ thị trường.
Vốn tín dụng được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu chủ yếu thông qua hoạt động của các định chế tài chính trung gian, bao gồm ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ và hiệp hội tín dụng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối cung và cầu vốn tiền tệ, giúp phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế Chức năng này tạo điều kiện cho các chủ thể thừa tiền và thiếu tiền gặp gỡ, từ đó đạt được mục đích tài chính của mỗi bên Nhờ vào tín dụng, vốn được điều tiết hiệu quả, góp phần vào việc lưu thông tiền tệ, tránh tình trạng thiếu hụt hay thừa tiền, và nâng cao hiệu quả cho nền kinh tế.
- Thứ hai: Giảm lượng tiền mặt lưu thông cho nền kinh tế góp phần thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt.
Bằng hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay của
Bốn tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện giao dịch qua tài khoản ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó giúp giảm thiểu chi phí in ấn tiền, chi phí bảo quản và chi phí vận chuyển.
Trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng (TCTD), việc theo dõi, kiểm tra và phân tích hoạt động kinh doanh là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng và đảm bảo an toàn trong cho vay Các TCTD cần phản ánh kịp thời tình hình quản lý và sử dụng vốn của khách hàng Một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn vốn là việc chuyển vốn trực tiếp đến đối tượng mà người vay cần mua tư liệu để sản xuất kinh doanh.
Hai yếu tố này đảm bảo an toàn, minh bạch và chính xác, mang lại lợi ích lớn cho xã hội, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế - xã hội.
1.1.3 Vai trò của tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ những người tạm thời thừa sang những người tạm thời thiếu Kênh dẫn vốn thông thoáng không chỉ mang lại lợi tức cho người cho vay mà còn giúp người sử dụng cuối cùng có đủ nguồn vốn để sản xuất, từ đó tạo ra lợi nhuận và tăng cường sản phẩm cho nền kinh tế Hệ quả này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm, góp phần vào sự ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Các vai trò cụ thể bao gồm:
- Thúc đẩy sự phát triển sản xuất
Trong sản xuất kinh doanh, việc mở rộng quy mô và cải tiến công nghệ là rất quan trọng, và vốn là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh Nếu doanh nghiệp chỉ dựa vào vốn tự có và lợi nhuận giữ lại, quá trình tích lũy sẽ chậm và dễ mất cơ hội kinh doanh Do đó, tín dụng trở thành nguồn huy động vốn hiệu quả, tập trung phần lớn nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển Qua đó, nó giúp các doanh nghiệp nhanh chóng có nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp, thúc đẩy sản xuất và tăng tốc độ tích lũy vốn cho nền kinh tế Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế mà còn tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội.
- Ổn định thị trường tiền tệ, tỉ giá và kiểm soát giá cả hàng hóa
Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mai 12 1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo công văn số 861/CP-KTN ngày 20/06/1998, Chính phủ đã quy định tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong đó DNNVV được xác định là các doanh nghiệp có vốn (hoặc doanh thu) dưới 5 tỷ đồng hoặc số lao động dưới 200 người Tiếp theo, vào ngày 23/11/2001, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đã được ban hành, mở rộng định nghĩa DNNVV là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
Theo Nghị Định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Chỉ tiêu phân loại doanh nghiệp tại Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
SốLao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
1.Nông, lâm nghiệp và thủy sản
300 người 2.Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng - 100 tỷ đồng
3.Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ trên người - người 10
50 Từ trên 10 đồng - 50 đồngtỷ tỷTừ trên50 người -
Nguồn: Nghị Định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009
Nghị định quy định rằng cơ quan chủ trì có thể điều chỉnh các tiêu chí hỗ trợ dựa trên tính chất và mục tiêu của từng chính sách hoặc chương trình cụ thể.
Như vậy cũng theo định nghĩa trên DNNVV là loại hình doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và chịu ảnh hưởng của các Luật sau:
- Luật doanh nghiệp Nhà Nước.
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị Định số 02/2000/NĐ-CP ngày
02/02/2000 của Chính Phủ về đăng ký kinh doanh.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực và ngành nghề khác nhau Hiện nay, khi nhắc đến DNNVV, người ta thường chú trọng vào quy mô vốn đăng ký kinh doanh và số lượng lao động, trong khi thành phần kinh tế của các doanh nghiệp này lại ít được quan tâm.
1.2.2 Vai trò và sự cần thiết phải phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2.1Góp phần vào sự phát triển nền kinh tế:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, theo báo cáo của Đại Hội Đảng lần thứ 11 Các DNNVV đã đóng góp gần 50% GDP, giải quyết việc làm cho hơn 70% lực lượng lao động, và đóng góp trên 11% vào ngân sách nhà nước Họ cũng tạo ra một lượng lớn hàng hóa và dịch vụ cho xã hội.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp một lượng lớn sản phẩm đa dạng và phong phú, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Sự phát triển của DNNVV không chỉ tạo động lực cho sự tăng trưởng kinh tế mà còn là nền tảng cho việc hình thành các doanh nghiệp quy mô quốc gia Những doanh nghiệp này có khả năng huy động mọi nguồn lực xã hội, góp phần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trên thị trường.
1.2.2.2 Góp phần ổn định xã hội
Giải quyết việc làm cho người lao động là một yếu tố quan trọng giúp giải phóng sức sản xuất và thu hút mọi nguồn lực Việc này không chỉ tăng thu nhập cho người lao động mà còn góp phần đào tạo lực lượng lao động có tay nghề cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của công nghệ hiện nay.
Giảm nguy cơ mất cân bằng lao động giữa nông thôn và thành thị là cần thiết, khi các doanh nghiệp lớn thường tập trung ở thành phố, dẫn đến sự chênh lệch nghiêm trọng về phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội Việc phân bố đều các doanh nghiệp, kể cả ở nông thôn, giúp giảm áp lực gia tăng dân số cho khu vực thành phố, đồng thời chuyển giao công nghệ về nông thôn và cân bằng trình độ phát triển giữa các vùng trong quốc gia.
1.2.2.3 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV trong nền kinh tế hiện nay:
Môi trường kinh tế hiện nay ở Việt Nam rất thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhờ vào những đặc điểm và vai trò quan trọng của chúng.
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang trong giai đoạn phát triển với trình độ công nghệ còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp Sản xuất chủ yếu diễn ra ở quy mô nhỏ của các hộ gia đình, do đó, việc mở rộng và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất phù hợp với thực tế kinh tế hiện nay.
Đa dạng hóa các ngành nghề sản xuất và tạo sự bình đẳng trong phát triển kinh doanh là chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, có ý nghĩa lớn đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tại hội thảo góp ý về văn kiện Đại hội Đảng lần thứ 11, các đại biểu đã nhấn mạnh việc không còn ưu tiên cho các doanh nghiệp nhà nước, từ đó thúc đẩy sự công bằng trong môi trường kinh doanh.
“Bảo đảm quyền tự do kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng, minh bạch giữa các
Các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế cần được thừa nhận là bình đẳng trong pháp luật để phát triển nền kinh tế thị trường Để đảm bảo cạnh tranh bình đẳng và minh bạch, cần có các giải pháp vĩ mô trong việc điều hòa nguồn lực, chính sách thuế và xuất nhập khẩu Việc phân bổ nguồn lực không dựa trên kết quả lao động và hiệu quả kinh tế, cùng với những ưu đãi không công bằng giữa các doanh nghiệp, đang cản trở sự phát triển của đất nước Những bất cập này trong các thể chế kinh tế hiện nay cần được khắc phục để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Đại hội Đảng lần thứ 11 đã nhấn mạnh vai trò quan trọng và lâu dài của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế, coi chúng là bộ phận thiết yếu có mối quan hệ tương hỗ với các thành phần kinh tế khác DNNVV không chỉ góp phần hình thành hoạt động công nghiệp bổ trợ và mạng lưới phân phối sản phẩm mà còn là trường học khởi nghiệp cho các doanh nhân, tạo ra môi trường kết nối và tích tụ vốn để phát triển các doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, DNNVV ở Việt Nam vẫn còn non kém và gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, do đó cần có các cơ chế chính sách hỗ trợ để thúc đẩy sự phát triển của họ.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, việc tận dụng các lợi thế so sánh là rất quan trọng Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng khai thác hiệu quả những lợi thế này, do đó, nếu không phát triển DNNVV, chúng ta sẽ không thể thúc đẩy nhanh chóng quá trình hội nhập kinh tế thế giới.
1.2.3 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến cung cấp tín dụng của ngân hàng
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hiện nay hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế, thể hiện sự linh hoạt và khả năng thích ứng cao Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững.
Các nhân tố tác động đến việc cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 22
Phát triển tín dụng là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì thị phần cạnh tranh, bởi vì nguồn thu từ tín dụng vẫn là nguồn thu chính trong hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và các định chế tài chính khác, phát triển tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu Đặc biệt, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là đối tượng khách hàng mà NHTM đặc biệt chú trọng, vì sự phát triển tín dụng đối với DNNVV cần được đảm bảo từ cả hai phía: ngân hàng và DNNVV Tuy nhiên, cả ngân hàng và DNNVV đều phải đối mặt với những yếu tố khách quan và chủ quan, mà chỉ một trong số đó cũng có thể tác động lớn đến sự phát triển tín dụng của ngân hàng.
1.3.1 Các nhân tổ chủ quan
Hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng gia tăng, chủ yếu phụ thuộc vào các yếu tố quyết định sức mạnh của ngân hàng, bao gồm khả năng tài chính, uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và công nghệ thông tin.
1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh và chính sách của Ngân hàng
Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần có phương hướng và chiến lược kinh doanh rõ ràng, linh hoạt và nhạy bén Chiến lược kinh doanh và chính sách phù hợp sẽ mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng cần dựa trên các quyết định cấp trên, thông tin về khách hàng và đối thủ để xác định vị thế của mình Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, tập trung vào các đối tượng khách hàng cụ thể và phát triển chiến lược phù hợp với từng địa bàn, đồng thời khám phá các lĩnh vực tiềm năng mới để nâng cao hoạt động cho vay.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng cần kết hợp với các chính sách tín dụng phù hợp để phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, họ sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay và duy trì chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu các chính sách tín dụng cứng nhắc và không phù hợp với thực tế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
Ngân hàng cần đa dạng hóa mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay để thu hút nhiều khách hàng hơn Việc áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả Ngược lại, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc không có lãi suất ưu đãi, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hút khách hàng, từ đó hạn chế hoạt động cho vay.
Ban hành quy trình cho vay DN một cách phù hợp, nhanh chóng, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm.
1.3.1.2 Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng
Để một ngân hàng thương mại phát triển khách hàng hiệu quả, cần hoàn thiện quy trình cho vay với sự đơn giản, đầy đủ và chính xác Điều này không chỉ đảm bảo tính tăng trưởng tín dụng bền vững mà còn giúp tránh các rủi ro cao trong hoạt động cho vay.
Quy trình cho vay cần được truyền đạt rõ ràng đến tất cả nhân viên trong đơn vị để họ có thể tư vấn hiệu quả Đồng thời, các ngân hàng thương mại cần công khai niêm yết các giấy tờ và hồ sơ cần thiết mà khách hàng cần chuẩn bị khi có nhu cầu vay vốn.
1.3.1.3 Năng lực tài chính của ngân hàng
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần có vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Hai nguồn vốn chính của ngân hàng bao gồm vốn tự có và vốn huy động.
Ngân hàng thương mại hoạt động trong hệ thống ngân hàng và chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương, tuân thủ các quy định của luật Ngân hàng Mỗi ngân hàng có thể huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có, do đó, vốn tự có lớn sẽ giúp ngân hàng dễ dàng huy động thêm vốn và thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Điểm khác biệt chính giữa nguồn vốn của ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn huy động từ các thành phần kinh tế, trong khi các doanh nghiệp phi tài chính chủ yếu hoạt động dựa trên vốn tự có.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện hoạt động cho vay Khi ngân hàng tăng cường cho vay, cả về số lượng lẫn chất lượng, điều này phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của nguồn vốn Sự tăng trưởng ổn định và hợp lý của nguồn vốn giúp ngân hàng có thêm nhiều tiền để phục vụ nhu cầu vay mượn của khách hàng.
Việc tăng cường hoạt động cho vay của Ngân hàng phụ thuộc vào lượng vốn huy động Nếu vốn ít, Ngân hàng sẽ không đủ khả năng cho vay, dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội đầu tư và lợi nhuận không cao Ngược lại, nếu vốn quá nhiều nhưng Ngân hàng cho vay ít, sẽ xảy ra tình trạng tồn đọng vốn, không sinh lời trong khi lãi suất phải trả vẫn không đổi, từ đó làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.1.4 Về chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên
Yếu tố lãnh đạo trong ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động Dù sở hữu nguồn lực quý giá như trụ sở đẹp, vốn lớn và đội ngũ cán bộ giỏi, nhưng nếu lãnh đạo không nhạy bén và không điều chỉnh kịp thời theo tín hiệu thị trường, ngân hàng sẽ lãng phí nguồn lực và giảm hiệu quả cho vay Việc sử dụng nhân lực không hợp lý cũng dẫn đến sự giảm sút trong năng suất lao động, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Năng lực lãnh đạo của các nhà điều hành đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng, thể hiện qua nhiều yếu tố khác nhau.
Trình độ chuyên môn cao giúp lãnh đạo ngân hàng quản lý và điều hành hiệu quả hơn, nhờ vào kiến thức và kinh nghiệm vững vàng Sự uy tín từ chuyên môn cho phép họ đưa ra quyết sách độc lập, đồng thời phân tích và đưa ra những quyết định đúng đắn trong công tác điều hành.
Khả năng phân tích và phán đoán giúp dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai Từ đó, các doanh nghiệp có thể hoạch định chiến lược hiệu quả, xác định chính sách và lập kế hoạch kinh doanh phù hợp.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Khái quát về tình hình hoạt động của DNNVV trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng 33
Trong những năm qua, nền kinh tế tỉnh Lâm Đồng đã có sự tăng trưởng không ngừng, với tốc độ tăng trưởng GDP từ năm 2007 đến 2011 luôn đạt trên 2%.
2011 GDP bình quân đầu người là 25,6tr đồng Có được sự phát triển mạnh mẽ đó là sự đóng góp chung của các thành phần kinh tế.
Theo thống kê của Cục Thống kê tỉnh Lâm Đồng, từ năm 2007 đến năm 2011, các thành phần kinh tế đã đóng góp đáng kể vào tổng giá trị sản xuất theo giá thực tế (GO), thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh.
Bảng 2.1: Đóng góp giá trị sản xuất của các thành phần kinh tế Đvt: triệu đồng
Thành phần kinh tế Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
I Khu vực kinh tế trong nước 24.947.884 32.073.211 39.136.260 48.146.759 60.682.609
II Khu vực kinh tế nước ngoài 1.033.596 1.381.925 1.244.884 1.434.167 1.559.637
(nguồn cục thống kê tỉnh Lâm Đồng)
Tại tỉnh Lâm Đồng, theo tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), hầu hết các doanh nghiệp có vốn nhà nước và vốn đầu tư nước ngoài đều thuộc nhóm DNNVV Điều này cho thấy, DNNVV đóng góp một tỷ trọng lớn vào giá trị sản xuất của tỉnh, chiếm khoảng 30% tổng giá trị sản xuất toàn tỉnh.
Mặc dù doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng, nhưng số lượng DNNVV tại tỉnh Lâm Đồng tiếp cận nguồn vốn vẫn rất hạn chế Đến cuối năm 2011, toàn tỉnh chỉ có gần 6000 doanh nghiệp đăng ký hoạt động Mặc dù số lượng doanh nghiệp ngày càng tăng, khả năng cạnh tranh của họ vẫn thấp, một phần do thiếu vốn hoạt động Theo báo cáo về tình hình phát triển DNNVV tại Lâm Đồng từ năm 2007 đến 2011, chưa đến 60% doanh nghiệp cần vốn đã tiếp cận được nguồn vay từ các ngân hàng thương mại.
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng được thành lập theo quyết định số 198/1998/QĐNHNN5 ngày 02 tháng 06 năm 1998, là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh này có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng cũng có con dấu riêng, bảng cân đối tài sản, và thực hiện khoán tài chính theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng bao gồm một Hội sở chính và 11 chi nhánh loại 3, trực thuộc Ngân hàng loại 1 hạng 1 tỉnh Lâm Đồng Ngoài ra, chi nhánh còn có 16 phòng giao dịch thuộc các ngân hàng loại 3, được đặt tại trung tâm các thị trấn và xã.
Tính đến ngày 31/3/2012, chi nhánh tại Đà Lạt có tổng số 379 cán bộ, nhân viên Trong đó, có 1 Tiến sỹ (0,26%), 12 Thạc sĩ (3,17%), 284 người có trình độ đại học và tương đương (74,93%), 56 người có trình độ trung cấp, cao cấp (14,76%), và 26 người ở trình độ sơ cấp hoặc chưa qua đào tạo (6,86%), chủ yếu làm công việc tạp vụ và bảo vệ.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã không ngừng lớn mạnh và phát triển vượt bậc về quy mô và chất lượng hoạt động Các chỉ tiêu như nguồn vốn huy động, dư nợ và lợi nhuận đều ghi nhận mức tăng trưởng từ 15 đến 25% mỗi năm Đến cuối năm 2011, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.937 tỷ đồng, trong khi dư nợ đạt 6.117 tỷ đồng, tương ứng gấp 640 lần và 337 lần so với năm 1988.
Nợ xấu của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng hiện là 83 tỷ đồng, chiếm 1,36% tổng dư nợ Kể từ khi thành lập, chi nhánh này luôn dẫn đầu trong hoạt động cho vay và huy động vốn, với mức dư nợ cho vay và huy động chiếm khoảng 40% tổng dư nợ của toàn tỉnh Điều này đã góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế - xã hội của Lâm Đồng theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, nâng cao thu nhập và đời sống vật chất, văn hóa của người dân trong tỉnh.
Là một ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng gồm các hoạt động chủ yếu sau:
Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác, nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của chủ tịchHội đồng thành viên và của Tổng giám đốc.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
CƠ CẤU CÁC BỘ PHÒNG, BỘ PHẬN TRỰC THUỘC
Tíndụng Kế hoạch Hành sạn chính Điện toánKế toán Ngân quỹ Đạ Tẻh
CƠ CẤU CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN, THÀNH PHỐ Đà Lạt Lạc Đơn Đức Di Đạ Cát Lâm
Dương Dương Trọng Linh Huoai Tiên Hà
- Thực hiện nhiệm vụ khác của chủ tịch Hội đồng thành viên, hoặc của Tổng giám đốc giao.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Lâm Đồng, thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, hoạt động theo mô hình tổ chức chung Chi nhánh này có trách nhiệm quản lý tài chính tại 10 huyện và 1 thành phố trong khu vực Lâm Đồng.
Mạng lưới kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã không ngừng mở rộng nhằm xã hội hóa hoạt động ngân hàng và phát triển đối tượng khách hàng Tính đến ngày 31/12/2011, chi nhánh đã có 27 đơn vị cơ sở, bao gồm 1 hội sở chính, 11 chi nhánh loại III, 15 phòng giao dịch và 01 khách sạn.
Tính đến ngày 31/3/2012, chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Lâm Đồng có tổng cộng 379 cán bộ công nhân viên Ban giám đốc bao gồm 5 thành viên, với 1 giám đốc và 4 phó giám đốc, được tổ chức theo sơ đồ cụ thể.
2.2.3 Một số chỉ tiêu hoạt động chính của Ngân hàng
Tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng được thể hiện qua bảng số liệu sau.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng trong các năm qua cho thấy tình hình khả quan, với mức chênh lệch thu chi cao Điều này đảm bảo NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng có đủ khả năng chi trả lương và thưởng cho công nhân viên.
Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn và tỷ lệ nợ xấu cao, Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Lâm Đồng lại cho thấy sự phát triển khả quan Mức chênh lệch thu chi của chi nhánh này không ngừng cải thiện qua các năm, đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ nhân viên.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu hoạt động chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lâm Đồng Đơn vị: 1000 đồng
1 Tổng nguồn vốn huy động 1.740.000 2.176.400 2.491.900 3.136.300 3.873.300
2 Tổng dư nợ cho vay 3.227.000 3.898.000 4.891.000 5.558.000 6.117.000
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh 560.000 680.000 712.000 744.606 1.093.000
3.1 - Doanh thu từ lãi vay 520.800 632.400 662.160 692.484 1.017.000 3.2 - Doanh thu ngoài lãi 39.200 47.600 49.840 52.122 22.700
Chi phí hoạt động kinh doanh 481.000 608.000 640.463 612.443 899.000
4.1 - Chi phí lãi vay 461.760 583.680 614.844 587.945 753.000 4.2 - Các chi phí ngoài lãi vay 19.240 24.320 25.619 24.498 146.000
Chênh lệch thu chi (chưa có lương) 79.000 72.000 71.537 132.163 194.000
Nguồn: báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng qua các năm
Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng
2.3.1 Thực trạng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng
2.3.1.1.Chính sách cho vay đối với DNNVV
+ Về chính sách cho vay
Để tăng cường thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Hội đồng Thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng tổ chức Những chính sách này nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh.
- Xây dựng chính sách khách hàng riêng cho từng đối tượng khách hàng.
Ngân hàng cung cấp gói sản phẩm cho vay ưu đãi với lãi suất thấp nhằm khuyến khích khách hàng xuất khẩu và nhập khẩu Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp tục giảm lãi suất cho vay, giúp khách hàng giảm giá thành và chi phí, từ đó tăng cường khả năng kinh doanh có lãi.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) linh hoạt trong phương thức và thời hạn cho vay, xem xét từng dự án cụ thể của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này cho phép ngân hàng thỏa thuận các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, như cho vay theo dự án đầu tư cho những khách hàng xây dựng cơ sở hạ tầng, hoặc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho những khách hàng cần bổ sung vốn lưu động, với thời hạn trả nợ tương thích với chu kỳ luân chuyển vốn của dự án.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã triển khai chính sách ân hạn nợ nhằm hỗ trợ khách hàng trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế Chính sách này cho phép doanh nghiệp được gia hạn nợ gốc và lãi, cũng như chậm trả nợ, phù hợp với dòng tiền của dự án và khả năng trả nợ của họ Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét miễn một phần nợ gốc và lãi cho doanh nghiệp, góp phần giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng.
- Ưu tiên giảm các khoản phí cho các DN khi sử dụng các gói sản phẩm của Ngân hàng.
Chúng tôi linh hoạt trong việc chấp nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay, bao gồm các hình thức tài sản hình thành từ vốn vay và hàng hóa lưu động Chúng tôi ưu tiên hỗ trợ các doanh nghiệp lớn hoặc có mối quan hệ lâu dài, đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động ổn định trong khu vực.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng luôn tuân thủ các chủ trương chính sách của tỉnh, nhấn mạnh vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong những năm qua, chính quyền tỉnh Lâm Đồng đã triển khai nhiều cơ chế và chính sách thuận lợi nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này hoạt động hiệu quả và phù hợp với tình hình thực tế.
Chính sách ưu đãi và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc giúp họ tiếp cận thị trường và mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong các lĩnh vực nông nghiệp và dịch vụ du lịch Những khuyến khích này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.
- Chính sách ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn cung tài chính phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Chính sách ưu tiên đào tạo nghề, ưu tiên hỗ trợ về công nghệ …
Để tăng cường thị phần tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã nhanh chóng triển khai các cơ chế ưu đãi đến tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch.
NHNo&PTNT Việt Nam nhận thấy cơ hội thu hút khách hàng từ các tổ chức tín dụng khác để vay vốn Ngân hàng sẽ thực hiện tuyên truyền các chính sách qua hệ thống chính trị toàn tỉnh và thông báo rộng rãi trên các phương tiện truyền thông.
UBND tỉnh đã triển khai các cơ chế khuyến khích, giúp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng nhận diện tín dụng cho DNNVV trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là thế mạnh của tỉnh Với nhiều ưu đãi từ các chính sách, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng sẽ tận dụng sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền để thu hút doanh nghiệp đến vay vốn tại ngân hàng.
Chính sách chăm sóc khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng cho DNNVV và toàn thể khách hàng được thực hiện nghiêm túc tại chi nhánh Lâm Đồng Việc chăm sóc khách hàng luôn được NHNo&PTNT Việt Nam quan tâm và chỉ đạo các chi nhánh thực hiện hiệu quả.
Ban công tác chăm sóc khách hàng được thành lập với sự lãnh đạo của một Phó giám đốc phụ trách dịch vụ và marketing Nhiệm vụ chính của ban là đề xuất các hình thức chăm sóc khách hàng thường xuyên và đổi mới phương thức chăm sóc, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Tổ chức thăm hỏi và tặng quà cho khách hàng lớn là một hoạt động quan trọng, diễn ra vào các dịp như ngày thành lập doanh nghiệp và sinh nhật Lãnh đạo các phòng sẽ phân công nhiệm vụ cụ thể để đảm bảo sự chu đáo trong việc tặng quà, bao gồm các sản phẩm như áo mưa, dù, cặp sách và thẻ thấu chi Điều này không chỉ thể hiện sự trân trọng mà còn góp phần củng cố mối quan hệ tín dụng và số dư tiền gửi với khách hàng.
Hàng năm, công ty tổ chức hội nghị khách hàng nhằm quảng bá thương hiệu và lắng nghe tâm tư, nguyện vọng của khách hàng Qua đó, ban lãnh đạo có cơ hội đề ra các chính sách phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.3.1.2 Quy trình cho vay DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng
+ Cơ cấu bộ máy phục vụ cho vay: (Bộ phận tín dụng được bố trí, phân công, mối quan hệ giữa các phòng giao dịch với NH tỉnh…)
DNNVV có nhu cầu tín dụng cao nhưng hồ sơ pháp lý và vay vốn thường phức tạp hơn so với hộ gia đình cá nhân Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay, việc quy định các bộ phận tham gia vào quy trình cho vay DNNVV là cần thiết, nhằm phát triển khách hàng và hạn chế rủi ro Các bộ phận này đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các khoản vay đa dạng và lớn.
Đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng
2.4.1 Những mặt đạt được từ phát triển tín dụng đối với DNNVV
Nhìn vào thực trạng tín dụng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), có thể thấy rằng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc hỗ trợ và phát triển tín dụng cho DNNVV.
- Đảm bảo được tốc độ tăng trưởng tín dụng qua các năm, mức tăng bình quân qua các năm là trên 2%.
- Chất lượng nợ đạt yêu cầu so với NHNo&PTNT Việt Nam giao (dưới 3%)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) không ngừng mở rộng thị phần tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cả về số lượng lẫn chất lượng Đồng thời, ngân hàng vẫn chú trọng đảm bảo các lĩnh vực ưu tiên tại tỉnh Lâm Đồng.
Các yếu tố này được hình thành từ những lợi thế trong định hướng cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cũng như từ các cơ chế chính sách và quy trình ban hành cụ thể.
+ Thuận lợi từ định hướng đẩy mạnh tài trợ tín dụng đối với DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam.
Đảng và Nhà nước đang chú trọng đến việc phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), coi đây là một trong những ưu tiên hàng đầu Chính sách ưu tiên này tập trung vào lãi suất và việc sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Từ năm 2010 trở về trước, việc cho vay cho các doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng tự tìm đến ngân hàng Tuy nhiên, với xu hướng giảm trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay, lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã thay đổi nhận thức Họ yêu cầu các chi nhánh loại 3 và phòng nghiệp vụ chủ động tìm kiếm khách hàng, đồng thời giao chỉ tiêu cụ thể về tăng trưởng tín dụng cho DNNVV đến từng đơn vị.
Vào năm 2011, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã ký kết thỏa thuận hợp tác nhằm tăng cường tài trợ vốn cho các doanh nghiệp thuộc Hội doanh nghiệp trẻ tỉnh Lâm Đồng Biên bản hợp tác này với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa tỉnh Lâm Đồng tạo điều kiện cho các phòng nghiệp vụ và các chi nhánh loại 3 có nhiều cơ sở và thông tin hơn để tiếp cận nguồn vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
+ Thuận lợi từ nhân tố con người: Đội ngũ nhân viên ngày càng được trẻ hóa, có trình độ chuyên môn cao.
2.4.2 Các tồn tại và hạn chế và nguyên nhân từ ngân hàng
Những tồn tại tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng chủ yếu liên quan đến cơ chế chính sách, công tác tiếp thị khách hàng, yếu tố con người và quy trình cho vay So với các tổ chức tín dụng khác, những vấn đề này vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Qua phân tích thực trạng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng qua các năm, cùng với việc so sánh với các tổ chức tín dụng khác, có thể nhận thấy một số yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cho vay và sự phát triển của DNNVV trong khu vực.
Mặc dù DNNVV là đối tượng ưu tiên trong việc cung ứng vốn, nhưng dư nợ cho vay vẫn chưa tăng cao, với tỷ lệ tăng cho vay chỉ tương ứng với mức tăng tổng dư nợ của chi nhánh Hơn nữa, số lượng doanh nghiệp phát triển vẫn còn ít, và sự gia tăng dư nợ chủ yếu xuất phát từ nhu cầu vay của những doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đó.
+ Hai là: Tỉ lệ dư nợ cho vay DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng còn thấp so với một số tổ chức tín dụng khác:
Từ năm 2007 đến 2011, tỷ lệ cho vay trung bình của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng chỉ đạt từ 23% đến 28% trong tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng cho vay đối với Dâu tằm tơ lên tới 49% Các ngân hàng khác như VIDB Lâm Đồng, Incombank Lâm Đồng, Incombank Bảo Lộc và VCB lần lượt có tỷ lệ cho vay là 42%, 36%, 40% và 39% Điều này cho thấy thị phần cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đang có xu hướng giảm dần, mặc dù nhiều tổ chức tín dụng mới được thành lập sau.
Đến cuối năm 2011, tổng dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng chiếm 39% tổng dư nợ Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chỉ đạt 28% trong tổng dư nợ cho vay DNNVV của toàn hệ thống tại địa bàn này.
Nguyên nhân trên có thể bắt nguồn từ nhiều phía trong đó, nguyên nhân chủ yếu là từ phía Ngân hàng, các nguyên nhân đó cụ thể là:
2.4.2.1 Chính sách ban hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn còn chậm, chưa phù hợp với tình hình thực tế.
Hội đồng thành viên và Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã có các chính sách chỉ đạo tín dụng qua từng giai đoạn, nhưng việc chỉ đạo cho toàn hệ thống vẫn còn chậm và thiếu định hướng rõ ràng Hiện tại, một lượng lớn vốn của NHNo&PTNT đang được đầu tư vào bất động sản và chứng khoán, đặc biệt tại các chi nhánh ở Hà Nội và TP.HCM Sự thiếu định hướng chung dẫn đến tình trạng đầu tư vốn không hiệu quả và chưa chú trọng đến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Việc xác định thị trường và lĩnh vực cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) đã được quy định, nhưng chế tài xử lý vẫn còn thiếu, chủ yếu mang tính hình thức Chưa có quy định cụ thể cho từng khu vực và vùng miền, dẫn đến việc xác định nhóm ngành ưu tiên đầu tư cho mỗi khu vực chưa rõ ràng.
Chính sách hiện tại không phù hợp với thực tế, đặc biệt là quy định ưu tiên cho khách hàng vay không có bảo đảm bằng tài sản, trong khi yêu cầu báo cáo kiểm toán lại không khả thi với hầu hết các DNNVV tại Lâm Đồng Điều này dẫn đến việc nhiều chi nhánh đã vi phạm quy định bằng cách nhận các tài sản gắn liền trên đất, vốn không có giá trị phát mại, làm đảm bảo Hơn nữa, họ cũng chấp nhận giá trị lô hàng hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, mặc dù lô hàng này không thể kiểm soát được.
Chính sách phát triển sản phẩm tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng hiện còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống mà chưa có sự đổi mới đáng kể Các sản phẩm tín dụng mới vẫn chưa được triển khai, và cơ chế cho vay cũng chưa thực sự linh hoạt, đặc biệt là trong việc nhận tài sản đảm bảo như quyền đòi nợ.
2.4.2.2 Nguồn vốn huy động tại chỗ còn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn tín dụng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG
Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng
triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng 3.1.1 Định hướng phát triển nền kinh tế trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
3.1.1.1Định hướng phát triển nền kinh tế
- Đẩy nhanh và duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao hơn mức bình quân của cả nước, tốc độ tăng GDP thời kỳ 2011 - 2015 khoảng 13,0-13,5%.
- GDP bình quân đầu người đến năm 2015 đạt 32 triệu đồng, tương đương 1.600- USD (bằng 90% so với bình quân cả nước).
Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ là một mục tiêu quan trọng Vào năm 2015, tỷ trọng ngành dịch vụ đạt 33%, trong khi công nghiệp - xây dựng chiếm từ 29% đến 30%, và nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ cao từ 36% đến 37%.
- Kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân hàng năm giai đoạn 2011 - 2020 khoảng 20- 22% Phấn đấu đến năm 2015 đạt khoảng 900 triệu USD và khoảng 1.800 triệu USD vào năm 2020.
Để đạt được sự tự cân đối thu chi vào năm 2015, cần tăng nhanh đầu tư toàn xã hội và giải quyết hiệu quả vấn đề tích lũy và tiêu dùng Giai đoạn 2011 - 2015, tổng vốn đầu tư xã hội ước đạt 48-50% so với GDP, nhờ vào việc thu hút mạnh mẽ các nguồn vốn đầu tư.
- Thu ngân sách nhà nước thời kỳ 2011-2020 khoảng 20-22% GDP
Bảng tổng hợp các chỉ tiêu phát triển kinh tế của tỉnh Lâm Đồng từ năm 2011 đến năm 2015
Bảng 3.1 Các chỉ tiêu kinh tế của tỉnh Lâm Đồng giai đến năm 2015
Chỉ tiêu Chỉ tiêu đến năm
Chỉ tiêu Chỉ tiêu đến năm
- Tỷ lệ so cả nước 89,5
(Nguồn: Kế hoạch phát triển kinh tế giai đoạn 2011-2020 của tỉnh Lâm Đồng)
3.1.1.2 Định hướng phát triển DNNVV từ nay đến năm 2015 của tỉnh Lâm Đồng
Nhà nước cam kết thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế đa thành phần, tạo ra môi trường pháp lý và cơ chế thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Mục tiêu là phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh, huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài cho đầu tư phát triển Đồng thời, khuyến khích cộng đồng địa phương và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực không bị pháp luật cấm.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa bền vững là chìa khóa để tăng cường năng lực cạnh tranh thông qua đổi mới công nghệ và nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm Cần ưu tiên phát triển các ngành nghề và sản phẩm có giá trị gia tăng cao, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa có lợi thế cạnh tranh Việc cải thiện điều kiện cạnh tranh và tạo cơ hội tiếp cận nguồn lực, thị trường là rất quan trọng Cuối cùng, nâng cao năng lực quản trị và phát triển văn hóa kinh doanh sẽ giúp tăng cường liên kết giữa các doanh nghiệp.
Nâng cao nhận thức và quan điểm của chính quyền địa phương về vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong phát triển kinh tế xã hội là rất quan trọng Cần hướng dẫn và hỗ trợ doanh nghiệp để chuyển đổi sang nền hành chính phục vụ, từ đó cải thiện thái độ phục vụ trong thi hành công vụ Điều này sẽ giúp giải quyết hiệu quả hơn các vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời tiết kiệm chi phí.
Mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 – 2015 là đẩy nhanh tốc độ phát triển, tăng cường sự đóng góp của các doanh nghiệp này vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo tại địa phương Các chỉ tiêu cụ thể được đặt ra nhằm phát triển doanh nghiệp và nâng cao vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế.
- Doanh nghiệp thành lập mới: tăng bình quân trong khoảng từ 5% - 10%/năm;
- Vốn đăng ký kinh doanh: tăng bình quân trong khoảng từ 10% - 12%/năm.
- Đóng góp vào ngân sách: tăng bình quân trong khoảng từ 15%- 20%/năm.
- Giải quyết việc làm: khoảng 25.000 – 30.000 lao động/năm.
- Tổng kim ngạch xuất khẩu: tăng bình quân 20,5%/năm. b) Nhóm chỉ tiêu phản ánh hỗ trợ của Chính phủ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa:
- Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chính sách, chương trình trợ giúp tài chính của Chính phủ khoảng 50 doanh nghiệp.
- Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chính sách, chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực khoảng 350 doanh nghiệp.
- Số lượng/tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa được tham gia các chương trình xúc tiến thương mại quốc gia khoảng 50 doanh nghiệp.
- Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng lợi từ các chương trình đổi mới khoa học công nghệ khoảng 200 doanh nghiệp.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng đến năm 2015 3.1.2.1Định hướng chung
Nâng cao năng lực quản trị và phát huy các nguồn lực con người, cơ sở vật chất để xây dựng chi nhánh ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh và thích ứng trong hội nhập kinh tế quốc tế Củng cố và mở rộng thị phần, giữ vững khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới, đồng thời chủ động huy động vốn để tăng trưởng tín dụng theo phương châm “đi vay để cho vay” Mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ hiện đại cho doanh nghiệp và dân cư, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên và hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước.
Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu cụ thể cần thực hiện giai đoạn từ năm 2012-2015 Đơn vị: tỷ đồng, %
1 Tổng nguồn vốn (% tăng trưởng) 4.800 8.290
1.3 Tỷ trọng TG gửi dân cư (% trên tổng nguồn)
1.5 Nguồn vốn huy động BQ đầu người 13 20
2 Tổng dư nợ (% tăng trưởng) 6.780 9.020
2.2 Dư nợ trung hạn (cả vốn dự án UTĐT) 2.038 2.900
2.4 Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn
2.6 Dư nợ BQ đầu người 17,7 22
3 Phát triển SPDV (thu dịch vụ NTD) 23 40
(nguồn: Đề án huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 của NHNo&PTNT LĐ)
3.1.2.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng đến năm 2015
Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng đã xác định định hướng phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong giai đoạn tới, với mục tiêu tăng trưởng dư nợ và số lượng cho vay DNNVV trên 10% mỗi năm Đồng thời, chi nhánh sẽ mở rộng thị phần cho vay tại các huyện, nơi có ít sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác.
- Các mục tiêu cụ thể như sau:
Bảng 3.3 Một số chỉ tiêu dưnợ cho vay DNNVV giai đoạn từ năm 2012-
Tổng dư nợ cho vay 6.780 7.458 8.204 9.020 tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm là: 10%
Dư nợ cho vay DNNVV 1.915 2.145 2.424 2.739 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm từ 12% - 13%; dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm khoảng 30%.
Tỉ trọng cho vay DNNVV 28% 29% 30% 30%
Số doanh nghiệp cho vay(số DNNVV cho vay mỗi năm bình quân 13%) 1025 1158 1309 1479
Dư nợ bình quân một DN 1.66 1.78 1.91 1.92
Nợ xấu cho vay DNNVV (chiếm 0.5% trong tổng dư nợ) 34 37 41 45
Tỉ trọng nợ xấu tính riêng đối với cho vay
(nguồn: Đề án huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 của NHNo&PTNT LĐ)
Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của từng vùng miền.
3.2.1.1Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt phù hợp
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, vì vậy việc xây dựng chính sách tín dụng cần linh hoạt, phù hợp với phát triển địa phương và quốc gia, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, người vay và ngân hàng Chính sách tín dụng cần được xây dựng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ Để đạt hiệu quả, chính sách này phải được ban hành nhanh chóng, quy định rõ ràng, cụ thể và phổ biến đến các phòng ban liên quan cũng như cán bộ tín dụng tại chi nhánh.
Chính sách tín dụng cần xác định định hướng chung cho toàn ngành, quy định tỷ lệ cụ thể cho từng lĩnh vực đầu tư Cần chỉ rõ tỷ lệ phần trăm đầu tư vào lĩnh vực tiêu dùng, bất động sản chứng khoán và nông nghiệp nông thôn để đảm bảo sự phát triển cân đối và bền vững.
Chính sách tín dụng cần tập trung vào việc xác định và ưu tiên các đối tượng khách hàng cần được đầu tư và nhận ưu đãi dịch vụ, nhằm thu hút và phát triển mối quan hệ với họ.
Chính sách cần phải linh hoạt và nhạy bén, có khả năng dự đoán các biến động của thị trường tiền tệ cũng như nền kinh tế Đồng thời, việc nắm bắt chiến lược phát triển khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo sự thành công và bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
NHTM khác trên địa bàn để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.
Chính sách và thủ tục liên quan đến lãi suất và mức phí trong cung ứng tín dụng cần được điều chỉnh phù hợp với từng loại khách hàng, đồng thời xem xét quy mô và phương thức tính lãi để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả.
Ngân hàng cần định hướng rõ ràng hoạt động tín dụng bằng cách xác định mức vay tối đa cho từng ngành nghề kinh tế mà doanh nghiệp đang hoạt động Việc này giúp tránh áp dụng mức quy định chung cho tất cả khách hàng tổ chức, như trong trường hợp doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản và chế biến nông sản có thể được cấp mức vay cao hơn so với các doanh nghiệp trong lĩnh vực tư vấn và du lịch.
- Chính sách phải quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các bộ tín dụng trong công tác tiếp nhận và giải quyết hồ sơ xin vay…
Cần chủ động nghiên cứu quy hoạch và kế hoạch phát triển của các ngành kinh tế và địa phương, cũng như chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đánh giá nhu cầu vốn và khả năng cung ứng Việc này giúp xác định mức độ rủi ro tín dụng, từ đó đưa ra dự báo về tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn cho từng ngành, địa phương, bao gồm cả khu vực nông thôn và thành thị Trên cơ sở đó, các giải pháp mở rộng tín dụng cần được thực hiện một cách an toàn, hiệu quả và bền vững.
3.2.1.2 Xây dựng chính sách ưu đãi riêng đối với từng nhóm ngành
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong nhiều lĩnh vực kinh tế Nếu các chính sách tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng được áp dụng một cách đồng nhất, điều này có thể dẫn đến giảm tính cạnh tranh và hạn chế khả năng tăng trưởng về cả số lượng lẫn chất lượng.
Việc xây dựng chính sách riêng biệt cho từng loại khách hàng là rất quan trọng và cần được xem xét kỹ lưỡng Các tiêu chí đánh giá sẽ là cơ sở để điều chỉnh chính sách phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm khách hàng.
+ Đó là ngành đang được tỉnh quan tâm đầu tư:
UBND tỉnh hiện đang chú trọng đầu tư vào một số ngành quan trọng như phát triển nông nghiệp công nghệ cao, đầu tư du lịch tại các khu du lịch đã được quy hoạch, và chế biến cũng như tiêu thụ nông lâm thủy sản Chính sách này sẽ giúp UBND tỉnh có những hỗ trợ cần thiết để thúc đẩy sự phát triển bền vững trong các lĩnh vực này.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) sẽ nhận được nhiều lợi thế khi đầu tư tín dụng, bao gồm sự hỗ trợ từ các cấp, ngành trong việc quảng bá cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn Số lượng doanh nghiệp trong các lĩnh vực ưu đãi đầu tư rất lớn nhờ vào các chính sách hấp dẫn, tạo ra một thị trường rộng mở Tuy nhiên, tất cả doanh nghiệp khi đầu tư vào các lĩnh vực này đều phải trải qua quá trình thẩm định năng lực tài chính, đây là bước quan trọng để NHNo&PTNT có thể yên tâm trong việc đầu tư vốn.
Các chi nhánh loại 3 cần chú trọng đến các ngành thế mạnh của từng huyện như du lịch, cà phê, và hoa màu NHNo&PTNT đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và ban hành các chính sách phù hợp với đặc thù của từng địa phương Hiện nay, NHNo&PTNT đã triển khai một số chính sách nhằm hỗ trợ và phát triển các ngành này.
- Hợp tác đầu tư với doanh nghiệp là đầu mối tiêu thụ cà phê của hộ dân.
- Hợp tác với các doanh nghiệp là đầu mối cung ứng cây giống và phân bón trên địa bàn.
Hợp tác với các doanh nghiệp có doanh số bán hàng cao trong huyện là giải pháp hiệu quả để cung ứng phương tiện vận tải và máy móc phục vụ cho nông nghiệp.
Với chính sách hợp tác đó sẽ đem lại hiệu quả thiết thực đó là:
Các doanh nghiệp sẽ hưởng lợi trực tiếp khi khách hàng mua sản phẩm của họ, vì tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản Đồng thời, trong quá trình cho vay vốn, NHNo sẽ giới thiệu khách hàng trực tiếp đến các doanh nghiệp hợp tác, tạo cơ hội tăng trưởng doanh thu cho họ.
Phát triển doanh nghiệp hợp tác mang lại ý nghĩa lớn cho NHNo, vì thông qua các doanh nghiệp này, ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới khách hàng Chẳng hạn, khi một khách hàng cần vay vốn để mua máy móc phục vụ nông nghiệp, doanh nghiệp hợp tác có thể giới thiệu họ đến NHNo, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Một số kiến nghị với cơ quan chức năng
3.3.1 với các cơ quan ban ngành thuộc chính phủ
+ Hoàn thiện hệ thống pháp luật:
Hiện nay tiêu chí xác định DNNVV chỉ dừng lại ở mức Nghị định, chính vì thế
Để cải thiện cơ chế và đưa ra giải pháp hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Nhà nước cần sớm ban hành luật DNNVV Việc xây dựng khung pháp lý cho DNNVV sẽ làm rõ hơn chủ trương khuyến khích phát triển loại hình doanh nghiệp này.
Để hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo, các doanh nghiệp cần nộp báo cáo không chỉ bằng bản chính mà còn phải gửi kèm bản mềm qua hệ thống mạng điện tử Hệ thống báo cáo này cũng cần được mở cho các tổ chức tín dụng truy cập, nhằm tạo cơ sở cho việc thẩm định và đánh giá.
Chính phủ cần chỉ đạo các bộ, cơ quan ngang bộ và chính quyền địa phương giảm thiểu thủ tục hành chính bằng cách hoàn thiện chính sách một cửa Đồng thời, cần niêm yết công khai các thủ tục hành chính tại nơi làm việc và qua hệ thống thông tin truyền thông để người dân dễ dàng tiếp cận.
Tiến hành bỏ phiếu tín nhiệm và đánh giá mức độ tín nhiệm của các bộ, cơ quan ngang bộ và chính quyền địa phương thông qua hệ thống tín nhiệm tự đánh giá của nhân dân và doanh nghiệp Đồng thời, cần tạo điều kiện cho các tổ chức xếp hạng uy tín quốc tế thực hiện đánh giá độc lập đối với các bộ và chính quyền địa phương, từ đó giúp chính phủ đưa ra các quyết sách phù hợp nhất.
Chính phủ cần chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước dành một khoản vốn cụ thể để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc ổn định chính sách ưu đãi và cơ chế áp dụng, nhằm đảm bảo DNNVV có đủ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Nguồn vốn này cần được thông qua cho NHNN để từ đó NHNN phân bổ cho các NHTM thực hiện giải ngân vốn cho doanh nghiệp.
Vốn không chỉ được phân phối qua các ngân hàng thương mại mà còn có thể được phân bổ trực tiếp cho các địa phương Điều này giúp các địa phương chủ động trong việc hỗ trợ nguồn vốn cho các ngành nghề thế mạnh và xây dựng cơ sở hạ tầng, từ đó thu hút các doanh nghiệp đầu tư.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường công tác đào tạo và tuyển dụng cán bộ có năng lực cao cho các cơ quan hành chính Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng điều hành mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho tổ chức.
Thủ tục hành chính tại Việt Nam hiện nay được cho là phức tạp và gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc chuẩn bị hồ sơ Vấn đề không chỉ nằm ở sự chưa hoàn thiện của hệ thống thủ tục hành chính mà còn xuất phát từ yếu tố cán bộ công chức Do đó, chính phủ và các cơ quan ban ngành cần có những biện pháp cải cách để giảm bớt phiền hà và nâng cao hiệu quả trong quá trình thực hiện thủ tục hành chính.
Sắp xếp lại đội ngũ cán bộ quản lý và bổ sung những cán bộ có đủ tiêu chuẩn, khả năng phát triển Đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên môn có tay nghề và năng lực kinh doanh, đặc biệt là đội ngũ lãnh đạo và quản lý điều hành hoạt động kinh doanh thương mại, phù hợp với tiến trình hội nhập thương mại của Việt Nam với khu vực và quốc tế.
Mỗi năm, các bộ, cơ quan ngang bộ và chính quyền địa phương cần tổ chức tuyển dụng công khai số lượng cán bộ công chức của từng ngành Họ cũng cần công bố rõ ràng số lao động đang quản lý, số lượng lao động cần tuyển dụng thêm, tiêu chí tuyển dụng và thời gian tuyển dụng Quá trình tuyển dụng này cần được công khai trên các phương tiện truyền thông để đảm bảo tính minh bạch và thu hút ứng viên.
- Đưa ra cơ chế kỷ luật thích đáng đối với các cán bộ có có sai phạm.
Cần xây dựng một hệ thống tổ chức quản lý Nhà nước về thương mại đồng bộ và hoàn thiện từ cấp Trung ương đến cấp tỉnh và huyện Việc phân định rõ chức năng giữa quản lý Nhà nước và quản lý kinh doanh là rất quan trọng Đồng thời, cần củng cố tổ chức bộ máy quản lý thương mại tại các cấp để phù hợp với sự phát triển của thị trường và số lượng doanh nghiệp, thương nhân hiện có.
+ Xây dựng cơ chế chính sách cho DNNVV trong từng giai đoạn:
Từng thời điểm Chính phủ và các cơ quan có liên quan cần xây dựng các chính sách hỗ trợ cho DNNVV, cụ thể các chính sách đó là:
- Hỗ trợ kinh phí đào tạo cho các doanh nghiệp, đặc biệt các lĩnh vực có tính phát minh cao như về công nghệ.
Chính phủ đã quyết định thực hiện miễn, giảm và hoãn nộp thuế cho một số doanh nghiệp và ngành hàng đang gặp khó khăn do ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình kinh tế toàn cầu và trong nước.
Các quỹ bảo lãnh tín dụng có thể được thành lập bởi Ngân hàng Phát triển Việt Nam, chính quyền các quận, huyện, hoặc chính quyền cấp tỉnh, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc vay vốn.
+ Hoàn thiện và đồng bộ hệ thống công nghệ thông tin:
Chính phủ và các địa phương cần phát triển một hệ thống mạng công nghệ thông tin riêng biệt dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Qua hệ thống này, DNNVV sẽ có khả năng nắm bắt thông tin về các cơ chế chính sách, thủ tục hành chính liên quan từ các cơ quan quản lý, đồng thời cập nhật kế hoạch thanh tra, kiểm tra của doanh nghiệp một cách hiệu quả.
Doanh nghiệp có thể nộp báo cáo tài chính qua hệ thống mạng công nghệ thông tin, giúp công khai thông tin cho các nhà đầu tư, cá nhân và tổ chức tín dụng Điều này cho phép họ truy cập vào báo cáo tài chính đã nộp, ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp tạo ra hai loại báo cáo riêng lẻ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước