Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN ANH DUY BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) - CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2022 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) - CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN LỚP MSSV : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO : NGUYỄN ANH DUY : K12NH : 1817340201004 Kon Tum, tháng 06 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Khơng có thành cơng mà khơng có giúp đỡ, khơng có anh tài lại khơng có thầy, dạy dỗ Tất ta gặt hái có cơng người vun trồng Trong báo cáo thực tập em muốn gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum giảng dạy cả tâm huyết, truyền đạt tất tri thức đời đến hệ tương lai chúng em Đồng thời em muốn gửi lời cảm ơn tới cô Nguyễn Thị Phương Thảo người trực tiếp hướng dẫn, giải đáp thắc mắc góp ý cho em nhiệt tình để em hồn thành báo cáo cách tốt Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban giám đốc Trưởng phòng Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Chi nhánh Kon Tum tạo điều kiện cho em có khoảng thời gian thực tập ngân hàng ý nghĩa Trong tập vừa qua, em học hỏi thêm, thực hành kiến thức học, tiếp thu thêm nhiều kiến thức giúp ích cho cơng việc sau dễ dàng thuận tiện Cảm ơn anh chị nhân viên Phòng khách hàng cá nhân tận tình bảo, giúp đỡ em nhiều việc quan sát thực tế thực số nghiệp vụ liên quan đến công việc sau em cố gắng đạt tới hỗ trợ em có thêm kiến thức để hồn thành báo cáo Cuối cùng, em xin chúc cho Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Kon Tum ngày có thành cơng lớn với bước tiến mạnh mẽ hoàn thành mục tiêu đề Lời cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chúc thầy cô dồi sức khỏe, tiếp tục giảng dạy hết tâm huyết cho lứa học trị sau để đất nước ta ngày có nhiều nhân tài, người giỏi doanh nghiệp, xây dựng đất nước phát triển Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Anh Duy i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMVN Ngân hàng Thương mại Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng Thương Mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng Thương Mại quốc doanh NHCSXH Ngân hàng sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCKT- XH Tổ chức kinh tế- xã hội TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng ii LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với Ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, Ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói vốn huy động hay hoạt động huy động có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển Ngân hàng Tại Việt Nam huy động vốn việc khai thác lượng tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại nhiều vấn đề cần giải Làm để giảm chi phí, có quy mơ ổn định, phù hợp việc tài trợ cho danh mục tài sản, tăng khả sinh lời cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Ngân hàng Trong kỷ 21, kỷ mở cửa hội nhập, thị trường quốc gia một, cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam mà Ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh từ đối thủ nước dày dặn kinh nghiệm Tuy Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng có quy mơ lớn, khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng, nhiều người biết đến, dịch vụ Ngân hàng phát triển nhanh việc ổn định mở rộng nguồn vốn huy động vốn ngày trở nên khó khăn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu nói chung Chi nhánh Kon Tum nói riêng Để thực mục tiêu mở rộng quy mô kinh doanh thời gian tới, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum” để viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn Phân tích thực trạng cơng tác nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: - Phương pháp phân tích, - Thống kê phân tích, - Phương pháp so sánh, - Tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, - Phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, - Các lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Ngoài Lời mở đầu báo cáo thực tập huy động vốn ngân hàng kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chương I: Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu CN – Kon Tum Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – CN Kon Tum Để hoàn thành luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn anh, chị NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum tận tinh giúp đỡ, đặc biệt em xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Phương Thảo dành thời gian hướng dẫn, giúp đỡ em trình làm báo cáo Do thời gian thực tập chưa nhiều cộng với vốn kiến thức cịn ỏi nên viết em cịn nhiều hạn chế, mong đóng góp thầy, để khóa luận em hồn thiện CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÌM HIỂU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển với bề dày lịch sử hàng trăm năm, gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Nó tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay đầu tư Nó thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế - xã hội người mở đường, người tham gia, người định trình sản xuất kinh doanh, trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn thành phần kinh tế, định chế tài quan trọng bậc kinh tế Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế.Trong nước phát triển nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng thương mại định đó.NHTM coi định chế tài quen thuộc thiết yếu đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng thương mại, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nước giới 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa khái niệm xác tổng quát Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào đặc điểm, tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đồng thời đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo luật Ngân hàng FED (Hoa Kỳ): “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vụ tài chính” Theo Luật Ngân hàng Anh “NHTM tổ chức tài trực tiếp giao dịch với cơng chúng để huy động khoản tiền gửi ,cho vay cung cấp dịch vụ tài chinh khác cho công chúng” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (số 07/2017/QHX) Quốc hội thơng qua sử dụng Luật tổ chức tín dụng có nêu: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nghị định Chính phủ số 49/2021NĐ-CP ngày 1/4/2021 định nghĩa:”NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận,và góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại Trên giới ngân hàng thương mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụ giống nhau, việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Để phân loại Ngân hàng thương mại ta dựa tiêu sau: Căn vào hình thức sở hữu: Các Ngân hàng thương mại phân thành: - Ngân hàng thương mại quốc doanh - Ngân hàng thương mại cổ phần - Ngân hàng sở hữu cá nhân - Ngân hàng thương mại liên doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh: - Ngân hàng bán buôn - Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng vừa bán bn vừa bán lẻ Dựa vào tính chất hoạt động : - Ngân hàng chuyên doanh - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp Hiện nay, Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại quốc doanh - Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) - Chi nhánh ngân hàng nước 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại a Chức trung gian tín dụng Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư , đòi hỏi phải tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế Chính vậy, ta hiểu chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian việc tập trung, huy động nguồn tiền tệ tạm thời, nhàn rỗi kinh tế Đây chức quan trọng Ngân hàng thương mại, định trì phát triển Ngân hàng đồng thời sở để thực chức trung gian toán chức tạo tiền b Chứng trung gian toán Chức trung gian tốn có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức trung gian toán, hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế c Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thơng qua q trình cho vay tốn chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế a Ngân hàng thương mại nguồn cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại nguồn cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại đời tất yếu sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi, người cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, không tổ chức đáp ứng được.Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài đứng điều hồ, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối b Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Cùng với vận động kinh tế, hệ thống ngân hàng chia làm hai cấp: Ngân hàng trung ương Ngân hàng chuyên doanh (NHTM) Ngân hàng trung ương Nhà nước cấp vốn cho hoạt động sử dụng công cụ để quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết sách tiền tệ quốc gia Trong kinh tế thị trường, NHTM ngày với tư cách trung tâm tiền tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát triển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói biến động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ACB CHI NHÁNH KONTUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACB CHI NHÁNH KONTUM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển NHTM Việt Nam thời gian tới Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, NHTM Việt Nam cần đảm bảo thực tốt lúc hai nhiệm vụ là: (i) hoạt động kinh doanh phát triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực quốc tế, (ii) tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ, tích cực đầu triển khai thực chủ trương, sách lớn Đảng, Chính phủ NHNN, thực sách tiền tệ NHNN, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an sinh xã hội, vươn tầm hội nhập quốc tế Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước Tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, trì tăng trưởng tín dụng cách hợp lý, tạo an toàn cho khách hàng lẫn thân ngân hàng, cải tiến công nghệ quản trị rủi ro; Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng; Tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2021, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2022, xây dựng NHTM trở thành Tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao theo phương châm: “An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững” Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại; Đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán trẻ để nâng cao chất lượng phục vụ, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; Đổi nâng cao lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II; đảm bảo hoạt động NHTMVN tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời thực tốt công tác an sinh xã hội, thể trách nhiệm NHTMVN với cộng đồng 3.1.2 Định hướng phát triển NHTM ACB chi nhánh KonTum thời gian tới Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kinh doanh, tăng cường biện pháp để huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tranh thủ nguồn vốn với lãi suất thời hạn hợp lý phù hợp với xu hướng biến động thị trường nước khu vực để đa dạng hóa hình thức đầu tư kinh doanh Giữ vững không ngừng củng cố vị chi nhánh ngân hàng chủ đạo, chủ lực vai trị cung cấp tín dụng, dịch vụ ngân hàng hàng đầu đáp ứng cho công công 47 nghiệp hóa – đại hóa tỉnh KonTum, nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới bền vững mặt tài chính, hoạt động kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Từng bước đại hóa cơng nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao để nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa phịng chống rủi ro Thiết lập áp dụng hệ thống quản trị rủi ro khoản để đảm bảo hiệu sử dụng vốn an toàn kinh doanh Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá kịp thời tồn diện, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cơng nghệ đại có hiệu Song song với phải tổ chức thực dịch vụ ngân hàng huy động, cho vay nội, ngoại tệ, toán nước quốc tế để nâng cao lực cạnh tranh thu hút khách hàng giao dịch Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, với địa bàn hoạt động để tăng cường nguồn vốn với chi phí vốn hợp lý Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế xã hội Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tổ chức kinh tế xã hội có tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ qui định Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tồn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đoàn niên cần thường xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thơng báo đến tồn thể cán nhân viên từ nhân điển hình tốt toàn chi nhánh Nâng cao hiệu kinh doanh nguồn vốn sở tập trung lĩnh vực sinh lời, hạn chế đầu tư vào lĩnh vực rủi ro, ban hành thực thi sách quản trị tài sản nợ tài sản có 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACB CHI NHÁNH KONTUM 3.2.1 Giải pháp sách huy động vốn a Tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, đa dạng hóa, nâng cao hiệu sản phẩm huy động vốn Hiện đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu hệ thống ngân hàng thương mại nói chung NHTM ACB chi nhánh KonTum nói riêng nhằm trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc cải thiện, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn chi nhánh thông qua áp dụng tiến khoa học công nghệ đại thu 48 hút thêm nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời giúp chi nhánh có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Cụ thể, chi nhánh linh hoạt đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có ý nghĩa vô thiết thực đa số khách hàng gửi tiền rút lãi để sử dụng phần thu nhập Tuy nhiên, qua trình phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHTM ACB chi nhánh KonTum thăm dò ý kiến khách hàng thời gian qua, cho thấy sản phẩm dịch vụ huy động vốn ngân hàng phong phú nhũng sức cạnh tranh so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại khác địa bàn, cụ thể sản phẩm dịch vụ ưu đãi chưa thực hấp dẫn khách hàng lãi suất chưa cao, phần thưởng ưu đãi có giá trị thấp, khơng đủ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm sản phẩm, dịch vụ chi nhánh khác địa bàn Vietcombank , BIDV, Chính thế, việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm đưa chiến lược kinh doanh phù hợp vô cần thiết Nghiên cứu thị trường nhằm phát nhu cầu, thị hiếu khách hàng; nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ huy động vốn lưu hành, sử dụng thị trường Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài sản phẩm dịch vụ, lãi suất niêm yết danh mục sản phẩm dịch vụ mà đối thủ cạnh tranh cung cấp Từ đó, sau có phân tích, đánh giá thị trường, đối thủ cạnh tranh, sở sản phẩm NHTM hướng dẫn thực hiện, Chi nhánh quảng bá, cung cấp, đưa sản phẩm dịch vụ, lạ với nhiều tính mới, độc đáo củng với phần thưởng ưu đãi, lãi suất hấp dẫn so với sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh phù hợp với nhu cầu, thị hiếu đối tượng khách hàng cụ thể.Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHTM Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác.Bên cạnh đó, việc phát triển loại hình dịch vụ huy động vốn phải thực cho tiền gửi đồng Việt Nam loại ngoại tệ, cho khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức b Thường xuyên tổ chức, triển khai hoạt động huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ Qua q trình phân tích, đánh giá số liệu việc phát hành cơng cụ nợ, nguồn vốn huy động từ việc phát hành công cụ nợ thời gian qua có qui mơ chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn huy động Điều chưa thực tương xứng với tiềm chi nhánh ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh KonTum Chính để phát tiền nguồn vốn huy động này, chi nhánh NHTM ACB cần đề xuất lên chi nhánh KonTum phối hợp với PGD NHTM khác địa bàn thực hiện, tổ chức quảng bá rộng rãi trước phát hành Ngoài ra, sản phẩm giấy tờ có giá chi nhánh có tồn hạn chế, chưa hấp dẫn chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Các chứng 49 tiền gửi, kỳ phiếu mà chi nhánh phát hành có thời gian huy động ngắn, khơng tự động quay vòng tiền gốc đáo hạn tiền lãi đáo hạn không chuyển vào tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Trong đó, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thơng thường quay vịng tự động, lãi nhập vào gốc để quay vòng chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn để sinh lãi tiếp khách hàng chưa có nhu cầu rút đáo han Trong thời gian tới, NHTM ACB cần ý xây dựng sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, bù đắp nhược điểm giấy tời có giá Chính sách lãi suất cần phải cụ thể, bao gồm lãi suất huy động lãi suất chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá Để nâng cao sức hấp dẫn giấy tờ có giá, lãi suất huy động áp dụng phải cao so với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thơng thường có tính cạnh tranh so với sản phẩm tiền gửi NHTM khác địa bàn Đồng thời, lãi suất áp dụng cầm cố, chiết khấu phải thấp so với mức lãi suất cầm cố Sổ tiết kiệm c Tiếp tục thực hoàn thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Trong thời gian qua, nguồn vốn huy động trung dài hạn chi nhánh có qui mô thấp, đến cuối năm 2020 số dư nguồn vốn huy động trung dài hạn tỷ đồng, so tỷ trọng chiếm khoảng 19.2% tổng nguồn vốn huy động Chính để tăng qui mô tỷ trọng vốn trung dài hạn, thời gian tới giải pháp tốt ngân hàng nên hồn thiện thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kì hạn dài sản phẩm tương tự kỳ phiếu, trái phiếu, dạng VND hay ngoại tệ, phát hành thêm giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho đối tượng khách hàng Để nguồn vốn đảm bảo tương đối ổn định thời gian khai thác sử dụng chi nhánh nên có quy định thời gian trì trước khách hàng có ý định tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, cho vay, đầu tư mức lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản tiền gửi 12 tháng không cao lãi suất áp dụng với kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống, thêm vào kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước đặc biệt biến động lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước, khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn có chủ động hơn, rủi ro hơn, lại hưởng lãi cao Vì vậy, chi nhánh cần lưu ý sản phẩm huy động có kỳ hạn dài cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn đồng thời cần áp dụng tính lãi theo quy hay tháng cho tiền gửi dài hạn để khách hàng yên tâm, tự tin lựa chọn hình thức Bên cạnh đó, chi nhánh nên tận dụng, khai thác tối đa tiềm huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội, cách trì, mở rộng, tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội, đồng thời nâng cao độ an tồn, xác nhanh chóng q trình thực nghiệp vụ toán, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi để thu hút tổ chức mở tài khoản chi nhánh 50 d Tăng cường huy động vốn ngoại tệ thơng qua dịch vụ tốn người nước ngoài, dịch vụ kiều hối Nhằm giúp tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ qui mô lẫn tỷ trọng cấu huy động vốn chi nhánh, thời gian tới chi nhánh cần tăng cường mở rộng kênh phân phối, tiếp cận siêu thị, nhà hàng khách sạn, khu sản xuất nơng nghiệp, khu vực có nhiều người sinh sống làm việc, để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card Bên cạnh chi nhánh cần tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thể chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng, đồng thời chủ động phối hợp tác với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước ngồi Các cơng tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch CN cần tổ chức tốt, nghiêm chỉnh, linh hoạt e Xây dựng sách lãi suất huy động, linh hoạt, hợp lý kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ Chính sách lãi suất công cụ quan trọng để thúc đẩy mở rộng hay hạn chế nguồn vốn huy động, đồng thời yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không cao vượt mức trần quy định Ngân hàng Nhà nước không thấp làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng Khi hoạch định sách lãi suất, ngân hàng cần lưu ý đưa mức lãi suất huy động cho vay thật hợp lý cho đồng vốn huy động sử dụng hiệu quả, đem lại kết cuối “có lãi” Chính thế, cung cấp sản phẩm ưu đãi cần xem xét Ngân hàng theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn hay không, khơng có kế hoạch cụ thể đầu ổn định, có khả sinh lời f Mở rộng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực chi nhánh cần cho tăng cường mở rộng dịch vụ ưu đãi, thuận tiện theo biện pháp sau: Thứ nhất, tăng cường chất lượng, củng cố, hoàn thiện, đại hóa dịch vụ tốn Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu tốn đối tượng khách hàng mà giúp cho ngân hàng huy động khoản vốn nhàn rỗi đáng kể phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trong thời gian vừa qua, dịch vụ toán NHTM ACB chi nhánh KonTum cung cấp thỏa mãn nhu cầu khách hàng như: toán chuyển tiền qua mạng nội bộ, mạng NHNN, toán nhờ thu, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán chuyển tiền, tín dụng chứng từ, Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải đầy mạnh dịch vụ toán chất lượng để hấp dẫn khách hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền quốc tế chuyển tiền kiều hối Trước mắt, chi nhánh cần lưu ý, tăng cường việc ủy quyền cho chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch tham gia vào mạng tốn điện tử nội để thúc đẩy tốc độ chuyển tiền tồn hệ thống Khơng ngừng tiến hành cải tiến quy trình tốn nội hệ thống, đảm bảo 51 trì tính cân đối hài hịa nhu cầu tài khoản có quy mơ đủ lớn cho loại hình tốn tính tốn tương lai nhu cầu tài khoản có quy mơ nhỏ để đảm bảo lệnh tốn xử lý nhanh chóng, xác hiệu Thứ hai, chi nhánh cần triển khai thêm dịch vụ hỗ trợ huy động vốn Dịch vụ thẻ ATM thời gian qua đem lại hiệu đáng kể huy động vốn chi nhánh Ngoài loại thẻ truyền thống, chi nhánh đưa nhiều loại thẻ tích hợp với nhiều tính làm cho thị trường thể thêm phong phú Mạng lưới ATM POS ngày đầu tư mở rộng, dịch vụ gia tăng ATM ngày trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích Số lượng tài khoản cá nhân, doanh số giao dịch thể tăng thời gian qua , việc phát triển dịch vụ thẻ làm tăng khối lượng toán qua ngân hàng, người dân quen dần với dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Tuy nhiên, thời gian tới, chi nhánh cần tích cực tiền hành cải tiến sản phẩm the, đặc biệt phát triển dịch vụ thẻ quốc tế nhằm phục vụ đối tượng khách hàng có nhu cầu nước ngồi Ngoài dịch vụ thẻ, chi nhánh cần ý nâng cấp, hoàn thiện dịch vụ hỗ trợ khách hàng trực tuyến, dịch vụ giao dịch trực tuyến Hiện hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung NHTM ACB chi nhánh KonTum nói riêng cung cấp dịch vụ ACB ONE dịch vụ Internet Banking Ngân hàng Thương mại Việt Nam cung cấp cho khách hàng thực giao dịch vấn tin tài khoản , chuyển tiền, toán, chi trả tiền điện thơng qua thiết bị điện tử có kết nối mạng Internet 4G Bên cạnh việc phát triển dịch vụ trên, chi nhánh nên ý mở thêm loại hình dịch vụ mới, ví dụ dịch vụ tư vấn: Tư vấn mở, toán L/C, tư vấn hoạt động đầu tư tài Các loại hình dịch vụ mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng tìm kiếm, thu hút khách hàng Việc thường xuyên tổ chức chương trình, sách, dịch vụ ưu đãi chi nhánh giúp lưu giữ mối quan hệ bền chặt, lâu dài với khách hàng, giúp ln trì lượng khách hàng tiềm năng, thường xuyên, mang lại hiệu cao, tăng cường lực huy động vốn chi nhánh tương lai Thứ ba, bên cạnh mở rộng loại hình dịch vụ chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, tiếp tục mở rộng phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng; quản lý thơng tin khách hàng, quản lý hạn mức, vv cách hữu hiệu Một số sản phẩm dịch vụ như: Tên sản Quyền lợi khách hàng Quyền lợi ngân hàng phẩm Nhận lãi tiết Ngồi nhà nhận lãi tiết kiệm Giàm thiểu toán tiền kiệm qua thẻ đặn ngày mặt ATM Không lo tiền lãi bị thất lạc, sai sót 52 Tiền lãi để thẻ hưởng lãi xuất Thủ tục đơn giản Đăng ký miễn phí Thẻ Đa Rút tiền mặt Giảm thiểu giao dịch tiền Gửi tiền mặt Thủ tục nhanh chóng, Chuyển tiền xác, an tồn, tiện lợi Thanh toán tiền mua hàng siêu thị cửa hàng lớn Nhận ưu đãi toán Thanh toán tự động tiền nước, tiền điện, taxi, trả nợ vay, mua thẻ điện thoại,… Nhận lương qa thẻ Tiết kiệm thời gian, tiền mặt, chi phí An tồn, hiệu quả, nhanh chóng 3.2.2 Xây dựng tổ chức sách khách hàng, đồng thời củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Là PGD thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP Việt Nam - Ngân hàng thương mại vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng, chi nhánh khẳng định vị định lòng khách hàng Trong bối cảnh địa bàn có ngày xuất nhiều tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động với mức độ, khả cạnh tranh, thu hút khách hàng mạnh mẽ Ngoài việc cạnh tranh đa dạng hóa hình thức huy động, mở rộng dịch vụ ngân hàng, sách lãi suất huy động, chất lượng phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng Không thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng tổ chức thực sách khách hàng Chính sách khách hàng thể việc: Tiến hành, xem xét cách tỉ mỉ, xác nhằm phân loại nhóm khách hàng để có sách khách hàng phù hợp, đặc biệt quan tâm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; Cần trọng, tìm hiểu nguyên nhân đối tượng khách hàng đột ngột ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để đưa biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt khách hàng; Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách tư vấn, khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác; Quan tâm, chăm sóc đối tượng khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh; Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng, đặc biệt giao dịch viên nhằm tạo cho khách hàng cảm giác 53 tôn trọng đến chi nhánh Sự hài lịng khách hàng cách quảng bá hiệu hình ảnh ngân hàng, từ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.3 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng Như bao ngân hàng thương mại khác, NHTM ACB chi nhánh KonTum mong muốn thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác Marketing đạt hiệu cao chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, chi nhánh cần phải đẩy mạnh quảng cáo, tuyên truyền mạnh mẽ rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, lãi suất, thu hút tiền gửi, Tình trạng nay, số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách báo, tạp chí giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Bên cạnh đó, chi nhánh cần đăng tin, quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Nâng cao kỹ làm việc, giao dịch nhân viên củng với xây dựng văn hóa Marketing NHTM ACB, để nhân viên nhà tiếp thị khách hàng chuyên nghiệp Đây kế hoạch, chiến lược Marketing lâu dài, mà để thực cần có cố gắng khơng ngừng chi nhánh củng toàn cán nhân viên Trước hết, chi nhánh cần trọng nâng cao kỹ bán hàng đội ngũ giao dịch viên, sản phẩm dịch vụ tiền gửi, tạo hài lòng cho khách hàng cách thuê chuyên gia Marketing đào tạo kĩ bán hàng tư vấn, chăm sóc khách hàng cho giao dịch viên Đồng thời chi nhánh cần có sách khen thưởng động viên, gương kịp thời cán bộ, nhân viên có hoạt động tích cực nhằm nâng cao chất lượng phục vụ ngày tốt Tiếp theo, chi nhánh cần vận động cản nhân viên ngân hàng trở thành khách hàng cho sản phẩm huy động vốn chi nhánh phát hành, từ nhân viên chi nhánh có hiểu rõ sản phẩm để tự tin tự vấn, tiếp thị cho bạn bè, người thân, với nhiều đối tượng khách hàng nơi, lúc Có chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh, phải triển bền vững điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 3.2.4 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khách địa bàn, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng tiến hành cải tiến, cập nhật, nâng cấp công nghệ, đổi thiết bị kĩ thuật để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Chi nhánh cần lựa chọn loại hình cơng nghệ để ứng dụng cách hiệu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có 54 ý nghĩa định đến phát triển dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy tăng quy mô nguồn vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong thời gian tới, chi nhánh cần nhanh chóng bổ sung, nâng cao phần mềm hệ thống, quản lý liệu, phần mềm giao dịch, dịch vụ toán đại Trước mắt, chi nhánh cần đề xuất với Hội sở việc nhanh chóng cải cách hệ thống cơng nghệ, với đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn tiện lợi, hiệu quả, nhanh chóng, đại Việc nâng cấp, cập nhật, hồn thiện đổi cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng trẻ tuổi mở tài khoản chi nhánh, đối tượng khách hàng vô tiềm Dịch vụ Intemet Banking ngân hàng ngày trở nên thịnh hành nhiều khách hàng quan tâm sử dụng Tuy nhiên, thực tế tình trạng bảo mật hệ thống lỏng lẻo, cịn tồn tình trạng hacker đột nhập mạng hệ thống, truy cập vào tài khoản khách hàng nhằm ăn cắp, làm lệch lạc thông tin, liệu ảnh hưởng xấu đến mối quan hệ chi nhánh với khách hàng Chính chi nhánh cần nâng cấp độ an toàn, bảo mật hệ thống này, tạo yên tâm, lòng tin cho khách hàng Đồng thời chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo, tuyển dụng đội ngũ nhân viên kĩ thuật có trình độ cao, có khả tiếp thu, cập nhật, thích nghi với ứng dụng công nghệ Đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng vơ quan trọng, để quản lý, sử dụng tốt công nghệ quan trọng không 3.2.5 Nâng cao trình độ cán đổi cơng tác quản lý Ngân hàng a Tạo môi trường làm việc động, tăng cường đào tạo kĩ mềm, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Về sách cán nhân viên ngân hàng, chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhằm phát triển công tác đào tạo cán chuyên sâu chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng, đồng thời đảo tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình đại hóa NHTM Việt Nam ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Ngoài kĩ nghiệp vụ, kĩ mềm giao tiếp, thuyết trình, làm việc nhóm cần thiết nhân viên ngân hàng mang lại hiệu làm việc, huy động vốn cao Đồng thời chi nhánh cần tạo trường làm việc động, thoải mái cho cán bộ, nhân viên, giúp cho người dễ dàng bộc lộ, tự tin trao đổi, đóng góp ý kiến cá nhân, giúp cho tập thể chi nhánh ngày vững mạnh b Bên cạnh việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ, sách lương thưởng, tru đãi với cán nhân viên cần trọng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có sách lương hợp lý, phủ hợp với vị trí cơng tác, nhằm tránh tình trạng chảy máu chất xám, nhiều cán chuyên môn giỏi, kinh nghiệm lâu năm chuyển sang nơi khác làm việc thu nhập hấp dẫn Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cản có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu 55 hiệu Ngồi ra, để khuyến khích cán cơng nhân viên tích cực nghiên cứu, học tập, nâng cao trình độ, nghiệp vụ, chi nhánh cần có sách ưu tiên hợp lý việc xây dựng chế ưu tiên việc đàm phán mức lương tuyển dụng, công tác qui hoạch cán lãnh đạo, thời hạn xét nâng lương Bên cạnh chi nhánh cần trọng, xem xét chế độ, sách ưu tiên người lao động rõ ràng, minh bạch, công bằng, việc xây dựng chế độ xếp hạng nhân thông qua thang điểm đánh giá chất lượng làm việc nhân viên ngân hàng 3.2.6 Gắn liền tăng trưởng huy động vốn với sử dụng vốn hiệu a Tăng trưởng huy động vốn chưa đủ, cần kèm với tăng trưởng tín dụng Hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian gần thường đạt hiệu thấp, không đạt tiêu năm đặt Hoạt động tín dụng, cho vay vô quan trọng ngân hàng, khơng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng giúp tăng nguồn vốn ngân hàng mà bên cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho chủ thể kinh tế, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tình trạng thiếu vốn bổ sung vốn đầu tư vào hoạt động kinh doanh, dự án lớn để thu lợi nhuận Từ hoạt động kinh doanh, đầu tư mang lại cho ngân hàng nguồn vốn huy động lớn tiềm nhờ có sản phẩm dịch vụ tiền gửi, đặc biệt dịch vụ tiền gửi toán mà doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng chi nhánh Chính vậy, hoạt động tín dụng đạt hiệu cao thúc đẩy hoạt động huy động vốn phát triển Do đó, chi nhánh cần tạo lập, xây dựng giải pháp nhằm cải thiện tình hình cho vay, giúp tăng trưởng tín dụng thời gian tới b Cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn cho tiết kiệm, hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần sử dụng Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xun ln chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn, nhiên phải ý đến tỷ lệ định, quy định NHNN ngân hàng sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an tồn vốn kinh doanh Cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát khách hàng vay vốn phải thực nghiêm ngặt, có hiệu Hàng quý, hàng tháng thực chấm điểm tín dụng khách hàng để từ có biện pháp quản lý thích hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải quản lý lãi suất huy động vốn, để xác định lãi suất chi trả cho phù hợp với loại vốn, đồng thời xác định khả chi trả lãi Chi nhánh 56 cho khách hàng Việc xác định chi phí cần thiết trước tiến hành huy động vốn, để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho Chi nhánh 3.2.7 Giải pháp khác Chú trọng cải cách thủ tục hành theo hướng chuyên nghiệp, đơn giản, hiệu nhanh chóng NHTM ACB chi nhánh KonTum cần trọng cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng ngày đơn giản thuận tiện cho khách hàng Các thủ tục hành hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua có nhiều tiến bộ, thủ tục, giấy tờ đơn giản hóa nhiều hình thức, mang lại hài lịng từ phía khách hàng Tuy nhiên, thời gian tới, chi nhánh cải tiến, đơn giản chế thủ tục hành chính, giảm bớt nhiều lượng giấy tờ hóa đơn phải ghi, xác nhận để khách hàng cảm nhận tác phong chuyên nghiệp, làm việc hiệu quả, linh hoạt chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ACB CHI NHÁNH KONTUM 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần nghiên cứu, xem xét, tiến hành điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật, văn pháp quy cách đồng bộ, thống thị trường dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, cần đảm bảo khung pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Việc bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, doanh nghiệp ngân hàng vô cần thiết Chính phủ nên tăng cường tiến hành, tổ chức, nâng cao hiệu công tác tra giám sát, bước hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng hoàn thiện kĩ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, trì an tồn hệ thống, giúp ổn định, phát triển kinh tế Lợi ích ngân hàng cần phủ quan tâm mực, khuyến khích, tạo động lực cho NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn ổn định, quan trọng với hoạt động kinh doanh NHTM nói riêng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung Thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng việc phủ cần làm để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, thu lợi nhuận cao Công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân, doanh nghiệp, chủ thể khác kinh tế hoạt động sản phẩm dịch vụ hàng, lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần có hỗ trợ kịp thời từ phủ quan nhà nước Bên cạnh hồn thiện mơi trường pháp lý, bảo đảm môi trường kinh tế ổn định mối quan tâm hàng đầu, Chính phủ quan Nhà nước cần đề giải pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng 57 Chính phủ cần thực cơng việc điều hành sách vĩ mơ, đặc biệt sách tiền tệ Cụ thể qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng phải đảm bảo công ngân hàng thương mại Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ, chế tài NHTM, tổ chức tín dụng khơng tn thủ qui định mức trần lãi suất huy động vốn đồng thời giảm độ chênh lệch trần Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần, tạo cạnh tranh bình đẳng lành mạnh toàn hệ thống NHTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng Thương mại Việt Nam cần tìm hiểu, cập nhật cách nhanh thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ phân tích, chắt lọc để có đưa đạo kịp thời tới chi nhánh Tuỳ vào điều kiện địa bàn, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh mà ngân hàng giao chi tiêu, kế hoạch hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Hỗ trợ, giúp đỡ chi nhánh hoạt động huy động vốn nâng cao, hoàn thiện nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh, kịp thời đưa văn qui định, hướng dẫn, điều hành gửi đến chi nhánh làm pháp lý sở nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh dễ dàng mở rộng, tư vấn cho khách hàng loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cần tổ chức thêm nhiều đợt tuyển dụng cán bộ, nhân viên, nhằm tăng cường, bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đảm bảo đáp ứng đủ biên chế để hồn thành cơng việc giao, hạn chế tình trạng q tải cơng việc, tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có thời gian học tập thêm để nâng cao trình độ chun mơn Nâng cấp, cải thiện sở vật chất, kĩ thuật cho chi nhánh, cập nhật, đại hóa cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức hội thảo, hoạt động ngoại khóa nhằm trao đổi kinh nghiệm kinh doanh chi nhánh, hội để ban lãnh đạo ngân hàng thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị cán nhân viên, chi nhánh, để từ đề kế hoạch, sách, văn điều hành hoạt động phù hợp thực tế 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Việt Nam ACB chi nhánh KonTum Bên cạnh việc nghiên cứu, học hỏi từ văn đạo điều hành từ phía Hội Sở chính, NHTM ACB chi nhánh KonTum cần vào tình hình điều kiện cụ thể hoạt động kinh doanh chi nhánh lực tài chính, quy mơ, mạng lưới địa bàn hoạt động, đối thủ cạnh tranh yếu tố người để xác định, xây dựng hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý với tình hình nội chi nhánh Cơng tác huy động vốn xem hoạt động chiến lược đóng vai trị quan trọng việc cấu thành nguồn vốn Ngân hàng Đối với việc điều chỉnh, hoạch định chiến lược huy động vốn, chi nhánh cần xác định, xem xét, phân tích tiêu liên quan cách cụ thể, khoa học, sau đề giải pháp huy động vốn 58 phù hợp, tiến hành thực cách xác, chặt chẽ, hữu hiệu, sáng tạo, động bảo đảm đáp ứng đầy đủ qui định, nguyên tắc nghiệp vụ, giải pháp thực trước hết phải bám sát điều kiện cụ thể, tình hình kinh doanh chi nhánh, yếu tố thị trường 59 KẾT LUẬN Là chi nhánh hệ thống ngân hàng Ngân hàng Thương mại Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua vượt qua khó khăn kinh tế NHTM ACB chi nhánh KonTum trì phát triển, làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Kết đạt Ban lãnh đạo cán công nhân viên chi nhánh nỗ lực hoàn thành tốt mục tiêu đề nhiệm vụ giao đạo Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trong thời gian tới, điều kiện kinh tế suy thối, tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn trầm trọng để hoạt động kinh doanh, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn không ngừng gia tăng ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Trong khóa luận tốt nghiệp em nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng huy động vốn chi nhánh để kết đạt tồn cơng tác huy động vốn, từ em đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh chị nhân viên Phòng quan hệ khách hàng cá nhân phòng khách hàng doanh nghiệp có liên quan hỗ trợ em nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tế số liệu cần thiết, đặc biệt em xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Phương Thảo dành thời gian hướng dẫn tận tình để em hồn thành tốt khóa luận Dù cố gắng học hỏi tìm hiểu khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức trình bày Em kính mong nhận nhận xét đóng góp thầy để giúp khóa luận em hồn thiện 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống Kê, 2009 [2] Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Giao thông vận tải, 2009 [3] Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, F.Mishkin, 1999 [4] Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX [5] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại ACB chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018- 2020 [6] Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại ACB chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018- 2020 [7] Các trang web: • https://www.acb.vn/ • https://www.sbv.gov.vn/ • https://www.slideshare.net/ ... khách hàng chi nhánh 32 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ACB CHI NHÁNH KON TUM 2.2.1 Tăng trưởng huy động vốn Công tác huy động vốn chi nhánh NHTM ACB chi nhánh KonTum... vụ huy động vốn Phân tích thực trạng cơng tác nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần. .. Các dịch vụ khác 1.2 VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng huy động vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại