CHƯƠNG 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ MINH NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành Kinh tế Tài chính –[.]
Trang 1NGUYỄN THỊ MINH NGÂN
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀQUẢN LÝ
Trang 2Tôi xin cam đoan bản luận văn này là cơng trình nghiên cứu khoa họcđộc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và cónguồn gốc rõ ràng.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Trang 3Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả q thầy cơ đã giảng dạytrong chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Kinhtế quốc dân, những người đã truyền đạt cho tơi những kiến thức hữu ích làm cơ sởđể tôi thực hiện tốt luận văn này.
Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức đã tận tình hướng dẫn tôitrong thời gian thực hiện luận văn Những gì thầy đã hướng dẫn, chỉ bảo đã cho tơirất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đề tài.
Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn đã chotơi những đóng góp q báu để hồn chỉnh luận văn này.
Tơi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũng như cáccán bộ nhân viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam –chi nhánh Hà Tây đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi trong q trình thu thập dữ liệuvà thơng tin cho luận văn này.
Kính mong nhận được ý kiến góp ý của q Thầy/Cơ để luận văn được hoànthiện hơn.
Hà Nội, tháng 10 năm 2015
Học viên
Trang 4LỜI CẢM ƠNMỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1 Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 4
1.1.1.Tổng quan về ngân hàng thương mại 4
1.1.2.Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại 9
1.1.3.Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại 12
1.2 Khái quát về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 14
1.2.1.Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 141.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
14
1.2.3 Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại16
1.2.4.Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 18
1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM 20
1.3.1.Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM 201.3.2.Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
20
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ dân cư của ngânhàng thương mại24
1.4.1.Nhân tố khách quan 241.4.2.Nhân tố chủ quan 27
Trang 52.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 33
2.1.2.Mơ hình tổ chức và mạng lưới hoạt động 34
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP NgoạiThương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 35
2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam - Chi nhánh Hà Tây50
2.2.1.Các hình thức huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng TMCP NgoạiThương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 50
2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 51
2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 63
2.3.1 Kết quả đạt được 63
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 65
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪDÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HÀ TÂY 74
3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 74
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCPNgoại thương – Chi nhánh Hà Tây 77
3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp 773.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng 78
3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây79
3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ củacán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ81
3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh tới từng phòng nghiệpvụ, từng nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động 82
3.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Trang 63.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 84
KẾT LUẬN 92
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7ATM Máy rút tiền tự độngACB Ngân hàng TMCP Á Châu
Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt NamCCTG Chứng chỉ tiền gửi
BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt NamDTBB Dự trữ bắt buộc
GTCG Giấy tờ có giá
MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân ĐộiNHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phầnNHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nướcNHNN Ngân hàng nhà nước
NHTƯ Ngân hàng Trung ƯơngPGD Phòng giao dịch
Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương TínTCTD Tổ chức tín dụng
Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt NamVCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamVietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamVietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
XNK Xuất nhập khẩu
KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội bộKDDV Phòng Kinh doanh dịch vụKHDN Khách hàng doanh nghiệpSMEs Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trang 8Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 –2014 36Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 38Bảng 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank Hà Tây giaiđoạn 2012 - 2014 .42Bảng 2.4: Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Tây giaiđoạn 2012 - 2014 .44Bảng 2.5: Dịch vụ bảo lãnh của Vietcombank Hà Tây qua các năm 46Bảng 2.6: Các dịch vụ bán lẻ của Vietcombank Hà Tây qua các năm 48Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn tại Vietcombank HàTây qua các giai đoạn 53Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền tại VietcombankHà Tây qua các giai đoạn 57Bảng 2.9: So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ và USD của các ngânhàng trên địa bàn Hà Nội cuối tháng 6/2015 62Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây .76
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Vốn huy động tại Vietcombank Hà Tây qua các giai đoạn .52Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất VND, USD, EUR kỳ hạn 12 tháng tại VietcombankHà Tây những năm gần đây .59Biểu đồ 2.3 Mức tăng huy động vốn dân cư qua các giai đoạn .68
SƠ ĐỒ
Trang 9LỜI MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt, khác với các loạihình doanh nghiệp khác, sản phẩm kinh doanh của các ngân hàng thương mại chínhlà tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sởhữu chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ Phần lớn lợi nhuận của ngân hàng thương mại thuđược là từ hoạt động tín dụng Do đó, để đáp ứng tốt nguồn vốn phục vụ cho hoạtđộng kinh doanh, yêu cầu khai thác tối đa những nguồn vốn dồi dào và ổn địnhtrong các tổ chức kinh tế và dân cư luôn là một thách thức lớn đối với mỗi ngânhàng thương mại
Tuy nhiên, kể từ khi gia nhập WTO, sự xuất hiện của các ngân hàng nướcngoài tại Việt Nam đã tạo nên sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng đuanhau tăng lãi suất để thu hút khách hàng Muốn tồn tại và phát triển được trong nềnkinh tế hiện đại và năng động đó, các ngân hàng cần phải tìm ra cho mình nhữngchính sách riêng giúp huy động được nhiều nguồn vốn tốt, ổn định, tiết kiệm chi phívà nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một ngân hàng lớn ở Việt Namvới mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ khi ra đời đến nay đã thực hiện hoạt độngkinh doanh đa năng và có hiệu quả trong cơng cuộc xây dựng và phát triển kinh tếđất nước Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu là ngân hàng số một tại Việt Nam và làmột ngân hàng tầm cỡ trong khu vực thì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Namcần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện phát triển các hoạt độngkinh doanh của ngân hàng, trong đó huy động vốn từ dân cư luôn được đặt lên hàngđầu do nguồn huy động này đa dạng về kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàngphong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào một khách hàng lớn cụ thể nàođó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Trang 10hệ thống Xuất phát từ tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn vốn huyđộng từ dân cư nói riêng đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân
cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh HàTây” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của tơi.
2 Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hố cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàngthương mại;
Phân tích đánh giá thực trạng về huy động vốn từ dân cư tại VietcombankHà Tây, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong huy độngvốn từ dân cư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây;
Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư
của Vietcombank chi nhánh Hà Tây.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây từnăm 2012 đến năm 2014.
4 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau như:- Phương pháp tổng hợp, thống kê: được sử dụng để tìm kiếm, thu thập,tổng hợp các số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá.
- Phương pháp phân tích: trên cơ sở dữ liệu thu thập được tiến hànhphân tích đối tượng nghiên cứu.
- Phương pháp so sánh: được sử dụng để so sánh các chỉ tiêu đánh giáqua các năm, so sánh các chỉ tiêu với nhau, so sánh chỉ tiêu kế hoạch và chỉ tiêuthực tế thực hiện, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình huy động vốn từ dâncư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây.
Trang 11chi nhánh Hà Tây cung cấp; các nguồn dữ liệu về huy động vốn từ dân cư từ sách,báo, website chính thức Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê, củaVietcombank và các ngân hàng thương mại khác.
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luậnvăn gồm 3 chương.
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng
thương mại.
Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân tại Ngân hàng TMCP
Trang 12CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪDÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm nămgắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàngthương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nềnkinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn nềnkinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hồn thiện và trởthành những định chế tài chính khơng thể thiếu được
Các ngân hàng thương mại có thể được khái niệm qua chức năng, các dịchvụ hoặc vai trò của chúng thực hiện trong nền kinh tế, như doanh nghiệp kinh doanhtiền tệ, là trung gian tài chính, là tổ chức tín dụng Khái niệm trêm cơ sở xem xétnhững loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: là các tổ chức tài chính cung cấp mộtdanh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịchvụ thanh tốn – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổchức kinh doanh nào trong nền kinh tế Khái niệm về ngân hàng thương mại có sựkhác nhau giữa các quốc gia:
Tại Mỹ, theo chương 12 của Tuyển tập luật Hoa Kỳ có tên gọi là “Ngânhàng và các hoạt động ngân hàng”, ngân hàng thương mại là công ty kinh doanhtiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành cơng nghiệpdịch vụ tài chính.
Trang 13Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “NHTM làloại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt độngkinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận’ Trong luậtcũng quy định về hoạt động ngân hàng: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh,cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tíndụng, cung ứng dịch vụ thanh tốn qua tài khoản”.
Các định nghĩa trên tuy có cách diễn đạt khác nhau song nhìn chung đã thểhiện được các đặc trưng cơ bản về ngân hàng thương mại: Thứ nhất, là một tổ chứcđược phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả Thứ hai, sử dụng tiền gửi củakhách hàng để cho vay, chiết khấu và đầu tư Thứ ba, thực hiện các khoản thanhtoán và các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọngbậc nhất trong nền kinh tế thị trường Các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xãhội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời được sử dụng để cấp tín dụng cho cáctổ chức kinh tế, cá nhân khác cần vốn để phát triển kinh tế, xã hội.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn
Đây là hoạt động cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạtđộng của ngân hàng thương mại, bao gồm:
- Nhận tiền gửi: Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các tổ chức, cánhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiềngửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Các khoản đi vay: vay từ các tổ chức tín dụng qua thị trường liên ngânhàng; vay từ Ngân hàng Trung ương qua hình thức tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu.
- Tiền nhận ủy thác: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷthác giải ngân và thu hộ
Trang 14 Hoạt động sử dụng vốn
Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại,hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín, quyết định kết quả kinhdoanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại trên thị trường.
Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hình thức các ngân hàng cho khách hàng mượn tạm mộtsố tiền và khách hàng cam kết sẽ trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận củahai bên, khoản lãi nhận được sẽ được trang trải cho các khoản chi phí phải bỏ ra đểcó được khoản tiền mà ngân hàng đưa cho khách hàng vay Cho vay là một trongnhững hoạt động đặc trưng nhất của ngân hàng thương mại, bao gồm:
- Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất, kinhdoanh hay cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
- Cho vay trung, dài hạn: để tài trợ cho các dự án phát triển sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ hay đầu tư tài sản cố định, xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất kỹ thuậtnhằm phục vụ cuộc sống.
Hoạt động đầu tư
Các ngân hàng thương mại có thể dùng nguồn vốn huy động được để đầu tưvào việc mua chứng khốn (của chính phủ, của chính quyền, địa phương, doanhnghiệp) và góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty Hoạt động này, một mặtmang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại, mặt khác giúp ngân hàng thương mạinâng cao khả năng thanh toán, bảo tồn ngân quỹ và phân tán rủi ro, từ đó nâng caohoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các hoạt động sử dụng vốn khác
- Bảo lãnh: là sự cam kết của ngân hàng với bên có quyền (bên nhận bảo
Trang 15- Chiết khấu: ngân hàng thương mại được chiết khấu các giấy tờ có giá
ngắn hạn khác đối với các tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các các giấy tờcó giá ngắn hạn đối với các tổ chức tín dụng khác.
- Cho thuê tài chính: NHTM được phép hoạt động cho thuê tài chính
nhưng phải được thành lập cơng ty cho th tài chính riêng Các ngân hàng thươngmại cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thơng quahợp đồng th mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê vớiđiều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê.
Các hoạt động dịch vụ khác Mua bán ngoại tệ
Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là traođổi (mua bán) ngoại tệ, một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này lấymột loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiệnnay, các hoạt động ngoại thương ngày càng phát triển thì nhu cầu trao đổi, mua bánngoại tệ ngày càng tăng đòi hỏi ngân hàng phải có những chính sách thích hợp đảmbảo thu hút lượng lớn khách hàng tham gia giao dịch.
Bảo quản tài sản hộ
Các ngân hàng thương mại thực hiện việc lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá vàcác tài sản khách cho khách hàng trong két (dịch vụ cho thuê két) với ngun tắc antồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ này còn phát triển cùng với những dịch vụ khácnhư mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ,…
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Trang 16 Quản lý ngân quỹ
Do có nhiều kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thungân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trongđó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh, tiến hànhđầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khốn sinh lợi và tín dụngngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
Tài trợ các hoạt động của chính phủ
Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chínhphủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Ngày nay,Chính phủ cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng đượccấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nàođó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thườngmua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngânhàng huy động được.
Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn
Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có rất nhiều chun giavề quản lý tài chính Vì thế có nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quảnlý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác các ngân hàng thươngmại thực hiện gồm: Dịch vụ ủy thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ uỷ thác phát hành,ủy thác đầu tư Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trị là người được uỷ thác trongdi chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảoquản các tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấntài chính Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, muabán, sáp nhập doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng.
Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán
Trang 17phiếu và các chứng khoán khác Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chứcra cơng ty chứng khốn hoặc cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụmôi giới.
Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàngđể đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng vay vốn bị chết, bị tàn phếhay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh tốn Ngân hàng liên doanh vớicơng ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụtiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiểm an sinh, tiết kiệm hưu trí….
Cung cấp các dịch vụ đại lý
Nhiều ngân hàng (thường là ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đạilý cho các ngân hàng khác mà trong trong quá trình hoạt động khơng thể thiết lậpchi nhánh hoặc văn phịng ở khắp mọi nơi Các dịch vụ ngân hàng đại lý các ngânhàng thực hiện gồm thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngânhàng đầu mối trong đồng tài trợ…
Trên đây là các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, trong đó huyđộng vốn là một trong những hoạt động quan trọng, quyết định sự tồn tại và pháttriển của mỗi ngân hàng thương mại Muốn phát triển đa dạng hoạt động kinh doanhngân hàng, cần phải thực hiện tốt hoạt động huy động vốn.
1.1.2 Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại1.1.2.1 Nguồn tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất và là khoảnmục nợ chủ yếu trong các ngân hàng thương mại Để gia tăng tiền gửi trong mơitrường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngânhàng thương mại đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau:
Trang 18tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửithanh toán như thu hộ, chi hộ, phát séc, chuyển tiền, phát hành thẻ… Nhìn chung,lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản cóthể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.
- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: để đáp ứng nhucầu tăng doanh thu của người gửi tiền, các ngân hàng thương mại đã đưa ra hìnhthức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng được sử dụng các hình thức thanh tốnđối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu,người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùngbằng hình thức tiền gửi thanh tốn, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất caohơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: các tầng lớp dân cư đều có các khoản thunhập tạm thời chưa sử dụng cho tiêu dùng cá nhân (tiết kiệm) do tổng thu nhập lớnhơn tiêu dùng Trong điều kiện đó, họ có thể gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thươngmại nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm Người dân cóthể gửi tiết kiệm với những kỳ hạn khác nhau và có thể dùng khoản gửi tiết kiệmnày để thế chấp vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ thanh tốn hộ vàmột số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàngkhác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn.
1.1.2.2 Nguồn đi vay
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM, tuy nhiên khi cần thêm vốnđể phục vụ kinh doanh hay vì một mục đích nào đó, các NHTM có thể chủ động đivay Hoạt động này chủ yếu được thực hiện để đáp ứng nhu cầu chi trả khi mànguồn huy động bị hạn chế NHTM cũng sử dụng nhiều hình thức đi vay là:
- Vay Ngân hàng Trung ương
Trang 19toán), các NHTM thường vay Ngân hàng Trung ương với hình thức chủ yếu là táichiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được các NHTM chiết khấu trởthành tài sản của họ Khi cần tiền, NHTM mang những thương phiếu này lên táichiết khấu tại Ngân hàng Trung ương Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTMgiảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Trung ương) tăng lên Trongđiều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Trung ương cho ngân hàng thương mạivay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng Trungương với vai trò là người cho vay cuối cùng sẽ xem xét có cho các NHTM vay haykhông bởi việc này sẽ ảnh hưởng đến khối lượng tiền trong lưu thông
- Vay các tổ chức tín dụng khác
Điều này tuy khơng thường xun song là cần thiết trong hoạt động kinhdoanh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh tốnbị đe doạ các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tíndụng giữa hai bên Các NHTM đang có dự trữ vượt yêu cầu sẵn lòng cho cácNHTM khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các NHTM đang thiếu hụtdự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh toán Như vậy nguồn vaymượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách vàtrong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàngNhà nước Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng cácchứng khoán của chất lượng cao dựa trên cơ sở uy tín của NHTM đi vay hoặc mốiquan hệ giữa các NHTM với nhau
- Vay bằng cách phát hành giấy nợ
Trang 201.1.2.3 Các nguồn khác
Loại này bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác.
- Nguồn uỷ thác
Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay,uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ… Các hoạt động nàytạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đaphương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như củangân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới của ngân hàng như các kênhdẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả hình thành nguồn vốn uỷ thác, làm gia tăngnguồn vốn của ngân hàng.
- Nguồn trong thanh tốn
Các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trongthanh tốn (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) hoặc những ngânhàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàngthành viên chuyển về để thực hiện cho vay.
1.1.3 Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Nguồn vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Đối với ngân hàng thương mại, nguồn vốn không chỉ là phương tiện kinhdoanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọihoạt động kinh doanh Những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có thế mạnh trongkinh doanh Chính vì thế, có thể nói nguồn vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinhdoanh của ngân hàng, là khâu quan trọng của ngân hàng Do đó, ngồi nguồn vốnban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thườngxuyên chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động kinhdoanh của mình.
1.1.3.2 Nguồn vốn quyết định quy mơ hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh
doanh khác của ngân hàng thương mại
Trang 21động khác của NHTM Thông thường, các ngân hàng nhỏ thì phạm vi hoạt độngkinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó,nguồn vốn thu hút được từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư sẽ bị ảnh hưởng,thậm chí khơng đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp Họ sẽ mất kháchhàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là ngân hàng lớn, nguồn vốndồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộngquan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng.
Nguồn vốn lớn cịn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hìnhkhác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứngkhốn… các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm nguồn vốncho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vìvậy, nguồn vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh.
1.1.3.3 Nguồn vốn quyết định khả năng thanh tốn, uy tín trên thị trường và năng
lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM ngày càng mở rộng cả về số lượnglẫn quy mô, hệ thống NH trong nước và trên tồn thế giới đang hình thành và ngàycàng được hoàn thiện hơn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ vàquyết liệt hơn Để tồn tại và phát triển đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trênthị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵnsàng thanh toán, chi trả khi khách hàng có yêu cầu
Với một ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường làrất lớn, nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khảnăng thanh tốn Trong khi đó, với một ngân hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủkhả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế,do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể hoạtđộng kinh doanh với quy mơ ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranhcó hiệu quả nhằm giữ chữ tín, nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Trang 221.2 Khái quát về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư của NHTM là hoạt động NHTM huy động vốn từnguồn tiền nhàn rỗi của nhóm đối tượng là dân cư trong xã hội thơng qua hình thứctiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá
1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động từ dân cư có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có u cầu về tính thanh khoản cao, ngân
hàng phải đáp ứng được yêu cầu thanh toán của khách hàng ngay cả khi đó là khoảntiền gửi có kỳ hạn và chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thayđổi nhu cầu thanh khoản của ngân hàng.
Thứ hai, nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mơ lớn trong tổng nguồn vốn
huy động của ngân hàng thương mại và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của cácngân hàng thương mại.
Do xu hướng tâm lý chung của đại bộ phận dân cư về nhu cầu tích lũy cánhân nên họ ln có những khoản tiền phục vụ cho mục đích tiết kiệm Tuy quy môcác khoản tiền gửi của một cá nhân nhỏ hơn nhiều so với các đối tượng khác nhưngdân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế, số lượng cá nhân gửi tiền rất lớn,do đó quy mơ của nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổngnguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại.
Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn.
Tiền gửi thanh tốn của người dân là những khoản tiền được dùng cho mụcđích tiêu dùng hoặc kinh doanh, nó thường ln chuyển từ tài khoản này sang tàikhoản khác, từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc được rút tiền mặt để chitiêu Do đó những khoản tiền này tồn tại thời gian rất ngắn trong tài khoản củakhách hàng.
Trang 23song khách hàng cá nhân không thể nắm bắt được sự thay đổi của nền kinh tế vĩ môsẽ ảnh hưởng đến lãi suất, ðến các kênh ðầu tý khác và các chính sách tiền gửi củangân hàng nhý thế nào Ðồng thời, gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn còn giúp người dângiải quyết được nhu cầu tài chính đột xuất trong tương lai gần mà vẫn được hưởngnguyên lãi suất, vì nếu gửi kỳ hạn dài sẽ phải tất toán trước thời hạn và chỉ đượchưởng lãi suất rất thấp, đồng thời việc gửi kỳ hạn ngắn cũng là yếu tố giúp đốitượng khách hàng này tính tốn lợi ích liên quan đến biến động lãi suất trên thịtrường Chính vì những lý do trên, người dân thường có xu hướng gửi tiền với kỳhạn ngắn.
Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn huy
động từ tổ chức kinh tế.
Dân cư gửi tiền vào ngân hàng thương mại phần lớn là dưới hình thức tiềngửi tiết kiệm với thời hạn và lãi suất được xác định cụ thể ngay tại thời điểm gửitiền Khi cần thiết, người dân có thể tất toán trước hạn nhưng phần lớn khách hàngxác định được thời hạn gửi tiền của mình và chỉ tất toán khi đến hạn hoặc tiếp tụcgửi kỳ hạn mới nếu khơng có nhu cầu bất thường Do đó kỳ hạn thực tế của cáckhoản tiền gửi dân cư thường dài hơn kỳ hạn danh nghĩa (kỳ hạn ghi trên thẻ tiếtkiệm) Khác với đối tượng dân cư, phần lớn tiền gửi của tổ chức kinh tế nằm trên tàikhoản thanh tốn, số lượng tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức chỉ chiếm phần nhỏ và kỳhạn thường ngắn Lý do là các tổ chức kinh tế luôn cần luân chuyển nguồn vốnthường xuyên để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, số tiền nhàn rỗi của cáctổ chức kinh tế chỉ tạm thời có được trong thời gian ngắn, sau đó doanh nghiệp phảidùng nguồn vốn này để thanh tốn cho các khoản chi phí thường xuyên hoặc phátsinh phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Do đó vốn huy động từ tổchức kinh tế thường kém ổn định hơn nguồn vốn huy động từ dân cư.
Thứ năm, chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn
huy động khác
Trang 24tế (chủ yếu là tiền gửi thanh toán, lãi suất thấp) Tiền gửi của dân cư thuộc đốitượng phải dự trữ bắt buộc Ở nhiều quốc gia, các khoản tiền gửi này thuộc đốitượng phải mua bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi được xem như một phương ándự phòng khi bất ổn xảy ra cho ngân hàng cũng như trấn an người dân để họ khơngrút tồn bộ tiền gửi do lo ngại ngân hàng mất khả năng thanh tốn Do đó, chi phícho nguồn vốn huy động từ dân cư thường cao hơn các nguồn huy động khác.
Thứ sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm
với biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác.Lãi suất cao là một phần nhân tố kích thích người gửi tiền Trong điều kiệncó lạm phát cao, người gửi tiền thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩalà lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tốkhác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy giao dịch, các loại hìnhhuy động đa dạng… đều ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Thời vụchi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Vào các dịp lễ tết, việchuy động có chiều hướng giảm sút do nhu cầu sử dụng tiền mặt của dân cư vào dịpnày rất lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện gia tăng quy mô và kỳ hạn của nguồn tiền.Khi ngân hàng mở rộng cho vay, yêu cầu về nguồn tiền gửi cũng gia tăng Các nguồntiền gửi thanh toán thường kém ổn định hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm.
1.2.3 Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Vai trò của hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mạiđược thể hiện qua:
- Đối với người dân
Trang 25người dân ưa thích Chính vì vậy, gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng được đa phầnngười dân lựa chọn Thu nhập của người dân sẽ được tăng thêm thông qua cáckhoản thu nhập từ lãi, quà tặng của các hình thức tiết kiệm dự thưởng.
- Đối với ngân hàng thương mại
Do nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồnvốn huy động của NHTM nên huy động vốn từ dân cư giúp tăng cường nguồn vốncủa NHTM, giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn kinh doanh, quyết định quy mô hoạtđộng tín dụng và các hoạt động khác, mở rộng thị phần, giữ thế chủ động trong kinhdoanh và gia tăng lợi nhuận, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng các nhu cầu chitrả khác của ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế
Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại tăng cường tiết kiệmcủa người dân, chuyển những khoản dự trữ, tiết kiệm thành những khoản đầu tư,chuyển những khoản vốn nhỏ lẻ, nằm rải rác trong xã hội thành những khoản vốnlớn đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhânkinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Huy động vốn từ dân cưcịn làm giảm lượng lưu thơng tiền mặt do người dân sử dụng các dịch vụ thanhtoán qua tài khoản thanh tốn của ngân hàng thương mại, từ đó tiết kiệm chi phíphát hành và lưu thơng tiền mặt cho xã hội.
Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đốivới phát triển của nền kinh tế đất nước, được thể hiện qua:
Thứ nhất, việc khai thác vốn nhàn rỗi trong dân cư sẽ tránh được tình trạnglãng phí một nguồn lực được coi là khan hiếm bậc nhất của nền kinh tế
Trang 26lại cho họ nhiều lợi ích như số vốn gốc được bảo tồn, được hưởng lãi, được hưởngcác dịch vụ của ngân hàng Hơn nữa, khi số vốn này được đưa vào đầu tư sẽ tạo rasự tăng trưởng của nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường và mức sốngcủa họ.
1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán của dân cư là tiền gửi của các cá nhân mở tài khoảnthanh toán tại các ngân hàng thương mại để có thể thực hiện các giao dịch thanhtốn, hưởng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng cung cấp như: thanh toán hộ, thu hộ,chi trả hộ, gửi rút tiền linh hoạt, chuyển tiền, nạp tiền điện tử, thanh toán các hoáđơn dịch vụ, phát hành thẻ ghi nợ nội địa hoặc thẻ ghi nợ quốc tế… Người dân gửitiền vào tài khoản thanh tốn khơng nhằm mục đích hưởng lãi nên loại tiền gửi nàyít nhạy cảm với lãi suất Một số NHTM buộc các khách hàng muốn được ngân hàngcung cấp các loại dịch vụ ngân hàng thì cần phải duy trì một số tiền nhất định trongtài khoản gọi là số dư tối thiểu.
Tiền gửi thanh toán là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhấtdo khách hàng có thể sử dụng cho mục đích thanh tốn hoặc tiêu dùng bất cứ lúcnào, khơng có điều kiện rang buộc và ngân hàng khó dự báo về xu hướng biếnđộng Chính vì vậy NHTM thường trả lãi rất thấp cho số dư tài khoản tiền gửithanh tốn, do đó chi phí huy động vốn đối với loại tiền gửi này thấp Ngân hàngthương mại phải thận trọng trong việc sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh tốn,nếu khơng rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của NHTM,hoặc phải tốn quá nhiều chi phí để đi vay, thậm chí có thể là bị phá sản.
Nền kinh tế phát triển, đời sống vật chất của người dân càng được nâng cao,các dịch vụ ngân hàng càng được cải tiến làm cho nhu cầu thực hiện thanh toán quangân hàng ngày càng nâng cao Đây chính là hướng phát triển của dịch vụ thanhtốn khơng dùng tiền mặt.
Trang 27Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi của dân cư gửi vào NHTM với mụcđích bảo toàn và sinh lời, tiết kiệm cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tàichính được dự tính trong tương lai Loại tài khoản này khơng được sử dụng các dịchvụ thanh toán của NHTM, tuy nhiên khách hàng có thể sử dụng khoản gửi tiết kiệmnày để vay tiền ngân hàng Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàngvà chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:
- Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi có lãi suất rất thấp,thông thường bằng lãi suất tiền gửi thanh tốn Khi có nhu cầu khách hàng có thể rútmột phần hoặc toàn bộ tài khoản tiết kiệm này mà khơng cần báo trước
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Về nguyên tắc, khi khách hàng gửi tiền theohình thức này thì sẽ khơng được rút trước hạn Tuy nhiên, để tăng sức cạnh tranhtrong thu hút tiền gửi, các NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn đốivới khoản tiền gửi này Nhằm hạn chế khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàngchỉ được hưởng mức lãi suất rất thấp bằng với lãi suất tiền gửi thanh toán chokhoảng thời gian khách hàng gửi tiền ứng với phần gốc khách hàng rút trước hạnhoặc không được hưởng lãi Trong thời hạn gửi khách hàng không nộp thêm tiềnvào tài khoản tiết kiệm, khách hàng chỉ được nộp thêm tiền vào ngày đáo hạn củatài khoản tiết kiệm Vào ngày đáo hạn, khách hàng không ra lĩnh, ngân hàng tựđộng chuyển sang một kỳ hạn tiếp theo hoặc kỳ hạn ngắn hơn liền kề nếu trong thờiđiểm đó ngân hàng khơng huy động kỳ hạn cũ Lãi suất của kỳ hạn tiếp theo đượcáp dụng theo lãi suất công bố tại thời điểm đáo hạn.
Lượng tiền gửi này tương đối ổn định và phụ thuộc vào thu nhập của dâncư, vào xu hướng tiết kiệm, các đặc tính về dân số- xã hội, tình hình kinh tế xã hội.Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý đến các yếu tốthuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp
1.2.4.3 Phát hành giấy tờ có giá
Trang 28hạn và trái phiếu là phiếu nợ trung dài hạn Việc huy động các chứng chỉ tiền gửithuộc loại này chỉ được sử dụng khi cần thiết Mức lãi được trả cho các chứngchỉ tiền gửi loại này được quy định ở mức mà người gửi tiền có thể chấp nhậnđược Thông thường khi huy động vốn bằng hình thức này, các ngân hàngthương mại có định mức sẵn về khối lượng nguồn vốn cần huy động, thời gianhuy động, lãi suất huy động và phương pháp huy động Khi đã huy động đủ khốilượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) các giấy tờcó giá này cho người dân.
1.3.Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.1 Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư, cácNHTM ln tìm cách để tăng cường nguồn vốn huy động này để đảm bảo nguồnvốn cho hoạt động kinh doanh.
Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM được sử dụngtrong luận văn như sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thươngmại là việc các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm gia tăng quy mônguồn vốn huy động từ dân cư, tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cưvới tốc độ cao và cơ cấu hợp lý.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ dân cư
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư là một trong số những yếu tố dùng đểđánh giá khả năng tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại, làchỉ tiêu phản ánh về lượng vốn huy động được từ dân cư trong một khoảng thời gianxác định Mức tăng/giảm về quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàngthương mại có thể được phản ánh thông qua:
Mức tăng/giảm về quymô HĐV từ dân cư =
Doanh số HĐV từ dân
cư năm t
Trang 29tăng lên hay giảm đi bao nhiêu Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0 đồng nghĩa với việc huyđộng vốn từ dân cư của NHTM năm t đã được tăng cường Nếu chỉ tiêu này nhỏhơn 0 cho thấy quy mô huy động vốn từ dân cư năm t giảm đi so với năm (t-1), việchuy động vốn từ dân cư không được tăng cường.
Quy mô của nguồn vốn huy động từ dân cư lớn nhưng cũng phải gắn liền với sựtăng trưởng cao và ốn định phù hợp với sự phát triển của ngân hàng Sự tăng trưởngnguồn vốn huy động từ dân cư được đo lường qua công thức:
Tốc độ tăng trưởngHĐV từ dân cư năm t =
Doanh số HĐVtừ dân cư năm t
-Doanh số HĐV từ
dân cư năm (t-1) x 100%Doanh số HĐV từ dân cư năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi về doanh số huy động vốn từ dân cưnăm t so với năm (t-1) là bao nhiêu Nếu chỉ tiêu này tăng lên so với năm trước,chứng tỏ việc huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại đang được tăngcường Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng đều qua các năm và có độ gia tăng đềuđặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Với tốc độ tăng trưởng ổn định của nguồnvốn huy động từ dân cư sẽ tạo ra thế chủ động cho ngân hàng thương mại vạch racác kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai mang lại lợi thế kinh doanh cũng như lợinhuận cho ngân hàng Điều này còn thể hiện lợi thế cạnh tranh của ngân hàng đốivới các ngân hàng khác.
1.3.2.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy độngcủa ngân hàng thương mại
Một chỉ tiêu khác có thể dễ dàng tính tốn để nhận biết được sự tăng cườnghuy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại chính là tỷ trọng nguồn vốn huyđộng từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM, chỉ tiêu này được đolường theo công thức:
Tỷ trọng nguồn vốn huyđộng từ dân cư năm t =
Doanh số HĐV từ dân cư năm t
x 100%Tổng doanh số HĐV năm t của NHTM
Trang 30các năm cho thấy huy động vốn từ dân cư được NHTM chú trọng và tăng cườnghơn so với các hình thức huy động vốn khác.
1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư cũng là một nhân tố ảnh hưởng khálớn đến việc kinh doanh của các ngân hàng thương mại Cơ cấu nguồn vốn huyđộng từ dân cư được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại nguồn vốn huy độngtừ dân cư trong tổng nguồn vốn của huy động từ dân cư của ngân hàng
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo từng kỳhạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư vàđược đo lường qua công thức:
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từdân cư theo kỳ hạn năm t =
Doanh số HĐV từ dân cưtheo kỳ hạn năm t
x100%Tổng doanh số HĐV từ
dân cư năm t
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn nào lớn chứng tỏ nguồnvốn huy động kỳ hạn đó đang được tăng cường Nguồn vốn huy động từ dân cư cósố lượng kỳ hạn dài lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao Nếungân hàng thương mại huy động được nhiều nguồn vốn dài hạn thì sẽ có được sựchủ động trong sử dụng vốn, nhưng thường thì nguồn dài hạn trong các ngân hàngkhông lớn bằng các nguồn ngắn hạn Nếu nguồn chủ yếu là ngắn hạn sẽ khiến chongân hàng thương mại khó vạch ra được kế hoạch kinh doanh một cách rõ ràng
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng huy động vốn từ dân cư theo từng loại tiền(VND, USD, ngoại tệ khác) trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của NHTMvà được đo lường theo công thức:
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ
Trang 31Tổng doanh số HĐV từdân cư năm t
Tỷ trọng loại nguồn vốn huy động từ dân cư nào cao phản ánh ưu thế củaNHTM trong việc huy động loại đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng củaNHTM vào những hình thức huy động vốn từ dân cư nhất định Qua đó, người ta cóthể nhận thấy chính sách huy động vốn từ dân cư của ngân hàng và đánh giá đượcngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu nguồnvốn huy động tư dân cư hay không.
1.3.2.4 Nguồn vốn huy động từ dân cư có khả năng đáp ứng cho các hoạt độngkinh doanh của NHTM
Nguồn vốn huy động nói chung và nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêngcủa ngân hàng thương mại được phân chia thành các khoản mục trong tài sản nhưtiền mặt, mua chứng khoán ngắn hạn, cho vay,… sao cho đạt được mục tiêu antoàn và lợi nhuận
Nguồn vốn huy động từ dân cư có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thương mại được đánh giá qua:
Khả năng đáp ứng cho hoạt độngkinh doanh của NHTM năm t =
Nguồn vốn huy động từ dân cưnăm t
x100%Nhu cầu vốn cho hoạt động kinh
doanh của NHTM năm t
Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn huy động từ dân cư đáp ứng được baonhiêu phần trăm nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM và NHTM phảivay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đó Nếu chỉ tiêu này có sự gia tăng quacác năm chứng tỏ nguồn vốn huy động từ dân cư đáp ứng ngày càng cao nhu cầuvốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM và NHTM có sự tăng cường về huy độngvốn trong dân cư Ngược lại, nếu chỉ tiêu này giảm qua các năm chứng tỏ khả năngđáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh từ nguồn huy động dân cư củaNHTM giảm, huy động vốn từ dân cư của NHTM không được tăng cường.
Trang 32hàng thương mại
1.4.1 Nhân tố khách quan
1.4.1.1 Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của sựphát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người,… là cơ sở đầu tiên để người gửitiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu tưvào tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của tiềntệ biến động phức tạp, lạm phát xảy ra, với mục đích an tồn tài sản, dân cư thườngcó xu hướng tích trữ vàng, mua ngoại tệ hoặc các dạng tài sản khác (như bất độngsản, các tài sản quý giá ) hơn là gửi tiền vào ngân hàng Do đó nguồn vốn huyđộng từ dân cư của các ngân hàng thương mại sẽ giảm đáng kể Ngược lại, khi nềnkinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân có cái nhìn khảquan hơn và có xu hướng gửi tiền vào NHTM nhiều hơn làm cho nguồn vốn huyđộng được từ dân cư của NHTM được tăng cường
1.4.1.2 Mơi trường chính sách pháp luật
Lĩnh vực hoạt động của NHTM là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vìvậy các hoạt động của NHTM luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các vănbản pháp luật, trong đó có hoạt động huy động vốn từ dân cư.
Trang 33thay vì gửi tiền vào NHTM hưởng lãi suất thấp, do đó huy động vốn từ dân cư củaNHTM bị hạn chế.
1.4.1.3 Nguồn thu nhập của dân cư
Mức thu nhập của dân cư là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đếnlượng tiền gửi vào ngân hàng Thu nhập ảnh hưởng đển số vốn tiềm tàng màNHTM có thể huy động được Khi người dân có thu nhập càng cao, lượng tiền đểdành càng lớn, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độnhất định thì tỷ lệ tiết kiệm sẽ tăng với một mức tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập donhu cầu thiết yếu lúc này được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư sẽ tăng nhanh.Do đó lượng tiền người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng thương mại tăng cao, huyđộng vốn từ dân cư của NHTM được tăng cường Ngược lại, khi người dân có thunhập thấp, thu nhập không đủ tiêu dùng hoặc chỉ dư ra một lượng ít, lượng tiền gửivào NHTM sẽ giảm, huy động vốn từ dân cư không được tăng cường.
1.4.1.4 Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của dân cư
Yếu tố tâm lý của dân cư ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồntiền huy động từ dân cư của NHTM Khi người dân có tâm lý tin tưởng vào tươnglai của ngân hàng sẽ gửi nhiều tiền tiết kiệm vào ngân hàng hơn, từ đó huy độngvốn từ dân cư của NHTM được tăng cường Ngược lại, tâm lý của khách hàng mấtổn định, không tin tưởng vào NHTM sẽ xảy ra hiện tượng rút tiền hàng loạt làmgiảm lượng vốn huy động từ dân cư của NHTM.
Thói quen tiêu dùng của dân cư rất khác nhau giữa các vùng, các địa phươngvà các quốc gia Có thể với cùng một mức thu nhập, nhưng lượng tiền bỏ vào tiếtkiệm ở mỗi nơi lại khác nhau do tâm lý thích tiêu dùng Nếu người dân có tâm lýthích tiêu dùng, lượng tiền dành cho tiêu dùng sẽ tăng lên và lượng tiền tiết kiệm sẽgiảm đi, do đó huy động vốn từ dân cư của NHTM sẽ giảm Trường hợp ngược lại,lượng tiền dành cho tiêu dùng sẽ ít đi, lượng tiền dành cho tiết kiệm tăng lên dẫn tớihuy động vốn từ dân cư của NHTM được tăng cường.
Trang 34làm cho huy động vốn từ dân cư của NHTM giảm Nếu người dân ưa thích dùng cáctiện ích trong thanh tốn của NHTM hơn là thanh toán bằng tiền mặt, lượng tiềntrong tài khoản thanh toán của cá nhân sẽ tăng lên, huy động vốn của dân cư đượctăng cường.
1.4.1.5 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý cũng có tác động nhất định đến khả năng huyđộng vốn của NHTM Tại những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn vànền kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao, NHTM có thể dễ dàng tiếp cận kháchhàng để tiếp thị giới thiệu sản phẩm thì việc huy động vốn từ dân cư của các NHTMđược tăng cường Ngược lại, tại các vùng nông thôn hay miền núi nghèo khó, dântrí thấp, kinh tế kém phát triển, nơi dân cư thưa thớt, địa hình đi lại khó khăn, thunhập thấp, người dân chưa quen với các danh từ “ngân hàng”, “gửi tiền”, “thanhtốn”… hay các dịch vụ tiện ích khác kèm theo sẽ gây nên trở ngại rất lớn cho cácNHTM trong việc tiếp cận giới thiệu sản phẩm, vận động người dân gửi tiền nênviệc huy động vốn của các ngân hàng cũng rất khó khăn Từ đó làm hạn chế khảnăng tăng cường vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại.
1.4.1.6 Sự cạnh tranh trong môi trường huy động vốn từ dân cư
Trong quá trình hoạt động, các NHTM ln phải tính đến điều kiện mơitrường kinh doanh, như có bao nhiêu cơ hội đầu tư tiềm tàng ở những khu vựcthuộc địa bàn hoạt động của ngân hàng, có bao nhiêu ngân hàng và các tổ chức tíndụng khác cũng tham gia trên địa bàn đó.
Trang 35động vốn từ dân cư.
1.4.2 Nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Để tồn tại và phát triển được trong nền kinh tế thị trường, các NHTM phảixây dựng được uy tín, thương hiệu riêng cho mình Một ngân hàng lớn, có uy tín, cótiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc tăng cường huy động vốn từdân cư Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán, sẵn sàng chi trả cho kháchhàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Sựtin tưởng của khách hàng sẽ giúp nguồn vốn huy động của NHTM ổn định và tăngtrưởng đều Thậm chí, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơichút, những người có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà khơng tìm đến nhữngngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ tin gửi tại ngân hàng tiền của họ sẽ tuyệt đốian toàn Ngược lại, một ngân hàng nhỏ, có uy tín kém sẽ gặp bất lợi trong huy độngvốn từ dân cư, nguồn vốn huy động từ dân cư rất khó được tăng cường Do đó, cácngân hàng thương mại cần xây dựng, nâng cao uy tín thơng qua các nghiệp vụ củamình, từng bước thỏa mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền nhằm thu hút nguồntiền nhàn rỗi từ dân cư
1.4.2.2 Mạng lưới chi nhánh
Mở rộng mạng lưới nhằm đáp ứng yêu cầu của thị trường, gia tăng thị phần,đồng thời tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Đối với các khách hàng cánhân, địa điểm thuận tiện là một trong những vấn đề quan trọng Ngân hàng thươngmại nào có ít điểm giao dịch, nguồn vốn huy động được sẽ bị hạn chế hơn bởi ngườidân thay vì phải đi đến địa điểm xa để giao dịch thì sẽ chọn địa điểm gần nhà vàthuận tiện nhất cho mình, do đó rất khó khăn cho ngân hàng thương mại đó trongviệc tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngược lại, một ngân hàng thương mại cómạng lưới chi nhánh rộng khắp sẽ có tác dụng tích cực đến huy động vốn, nguồnvốn huy động ổn định, tăng trưởng tốt qua các năm, do đó huy động vốn từ dân cưcủa NHTM được tăng cường.
Trang 36kiện về an toàn kho quỹ, hệ thống mạng Việc mở chi nhánh vượt quá năng lực vốnvà khả năng điều hành, đồng thời giao nhiều quyền quyết định cho các chi nhánh cónguy cơ hình thành ngân hàng con trong chính một ngân hàng thương mại Trong khiđó, mơ hình ngân hàng hiện đại trên thế giới là tập trung quyền về Hội sở chính,nhằm đảm bảo an tồn hệ thống.
1.4.2.3 Cơ sở vật chất của ngân hàng
Một trong những yếu tố quan trọng giúp người gửi tiền có cái nhìn thiện cảmhơn đối với các NHTM chính là hệ thống cơ sở vật chất của ngân hàng Một NHTMcó sự bề thế của trụ sở, văn phịng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với khơngkhí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tintưởng, yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, do đó huy động vốn từ dân cư củaNHTM được tăng cường Ngược lại, một ngân hàng thương mại với cở sở vật chấtcũ kỹ, máy móc thiết bị lạc hậu, lỗi thời, đội ngũ nhân viên kém chuyên nghiệp sẽgây mất thiện cảm từ cái nhìn đầu tiên của khách hàng, dẫn tới việc tăng cường huyđộng vốn từ dân cư của ngân hàng đó gặp khó khăn.
1.4.2.4 Chính sách lãi suất huy động
Lãi suất là yếu tố quan trọng quyết định khả năng tăng cường huy động vốntừ dân cư của ngân hàng thương mại bởi lãi suất luôn được người dân quan tâm khihọ gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh vấn đề an tồn và các tiện ích kèm theo, ngườigửi tiền luôn so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng xem nơi nào cao hơn.Nếu khách hàng đánh giá các NHTM có cùng hệ số an tồn và các tiện ích nhưnhau thì NHTM nào có lãi suất huy động cao hơn sẽ thu hút được nguồn vốn huyđộng từ dân cư nhiều hơn, do đó huy động vốn từ dân cư được tăng cường Ngượclại, NHTM có lãi suất huy động thấp sẽ gặp khó khăn trong việc tăng cường huyđộng vốn từ dân cư.
Trang 37gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Nếu NHTMcó lãi suất huy động lớn hơn tỷ lệ trượt giá của đồng tiền, khả năng sinh lời củadòng tiền đầu tư vào tiết kiệm lớn hơn so với đầu tư vào các kênh khác sẽ thu hútđược nguồn tiền gửi của dân cư, từ đó huy động vốn từ dân cư được tăng cường.Ngược lại, nếu lãi suất của NHTM nhỏ hơn tỷ lệ trượt giá của đồng tiền, khả năngsinh lời của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm nhỏ hơn các kênh đầu tư khác, người dânsẽ không gửi tiền vào NHTM này, dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường huyđộng vốn từ dân cư của NHTM.
Như vậy, các NHTM cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thuhút được vốn, đảm bảo sức cạnh tranh, vừa tiết kiệm chi phí Muốn vậy, các NHTMphải thường xuyên theo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trường và trênđịa bàn, chính sách phát triển nền kinh tế của Nhà nước để có các chính sách lãisuất linh hoạt để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thịtrường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng.
1.4.2.5 Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Trang 381.4.2.6 Chính sách khách hàng, chính sách marketing
Chính sách khách hàng và chính sách marketing giữ vai trị khá quan trọngtrong việc tăng cường huy động vốn từ dân cư của mỗi ngân hàng thương mại Mộtngân hàng thương mại có hình ảnh đồng nhất, hấp dẫn sự quan sát của khách không chỉtạo ra cảm giác chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng mà đơn giản cịn tạo racảm giác dễ nhận biết, ghi sâu vào tâm trí khách hàng Mặt khác, không phải ai cũngthông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích,ưu đãi mà họ được hưởng, nhất là với những khách hàng có trình độ học vấn chưacao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền Với hoạt độngmarketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễhiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu, khơng cảm thấy khó khăn vềthủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, hoạt động marketing sẽ giúp khách hàng tìm thấyđược cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thểtiếp xúc, duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Đối với những NHTM thực hiện tốt những chính sách này, ngân hàng vàngười dân có thể gần nhau hơn, ngân hàng xây dựng chính sách gần với nhu cầu thịhiếu của khách hàng, khách hàng hiểu rõ các sản phẩm huy động vốn của ngânhàng, những tiện ích được mang lại, từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng được giatăng và hoạt động huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại được tăng cường.Ngược lại, đối với những ngân hàng thương mại thực hiện khơng tốt chính sáchkhách hàng và chính sách marketing sẽ không thu hút được sự quan tâm của kháchhàng và sẽ gặp khó khăn trong việc tăng cường huy động vốn từ dân cư.
1.4.2.7 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Trang 39Ngân hàng có chất lýợng dịch vụ tốt sẽ thu hút ðýợc nhiều khách hàng ðến giaodịch hõn Khách hàng không chỉ ðến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụkhác như thanh tốn, bảo lãnh, tín dụng Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ dongân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phíthấp và gia tăng thu nhập, nhờ đó huy động vốn từ dân cư của NHTM được tăngcường Ngược lại, NHTM có chất lượng dịch vụ thấp, gây chậm trễ cho khách hàngtrong cơng tác thanh tốn hay cung cấp các dịch vụ khác sẽ tạo phản cảm cho kháchhàng, từ đó khách hàng sẽ hạn chế giao dịch và việc tăng cường huy động vốn từ dâncư sẽ gặp khó khăn.
1.4.2.8 Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chun mơn của cán bộ ngân hàng
Khách hàng ln có rất nhiều ấn tượng với phong cách phục vụ của các nhânviên Phong cách ở đây được hiểu là cả thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn củanhân viên Các ngân hàng thường xây dựng cho mình những quyển cẩm nang phụcvụ khách hàng Trong quyển cẩm nang đó nhân viên được dạy cách tiếp cận sao chocó hiệu quả với khách hàng mới, với khách hàng VIP, với khách hàng truyền thốngđã từng nhiều lần đến gửi tiền Vấn đề trình độ chun mơn cũng như khả năng xửlý thành thạo quy trình nghiệp vụ cũng được đề cập tới Các nhân viên sẽ đượchướng dẫn cách xử lý các tình huống hàng ngày.
Trang 401.4.2.9 Công nghệ của ngân hàng