Tổng quan về Ngân hàng thơng mại
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHTM
Lịch sử đã ghi nhận sự phát sinh, phát triển của ngành Ngân hàng đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ Đồng thời cũng còn những yếu tố khác có ảnh hởng quyết định đến cấu trúc và sự phát triển của hệ thống Ngân hàng cũng nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh và tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài chính.v.v
Từ thời cổ đại, ở những nớc có nền thơng mại phát triển sớm đã xuất hiện những nhóm thơng nhân chuyên nghề kinh doanh các dịch vụ tiền tệ, nhng cha có một tổ chức nào đợc coi nh một Ngân hàng theo đúng chức danh của nó Mãi đế thế kỷ 15, một số tổ chức kinh doanh tiền tệ đợc thành lập, đ- ợc xem nh những Ngân hàng thực thụ nh Ngân hàng Barcelone, NH Valenee của Tây Ban Nha Hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn này có những đặc trng sau:
Các Ngân hàng hoạt động độc lập, cha có sự ràng buộc và phụ thuộc lÉn nhau.
Cha tạo thành một hệ thống
Tất cả các Ngân hàng đều thực hiện một chức năng nh nhau đó là: Nhận tiền gửi, cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng và cung ứng cho nền kinh tế các dịch vụ Ngân hàng khác nh đổi tiền, chuyển tiền
Sự phát triển của Ngân hàng thơng mại phải kể từ thời kỳ phục hng và đặc biệt là bắt đầu từ thế kỷ 17 Thời kỳ kinh tế hàng hoá phát triển nhanh chóng mạnh mẽ Lu thông hàng hoá ngày càng phát triển và mở rộng cả về quy mô lẫn phạm vi Nhng do trong lu thông tồn tại quá nhiều loại tiền, bởi vì trong thời kỳ này mỗi Ngân hàng đều phát hành một loại giấy bạc Ngân hàng riêng, đã làm ách tắc và cản trở đáng kể quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá Để khắc phục tình trạng đó đòi hỏi phải có sự can thiệp của Nhà n- ớc vào lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Lúc này Nhà nớc đã can thiệp vào Ngân hàng bằng việc ban hành các đạo luật để hạn chế các số lợng các Ngân hàng đợc phép phát hành tiền Kết quả của sự can thiệp đó là hệ thống Ngân hàng đợc chia thành hai nhóm:
Nhóm thứ nhất : Bao gồm các Ngân hàng đợc phép phát hành , chúng là những NH t nhân đợc Nhà nớc cho phép phát hành tiền
Nhóm thứ hai bao gồm các Ngân hàng không đợc phép phát hành tiền đợc gọi là các Ngân hàng trung gian.
Từ đầu thế kỷ 20, hầu hết các nớc phát triển đều thực hiện cơ chế một
NH độc quyền phát hành, song những NH phát hành vẫn là những NH t nhân Sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933 đòi hỏi các Nhà nớc phải tăng cờng hơn nữa việc can thiệp của mình vào lĩnh vực kinh tế Xuất phát từ yêu cầu đó Nhà nớc đã nhanh chóng nắm lấy Ngân hàng phát hành và hầu hết các Ngân hàng thời kỳ này đã trở thành NHNN thuộc sở hữu Nhà nớc. Đến gần giữa thế kỷ 20 thì bắt đầu xuất hiện tiến trình cải biến Ngân hàng phát hành thành Tuỳ chính sách của mỗi quốc gia m, các NHTG có thể có những tên gọi khác nhau Có thể khái quát hoá thành ba loại hình chính đó là: NHTM, Ngân hàng đặc biệt và Ngân hàng tiết kiệm Tuy nhiên phải thừa nhận một thực tế rằng, trên phạm vi quốc tế trong các tổ chức trung gian tài chính của mỗi nớc NHTM chiếm vị trí hàng đầu trong cả về số lợng, quy mô hoạt động cũng nh về năng lực tài chính.
1.2 Khái niệm về NHTM Để đa ra một khái niệm về NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động Vì vậy ở các quốc gia khác nhau có những định nghĩa khác nhau về NHTM.
Tại Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dich vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Tại Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào NH, tín dụng hay dich vụ tài chính.
Tại Ân Độ : Các NHTM là chỗ nhận các khoản ký thác để cho vay hay đầu t , tài trợ
Tại Việt Nam: Theo Pháp lệnh NH và các tổ chức tín dụng ban hành ngỳ 23/5/90 thì: ‘Giải phápNHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền gửi dó để cho vay, thực hiện chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.
Từ định nghĩa chung đó, căn cứ vào tính chất sở hữu và hình thức góp vốn, Pháp lệnh còn phân chia ra các loại hình NHTM, bao gồm:
NH nớc ngoài tại Việt Nam Đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM
Lịch sử hoạt động của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi.Từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với t cách là ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao, trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc.
Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ ngời cho vay sang ngời đi vay, các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phơng tiện thanh toán, trong đó khâu quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thanh toán bằng séc-một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua Ngân hàng và quá trình đó đa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lu kinh tế là tiền qua Ngân hàng Do đó hoạt động của Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nớc, đồng thời có mối quan hệ rộng rãi.
Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm này thì NHTM và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc Hoạt động của NHTM đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác thờng hoạt động trên vài lĩnh vực hẹp và theo hớng chuyên sâu.
Hoạt động kinh doanh của NHTM có quan hệ sâu rộng trong đời sống kinh tế và có ảnh hởng sâu sắc đến quá trình phát triển của nề kinh tế quốc dân Điều đó đợc thể hiện cụ thể qua các chức năng của nó:
1.4.1 Chức năng làm trung gian tín dụng
Trong xã hội luôn tồn tại những ngời có tiền tích luỹ có khả năng cung cÊp tÝn dông
Trong xã hội luôn tồn tại những ngời có tiền tích luỹ có khả năng cung cấp tín dụng và những ngời có nhu cầu tín dụng để dáp ứng cho đầu t, phát triển Nhng làm thế nào để họ có thể gặp đợc nhau Và NHTM đã xuất hiện để giải quyết đợc mâu thuẫn đó.
Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là ngời có tiền cho vay, và bên kia là những ngời có nhu cầu chi tiêu cần phải đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trờng, bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng phơng pháp kỷ thuật theo hớng hiện đại, tiên tiến,Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ tiết kiệm,
.dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi, đúng lúc phù hợp với nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh Làm nh vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền nhàn rỗi thành tiền hoạt động, biến những đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh mà qua đó phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
Chi nhánh Láng Hạ đợc phân công hoạt động trên địa bàn Hà Nội, lại là Ngân hàng mới đợc thành lập nên môi trờng kinh doanh của Chi nhánh có nhiều thuận lợi nhng cũng không ít khó khăn.
Trong hơn 10 năm đổi mới, hệ thống NHTM ở nớc ta đã không ngừng phát triển cả về quy mô, mạng lới và nội dung hoạt động Cùng với các TCTD khác, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam đã có những đóng góp đáng kể đối với việc mở rộng đầu t trong nớc, thu hút đầu t nớc ngoài, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp và dân c, góp phần thúc đẩy tăng trởng và phát triển nền kinh tế.
Năm 1997, ngành Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng thực hiện chấn chỉnh hoạt động tín dụng, Ngân hàng sau thanh tra nhằm nâng cao chất lợng hiệu quả kinh doanh của các NHTM và uy tín của ngành Uy tín của NHNo & PTNT Việt Nam đợc nâng cao hơn có tác dụng lôi cuốn khách hàng từ các NHTM quốc doanh khác.
Là đơn vị mới đợc thành lập nên rút ra đợc những bài học kinh nghiệm của các Ngân hàng khác, chắt lọc đợc thành công để học tập.
Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam đã có định hớng giải pháp kịp thời nhằm tăng cờng vị thế của NHNo, tạo điều kiện giúp chi nhánh năng động hơn trong kinh doanh.
Nền kinh tế nớc ta mặc dù gặp nhiều khó khăn do ảnh hởng từ cuộc khủng hoảng tài chính Châu á từ những năm 1997,1998 nhng vẫn tăng trởng ổn định ở mức 6-7%.
NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp điều hành chính sách tiền tệ để từng bớc cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng, hiện đại hoá công nghệ, môi trờng pháp lý trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng đang dần đợc hoàn thiện để đạt đợc mục tiêu là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát góp phần tăng trởng kinh tế và lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng.
Chi nhánh đợc phân công hoạt động trên địa bàn Thủ đô là một trung tâm kinh tế với nhiều doanh nghiệp lớn.
Các doanh nghiệp Nhà nớc nói chung đều có vốn tự có thấp, thiếu phơng án kinh khả thi, hoạt động sản xuất kinh doanh của đại đa số đều gặp khó khăn về tiêu thụ sản phẩm, cạnh tranh với hàng nhập lậu.
Chi nhánh đợc thành lập và đi vào hoạt động trong điều kiện nền kinh tế bắt đầu gặp khó khăn do tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 và kéo dài đến năm 1999 cùng với tình trạng khan hiếm ngoại tệ trong những năm 1998-1999 và việc khan hiếm VND cuối 2001,và những tháng đầu năm 2002 những biến động phức tạp của lãi suất, tỷ giá Tình hình thế giới, khu vực diễn biến phức tạp, hoạt động của hệ thống Ngân hàng còn cha thực sự lành mạnh.
Là một chi nhánh mới thành lập trên địa bàn Thủ đô có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, nhiều NHTM quốc doanh có mạng lới rộng khắp, có bề dày lịch sử trong kinh doanh Ngoài ra còn có hệ thống các chi nhánh đại diện cho Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh với những công nghệ ngân hàng tiên tiến có đầy đủ điều kiện kinh doanh có hiệu quả.
Thực hiện cơ chế kích cầu, từ 1/1998 đến nay NHNN đã nhiều lần điều chỉnh chính sách lãi xuất từ thực dơng- chênh lệch 0,35% đến lãi suất trần, lãi suất cơ bản và nay là lãi suất thoả thuận, do đó xu hớng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thấp tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đặc biệt là trên địa bàn Thủ đô.
Tuy nhiên, đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo và sự ủng hộ nhiệt tình cũng nh sự cố gắng nỗ lực của CBCNVC nên Chi nhánh NHNo
& PTNT Láng Hạ đã hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ đợc giao.
Cùng với xu hớng hoạt động của các NHTM nói chung và của NHNo nói riêng, chi nhánh Láng Hạ hoạt động theo hớng đa năng, cung cấp nhiều sản phẩm Các sản phẩm của Ngân hàng gồm:
Cho vay ngẵn hạn, trung dài hạn tổ chức kinh tế, cá nhân.
Phát hành bảo lãnh Ngân hàng các loại.
Chiết khấu thơng phiếu, giấy tờ có giá.
T vấn đầu t, thơng mại, thẩm định đối tác.
Cho vay tiêu dùng CBCNV
Sản phẩm tiền gửi và kho quỹ:
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng, lãi xuất linh hoạt.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Dịch vụ Ngân hàng đối ngoại:
Bảo lãnh vay vốn nớc ngoài.
Thanh toán quốc tế và tài trợ XNK với đối tác trên toàn cầu.
Mở tài khoản cho cá nhân và tổ chức trong nớc.
Chuyển tiền nhanh thanh toán trong nớc.
Thu chi tại chỗ theo khả năng và yêu cầu của khách hàng.
Thu hộ, chi hộ, trả hộ lơng.
Và các sản phẩm khác.
2 2 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua
Năm năm đã đi qua, chi nhánh Láng Hạ đã từng bớc trởng thành góp phần khẳng định vị thế của hệ thống NHNo trên địa bàn thủ đô với những thành tích rất đáng khích lệ.
Nhìn chung các chỉ tiêu kinh doanh năm sau luôn cao hơn năm trớc từ 1 đến 2 lần đợc thể hiện cụ thể qua các bảng số liệu sau:
Cụ thể từng mặt hoạt động:
Hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động đợc của Chi nhánh từ 202 tỷ đồng năm 1997 tăng vọt lên 2.630 tỷ đồng vào năm 2001 và đến 2002 là 3867 tỷ đồng, tăng 205 so với đầu năm, bằng 19,14 lần so với năm 1997 Mức tăng trởng bình quân qua các năm là 103%, gấp 4,5 lần mục tiêu tăng trởng nguồn vốn củaNHNo&PTNT Việt Nam đề ra (22%-24%) Đáng chú ý là trong tổng nguồn vốn thì nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng 14,9% Bình quân một cán bộ viên chức huy động đợc 25,6 tỷ đồng Với nguồn vốn huy động đợc không những thoã mãn nhu cầu đầu t tín dụng đối với các doanh nghiệp mà còn hỗ trợ cho các đơn vị bạn trong cùng hệ thống thiếu nguồn cho vay Đây là kết quả của những giải pháp có tính khả thi cao, đợc phân tích kỹ lỡng trớc khi hành động, đó là việc đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, tìm hiểu thị trờng vốn bằng cách nắm bắt thông tin, tiếp cận các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn, tìm hiểu thu nhập bằng tiền của các khu vực dân c đô thị cùng với những biện pháp nghiệp vụ thích ững nh đa dạng hoá hình thức huy động vốn, vận dụng công cụ lãi xuất phù hợp, phát triển mạng lới giao dịch, ứng dụng công nghệ tin học trong gửi tiền, rut tiền, đơn giản hoá thủ tục, xây dựng nếp sống văn hoá trong giao tiếp với khách hàng từ đó tạo niềm tin đối với công chúng.
Bảng: Cơ cấu huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỉ lệ(%) Số tiền Tỉ lệ(%) Số tiền Tỉ lệ(%)
Thực trạng thanh toán qua Ngân hàng tại NHNo & PTNT- Láng Hạ
Thực trạng thanh toán qua Ngân hàng tại NHNo & PTNT- Láng Hạ 2.1 Khái quát về hoạt động thanh toán qua Ngân hàng tại NHNo & PTNT- Láng Hạ
Trong những năm qua chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ cũng nh các chi nhánh và NHTM khác luôn luôn quan tâm đến việc cải tiến công nghệ Ngày nay nhờ áp dụng thành tựu về công nghệ tin học mà công tác thanh toán của chi nhánh luôn đọc cải tiến Cùng với sự cải tiến chất lợng của các dịch vụ cũng nh lề lối phong cách làm việc, công tác thanh toán đã có sự biến chuyển Hệ thống thanh toán của chi nhánh đợc xử lý thông suốt, mau lẹ, chính xác và đảm bảo an toàn Nhờ vậy đã gây đợc lòng tin và tín nhiệm của khách hàng.
Năm 2001, tổng doanh số thanh toán là 64.009 tỷ đồng tăng 19,8% so với năm 2000 Năm 2002 tổng doanh số thanh toán đạt 80.000 tỷ tăng 49,5% so víi n¨m 2000.
Bảng: tình hình thu-chi tiền tiền mặt của NHNo & PTNT- Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng
3 Tổng chi tiền mặt 939 844 1053 2487 2651 Để làm đợc điều đó chi nhánh đã kết hợp giữa việc tăng cờng đổi mới nâng cấp trang thiết bị công nghệ, cải tiến bổ sung các quy chế quy trình xử lý nghiệp vụ cùng với việc tổ chức thanh toán của đội ngũ kế toán và tin học của Ngân hàng Nhờ đó làm cho tốc độ thanh toán nhanh, rút ngắn đợc thời gian luân chuyển chứng từ so với trớc đây, góp phần thúc đẩy quá trình chu chuyển vốn giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng trong nền kinh tế
Trên đà phát triển của công nghệ thông tin ứng dụng trong công tác kế toán, thanh toán, NHNo-Láng Hạ đã nhanh chóng thực hiện xong việc chuyển đổi tài khoản kế toán cũ sang tài khoản kế toán mới Hệ thống thanh toán mới đợc thiết kế gọn nhẹ, khoa học, bớc đầu đáp ứng đợc yêu cầu quản lý, điều hành Các công cụ và phơng thức thanh toán cũng đợc cải tiến, thủ tục luân chuyển chứng từ, kiểm soát đối chiếu đợc đơn giản hoá nhng vẫn đảm bảo thông tin nhanh chóng, chính xác và an toàn, khắc phục đợc tình trạng nhập dữ liệu, đối chiếu thanh toán bằng phơng pháp thủ công qua nhiều bớc, gây lãng phí rất lớn về lao động, giấy tờ, thời gian Việc luân chuyển chứng từ trớc dây hoàn toàn qua đờng bu điện, nay trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin mới nên rút ngắn đợc đáng kể thời gian thanh toán và hạn chế đợc sai sót trong khâu luân chuyển Đây là một nỗ lực rất lớn của Ngân hàng để tạo lòng tin đối với khách hàng Một thực tế chứng minh rằng sự lựa chọn của khách hàng thờng dựa trên so sánh các tiêu chí sau: vào các tiêu chí nh: địa diểm, số lợng, chất lợng dịch vụ, chất lợng đón tiếp, đặc biệt là hình ảnh về an toàn và sức mạnh của Ngân hàng đã tạo nên uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Bảng: Cơ cấu khách hàng có tài khoản thanh toán tại NHNo & PTNT-
Tài khoản Tỉ lệ Tài khoản Tỉ lệ Tài khoản Tỉ lệ
Trong nền kinh tế thị trờng, các giao dịch kinh tế phát sinh rất phức tạp, do vậy yêu cầu đặt ra của các chủ thể trong giao dịch là phải nhanh chóng, chính xác, an toàn Nhờ chất lợng các dịch vụ cũng nh sự phục vụ tận tình mà trong những năm qua NHNo & PTNT- Láng Hạ đã thu hút đợc một số l- ợng khách hàng lớn đến mở tài khoản và tham gia thanh toán qua Ngân hàng. năm 2000 chỉ có 2006 tài khoản đợc mở thì năm 2001 là 3032 tài khoản tăng 51% Khách hàng của NHNo & PTNT- Láng Hạ rất đa dạng đủ mọi thành phần kinh tế Trong đó có một số khách hàng lớn nh công ty FPT, công ty chế tạo biến thế ABP, đại học quốc gia Hà Nội, quỹ bảo hiểm tiền gửi đó là những khách hàng mà trả lơng cho nhân viên thông qua tài khoản tại Ngân hàng Một điều đáng quan tâm là ngoài những khách hàng là doanh nghiệp thì trong những năm qua NHNo & PTNT- Láng Hạ đã đợc một lợng lớn khách hàng là cá nhân tín nhiệm mở tài khoản tại Ngân hàng Hiện nay có tới
2427 tài khoản cá nhân đang mở tại Ngân hàng
Nh chúng ta đã biết thanh toán qua Ngân hàng có ý nghĩa rất lớn không nhng bản thân khách hàng, mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng Nó là công cụ cạnh tranh giữa các Ngân hàng, giúp cho các hoạt động khác phát triển Không những thế nguồn thu từ dịch vụ thanh toán cũng góp một phần không nhỏ vào thu nhập chung cuả các Ngân hàng Qua tìm hiều các nguồn thu từ dịch vụ của NHNo & PTNT- Láng Hạ ta sẽ thấy rõ điều đó:
Bảng: Cơ cấu nguồn thu của NHNo & PTNT- Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ
1 Thu về hoạt động TD 60219 92,1% 40855 89,9% 83125 94,5%
2 Thu về dịch vụ TT 3159 4,8% 3101 6,8% 4003 4,6%
Thu dịch vụ thanh toán 1673 2,6% 1065 2,3% 1611 1,8%
Nguồn thu từ dịch vụ thanh toán chỉ đứng sau nguồn thu từ hoạt động tín dụng Năm 2000 chiếm 4,8% tổng nguồn thu với số tiền là 3159 triệu đồng, năm 2002 chiếm 4,6% với số tiền là 4003 triệu đồng tăng 26,7% so với năm 2000 Tuy nhiên nguồn thu từ dịch vụ có xu hớng giảm so với tổng nguồn thu Nguồn thu từ tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn thu, thông thờng là trên 90% Năm 2002, nguồn thu từ tín dụng chiếm 94,5%trong tổng nguồn thu.
Trong xu hớng phát triển đa năng, đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với sự hỗ trợ to lớn của nhà nớc , NHNN và các tổ chức tài trợ trong và ngoài nớc về công nghệ cũng nh đào tạo đội ngũ kế toán Thì hoạt động thanh toán qua ngân hàng của hệ thông NHTM VIệt Nam nói chung và NHNo –Láng Hạ nói riêng đã dợc nâng cấp và phát triển Các mô hình công nghệ hiện đại đang đợc ứng dụng trong hoạt động thanh toán
Thực trạng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng tại NHNo &
PTNT- Láng Hạ Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của hoạt động thanh toán trong nền kinh tế, các Ngân hàng đã không ngừng đổi mới và đa ra nhiều dịch vụ thanh toán phù hop với điều kiện phát triển kinh tế từng giai đoạn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đảm bảo cho khách hàng những lợi ích cao nhất.
Tuy nhiên mỗi loại hình dịch vụ lại có những u, nhợc điểm khác nhau nảy sinh trong quá trình giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng.
Bảng: Tình hình các thể thức thanh toán Đơn vị: triệu đồng
Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn
Theo số liệu trên ta thấy các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng có sự tăng tr - ởng tơng đối đáng kể trong các thể thức thanh toán mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thì UNC là hình thức đựoc a thích nhất, tiép đến là UNT, thanh toán bằng séc và th tín dụng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong các thể thức thanh toán, còn hình thức thanh toán bằng thẻ thì không đợc thực hiện Để nghiên cứu rõ hơn ta đi vào nghiên cứu từng thể thức thanh toán
UNC là hình thức đợc khách hàng a chuộng và đợc sử dụng phổ biến tại NHNo & PTNT- Láng Hạ Theo số liệu bảng, UNC đạt doanh số thanh toán cao nhất trong các thể thức thanh toán Bởi vì đây là một hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện và đợc áp dụng ở hầu hết các phơng thức
Theo số liệu thì năm 2000, chi nhánh 4106 số món UNC với số tiền là năm 2001 có 7654 món, và năm 2002 là 7432 món Mặc dù năm 2002 số món có ít hơn năm 2001, nhng sự sụt giảm đó là dọ thay đổi cơ cấu, vì khách hàng càng ngày càng có nhiều dịch vụ khác Tuy nhên đó cũng là một thành công đáng kể và hình thức UNC vẫn là hình thức đợc khách hàng a chuộng và đem lại một nguồn thu lớn cho NHNo & PTNT- Láng Hạ. Đối với NHNo & PTNT- Láng Hạ, khách hàng a chuộng hình thức thanh toán bằng UNC là do:
Phạm vi áp dụng UNC rộng rãi, có thể cùng một Ngân hàng, hai Ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống.
Thủ tục đơn giản, ngời mua chỉ cần viết UNC gửi tới Ngân hàng mình mở tài khoản, Ngân hàng sẽ tự động làm thủ tục cho ngời bán, ngời bán không cần đến Ngân hàng làm thủ tục nh các hình thức thanh toán khác Do vậy thanh toán theo hình thức này thuận tiện cho cả ngời bán và ngời mua. Thanh toán bằng UNC xuất phát từ bên chi trả nên rất an toàn cho Ngân hàng Vì vậy Ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức này. Mặt khác do UNC- chuyển tiền đựoc thực hiện trên máy vi tính nên tốc độ thanh toán nhanh khách hàng không phải chờ đợi lâu.
Tuy nhiên trong quá trình thanh toán, UNC cũng bộc lộ những nhợc điểm nhất định Khi thực hiện hình thức thanh toán UNC ngời bán dễ gặp rủi ro và ứ đọng vốn vì họ giao hàng tróc và nhận tiền sau, việc thu đợc tiền hay không phụ thuộc vào bên mua Do vậy bên bán chỉ chấp nhận thanh toán bằng hình thức này với những bạn hàng tin cậy và có thiện chí thanh toán.
Nh vậy ở hình thức thanh thanh toán này, sự vận động của tiền tệ cha gắn liền với luân chuyển vật t hàng hoá, cha bình đẳng giữa hai bên mua và bán.
Mặc dù còn tồn tại những nhợc điểm trên yêu cầu Ngân hàng phải có những biện pháp khắc phục, nhng dự đoán trong những năm tới hình thức này thanh toán này có lẽ vẫn chiếm vị trí số một về doanh số thanh toán so với các hình thức thanh toán khác.
Định hớng hoạt động thanh toán qua Ngân hàng tại chi nhánh
Bảo đảm an toàn cho các tài khoản của ka, các khoản thanh toán của họ, giữ bí mật về số d tài khoản và số hiệu tài khoản
Phải hớng dẫn khách hàng lựa chọn và sử dụng các thể thức thanh toán phù hợp với nhu cầu và phục vụ một cách chu đáo tận tình để thu hút khách hàng
Bảo đảm thanh toán chính xác, giảm thiểu sai sót trong quá trình thanh toán, giảm tối thiểu thời gian làm thủ tục chứng từ và thanh toán.
Hiện đại hoá công nghệ làm để dáp ứng nhu cầu phát triển của các dịch vụ hiện đại, đồng thời tăng tốc độ thanh toán
Thực hiện nghiên cứu và đa vào áp dụng một số loại dịch vụ mới nh thẻ, máy rút tiền tự động đông thời phải hoàn thiện và phát triển một số dịch vụ truyền thống nh UNC, Séc là những dịch vụ đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng.
Thay đổi mức phí thanh toán hợp lý nhng phải đảm bảo tăng trởng về nguồn thu phí dịch vụ thanh toán.
Luôn bám sát các văn bản chế độ của ngành, triển khai kịp thời đến cán bộ công nhân viên để thực hiện đúng pháp luật
Giảm thiểu sai sót trong các phơng thức thanh toán do lỗi của các bên,không phân biệt khách hàng hay Ngân hàng.
Nâng cao vai trò, trách nhiệm của các kiểm soát viên và cơ quan giám sát trong các phơng thức thanh toán trong hệ thống Ngân hàng.
Nâng cao chất lợng cán bộ công nhân viên, vì nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng trong mắt khách hàng Mà trong lĩnh vực Ngân hàng thì uy tín và danh tiếng rất quan trọng.
Thờng xuyên làm công tác Marketing để thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng
2 Giải pháp phát triển các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng tại NHNo & PTNT- Láng Hạ
Đa dạng hoá các hình thức thanh toán qua NHTM
Một sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với lợi ích của khách hàng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng hơn Do đó sản phâm tốt sẽ là vũ khí để Ngân hàng có thể cạnh tranh trên thị trờng. Nừu có một chiến lợc sản phẩm đúng dắn phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng thì tất yếu sẽ thắng trong cạnh tranh, bằng không sẽ tự đào thải mình Vì vậy NHNo & PTNT- Láng Hạ cần phải tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng trong quá trình cung cấp các dịch vụ nói chung và dịch vụ thanh toán nói riêng Đó là phải tạo đợc những yếu tố khác biệt về sản phẩm dịch vụ của mình Điều này rất quan trọng trong cạnh tranh với các Ngân hàng khác Vì trong cơ chế thị trờng, khách hàng là thợng đé, Ngân hàng nào cuang cấp sản phẩm tốt nhất sẽ chiến thắng Chính vì vậy, NHNo & PTNT- Láng Hạ cần phải tạo cho mình một số dịch vụ mà hiện nay cha có nh:
Phát hành séc thanh toán cá nhân có bảo đảm chi trả của NHTM Đây là sản phẩm thanh toán đã tồn tại từ lâu trong nền kinh tế thị trờng Trong điều kiện hiện nay, mức thu nhập của một bộ phận dân c đã đợc nâng cao, nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân ngày càng tăng đò hỏi ngành Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT nói riêng cần nhanh chóng đa vào áp dụng séc thanh toán cá nhân có bảo đảm chi trả của NHTM Điều này sẽ có ảnh hởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán trong dân c
Khi số lợng séc đợc sử dụng tăng lên, thì phải có trung tâm thanh toán bù từ séc để xử lý séc giữa các Ngân hàng bằng công nghệ thì mơí đáp ứng về mặt thời gian cho thanh toán séc, bởi vì quá trình từ khi ngời thụ hởng gửi séc tới Ngân hàng thu hộ đến khi séc đợc ghi nợ tài khoản của ký phát là ba ngày Nhng hiện nay, chúng ta cha có trung tâm thanh toán bù trừ séc toàn quốc nh các nớc tiến tiến, mà chỉ có phòng thanh toán bù trừ tại các chi nhánh NHNN các tỉnh, phố xử lý bù trừ thủ côngnhững giao dịch trên cùng một địa bàn nhng mà cũng cha áp dụng công nghệ cùng maý đọc và phân loại séc nh các nớc khác. Đó chính là bất lợi cho NHNo-Láng Hạ khi phát triên dịch vụ thanh toán bằng séc Tuy nhiên trong giai đoạn này thì ngân hàng phải nghiên cứu áp dụng cách khác để xử lứ séc nh là thanh toán bằng món
Triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM
Hiện nay, đã có hai NHTM trong nớc ( Ngân hàng ngoại Thơng Việt Nam, NHTM cổ phần A’ Châu ) đa vào sử dụng thẻ tín dụng nội địa tại các thành phố lớn với phơng tiện phục vụ thanh toán thẻ, hình thức thanh toán này bớc đầu đã phát huy hiệu quả , cung cấp nhiều tiện nghi cho một bộ phận khách hàng có thu nhập cao
Thời gian tới, với u thế về mạng lới phân bố rộng khắp trên toàn quốc của NHNo & PTNT Việt Nam, thị trờng thẻ tín dụng sẽ phát triển mạnh mẽ thu hút nhiều khách hàng sử dụng loại dịch vụ này. Để làm đợc nghiệp vụ này, NHNo-Láng Hạ cần nhanh chóng đầu t và ứng dụng các sản phẩm công nghệ tin học trong trong lĩnh vực thanh toán Ngân hàng, đào tạo nhân viên Ngân hàng vận hành tốt nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng.
Phát triển nghiệp vụ cho vay đời sống, tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lơng
Sau khi chính phủ có chủ trơng kích cầu tiêu dùng, ngành Ngân hàng đã triển khai mạnh nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên và đã thu đọc kết quả rất khả quan, góp phần “ xã hội hoá công tác ngân hàng” Tuy nhiên cần gắn nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống CBCNV với việc tổ chức thu nợ hằng tháng từ tài khoản cá nhân nhằm quản lý thu nợ tốt hơn, đồng thời cung cấp các tài khoản cá nhân cho CBCNV sử dụng trong các giao dịch hằng ngày.
Thực hiện nghiệp vụ môi giới, trung gian thanh toán, hỗ trợ vốn trong giao dịch mua bán bất động sản và các tài sản có giá trị lớn qua tài khoản ngân hàng
NHTM là nơi thuận tiện khi làm trung gian các dịch vụ mua bán nhà đất và các tài sản có giá trị lớn, qua đó các bên tham gia thanh toán tiền qua tài khoả tại Ngân hàng, khi cần có thể đợc NHTM cho vay vốn bù đắp phần thiếu hụt Vì vậy, NHTM đứng ra tổ chức thực hiện các dịch vụ này cũng là giải pháp thu hút ka mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng.
Huy động vốn thông qua các sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn để ngời dân gắn bó với NHTM, sử dụng các tiện nghi phục vụ công tác thanh toán qua Ngân hàng
Hiện nay các sản phẩm huy động tiền gửi trong dân c của NHTM trong nớc chỉ có các loại tiền gửi truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, phát hành trái phiếu( theo đợt ) mà chủ yếu là ngắn hạn Thời gian tới cần mở ra các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn có mục đích trong tơng lai nh tièn gửi tiết kiệm hu trí, tiền gửi tiết kiệm giáo dục, tiền gửi tiết kiệm nhà ở Gắn với các loại tiền gửi này là cơ chế u đãi trong vay vốn, các tiện nghi trong thanh toán thu hút khách hàng đến NHTM càng nhiều và qua đó sử dụng các dịch vụ của NHTM.
Ngoài ra, cũng nên có các loại tiền gửi có mục đích chuyên dùng phục vụ đa dạng nhu cầu của ngời dân nh gửi tiền một nơi đợc lĩnh ở nhiều mới,chuyển tiền theo địng kỳ để trả những khoản thanh toán định kỳ nh tiền điện thoại, tiền thuê nhà, tiền điện tiền nớc
Các biện pháp về cải tiến dịch vụ cung ứng
Cải tiến các sản phẩm dịch vụ cung ứng là một trong những yêu cầu bắt buộc đối với mọi Ngân hàng Cải tiến nhằm kéo dài chu kỳ sống của sản phẩm, thu hút và hấp dẫn với khách hàng
Xuất phát từ các loại hình dịch vụ đã có sẵn, trong thời gian qua chi nhánh đã đi theo sự biến đổi các sản phẩm này nhằm tạo ra một sản phẩm mới, có nhiều đặc tính của loại hình dịch vụ cũ nhng chứa đựng các nhân tố mới mang tính sáng tạo và hiệu quả chẳng hạn xuất phát từ dịch vụ tại nhà, chi nhánh đã phát triển thêm dịch vụ khách hàng thông qua điện thoại, làm kế toán cho khách hàng tại trụ sở đơn vị khách hàng, cử nhân viên đi huy dộng vốn tại nhà Từ mỗi loại hình cơ bản đã có, chi nhánh đã sáng tạo, tạo ra một loạt dịch vụ mới, do một hoặc một nhóm nhân viên thực hiện.
Việc sáng tạo này là một trong những nỗ lực tìm cách phục vụ khách hàng tốt hơn Các kết qủa đem lại đã chứng minh sự đúng đắn của chi nhánh, sự thoả mãn của khách hàng, sự vững mạnh cảu chi nhánh phụ thuộc các biện pháp này Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để cải tiên chất lợng dịch vụ hơn nữa
2.2 mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c
Qua nghiên cứu, có một bộ phận không nhỏ trong dân c có tiềm năng về vốn do có nguồn thu nhập khá hoặc do tích luỹ tiét kiệm truyền thống. Một số nhà nghiên cứu ớc đoán nguồn vốn này khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên hoạt động khai thác vốn trong dân c còn nhiều bất cập do những hạn chế về trang bị kỹ thuật, kinh nghiệm hoạt động và nguồn nhân lực có trình độ chuyên sâu, diện cung cấp dịch vụ ngân hàng hầu hết tập trung ở các doanh nghiêp và một bộ phận nhỏ dân c thành thị , chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm.
Hà Nội là thủ đô của cả nớc nên sẽ tập trung rất nhiều dân c có thu nhập cao Do đó, khu vực dân c là một tiềm năng rất lớn đối với NHNo-Láng Hạ, đòi hỏi Ngân hàng phải đổi mới nhận thức để có chiến lợc phát triển đúng đắn, đáp ứng yêu cầu trớc mắt và xây dựng cơ sở cho những năm tới
Vấn đề đặt ra là làm sao để thu hút dân c mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Cơ sở để phát triển dịch vụ, tiền tệ những năm trớc mắt là h- ớng vào các đối tợng sau:
Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của tầng lớp dân c có thu nhập cao trong chi trả hàng hoá ở cửa hàng, siêu thị, chi phí khách sạn
Thay thế dần thanh toán bằng tiền mặt của dân c chi trả các dịch vụ công ứng đo lờng: cung ứng điện; nớc; điện thoại; tiền nhà; các khoản đóng góp định kỳ; thuế của doanh nghiệp t nhân, gia đình.
Thực hiện thanh toán bằng séc cá nhân, thẻ điện tử trong dịch vụ du lịch trong nớc, của ngời nớc ngoài vào và của ngời Việt Nam ra du lịch nớc ngoài.
Và khi điều kiện cho phép thì mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực đại chúng bao gồm những ngời làm công, thu nhập bằng tiền ở công sở, doanh nghiệp các thành phần kinh tế Tiến tới thanh toán trong dân c là không sử dụng tiền mặt, ngời lao động hởng lơng và tiền công có tài khoản thanh toán sử dụng séc, thẻ nhựa uỷ nhiệm thu qua ngân hàng
Chi nhánh NHNo- Láng Hạ cũng đã triển khai việc trả lơng cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản cho một số công ty lớn nh:công ty FPT, ABB, công ty bảo hiểm tiền gửi, Và bớc đầu đã đạt đợc những kết quả khả quan. Tuy nhiên trong thời gian tới để thu hút nhiều dân c thanh toán qua Ngân hàng thì NHNo & PTNT- Láng Hạ cần có những chính sách khuyến khích, u đãi dân c khi thanh toán qua Ngân hàng nh
Tăng lãi suất tiền gửi thanh toán cho dân c
Giảm các loại phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng cho dân c.
Ưu đãi lãi suất cho vay và thòi gian thẩm định khi ka có nhu cầu vay vèn.
2.3 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ, công nhân viên cho Ngân hàng
Con ngời là nguồn lực quan trọng của mọi quá trình sản xuất, hiệu quả của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào chất lợng của nguồn nhân lực vì bản thân con ngời vừa đề ra kế hoạch sản xuất vừa là động lực tiến hành sản xuất
Với tính đặc thù trong ngành Ngân hàng, đòi hỏi những cán bộ, công nhân viên chức, kể cả cán bộ lãnh đạo phải có một trình độ nhất định trong nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trao đổi , nâng cao kiến thức kiến thức của mình, có nh vậy mới đáp ứng, thích nghi đợc yêu cầu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Không những thế, cán bộ Ngân hàng là những hình ảnh đầu tiên đập vào mắt khách hàng, nó phản ánh khả năng, năng lực của chính Ngân hàng đó Chính vì thế, tác phong làm việc, năng lực, trình độ hiểu biết cũng nh thái độ phục vụ, giao tiếp của cán bộ lãnh đạo cũng nh cán bộ nghiệp vụ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Nhận thức đợc tầm quan trong đó, ngay từ đầu mới thành lập chi nhánh NHNo & PTNT-Láng Hạ đã quan tâm đến vấn đề tuyển dụng và đào tạo nhân viên Hiện nay Ngân hàng đã có một đội ngũ cán bộ, công nhân viên trình độ tơng đối cao Trong đó, trình độ trên đại học là 4 ngời (chiếm 2,6%), Đại học và Cao đẳng là 101 ngời (chiếm 66%), Trung sơ cấp là 19 ng- ời (chiếm 12,4%) và cha qua đào tạo là 29 ngời (chiếm 19%) Tuy nhiên để đáp ứng đợc sự phát triển của khoa học công nghệ cũng nh môi trờng cạnh tranh hiện nay thì NHNo & PTNT-Láng Hạ cần phải tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, xây dng một dội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, có trình độ chuyên môn cao, thành thạo ngoại ngữ , vi tính Đê làm đợc điều đó, NHNo
&PTNT-Láng Hạ cần kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn,dài hạn, đào tạo trong nớc và quốc tế cho cán bộ của mình nh:
-Thờng xuyên tổ chức các lớp bồi dỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các phơng pháp và kỷ thuật thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý nh: dân sự, hình sự
Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ, công nhân viên cho Ngân hàng
đãi dân c khi thanh toán qua Ngân hàng nh
Tăng lãi suất tiền gửi thanh toán cho dân c
Giảm các loại phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng cho dân c.
Ưu đãi lãi suất cho vay và thòi gian thẩm định khi ka có nhu cầu vay vèn.
2.3 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ, công nhân viên cho Ngân hàng
Con ngời là nguồn lực quan trọng của mọi quá trình sản xuất, hiệu quả của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào chất lợng của nguồn nhân lực vì bản thân con ngời vừa đề ra kế hoạch sản xuất vừa là động lực tiến hành sản xuất
Với tính đặc thù trong ngành Ngân hàng, đòi hỏi những cán bộ, công nhân viên chức, kể cả cán bộ lãnh đạo phải có một trình độ nhất định trong nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trao đổi , nâng cao kiến thức kiến thức của mình, có nh vậy mới đáp ứng, thích nghi đợc yêu cầu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Không những thế, cán bộ Ngân hàng là những hình ảnh đầu tiên đập vào mắt khách hàng, nó phản ánh khả năng, năng lực của chính Ngân hàng đó Chính vì thế, tác phong làm việc, năng lực, trình độ hiểu biết cũng nh thái độ phục vụ, giao tiếp của cán bộ lãnh đạo cũng nh cán bộ nghiệp vụ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Nhận thức đợc tầm quan trong đó, ngay từ đầu mới thành lập chi nhánh NHNo & PTNT-Láng Hạ đã quan tâm đến vấn đề tuyển dụng và đào tạo nhân viên Hiện nay Ngân hàng đã có một đội ngũ cán bộ, công nhân viên trình độ tơng đối cao Trong đó, trình độ trên đại học là 4 ngời (chiếm 2,6%), Đại học và Cao đẳng là 101 ngời (chiếm 66%), Trung sơ cấp là 19 ng- ời (chiếm 12,4%) và cha qua đào tạo là 29 ngời (chiếm 19%) Tuy nhiên để đáp ứng đợc sự phát triển của khoa học công nghệ cũng nh môi trờng cạnh tranh hiện nay thì NHNo & PTNT-Láng Hạ cần phải tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, xây dng một dội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, có trình độ chuyên môn cao, thành thạo ngoại ngữ , vi tính Đê làm đợc điều đó, NHNo
&PTNT-Láng Hạ cần kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn,dài hạn, đào tạo trong nớc và quốc tế cho cán bộ của mình nh:
-Thờng xuyên tổ chức các lớp bồi dỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các phơng pháp và kỷ thuật thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý nh: dân sự, hình sự
-Tuyển chọn những cán bộ thực sự có năng lực cả về chuyên môn lẫn trình độ văn hoá, thông thạo ngoại ngữ, có khả năng nhạy bén trong việc nắm bắt kiến thức mới.
-Gửi cán bộ của Ngân hàng đi học tập quy trình thanh toán hiện đại ở trong và ngoài nớc.
-Bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, từng bớc tiêu chuẩn hoá cán bộ trên cơ sở năng lực, trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, đáp ứng đợc yêu cầu công tác kinh doanh trong cơ chế thị trờng.
-Thờng xuyên tổ chức, tham gia các cuộc thi nghiệp vụ có thởng: nhằm phát huy đợc khả năng và trình độ của các nhân viên Chi nhánh có thể tự tổ chức hoặc tham gia các cuộc thi của NHTƯ, NHNo Đối với nhân viênNgân hàng đây là dịp tốt để chứng tỏ tay nghề và bản lĩnh của mình hay nói cách khác đây là cơ hội để khẳng định mình Đối với ban lãnh đạo, đây là cơ hội tốt để đánh giá nhận xét năng lực của nhân viên mình từ đó có chính sách về cơ hội thăng tiến phù hợp.
Ngoài ra, Ngân hàng cần có các hình thức kỷ luật khên thởng chính đáng đối với nhân viên của mình Những nhân viên làm việc năng suất cao thì cần đợc tuyên dơng, còn những nhân viên có biểu hiên gian lận tham nhũng, thiếu nhiệt tình với khách hàng thì cần khiển trách hoặc có thể phạt nếu ở mức cao.
Tiến hành công tác Marketing trong ngân hàng
Trong thời gian qua hoạt động Marketing đã diễn ra sôi nổi ở chi nhánh và các đối thủ cạnh tranh Với các biện pháp thờng hay sử dụng là: Quảng cáo, khuyến mãi, tổ chức hội nghị khách hàng, thăm hỏi khách hàng. Nhờ các biện pháp này mà chi nhánh đã gặt hái đợc nhièu thành công trong lĩnh vực thanh toán
Tuy vậy, các hình thức Marketing của Ngân hàng còn đơn điệu, mang nặng tính xã giao, thời lợng, thời điểm diễn ra còn cha thích hợp Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt dộng Marketing nh:
_Ngân hàng phải tăng cờng tuyên truyền truyền quảng các cáo sản phẩm dịch vụ của khách hàng tới ngân hàng để họ có thể hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ này.
_ Có các chơng trình bốc thăm quay xổ số trên những quyển sổ tiết kiệm mà khách hàng gửi tại Ngân hàng nhằm tạo ra động lực vật chất, kích thích nhu cầu của khách hàng gửi đến ngân hàng và sử dụng sản phẩm của Ngân hàng. _Thởng một phần phí dịch vụ cho các khách hàng thờng xuyên sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hoặc những khách hàng có số d tài khoản thanh toán lớn
_ Tổ chức các buổi hội thảo, buổi gặp mặt với khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng thuộc khối kinh tế, các doanh nghiệp, khách hàng truyền thống, nhằm đa ra giới thiệu các dịch vụ NH mới cũng nh hỡng dẫn quy trình thanh toán Ngoài ra, ở các buổi này có thể tranh thủ phỏng vấn, tìm hiểu thông tin phản hồi từ khách hàng.
_ Cung cấp môt số dịch vụ miễn phí, giúp đỡ khách hàng nhiệt tình nhằm lôi kéo họ đến với ngân hàng.
_ Đa ra các hình thức Marketing khác nhng phải đồng bộ và phối hợp hài hoà với các hình thức Marketing trên nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất
Nhìn chung các biện pháp Marketing đã và đang không chỉ đợc quan tâm ở chi nhánh mà còn ở các ngân hàng khác Do đó hoạt động này phải đợc tiến hành thờng xuyên hơn, quy cũ hơn và có tính chuyên môn hoá riêng.Nhằm mục đích tăng cạnh tranh, đòi hỏi chi nhánh phải nâng cao hơn nữa về các số lợng và chất lợng các giải pháp Quảng cáo, khuyến mãi, hội nghị khách hàng cần phải phát triển toàn diện, kết hợp một cách hợp lý các biện pháp Đây là hớng đi quan trọng để chi nhánh có thể thắng lợi trớc các đối thủ cạnh tranh.
Phát triển cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ thanh toán
Để có thể triển khai đợc các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại cần có một cơ sở vật chất to lón với những trang thiết bị hiện đại đợc tự động hoá và tin học hoá Vì vậy trong định hớng hoạt động của mình NHNo-Láng Hạ đã xác định phải thực hiện hiện đại hoá công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới kinh doanh và quản trị ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các dịch vụ mới.
Trong thực tế chi nhánh đã và đang ứng dụng những công nghệ hiện đại vào hoạt động hàng ngày của mình và công tác thanh toán là một mảng đ- ợc hởng nhiều lợi ích từ sự đổi mới công nghệ Ngân hàng Chi nhánh đã triển khai đầy đủ, kịp thời các chơng trình ứng dụng của công gnhệ thông tin nh chơng trình giao dịch trực tiếp thông tin báo cáo; chuyển tiền điện tử; thanh toán liên hàng; cài đặt thêm chơng trình nhập lơng cho một số đơn vị nh công ty FPT, công ty chế tạo biến thế ABB, đại học quốc gia Hà Nội , từ đó tạo điều kiện cho khách hàng rút tiền nhanh chóng thuận lọi Chi nhánh cũng đã trang bị thêm rất nhiều máy tính, máy in, nhiều thiết bị phục vụ hệ thống vi tính, lắp đặt một dòng Leased- Line để phục vụ cho chơng trình mở rộng các phòng giao dịch và phát triển công nghệ thanh toán liên hàng
Trong thời gian tới chi nhánh cần nâng cấp các cơ sỏ vật chất ở các địa điểm có giao dịch trực tiếp với khách hàng cụ thể là các quâỳ thanh toán. Đây là là bộ mặt giao dịch của Ngân hàng phần nào tạo sự tin tởng, hãnh diện của khách hàng khi bớc vào giao dịch, qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là tầng lớp dân c.
Ngân hàng cần cung cấp đầy đủ các máy vi tính và hoà mạng hoá phòng thanh toán áp dụng đồng bộ các chơng trình phần mềm chuyên ngành, giảm thiểu việc ghi chép bằng tay và hồ sơ giấy tờ để không bị mất mát sai sót Tuy nhiên việc đổi mới công nghệ phải đáp ững các yêu cầu sau:
Tạo ra hệ thống thanh toán đơn giản thuận tiện
Hạ chi phí giao dịch, nâng cao chất lợng dịch vụ.
Phải phù hợp với tình hình thực tế của Ngân hàng
3 Kiến nghị về dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, để có thể đáp ứng ngu cầu ngày càng cao của nền kinh tế , đồng thời tạo ra thế đứng trong cạnh tranh đã đến lúc các NHTM cần thay đổi quan điểm kinh doanh của mình Trong hoạt động thanh toán, Ngân hàng phải coi dịch vụ thanh toán cho khách hàng nh một vũ khí lợi hại trong cạnh tranh, phải tạo đợc lòng tin vào năng thanh toán, an toàn, chính xác của Ngân hàng trong khách hàng Cung cấp cho khách hàng những công cụ thanh toán tiện lợi nhất.
Kiến nghị với nhà nớc
Thứ nhất, nhà nớc cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh và phát triển nghiệp vụ của NHTM.
-Sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán thống kê Bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hơp với những dịch vụ tài chính
-Cần quy định rõ bằng pháp luật đối với các chứng từ, hoá đơn thanh toán dịch vụ ngân hàng do NHNN quản lý và ban hành mẫu biểu thống nhất, không dùng hoá đơn mua bán hàng hoá thông thờng do bộ tài chính phát hàng nh các doanh nghiệp.
Thứ hai, cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của kinh tế đất nớc. -Cp cần cho phép các NHTM đợc hởng chính sách u đãi đầu t trong nớc nh các donh nghiệp khác Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu t, cho phép các NHTM vay vốn dài hạn nh các khác.
-Tăng vốn điều lệ và cấp vốn cho các NHTM đầu t công nghệ hiện đại.
Thứ ba, Tổ chức lại mạng lới thơng nghiệp, dịch vụ cung ứng phát huy mô hình siêu thị tập trung nơi mua bán tạo điều kiện cho ngời mua và ngời bán có thể thanh toán với nhau thuận lợi qua đầu mối bù trừ tại một khu vực nhất định Khi đó sẽ làm giảm khối lợng tiền mặt cần thiết của các thành viên. Thứ t, Đăng ký và sắp xếp lại hệ thống dịch vụ và công cộng, quy bắt buộc các khoản phải nộp phải thu thẳng qua NH để tạo nên thói quen thanh toán qua NH, có chính sách thu mua hợp lý và cung ứng cho nông dân thanh toán bù trừ thanh toán qua NH.
Thứ năm, Tổ chức sắp xếp cho hệ thống kho bạc, cục đầu t và phát triển tham gia thanh toán trực tiếp hoặc tất cả các khoản thanh toán đều qua NH nh trớc đây Các đơn vị trên chỉ làm nhiệm vụ quản lý không thực hiện nhiệm vụ nhận tiền từ ngân sách Nhà nớc và cấp phát cho các đơn vị doanh nghiệp. Thứ sáu, Tuyên truyền rộng rãi cho mọi tầng lớp dân c về lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng để mọi ngời cùng thực hiện tốt góp phần vào việc tăng nhanh vòng quay vốn.
Kiến nghị với NHNN
3.2.1 Kiến nghị về thể thức thanh toán
UNC là thể thức thanh toán áp dụng giữa hai bên mua bán rín nhiệm lẫn nhau nhng rong thực ttế nhiều trờng hợp hai bên không tín nhiệm vẫn dùng UNC Từ đó rất dễ xẩy ra nợ nần, dây da, chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các tổ chức kinh tế, bên bị thiệt hại là ngời bán Nếu sau khi nhận hàng ngời mua không lập UNC gửi đến Ngân hàng hoặc UNC có thể gửi dến Ngân hàng nhng trên tài khoản của họ không có tiền hoặc không đủ tiền dẫn đến ngời bán bị chiếm dụng vốn. Để khắc phục tình trạng này đảm bảo quyền lợi cho ngời bán trong quan hệ thanh toán, nên quy định phạt đối với bên mua khi họ để xảy ra tình trạng nói trên Nói cách khác là khôi phục chế độ phạt chậm trả đối với UNC mà trớc đây áp dụng Hình phạt này quy định nh sau:
Sau khi bên mua hoàn thành việc nhận hàng từ bên bán, bên mua phải lập UNC kèm theo bản sao hoá đơn và vận đơn giao hàng ( Ghi rõ ngày giao hàng) gửi ddến Ngân hàng phục vụ trong thời hạn 2 ngày sau khi nhận hàng để tiến hành thanh toán cho ngời bán Nếu ngời mua không chịu thực hiện quy định này này ngời mua phải chịu phạt chậm trả:
Tỉ lệ phạt chậm trả là lãi suất quá hạn loại cho vay cao nhất tại Ngân hàng phục vụ ngời lập UNC Đây là một quy định đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia thanh toán băng UNC và góp phần thúc đẩy nhanh tiến trình thanh toán
Ngoài ra, NHNN cần bổ sung các điều khoản thích nghi đối với ngời thụ hởng, ngời mua, ngời bán có thể thoả thuận với nhau để bên mua trả tiền sang tài khoản của ngời bán trớc Ngân hàng phục vụ ngời bán sẽ đa vào một tài khoản UNC chờ thanh toán mới Sau khi ngời bán giao hàng cho ngời mua Ngân hàng sẽ tiếp nhận chứng từ, căn cứ vào chứng từ ghi “ Có” vào tài khoả chính thức.
Kiến nghị về séc ỏ nớc ta việc phát hành và sử dụng séc hiện nay đợc áp dụng theo nghị định 30/ CP ngày 9/5/1996 của chính phủ ban hành quy chế phát hành và sử dụng séc và THông t số 07/TT- NH1 ngày 27/12/1996 hỡng dẫn nghị định 30/CP Nghị định 30/CP cho đến nay vẫn là một văn bản có tính pháp lý cao nhất về séc, so với những quy định trớc đây về séc, nghị định này đã tiến gần hơn tới thông lệ séc quốc tế nh có thêm quy định phát hành séc vô danh, séc có thể chuyển nhợng, séc có gạch Tuy nhiên, nếu so sánh chi tiết với công - ớc séc và trải qua thực tế hơn sáu năm sử dụng, chúng ta thấy cũng có nhiều vấn đề cần phải bàn.
Một trong những hạn chế khá lớn của những quy định về séc hiện hành séc chỉ đợc thanh toán nội bộ một hệ thống Ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc chỉ có thể thanh toán khác hệ thống trong trờng hợp các Ngân hàng, tổ chức tín dụng có tham gia thanh toán bù trừ, séc không đợc thanh toán khác hệ thống, khác địa bàn tỉnh, thành phố Phạm vi thanhtoán này là qua hẹp và làm hạn chế cho việc triển khai thanh toán séc trong toàn quoóc NHNN nên thành lập trung tâm xử lý séc toàn quốc, trung tâm bù trừ séc toàn quốc đồng thòi ban hành quy chế bù trừ séc đế các Ngân hàng tham gia thanh tóan Qua đó việc thanh toán bằng séc sẽ dễ dàng và thuận tiện hơn.
Trong qua trình thực tấp tại NHNo & PTNT- Láng Hạ và tìm hiểu một số Ngân hàng khác, tôi thấy các Ngân hàng chủ yếu sử dụng séc chuyển khoản và séc bảo chi, Séc định mức có sử dụng nhng rất ít cò séc cá nhân mặc dù đã có quy chế ban hành đợc phép sử dụng nhng hầu nh cha đợc thực hiện Để Séc cá nhân đợc phổ biến trong nền kinh tế, NHNN cần phải:
_ Kết hợp với các doạnh nghiệp sản xuất, các cơ quan hành chính trả l- ơng cho cán bộ công nhân viên bằng Séc hoặc qua tài khoản Ngân hàng.NHNo & PTNT- Láng Hạ đã thực hiện loại dịch vụ này và bớc đầu đã có những thành công rất đáng khích lệ. áp dụng hình thức tài khoả NOW (lệnh thu hồi có thể mua bán) Đây là một hình thức tài khoản tiết kiệm nhng khác với tài khoản tiết kiệm ở chỗ: Nếu Séc đợc đựoc viết ra nộp vào Ngân hàng, Ngân hàng có thể chi trả bằng cách chuyển tiền tự động từ tài khoản từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc để thanh toán bù trừ Tài khoản NOW thích hợp vói các khoản chi trả nhỏ, phù hợp với cá nhân, hộ gia đình, các đơn vị kinh doanh nhỏ Sử dụng tìa khoản NOW, trớc mắt đó là công cụ để hỡng dẫn ka sử dụng séc cá nhân NHNN cần sớm ban Luật thanh toán Séc tuân theo thông lệ quốc tế và phù hợp vói tình hình thực tiễn của Việt Nam Đây sẽ là bớc thay đổi căn bản tạo ra cơ sở pháp lý cho các bên tham gia thanh toán, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, hạn chế rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi trong thanh toán séc và đó cũng là cơ sở cho các Ngân hàng ngày càng tăng cờng vai trò trung tâm thanh toán của mình đối với nền kinh tế.
NHNN cần sớm ban Luật thanh toán séc tuân theo thông lệ quốc tế và phù hợp vói tình hình thực tiễn của Việt Nam Đây sẽ là bớc thay đổi căn bản tạo ra cơ sở pháp lý cho các bên tham gia thanh toán, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, hạn chế rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi trong thanh toán Séc và đó cũng là cơ sở cho các Ngân hàng ngày càng tăng cờng vai trò trung tâm thanh toán của mình đối với nền kinh tế.
Qua nửa thế kỷ không ngừng đợc các nhà phát hành( bao gồm các công ty, các tập đoàn tài chính mạnh, các Ngân hàng trên thế giúp hoàn thiện, ngày nay thẻ thanh toán đã đạt tới khả năng tiện lợi và an toàn cao. Nhiều laọi thẻ đã đợc phát hành và sử dụng hầu nh trên toàn quốc vì những u điểm nổi bật của nó.
Thẻ đợc đa vào thanh toán ở Việt nam từ 1/7/1993 tại Vietcom Bank. Ưu điểm nổi bật của thẻ là nhan chóng, tiện dụng và an toàn Nhng cho dến nay thị trờng Việt nam mới có một tỉ lệ rất nhỏ sử dụng thẻ thanh toán Theo ớc tính, nếu các Ngân hàng có thể phổ biến đợc đến 10% dân số của cả nớc, thì doanh số sử dụng thẻ sẽ lên tới con số hàng nghìn tỉ mỗi năm, gấp hàng trăm lần con số hiện nay Nếu nh vậy một khối lợng tiền mặt lẽ ra phải đợc in ấn, lu chuyển, bảo quản, kiểm đếm sẽ đợc giảm bớt đáng kể, góp phần tiết kiệm một khối lợng tiền mặt khổng lồ bởi việc tiết kiệm các chi phí phát sing khi sử dụng tiền mặt Tuy nhiên để làm đợc điều đó, NHNN cần thực hiện:
Cần ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong đó thể hiện rõ quyền hạn và cung cấp trang thiết bị phần mềm đến khâu phát hành, sử dụng thẻ NHNN cần xử lý nghiêm khắc những trờng hợp làm thẻ giả hoặc gian lận thẻ, quy định rõ phòg rủi ro trong thanh toán thẻ Những văn bản pháp quy này đồng thời là cơ sở để NHTM cụ thể hoá các văn bản h- ỡng dẫn đối với khách hàng và các bên liên quan khi triển khai hoạt động thanh toán thẻ ở từng Ngân hàng.
Tạo tiền đề vật chất kỷ thuật phục vụ cho phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ:
Coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kỷ thuật bao gồm trang thiết bị hệ thống ATM, POS và lựa chọn thẻ thanh toán cho phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng bộ và thống nhất giữa các Ngân hàng với nhau. Đầu t xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ quốc gia bao gồm một trung tâm chuyển mạch thanh toán thẻ lên Ngân hàng Các Ngân hàng phải tự hoàn thiện, nâng cấp mạng máy tính cũng nh ứng dụng phần mềm thanh toán hiện đại có cải tiến phù hợp với Việt Nam
Xây dựng hệ thông thanh toán ATM và POS cần lựa chọ giải pháp truy cập Online để phát triển hình thức thanh toán thẻ.
Cần phải mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ nh bu điện, bảo hiểm, giao thông, siêu thị phát triển những tiện ích cho việc sử dụng thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận và sử dụng thẻ.
Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên các thông tin đại chúng, vì hiện nay co rất nhiều ngời không biết Thẻ là gì kể cả sinh viên trong các tr- ờng đại học và cán bộ Ngân hàng
3.2.2 Kiến nghị về phơng thức thanh toán
Cần đơn giản hoá các thủ tục hành chính trong thanh toán bù trừ điện tử