KHÁI QUÁT VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ
Khái niệm
Quan hệ quốc tế giữa các nước bao gồm nhiều lĩnh vực, như kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa, khoa học kỹ thuật… trong đó quan hệ kinh tế ( mà chủ yếu là ngoại thương) chiếm vị trí chủ đạo, là cơ sở cho các quan hệ quốc tế khác tồn tại và phát triển Quá trình tiến hành các hoạt động quốc tế dẫn đến các nhu cầu chi trả, thanh toán giữa các chủ thể ở các nước khác nhau, từ đó hình thành và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, trong đó, ngân hàng là cầu nối trung gian giữa các bên.
Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.
Có thể thấy rằng, thanh toán quốc tế phục vụ cho hai lĩnh vực hoạt động là kinh tế và phi kinh tế Tuy nhiên, trong thực tế, giữa hai lĩnh vực hoạt động này thường giao thoa với nhau, không có một ranh giới rõ rệt Hơn nữa, hoạt động thanh toán quốc tế được hình thành trên cơ sở hoạt động ngoại thương và phục vụ chủ yếu cho hoạt động ngoại thương, chính vì vậy, trong các quy chế về thanh toán và thực tế tại các NHTM, người ta thường phân hoạt động thanh toán quốc tế thành hai lĩnh vực rõ ràng là: Thanh toán trong ngoại thương (thanh toán mậu dịch) và thanh toán phi ngoại thương (Thanh toán phi mậu dịch).
Thanh toán quốc tế trong ngoại thương (thanh toán mậu dịch) là việc thực hiện thanh toán trên cơ sở hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương.
Thanh toán phi ngoại thương (thanh toán phi mậu dịch) là việc thực hiện thanh toán không thông qua hàng hóa xuất nhập khẩu cũng như cung ứng lao vụ cho nước ngoài, nghĩa là thanh toán cho các hoạt động không mang tính thương mại Đó là việc chi trả các chi phí của các cơ quan ngoại giao ở nước ngoài, các chi phí đi lại ăn ở của các đoàn khách nhà nước, tổ chức và cá nhân; cá nguồn tiền quà biếu, trợ cấp của cá nhân người nước ngoài cho cá nhân người trong nước, các nguồn trợ cấp của một tổ chức từ thiện nước ngoài cho tổ chức, đoàn thể trong nước…
Vai trò
1.1.2.1 Thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế
Trước xu thế kinh tế thế giới ngày càng được quốc tế hóa, các quốc gia đang ra sức phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập; trong bối cảnh đó, TTQT nổi lên như chiếc cầu nối kinh tế trong nước với phần kinh tế thế giới bên ngoài, có tác dụng bôi trơn và thúc đẩy hoạt động XNK hàng hóa và dịch vụ, đầu tư nước ngoài, thu hút kiều hối và các quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác Hoạt động TTQT ngày càng được khẳng định trong hoạt động kinh tế quốc dân nói chung và hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng Đặc biệt, trong bối cảnh hiện nay, mỗi quốc gia đều đặt hoạt động kinh tế đối ngoại lên hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại là con đường tất yếu trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi nước.
1.1.2.2 Thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp
TTQT là nhân tố tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh TTQT được mở rộng và hoàn thiện sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tham gia vào các hoạt động thương mại quốc tế Bởi vì: (1) Khâu thanh toán thực hiện nhanh, sẽ góp phần rút ngắn thời gian quay vòng của vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn, làm tăng doanh thu và lợi nhuận của các bên tham gia; (2) Thông qua hoạt động TTQT,người ta có thể đánh giá được khả năng tài chính, uy tín cũng như tiềm lực của mỗi bên tham gia; (3) TTQT được thực hiện nhanh chóng, an toàn và hiệu quả sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất trong nước phát triển, khuyến khích XK hàng hóa ra nước ngoài.
Như vây, TTQT là một mắt xích quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh tế đối ngoại xét cả trong không gian và thời gian Hoạt động TTQT càng thuận lợi càng củng cố và mở rộng mối quan hệ với bạn hàng Mắt xích thanh toán chuyển động nhanh không những tăng tốc độ chu chuyển của vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn kéo theo các mắt xích khác trong dây chuyền quỹ đạo của nó, tăng cường động lực cho cỗ máy kinh tế phát triển.
1.1.2.3 Thanh toán quốc tế đối với phương diện quản lý Nhà nước
Thứ nhất, qua việc nắm và quản lý hoạt động TTQT, Nhà nước có thể quản lý được luồng ngoại tệ ra- vào đất nước, làm cơ sở của việc đề ra chính sách tài khóa và thực hiện chúng Qua việc kiểm soát hoạt động TTQT tại NHTM, Nhà nước có thể quản lý được hoạt động XNK, từ đó làm cơ sở cho việc quản lý cán cân vãng lai Hơn nữa, qua đó Nhà nước đề ra những chính sách ngoại thương thích hợp nhằm tối đa hóa lợi ích thừ TMQT Bởi lẽ TMQT không những mang tính thương mại mà còn là công cụ để thực hiện các mưu đồ chính trị- xã hội của các nước, của khối nước, các thế lực trên thế giới Do đó, TTQT càng quan trọng trong quản lý vĩ mô của nhà nước Nhà nước có thể nắm được việc vay nợ nước ngoài, việc sử dụng các khoản vay nợ đó của doanh nghiệp, để thấy được mục đích tham gia của các bên.
Thứ hai, cũng qua thực tế hoạt động TTQT mà nhà nước điều chỉnh các điểm bất cập trong hệ thống luật lệ, chính sách liên quan đến TTQT cho phù hợp với tình hình mới, đảm bảo dỡ bỏ các rào cản, thúc đẩy ngoại thương phát triển.
1.1.2.4 Thanh toán quốc tế đối với Ngân hàng thương mại
Ngày nay, hoạt động TTQT là một dịch vụ trở nên quan trọng đối với các NHTM, nó đem lại nguồn thu đáng kể không những về số lượng tuyệt đối và cả về tỷ trọng TTQT còn là một yếu tố quan trọng trong việc chắp nối và thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ XNK, bào lãnh ngân hàng trong ngoại thương, tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn bằng ngoại tệ…
Việc hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động NH, nó không chỉ là một dịch vụ thanh toán thuần túy
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 mà là khâu trung tâm không thể thiếu trong dây chuyền hoạt động kinh doanh, bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác.
Ngày nay, do nghiệp vụ quốc tế phát triển mạnh mẽ, thuận tiện, an toàn và hiệu quả nên hầu hết các hoạt động TTQT đã phát triển theo một tập quán thông nhất trên quy mô toàn thế giới thông qua các phương thức TTQT khác nhau
Thông qua cung cấp dịch vụ TTQT cho khách hàng, NH thu được một khoản phí để bù đắp cho các khoản chi phí của ngân hàng và tạo ra lợi nhuận kinh doanh cần thiết Tùy theo phương thức thanh toán, môi trường cạnh tranh và độ tín nhiệm của khách hàng mà biểu phí dịch vụ áp dụng có thể khác nhau cho các khách hàng khác nhau Biểu phí dịch vụ TTQT cấu thành nên doanh thu và lợi nhuận cuả NHTM.
Bên cạnh đó, khác với các hoạt động khác, trong TTQT, ngân hàng không chỉ có mối quan hệ với khách hàng mà còn quan hệ với mạng lưới ngân hàng đại lý trên thế giới; qua đó NH có cơ hội tiếp cận với khách hàng ở nước ngoài, tạo lập hình ảnh và vị trí trên thế giới, đó là cơ sở vững chắc cô kế hoạch mở rộng thị trường lâu dài của các ngân hàng.
Tóm lại, trong điểu kiện hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở rộng và hoàn thiện hoạt động TTQT là một yêu cầu khách quan đối với NHTM, nó cho phép NH thực hiện tốt chiến lược khách hàng của mình, từng bước khẳng định thương hiệu trong cộng đồng NH thế giới.
Hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT
a) Luật và công ước quốc tế:
- Công ước Liên hợp quốc về Hợp đồng mua bán quốc tế (United nations convention on contracts for the international sale of goods- Wien Convention 1980).
- Công ước Geneve 1930 về luật thống nhất về Hối phiếu (Uniform Law for Bill of Exchange- ULB 1930).
- Công ước Liên hợp quốc về hối phiếu và lệnh phiếu quốc tế (International Bill of Exchange and International Promissiory Note- UN convention 1980).
- Công ước Geneve 1931 về Séc quốc tế (Geneve conventions for Check 1931).
- Các nguồn luật và công ước quốc tế về vận tải và bảo hiểm.
- Các hệp định song phương và đa phương… b) Các nguồn luật quốc gia:
- Luật các công cụ chuyển nhượng.
- Luật TTQT. c) Thông lệ và tập quán quốc tế:
- Quy tắc và thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ (Uniform Customs and Pratice for Documentary Credit- gọi tắt là UCP).
- Quy tắc thống nhất về nhờ thu (Uniform Rules for Collection- gọi tắt là URC).
- Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên NH “The Uniform Rules for Bank- to- bank Reimbursement under Documentary credit- gọi tắt là URR.
- Điều kiện thương mại quốc tế (International Commercial Terms- INCOTERMS).
Phương tiện thanh toán quốc tế thông dụng
Trong TTQT các nhà XNK không sử dụng tiền mặt mà sử dụng các phương tiện thanh toán thay cho tiền mặt Tùy theo hoàn cảnh và tập quán buôn bán người ta có thể sử dụng các phương tiện thanh toán khác nhau nhưng nhìn chung các loại phương tiện thanh toán quốc tế thường được sử dụng bao gồm: hối phiếu, lệnh phiếu, cheque và các loại thẻ thanh toán, trong đó hối phiếu thường được sử dụng nhiều nhất trong các hợp đồng XNK, tức trong thanh toán mậu dịch Các phương tiện thanh toán khác thường được sử dụng phổ biến hơn trong thanh toán phi mậu dịch Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, ngày nay thẻ thanh toán cũng đóng vai trò rất quan trọng cả trong TTQT lẫn thanh toán nỗi địa. Các phần tiếp theo sẽ lần lượt xem xét chi tiết hơn từng loại phương tiện thanh toán.
1.1.4.1 Hối phiếu (Bill of exchange hay Draft)
* Khái niệm: Hối phiếu là một tờ mệnh lệnh yêu cầu trả tiền vô điều kiện, do một người ký phát cho người khác, yêu cầu người này: Hoặc khi nhìn thấy hối phiếu; hoặc tại một ngày cụ thể trong tương lai; hoặc tại một ngày có thể xác định trong
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 tương lai, phải trả một số tiền nhất định cho một người nào đó, hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác hoặc trả cho người cầm hối phiếu.
* Đặc điểm của hối phiếu:
- Tính trừu tượng của hối phiếu, hay tính độc lập của khoản nợ ghi trên hối phiếu:
Trên hối phiếu không cần phải nêu nguyên nhân lập hối phiếu, tức nội dụng quan hệ tín dụng của hối phiếu dựa trên cơ sở nào; mà chỉ cần ghi số tiền và nội dung liên quan đến việc trả tiền Hiệu lực pháp lý của hối phiếu không phụ thuộc vào nguyên nhân sinh ra hối phiếu Do có tính trừu tượng nên hối phiều có thể bị lạm dụng phát hành dưới dạng hối phiếu khống.
- Tính bắt buộc trả tiền của hối phiểu: Theo pháp luật, người bị ký phát phải trả tiền theo đúng nội dung của hối phiếu, không được viện bất cứ lý do riêng hoặc chung nào để từ chối trả tiền Đồng thời, người ký phát phải chịu trách nhiệm thanh toán cho người thụ hưởng vô điều kiện nếu hối phiếu đã được chuyển nhượng mà không được thanh toán.
- Tính lưu thông của hối phiếu: Hối phiếu là chứng từ có giá, có tính trừu tượng và tính bắt buộc trả tiền nên hối phiếu có tính lưu thông Nghĩa là hối phiếu có thể được dùng một hoặc nhiều lần trong thời gian hiệu lực của nó để: Thanh toán tiền mua hàng hóa hay trả một khoản nợ bất kỳ; Chuyển nhượng hối phiếu cho người khác; Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại NHTM; Chiết khấu tại NHTM và tái chiết khấu tại NHTW.
Tất nhiên chỉ những hối phiếu đã được chấp nhận thanh toán mới có giá trị chuyển nhượng.
* Để hối phiếu có giá trị pháp lý, người lập hối phiếu phải tuân thủ những quy định chặt chẽ về hình thức và nội dung của hối phiếu.
- Về hình thức: Hối phiếu bắt buộc phải bằng văn bản Hối phiếu thường được lập thành một hoặc nhiều bản và trên mỗi bản đều có đánh số, tất cả các bản đều có giá trị như nhau tùy theo thói quen thương mại của từng quốc gia Ngôn ngữ thông thường được sử dụng trong hối phiếu là tiếng Anh.
- Về nội dung: Hối phiếu bắt buộc phải có tiêu đề, có địa điểm và ngày phát hành hành hối phiếu, mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, ghi rõ số tiền bằng số và băng chữ, thời hạn trả tiền của hối phiếu, người trả tiền và người hưởng lợi của hối phiếu… Ngoài ra nhờ tính bắt buộc trả tiền và tính chất trừu tượng nên trên thị trường ngoại hối, hối phiếu được sử dụng nhiều và được xem như là một phương tiện lưu thông thuận tiện.
* Khái niêm: Kỳ phiếu (còn gọi là lệnh phiếu) là một cam kết trả tiền vô điều kiện do người lập phiếu ký phát hứa trả một số tiền nhất định cho một người khác, hoặc trả theo kỳ của người này hoặc trả cho người cầm phiếu.
Nhìn chung, về quy tắc lưu thông, thì kỳ phiếu và hối phiếu là giống nhau Ta có thể coi kỳ phiếu là một hối phiếu đã được ký chấp nhận bởi người trả tiền Các điều luật mà dùng để điều chỉnh hối phiếu cũng được áp dụng tương tự cho một kỳ phiếu Tuy nhiên, so với hối phiếu thì kỳ phiếu có một số điểm khác biệt sau:
-Một kỳ phiếu có thể do một hoặc nhiều người ký phát để cam kết thanh toán cho một hoặc nhiều người hưởng lợi.
- Kỳ phiếu cần có sự bảo lãnh của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, sự bảo lãnh này đảm bảo cho khả năng thanh toán của kỳ phiếu.
- Kỳ phiếu chỉ có một bản duy nhất.
Trong TTQT, kỳ phiếu nhìn chung ít được sử dụng.
Nếu như hối phiếu được hình thành trên cơ sở lưu thông hàng hóa thì Séc được hình thành trên cơ sở lưu thông tín dụng ngân hàng.
*Khái niệm: Séc là một tờ lệnh vô điều kiện do một người (chủ tài khoản), ra lệnh cho NH trích từ tài khoản của mình một số tiền nhất định để trả cho người được chỉ định trên Séc, hoặc trả theo lệnh của người này, hoặc trả cho người cầm Séc.
Séc ra đời từ chức năng làm phương tiện thanh toán và được sử dụng rộng rãi trong các nước có hệ thông NH phát triển cao Hiện nay, Séc là phương tiện chi trả được sử dụng hầu như phổ biến trong giao dịch nội địa của tất cả các nước Séc
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 cũng được sử dụng rộng rãi trong TTQT về hàng hóa, cung ứng lao vụ, du lịch và về các chi phí phi mậu dịch khác.
Hầu hết các nước sử dụng Séc làm phương tiện thanh toán đều đã nỗ lực chứng chỉ hóa tờ Séc và ban hành luật điều chỉnh Séc tại quốc gia mình Ngoài ra, các nước còn áp dụng Luật thông nhất điều chỉnh Séc trên phạm vi quốc tế như: Công ước Geneve và Luật thống nhất về Séc 1931 (URL).
Theo công ước, để đảm bảo về mặt pháp lý thì: Về hình thức tờ Séc phải có tiêu đề; về mặt pháp lý tờ Séc phải ghi rõ số tiền bằng số và bằng chữ, ghi rõ địa điểm và ngày tháng lập Séc, tên địa chỉ của người yêu cầu trích tài khoản, số tài khoản được trích trả, NH trả tiền, tên địa chỉ người hưởng lợi Séc, chữ ký của người ký phát Séc Để phát hành Séc, người phát hành phải có tài khoản và phải có tiền, số tiền trên tờ Séc không được vượt quá số tiền ghi trên tài khoản Thời hạn hiệu lực của tờ Séc phải được ghi rõ trên tờ Séc.
Phương thức chuyển tiền (Remittance)
* Khái niệm: Chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu NH phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời gian nhất định.
- Người chuyển tiền hay người trả tiền (Remitter): thường là nhà NK, người mua, người mắc nợ.
- Người thụ hưởng (Beneficiary): là nhà XK, người bán hay chủ nợ.
- NH chuyển tiền (Remitting Bank): là NH phục vụ người chuyển tiền
- NH trả tiền (Paying Bank): là NH trả tiền cho người thụ hưởng và thường là NH đại lý của NH chuyển tiền.
Sơ đồ 1: Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền:
(1) Nhà XK thực hiện việc giao hàng hóa và bộ chứng từ hàng hóa cho nhà NK.
(2) Nhà NK lập lệnh chuyển tiền yêu cầu NH phục vụ mình chuyển tiền cho người thụ hưởng.
(3) NH thực hiện trích tài khoản để chuyển tiền và gửi giấy báo Nợ cho nhà NK.
(4) NH chuyển tiền ra lệnh cho NH đại lý để chuyển trả cho người thụ hưởng.
(5) NH trả tiền ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng đồng thời gửi giấy báo có cho người hưởng lợi.
* Các hình thức chuyển tiền bao gồm:
- Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer- M/T): là hình thức chuyển tiền, trong đó lệnh thanh toán (Bank Draff) của ngân hàng chuyển tiền được chuyển bằng thư cho ngân hàng trả tiền.
- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer- T/T): là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung của một bức điện gửi cho ngân hàng trả tiền bằng mạng SWIFT hoặc Telex.
Hình thức chuyển tiền bằng điện nhanh, có lợi cho nhà XK, nhưng chi phí cao; còn hình thức chuyển tiền bằng thư thì chậm song chi phí lại thấp.
Phương thức nhờ thu (Collection)
Nhờ thu là phương thức thanh toán, theo đó, bên bán (nhà XK) sau khi giao hàng hay cung ứng dịch vụ, ủy thác cho NH phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ
Người chuyên tiềnRemitter thông qua NH đại lý cho bên mua (nhà NK) để được thanh toán, chấp nhận hối phiếu hay chấp nhận các điều kiện điều khoản khác.
Văn bản pháp lý điều chỉnh nhờ thu là “ Quy tắc thống nhất về nhờ thu chứng từ thương mại” của phòng thương mại quốc tế (ICC).
* Các bên liên quan đến nghiệp vụ nhờ thu:
- Người ủy thác (Principal): Là bên ủy quyền cho NH xử lý nghiệp vụ nhờ thu. Người ủy thác thường là người XK, hoặc người ký phát hối phiếu (Drawer).
- Ngân hàng nhờ thu (NHNT) (Remitting bank, Sending bank): Là NH phục vụ người ủy thác/người XK/người bán; và trong quá trình xử lý nhờ thu, NHNT chịu trách nhiệm với ngưởi ủy thác.
- Ngân hàng thu hộ (NHTH) (Collecting bank): Thông thường, đây là ngân hàng đại lý hay chi nhánh của NHNT và thực hiện thu tiền từ người trả tiền theo các điều kiện ghi trong Lệnh nhờ thu Sau khi thu được tiền, NHTH phải chuyển trả cho NHNT, NHTH có thể đồng thời là NH xuất trình chứng từ.
- Người trả tiền hay người thụ trái (Drawee): Là người mà Nhờ thu được xuất trình để thanh toán hay chấp nhận thanh toán Người trả tiền trong ngoại thương là nhà NK.
* Các loại nhờ thu chủ yếu:
Nhờ thu phiếu trơn (Clean collection): là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm chứng từ tài chính, còn các chứng từ thương mại được gửi trực tiếp cho nhà NK không thông qua ngân hàng.
Sơ đồ 2: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu phiếu trơn:
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng là phương thức “nhơ thu phiếu trơn”.
(2) Người ủy thác (nhà XK) gửi hàng hóa và bộ chứng từ thương mại trực tiếp cho Người trả tiền (Nhà NK).
(3) Nhà XK gửi đơn yêu cầu Nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho NHNT để thu tiền từ nhà NK.
(4) NHNT lập và gửi Lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính tới NHTH để thu tiền từ nhà NK.
(5) NHTH thông báo Lệnh nhờ thu để nhà NK:
- Trả tiền ngay (Séc, kỳ phiếu hay hối phiếu trả ngay); hoặc
- Ký chấp nhận hối phiếu (hối phiếu kỳ hạn); hoặc
- Chấp nhận các điều kiện và điều khoản khác.
(6) Nhà NK trả tiền ngay hoặc chấp nhận trả tiền.
(7) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho NHNT.
(8) NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho nhà XK.
Phương thức này chỉ áp dụng khi người bán và người mua tin cậy nhau hoặc có quan hệ liên doanh với nhau dưới dạng công ty mẹ và công ty nhánh, giữa các chi nhánh về các dịch vụ có liên quan tới XNK hàng hóa Nhìn chung, phương pháp này ít được sử dụng do việc nhận hàng và thanh toán hoàn toàn tách rời nhau.
Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection): là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu gồm: (i) hoặc chứng từ thương mại và chứng từ tài chính; hoặc (ii) chỉ chứng từ thương mại (không có chứng từ tài chính gửi cùng). NHTH chỉ trao bộ chứng từ cho Người trả tiền khi người này đã trả tiền, chấp nhận thanh toán hoặc thực hiện các điều kiện khác quy định trong lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 3: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ:
(1) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”.
(2) Nhà XK gửi hàng cho nhà NK.
(3) Nhà XK lập đơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ (bao gồm chứng từ thương mại cùng chứng từ tài chính, nếu có) tới NHTH.
(4) NHNT lập Lệnh nhờ thu và gửi cùng bộ chứng từ tới NHTH.
(5) NHTH thông báo Lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho nhà NK.
(6) Nhà NK chấp nhận Lệnh nhờ thu bằng cánh:
- Thanh toán ngay (hối phiếu trả ngay, séc hoặc ký phiếu); hoặc
- Chấp nhận hối phiếu (hối phiếu kỳ hạn); hoặc
- Ký phát hành kỳ phiếu hoặc giấy nhận nợ.
(7) NHTH trao bộ chứng từ thương mại cho nhà NK.
(8) NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hoặc giấy nhận nợ cho NHNT.
(9) NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho nhà XK.
Tùy theo cách thức trả tiền của người mua mà nhờ thu kèm chứng từ chia làm hai loại: Nhờ thu trả tiền đổi chứng từ (Documents against payment- D/P) và Nhờ thu chấp nhận đổi chứng từ (Documents against acceptance- D/A).
So với nhờ thu phiếu trơn, phương thức nhờ thu kèm chứng từ đảm bảo hơn, vì NH đã thay mặt cho người bán khống chế chứng từ Tuy nhiên, phương thức này có những bất lợi cho người bán như: Người mua có thể từ chối không nhận chứng từ vì lý do như giá hàng hoá đã hạ xuống, tuy quyền sở hữu vẫn thuộc về người bán song hàng hóa đã gửi đi rồi giải quyết tiêu thụ như thế nào? Thời gian tiêu thụ tiền quá chậm nên vốn của người bán bị ứ đọng.
Phương thức tín dụng chứng từ (L/C- Letter of Credit)
* Khái niệm: Phương thức tín dụng chứng từ là một sự thỏa thuận, trong đó, theo yêu cầu của khách hàng (người yêu cầu mở L/C), một ngân hàng (ngân hàng yêu yầu mở L/C), sẽ phát hành một bức thư, gọi là L//C (Letter of Credit), theo đó, NHPH cam kết trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu cho một bên thứ ba (người thụ hưởng) khi người này xuất trình cho NHPH bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những điều kiện và điều khoản quy định của L/C.
Bằng ngôn ngữ luật, định nghĩa về Tín dụng chứng từ đã được nêu tại Điều 2 của UCP 600 như sau: “ Tín dụng chứng từ là một sự thỏa thuận bất kỳ, cho dù được mô tả hay gọi tên như thế nào, thể hiện một cam kết chắc chắn và không hủy ngang của NHPH về việc thanh toán khi xuất trình phù hợp”.
*Các bên tham gia của phương thức tín dụng chứng từ:
- Người yêu cầu /Người mở (Applicant): Là bên mà L/C được phát hành theo yêu cầu của họ Thông thường là người mua hay nhà NK>
- Người thụ hưởng, Người hưởng, Người hưởng lợi (Beneficiary): Là bên hưởng lợi L/C được phát hành Tùy hoàn cảnh cụ thể mà người thụ hưởng có những tên gọi khác nhau như: người bán (seller), nhà XK (exporter), người ký phát hối phiếu (drawer), người thắng thầu (constractor).
- NHPH (Issuing Bank): Là NH thực hiện phát hành L/C theo yêu cầu của Người mở, nghĩa là nó đã cấp tín dụng cho Người mở.
- NHTB (Advising Bank- AB): Là ngân hàng thực hiện việc thông báo L/C cho người thụ hưởng theo yêu cầu của NHPH NHTB thường là NH đại lý hay một chi nhánh của NHPH ở nước nhà XK.
- NHXN (Confirming Bank- CB): Là NH bổ sung sự xác nhận của mình đối với L/
C theo yêu cầu hoặc theo sự ủy quyền của NHPH.
- NHđCĐ (Nominated Bank- NB): Là NH mà tại đó L/C có giá trị thanh toán hoặc chiết khấu, hoặc là bất cứ NH nào nếu L/C có giá trị tự do.
- NH hoàn trả (Reimbursing Bank): Là NH được NHPH ủy nhiệm thực hiện thanh toán L/C cho NHđCĐ thanh toán hoặc chiết khấu.
Sơ đồ 4: Quy trình thanh toán Tín dụng chứng từ
(1) Hai bên mua bán ký kết hợp đồng ngoại thương với điều khoản thanh toán theo phương thức L/C.
(2) Trên cơ sở các điều khoản và điều kiện của hợp đồng ngoại thương, nhà NK làm đơn (theo mẫu) gửi đến NH phục vụ mình yêu cầu phát hành một L/C cho nhà XK hưởng.
(3) Căn cứ vào đơn xin mở L/C và các điều kiện khác, nếu đồng ý, NHPH lập L/C và thông qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của mình ở nước nhà XK để thông báo L/C cho nhà XK.
(4) Khi nhận được L/C, NHTB thông báo L/C cho nhà XK.
(6) Nhà XK lập bộ chứng từ theo yêu cầu của L/C và xuất trình (thông qua NHTB hoặc một NH khác) cho NHPH, hoặc xuất trình cho NHđCĐ để được thanh toán.
(7) NH nhận được bộ chứng từ, kiểm tra kỹ các nội dung của chứng từ đó, nếu thấy phù hợp thì thấy phù hợp thì thanh toán hoặc chiết khấu theo L/C.
(8) Chuyển chứng từ sang NHPH.
(9) NHPH kiểm tra chứng từ và thanh toán.
(10) Người làm đơn làm thủ tục thanh toán cho NH.
(11) NHPH chuyển giao chứng từ cho người làm đơn.
Ngày nay, người ta chấp nhận phương thức thanh toán L/C như cách thức hỗ trợ việc quản lý tiền (qua hợp đồng ký qũy, quản lý mua bán, dự trữ ngoại tệ của doanh nghiệp để thanh toán), nó đáp ứng được nhu cầu thu chi và bản chất đa phương của mậu dịch Với sự tham gia của các NH, phương thức L/C đã trở thành phương tiện tài trợ cho các giao dịch trung hạn, đảm bảo cho việc thanh toán các kỳ khi giao hàng và việc giao các hối phiếu đại diện cho phần được thanh toán.
*Một số loại L/C chủ yếu:
- L/C có thể hủy ngang (Revocable L/C): là L/C mà người mở (nhà NK) có thể đề nghị NHPH sử đổi, bổ sung, hoặc hủy bỏ bất cứ lúc nào mà không cần có sự chấp thuận và thông báo trước cho người thụ hưởng (nhà XK).
- L/C không thể hủy ngang (Irrevocable L/C): là L/C mà sau khi đã mở, thì NHPH không được sửa đổi, bổ sung, hay hủy bỏ trong thời hạn hiệu lực của L/C nếu không có sự đồng thuận của người thụ hưởng và NHXN (nếu có) Như vậy, việc đơn phương tuyên bố hủy hay sửa đổi L/C của bất cứ bên nào tham gia quan hệ L/C là không có giá trị pháp lý.
- L/C không hủy ngang có giá trị trực tiếp (Irrevocable Straight L/C): Là loại L/C có giá trị thanh toán tại NHPH, loại này ít gặp vì tính bất tiện của nó là không chiết khấu tại NH khác được, không được thanh toán tạo NH đại ly.
- L/C không hủy ngang có giá trị chiết khấu (Irrivocable Negotiable L/C): Có hai loại: (1) Chiết khấu tại NHđCĐ và (2) Chiết khấu tại bất cứ NH nào Nếu là loại L/
C có giá trị chiết khấu tại NHđCĐ, thì trên L/C phải ghi rõ tên của NHCK Nếu là L/C chiết khấu không hạn chế, thì trên L/C phải ghi “Free Negotiating” hoặc một câu có ý nghĩa tương tự.
- L/C tuần hoàn (Revolving L/C): Là L/C không thể hủy ngang mà sau khi đã sử dụng hết giá trị của nó hoặc đã hết thời hạn hiệu lực thì nó lại (tự động) có giá trị như cũ và tiếp tục được sử dụng một cách tuần hoàn trong một thời hạn nhất định cho đến khi tổng giá trị hợp đồng được thực hiện.
- L/C điều khoản đỏ (Red Clause L/C): Là L/C mà NHPH cho phép NHTB ứng trước cho người thụ hưởng để mua hàng hóa, nguyên liệu phục vụ sẩn xuất hàng hóa theo yêu L/C đã mở Tiền ứng trước được lấy từ tài khoản của người mở, nghĩa là tín dụng thương mại, mà không phải là0 tín dụng của NHPH hay NHTB.
CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhóm nhân tố khách quan
a) Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế
Toàn cầu hóa ngày nay đã trở thành một hiện thực khách quan, nó lôi kéo hầu hết các nước tham gia và các nước đều nhận thức được rằng muốn phát triển thì không thể đứng ngoài cuộc, mà phải thực hiện hội nhập theo những lộ trình hợp lý. Thông qua quá trình đó, tất yếu hoạt động đầu tư quốc tế, thương mại quốc tế sẽ tăng nhanh, dẫn tới sự phát triển mở rộng hoạt động TTQT Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế vừa mở ra cơ hội cho NHTM các nước, nhưng cũng là thách thức lớn, đặc biệt là với NHTM ở các nước đang phát triển, nếu chỉ tập trung vào các hoạt động truyền thống thì sẽ bị tụt hậu. b) Môi trường công nghệ thông tin
Ngày nay, cuộc cách mạng khoa học công nghệ diễn ra vô cùng nhanh chóng, công nghệ thông tin có những bước tiến bộ vượt bậc, đây là một nhân tố quan trọng có tính quyết định tới hoạt động chung của các NHTM, trong đó đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế đã có những thay đổi căn bản so với thanh toán truyền thống, đã hình thành các trung tâm thanh toán bù trừ tại châu Âu, Mỹ, hình thành các mạng thanh toán điện tử toàn cầu liên ngân hàng (SWIFT) làm cho quá trình TTQT diễn ra nhanh chóng và đảm bảo an toàn cao. c) Môi trường pháp lý
Hoạt động thanh toán quốc tế trước tiên chịu sự chi phối, điều chỉnh bởi luật pháp quốc gia, sau đó là hệ thống thông lệ, quy tắc quốc tế rất phức tạp và thường xuyên được chỉnh sửa cho phù hợp với sự phát triển của thương mại quốc tế Một số quy tắc cơ bản liên quan trực tiếp tới hoạt động TTQT như : Incoterms, UCP, URC, URR…
Bên cạnh đó, hoạt động TTQT còn chịu sự điều tiết của các chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ như:
- Chính sách ngoại thương: có 2 xu hướng chính của chính sách TMQT là chính sách bảo hộ mậu dịch và chính sách tự do mậu dịch Nếu như sự lựa chọn chính sách thiên về bảo hộ mậu dịch sẽ gây khó khăn cho ngoại thương, điều đó sẽ làm cho hoạt động TTQT bị thu hẹp và ngược lại.
- Chính sách quản lý hối đoái: có liên quan đến sự lựa chọn nới lòng hay thắt chặt hối đoái Nếu chính sách là nới lỏng quản lý hối đoái thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động TTQT mở rộng và phát triển; và ngược lại.
- Chính sách tỷ giá hối đoái: có liên quan đến xác định giá trị đồng nội tệ Nếu đồng nội tệ định giá thấp sẽ thúc đẩy XK, nhưng lại kìm hãm NK; và ngược lại Bên cạnh đó, tỷ giá còn tác động đến các dòng kiều hối, du lich, hơn thế nữa, nó còn tác động đến rủi ro phát sinh…Tất cả những điều đó đều tác động đến TTQT. d) Môi trường tài chính quốc tế
Sự tác động của các cuộc khủng hoảng tài chính đã gây vỡ nợ, phá sản các
NH hoặc doanh nghiệp sẽ tác động tới hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại Các khoản thanh toán tiền hàng trong thanh toán XNK không thu hồi được không chỉ ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động TTQT mà còn ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng và tất cả các hoạt động khác của NHTM. e) Sự cạnh tranh của các NHTM khác
Sự cạnh tranh giữa các NHTM với nhau cũng là nhân tố tác động tới hoạt động TTQT Một số NHTM sẽ chiến thắng trong cạnh tranh, mở rộng đối tượng khách hàng và tăng quy mô TTQT nếu cung cấp cho khách hàng dịch vụ TTQT với mức độ an toàn cao, chi phí thấp và thời hạn nhanh chóng Đặc biệt khi nước ta gia nhập WTO, và đến năm 2011 các ngân hàng nước ngoài được nhận tiền VND không hạn chế Lúc này sự cạnh tranh càng trở lên gay gắt với các ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài hơn chúng ta cả về tài chính, công nghệ ngân hàng va quản lý.
Nhóm nhân tố chủ quan
a) Chính sách đối ngoại của ngân hàng Đây là một trong những chiến lược kinh doanh của NHTM Chính sách đối ngoại của NH bao gồm các định hướng chung trong việc mở rộng quan hệ đối ngoại, quan hệ đại lý với các NH nước ngoài, phát triển hoạt động TTQT, đưa ra các quy trình nghiệp vụ TTQT…Một chính sách đối ngoại đúng đắn sẽ thu hút được khách hàng trong và ngoài nước, tạo mối quan hệ tốt với ngân hàng bạn, giúp khách hàng tăng lợi nhuận, từ đó tăng thu nhập cho khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh đặc biệt là TTQT. b) Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng
Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng nằm trong tổng thể chiến lược kinh doanh của NH, bao gồm cả dịch vụ TTQT Một chính sách phát triển dịch vụ hấp dẫn, phù hợp với yêu cầu khách hàng sẽ tạo điều kiện cho NH thu hút thêm khách hàng Để thực hiện chính sách này, các NH phải đa dạng hóa nghiệp vụ, nghiên cứu, áp dụng các nghiệp vụ mới vào trong thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh NH nói chung và hiệu quả hoạt động TTQT nói riêng. c) Chính sách khách hàng Đây là chính sách nằm trong chiến lược Marketing của NH Với một chính sách khách hàng linh hoạt sẽ giữ được khách hàng truyền thống, thu hút thêm được nhiều khách hàng mới Việc thu hút càng nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng thì hoạt động kinh doanh càng chất lượng và hiệu quả cao. d) Công nghệ ngân hàng và thông tin TTQT
Công nghệ ngân hàng liên quan đến toàn bộ cơ sở vật chất và mạng lưới truyển thông, thanh toán Một NH với công nghệ hiện đại sẽ giúp cho việc thanh toán qua ngân hàng được thực hiện trôi chày và nhanh chóng Việc nối mạng thông tin cũng giúp cho NH quảng bá hoạt động và các sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, thu hút thêm nhiêu khách hàng đến với ngân hàng, khai thác tốt các nguồn vốn tài trợ Đồng thời sẽ giúp NH nắm bắt được những thông tin TTQT cả về NH, khách hàng, thị trường, mà khách hàng đang có quan hệ kinh doanh, NH sẽ tư vấn tốt cho khách hàng, đưa ra những quyết định kinh doanh chính xác, mang lại hiệu quả cho cả NH va khách hàng. e) Nhân tố con người Đây là nhân tố quyết định tới sự tồn tại và phát triển không chỉ của hoạt đông TTQT mà của cả NH Một NH hoạt động hiệu quả và phát triển không chỉ đòi hỏi đội ngũ cán bộ lãnh đạo và quản lý năng động, sáng tạo, có phẩm chất đạo đức tốt mà còn yêu cầu phải có một đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, có kinh nghiệm thực tiễn và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc. f) Các hoạt động có liên quan
TTQT là khâu cuối cùng của quá trình mua bán trong ngoại thương Để khâu cuối cùng này diễn ra được suôn sẻ thì các khâu khác đều phải trôi chảy, thuân lợi.
Do vậy, sự phối kết hợp đồng bộ của các doanh nghiệp có liên quan, giữa các khâu trong một qua trình là nhân tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cũng như hoàn thiện nghiệp vụ TTQT của NHTM.
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TÍN NGHĨA HẢI PHÒNG
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH TINNGHIABANK HẢI PHÒNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa (TinnghiaBank) tiền thân là Ngân hàng TMCP Tân Việt, được thành lâp vào tháng 8/1992 với số vốn điều lệ là 10 tỷ đồng.
Trong thời gian qua, TinnghiaBank đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển hiệu quả, lâu dài Đó là việc hiện đại hóa phần mềm quản trị ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động, tái cấu trúc, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hoàn hảo nhất Cam kết không ngừng phát triển, phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại có năng lực tài chính mạnh, có tốc độ phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả.
Ngày 8/8/2006, chi nhánh TinnghiaBank Hải Phòng chính thức được khai trương, nhận thực hiện tất cả các dịch vụ truyền thống và hiện đại như: huy động vốn bằng VND, ngoại tệ, vàng của các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi; cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạng về kỳ hạn và loại tiền nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam; các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán quốc tế, bao thanh toán, bảo lãnh…
Dù thời gian đầu thành lập, chi nhánh Hải Phòng phải đương đầu với rất nhiều khó khăn,nhưng với sự đoàn kết của cán bộ nhân viên và sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc, chi nhánh đã vượt qua khó khăn và khẳng định được thành công bước đầu với sự đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của toàn hệ thốngTinnghiaBank.
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2
Khối các đơn vị trực thuộcKhối dịch vụ Khối tín dụng Khối quản lý nội bộ
3PGD và 2 QTKPhòng Dịch vụ khách hàngPhòng TTQTPhòng tiền tệ kho quỹPhòng thẩm định và quản lý tín dụngPhòng tín dụngQuản lý giải ngânPhòng hành chínhPhòng tài chính kế toánPhòng kế hoạch nguồn vốn
Qua gần 5 năm hoạt động, năm nào chi nhánh cũng đều xuất sắc vượt chỉ tiêu đạt ra, nhận được băng khen của ban lãnh đạo TinnghiaBank Giờ đây, TinnghiaBank- chi nhánh Hải Phòng đã đứng vững trên thị trường tài chính, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn, với kế hoạch mở rộng trong năm 2011, chi nhánh Hải Phòng sẽ trở thành một mắt xích quan trọng trong hệ thống mạng lưới chi nhánh bán lẻ hiện đại và đa năng của TinnghiaBank.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Hiện nay chi nhánh TinnghiaBank Hải Phòng có tất cả trên 100 cán bộ công nhân viên Bao gồm một giám đốc và các phòng ban được thể hiện qua sơ đồ bộ máy quản lý của chi nhánh TinnghiaBank Hải Phòng như sau:
Sơ đồ 5: Mô hình tổ chức
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng ban
Phòng tín dụng: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng quy định của pháp luật và các quy trình tín dụng đối với mỗi khách hàng.
Phòng thẩm định và quản lý tín dụng: Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về công tác thẩm định của chi nhánh theo quy trình, quy định của Tinnghiabank Theo dõi, tổng hợp hoạt động tín dụng, giám sát đánh giá toàn bộ danh mục tín dụng và quản lý danh mục tín dụng,…
Tổ quản lý giải ngân : Căn cứ vào tờ trình đề xuất cấp tín dụng của các
Phòng tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, dự thảo các hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo hiểm tiền vay theo đúng các quy định của ngành và của chi nhánh.
Phòng dịch vụ khách hàng: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng ( từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ NH của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, thanh toán,…); tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện chức năng thu, chi tiền mặt theo quy định của NHNN và của Tinnghiabank, thực hiện thu chi tiền mặt lưu động tại các đơn vị, tham mưu cho ban Giám đốc quản lý an toàn tài sản.
Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện các giao dịch với khách hàng đúng quy trình tài trợ thương mại và hạch toán kế toán những nghiệp vụ liên quan mà phòng thực hiện trên cơ sở hạn mức khoản vay, bảo lãnh đã được phê duyệt; thực hiện nghiệp vụ phát hành bảo lãnh đối ứng theo đề nghị của ngân hàng nước ngoài; thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế.
Phòng kế hoạch nguồn vốn: Trực tiếp cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn và quản lý tài sản nợ có, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn; chịu trách nhiệm về việc đề xuất chính sách, biện pháp giải pháp phát triển nguồn vốn để đáp ứng yêu cẩu sử dụng vốn của chi nhánh và các biện pháp giảm chi phí để nâng cao lợi nhuận.
Phòng tài chính kế toán: Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp và các chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản, vốn, quỹ của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước, của ngành.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm gần đây
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA
2.2.1 Văn bản bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế tại
2.2.1.1 Văn bản mang tính chất quốc tế
Là thành viên tham gia hoạt động TTQT, TinnghiaBank nói chung cũng như chi nhánh Hải Phòng nói riêng phải tuyệt đối tuân thủ những quy định mang tính bắt buộc cũng như những thông lệ thương mại và TTQT Vì vậy, những văn bản pháp lý mang tính chất quốc tế làm kim chỉ nam cho hoạt động TTQT tại ngân hàng Các văn bản bao gồm:
- Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ - UCP 500, UCP 600.
- Tập quán các ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế.
- Quy tắc hoàn trả giữa các ngân hàng do phòng thương mại quốc tế ban hành, bản URC số 522.
2.2.1.2 Văn bản pháp lý mang tính quốc gia và của ngân hàng thương mại
- Quyết định số 61/2001/QĐ- TTg, ngày 25/04/2001, về nghĩa vụ bán và quyền mua ngoại tệ của người cư trú có tổ chức.
- Thông tư số 05/2001/TT- NHNN, ngày 31/05/2001, hướng dẫn thi hành quyết định số 61/2001/QĐ- TTg, ngày 25/04/2001, về nghĩa vụ bán và quyền mua ngoại tệ của người cư trú là tổ chức.
- Nghị định 64/2001/NĐ- CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Quyết định số 226/2002/QĐ- NHNN ngày 26/03/2002, về việc ban hành quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Quyết định số 1092/2002/QĐ- NHNN ngày 08/10/2002, về việc ban hành quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Quyết định 1325/2004/QĐ- NHNN ngày 15/10/2004 về việc ban hành quy chế chiết khấu và tái chiết khấu chứng từ có giá.
- Pháp lệnh ngoại hối của Ủy ban thường vụ quốc hội số 28/2005/PL- UBTVQH
11, ngày 13 tháng 12 năm 2005, có hiệu lực 01/06/2006.
- Quyết định 63/2006/QĐ- NHNN cảu Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành ngày 29/12/2006.
- Luật các công cụ chuyển nhượng, có hiệu lực từ ngày 01/07/2006.
- Nghị định 160/2006/NĐ- CP, ngày 28/12/2006 quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh ngoại hối.
- Quyết định số 1634/QĐ-TGĐ.09 của tổng giám đốc TinnghiaBank ban hành về quy trình thanh toán quốc tế.
2.2.2 Thực trạng hoạt động TTQT của TinnghiaBank Hải Phòng.
2.2.2.1 Khách hàng của hoạt động TTQT
Khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, vừa tham gia trực tiếp vào quá trình sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng dịch vụ sản phẩm dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả số lượng, chất lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động của ngân hàng.
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 Đối với hoạt động TTQT thì yếu tố khách hàng càng trở lên quan trọng bởi vì hoạt động này có liên quan đến việc thanh toán tiền hàng giữa các chủ thể ở các nước khác nhau, đối diện với hệ thống luật lệ, tập quán kinh doanh và thông lệ thanh toán khác nhau, cho nên việc thực hiện thanh toán nhanh chóng, an toàn với chi phí thấp luôn là đích hướng của các NHTM để phục vụ khách hàng của mình.
Biểu phí cạnh tranh của TinnghiaBank đưa ra là có tính cạnh tranh và tạo thuận lợi không chỉ cho những khách hàng thanh toán lớn, mà cả những khách hàng nhỏ, bởi mức phí thanh toán là tương đối nhỏ so với những món thanh toán có giá trị thấp Tất cả những mức phí thanh toán đưa ra đều dựa trên chi phí thực tế mà ngân hàng phải chi trả khi thực hiện hoạt động, dựa trên mức phí chung của các ngân hàng khác áp dụng và dựa trên quy định của NHNN Bên cạnh đó, việc mở rộng khách hàng thông qua tạo niểm tin luôn được TinnghiaBank Hải Phòng thực hiện một cách kiên trì Do vậy, đối tượng khách hàng của chi nhánh ngày càng được mở rộng và đa dạng Bên cạnh một số doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp XNK hàng máy móc, thiết bị điện tử, xe máy, ô tô, phụ tùng ô tô, thiết bị viễn thông, điện thoại…còn có các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác như các công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần…Chính sự đa dạng trong đối tượng khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng có tính quyết định tới sự mở rộng thị phần hoạt động TTQT trên địa bàn thành phố Hải Phòng.
2.2.2.2 Thực trạng một số phương thức thanh toán chủ yếu
Bao gồm: chuyển tiền mậu dịch và chuyển tiền phi mậu dịch Chuyển tiền mậu dịch liên quan đến hoạt động hàng hóa xuất nhập khẩu, chuyển tiền đặt cọc mua bán thiết bị Chuyển tiền phi mậu dịch tại TinnghiaBank Hải Phòng chủ yếu là hình thức kiều hối, ngoài ra còn các hình thức như: chuyển tiền cho con cái đi học ở nước ngoài, cho người than chữa bệnh, chuyển lương về nước…Phương thức chuyển tiền là phương thức đơn giản, nhanh gọn nhất nên ngay từ khi bắt đầu thực hiện hoạt động TTQT, phương thức này đã được sử dụng Chi nhánh chủ yếu cung cấp hình thức chuyển tiền bằng điện (T/T) do đây là phương thức chuyển tiền nhanh chóng an toàn và hiệu quả hơn cả.
Hồ sơ xin chuyển tiền bao gồm:
- Quyết định thành lập doanh nghiệp (đối với khách hàng giao dịch lần đầu).
- Đăng ký kinh doanh (đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu).
- Đăng ký mã số xuất nhập khẩu (nếu có)- (đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu).
- Hợp đồng ngoại thương gốc (trương hợp ký hợp đồng qua Fax, đơn vụ phải photo và ký đóng dấu trên bản photo để xác nhận việc ký hợp đồng và chịu trách nhiệm về tính trung thực- hợp pháp của hợp đồng) Trường hợp hàng đã đến cửa khẩu phải có tờ khai Hải quan.
- Hợp đồng ủy thác (nếu có)- (trường hợp chuyển tiền cho đơn vị nhận ủy thác nhập khẩu trong nước).
- Giấy phép nhập khẩu do Bộ Thương mại cấp (nếu mặt hàng nhập khẩu thuộc danh mục quản lý quy định tại Quyết định điều hành XNK hàng năm của Thủ tướng Chính phủ).
- Hợp đồng vay vốn đã được ban lãnh đạo TinghiaBank phê duyệt theo đúng quy định hiện hành của NHNN (trường hợp khách hàng vay vốn để thanh toán).
- Giấy đề nghị bán ngoại tệ (trường hợp khách hàng mua ngoại tệ để chuyển tiền đi).
- Giấy nộp tiền mặt ngoại tệ đã có chữ ký xác nhận của khách hàng nộp tiền, thủ quỹ, kiểm soát quỹ (Trường hợp khác hàng nộp tiền mặt ngoại tệ để chuyển đi).
- Đối với khách hàng là cá nhân phải có giấy tờ chứng minh nhu cầu chuyển tiền, giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân của người gửi tiền và người nhận tiền…
- Lệnh chuyển tiền của khách hàng.
- Cam kết hoàn chứng từ- trong trường hợp Chuyển tiền thanh toán trước.
- TTV phải kiểm tra hồ sơ của khách hàng để đảm bảo các yêu cầu sau:
+ Chứng từ phải là chứng từ gốc, hợp pháp, hợp lệ.
+ Việc chuyển tiền phải phù hợp với quy định quản lý ngoại hối của Nhà nước.
+ Lệnh chi phải rõ ràng và đầy đủ các thông tin cần thiết: Số tiền, loại tiền chuyển, tên người ra lệnh chi, tên/ địa chỉ/ tài khoản của người hưởng, chi tiết thanh toán, chi tiết phí, ngân hàng của người hưởng, ngân hàng trung gian (nếu có).
+ Khách hàng phải có đủ số tiền để chuyển và chi trả các khoản phí dịch vụ (căn cứ trên phiếu xác nhận số dư TK và /hoặc Giấy nộp tiền mặt của khách hàng).
Kết qủa hoạt động thanh toán chuyển tiền được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 3 Doanh số thanh toán theo phương thức chuyển tiền
Năm Doanh số thanh toán (nghìn USD)
Tỷ trọng so với tổng doanh số TTQT(%)
Tăng/ giảm so với năm trước Mức
Nguồn: báo cáo thanh toán quốc tế năm 2008- 2010 TinghiaBank Hải Phòng.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, phương thức chuyển tiền luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thanh toán quốc tế của chi nhánh Tỷ trọng của phương thức này ngày một tăng, điều này phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế nước ta, các doanh nghiệp càng ngày càng mở rộng các hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa, đa dạng hóa về chủng loại và mở rộng về số lượng Mức tăng qua các năm không đều nhau Năm 2009 so với 2008 tăng thêm 3.214 nghìn USD (tương đương tỷ lệ tăng 54,51%), năm 2010 tăng 6.390 nghìn USD so với năm 2009 (tương đương tỷ lệ tăng 70,14%).
TinnghiaBank rất coi trọng phương thức thanh toán này vì đây là phương thức thanh toán khá đơn giản, ngân hàng chỉ thực hiện theo lệnh của khách hàng nên mức độ xảy ra rủi ro cho ngân hàng là rất thấp, chủ yếu là rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp bắt nguồn từ việc đưa ra chỉ thị không rõ ràng, hoặc thực hiện không đúng yêu cầu của khách hàng Những chỉ thị loại này thường làm cho ngân hàng nhận lệnh không biết thực hiện như thế nào, dẫn đến việc thanh toán không đúng hạn, thậm chí chuyển trả sai người hưởng, hoặc làm chậm quá trình thanh toán Hậu quả tất yếu là xảy ra khiếu kiện.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chi nhánh TinnghiaBank chỉ mới được thành lập trong thời gian gần đây nên ban đầu khi tiến hành hoạt động TTQT còn gặp rất nhiều khó khăn Bời vì các doanh nghiệp XNK trên địa bàn đã quen giao dịch các ngân hàng có nghiệp vụ thanh toán đối ngoại truyền thống như Vietcombank, Vietinbank Nhưng với những chính sách đúng đắn của ban lãnh đạo, sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên nên hoạt động của chi nhánh đã từng bước đi lên, dần lấy được lòng tin với các doanh nghiệp và đạt được những thành tựu đáng chú ý:
Thứ nhất, uy tín và chất lượng TTQT của TinnghiaBank nói chung và chi nhánh nói riêng ngày càng được nâng cao, dần mở rộng thị phần và củng cố uy tín của mình.
Thứ hai, trình độ nguồn nhân lực của chi nhánh không ngừng được nâng cao: đội ngũ lãnh đạo của chi nhánh có năng lực, trình độ chuyên môn cao và nhiệt tình trong công tác Bên cạnh đó là lực lượng nhân viên thanh toán quốc tế có tuổi đời trẻ, cần mẫn, ham học hỏi, năng động và tâm huyết với công việc Trình độ nhân viên ngày càng được nâng cao thông qua các khóa học về chuyên môn, kỹ năng giao tiếp với khách hàng, đồng thời nhân viên chi nhánh cũng thường xuyên được cử tham dự các khóa học nghiệp vụ, các cuộc hội thảo và thực tập do hội sở, và các ngân hàng nước ngoài tổ chức nhằm chuẩn bị cho sự phát triển và hội nhập của nghiệp vụ TTQT.
Thứ ba, đảm bảo hiệu quả về ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong
TTQT, cải tiến mạng thanh toán SWIFT nâng tỷ lệ điện chuẩn tiệm cận tuyệt đối lên 99% giúp ngân hàng giảm thời gian, rủi ro trong thanh toán, tăng uy tín của ngân hàng, tăng số lượng khách hàng, nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế.
Thứ tư, mạng lưới ngân hàng đại lý của TinnghiaBank ngày càng được mở rộng, đây là nền tảng để ngân hàng thực hiện tốt công tác TTQT phục vụ khách hàng.
Thứ năm, có chính sách khách hàng phù hợp: ngân hàng luôn nỗ lực một mục tiêu hoạt động là nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và hướng đến sự thỏa mãn nhu cầu một cách tốt nhất chi nhánh thường đưa ra những ưu đãi cho khách hàng truyền thống…Việc đưa ra ưu đãi đối với khách hàng không chỉ là sự chăm sóc của Chi nhánh đối với khách hàng mà còn là lời cam kết về chất lượng sản phẩm dịch vụ trong thời gian tới.
Các quy trình quy trình thanh toán quốc tế cũng có nhiều cải tiến cải tiến và hoàn thiện cho phù hợp, đảm bảo thông báo nhanh chóng, kịp thời các L/C xuất khẩu,
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 kiểm tra chứng từ chính xác, giải phóng chứng từ nhanh Tất cả là kết quả sự thành công từ nỗ lực của chính bản thân ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại
Thứ nhất, thị phần hoạt động thanh toán quốc tế còn chiếm tỷ lệ thấp so với một số ngân hàng cùng địa bàn.
Thứ hai, còn mất cân đối giữa thanh toán xuất khẩu và thanh toán nhập khẩu.
Doanh số thanh toán nhập khẩu thường cao hơn rất nhiều so với doanh số thanh toán xuất khẩu Điều này gây khó khăn chi nhánh trong việc tìm kiếm các nguồn ngoại tệ để thanh toán cho bên nước ngoài vì một thực tế rằng chủ yếu lượng ngoại tệ vẫn trông chờ vào lượng tiền từ hoạt động xuất khẩu của các doanh nghiệp.
Thứ ba, chưa khai thác hết tiềm năng và nhu cầu khách hàng Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế thì thương mại quốc tế ngày càng phát triển, cùng với nó là các giao dịch thanh toán quốc tế ngày càng được mở rộng Tuy nhiên, tại chi nhánh thì khách hàng tham gia giao dịch chiếm chủ yếu vẫn là khách hàng quen thuộc, giao dịch với chi nhánh trong những năm qua, trong khi trên địa bàn Hải Phòng vẫn còn một lượng lớn các khách hàng chưa được khai thác.
Thứ tư, công nghệ thanh toán và trình độ chuyên môn của nhân viên TTQT.
Lĩnh vực TTQT là một lĩnh vực rất phức tạp về nghiệp vụ, chuyên môn đòi hỏi cán bộ thanh toán quốc tế không chỉ giỏi về nghiệp vụ kỹ thuật mà còn không ngừng học hỏi kinh nghiệm, mở rộng kiến thức từng ngày Mặc dù trình độ cán bộ thanh toán tại chi nhánh không ngừng được cải thiện nhưng mới chỉ mang tính chất tròn vai, chưa hiểu sâu, hiểu rõ về lĩnh vực ngoại thương, phong tục tập quán các quốc gia có liên quan, các điều khoản và nguồn luật áp dụng, khả năng cập nhập thông tin…ứng dụng công nghệ hiện đại vào hệ thống thanh toán tạo chi nhánh chỉ mới thực sự phát triển trong những năm gần đây Điều đó ảnh hưởng tới tốc độ phát triển, cạnh tranh của ngân hàng về lĩnh vực TTQT không chỉ so với các ngân hàng trong nước mà còn khó khăn hơn khi phải cạnh tranh khốc liệt trong một môi trường có ngày càng nhiều các ngân hàng nước ngoài với trình độ khoa học công nghệ rất cao và chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên rất giỏi.
Thứ năm, không gian làm việc còn chật hẹp, đây cũng là một vấn đề gắn với quy mô chi nhánh, rõ ràng với một quy mô nhỏ như hiện nay thì không thể đáp ứng và khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, quy mô của chi nhánh còn ảnh hưởng tới nhiều mặt nữa, ví dụ như: ảnh hưởng tới công việc tiếp thị, tạo dựng hình ảnh của chi nhánh, ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh, ảnh hưởng tới chất lượng công việc…
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 Nhóm nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, hệ thống pháp lý cho hoạt động TTQT chưa thực sự đồng bộ và chưa phù hợp với tình hình chung của hoạt động thanh toán quốc tế Các văn bản pháp quy của ngành Ngân hàng cho riêng hoạt động thanh toán quốc tế chưa đáp ứng kịp thời và đầy đủ.
Thứ hai, chính sách XNK còn thiếu ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của khách hàng Chính phủ và các Bộ, Ngành có liên quan thường xuyên có những thay đổi về danh mục các mặt hàng được phép nhập khẩu Biểu thuế áp dụng đối với từng mặt hàng thiếu tính ổn định, các thủ tục xuất nhập khẩu còn rườm rà, các quy định còn chồng chéo, gây phiền toái cho khách hàng.
Thứ ba, thị trường ngoại hối của Việt Nam còn khá phiến diện, doanh số giao dịch thường thấp xa so với kim ngạch XNK hàng năm của nền kinh tế, chính phủ thường can thiệp trực tiếp vào thị trường, dẫn đến tỷ giá ngoại tệ liên ngân hàng nhiều khi không bám sát diễn biến cung cầu thị trường Sự phát triển yếu kém của thị trường ngoại hối khiến cho các NHTM rất khó khăn trong việc chủ động nguồn ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động TTQT và các hoạt động gắn liền Có thể nói, thị trường ngoại hối Việt Nam chưa phải là địa chỉ tin cậy để các NHTM trong nước tìm kiếm nguồn ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh của mình.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH TINNGHIABANK HẢI PHÒNG
Định hướng phát triển hoạt động TTQT của chi nhánh trong thời gian tới luôn gắn liền với phương châm kinh doanh “phát triển- an toàn- hiệu quả” đồng thời có những bước chuẩn bị tích cực cho quá trình mở rộng kinh doanh theo chiều rộng và chiều sâu Để phấn đấu mở rộng thị phần trong hoạt động TTQT trên địa bàn Hải Phòng, chi nhánh cần thực hiện tốt các hoạt động Marketing và tư vấn để giúp chi nhánh duy trì được các khách hàng truyền thống và thu hút được các khách hàng tiềm năng đến với mình.
Trong những năm tới, chi nhánh tiếp tục nâng cao cơ sở hạ tầng như hệ thống máy tính và phần mềm ứng dụng để phục vụ các dịch vụ được tốt hơn Hệ thống đó được nâng cấp không những đáp ứng tốt các hoạt động kinh doanh hiện tại, phục vụ tốt cho hoạt động TTQT nói chung mà còn là cơ sở sẵn sang cho những hoạt động sắp tới trong tương lai.
Các dịch vụ trong NH, đặc biệt là hoạt động TTQT luôn đòi hỏi một đội ngũ nhân viên giàu nhiệt huyết, kinh nghiệm và sự hiểu biết, tìm tòi sâu về nghiệp vụ để tránh xảy ra sai sót Do đó trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiến hành học tập, trao đổi kinh nghiệm và kiến thức liên quan đến lĩnh vực TTQT với các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn và các ngân hàng đại lý.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VU THANH TOÁN QUỐC TẾ ĐỐI VỚI CHI NHÁNH TINNGHIABANK HẢI PHÒNG
3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing
Khách hàng có ý nghĩa quyết định đối với sự tồn tại của ngân hàng Một NH ngày càng thu hút được nhiều khách hàng càng chứng tỏ ngân hàng đó họa động hiệu quả và ngày càng có uy tín Để có thể giữ được khách hàng nói chung và khách hàng
TTQT nói riêng; đồng thời khuyến khích khách hàng mới tìm đến giao dịch, TinnghiaBank Hải Phòng cần có những biện pháp nâng cao hiệu quả công tác Marketing
Hiện nay, các khách hàng đến giao dịch tại phòng TTQT TinnghiaBank Hải Phòng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động kinh doanh không thường xuyên, và có số dư tài khoản tại chi nhánh là không lớn Để thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn, TinnghiaBank Hải Phòng cần có một chiến lược quảng cáo dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền hình, tuyền thanh, in tạp chí ngân hàng, tài trợ cho các hoạt động thể thao và các chương trình lớn của thành phố; giới thiệu tiện ích sản phẩm của TinnghiaBank Hải Phòng trên các báo, tạp chí chuyên ngành; thông qua các bộ, sở, ban ngành để tìm khách hàng tại các hội nghị doanh nghiệp. Đặc biệt, TinnghiaBank Hải Phòng nên đầu tư xây dựng một trang Web riêng, giới thiệu về ngân hàng, các thành tích đạt được cũng như giới thiệu các sản phẩm, tiện ích mới của ngân hang Có một trang Web riêng đồng thời cũng làm hình ảnh của TinnghiaBank Hải Phòng gần gũi hơn với mọi người.
Chi nhánh cũng cần tổ chức những buổi hội nghị với khách hàng, đồng thời thường xuyên phát phiếu thăm dò cho các khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh để lắng nghe những ý kiến đóng góp về những sản phẩm dịch vụ của NH, đồng thời tìm hiểu nhu cầu thực tế của khách hàng để kịp thời cung cấp những sản phẩm dịch vụ phù hợp Đây còn là một cơ hội tốt để cung cấp những thông tin về NH, giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới, những tiện ích mà NH mang lại.
Mặt khác, đội ngũ cán bộ nhân viên phải có thái độ phục vụ khách hàng, ân cần, đáp ứng nhanh chóng và chính xác yêu cầu của khách hàng không những giúp
NH thêm được khách hàng mới mà còn giúp NH giữ chân khách hàng cũ, tiếp tục duy trì mối liên hệ làm ăn lâu dài.
Ngoài ra, để tìm kiếm thêm khách hàng mới, ngân hàng nên chủ động tiếp cận với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh XNK, giới thiệu những sản phẩm TTQT cùng những tiện ích, ưu đãi mà họ được hưởng,
Nguyễn Thế Anh TTQT A – K10 chỉ ra những nét khác biệt, nổi bật của ngân hàng so với các ngân hàng khác nhằm thu hút, lôi kéo họ đến với NH.
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Vì NH là lĩnh vực kinh doanh trên cơ sở các mối quan hệ nên công chúng chỉ tìm đến NH nào đó mà ở đó, người ta tin tưởng và mong muốn nhận được sự chỉ dẫn am tường về tài chính, thái độ cư sử nhã nhặn và tác phong lịch sự của nhân viên Chính vì vậy, con người là một nhân tố quan trọng trong việc tạo nên thành công của ngân hàng. Hạn chế về nghiệp vụ, bất cập trong sử dụng nhân lực, cũng như sự xuống cấp đạo đức nghề nghiệp của họ đã và sẽ gây nhiều tổn thất cho NH Để hạn chế cần thực hiện cơ chế, chính sách, quy trình tuyển dụng, bố trí, đào tạo, và đào tạo lại một cách phù hợp, tránh tình trạng mang tính hình thức, giải quyết chính sách. Đối với công tác tuyẻn dụng mới, NH cần đề ra một quy trình tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo tuyển được những cán bộ có trình độ, năng lực, đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu hội nhập Để nâng cao chất lượng tuyển dụng, TinnghiaBank Hải Phòng cần: (1) Hoàn thiện cơ chế tuyển dụng theo hướng: quy định điều kiện, tiêu chuẩn tuyển dụng; lựa chon cơ cấu trình độ, độ tuổi, giới tính, chủ động tổ chức thi, ra đề thi, chấm thi, hoàn tất thủ tục tuyển dụng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu sử dụng và chiến lược phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng. Đối với những cán bộ đang làm công việc TTQT: Tiến hành ra soát, sắp xếp lại cán bộ, điều chuyển cán bộ một cách hợp lý trên nguyên tắc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ về XNK, TTQT và luật pháp, thông lệ quốc tế đối những cán bộ làm công tác tín dụng và TTQT.Xây dựng đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực TTQT bằng cách tích cực tham gia các khóa đào tạo của các tổ chức quốc tế Ngoài ra, có thể cử các cán bộ chủ chốt, có trình độ ra nước ngoài học, vừa có điều kiện nâng cao ngoại ngữ, vừa nâng cao nghiệp vụ, sao đó về làm việc và đào tạo lại các cán bộ trong nước, hoặc mời chuyên gia nước ngoài đến tập huấn tại đơn vị NH cũng có thể tổ chức các buổi giao lưu, thảo luận học tậpkinh nghiệm lẫn nhau giữa các ngân hàng bạn. Đi đôi với việc đào tạo, chi nhánh thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra, sát hạch trình độ của cán bộ , đặc biệt là trình độ của cán bộ làm công tác TTQT Có chính sách đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ có trình độ và năng lực chuyên môn tốt, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” tại chỗ băng các biện pháp như: Nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh- nền tảng quan trọng nhất tạo ra nguồn thu để có thể đảm bảo thu nhập cao cho cán bộ nhân viên; xây dựng chính sách tiền lương đặc biệt (trả theo cơ chế thị trường) với tiêu chí, trình tự, thủ tục đánh giá, xét duyệt công khai, công bằng để giữ chân những nhân viên giỏi có trình độ cao, lao động có trình độ cao, nhằm vô hiệu hóa “chiêu” trả lương cao của đối thủ cạnh tranh Bên cạnh chế độ lương, cần có chính sách kích thích tinh thần phù hợp như quan tâm quy hoạch, bổ nhiệm, bố trí, đào tạo ở nước ngoài, tăng các điều kiện làm việc đầy đủ, tạo môi trường làm việc thoải mái, bầu không khí dân chủ, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau là điều kiện để người lao động phát huy hết tiềm năng và tận tâm, trung thành với ngân hàng.
Từng bước xây dựng “văn hóa doanh nghiệp” với phong cách giao dịch văn minh chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình tâm huyết với công việc Mọi cán bộ đều tự hào về NH, coi NH là ngôi nhà chung để cung góp sức xây dựng và hoàn thiện.
3.2.3 Tiếp tục đầu tư, mua sắm, đổi mới, hiện đại hoá trang thiết bị, hoàn thiện công nghệ ngân hàng
Hoạt động NH là một loại hình kinh doanh đặc biệt, cần được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại Đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay, để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và tốt hơn đối thủ cạnh tranh thì yêu cầu về chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phải ngày càng cao Giải pháp cấp bách là phải áp ụng công nghệ mới vì điều đó cho phép ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí giao dịch, việc kiểm tra và lưu trữ thông tin khách hàng được khoa học, việc thực hiện quy trình thanh toán được an toàn, nhanh chóng, thuận lợi, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Vì thế, để hoàn thiện việc ứng dụng công nghệ NH hiện đại phục vụ hoạt động TTQT, TinnghiaBank Hải Phòng cần tập trung vào các biện pháp sau:
- Một là phát huy tối đa những ưu việt của mạng thanh toán SWIFT bằng cách vận hành chính xác, trang bị đầy đủ cho các thiết bị hỗ trợ, thường xuyển cập nhật những thiết bị và kỹ thuật mới của mạng thanh toán ưu việt nhất trên thế giới này.
- Thứ hai, nâng cấp mạng thông tin quản lý nội bộ để tăng tốc truyển tin, đảm bảo an toàn trong lưu giữ hồ sơ, phát huy hiệu quả trong công tác quản lý, điều hành thông qua mạng máy tính nội bộ, đầu tư đúng mức cho việc đổi mới trang thiết bị hiện đại, cập nhật những thiết bi, phần mềm ứng dụng mới theo tiểu chuẩn quốc tế.
- Ba là, hoàn thiện các chương trình thống kê trong mạng thanh toán nội bộ để đáp ứng nhu cầu thống kê thanh toán L/C Ngoài các thống kê L/C trả ngay, trả chậm đã phát hành, đã thanh toán có thể lập chương trình để thống kế các L/C theo khách hàng, theo mặt bằng.
- Bốn là, khai thác có hiện quả nhiều công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh, ứng dụng rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại. Việc tham gia vào mạng thanh toán SWIFT là chưa đủ, mà NH cần ngân hàng cần phải ứng dụng nhiều công nghệ khác vào lĩnh vực TTQT như vi tính hóa hệ thống hạch toán kế toán, hệ thống báo cáo thống kê về TTQT, mọi yêu cầu thông tin về hoạt động TTQT đều có thể khai thách trên hệ thống máy tính…
- Năm là, tích cực học hỏi kinh nghiệm và tận dụng sự giúp đỡ của các NH đi trước nhằm nhanh chóng hiện đại hóa công nghệ thanh toán.
- Sáu là, phát triển phần mềm ứng dụng, đảm bảo mức độ tự động hóa, bảo mật cao, tính cập nhật kịp thời và truyền tin phải tự động hóa trên mạng điện tử.
3.2.4 Nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng
Hoạt động tư vấn là một trong những yếu tố quan trọng để duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới Nhất là đối với chi nhánh, khách hàng của chi nhánh thường là những doanh nghiệp vừa và nhỏ nên hoạt động tư vấn trở thánh một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu để tăng thêm khách hàng đến NH. Hơn nữa, trong điều kiện các NH cạnh tranh với nhau rất gay gắt để giành thị phần, thị trường như hiện nay, các NH luôn cố gắng hoàn thiện thủ tục, quy trình và mức phí luôn ở mức thấp nhất có thể; thì hoạt động tư vấn trở thành yếu tố quan trọng trong chiến lược cạnh tranh thu hút khách hàng của các NH Nếu NH nào làm tốt công tác tư vấn khách hàng thì sẽ thúc đẩy khách hàng đến NH nhiều hơn.