Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hùng vương (2)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH - - TRẦN THỊ HUYỀN TRANG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHÚ THỌ - 2012 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu đề tài Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại 1.1.3 Vị trí ngân hàng thương mại hệ thống tài 1.1.4 Chức vai trò ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 13 1.2 Tổng quan vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các thành phần vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Vai trị hình thức huy động vốn 21 1.3.3 Nguyên tắc huy động vốn 22 1.3.4 Các hình thức huy động vốn 22 1.3.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 28 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 28 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 30 2.1.4 Đặc điểm lao động sở vật chất ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 33 2.1.5 Các hoạt động ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 35 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương năm gần 36 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2009- 2011 45 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thơng qua hình thức nhận tiền gửi 45 2.2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thơng qua hình thức vay 55 2.2.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá 58 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2009 – 2011 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 70 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương thời gian tới 70 3.1.1 Định hướng chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 70 3.2 Một số giải pháp tăng cường khả huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 71 3.2.1 Mở rộng mạng lưới huy động 71 3.2.2 Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng 72 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 74 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ quản lý cán bộ, trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng 76 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 78 3.2.6 Quan tâm tới đội ngũ làm công tác huy động vốn .79 3.2.7 Giải pháp tăng tiền gửi định chế tài 82 3.2.8 Phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ .80 KẾT LUẬN 85 Kết luận 85 Kiến nghị 86 2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 86 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ có vai trị quan trọng kinh tế, với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta không ngừng phát triển Bằng lượng vốn huy động được, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp lượng vốn lớn cho xã hội, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế, nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh diễn cách trôi chảy Để phát huy vai trị đó, cơng tác huy động vốn xem vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương ngân hàng có quy mơ lớn địa bàn Thành phố Việt Trì đặc biệt khu vực Nam Việt Trì Ngân hàng ln đề cao tầm quan trọng công tác huy động vốn xác định nghiệp vụ huy động vốn sở để thực hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Trong năm gần Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương thu kết tốt công tác huy động vốn quy mô lẫn cấu nguồn vốn huy động Quy mô vốn liên tục tăng trưởng, cấu nguồn vốn thu từ kênh huy động khác đồng Tuy mạng lưới huy động chi nhánh hạn chế, công tác marketting chưa trọng đồng bộ, phần hạn chế khả huy động vốn chi nhánh Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng huy động vốn để có giải pháp tăng cường khả huy động vốn cần thiết Nhận thức tính cấp thiết đó, kết hợp kiến thức chun mơn tích lũy q trình học tập trình thực tập tốt nghiệp, nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương em định chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Qua đề xuất số giải pháp góp phần tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương - Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu từ năm 2008 đến năm 2011 - Phạm vi nội dung: Thực trạng huy động vốn Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: + Phương pháp thu thập số liệu từ tham khảo tài liệu: dựa nguồn thông tin sơ cấp thứ cấp thu thập từ tài liệu nghiên cứu trước để xây dựng sở luận để chứng minh giả thuyết Cụ thể, khóa luận dựa vào giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Quản trị ngân hàng thương mại… để xây dựng sở lý luận vốn ngân hàng thương mại chương khóa luận + Phương pháp thu thập số liệu từ thực nghiệm: phương pháp này, số liệu thực cách quan sát, theo dõi, đo đạc qua thí nghiệm + Phương pháp phi thực nghiệm: phương pháp thu thập số liệu dựa quan sát kiện, vật hay tồn tại, từ tìm quy luật chúng Phương pháp gồm loại nghiên cứu kinh tế xã hội, nghiên cứu nhân chủng học, … - Phương pháp xử lý số liệu: dựa vào thông tin thu thập với máy móc hỗ trợ cho q trình xử lý, ta tiến hành xử lý thông tin để thuận tiện phục vụ cho q trình phân tích đánh giá Từ bảng tổng hợp cân đối vốn đơn vị, tiến hành xử lý để phân loại nguồn vốn theo ba kênh huy động là: Huy động từ tiền gửi, huy động từ vay định chế tài huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá - Phương pháp phân tích số liệu: dựa vào thơng tin xử lý trước đó, ta tiến hành phân tích số liệu cách xác để đưa đánh giá khách quan tình hình huy động vốn đơn vị - Phương pháp thống kê so sánh: sở số liệu qua xử lý tiến hành so sánh số tương đối số tuyệt đối để thấy cấu biến động đối tượng nghiên cứu biến động quy mô cấu tổng nguồn vốn huy động qua năm Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Một số giải pháp tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ năm thông qua ngày 15/6/2004 khẳng định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Nghị định Chính phủ số 59/2009/ NĐ – CP ngày 16/7/2009 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại khẳng định: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại Hiện có loại hình Ngân hàng thương mại là: NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh NHTM 100% vốn nước - NHTM nhà nước NHTM nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ NHTM nhà nước lại bao gồm loại NHTM nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ NHTM cổ phần nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ NHTM nhà nước Việt Nam có ngân hàng, bao gồm: + NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) + NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VietcomBank) + Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) + Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) + Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long ( MHB) - NHTM cổ phần NHTM tổ chức hình thức cơng ty cổ phần Hiện nay, tính đến 31/12/2011 Việt Nam có tổng số 35 NHTM cổ phần, Ngân hàng như: + Ngân hàng Hàng hải (MaritimeBank) + Ngân hàng Sài gịn thương tín ( SacomBank) + Ngân hàng Nhà Hà Nội ( Habubank) + Ngân hàng Xuất nhập ( Eximbank)… - NHTM 100% vốn nước NHTM thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi, phải có Ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ ( Ngân hàng mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty TNHH thành viên từ thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Các Ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam kể đến Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải (HSBC) Standard Chartered Bank - NHTM liên doanh NHTM thành lập Việt Nam, vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều Ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều Ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh NHTM liên doanh thành lập hình thức công ty TNHH từ thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam có trụ sở Việt Nam Một số Ngân hàng liên doanh nước ta là: Ngân hàng Indovina, Ngân hàng Việt – Nga, Ngân hàng VID Public Bank… 1.1.3 Vị trí ngân hàng thương mại hệ thống tài Xem xét trình dẫn vốn hệ thống tài chính, thấy tổ chức trung gian tài phận hợp thành hệ thống tài kinh tế thị trường, có chức dẫn vốn từ người có khả cung vốn tới người có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các tổ chức trung gian tài đóng vai trị quan trọng hệ thống tài cính, chiếm 2/3 tổng lưu chuyển vốn thị trường, đường dẫn vốn cách gián tiếp, tức người vay người cho vay gặp thông qua tổ chức trung gian tài Trong tổ chức trung gian tài NHTM tổ chức quan trọng nhất, nắm giữ khoảng 2/3 tài sản Có hệ thống ngân hàng Chính NHTM tổ chức trung gian tài có vai trị quan trọng tài gián tiếp, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài Vị trí hệ thống tài thực qua biểu chủ yếu sau đây: Thứ nhất: NHTM loại trung gian tài có số lượng lớn hệ thống trung gian tài thực phần lớn hoạt động trung gian tài nói chung NHTM chuyển khoản tiền tiết kiệm, tài sản nhàn rỗi phận khách hàng thành vốn đầu tư phận khách hàng có nhu cầu hưởng phần lợi nhuận chênh lệch chi phí trả cho tiền gửi chi phí cho vay Thứ hai: NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng đầy đủ lợi ích hệ thống tài NHTM cho phép tiết kiệm thời gian, chi phí thu thập xử lý thơng tin cho người cho vay người vay Trên sở hạ thấp chi phí sử dụng vốn NHTM cho phép tiết kiệm chi phí giao dịch nhà cho vay vay Thông thường cá nhân vay thị trường tài chịu chi phí giao dịch cao bên vay cho vay phải thuê luật sư viết hợp đồng để đảm bảo đầy đủ quyền lợi hai bên, người cho vay tiền khơng thu nhiều lợi nhuận NHTM đời góp phần giải tình trạng trên, hoạt động nhận tiền gửi cho vay diễn thường xuyên chi phí giao dịch cho khoản vay giảm nhiều Bằng cách NHTM dễ dàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi gửi vào NHTM, Ngân hàng tập hợp số tiền để đầu tư kiếm lời đảm bảo khả toán cho nhà đầu tư mở rộng khả cung cấp dịch vụ cho kinh tế Như vậy, NHTM đóng vai trị quan trọng hệ thống tài chính, góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn thị trường Trên sở tạo điều kiện kích thích đầu tư phát triển kinh tế khoán tiêu vốn huy động, cán chi nhánh phải tìm kiếm khách hàng để tích điểm cho Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lịng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho cơng tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng + Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng + Đối với biến động giảm nguồn hàng ngày chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng rút tiền, ngừng giao dịch với chi nhánh đâu? Do khách hàng có việc dùng đến tiền hay khách hàng rút để chuyển sang gửi ngân hàng khác Biết nguyên nhân chi nhánh có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín chi nhánh có ngày hơm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động vốn cơng chúng uy tín ú tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xun trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : + Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng 74 Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái + Chi nhánh dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào…, có làm cho người chờ khơng thấy lãng phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng + Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ cịn để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng + Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Sau lần giao dịch nhân viên nói với khách hàng mong họ lần sau lại đến, nhớ tên khách hàng chào câu thân mật làm khách hàng cảm thấy quan tâm Làm điều ngân hàng thành cơng việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động huy động vốn chi nhánh + Nhân viên chi nhánh tìm hiểu học hỏi điểm phong cách phục vụ ngân hàng địa bàn nhiều người tin tưởng ví dụ phong cách phục vụ Ngân hàng quốc tế hay Ngân hàng sài gịn thương tín 75 + Chi nhánh quan tâm tới khách hàng đến giao dịch việc đơn giản để lại ấn tượng tốt có nước uống quầy giao dịch tầng theo quan sát chi nhánh chưa thực Với uy tín có kết hợp với giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ, chi nhánh hoàn tồn tạo vị vững lòng khách hàng 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ quản lý cán bộ, trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng Trước hết phải tác động vào nhận thức nhân viên chi nhánh để họ thấy vai trị cơng tác huy động vốn Hàng tuần, hàng tháng vào buổi họp chi nhánh nên tổng kết công huy động vốn trước toàn thể nhân viên thường xuyên nhấn mạnh vai trị cơng tác huy động vốn thời gian tới Mỗi cán bộ, nhân viên chi nhánh cần hiểu rõ huy động vốn nhiệm vụ người không nhiệm vụ chung chung chi nhánh Mỗi người cố gắng hoàn thành tiêu nhiệm vụ giao chi nhánh hồn thành nhiệm vụ mà NHTM CP Công Thương Việt Nam giao cho Tuân thủ hướng dẫn NHTM CP Công Thương Việt Nam đặc biệt cơng tác chăm sóc khách hàng, đánh giá thái độ phục vụ khách hàng Nhân viên chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thay đổi sách huy động Hội sở gửi vào Mail tự động họ hệ thống ngân hàng Công Thương Nắm mặt chủ chương giúp nhân viên thực hiệu nghiệp vụ Tiếp đến việc nâng cao trình độ cho cán nhân viên chi nhánh Trình độ quản lý cán ngân hàng nhân tố quan trọng định thành công ngân hàng Với đội ngũ cán có lực quản lý, ngân hàng biết đầu tư vào đâu hợp lý, kiểm sốt rủi ro, tăng doanh số tạo lòng tin với khách hàng Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng thành công Ngân hàng không thường xun đào tạo có chất lượng đội ngũ cơng nhân viên Cơng tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tuỳ chức quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp 76 vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuỵ, chu đáo với nghiệp đơn vị Với thực trạng trình độ cán so sánh với yêu cầu nâng cao chất lượng đào tạo, chi nhánh nên tổ chức đào tạo theo nội dung: - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn nhằm nâng cao nghiệp vụ - Tiếp tục đào tạo kỹ giao dịch với khách hàng, đặc biệt nhân viên kế toán giao dịch người tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Cán phòng khác giới thiệu khách hàng đến lúc có thời gian để khách hàng tới phịng kế toán giao dịch gửi tiền Hầu hết nhân viên kế toán giao dịch tiếp xúc nhiều với khách hàng thái độ họ đặc biệt quan trọng Nếu không để lại ấn tượng tốt dễ khách hàng khách hàng người có mối quan hệ với cán chi nhánh - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp cơng tác đào tạo, đào tạo có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xun lâu dài Chính chi nhánh cần trang bị 77 kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, sử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Chi nhánh Hùng Vương nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng cịn q đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thông tin đại chúng thấp Trong thời gian tới để thương hiệu chi nhánh ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị chi nhánh + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… + Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương + Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thơng điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị… cho họ biết + Chi nhánh quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua truyền hình Phú Thọ Hầu kênh truyền hình nói đến dịch vụ ngân hàng nói chung VietinBank chi nhánh Hùng Vương nói riêng + Bên cạnh chi nhánh công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, ấn tượng 78 dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho chi nhánh + Dựa tảng đội ngũ nhân viên phòng tiền gửi dân cư sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết ngân hàng nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động vốn ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động vốn + Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số cơng ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nhiên phải tuân thủ quy định lãi suất tránh việc tổng chi phí cho việc khuyến mại làm lãi suất huy động vượt mức trần nhà nước + Ngoài việc quảng bá sản phẩm, Ngân hàng nên tham gia vào hoạt động xã hội tổ chức kiện hay tài trợ cho chương trình thu hút quan tâm nhiều người Ngân hàng nên liên kết với trường đại học, cao đẳng tỉnh để vận động sinh viên mở thẻ ngân hàng để tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn tạo điều kiện cho học sinh sinh viên tiếp cận với sản phẩm phong cách làm việc ngân hàng - Tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm có đề xuất sản phẩm Hội sở nơi thường xuyên nghiên cứu đề sản phẩm huy động vốn nhiên chi nhánh đơn vị thực nên am hiểu sản phẩm cách có thực tế Sản phẩm phù hợp với chi nhánh, với đặc điểm kinh tế địa 79 bàn hoạt động chi nhánh Do việc thực theo chủ trương hội sở, chi nhánh nên có đội ngũ, kiêm nhiệm công tác nghiên cứu sản phẩm Trên sở tìm hạn chế cần khắc phục sản phẩm cũ, nghiên cứu đề xuất sản phẩm phù hợp với chi nhánh + Nghiên cứu phát triển sản phẩm có Đối với khách hàng cá nhân Qua tìm hiểu em nhận thấy hình thức tiết kiệm “Lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi” Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cung cấp sản phẩm có nhiều tiện ích Nó phù hợp với đặc điểm khách hàng địa bàn Phú Thọ Với sản phẩm này, khách hàng gửi thêm tiền vào thời điểm thời gian kỳ hạn hưởng lãi tăng dần theo số dư tiền gửi, số dư cao lãi suất hưởng cao Thơng thường với đặc điểm tiêu dùng tiết kiệm người dân nay, hàng tháng họ để khoản tiết kiệm, mà việc cần gửi thêm vào tài khoản, không cần mở tài khoản tiết kiệm nhiều người yêu thích Thời hạn tối thiểu sản phẩm tháng, nguồn ổn định cho việc lên kế hoach sử dụng Chi nhánh huy động phần lớn nguồn vốn từ sản phẩm Tuy nhiên cải tiến sản phẩm số đặc tính sau khai thác nhiều hiệu Thứ nhất: Số dư tiền gửi tối thiểu 40 triệu đồng, mức bình thường thành phố lớn Hà Nội Nhưng với địa bàn Việt Trì nói riêng Phú Thọ nói chung cao Nếu tính bình qn với thời hạn ngắn loại hình tháng người dân khó tiết kiệm 40 triệu đồng để hưởng lợi ích từ sản phẩm Nếu hạ thấp số dư tiền gửi tối thiểu xuống 30 triệu đồng số lượng người gửi chắn tăng Như khách hàng Chi nhánh có lợi Thứ hai: hầu hết ngân hàng xử lý trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn việc tính lãi suất không kỳ hạn số ngày thực gửi Thực tế, rút tiền trước hạn không xảy nhiều khơng phải lúc trường hợp đặc biệt xảy Vì chi nhánh xem xét có sách ưu đãi hơn, 80 vừa tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác vừa tạo yêu thích cho khách hàng Đối với sản phẩm “Tiết kiệm bậc thang theo số dư” khách hàng rút trước hạn ngày tính tháng thứ hưởng lãi không kỳ hạn Nếu rút trước hạn 10 ngày tính tháng thứ tháng thứ hưởng lãi không kỳ hạn Tất nhiên việc phải trí Hội sở Hội sở mua lại khoản tiết kiệm Nếu chi nhánh rút trước hạn bị phạt hình thức chi nhánh sử dụng với khách hàng Tuy để có lợi cạnh tranh lợi ích lâu dài việc thay đổi sách huy động cần thiết Đối với khách hàng doanh nghiệp Hiện có sản phẩm tài khoản tiền gửi toán dành cho doanh nghiệp, sản phẩm phát huy hiệu thể số dư tiền gửi khách hàng doanh nghiệp ổn định Tuy chi nhánh nên xem xét đề xuất ưu đãi cho doanh nghiệp trì số dư tiền gửi lớn (trên 100 triệu đồng) trì số dư thời gian dài (có thể từ tuần trở lên) để phát huy tối đa việc tập trung nguồn vốn vào ngân hàng Chính sách ưu đãi tặng kèm sản phẩm hay tặng phiếu mua hàng giảm giá, giảm phí dịch vụ mà doanh nghiệp sử dụng ngân hàng Điều tất yếu chi nhánh phải tính tốn chi phí cho ưu đãi cho nhỏ mức thu nhập gia tăng từ sách + Phát triển sản phẩm Qua tìm hiểu hình thức huy động áp dụng chi nhánh em xin đề xuất số loại hình tiết kiệm sau, nói chung thuộc loại hình tiết kiệm có kỳ hạn đa dạng mục đích: - Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền ô tô, xe máy: Đối tượng người có nhu cầu mua loại phương tiện nhiên chưa có đủ tiền Thu nhập hàng tháng họ gửi vào ngân hàng đủ số tiền mà họ cần Nhân viên ngân hàng cập nhật số dư tài khoản báo cho chủ tài khoản số dư đạt nhu cầu chủ tài khoản Bên cạnh ngân hàng có ưu đãi người gửi thường xuyên có số dư đáng kể Với hình thức 81 ngân hàng lập kế hoạch cho việc sử dụng họ nắm mục đích kế hoạch khoản tiền khách hàng - Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Chi nhánh có sách vay ưu đãi khoản tiền cịn thiếu định để mua nhà, làm nhà chủ tài khoản có số dư biến động tăng đặn Ví dụ: Khách hàng thỏa thuận gửi tiền vào tài khoản “tiết kiệm mua nhà ở” đủ 200 triệu, chi nhánh cho vay thêm 100 triệu Bằng cách kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích chi nhánh, chi nhánh vừa thu hút tiền gửi, vừa hướng khách hàng tới sản phẩm cho vay mình, hình thức mở nhiều triển vọng cho chi nhánh 3.2.6 Quan tâm tới đội ngũ làm công tác huy động vốn Hiện hệ thống NHTM CP Công Thương Việt Nam triển khai hình thức huy động vốn theo tiêu Mỗi cán ngân hàng giao tiêu, sở lương kinh doanh tính phần mức độ hoàn thành kế hoạch người Tuy nhiên hàng tháng hàng quý chi nhánh nên tổng hợp kết thực kế hoạch nguồn vốn người có chế độ khen ngợi để động viên cán tiếp tục cống hiến cho công việc chi nhánh Việc giao tiêu cần vào đặc điểm phòng ban, nhân viên để tiêu thật khả thi Ví dụ nhân viên tiêu giao nên thấp mức tỷ / quý nay, tiêu kéo dài vài quý sau tăng lên Nếu chi nhánh đưa tiêu cao tỷ lệ nhân viên hồn thành tiêu ít, nhân viên cịn lại khơng có động lực tiêu giao phù hợp hơn, tháng họ hồn thành tiêu, động viên khen ngợi 3.2.7 Giải pháp tăng tiền gửi định chế tài Với giải pháp đồng trên, Chi nhánh thực tốt uy tín Chi nhánh đảm bảo ngày lớn mạnh Có uy tín khai thác tốt hiệu ba kênh huy động vốn huy động từ tiền gửi, huy động từ 82 vay huy động từ giấy tờ có giá Tuy nhiên với hình thức huy động từ vay hay nói xác huy động từ định chế tài (hầu hết cơng ty bảo hiểm) chi nhánh nên trọng vài yếu tố sau: Trước hết giữ vững mối quan hệ với công ty bảo hiểm danh sách đối tác có Thường xuyên củng cố mối quan hệ từ hành động nhỏ gửi điện chúc mừng họ dịp quan trọng, mời công ty tới dự buổi tổng kết hay đại hội Chi nhánh để từ quảng bá hình ảnh cho họ thấy hoạt động ngày lớn mạnh Chi nhánh Tiếp đến, việc tìm kiếm nhiều khách hàng vay vốn hội tốt để tăng tiền gửi công ty bảo hiểm Mục đích cơng ty bảo hiểm gửi tiền chi nhánh để Chi nhánh giới thiệu khách hàng mua bảo hiểm cho họ Chi nhánh ln u cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Để có nhiều khách hàng Chi nhánh nên giảm bớt thủ tục số loại phí phí giải ngân phí quản lý hồ sơ để tạo lợi ưu đãi ngân hàng khác địa bàn Gần thường bắt gặp thông tin người dân khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng nhiều lý mà yếu tố thủ tục phức tạp Ngân hàng doanh nghiệp, sản phẩm làm phải bán có lợi nhuận Việc khó khăn khâu cho vay làm cho khách hàng khó khơng muốn tiếp cận vốn vay, cuối người không thu hiệu tối đa lại ngân hàng 3.2.8 Phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ Các loại hình dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với để tăng cường huy động vốn, chi nhánh cần phát triển dịch vụ liên quan để phát huy tối đa hiệu công tác huy động vốn Một số dịch vụ liên quan mà chi nhánh xem xét thực là: + Dịch vụ bảo quản: Là việc chi nhánh có trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu, đảm bảo an tồn, bí mật cho tài sản Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn Các tài sản nhận bảo quản như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá, vàng bạc tài sản khác Hiện với sở vật chất tốt, hệ thống bảo vệ 24/24, chi nhánh 83 có tiềm mở rộng thêm loại hình dịch vụ này, vừa đem lại phí dịch vụ vừa khai thác thơng tin khách hàng, vận động khách hàng lựa chọn sản phẩm chi nhánh + Dịch vụ tốn qua ngân hàng: Hiện có đơn vị nghiệp doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh Từ tài khoản này, khách hàng gửi tiền vào để toán cho đối tác, trả lương cho nhân viên Đại học Hùng Vương khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ chi nhánh Chi nhánh cần phát huy lợi ích từ dịch vụ cách tích cực vận động đơn vị nghiệp trường đại học, cao đẳng, trung học doanh nghiệp địa bàn chưa sử dụng dịch vụ toán qua chi nhánh Để có hiệu tích cực chi nhánh nên trực tiếp cử nhân viên đến làm việc khơng qn có băng zơn quảng cáo dịch vụ + Liên kết với số công ty lớn để ngồi việc tốn lương qua ngân hàng liên kết đầu tư, tìm kiếm lợi nhuận mở rộng mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng 84 KẾT LUẬN Kết luận Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Nguồn vốn huy động sở cho hầu hết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Do vậy, làm để tăng cường khả huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thiết thực ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Qua thời gian thực tập NHTM CP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương em nhận thấy chi nhánh hoạt động tốt năm gần đây, nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng Tuy xuất phát từ số nguyên nhân khiến cơng tác huy động vốn cịn hạn chế cần khắc phục Kết hợp với kiến thức chuyên ngành đào tạo thời gian tìm hiểu thực tế chi nhánh, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp: "Giải pháp tăng cường khả huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương" Khóa luận thực nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận ngân huy động vốn ngân hàng thương mại trọng tâm vai trò vốn ngân hàng thương mại hình thức huy động vốn Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh qua ba kênh huy động: từ tiền gửi, vay định chế tài phát hành giấy tờ có giá; đánh giá kết đạt quy mô cấu nguồn vốn huy động; tồn công tác huy động vốn mạng lưới huy động sách khách hàng NHTM CP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Từ em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn NHTM CP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương Trong mở rộng mạng lưới huy động, tổ chức thực sách khách hàng tăng cường marketting giải pháp trọng tâm 85 Em hi vọng giải pháp đề đóng góp phần nhỏ tổng thể giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương mở hướng nghiên cứu sâu cho đề tài Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất địn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất ngân hàng nhà nước tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với tốn tiền mặt: nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển - Có phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Trong tình hình giá tương đối ổn định, lãi suất huy động liên tục biến động, ngân hàng đua tăng lãi suất chưa thu hút nhiều người gửi tiền thay đổi thói quen tiêu dùng họ Do việc khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng khơng đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi Ngành ngân hàng cần phải có số biện pháp thiết 86 thực hữu hiệu để tuyên truyền, khuyến khích người dân gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng nước phát triển Chẳng hạn, tổ chức hội thảo lợi ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tổ chức chương trình hành động, thi đua tỉnh, thành phố,… để người nhận thức rõ ràng lợi ích dịch vụ ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Kiến nghị sách huy động vốn + Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp + Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ - Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn + Xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh + Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo + Xem xét đề xuất chi nhánh việc thay đổi sách lãi suất, sách cho vay để phù hợp với đặc điểm chi nhánh, phát huy tối đa hiệu sản phẩm huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 3.TS Hồ Diệu (2008), Quản trị Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiêu (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Học Viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Học Viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Th.S Vũ Thị Hậu (2010), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại 13 Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương cung cấp từ năm 2009 đến năm 2011 88