Phân tích tác động của hoạt động huy động vốn lên khả năng cho vay của ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh an giang

z TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH ………… o0o………… Trần Thị Anh Thư Phân tích tác động hoạt động huy động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang Long xuyên, ngày 16 t 04 ăm 2013 z z TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH ………… o0o………… CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Phân tích tác động hoạt động huy động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang C u nn n :T c n N n n Sinh viên thực hiện: Trần Thị An T Lớp: DH10NH - MSSV: DNH093255 GVHD: Ths Nguyễn Đăn K oa Long xuyên, ngày 16 tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Là sinh viên suốt năm ọc qua, nhiều dạy dỗ t ươn u giảng viên giản đường Đại học An Giang, tô t c lũ nhiều kiến thức hữu c để l m n tran tr n đường nghiệp sau mình, trình thực tập ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam - c n án An G an , tô ọc hỏ v tiếp thu nhiều kinh nghiệm quý báu từ cán nhân viên tạ đơn vị để làm học trình làm việc sau Nhữn đ ều úp tơ tự t n ơn nhiều với năn lực cố gắng phấn đấu để hồn thành c ươn trìn đại học Lờ đầu t n tơ x n cảm ơn thầy cô giảng viên tận tìn úp đỡ truyền đạt kiến thức m mìn có để tơ có tảng kiến thức vững chắc, xin cảm ơn T s N u ễn Đăn K oa l áo v n ướng dẫn úp tô o n t n tốt C u n đề Tốt nghiệp Tiếp theo tô x n cám ơn cán viên chức anh chị Phòng Kế hoạch & Tổng hợp ngân hàng Nông nghiệp An G an k ôn n ại bận rộn mà úp đỡ tạo đ ều kiện tốt cho suốt trình thực tập tạ quý quan Vì tự nhủ cố gắng phấn đấu để đạt kết tốt trườn để khơng phụ lịng cha mẹ, thầy bạn bè động viên Cuối xin chúc sức khỏe q thấy cơ, ban lãn đạo tồn thể cán viên chức nhân viên ngân hàng Nông Nghiệp An Giang gặt hái nhiều may mắn thành công tạ v tươn la Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi TÓM TẮT ĐỀ TÀI vii CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Mơ hình nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LÊN KHẢ NĂNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP AN GIANG 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 2.2.3 Nguyên tắc huy động vốn 2.2.4 Các rủi ro hoạt động huy động vốn Ngân hàng 2.2.5 Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 2.3 Hoạt động cho vay 10 2.3.1 Khái niệm 10 2.3.2 Cơ cấu cho vay 11 2.3.3 Các nguyên tắc cho vay 11 2.3.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay (cấp tín dụng) 12 Trang i 2.3.5 Chỉ tiêu đánh giá tác động hoạt động huy động vốn lên hoạt động cho vay 13 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 15 3.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp & PNTN Việt Nam – Chi nhánh An Giang 15 3.1.1 Giới thiệu 15 3.1.2 Lịch sử hình thành 15 3.1.3 Chức nhiệm vụ 16 3.1.4 Cơ cấu tổ chức 17 3.2 Các hình thức huy động ngân hàng Nông nghiệp An Giang 18 3.3 Các hình thức cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang 18 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp & PNTN Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010 – 2012 18 3.5 Định hướng phát triển năm 2013 ngân hàng Nông nghiệp & PTNT – Chi nhánh An Giang 20 3.5.1 Những khó khăn, thách thức đầu năm 2013 20 3.5.2 Nhiệm vụ năm 2013 21 3.5.3 Một số tiêu mục tiêu chủ yếu 22 3.5.4 Các biện pháp chủ yếu nhằm giữ vững nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang 22 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LÊN KHẢ NĂNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 25 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang giai đoạn 2010 – 2012 25 4.1.1 Tình hình huy động vốn 25 4.1.2 Tình hình cho vay 26 4.1.3 Mối quan hệ huy động vốn cho vay 29 4.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp An Giang giai đoạn 2010 – 2012 30 4.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn theo loại kỳ hạn gửi 31 4.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn theo tính chất tiền gửi 34 4.3 Thực trạng cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang giai đoạn 2010 – 2012 36 4.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay theo thời hạn 36 Trang ii 4.3.2 Thực trạng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 39 4.4 Phân tích số đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay 42 4.4.1 Chỉ số VHĐ / tổng nguồn vốn 42 4.4.2 Chỉ số VHĐ không kỳ hạn / tổng VHĐ 43 4.4.3 Chỉ số VHĐ có kỳ hạn / Tổng VHĐ 44 4.4.4 Chỉ số Tổng VHĐ / tổng dư nợ 46 4.4.5 Chỉ số vịng quay tín dụng 47 4.4.6 Chỉ tiêu chi phí lãi phải trả bình qn gia quyền 48 4.5 Nhận xét tác động hoạt động huy động vốn lên cho vay 48 4.5.1 Phân tích số đánh giá tác động hoạt động huy động vốn lên cho vay ngân hàng 48 4.5.2 Đánh giá chung tác động huy động vốn lên cho vay 51 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 5.1 Kết luận 53 5.2 Kiến nghị 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 Trang iii DANH MỤC CÁC BẢNG  Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp 19 Bản 4.1 Tìn ìn u động vốn a đoạn 2010 – 2012 25 Bảng 4.2 Tình hình cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang 27 Bảng 4.3 Thực trạn u động vốn theo kỳ hạn gử a đoạn 2010 - 2012 32 Bảng 4.4 Thực trạn u động vốn theo tính chất tiền gửi 34 Bảng 4.5 Thực trạng sử dụng vốn theo thời hạn c o va a đoạn 2010 - 2012 37 Bảng 4.6 Thực trạng sử dụng vốn theo thành phần kinh tế a đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 4.7 Kết phân tích số VHĐ / tổng nguồn vốn 42 Bảng 4.8 Kết phân tích tỷ số VHĐ k ơn kỳ hạn tổn VHĐ 43 Bảng 4.9 Kết phân tích Tỷ số VHĐ có kỳ hạn tổn VHĐ 45 Bảng 4.10 Kết phân tích số tổn VHĐ tr n tổn dư nợ 46 Bảng 4.11 Kết phân tích số vịng quay tín dụn a đoạn 2010-2012 47 Bảng 4.12 Kết phân tích tiêu chi phí lãi phải trả bình quân gia quyền 48 Bảng 4.13 Kết phân tích tiêu doanh số u động vốn doanh số cho vay a đoạn 2010 -2012 48 Bảng 4.14 Kết phân tích tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn u độn a đoạn 2010 2012 49 Bảng 4.15 Kết phân tích tỉ lệ tố đa n uồn vốn ngắn hạn dùn vay trung – dài hạn a đoạn 2010 -2012 50 Trang iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Trang Biểu đồ 4.1 Cơ cấu vốn u độn đáp ứng cho vay 29 Biểu đồ 4.2 Hoạt độn u động vốn ngân hàng Nông nghiệp An G an a đoạn 2010 - 2012 30 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọn VHĐ t eo kỳ hạn gửi tổn VHĐ a đoạn 2010 - 2012 33 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọn VHĐ t eo t n c ất tiền gửi tổn VHĐ a đoạn 2010 2012 35 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọn dư nợ theo thời hạn cho vay tổn dư nợ a đoạn 2010 2012 38 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọn dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tổn dư nợ a đoạn 2010 - 2012 41 Biểu đồ 4.7 Chỉ số VHĐ tr n tổng nguồn vốn 42 Biểu đồ 4.8 Chỉ số VHĐ k ôn kỳ hạn tổn VHĐ 44 Biểu đồ 4.9 Chỉ số số VHĐ có kỳ hạn tổn VHĐ 45 Biểu đồ 4.10 Chỉ số VHĐ tr n tổn dư nợ 46 Biểu đồ 4.11 Chỉ số vịng quay tín dụng 47 Biểu đồ 4.12 Tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn VHĐ 50 Biểu đồ 4.13 Tỉ lệ tối nguồn vốn ngắn hạn sử dụn vay trung – dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 51 Trang v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  Từ viết tắt Giải thích CBVC Cán viên chức DN Doanh nghiệp NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN N n n n NHTM N n n t ươn mại NHTW N n n trun ươn VHĐ Vốn u động TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi tốn nước Trang vi TĨM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài nghiên cứu chủ yếu p n t c tìn ìn u động vốn cho vay ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang (xin gọi tắt ngân hàng Nơng nghiệp An Giang), t ơn qua p n tích nhữn tác động hoạt độn u động vốn đến khả năn c o va ngân hàng tìm biện pháp phù hợp để giảm thiểu rủi ro tố đa óa lợi nhuận cho ngân hàng Qua kết phân tích cho thấ tron năm vừa qua, kinh tế tron nước đan k ó k ăn ản ưởng nặng nề đến thị trường tài c n tron nước, từ áp lực trần lãi suất u động làm ản ưởn đến vốn u độn v dư nợ, đến việc đời chi nhánh tổ chức tín dụng khác khu vực, làm cho việc cạnh tranh vốn n n n gay gắt lại gay gắt ơn Tuy nhiên biết bám sát đạo cấp nỗ lực toàn thể cán viên chức, m tron năm qua ngân hàng Nông nghiệp An Giang hoạt động có hiệu lĩn vực khai thác sử dụng vốn, khẳn định vị ngân hàng vững mạnh n đầu tạ địa p ươn Qua q trình phân tích cho thấy nghiệp vụ u động vốn ngân hàng Nơng nghiệp An Giang, hình thức u động vốn ngắn hạn huy động tiền gửi từ thành phần d n cư c ếm tỷ trọng cao tổn lượng VHĐ n n n , đồng thờ cũn c o t tác động nhân tố đến khả năn c o va ngân hàng, cụ thể tổn dư nợ cho vay theo thời hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, đặc biệt đố tượng cho vay ngân hàng hầu hết thuộc hộ a đìn v cá n n Mặc dù đ l hai nghiệp vụ tách biệt n au n ưn lại có mối quan hệ mật thiết với nhau, với hiệu đ va để c o va đặt l n n đầu, ngân hàng Nông nghiệp An G an đan tr n đ p át tr ển vững vàng với nhiệm vụ man đến phồn thịnh cho khách hàng tố đa óa lợi nhuận cho ngân hàng, n n n cần có chiến lược phù hợp việc tạo dựng mối quan hệ huy động vốn cho vay cân bằn , qua vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định vừa tạo nguồn sinh lợi cho ngân hàng Trang vii P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang tốc độ tăn trưởng cho vay, tạo kết nối cân u động vốn cho vay ngân hàng, từ oạt động kinh doanh ngân hàng phát triển đồng hiệu ơn Biểu đồ 4.7 Chỉ số VHĐ tổng nguồn vốn % 54 53,43 53 52 51 51,46 50,74 50 49 năm 2010 năm 2011 năm 2012 Chỉ số VHĐ / Tổng nguồn vốn Qua biểu đồ 4.7 ta thấy tỷ lệ VHĐ tr n tổng nguồn vốn có tăn trưởng qua năm, n oại trừ năm 2012, tỉ lệ có giảm so vớ năm trước 1,97%, nhiên t u u động vốn tăn trưởn t eo năm Qua c o t tác u động vốn ngân hàng Nông nghiệp An Giang ngày có hiệu quả, tron n ững hình thức u động vốn trọng đa dạng linh hoạt lãi suất quyền lợi k ác n đảm bảo, vị cạnh tranh ngân hàng khu vực nâng cao Tuy nhiên n nói tốc độ tăn trưởng t ì VHĐ cịn tăn trưởng chậm ơn nhiều so tốc độ tăn trưởng cho vay, nên ngân hàng cần có chiến lược tăn trưởn VHĐ để tạo cân bằn ơn ữa u động vốn v dư nợ cho vay ngân hàng 4.4.2 Chỉ số VHĐ không kỳ hạn / tổng VHĐ Bảng 4.8 Kết phân tích tỷ số VHĐ không kỳ hạn tổng VHĐ Chỉ tiêu VHĐ không kỳ hạn (Tỷ đồng) Tổng VHĐ (Tỷ đồng) VHĐ không kỳ hạn / tổng VHĐ (%) 2010 2011 2012 364 465 512 3.689 4.269 5.147 9,87 10,89 9,95 Qua bảng 4.8 ta thấy nguồn VHĐ k ôn kỳ hạn tron năm c ếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn u độn có tăn ảm không ổn định Cụ thể tron năm 2010, n uồn VHĐ k ôn kỳ hạn chiếm 9,87% GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 43 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang tổng nguồn vốn u độn được, đến năm 2011 tỷ lệ tăn lên thành 10,89% n n đến năm 2012 t ì ảm cịn 9,95% Biểu đồ 4.8 Chỉ số VHĐ không kỳ hạn tổng VHĐ % 11 11 10 10,89 9,95 9,87 10 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỷ kệ VHĐ không kỳ hạn tổng nguồn vốn Mặc dù tron năm qua n uồn VHĐ k ôn kỳ hạn có a tăn doanh số u độn n ưn tỷ trọng tổng nguồn VHĐ t ì tăn ảm khơng ổn định Có ngun nhân lý giải cho vấn đề trên: Thứ nhu cầu n ười gửi tiền, đa số k ác n quan niệm chọn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ưởn lã cao ơn t ền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất cao ơn, họ thích gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ơn Thứ hai l NHTM đua n au cạnh tranh lãi suất nhằm thu hút lượng tiền gửi có kỳ hạn từ k ác n để đáp ứng nhu cầu khoản cho n n n , đặc biệt thờ đ ểm cuố năm, từ đẩy lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao ơn nhiều so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 4.4.3 Chỉ số VHĐ có kỳ hạn / Tổng VHĐ Qua bảng 4.9 ta thấy tỷ số VHĐ có kỳ hạn tổn VHĐ có chênh lệc n ưn ổn định mức cao khoảng từ 89% - 90%, qua c o t VHĐ có kỳ hạn chiếm tỷ trọn cao l cấu lãi suất cao ơn so với tiền gửi không kỳ hạn nên khả năn t u út vốn từ khách hàng tốt ơn B n cạn đó, đa số đố tượng chọn loại hình gửi tiền có kỳ hạn cá nhân hay tổ chức có thu nhập ổn định, họ gửi tiền với mục đ c để ưởng lãi Vì tính chất ổn địn m n n n có n ều thuận lợi hoạt độn c o va để tạo lợi nhuận Tu n n tron cấu VHĐ có kỳ hạn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng nhỏ so với kỳ hạn dướ 12 t án , làm hạn chế khả năn c o va d ạn ngân hàng Vì n n n cũn n n có n ững c n sác để mở rộng loạ ìn VHĐ có kỳ hạn tr n 12 t án để kích thích cho vay dài hạn, tạo thêm nguồn sinh lợi mớ ơn cho ngân hàng GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 44 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang Bảng 4.9 Kết phân tích Tỷ số VHĐ có kỳ hạn tổng VHĐ Chỉ tiêu 2010 2011 2012 VHĐ có kỳ hạn ( Tỷ đồng) 3.325 3.804 4635 - < 12 tháng 2.730 3.247 2.729 595 557 1.906 Tổng VHĐ ( Tỷ đồng) 3.689 4.269 5.147 VHĐ có kỳ hạn / tổng VHĐ (%) 90,13 89,11 90,05 74 76,06 53,02 16,13 13,05 37,03 - >= 12 tháng - VHĐ có kỳ hạn (< 12 tháng) / tổn VHĐ (%) - VHĐ có kỳ hạn (>= 12 tháng)/ tổn VHĐ (%) Biểu đồ 4.9 Chỉ số số VHĐ có kỳ hạn tổng VHĐ % 91 90 90,05 90,13 90 89,11 89 89 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 số VHĐ có kỳ hạn tổng nguồn vốn Qua biểu đồ 4.9 ta thấy tốc độ tăn trưởng số VHĐ có kỳ hạn tổng nguồn vốn biến độn t eo năm v c ếm tỷ lệ cao tổng VHĐ, đ ều c ứng tỏ nguồn VHĐ có kỳ hạn ngân hàng quan trọng tổn VHĐ ngân hàng, giúp ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay khoản trung dài hạn, làm cho doanh số cho vay trung dài hạn tăn lên, góp phần l m tăn nguồn thu nhập cho ngân hàng GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 45 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang 4.4.4 Chỉ số Tổng VHĐ / tổng dƣ nợ Bảng 4.10 Kết phân tích số tổng VHĐ tổng dƣ nợ Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng VHĐ (Tỷ đồng) 3.689 4.269 5.147 Tổng dƣ nợ (Tỷ đồng) 6.606 7.407 8.352 VHĐ / tổng dƣ nợ (%) 55,84 57,63 61,63 Qua bảng 4.10 ta thấ tron năm ữa số vốn u động số vốn vay khách hàng ln có chênh lệch lớn, dư nợ cho vay gần n ấp so với nguồn VHĐ Nhìn chung tỷ lệ n ln cao ơn mức bình qn 50% v n c n tăn qua năm, tron từ năm 2010 đến 2011 tỷ lệ n tăn từ 55,84% đến 57,63% tiếp tục tăn t n 61,63% v o năm 2012 Biểu đồ 4.10 Chỉ số VHĐ tổng dƣ nợ % 64 62 60 58 56 54 % 52 61,63 57,63 55,84 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chỉ số VHĐ tổng dƣ nợ Qua biểu đồ 4.10 cũn cho thấ tích cực chủ động việc khai thác sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp An Giang, nhiên tỉ lệ n c n tăn có n ĩa l oạt động cho vay ngân hàng ngày rủi ro, n p n t c khơng kiểm sốt tốt khoản dư nợ ngày tăn n , để khoản rơ v o k n đầu tư có n ều rủ ro n c ứng khoán bất động sản hoạt động cho vay bị rủi ro khoản, đặc biệt tình hình bất động sản đón băn v n u vỡ bong bóng từ thị trường chứng khốn c ưa có c u ển biến tốt tron năm ần đ Vì t ế ngân n n n đưa n ều giải pháp nhằm l m a tăn n uồn VHĐ để đáp ứn đủ nhu cầu vay vốn cho khách hàng thực tế cun k ôn đáp ứn đủ cho cầu, đồng thờ đ ều tiết lượng vốn thiếu hụt v a tăn lợi nhuận cho ngân hàng GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 46 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang 4.4.5 Chỉ số vịng quay tín dụng Bảng 4.11 Kết phân tích số vịng quay tín dụng giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Doanh số thu nợ (Tỷ đồng) 10.190 12.059 12.975 Dƣ nợ bình quân (Tỷ đồng) 6.117 7.006,5 7.879,5 1,67 1,72 1,65 Chỉ số vòng quay tín dụng (vịng) Nhìn vào bảng 4.11 ta thấy số vịng quay tín dụng có biến động nhẹ qua năm, tron năm 2010 tốc độ luân chuyển vốn đạt 1.67 vòng, đến năm 2011, số vòng qua tăn l n t n 1,72 vòn Tu n n đến năm 2012 số vòng quay giảm xuống 1,65 vòng, thấp ơn so vớ năm 2010 Nguyên nhân năm 2012, k n tế tỉnh An Giang gặp số k ó k ăn n ư: doanh nghiệp thủy sản đan ặp k ó k ăn lớn nguồn vốn, phận nông dân huyện tron địa bàn bị mùa tron mùa nước lớn… n n c ưa có k ả năn o n trả nợ đún ạn, có nhiều k ác n đến ngân hàng xin gia hạn nợ, làm cho công tác thu nợ bị chậm ơn so vớ năm trước Biểu đồ 4.11 Chỉ số vịng quay tín dụng Vịng 1,72 2 2 1,67 1,65 2 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chỉ số vịng quay tín dụng Qua biểu đồ 4.11 cho thấy, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp An Giang nhanh, vòng quay qua năm c n lệch khơng nhiều Qua đán phần hiệu từ công tác thu nợ n n n , đồng thời cho thấy hoạt độn đầu tư ngân hàng an toàn ngày hiệu qua năm GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 47 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang 4.4.6 Chỉ tiêu chi phí lãi phải trả bình qn gia quyền Bảng 4.12 Kết phân tích tiêu chi phí lãi phải trả bình quân gia quyền Chỉ tiêu 2010 Tổng chi phí lãi (gồm chi phí phi lãi) (Tỷ đồng) (1) 2011 2012 669 941 924 Tổng nguồn vốn vay tiền gửi (Tỷ đồng) (2) 3.689 4.269 5.147 Chi phí bình qn (%) (1/2) 18,13 22,04 17,95 Lợi nhuận từ vốn cho vay (3) 953 1.252 1.281 Tổng lợi nhuận ròng (4) 173 180 189 18,15 14,38 14,75 Tỷ suất sinh lợi từ vốn cho vay (4/3) Qua bảng 4.12 ta thấ tron năm vừa qua lợi nhuận ngân hàng có tăn n ưn k ôn đủ để bù đắp phần lãi phải trả cho hoạt độn u động vốn ngân hàng, chứng tỷ suất sinh lợi từ vốn cho vay ngân hàng thấp ơn so với chi phí trả lãi cho phần vốn u độn Đ ều làm ản ưởng lớn đến hai nghiệp vụ u động vốn cho vay, từ ảnh ưởng đến lợi nhuận ngân hàng Vì ngân hàng cần có biện pháp giảm bớt phần chi phí trả lãi nhằm làm giảm chi phí bình quân cho ngân hàng, từ tỷ suất sinh lợi mà ngân hàng kiếm vừa đủ bù đắp phần lãi phải trả cho hoạt độn u động vốn, vừa có thêm phần lợi nhuận cho ngân hàng 4.5 Nhận xét tác động hoạt động huy động vốn lên cho vay 4.5.1 Phân tích số đánh giá tác động hoạt động huy động vốn lên cho vay ngân hàng Thứ l c ỉ t u doan số u độn vốn tr n doan số c o va Bảng 4.13 Kết phân tích tiêu doanh số huy động vốn doanh số cho vay giai đoạn 2010 -2012 Chỉ tiêu 2010 Doanh số huy động vốn (Tỷ đồng) Doanh số cho vay (Tỷ đồng) Chỉ tiêu doanh số huy động vốn / doanh số cho vay GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa 2011 2012 3.689 4.269 5.147 11.168 12.860 13.920 0,33 0,332 0,37 SVTH: Trần Thị An T Trang 48 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang Qua bảng 4.13 ta thấy hệ số doanh số u động vốn doanh số c o va tron năm n ỏ ơn 1, c ủ yếu nằm khoảng từ 0,33 – 0,37, qua c ứng tỏ nguồn vốn u động ngân hàng khai thác hết sử dụng tốt, đồng thời hệ số tr n cũn t ể mức độ ản ưởng doanh số u động vốn đến doanh số cho vay ngân hàng Khi doanh số huy động vốn tăn l n, mặt t úc đẩy trình cho vay phát triển, doanh số cho va tăn l n óp p ần a tăn lợi nhuận cho ngân hàng, mặt đảm bảo khả năn t an k oản cho ngân hàng v n ược lại Ngoài hệ số nhỏ, cho thấy số vốn u động k ôn đủ đáp ứng cho hoạt động cho vay, buộc ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn n n n Trun Ươn cấp để bù đắp, đ ều gây thiếu hụt cho thành phần tổng nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng có n u ặp rủi ro khoản n oạt động cho vay gặp rủi ro Vì a tăn doan số u động cách giúp n n n đảm bảo khả năn t an k oản v k c t c tăn trưởng doanh số c o va để tăn t m n uồn lợi nhuận cho Thứ hai tỉ lệ cấp t n dụn từ n uồn vốn u độn Bảng 4.14 Kết phân tích tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 -2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ (Tỷ đồng) 6.606 7.407 8.352 Tổng VHĐ (Tỷ đồng) 3.689 4.269 5.147 179,07 173,51 162,27 Tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn VHĐ (%) Qua bảng 4.14 ta thấ tron năm ữa số vốn u động so với tổn dư nợ có chênh lệch lớn, dư nợ cho vay gần n ấp đô so với nguồn VHĐ Tuy nhiên tỉ lệ có sụt giảm qua năm Tron năm 2010 tỷ lệ n l 179,07%, đến năm 2011 tỉ lệ giảm 173,51% tiếp tục giảm 162,27% v o năm 2012 Qua biểu đồ 4.12 cho thấ tích cực chủ động việc khai thác sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp An Giang Tuy nhiên theo Công văn số 9579/NHNN-DBTKTT n 09/12/2010, qu định tỉ lệ cấp tín dụng từ nguốn vốn hu độn k ôn vượt 80%, mà kết cho thấy có sụt giảm n ưn tỉ lệ n qua năm tr n 100% đồn n ĩa với tình hình cho vay n n n đan có n u ặp rủi ro khoản Vì ngân hàng cần tăn cườn a tăn oạt độn u động vốn nhiều ơn, GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 49 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang tron ưu t n c o loại hình dài hạn để ngân hàng chủ động tác c o va , qua vừa bù đắp cho phần vốn thiếu hụt, vừa a tăn lợi nhuận cho ngân hàng Biểu đồ 4.12 Tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn VHĐ % 185 180 175 170 165 160 155 150 179,07 173,51 162,27 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỉ lệ cấp tín dụng từ nguồn VHĐ Thứ ba tỉ lệ tố đa n uồn vốn ngắn hạn sử dụn vay trung dài hạn Bảng 4.15 Kết phân tích tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn dùng vay trung – dài hạn giai đoạn 2010 -2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 A (Tỷ đồng) 1.413 1.409 2.039 B (Tỷ đồng) 595 557 1.906 C (Tỷ đồng) 2.730 3.247 2.729 Tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung – dài hạn (%) [(A – B) / C] 29,96 26,24 4,87 Qua bảng 4.15 kết hợp với biểu đồ 4.13 ta thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung – dài hạn khơng nhiều, ơn cịn giảm qua năm Cụ thể tron năm 2010, tỉ lệ n l 26,96%, đến năm 2011 tỉ lệ giảm 26,24% v đến năm 2012 tỉ lệ giảm đột ngột 4,87% Qua c o thấy tình hình kinh doanh n n n đan mức an toàn có hiệu quả, nhiên ngân hàng cho vay trung dài hạn không nhiều nên lợi nhuận đem lại khơng cao Ta thấy đ ều tươn đối khách quan đ , ngân hàng xem trọng tỉ lệ tố đa n uồn vốn ngắn hạn cho vay trung – dài hạn vượt mức tỉ lệ m NHNN qu định, mà sử dụng phần nhỏ từ nguồn vốn ngắn hạn vay trung – dài hạn, lợi nhuận mang lại không cao, GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 50 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang n ược lại sử dụng nguồn vốn ngắn nhiều, ngân hàng gặp rủi ro khoản Vì ngân hàng cần phải có định mang thính khả thi để sử dụng tiêu cho phù hợp nhằm tố đa óa lợi nhuận ngân hàng mức độ rủi ro thấp Biểu đồ 4.13 Tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung – dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 % 35 30 25 20 15 10 29,96 26,24 4,87 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung - dài hạn 4.5.2 Đánh giá chung tác động huy động vốn lên cho vay N p n t c ta thấy u động vốn cho vay có mối quan hệ mật thiết với nhau, mối quan hệ tách rời bổ sung cho suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên mối quan hệ dựa tr n sở tác động qua lại lẫn n au v u động vốn nhân tố tác độn c n đến khả năn c o va ngân hàng Qua số liệu phân tích ta thấy năm qua từ 2010 - 2012, ngân hàng Nông nghiệp An Giang kinh doanh hiệu hai nghiệp vụ u động vốn cho vay, nhiên qua số đán ta t ấ u động vốn ảnh ưởng lớn đến khả năn c o va ngân hàng cụ thể n sau: Về khả năn c o va n ắn hạn, theo nguyên tắc NHTM sử dụng nguồn VHĐ k ôn kỳ hạn phần VHĐ dướ 12 t án để phục vụ cho vay ngắn hạn, q trình phân tích ta thấy nguồn VHĐ n ắn hạn ngân hàng có a tăn ổn định năm từ 3.094 tỷ (năm 2010) đến 3.247 tỷ (năm 2012), nguyên nhân số đơn k ác n có n u cầu gửi tiền không kỳ hạn ngắn hạn để phục vụ tiện lợi cho nhu cầu sinh hoạt ngày Vì mà hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng ổn định phát triển tốt, chứn l dư nợ ngắn hạn tăn t eo năm từ 5.193 tỷ (năm 2010) đến 6.313 tỷ (năm 2012) Qua c o t nguồn VHĐ n ắn hạn ản ưởn đến khả năn c o va n ắn hạn ngân hàng Về khả năn c o va trun – dài hạn, theo Nguyễn Đăn Dờn (2010), có nguồn vốn sử dụn vay trung – dài hạn gồm: thứ nguồn vốn u động có kỳ hạn ổn định từ 12 tháng trở lên, thứ hai phần vốn ngắn GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 51 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang hạn sử dụn vay trung – dài hạn t eo qu định NHNN Qua kết phân tích ta thấy nguồn vốn u động dài hạn v dư nợ cho vay trung – dài hạn tỉ lệ thuận với nhau, nhiên so sánh năm ta t ấ dư nợ có chênh lệch nhiều Cụ thể k so sán năm 2012 vớ năm 2011, tron năm 2011 doanh số VHĐ từ 12 tháng trở l n đạt 557 tỷ tron k dư nợ cho vay trung – dài hạn tăn ấp 2,5 lần tươn đươn 1.409 tỷ, lớn ơn nhiều so với năm 2012 vớ dư nợ trung – dài hạn 2.039 so với doanh số VHĐ từ 12 tháng trở lên tăn ấp 1,07 lần Nguyên nhân ngân hàng sử dụng tỉ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung – dài hạn tron năm 2011 26,24% , lớn ơn nhiều so vớ năm 2012 c ỉ có 4,87% Tươn tự k p n t c năm 2012 so vớ năm ốc, ta cũn t ấ dư nợ có chênh lệch nhiều Qua c o t Vốn u động ngắn hạn dài hạn có ản ưởn đến khả năn c o va trung – dài hạn ngân hàng Ngoài ra, đố tượng cho vay n n n cũn bị ản ưởng chủ thể u động vốn, tron lượn VHĐ từ d n cư tron năm tăng ổn định từ 3.447 tỷ (năm 2010) lên thành 4.766 tỷ (năm 2012), chiếm tỷ trọng lớn so vớ lượn VHĐ từ tổ chức kinh tế với doanh số u độn tăn từ 242 tỷ (năm 2010) đến 381 tỷ (năm 2012) Qua l m c o n n n đẩy mạnh cho vay hộ a đìn v cá nhân, với tỷ trọng chiếm cao tổng thành phần kinh tế lại, vớ dư nợ tăn k ổn địn t eo năm từ 5.138 tỷ (năm 2010) đến 6.570 tỷ (năm 2012), n ược lại hạn chế cho vay doanh nghiệp hợp tác xã, chứng doanh nghiệp n nước bị hạn chế, doanh nghiệp quốc doan tăn t v ợp tác xã giảm so vớ năm trước GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 52 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 Kết luận Từ thành lập đến ngân hàng Nông nghiệp An Giang khẳng định vị nhữn n n n n đầu địa p ươn Qua kết p n t c ta rút kết luận hoạt độn u động vốn có ản ưởng tích cực đến khả năn c o va ngân hàng Nông nghiệp An G an , tron tổng nguồn VHĐ đáp ứng khoảng từ 33% - 37% tổng nguồn vốn cho vay ngân hàng, số vốn thiếu hụt lại ngân hàng lấy từ nguồn vốn ngân hàng Trun Ươn cấp Tron năm qua oạt động u động vốn ngân hàng hiệu quả, đáp ứng nhu cầu k ác n đún n p ươn c m oạt động ngân hàng, n n n đạt kết cao công tác u động vốn cho vay, qua góp phần kích thích khả năn c o va l m tăn n uồn lợi nhuận ngân hàng, có kết khả quan l n ngân hàng có nguồn vốn u động dồi dào, k ôn đáp ứn đủ nhu cầu đ va k ác n , n ưn góp phần t úc đẩy nghiệp vụ cho vay n n n tăn trưởng tốt, vượt mức t u m Trun Ươn giao Tuy nhiên sức ép cạnh tranh từ ngân hàng khác tạ địa p ươn mà ngân hàng Nông nghiệp An G an ặp nhiều k ó k ăn tron tác u động vốn mình, từ ản ưởng lớn đến khả năn c o va ngân hàng Kết p n t c tron năm từ 2010 đến 2012 cho thấy kinh tế đan tron a đoạn khó k ăn, có n ều biến cố xả n ư: lạm p át tăn cao, v n l n xuống thất t ường, tình trạn la óa…Từ việc tăn ảm lượn VHĐ từ d n cư v tổ chức kinh tế đến nhữn t a đổ tron cấu VHĐ t eo kỳ hạn k c t c đồng thờ cũn l m ạn chế khả năn c o vay n n n , tron VHĐ t eo kỳ hạn gây ản ưởng mạnh đến khả năn c o va ngân hàng Cụ thể l a đoạn 2010-2011 ngân hàng hạn chế khả năn c o va d ạn mìn lượn VHĐ kỳ hạn 12 tháng không cao, nên k ôn đáp ứn đủ nhu cầu vay vốn dài hạn, l m c o dư nợ dài hạn giảm so vớ năm trước từ 187 tỷ năm 2010 ảm 178 tỷ năm 2011 Tu ngân hàng Nông nghiệp An Giang ln có thành tựu bật công tác khai thác sử dụng vốn, vượt mức tiêu mà Trung Ươn ao, óp p ần xóa ảm nghèo, hỗ trợ sản xuất cho tổ chức cá n n đan s n sống địa p ươn Tron oạt động cho vay, hoạt động c n đem lại lợi nhuận c o n n n , tron năm qua oạt động không ngừng phát triển giả n n đạt 100% t u Trun Ươn ao, đáp ứn đủ vốn cho dự án, p ươn án sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn lợi n đầu địa p ươn Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng Nơng nghiệp An Giang cịn tồn số hạn chế n sau: T ể thức u động vốn có cải tiến n ưn tr n t ực tế c ưa đáp ứn nhu cầu n ười gửi tiền, biện GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 53 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang pháp xử lý để thu hồi nợ xử lý rủ ro c ưa đạt hiệu cao, đồng thời tỉ lệ nợ xấu lớn tốc độ tăn trưởn dư nợ đạt yêu cầu, phận CBVC thiếu tinh thần trách nhiệm thiếu nhiệt tình t m tron tác u động vốn, l m tài sản giảm uy tín ngân hàng Tóm lạ , để kích thích khả năn c o va phát triển nhanh chóng tạo nhiều lợi nhuận ơn nữa, ngân hàng phải tận dụng khai thác có hiệu nguồn vốn u động mìn , cũn n t ực thật tốt câu nói đ va vay, l côn tác u động vốn để lợi nhuận ngân hàng tăn trưởng mỗ năm V l m đ ều k ơn p ải dễ, ngân hàng cần phải phát huy nhân tố ản ưởng tích cực đến lượn VHĐ từ kinh tế, đồng thời khắc phục mặt hạn chế làm giảm sút lượng VHĐ c o n n n , n khả năn c o va ngân hàng mạn ơn nhờ vào việc k a t ác lượng vốn dồi kinh tế đan tron a đoạn k ó k ăn n ện 5.2 Kiến nghị Qua q trình phân tích mối quan hệ nghiệp vụ u động vốn cho vay, hiểu mặt tích cực từ nhân tố ản ưởng hoạt độn u động vốn đến hiệu cho vay n n n , đồng thời nhận thấy hạn chế tồn trình kinh doanh ngân hàng, làm ản ưởn đến khả năn khai thác sử dụng vốn ngân hàng Ngoài giả p áp ngân hàng thực hiện, tô x n đưa số kiến nghị để ngân hàng tham khảo n sau: Về nghiệp vụ huy động vốn Thứ nhất, tăn cường khả năn u độn lượng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng nhằm tăn trưởng nguồn cho vay dài hạn ngân hàng sản phẩm dịch vụ đa dạn , đáp ứng nhu cầu khách hàng Tron n n n nên trọng phần thủ tục phải nhanh chóng, tiện lợi cho việc rút tiền gửi tiền, đồng thời hoàn thiện tác phong phục vụ nhân viên ngày chuyên nghiệp thân thiện ơn N ngân hàng nâng cao uy tín tín nhiệm khách hàng Thứ hai, xuất phát từ thực trạng khách quan nay, hầu hết đa số n ười dân nôn t ơn cịn tư tưởng mua vàng giữ n t a đem lượng tiền nhàn rỗ đến gửi tiền ngân hàng, chí cịn phận nơng dân k ơn dám đem số v n để trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng thu hồi lại nguồn vốn trung dài hạn, làm ản ưởn đến lợi nhuận Do đó, ngân hàng cần tăn cường tuyên truyền giúp họ t a đổ su n ĩ lạc hậu v mau c ón đem số v n qu đổi thành tiền mặt để trả nợ cho ngân n , đồng thờ động viên họ gửi tiền v o n n n để sinh lợ , qua giúp ích nhiều cho ngân hàng việc giải số nợ xấu v k a t ôn nguồn vốn cho ngân hàng GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 54 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang Thứ ba, tốn khơng dùng tiền mặt v đan l p ươn t ện phổ biến v nhiều quốc gia khuyến khích sử dụn , đồng thời Thủ tướng Chính phủ Việt Nam cũn vừa ban hành Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam a đoạn 2011-2015, ngân hàng nên tập trung phát triển dịch vụ toán qua thẻ, đầu tư mạn ơn c o sở hạ tần n tran bị máy ATM phát triển mạn lưới chấp nhận thẻ, phục vụ cho hoạt động toán thẻ, qua vừa giảm tốn tiền mặt, vừa tạo thói quen sử dụng dịch vụ tốn qua thẻ cho phần lớn tầng lớp d n cư, đặc biệt khu vực nơng thơn nhằm góp phần thực chủ trươn Đản v n nước công xây dựng nông thôn Thứ tƣ, tình hình kinh doanh đ ều kiện kinh tế k ó k ăn n ện dễ làm cho nhiều CBVC nhân viên ngân hàng thiếu nhiệt huyết v ăn sa tron côn v ệc, đ ều ản ưởng nhiều đến tiêu mà Trun Ươn ao Vì t ế bên cạnh việc tu dưỡn đạo đức v trìn độ cho nhân v n, n n n cũn cần quan t m đến chế độ lươn bổng trả t ưởng hợp lý để động viên kích thích nhân viên làm việc tốt ơn, qua tạo thân thiện phục vụ tận tìn đối vớ k ác n , để họ có thiện cảm yên tâm chọn n n n l m nơ ửi tiền tiết kiệm an toàn chuyên nghiệp Về nghiệp vụ cho vay Thứ nhất, n n n n n đặt nhiệm vụ giải nợ xấu l n n đầu, xây dựng kế hoạch thu hồi khoản nợ mớ v cũ cịn tồn đọng có đề xuất giúp doanh nghiệp đan nợ ngân hàng thuận lợi sản xuất kinh doan để mau chóng trả nợ cho Thứ hai, ngân hàng nên tích cực chủ động cơng tác tìm kiếm khác n vay, không nên thụ động chờ k ác n đến vay tiền, qua vừa giữ thị phần để có ội phát triển dịch vụ khác,vừa tạo bước chuyển biến mạnh mẽ việc nâng cao chất lượn c o va , tron n n hàng nên tập trung cho vay vào lĩn vực tam nông lợi kinh doanh ngân hàng GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 55 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO   Văn quy phạm pháp luật Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban n n 31 t án 12 năm 2001 luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, Quốc Hội ban hành n 16 t án năm 2010 Côn văn số 9579/NHNN-DBTKTT V/v báo cáo số liệu tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động, ban hành ngày 09/12/2010 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, ban hành n Thốn đốc N n n N 19 t án năm 2005 nước  Sách: L Văn Tư, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Hà Nội, 2005 Nguyễn Đăn Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB ĐH quốc gia TPHCM, 2010 L Văn Tề, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Hà Nội, 2005 Trần Huy Hồng, Giáo Trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động - Xã hội, 2011 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, trườn Đại học Kinh tế Quốc dân, 2009  Trang thông tin điện tử Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hiệu công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại, [http://www.baoangiang.com.vn/newsdetails/1D3FE18250F/9_thang_cua_na m_2010_Kinh_te_xa_hoi_cua_tinh_tiep_tuc_phat_trien_.aspx] [truy cập ngày 28/03/2013] GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 56 P n t c tác động hoạt động u động vốn lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang GVHD: Ths.Nguyễn Đăn K oa SVTH: Trần Thị An T Trang 57 ... hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng Nông nghiệp An Giang 22 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LÊN KHẢ NĂNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN. .. hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LÊN KHẢ NĂNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG ... lên khả cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam – chi nhánh An Giang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LÊN KHẢ NĂNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP AN