LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG

MỞ ĐẦU 1. Ý nghĩa chọn đề tài 8 2. Mục tiêu nghiên cứu 9 3. Phương pháp nghiên cứu 9 4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu 11 5. Đóng góp mới của chuyên đề 11 6. Bố cục của chuyên đề 11 Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 12 1.1.1 Khái niệm tín dụng 12 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò của tín dụng 12 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng 13 1.1.2.2 Chức năng của tín dụng 13 1.1.2.3 Vai trò của tín dụng 13 1.1.3 Các hình thức tín dụng 14 1.1.4 Các nguyên tắc của tín dụng 22 1.1.5 Các hình thức bảo đảm tín dụng 23 1.1.5.1 Cầm cố 24 1.1.5.2 Thế chấp 24 1.1.5.3 Bảo lãnh 24 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 25 1.2.1 Khái niệm 25 1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 25 1.2.2.1 Tín dụng ứng trước 25 1.2.2.2 Cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền 28 1.2.2.3 Tín dụng bằng chữ ký của ngân hàng 29 1.2.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn 29 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế 29 1.2.3.2 Đối với các doanh nghiệp 30 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 31 1.2.4 Các quy định trong hoạt động tín dụng ngắn hạn 31 1.2.4.1 Nguyên tắc tín dụng 31 1.2.4.2 Điều kiện vay vốn 31 1.2.4.3 Thời hạn cho vay 32 1.2.4.4 Lãi suất cho vay 32 1.2.4.5 Mức cho vay 32 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 33 1.3.1 Khái niệm 33 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân Hàng Thương Mại 35 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng 35 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng 36 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về môi trường 37 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 38 1.3.3.1 Dư nợ trên vốn huy động 38 1.3.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 38 1.3.3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn 38 1.3.3.4 Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 40 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng 41 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 41 2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kiên Giang (năm 2011 đến 2013) 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 48 2.2.1 Tình hình huy động vốn 48 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 52 2.2.3 Hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn 54 2.2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 56 2.2.4.1 Những kết quả đạt được 56 2.2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 60 3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng 60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Kiên Giang 60 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 61 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ 61 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 64 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn VN 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG  Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: ThS TRẦN MINH ĐÀN Bình Dương - 2015 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN  Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình tất quý thầy cô Trường Đại học Bình Dương, thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh trang bị cho kiến thức bản, không thầy cô đem lại cho môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để phát huy hết khả hoàn thành tốt chương trình học Qua thời gian tìm hiểu chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHN0 ) Kiên Giang, dịp giúp tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường nơi để hoàn thiện kiến thức Trong thời gian thu nhiều kiến thức bổ ích Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác ngân hàng Đặc biệt xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn luận văn thầy Trần Minh Đàn tận tình hướng dẫn tôi, kết hợp lý luận với thực tiễn để hoàn thành tốt luận văn Mặc dù thân cố gắng trình thực đề tài lần đầu viết trình độ nhận thức thân hạn chế có sai sót nội dung hình thức; mong đóng góp, giúp đỡ giáo viên hướng dẫn thầy cô khoa Quản trị Kinh Doanh trường ĐH Bình Dương Một lần xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô dồi sức khoẻ hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng kính chào! LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN o0o - Ngày…… tháng…….năm 2015 Giáo viên hướng dẫn LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỞ ĐẦU Ý nghĩa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu 11 Đóng góp chuyên đề 11 Bố cục chuyên đề .11 Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 12 1.1.1 Khái niệm tín dụng 12 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò tín dụng 12 1.1.2.1 Bản chất tín dụng .13 1.1.2.2 Chức tín dụng 13 1.1.2.3 Vai trò tín dụng 13 1.1.3 Các hình thức tín dụng 14 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng .22 1.1.5 Các hình thức bảo đảm tín dụng 23 1.1.5.1 Cầm cố 24 1.1.5.2 Thế chấp 24 1.1.5.3 Bảo lãnh 24 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 25 1.2.1 Khái niệm 25 1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 25 1.2.2.1 Tín dụng ứng trước 25 1.2.2.2 Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền 28 1.2.2.3 Tín dụng chữ ký ngân hàng 29 1.2.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn 29 1.2.3.1 Đối với kinh tế 29 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp .30 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 31 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 1.2.4 Các quy định hoạt động tín dụng ngắn hạn .31 1.2.4.1 Nguyên tắc tín dụng .31 1.2.4.2 Điều kiện vay vốn 31 1.2.4.3 Thời hạn cho vay 32 1.2.4.4 Lãi suất cho vay 32 1.2.4.5 Mức cho vay 32 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 33 1.3.1 Khái niệm 33 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Thương Mại 35 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 35 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 36 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc môi trường 37 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 38 1.3.3.1 Dư nợ vốn huy động .38 1.3.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 38 1.3.3.3 Tỷ lệ nợ hạn .38 1.3.3.4 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG .40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 41 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 41 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 42 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kiên Giang (năm 2011 đến 2013) 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG .48 2.2.1 Tình hình huy động vốn 48 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn .52 2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 54 2.2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kiên Giang .56 2.2.4.1 Những kết đạt 56 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 60 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng .60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Kiên Giang 60 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG .61 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ 61 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 64 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn VN 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 71 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Tên Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động SXKD NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua năm (2011 – 2013) 45 Bảng 2.2: Phân tích lợi nhuận chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua năm (2011 – 2013) 47 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Kiên Giang qua năm (2011 – 2007) 49 Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Kiên Giang 50 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua năm (2011 -2013) 52 Bảng 2.6: Một số tiêu đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Kiên Giang qua năm (2011 – 2013) 54 DANH MỤC VIẾT TẮT 1) NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 2) NHTM: Ngân hàng thương mại 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) VHĐ: Vốn huy động, TGKKH: tiền gửi không kỳ hạn, TGCKH: tiền gửi có kỳ hạn TG TCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế, TG TCTD #: tiền gửi tổ chức tín dụng khác Ghi chú: DSCV: doanh số cho vay, DSTN: doanh số thu nợ, 10) NQH: nợ hạn 11) VHĐ: vốn huy động, 12) VĐH: vốn điều hòa LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỞ ĐẦU Ý nghĩa chọn đề tài Ngân hàng đóng vai trò trọng yếu phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức tài quan trọng, Tổ chức kinh tế trung gian pháp luật công nhận, huy động tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân…và cho vay lại thành phần kinh tế Hoạt động Ngân hàng đôi với hoạt động phát triển kinh tế xã hội; lành mạnh hiệu hệ thống Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến toàn hoạt động kinh tế Ở nước ta, ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng thu nhập quốc dân, hệ thống Ngân hàng đặc biệt hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) giữ vai trò chủ đạo chủ lực cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, đại, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù với sách, Đảng, Nhà nước Trước yêu cầu đặt đòi hỏi Ngân hàng nói chung NHNo & PTNT nói riêng phải ngày nâng cao chất lượng tín dụng hoàn thiện hoạt động để đáp ứng nhu cầu thời kỳ mang lại lợi ích thực cho kinh tế Việt Nam Agribank Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang hoạt động kinh doanh việc quan tâm đến mục tiêu lợi nhuận doanh nghiệp khác, ý đến việc phấn đấu đạt hiệu cao tất hoạt động Ngân hàng, đặc biệt đạt hiệu hoạt động tín dụng Kiên Giang tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long có nhiều lợi để phát triển nông nghiệp, công nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ Để phát huy mạnh tỉnh, bên cạnh việc quan tâm cấp, ban, ngành, địa phương hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng không phần quan trọng Tuy nhiên sản xuất nông nghiệp, khai thác, nuôi trồng thủy sản … Kiên Giang chủ yếu mang tính thời vụ Vì vậy, để tồn mở rộng quy mô việc đầu tư đổi khoa học công nghệ cần thiết Lúc này, thành phần kinh tế phải tự cân đối nguồn vốn để trì hoạt động kinh doanh Trong năm qua NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang nỗ lực thực nghiệp vụ huy động cung ứng nguồn vốn cho thành phần kinh tế để đáp nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, vừa đạt hiệu hoạt động tín dụng vừa đảm bảo an toàn tín dụng phòng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Qua số liệu hoạt động Agribank Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang năm ( 2011-2013), nhận thấy hiệu mang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP lại cho đơn vị hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, em chọn đề tài “CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a) Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài dựa phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn để xác định mặt mạnh, hạn chế liên quan đến hoạt động tín dụng, từ đề biện pháp góp phần nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng giảm rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang b) Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát tình hình huy động vốn; tình hình sử dụng vốn ngắn hạn ngân hàng tình hình nợ hạn ngắn hạn qua năm từ năm 2011 đến năm 2013 - Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua tiêu tài - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu qủa tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng Kế hoạch tổng hợp, phòng tín dụng Kế toán ngân quỹ NHNo & PTNT Kiên Giang qua năm từ năm 2011 đến năm 2013, cụ thể: + Bảng cân đối tài khoản tổng hợp đến ngày 31/12 năm 2011, 2012, 2013 + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng + Báo cáo thống kê huy động vốn; doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng + Báo cáo tổng kết qua 15 năm cho vay hộ sản xuất (từ 1998 đến 2013) LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Tham khảo giáo trình thầy, cô, ý kiến cán phòng tín dụng, phòng Kế hoạch Tổng hợp - Thông tin từ trang Website nội Agribank Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang, từ Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT VN, Tạp chí ngân hàng, Thông tin NHNo & PTNT VN 3.2 Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối - Mục tiêu nghiên cứu sử dụng phương pháp hệ thống tiêu phân tích hiệu tín dụng liệt kê - Mục tiêu nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính, diễn giải, tổng hợp Phương pháp so sánh số tuyệt đối: phép trừ so sánh kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế y = y1 – yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính toán với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục - Phương pháp so sánh số tương đối: kết qủa phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế y1 – yo y = x 100% yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau y: biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế 10 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP hệ thống ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang hoạt động có lãi, việc cho vay thu nợ có hiệu quả, quỹ thu nhập ngày tăng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế cấu nguồn vốn chưa hợp lý Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Khâu thẩm định mang tính hợp lý hóa thủ tục Tổng dư nợ so với tổng nguồn vốn thấp nên tỷ lệ sử dụng vốn vốn huy động chưa cao Chi nhánh chưa tận dụng hết hội gia tăng lợi nhuận Nguyên nhân chủ yêu tình trạng trình độ, lực đội ngũ nhân viên nhiều hạn chế; quy trình tín dụng bộc lộ nhiều điểm yếu, đặc biệt quy trình thẩm định cho vay “một cửa”; công tác kiểm tra, kiểm soát nội cán thừa hành cán quản lý nghiệp vụ tín dụng chưa thường xuyên, sâu sát số nguyên nhân khác 59 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Phương hướng chung: Quán triệt sâu sắc định hướng chung ngành thông qua quy định, văn hướng dẫn, đạo, học tập nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ người phân công Trên sở cụ thể hóa tiêu xây dựng tìm biện pháp thực đại hội công nhân viên chức để người phấn đấu, có ý thức trách nhiệm nhằm hoàn thành nhiệm vụ đề để xây dựng NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang phát triển bền vững Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh xác định, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực đầu tư có chọn lọc thị trường nông nghiệp, nông thôn, đồng thời củng cố phát triển thị trường, thị phần khu vực thành thị Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích nhất, phù hợp với xu chung Đào tạo nguồn nhân lực, khai thác triệt để ứng dụng công nghệ thông tin vào giao dịch để phát huy hiệu hoạt động ngân hàng, tăng thêm lực cạnh tranh - Các tiêu cụ thể năm 2014 sau: + Tổng vốn huy động tăng 25% so với năm 2013 (nhất nguồn huy động từ dân cư) + Tổng dư nợ (không tính ủy thác đầu tư) tăng 20% so với năm 2013, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ 30% + Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: 3% + Chênh lệch thu chi tăng 67% so với năm 2013 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Kiên Giang Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn : tăng cường tăng trưởng tín dụng sở: 60 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Mở rộng đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế Tập trung vốn cho vay doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu Cương thu hẹp dư nợ, chí ngừng tín dụng với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, thua lỗ - Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay xuất lao động - Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới phân khúc thị trường tiềm năng, mở rộng mạng lưới giao dịch thôn qua mở phòng giao dịch - Áp dụng mức lãi suất cho vay phí dịch vụ linh hoạt giới hạn cho phép ngân hàng nông nghiệp khách hàng cụ thể Định hướng chất lượng tín dụng: - Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sở thực nghiêm túc chế tín dụng NHNo & PTNN Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định đặc biệt trọng khâu thủ tục hồ sơ, thực quy trình tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Xây dựng khách hàng chiến lược, có sách, chế thích hợp khách hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo chất lượng hiệu - Nâng cao hiệu quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với công tác quản trị rủi ro tín dụng - Thực nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, sau cho vay 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Kiên Giang thời gian qua đạt thành tựu đáng kể, bên cạnh Ngân hàng gặp phải khó khăn cần khắc phục Từ thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng qua ba năm từ 2011 – 2013 đưa số biện pháp nhằm để góp phần nâng cao 61 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Ki ên Giang sau: Về công tác huy động vốn Để tăng nguồn vốn huy động cần phải tiếp tục tăng cường, đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn, tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn chiếm cao mang tính ổn định cao, nhằm đảm bảo khả khoản, chủ động nguồn vốn kinh doanh, đưa nguồn vốn huy động ngày tăng trưởng vững Để làm điều ngân hàng cần phải thực giải pháp sau: - Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: nghiên cứu thị trường, tính toán áp dụng mức lãi suất tiền gửi thích hợp để thu hút khách hàng huy động tiết kiệm 12 tháng ngân hàng dần điều chỉnh cấu cho vay từ ngắn hạn sang trung dài hạn - Đào tạo nâng cao lực Marketing, nâng cao chất lượng phục vụ cán ngân hàng Đảm bảo cán việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có lực thực vai trò tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn loại hình tiết kiệm để khách hàng yên tâm gửi tiền - Mở rộng thêm phòng giao dịch nơi trọng điểm kinh tế huyện, thị nhằm thu hút tối đa nguồn vốn thời nhàn rỗi dân cư - Đầu tư đồng máy rút tiền tự động ATM tất chi nhánh phòng giao dịch tỉnh - Đổi công nghệ tin học, cải tiến thủ tục giấy tờ để thực giao dịch nhanh chóng - Tuyên truyền, quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, treo panô nơi công cộng, nhiều người qua lại - Cần có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút khách hàng - Giảm tối đa hay miễn phí phát hành thẻ ATM cho khách hàng giảm phí dịch vụ chuyển tiền điện tử - Phân công, giao tiêu cho cán rà sóat lại tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn để có biện pháp tiếp cận, vận động thường xuyên, lâu dài khách hàng có tiềm tài 62 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng đến khách hàng - Nên tăng thời gian giao dịch, phân công cán trực giao dịch ngày thứ bảy, lễ - Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, tiềm Kho bạc Nhà nước, Công ty xổ số kiến thiết, Bưu điện, Nhà máy xi măng, công ty bảo hiểm … Về công tác tín dụng - Thực nghiêm chỉnh quy trình cho vay; làm tốt khâu điều tra, thẩm định, tái thẩm định trước, sau cho vay Bố trí cán tín dụng địa bàn hợp với trình độ, lực quản lý, có trách nhiệm, sâu sát địa bàn, hộ vay; theo dõi quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng - Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ, đảm bảo tính pháp lý đồng thời phải phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương Tính khả thi, tính hiệu dự án phải đảm bảo Trước cho vay cán tín dụng phải phân tích kỹ thông, số liệu liên quan đến hồ sơ vay vốn để có định xác việc đầu tư vốn -Mở rộng tín dụng cần xem xét đến mức độ, cấu đầu tư ngành nghề, trồng, vật nuôi nghiên cứu thị trường tiêu thụ, yếu tố đầu sản phẩm yếu tố cung cầu - Thực thẩm định, đầu tư vay mục đích, đóng đối tượng cho phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Phân loại khách hàng (khách hàng uy tín, kinh doanh hiệu qủa) để ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng đạt chất lượng hiệu cao - Có sách ưu đãi với khách hàng tiền vay, tiền gửi khách hàng lớn… - Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo nợ vay, theo dõi chặt chẽ thời hạn trả nợ khoản vay qua chủ động nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Không để nợ xấu phát sinh nguyên nhân chủ quan - Nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ cán tín dụng, đưa ứng dụng công nghệ thông tin vào giao dịch 63 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Nhìn chung lĩnh vực nào, hoạt động ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, biến cố xảy ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng làm ứ đọng vốn vốn Qua phân tích ta thấy rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Kiên Giang không cao có xu hướng giảm dần qua năm Đây điều đáng mừng cho hoạt động chi nhánh Tuy nhiên không cảnh giác với rủi ro tín dụng Trong hoạt động thực tiễn NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang phòng ngừa hạn chế rủi ro số biện pháp sau: * Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng công việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải nắm cách toàn diện khách hàng như: tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, hiệu tương lai việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó, đồng thời kết hợp, nắm bắt thông tin địa phương nơi người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Từ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng tín nhiệm Cùng với đổi kinh tế nước ta bên cạnh NHTM có diện đa dạng NHTMCP, NHLD…đòi hỏi ngân hàng phải cạnh tranh liệt với để tồn Vì nên có xu hướng khách hàng vay vốn nhiều khác tránh khỏi hoạt động tài khách hàng ngày phức tạp khó kiểm tra Từ dẫn đến tượng vay đảo nợ gây rủi ro thiệt hại cho ngân hàng, khó lường trước Do để giải tượng cách hiệu tạo điều kiện thuận lợi cho trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải thực nghiêm túc quy trình CIC (kiểm tra thông tin khách hàng) Xem xét cấu sản xuất hộ, xác định mức vốn thường xuyên thiếu khả phê duyệt ngân hàng 64 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP * Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay: Để hạn chế tối đa nợ hạn cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thông tin, kiểm tra trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, không chậm trễ để tránh gây thất thoát vốn Khi xét duyệt cho vay cán tín dụng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần cương dứt khoát khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết Cho vay phải quy định: hồ sơ vay vốn phải đầy đủ thủ tục giấy tờ, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất phải phù hợp với chương trình phát triển kinh tế, đảm bảo tính thực thi có hiệu Khi giải cho vay: phải tính toán nhu cầu cách xác, cho vay mục đích, đối tượng, theo quyền phán quyết, thời gian cho vay, đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn Định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ: phải phù hợp với chu kỳ sản xuất đối tượng vay vốn khả tận dụng nguồn vốn tổng hợp để trả nợ Bản thân cán Ngân hàng phải có trách nhiệm, nhận thức, trình độ, chấp hành quy trình nghiệp vụ đề ra, phải biết linh hoạt, có công việc tiến hành đạt chất lượng * Phân tán rủi ro Khi xét duyệt vay, cán tín dụng cần phải phân tích đánh giá rủi ro xảy khách hàng để từ định đầu tư vốn với mức độ rủi ro chấp nhận để áp dụng biện pháp thích hợp như: Phân tán rủi ro cho thành phần kinh tế không tập trung đầu tư vốn vào ngành kinh tế định Không tập trung vốn vào số khách hàng Đối với khoản vay có mức độ rủi ro cao cho vay việc bắt buộc khách hàng chấp toàn tài sản phải kèm theo mua bảo hiểm tài sản Phân tích đánh giá khách hàng thường xuyên tổ chức giám sát khách hàng trước, sau cho vay, mở rộng việc thu nhận thông tin tình hình kinh tế nước 65 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP * Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cường kiểm soát, kiểm toán nội nhằm mục đích phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho ngân hàng trước pháp luật Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra thực chế đảm bảo tiền vay Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay có vấn đề cần bổ sung chỉnh sửa * Các biện pháp khác: Tiến hành phân loại nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề Tăng cường kiểm tra sử dụng vốn khách hàng đồng thời giám sát thực trình đầu tư vốn Tham gia tư vấn kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn Việc làm thể quan tâm ngân hàng khách hàng kịp thời phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích Cán tín dụng tiếp tục bám sát khách hàng đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng thuyết phục khách hàng hiểu để có thiện chí trả nợ Tích cực thực trích lập dự phòng rủi ro tuân thủ quy định an toàn tài NHNN Đẩy mạnh thực hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng có lien quan kinh doanh tín dụng Nâng cao trình độ chuyên môn, chuyên nghiệp hoá đội ngũ cán công tác quản trị rủi ro, đặc biệt khâu phân tích đánh giá xây dựng hệ thống giải pháp phòng ngừa rủi ro Cần xây dựng chiến lược quản trị rủi ro, đặc biệt tập trung quản lý rủi tín dụng Chiến lược quản trị rủi ro phải phù hợp với chiến lược phát triển sách tín dụng ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan chức đơn vị chủ quản khách hàng, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá …để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp 66 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Mời chuyên gia pháp lý đến giảng trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn Có sách đãi ngộ với cán tín dụng Nhất cán trực tiếp xuống xã, ấp, địa bàn rộng, khách hàng nhiều, để giải nhanh công việc cần trang bị xe, vỏ máy, cho cán tín dụng tùy tình hình địa bàn Ngoài có sách tiền lương phù hợp với công việc, địa bàn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thông tư củ Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐ CP ban hành ngày 23/12/1999 phủ Mặc dù củ thể hoá tron thông tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần 67 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Để thực tốt định hướng, chiến lược kinh doanh giai đoạn hội nhập, tiến tới trở thành tập đoàn tài ngân hàng lớn mạnh, thực thắng lợi Đề án cấu lại NHNo&PTNTVN; góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống NHNo&PTNTVN toàn quốc, NHNo&PTNTVN cần thực giải pháp sau: - Nhanh chóng bổ sung kịp thời vốn tự có để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo quy định nhà nước, đồng thời tăng khả cạnh tranh cho NHNo trình hội nhập Tăng trưởng vốn huy động hàng năm vào khoảng 18 – 20% tăng trưởng tín dụng khoảng 12 – 15% - Xây dựng chiến lược huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động, có chiến lược cụ thể linh hoạt áp dụng cho vùng, miền từ thành thị đến nông thôn nhằm huy động tối đa nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, đảm bảo khả khoản cho hệ thống Cần xây dựng mục tiêu cho toàn hệ thống, tập trung 68 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP huy động vốn đô thị lớn Hà Nội, TP.HCM đáp ứng vốn cho vay nông nghiệp nông thôn Nhanh chóng hoàn thiện phần mềm công nghệ thông tin để đưa hình thức gửi tiền rút tiền nhiều nơi, đưa nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân - Bên cạnh cần trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ 12 tháng trở lên cá nhân, tổ chức kinh tế nhằm ổn định nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn huy động kỳ hạn gửi từ đến năm; phát hành trái phiếu dài hạn năm, 10 năm - Đổi mô hình tổ chức, nâng cao hiệu điều hành từ trụ sở đến chi nhánh loại 1, loại 2, loại 3, phòng giao dịch trực thuộc - Cải tiến mô hình tổ chức gọn nhẹ, xây dựng đào tạo đội ngũ cán đầu ngành cho toàn hệ thống để điều hành NHNo&PTNTVN giai đoạn hội nhập trở thành tập đoàn tài giai đoại - Nâng cao vai trò Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, bổ sung đủ cán có kinh nghiệm, am hiểu thực tế quy định hướng dẫn ngành nhằm đáp ứng cho yêu cầu kiểm tra kiểm soát toàn hệ thống - Giao quyền cho chi nhánh linh hoạt việc thoả thuận lãi suất cho vay khách hàng (tối thiểu lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khác địa bàn) - Giảm phí điều hoà vốn nội cho chi nhánh cho vay doanh nghiệp, nhằm giúp chi nhánh giữ khách hàng tạo cạnh tranh địa bàn - Quan tâm tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, giảm bớt thủ tục phê duyệt kế hoạch xây dựng, mua sắm, sữa chữa tài sản - Xây dựng chế quy định nghiệp vụ phù hợp với ngân hàng thương mại đại, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán - Ban hành quy định hướng dẫn liên quan đến quy trình xử lý tài sản thu hồi nợ cho toàn hệ thống Thành lập trung tâm xử lý nợ tồn đọng VPĐD khu vực đồng thời ủy quyền đại diện quyền lợi cho NHNo&PTNTVN trước pháp luật nhằm xử lý dứt điểm nợ tồn đọng hệ thống, lành mạnh hóa tài - Mở thêm đại lý nhận lệnh chứng khoán toàn quốc 69 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Thay đổi chế độ khoán tài tùy thuộc vào điều kiện vùng, miền xuất phát điểm chi nhánh nhằm tạo động lực cho chi nhánh phấn đấu - Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án công nghệ thông tin: KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Kiên Giang nguyên nhân, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn chi nhánh NHNo&PTNT Kiên giang như: đa dạng hóa hoạt động huy động vốn, hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay, chủ động giải khoản nợ có vấn đề số giải pháp khác để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp rủi ro, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang trước trình hội nhập kinh tế nước Trên sở vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay thu nợ ngắn hạn, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang thời gian năm gần Mục đích đưa đánh giá chung kết mà chi nhánh ngân hàng đạt được, bất cập hạn chế nguyên nhân dẫn đến bất cập Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với ngành liên quan để hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang mở rộng áp dụng hệ thống NHNo&PTNT năm tới 70 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong công phát triển kinh tế theo chế thị trường nước ta, NHNo & PTNT không giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tiền tệ nông thôn mà đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế Trong năm qua với phát triển tỉnh nhà, NHNo & PTNT Kiên Giang đạt thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực việc cung cấp vốn cho vác doanh nghiệp, hộ sản xuất, mở rộng cho vay chuyển đổi cấu kinh tế, phục vụ tiêu dùng, góp phần nâng cao cải thiện đời sống cho người dân Bên cạnh thành công đó, không xem nhẹ nhân tố tiêu cực gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng rủi ro Và loại rủi ro rủi ro tín dụng xảy thường xuyên chủ yếu Qua đề tài phân tích, thấy hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Kiên Giang có rủi ro thấp, tỷ lệ nợ xấu ba năm qua khống chế mức 3% Đây tỷ lệ thấp so với mức khống chế chung toàn hệ thống NHNo Việt Nam 5% Ngân hàng đạt kết khả quan nhờ vào đạo, quan tâm sâu sắc ban lãnh đạo với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên nhiệt tình, yêu nghề nghiệp, đoàn kết trí từ xuống, tất mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Trong năm qua hoạt động chi nhánh tốt Lợi nhuận tăng qua năm vốn huy động tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn hoạt động tín dụng đạt kết tốt, khả quan Điều góp phần đưa chi nhánh chiếm vị không nhỏ thị trường tín dụng Góp phần vào phát triển kinh tế chung tỉnh Vốn ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc ổn định thị trường tiền tệ, giảm lạm phát, ổn định giá cả, tránh tình trạng cho vay nặng lãi, giúp doanh nghiệp nhân dân yên tâm sản xuất sử dụng vốn vay có hiệu Đạt kết nhờ quan tâm giúp đỡ cấp ủy Đảng, quyền địa phương quan ban ngành tỉnh Có đạo chặt chẽ ngân hàng cấp chuyên môn nghiệp vụ Chủ động xây dựng chương trình kế hoạch thời gian thực triển khai kế hoạch bám sát mục tiêu, phương hướng phát triển kinh tế địa phương, để đầu tư vốn có hiệu Đội ngũ 71 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP cán nhân viên chấp hành tốt kỷ cương, pháp luật, có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần đoàn kết xây dựng nội bộ, thống ý chí hành động, thái độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, tạo uy tín khách hàng Kinh tế nông nghiệp đà phát triển, ngày có nhiều hộ nông dân sản xuất giỏi, vươn lên từ nghèo khó nhờ vào đồng vốn ngân hàng Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn dể phát huy sức mạnh Chính thế, thời gian tới NHNo & PTNT Kiên Giang cần phải nâng cao vị môi trường cạnh tranh hội nhập Muốn vậy, cán tín dụng phải xác định rõ chức năng, nhiệm vụ mình, vừa tinh thông nghiệp vụ, nhạy bén với chế, hoà nhập nhanh với hội nhập để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tóm lại qua năm hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Kiên Giang đạt hiệu cao lợi nhuận hàng tăng, đảm bảo thu nhập đời sống cho CBCNV, có tích lũy góp phần đáng kể vào kết chung toàn hệ thống NHNo & PTNT VN Hy vọng NHNo & PTNT hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới 72 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu Tín dụng ngân hàng NXB Thống Kê – Năm 2001 Trần Đình Định Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng (theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam) – Nhà xuất tư pháp Hà Nội Năm 2008 TS Phí Trọng Hiếu, Nguyễn Tiến Dũng (2005) Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng - tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng (số 12) Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT VN Bảng cân đối tài khoản tổng hợp đến 31/12 năm 2011 – 2013 NHNo & PTNT Kiên Giang Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 NHNo & PTNT Kiên Giang Giáo trình “Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng” Viện nghiên cứu ngân hàng 73 [...]... những hạn chế liên quan đến hoạt động tín dụng, từ đó đề ra các biện pháp góp phần nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng và giảm rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang 5 Đóng góp mới của chuyên đề Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Kiên Giang trong những năm gần đây Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, ... luận chung về tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Kiên Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang 11 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu... lợi nhuận cho cả doanh nghiệp và cả cho ngân hàng Nói tóm lại, tín dụng ngắn hạn không chỉ giúp các doanh nghiệp có được 30 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP nguồn bổ sung nguồn vốn lưu động mà còn là động lực giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trước là để trả các khoản nợ vay và sau là để phát triển doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đảm bảo... phần mở rộng việc sử dụng tín dụng thương mại trong nền kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các chủ thể kinh tế - tài chính của toàn xã hội (doanh nghiệp, tổ chức xã hội, các cấp quản lý nhà nước hoặc cá nhân) Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng tiền tệ Khác với tín dụng thương mại được... quốc tế Sự phát triển của tín dụng dài hạn sẽ định hướng cho sự phát triển của các loại tín dụng khác Căn cứ vào đối tượng của tín dụng, tín dụng gồm các loại sau đây: 14 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Tín dụng hiện vật là loại tín dụng khi vay khi trả đều dùng hiện vật như thóc, gạo, gạch Loại tín dụng này xuất hiện sớm nhất và được duy trì đến ngày nay Sử dụng chủ yếu trong hoạt động của dân cư - Tín dụng tiền... thống Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới Tóm lại, hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn là sự đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường là một năm) của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng thương mại Để có được chất lượng tín dụng. .. tin cậy lẫn nhau Vì những hạn chế này, cần phải gắn kết tín dụng thương mại với các kênh tín dụng khác, đặc biệt là tín dụng ngân hàng Tín dụng thương mại, một mặt tạo điều kiện cho sự mở rộng tín dụng ngân hàng thông qua các nghiệp vụ chi t khấu, tái chi t khấu, cầm cố, tái cầm cố thương phiếu tại các ngân hàng Mặt khác, phát triển các hình thức thanh toán qua ngân hàng một cách rộng khắp, chấp hành... được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi nên chất lượng tín dụng ngân hàng đứng trên góc độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả 33 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP -,Đối với ngân hàng: Hiệu quả hoạt động tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng, ... mại giữa các quốc gia và có ảnh hưởng lớn tới uy tín của một quốc gia trên trường quốc tế Vì vậy, mọi hoạt động tín dụng quốc tế đều phải được giám sát chặt chẽ Căn cứ vào chủ thể tham gia tín dụng Nếu căn cứ vào chủ thể tham gia tín dụng, tín dụng được phân chia thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Đây cũng là các hình thức tín dụng tiêu biểu và được... thương mại Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng ngắn hạn này phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân Hàng Thương Mại 34 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHTM là một chủ thể trong nền kinh tế và có quan hệ mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế NHTM có quan hệ rất rộng ... dụng phải cao hiểu biết phong phú để đánh giá khoản cho vay Vấn đề thông tin tín dụng: Trong kinh tế mở thông tin yếu tố quan trọng, kho tàng quý báu cho biết cập nhật sử dụng hiệu thông tin NHTM... thông tin quan trọng Đối với nghiệp vụ tín dụng, ngân hang thường 35 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP không đủ thông tin lợi tức tiềm ẩn rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành Việc thiếu thông tin. .. nâng cao chất lượng tín dụng” … năm qua NHNo & PTNT Kiên Giang đạt kết định hoạt động tín dụng, thể thông qua bảng sau: Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua