6. Bố cục của chuyên đề
2.1.2Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG
2.1.2Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức
Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang thực hiện đúng theo QĐ số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam.
Tại Hội sở Agribank Chi nhánh Tỉnh tỉnh Kiên Giang được tổ chức thành 8 phòng chuyên môn nghiệp vụ.
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Tín dụng Phòng KH TH Phòng Điện toán Phòng DV & MKTM Phòng KT & NQ Phòng KD NHối Phòng HC & NS Phòng KTKSN B PHÓ GIÁM ĐỐC
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Ban Giám đốc
- Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ của chi nhánh theo phân cấp ủy quyền của NHNo & PTNT VN.
- Quy định nhiệm vụ cho các phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh.
- Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay.
- Thay mặt HĐQT, Tổng Giám đốc làm việc với cơ quan Đảng, Nhà nước tại địa phương.
- Tổ chức việc hạch toán kinh tế, phân tích hoạt động kinh doanh, phân phối tiền lương … cho nhân viên.
Phòng Tín dụng
- Phân tích kinh tế theo ngành, danh mục khách hàng để lựa chọn cho vay an toàn và hiệu qủa cao.
- Trực tiếp thẩm định, theo dõi các khoản vay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc HĐTD.
- Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ qúa hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Phòng Kế hoạch tổng hợp
- Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT VN.
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn, thực hiện thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng.
Phòng Điện toán
- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu.
- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định.
Phòng Dịch vụ và Marketing:
- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị và quảng bá thương hiệu.
- Tổ chức triển khai nghiệp vụ Thẻ, quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành thanh toán thẻ theo quy định của NHNo & PTNT.
- Quản lý giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối.
Phòng Kế toán và ngân quỹ
- Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo quy định. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định.
Phòng Kinh doanh ngoại hối
- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế, tín dụng bảo lãnh ngoại tệ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối, chuyển tiền và mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài.
Phòng Hành chính và Nhân sự
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý. Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức đảng, công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn
- Trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, lễ tân…
- Thực hiện công tác quy hoạch, bổ nhiệm, miễn nhiềm, điều động cán bộ; công tác tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại cán bộ theo chỉ đạo của Giám đốc.
- Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng, cử cán bộ đi học tập, công tác trong và ngoài nước.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
- Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của NHNo, cơ quan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại chi nhánh.
- Tổ chức kiểm tra, xác minh, giải quyết đơn thư khiếu nại.
- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra theo quy định.
Tóm lại: Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh NHNo & PTNT Kiên Giang thực hiện đúng theo mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam. Phát huy tốt vai trò điều tiết, cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế đặc biệt là nông nghiệp nông thôn của tỉnh. Trong những năm gần đây việc áp dụng khoa học công nghệ nhất là tin học vào trong giao dịch, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm tạo lợi thế cạnh tranh nên cơ cấu tổ chức đã được dần thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của hệ thống NHNo & PTNT nói chung và NHNo & PTNT Kiên Giang nói riêng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang (trong 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013)
Ngành Ngân hàng trong những năm trở lại đây không chỉ đơn thuần là một đơn vị tạo nguồn vốn hoạt động cho nền kinh tế, mà còn là một tổ chức hoạt động kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận cho ngành, cho đơn vị mình, góp phần vào nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, tăng thu nhập và gián tiếp thúc đẩy các ngành nghề khác phát triển.
Đối với NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang cũng vậy, để đạt được mục tiêu vừa hoạt động kinh doanh là nhân tố tạo nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh thì vấn đề hiệu quả kinh doanh luôn là vấn đề quan trọng.
Thực tế trong những năm qua, với sự cố gắng không ngừng của toàn thể CBCNV trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển, NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong ba năm qua như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động SXKD của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua 3 năm (2011 – 2013) ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011/2012 So sánh 2012/2013 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % I.Doanh thu 1287 1473 1779 +186 +14.45 +306 +20.77 Thu từ HĐTD 1245 1419 1650 +174 +13.97 +231 +16.28 Thu khác 42 54 129 +12 +28.57 +75 +38.89 II.Chi phí 1152 1338 1509 +186 +16.15 +171 +12.78 Chi HĐTD 912 1038 1152 +126 +13.81 +114 +10.98 Chi khác 240 307 357 +60 +25.00 +57 +19.00 Lợi nhuận 135 135 270 0 0 +135 +100 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp)
Qua bảng trên ta có nhận xét cụ thể về tình hình hoạt động của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang như sau:
- Về doanh thu:
Doanh thu đều gia tăng trong 3 năm qua, năm 2011 là 1287 tỷ đồng tăng 82% so với năm 2010 (năm 2010 là 1055,3 tỷ đồng); trong đó thu từ HĐTD đạt 1245 tỷ đồng chiếm 96.74% trên tổng thu. Năm 2012 thu nhập là 1473 tỷ đồng tăng 14.45% tương đương 186 tỷ đồng so với năm 2011; trong đó thu lãi từ hoạt động tín dụng đạt 1419 tỷ đồng chiếm 96.33% tổng doanh thu và tăng 13.97% so với năm 2011. Năm 2013 thu nhập là 1779 tỷ đồng tăng 20,77% tương đương 306 tỷ đồng so với năm 2012; trong đó thu lãi từ hoạt động tín dụng đạt 1650 tỷ đồng chiếm 92.75% tổng doanh thu và tăng 16.28% so với năm 2012.
Nguyên nhân tăng doanh thu chủ yếu là do trong những năm gần đây ngân hàng đã mở rộng cho vay DNNVV; giao chỉ tiêu cho từng cán bộ tín dụng, thực hiện việc trả lương kinh doanh, xếp loại thi đua căn cứ vào mức độ hoàn thành chỉ tiêu đó, thành lập các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch ở những khu kinh tế phát triển, khu công nghiệp … nên đã làm tăng thu nhập lãi suất. Bên cạnh đó còn cung cấp các dịch vụ tiện ích như chi trả kiều hối, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh ngân hàng, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ ATM, thu tiền bảo hiểm, chiết khấu giấy
tờ có giá … làm tăng trưởng đáng kể từ hoạt động cung cấp dịch vụ nên đã đóng góp vào sự gia tăng của nguồn thu.
- Về chi phí:
Tình hình chi phí của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang như sau: năm 2011 tổng chi là 1152 tỷ đồng tăng 3% so với năm 2010 (năm 2010 là 1117,5 tỷ đồng). Năm 2012 chi phí tiếp tục tăng, tổng chi là 1338 tỷ đồng tăng 16.15% tương đương 186 tỷ đồng so với năm 2011. Năm 2013 tổng chi phí là 1509 tỷ đồng tăng 12.78% tương đương 171 tỷ đồng so với năm 2012.
Tổng chi phí có xu hướng tăng chủ yếu là chi trả lãi cho việc sử dụng vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên xuống. Quy mô hoạt động được mở rộng thì nguồn vốn tăng lên và chi phí lãi suất cũng tăng lên là tất yếu. Bên cạnh đó việc phân loại nợ và trích lập rủi ro (thực hiện quyết định số 165/NHNo-HĐQT của NHNo & PTNT VN) cũng tăng từ những món vay theo chỉ định của Chính phủ như: cho vay Khắc phục hậu qủa bão số 5 năm 1997, cho vay Nhà máy đường, cho vay vùng đệm U Minh Thượng … những món vay này đều đã qúa hạn và hiện đang ở tình trạng nợ có khả năng mất vốn nhưng chi nhánh vẫn phải trích lập dự phòng rủi ro. Ngoài ra chi phí ngoài lãi suất tăng mạnh trong các năm không phải do ngân hàng kiểm soát chi phí chưa cao mà do tác động từ phía nhà nước; cụ thể năm 2011, 2012, 2013 nhà nước điều chỉnh tăng hệ số lương, tăng mức lương tối thiểu chung nên đã làm tăng chi phí tại đơn vị. Các chi phí khác như khấu hao tài sản, điện nước … cũng tăng do chi nhánh mở rộng quy mô, xây dựng trụ sở, trang bị cơ sở vật chất, máy móc thiết bị.
- Lợi nhuận:
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang cũng có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, cụ thể như sau: năm 2011 lợi nhuận là 135 tỷ đồng, năm 2012 lợi nhuận là 135 tỷ đồng đến năm 2013 lợi nhuận đạt 270 tỷ đồng tăng 100% so với năm 2011 và 2012. Trong năm 2013 lợi nhuận của chi nhánh có sự tăng mạnh là do chi nhánh đã đẩy mạnh công tác thu lãi có hiệu qủa, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, và tăng từ thu dịch vụ phí, bên cạnh việc đó là sự quản lý tốt về chi phí. Mà lợi nhuận tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã thích nghi dần với điều kiện kinh doanh mới,
góp phần phát triển kinh tế tại địa phương. Và để ghi nhận sự nỗ lực phấn đấu của tập thể ngân hàng, ngày 26/01/2005 Chủ tịch nước Trần Đức Lương đã ký Quyết định số 107/2005/QĐ/CTN tặng Huân chương lao động hạng nhất cho tập thể NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang và Huân chương lao động hạng ba cho cá nhân Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang. Năm 2013 NHNo & PTNT Kiên Ggiang vinh dự được nhận danh hiệu là Lá cờ đầu trong phong trào thi đua của NHNo & PTNT Khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long do NHNo & PTNT VN trao tặng.
Dưới đây là phần phân tích lợi nhuận của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua các chỉ tiêu:
Bảng 2.2: Phân tích lợi nhuận của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua 3 năm (2011 – 2013)
ĐVT: tỷ đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng thu Tỷ đồng 1287 1473 1779
Tổng chi Tỷ đồng 1152 1338 1509
Lợi nhuận Tỷ đồng 135 135 270
Lợi nhuận/Tổng thu % 10.49 9.16 15.18
Tổng chi/Tổng thu % 89.51 90.84 84.82
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Từ số liệu bảng 2 ta có các các chỉ số phân tích lợi nhuận như sau:
- Chỉ số lợi nhuận trên tổng thu nhập: một đồng thu nhập của chi nhánh năm 2011 tạo được 0.1049 đồng lợi nhuận, một đồng thu nhập ở năm 2012 tạo được 0.0916 đồng lợi nhuận và ở năm 2013 là 0.1518 đồng lợi nhuận. Với chỉ số này cho ta thấy hiệu quả kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Kiên Giang trong năm 2013 cao hơn năm 2011 và 2012. Như vâỵ năm 2013 chi nhánh đã có chiến lược kinh doanh hợp lý làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
- Chỉ số tổng chi trên tổng thu: chỉ số này tính toán khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập. Với chỉ số này ở năm 2013 vẫn thấp hơn so với năm 2011 và
khi đó ở năm 2011 và 2012 phải bỏ chi phí cao hơn. Điều này phản ánh hiệu quả trong hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang trong năm 2013.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG (trong 3 năm từ 2011 đến 2013)
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Là đơn vị kinh doanh khá đặc biệt, hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay” nên nghiệp vụ huy động luôn được ngân hàng quan tâm, chú trọng. Việc huy động vốn là khó khăn, thử thách đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp hữu hiệu, phù hợp để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Nguồn vốn này được NHNo & PTNT chủ yếu dùng để cho vay, trả lãi vốn huy động và trang trải chi phí duy trì sự tồn tại của mình. Nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn là: vốn huy động và nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên. Với sự không ngừng lớn mạnh về nguồn vốn qua các năm đã phần nào khẳng định được quy mô cũng như uy tín hoạt động của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang trên địa bàn. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng để cho vay còn có vốn cho vay ủy thác chiếm tỷ lệ không lớn vì nguồn vốn này chỉ mang tính chất cấp phát theo các chương trình, các dự án đầu tư phát triển kinh tế, không mang tính chất thường xuyên, ổn định hơn nữa việc phát vay lại dựa trên chỉ tiêu kế hoạch, cho nên khi xét đến cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thì ta chỉ xem xét hai nguồn vốn đó là vốn huy động và vốn vay từ ngân hàng cấp trên.
Ta có thể xem xét nguồn vốn của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang dựa vào số liệu ba năm từ 2011 – 2013 qua bảng sau:
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Kiên Giang qua 3 năm (2011 – 2007) ĐVT: tỷ đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2011/2012 So sánh 2012/2013
Số tiền % Số tiền % 1. VHĐ theo thời gian 2907 3519 4542 +612 +21.05 +1023 +29.07 - TG KKH 1281 1377 1461 +96 +7.49 +84 +6.1 - TGCKH<12 tháng 675 1383 1521 +708 +104.88 +138 +9.98 - TGCKH>12 tháng 951 759 1560 -192 -20.19 +801 +105.53 2. VHĐ theo đối tượng 2907 3519 4542 +612 +21.05 +1023 +29.07 - TG các TCKT 1602 1887 2757 +285 +17.79 +870 +46.10 - TG dân cư 1284 1569 1716 +285 +22.20 +149 +9.37 - TG các TCTD # 21 63 69 +42 +200.00 +6 +9.52 I. Tổng VHĐ 2907 3519 4542 +612 +21.05 +1023 +29.07
II. Vốn điều hòa 3999 4521 5061 +522 +13.06 +540 +11.94 Tổng nguồn vốn 6906 8040 9603 +1134 +16.43 +1563 +19.43
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang qua ba năm đều tăng với tốc độ năm sau cao hơn năm trước. Trong năm 2012, nguồn vốn của ngân hàng đạt 3519 tỷ tăng 21,5% tương đương 612 tỷ đồng so với năm 2011 (năm 2011 là 2.907 tỷ). Năm 2013 nguồn vốn đạt 4.542 tỷ đồng tăng 29,07% tương đương 1.023 tỷ đồng so với năm 2012. Điều này đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng, và nhu cầu vay vốn của khách hàng được đáp ứng. Đóng góp vào sự gia tăng của nguồn vốn là do cả vốn huy động và vốn điều hòa đều tăng mạnh. Sự gia tăng này đã giúp cho ngân hàng vừa đảm bảo hoạt động được liên tục vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân. Nguyên nhân mà ngân hàng