6. Bố cục của chuyên đề
3.3.1Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy.
Các văn bản này bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định và Thông tư củ Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng:
Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng. Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhưng phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng và hoạt động khác của ngân hàng nói chung.
Hoàn thiện quy chế cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh vay vốn của ngân hàng
Cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh là những điều kiện đảm bảo cho các khoản và là một nguyên tắc của tín dụng khi khách hàng vay vốn ngân hàng. Quan hệ này được đề cập trong luật dân sự Việt Nam bên cạnh đó là thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP của chính phủ và Nghị định 178/199/NĐ CP ban hành ngày 23/12/1999 của chính phủ. Mặc dù được củ thể hoá tron thông tin và quyết định trên những quy chế còn quá chung. Bên cạnh đó là Luật đất đai chưa rõ ràng. Hơn nữa thủ tục thế chấp qua phòng công chứng cũng phức tạp và rắc rối. Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt ra là khi khách hàng trả vốn thì thực hiện theo nguyên tắc là khi khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến đó theo tỷ lệ tương ứng. Như vậy sau
Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản thế chấp rất phức tạp liên quan đến nhiều cơ quan, qua nhiều thủ tục. Trường hợp xử lý tài sản thế chấp kéo dài ít nhất 6 tháng.
Vì vậy để ban hành quy chế cụ thể, cần có sự phối hợp nhiều cơ quan, ban ngành để giải quyết vấn đề này.
Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại
Có biện pháp mạnh mẽ hơn để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi và tiền vay của các tổ chức tín dụng, bao gồm:
- Về cơ chế chính sách: Ban hành hệ thống cơ chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng được yêu cầu, một mặt vừa nâng cao quyền hạn và trách nhiệm tự chủ của các tổ chức tín dụng đối với dự án cho vay, hạn chế và đi đến xoá bỏ sự can thiệp trái phép đối với quyền quyết định các khoản vay của các tổ chức tín dụng, mặt khác các tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc các quy định của pháp luật, xử phạt nghiêm minh các trường hợp vi phạm. Tiếp tục có biện pháp kiên quyết giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ tồn đọng xuống dưới hoặc bằng 5% theo chỉ đạo của Bộ chính trị. Phối hợp với cơ quan chức năng tăng cường thu hồi nợ quá hạn, xử lý tài sản thế chấp, cầm cố.
3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam
Để thực hiện tốt định hướng, chiến lược kinh doanh trong giai đoạn hội nhập, tiến tới trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh, thực hiện thắng lợi Đề án cơ cấu lại NHNo&PTNTVN; góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của hệ thống NHNo&PTNTVN trên toàn quốc, NHNo&PTNTVN cần thực hiện các giải pháp sau: - Nhanh chóng bổ sung kịp thời vốn tự có để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo quy định của nhà nước, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh cho NHNo trong quá trình hội nhập. Tăng trưởng vốn huy động hàng năm vào khoảng 18 – 20% và tăng trưởng tín dụng khoảng 12 – 15%.
- Xây dựng chiến lược huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động, có chiến lược cụ thể và linh hoạt áp dụng cho từng vùng, miền từ thành thị đến nông thôn nhằm huy động tối đa nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, đảm bảo khả năng thanh khoản cho hệ thống. Cần xây dựng mục tiêu cho toàn hệ thống, tập trung
huy động vốn tại các đô thị lớn như Hà Nội, TP.HCM đáp ứng vốn cho vay nông nghiệp nông thôn. Nhanh chóng hoàn thiện phần mềm công nghệ thông tin để đưa hình thức gửi tiền và rút tiền nhiều nơi, đưa nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân.
- Bên cạnh đó cần chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ 12 tháng trở lên của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế nhằm ổn định nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn như huy động kỳ hạn gửi từ 3 đến 5 năm; phát hành trái phiếu dài hạn 5 năm, 10 năm.
- Đổi mới mô hình tổ chức, nâng cao hiệu quả điều hành từ trụ sở chính đến các chi nhánh loại 1, loại 2, loại 3, phòng giao dịch trực thuộc
- Cải tiến mô hình tổ chức gọn nhẹ, xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ đầu ngành cho toàn hệ thống để điều hành NHNo&PTNTVN trong giai đoạn hội nhập trở thành tập đoàn tài chính trong giai đoại mới.
- Nâng cao vai trò của Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, bổ sung đủ cán bộ có kinh nghiệm, am hiểu thực tế và các quy định hướng dẫn của ngành nhằm đáp ứng cho yêu cầu kiểm tra kiểm soát của toàn hệ thống.
- Giao quyền cho chi nhánh được linh hoạt trong việc thoả thuận lãi suất cho vay đối với khách hàng (tối thiểu bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn).
- Giảm phí điều hoà vốn nội bộ cho chi nhánh đối với cho vay các doanh nghiệp, nhằm giúp chi nhánh luôn giữ được khách hàng và tạo thế cạnh tranh trên địa bàn.
- Quan tâm tăng cường hơn nữa về cơ sở vật chất cho các chi nhánh, giảm bớt thủ tục phê duyệt kế hoạch xây dựng, mua sắm, sữa chữa tài sản.
- Xây dựng các cơ chế quy định nghiệp vụ phù hợp với ngân hàng thương mại hiện đại, tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
- Ban hành quy định hướng dẫn liên quan đến quy trình xử lý tài sản thu hồi nợ cho toàn hệ thống. Thành lập trung tâm xử lý nợ tồn đọng tại các VPĐD khu vực đồng thời ủy quyền đại diện quyền lợi cho NHNo&PTNTVN trước pháp luật nhằm xử lý dứt điểm nợ tồn đọng của hệ thống, lành mạnh hóa tài chính.
- Thay đổi chế độ khoán tài chính tùy thuộc vào điều kiện vùng, miền và xuất phát điểm của mỗi chi nhánh nhằm tạo động lực cho các chi nhánh phấn đấu.
- Đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án công nghệ thông tin:
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Kiên Giang và các nguyên nhân, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động tín dụng ngắn tại chi nhánh NHNo&PTNT Kiên giang như: đa dạng hóa hoạt động huy động vốn, hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay, chủ động giải quyết khoản nợ có vấn đề và một số giải pháp khác để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những rủi ro, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang trước quá trình hội nhập kinh tế trong và ngoài nước.
Trên cơ sở những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng trong cho vay và thu nợ ngắn hạn, luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang trong thời gian mấy năm gần đây. Mục đích là đưa ra những đánh giá chung về kết quả mà chi nhánh ngân hàng đã đạt được, những bất cập hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những bất cập đó. Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, luận văn đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị với các bộ ngành liên quan để có thể hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang và có thể mở rộng áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT trong những năm tới.
KẾT LUẬN
Trong công cuộc phát triển kinh tế theo cơ chế thị trường ở nước ta, NHNo & PTNT không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tiền tệ nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế. Trong những năm qua cùng với sự phát triển của tỉnh nhà, NHNo & PTNT Kiên Giang đã đạt được những thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực trong việc cung cấp vốn cho vác doanh nghiệp, các hộ sản xuất, mở rộng cho vay chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phục vụ tiêu dùng, góp phần nâng cao và cải thiện đời sống cho người dân.
Bên cạnh những thành công đó, chúng ta không được xem nhẹ những nhân tố tiêu cực đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng đó là rủi ro. Và trong các loại rủi ro thì rủi ro tín dụng xảy ra thường xuyên và chủ yếu nhất. Qua đề tài phân tích, chúng ta thấy được hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Kiên Giang tuy vẫn có rủi ro nhưng còn thấp, tỷ lệ nợ xấu trong ba năm qua được khống chế dưới mức 3%. Đây là tỷ lệ thấp so với mức khống chế chung của toàn hệ thống NHNo Việt Nam là 5%. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng đạt được những kết quả khả quan như trên là nhờ vào sự chỉ đạo, quan tâm sâu sắc của ban lãnh đạo cùng với sự nổ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên nhiệt tình, yêu nghề nghiệp, sự đoàn kết nhất trí từ trên xuống, tất cả đều vì mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng.
Trong những năm qua hoạt động chi nhánh khá tốt. Lợi nhuận đều tăng qua các năm tuy vốn huy động tín dụng nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn nhưng hoạt động tín dụng đạt kết quả tốt, khả quan. Điều đó đã góp phần đưa chi nhánh chiếm một vị thế không nhỏ trên thị trường tín dụng. Góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của tỉnh. Vốn của ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào việc ổn định thị trường tiền tệ, giảm lạm phát, ổn định giá cả, tránh được tình trạng cho vay nặng lãi, giúp các doanh nghiệp và nhân dân yên tâm sản xuất và sử dụng vốn vay có hiệu quả.
Đạt được kết quả trên là nhờ sự quan tâm giúp đỡ của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương và các cơ quan ban ngành trong tỉnh. Có sự chỉ đạo chặt chẽ của ngân hàng cấp trên về chuyên môn nghiệp vụ. Chủ động xây dựng chương trình kế hoạch trong từng thời gian khi thực hiện triển khai kế hoạch luôn bám sát mục tiêu,
cán bộ nhân viên chấp hành tốt kỷ cương, pháp luật, có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần đoàn kết xây dựng nội bộ, thống nhất ý chí và hành động, thái độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, tạo được uy tín đối với khách hàng.
Kinh tế nông nghiệp đang trên đà phát triển, ngày càng có nhiều hộ nông dân sản xuất giỏi, vươn lên từ nghèo khó nhờ vào đồng vốn của ngân hàng. Các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng cần vốn dể có thể phát huy sức mạnh của mình. Chính vì thế, trong thời gian tới NHNo & PTNT Kiên Giang cần phải nâng cao vị thế của mình hơn nữa nhất là trong môi trường cạnh tranh và hội nhập. Muốn vậy, mỗi cán bộ tín dụng phải xác định rõ chức năng, nhiệm vụ của mình, vừa tinh thông về nghiệp vụ, nhạy bén với cơ chế, hoà nhập nhanh với hội nhập để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Tóm lại qua các năm hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Kiên Giang đạt hiệu quả cao lợi nhuận hàng đều tăng, đảm bảo thu nhập và đời sống cho CBCNV, có tích lũy và góp phần đáng kể vào kết quả chung của toàn hệ thống NHNo & PTNT VN. Hy vọng rằng NHNo & PTNT cũng như hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ phát triển vững mạnh hơn trên con đường hội nhập vào thị trường tài chính khu vực và thế giới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS Hồ Diệu. Tín dụng ngân hàng. NXB Thống Kê – Năm 2001.
2. Trần Đình Định. Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng (theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam) – Nhà xuất bản tư pháp Hà Nội Năm 2008.
3. TS. Phí Trọng Hiếu, Nguyễn Tiến Dũng (2005). Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng - tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng (số 12)
4. Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT VN.
5. Bảng cân đối tài khoản tổng hợp đến 31/12 các năm 2011 – 2013 của NHNo & PTNT Kiên Giang.
7. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 của NHNo & PTNT Kiên Giang.
8. Giáo trình “Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng” của Viện nghiên cứu ngân hàng.