6. Bố cục của chuyên đề
2.2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế tồn tại
* Hạn chế trong công tác huy động vốn
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng trong 3 năm (2011-2013) có tang nhưng chưa cao, còn phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa của cấp trên.
- Trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng để cho vay còn có vốn cho vay ủy thác chiếm tỷ lệ không lớn.
- Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của của người dân chưa cao. - Tỷ lệ nợ quá hạn có giảm nhưng vẫn còn cao.
- Dịch vụ mở tài khoản cá nhân đã được thực hiện nhưng chưa phát triển mạnh. - Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có giảm nhưng vẫn còn cao.
*Hạn chế trong công tác tín dụng
- Hạn chế trong quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính của cán bộ tín dụng làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, nguy cơ xảy ra rủi ro trong cho vay cao.
- Hạn chế trong chất lượng công tác thẩm định chưa cao, còn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những nhu cầu hiện tại.
.- Vẫn còn tình trạng cán bộ tín dụng xét duyệt vốn cho đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Bên cạnh đó việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại không có biện pháp xử lý hữu hiệu.
- Chiến lược khách hàng còn hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing trong ngân hàng.
- Đôi khi còn bỏ qua những dự án kinh doanh hiệu quả nhưng thiếu vốn lớn, tài sản bảo đảm thấp hoặc không có.
Nguyên nhân ảnh hưởng
+ Trên địa bàn tỉnh Kiên Giang có nhiều tổ chức tín dụng, NHTM cổ phần hoạt động với lãi suất huy động cạnh tranh.
+ NHNo & PTNT có lợi thế là mạng lưới rộng, song việc thực hiện dịch vụ thẻ ATM chưa cao do chưa trang bị được hết các thiết bị thanh toán thẻ ATM.
+ Công tác quảng bá thương hiệu, tuyên truyền tiếp thị chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mức.
+ Công tác khuyến khích khách hàng bằng lợi ích vật chất thông qua hình thức tặng quà cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn chưa được thực hiện thường xuyên.
+ Do giá vàng biến động tăng thường xuyên nên người dân chuyển sang dự trữ vàng.
+ Lãi suất huy động chư được hấp dẫn và linh hoạt lắm.
+ Việc huy động vốn đơn điệu, chưa phong phú, chưa có những biện pháp hữu hiệu để xâm nhập vào bộ phận lớn dân cư, để cho họ hiểu được ngân hàng, thấy được tầm quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, đơn giản trong cầm cố giấy tờ có giá khi càn vốn trong thời gian ngắn hạn, an toàn, bảo toàn vốn.
+ Phong cách, thái độ, chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng còn nhiều hạn chế.
+ Thời gian giao dịch của ngân hàng (chỉ trong giờ hành chính, không giao dịch thứ 7, chủ nhật, lễ, tết …)
- Trong hoạt động tín dụng:
+ Một số khách hàng còn sử dụng vốn vay sai mục đích, vay vốn để sản xuất kinh doanh nhưng lại đem đi cho vay nặng lãi, chơi hụi.
+ Trình độ quản lý sản xuất của một số hộ còn thấp nên làm ăn thua lỗ, phá sản. Có những hộ mở rộng sản xuất kinh doanh theo phong trào nên hoạt động không có hiệu quả, năng lực tài chính yếu không có khả năng trả nợ ngân hàng.
thì đã hư hao, mục nát, xuống cấp do đó rất khó bán hoặc đã trở thành phế liệu nên ảnh hưởng tới khả năng thu hồi của ngân hàng.
+ Lãi suất cho vay của NHNo & PTNT thường cao hơn các ngân hàng các ngân hàng thương mại khác.
+ Ngân hàng còn chậm đổi mới về mô hình tổ chức, quản trị điều hành, quản trị rủi ro từ hội sở chính đến các chi nhánh trực thuộc. Một số quy chế điều hành chậm chỉnh sửa chưa theo kịp với điều kiện thực tế, quy chế cho vay còn rườm rà có nhiều bất cập.
+ Hệ thống các văn vản, quy định liên quan đến nhà đất thiếu tính ổn định, thị trường bất động sản đóng băng trong thời gian dài tác động không tốt đến các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản nên vẫn còn hạn chế trong cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản trong những tháng cuối năm 2013 phát triển mạnh với nhiều dự án mang lại mức sinh lời cao và trở thành hấp lực đối với người dân và các nhà đầu tư nên dẫn đến tăng trưởng tín dụng nóng vào chứng khoán, bất động sản dễ gây rủi ro cho ngân hàng.
- Trong công tác cung cấp các sản phẩm tiện ích của ngân hàng:
+ Công nghệ thông tin đã được tập trung triển khai, tuy nhiên vẫn chưa đồng bộ, chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm các chức năng tiện ích của sản phẩm.
+ Trong việc triển khai, cung cấp các sản phẩm tiện ích, điểm yếu nhất là trình độ cán bộ còn thấp chưa tinh thông nghiệp vụ và ứng dụng công nghệ thông tin nên khâu tiếp thị, quảng bá, phục vụ khách hàng còn kém.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng NHNo&PTNT Kiên Giang đã đạt được những thành tựu quan trọng. Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng dần và luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Tuy có chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cũng như sự cạnh tranh
trong hệ thống ngân hàng nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Kiên Giang vẫn luôn hoạt động có lãi, việc cho vay và thu nợ có hiệu quả, quỹ thu nhập ngày càng tăng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng của ngân hàng còn nhiều hạn chế như cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý. Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Khâu thẩm định còn mang tính hợp lý hóa thủ tục. Tổng dư nợ so với tổng nguồn vốn còn thấp nên tỷ lệ sử dụng vốn trên vốn huy động chưa cao. Chi nhánh chưa tận dụng được hết các cơ hội gia tăng lợi nhuận. Nguyên nhân chủ yêu của tình trạng trên là do trình độ, năng lực của đội ngũ nhân viên còn nhiều hạn chế; quy trình tín dụng bộc lộ nhiều điểm yếu, đặc biệt là quy trình thẩm định và cho vay “một cửa”; công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý nghiệp vụ tín dụng chưa được thường xuyên, sâu sát và một số nguyên nhân khác.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng
Phương hướng chung: Quán triệt sâu sắc định hướng chung của ngành thông qua các quy định, văn bản hướng dẫn, chỉ đạo, học tập nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ từng người được phân công. Trên cơ sở đó cụ thể hóa các chỉ tiêu đã xây dựng và tìm biện pháp thực hiện trong đại hội công nhân viên chức để mọi người phấn đấu, có ý thức trách nhiệm nhằm hoàn thành các nhiệm vụ đã đề ra để xây dựng NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang phát triển bền vững.
Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đã xác định, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp, nông thôn, đồng thời củng cố phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị.
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích nhất, phù hợp với xu thế chung. Đào tạo nguồn nhân lực, khai thác triệt để các ứng dụng công nghệ thông tin vào trong giao dịch để phát huy hiệu quả hoạt động ngân hàng, tăng thêm năng lực cạnh tranh.
- Các chỉ tiêu trên được cụ thể trong năm 2014 như sau:
+ Tổng vốn huy động tăng 25% so với năm 2013 (nhất là nguồn huy động từ dân cư)
+ Tổng dư nợ (không tính ủy thác đầu tư) tăng 20% so với năm 2013, trong đó dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ lệ 30%.
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: dưới 3%.
+ Chênh lệch thu chi tăng 67% so với năm 2013
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nôngnghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Kiên Giang nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Kiên Giang
Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn : tăng cường tăng trưởng tín dụng trên cơ sở:
- Mở rộng đối tượng khách hàng, hướng tới các khách hàng lớn thuộc các thành phần kinh tế. Tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu quả. Cương quyết thu hẹp dư nợ, thậm chí ngừng tín dụng với các doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, thua lỗ.
- Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động.
- Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới các phân khúc thị trường tiềm năng, mở rộng mạng lưới giao dịch thôn qua các mở các phòng giao dịch mới .
- Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép của ngân hàng nông nghiệp đối với từng khách hàng cụ thể.
Định hướng chất lượng tín dụng:
- Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHNo & PTNN Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục hồ sơ, thực hiện các quy trình tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng...
- Xây dựng khách hàng chiến lược, có chính sách, cơ chế thích hợp đối với các khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng. Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo chất lượng hiệu quả.
- Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với công tác quản trị rủi ro tín dụng.
- Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG
3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ
Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Kiên Giang trong thời gian qua đã đạt được những thành tựu đáng kể, nhưng bên cạnh đó Ngân hàng vẫn còn gặp phải những khó khăn cần khắc phục. Từ thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng qua
hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT Ki ên Giang như sau:
Về công tác huy động vốn
Để tăng nguồn vốn huy động cần phải tiếp tục tăng cường, đẩy mạnh công tác huy động vốn nhất là tiền gửi có kỳ hạn, vì tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn chiếm càng cao sẽ mang tính ổn định cao, nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản, chủ động nguồn vốn kinh doanh, đưa nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng vững chắc. Để làm được điều này ngân hàng cần phải thực hiện các giải pháp sau:
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý: nghiên cứu thị trường, tính toán áp dụng mức lãi suất tiền gửi thích hợp để thu hút khách hàng nhất huy động tiết kiệm trên 12 tháng vì ngân hàng đang dần điều chỉnh cơ cấu cho vay từ ngắn hạn sang trung và dài hạn.
- Đào tạo nâng cao năng lực về Marketing, nâng cao chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng. Đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có năng lực thực hiện vai trò tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn các loại hình tiết kiệm để khách hàng yên tâm khi gửi tiền.
- Mở rộng thêm các phòng giao dịch ở những nơi trọng điểm kinh tế của huyện, thị nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tại thời nhàn rỗi trong dân cư.
- Đầu tư đồng bộ máy rút tiền tự động ATM tại tất cả các chi nhánh phòng giao dịch trong tỉnh.
- Đổi mới công nghệ tin học, cải tiến về thủ tục giấy tờ để thực hiện giao dịch được nhanh chóng.
- Tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, treo panô ở những nơi công cộng, nhiều người qua lại.
- Cần có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.
- Giảm tối đa hay miễn phí phát hành thẻ ATM cho khách hàng và giảm phí dịch vụ chuyển tiền điện tử.
- Phân công, giao chỉ tiêu cho cán bộ rà sóat lại tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn để có biện pháp tiếp cận, vận động thường xuyên, lâu dài đối với những khách hàng có tiềm năng về tài chính.
- Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tiện ích của ngân hàng đến khách hàng.
- Nên tăng thời gian giao dịch, phân công cán bộ trực giao dịch trong ngày thứ bảy, lễ.
- Giữ mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống, tiềm năng như Kho bạc Nhà nước, Công ty xổ số kiến thiết, Bưu điện, Nhà máy xi măng, các công ty bảo hiểm ….
Về công tác tín dụng
- Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình cho vay; làm tốt khâu điều tra, thẩm định, tái thẩm định trước, trong và sau khi cho vay. Bố trí cán bộ tín dụng từng địa bàn hợp với trình độ, năng lực quản lý, có trách nhiệm, sâu sát địa bàn, hộ vay; theo dõi quản lý được việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ, đảm bảo tính pháp lý đồng thời phải phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của địa phương. Tính khả thi, tính hiệu quả của dự án phải được đảm bảo. Trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải phân tích kỹ các thông, số liệu liên quan đến hồ sơ vay vốn để có quyết định chính xác trong việc đầu tư vốn. -Mở rộng tín dụng cần xem xét đến mức độ, cơ cấu đầu tư của từng ngành nghề, cây trồng, vật nuôi và nghiên cứu về thị trường tiêu thụ, yếu tố đầu ra của sản phẩm nhất là yếu tố cung cầu.
- Thực hiện thẩm định, đầu tư món vay đúng mục đích, đóng đối tượng cho phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
- Phân loại khách hàng (khách hàng uy tín, kinh doanh hiệu qủa) để ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng đạt chất lượng và hiệu quả cao.
- Có chính sách ưu đãi với khách hàng tiền vay, tiền gửi đối với những khách hàng lớn…
- Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo nợ vay, theo dõi chặt chẽ thời hạn trả nợ từng khoản vay qua đó chủ động nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Không để nợ xấu phát sinh do nguyên nhân chủ quan.
3.2.2 Giải pháp hỗ trợ
Nhìn chung trong bất cứ lĩnh vực nào, hoạt động nào của ngân hàng cũng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, những biến cố xảy ra đều ảnh hưởng đến hoạt động