(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ NGUYỄN THANH XUÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8340410 SKC 0 6 Tp Hồ Chí Minh, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ NGUYỄN THANH XUÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8340410 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ BÁ TRỰC Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.ĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp ACB AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước ICB Ngân hàng Công thương Việt Nam EXIMBANK Ngân hàng Xuất Nhập SACOMBANK Ngân hàng Sài gịn Thương tín TCTD Tổ chức tín dụng 10 CBQLKH Cán quản lý khách hàng 11 CBCNV Cán công nhân viên 12 GDP Tổng thu nhập quốc dân 13 WTO Tổ chức thương mại quốc tế 14 GTCG Giấy tờ có giá Ngân hàng Á Châu i DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ STT TÊN BẢNG Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2016 – 2018 Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2016 – 2018 Tổng hợp khoản mục hoạt động kinh doanh BIDV 2016 – 2018 Một số kết đạt BIDV.ĐT giai đoạn 2016– 2018 Quá trình huy động vốn BIDV.ĐT giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình dư nợ BIDV.ĐT giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình phát triển dịch vụ BIDV.ĐT giai đoạn 2016 – 2018 Dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.ĐT giai đoạn 2016 – 2018 10 Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.ĐT 11 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay BIDV CN Đồng Tháp 12 Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.ĐT 13 Tình hình cho vay CBCNV BIDV.ĐT 14 Tình hình cho vay mua ơtơ BIDV.ĐT 15 Tình hình cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá BIDV.ĐT 16 Tình hình cho vay du học, xuất lao động BIDV.ĐT 17 Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân BIỂU ĐỒ STT TÊN BIỂU ĐỒ Thu nhập chi tiêu dân cư giai đoạn 2012 đến 2018 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV.ĐT giai đoạn 2016 – 2018 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng BIDV Thu nhập từ dịch vụ Chi Nhánh từ năm 2016 đến 2018 Dư nợ tiêu dùng Ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp Cơ cấu dư nợ tiêu dùng Ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp Tình hình cho vay hỗ trợ nhà BIDV.ĐT 10 Dư nợ cho vay mua oto ngân hàng BIDV.ĐT 11 Tình hình dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG ngân hàng BIDV.ĐT ii Ngân hàng tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Phương thức xử lý tài sản bảo đảm thực theo quy định Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Hợp đồng chấp nêu Trong trường hợp tài sản Bên vay sau xử lý không đủ để thực nghĩa vụ trả nợ, Bên vay phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết Biện pháp xử lý tài sản đảm bảo: Khi Bên vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp ký theo Nghị định số 163/2018/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2018 giao dịch đảm bảo tiền vay quy định pháp luật hành Trường hợp Chủ đầu tư chưa hòan tất hồ sơ chủ quyền hộ giao trực tiếp cho Ngân hàng, Bên vay Ngân hàng chưa tiến hành ký kết Hợp đồng chấp thức, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật mà Bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ thực theo thỏa thuận Hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay ký Bên vay, Ngân hàng Chủ đầu tư Điều 7: Quyền nghĩa vụ Bên vay Bên vay mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro cho nhà chấp suốt thời gian hợp đồng tín dụng Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng, giá trị bảo hiểm tối thiểu dư nợ vay Ngân hàng Công ty bảo hiểm Ngân hàng giới thiệu giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Chấp hành quy định pháp luật liên quan đến tín dụng, bảo đảm tiền vay Việc sửa chữa làm thay đổi trạng cho thuê, cho mượn, chuyển nhượng, cho, tặng, góp vốn, chấp phần toàn hộ đầu tư vốn vay Ngân hàng phải chấp thuận Ngân hàng Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; Cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn theo yêu cầu Ngân hàng Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn Đối chiếu nợ gốc, lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Điều 8: Quyền nghĩa vụ Ngân hàng 92 Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi hợp đồng Mở tài khoản tiền vay cho Bên vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng có quyền đình cho vay, xử lý tài sản bảo đảm thu nợ trước hạn trường hợp sau đây: a Bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích; b Bên vay cung cấp thông tin sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình tài Bên vay; c Tình hình tài Bên vay đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; d Bên vay không thực thực không đúng, không đầy đủ biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu Ngân hàng quy định điều Hợp đồng này; e Khi giá trị tài sản bảo đảm giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hòan trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản bảo đảm khác bổ sung, thay thế; f Khi có vụ kiện liên quan đe dọa đến tài sản Bên vay dẫn đến khả ảnh hưởng việc trả nợ cho Ngân hàng Điều 9: Điều khoản chung Thông báo: thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 30 phút đến 16 giờ30 phút ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng thơng báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thông báo mà bên không khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải hai bên thỏa thuận văn đại diện có thẩm quyền hai bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Giải tranh chấp: Mọi bất đồng phát sinh thời gian 93 thực hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng bên đưa tịa án có thẩm quyền giải Quyết định tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 10: Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả xong gốc, lãi, lãi phạt hạn phát sinh từ hợp đồng tín dụng Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ (gốc, lãi, lãi hạn), hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 03 có giá trị pháp lý ngang nhau, Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Ký tên, ghi rõ họ tên) (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 94 Phụ lục 5: Mẫu hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY Số đăng ký NH: Hợp đồng chấp lập vào ngày [ /TC-……………… ] tháng [ ] năm [ ] bên sau đâ BÊN THẾ CHẤP : Ông : CMND số : Cấp ngày: / / Địa thường trú : Bà : CMND số : Cấp ngày: / / .tại Địa thường trú : Điện thọai : (Sau gọi Bên chấp) BÊN NHẬN THẾ CHẤP : NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Địa đăng ký : 12A Đường 30/4, phường 1, TP Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp TP Hồ Chí Minh Điện thoại : 0277-070789 Fax: 0277-851307 Đại điện : Chức vụ: Giám đốc làm đại diện (Sau gọi Ngân hàng) 95 CHỦ ĐẦU TƯ: CÔNG TY Địa đăng ký : Giấy đăng ký kinh doanh số: cấp ngày ./ / Số điện thoại : Fax: Do Ông/Bà: ……………………… Chức vụ: Giám đốc làm đại diện 96 (Sau gọi tắt Chủ đầu tư) - CƠ SỞ KẾT LẬP HỢP ĐỒNG: Các quan hệ hợp đồng điều chỉnh cho phép văn pháp luật văn sau: Các văn pháp luật: Luật Tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 (đã sửa đổi, bổ sung ngày 15/6/2016); - Bộ luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày 14/6/2017; - Nghị định số 163/2018/NĐ-CP ngày 29/12/2018 Chính phủ giao dịch bảo đảm; - Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Ngân hàng Bên chấp (Sau gọi hợp đồng tín dụng) Hợp đồng mua bán số ngày / / Bên chấp Chủ đầu tư (Sau gọi hợp đồng mua bán hộ) Căn cứ: - Hợp đồng tín dụng số …… ngày …./…./ ký Bên chấp Ngân hàng, theo đó, Ngân hàng cam kết cho Bên chấp vay tổng số tiền đồng để bổ sung vốn mua nhà (Sau gọi hộ) mà Chủ đầu tư dự án sở hữu chuyển nhượng cho Bên chấp theo điều khoản điều kiện hợp đồng mua bán - Để bảo đảm cho việc thực hạn đầy đủ nghĩa vụ Bên chấp Ngân hàng, Bên chấp cam kết chấp hộ tài sản hình thành từ vốn vay theo hợp đồng tín dụng cho Ngân hàng Do vay, Bên thỏa thuận sau: ĐIỀU TÀI SẢN THẾ CHẤP Tài sản chấp: hộ (bao gồm quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở) số theo hợp đồng mua bán hộ ký Bên chấp Chủ đầu tư Tổng giá tài sản chấp tạm tính a (Bằng chữ .) 97 Số tiền vay có tài sản bảo đảm (Bằng chữ: .) Trường hợp nguồn vốn vay Ngân hàng mà Bên chấp cịn sử dụng nguồn tài để đầu tư vào tài sản chấp nêu Khoản Điều tồn giá trị tài sản Bên chấp đầu tư thuộc Tài sản chấp tối ĐIỀU PHẠM VI BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ CỦA TÀI SẢN THẾ CHẤP Bên chấp đồng ý chấp toàn tài sản nêu Điều hợp đồng để bảo đảm thực toàn nghĩa vụ phát sinh theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / ký Ngân hàng Bên chấp, bao gồm không giới hạn nghĩa vụ sau: (i) Nợ gốc (ii) Nợ lãi (iii) Lãi phạt hạn (iv) Phí (v) Khoản phạt (vi) Khoản bồi thường thiệt nại (nếu có) theo hợp đồng tín dụng nêu ĐIỀU THỜI HẠN THẾ CHẤP TÀI SẢN Việc chấp theo hợp đồng có hiệu lực tất nghĩa vụ Bên chấp với tư cách Bên vay theo hợp đồng tín dụng số ngày ./ / chấm dứt, Bên chấp có biện pháp bảo đảm thay theo quy định Điều 10 Hợp đồng này, tài sản chấp xử lý ĐIỀU CAM ĐOAN CỦA BÊN THẾ CHẤP Bên chấp có đủ thẩm quyền ký kết thực điều khoản điều kiện hợp đồng 98 đa: Những thông tin nhân thân, tài sản chấp ghi hợp đồng thật Việc giao kết hợp đồng hồn tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối, không bị ép buộc Tài sản chấp nêu Điều hợp đồng hình thành từ nguồn vốn vay Ngân hàng hoàn toàn thuộc quyền sở hữu, sử dụng, quản lý hợp pháp Bên chấp theo quy định pháp luật Bên chấp có tồn quyền sử dụng để chấp bảo đảm thực nghĩa vụ cho Ngân hàng Tuân thủ quy định pháp luật quy định hợp đồng ĐIỀU 5 QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN THẾ CHẤP Được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp Thông báo cho Ngân hàng tình trạng tài sản chấp trình khai thác, sử dụng; tạo điều kiện cho Ngân hàng thực quyền kiểm tra, giám sát trình hình thành tài sản chấp, định giá lại tài sản chấp; phối hợp với Ngân hàng ký hợp đồng chấp thức sau tài sản chấp hình thành Ngân hàng nhận giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Cùng với Chủ đầu tư giao lại cho Ngân hàng toàn giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp sau hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu, sử dụng Không bán, trao đổi, chuyển nhượng, chuyển đổi, cho, tặng, cho thuê, cho mượn, góp vốn dùng tài sản chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ khác chưa có biện pháp bảo đảm khác thay chưa Ngân hàng đồng ý văn Cùng Ngân hàng thực thủ tục chấp, công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm sau tài sản chấp hình thành Bên chấp cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ Mọi chi phí để thực việc công chứng, chứng thực, đăng ký chi phí khác liên quan đến xử lý tài sản chấp (nếu có) Bên chấp chịu Trong thời gian hợp đồng hiệu lực Bên chấp dư nợ Ngân hàng, Bên chấp phải bảo quản, giữ gìn tài sản chấp; áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp bị hư hỏng/giảm sút giá trị không hao mịn tự nhiên phải thơng báo cho Ngân 99 hàng biết, đồng thời sửa chữa khôi phục giá trị, bổ sung tài sản bảo đảm khác và/hoặc trả nợ trước hạn cho Ngân hàng Không thay đổi, sửa chữa cấu hình phận tài sản chấp, làm giảm sút giá trị Tài sản chấp Việc sửa chữa lớn phải thông báo cho Ngân hàng biết phải Ngân hàng đồng ý văn Mua bảo hiểm cháy nổ rủi ro cho tài sản chấp suốt thời gian hiệu lực hợp đồng tín dụng Quyền thụ hưởng tiền bồi thường bảo hiểm thuộc Ngân hàng giấy tờ bảo hiểm Ngân hàng giữ Giao tài sản chấp cho Ngân hàng để xử lý trường hợp Bên chấp vi phạm hợp đồng tín dụng hợp đồng 10 Nhận lại giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp sau thực xong nghĩa vụ Ngân hàng có tài sản bảo đảm khác thay Ngân hàng chấp thuận 11 Yêu cầu Ngân hàng bồi thường thiệt hại làm mất, hư hỏng giấy tờ tài sản chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NGÂN HÀNG Có quyền giám sát, kiểm tra q trình hình thành tài sản khơng cản trở gây khó khăn cho việc hình thành tài sản Yêu cầu Bên chấp, Chủ đầu tư cung cấp thông tin để kiểm tra, giám sát việc sử dụng, khai thác tài sản chấp, giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan đến tài sản chấp Yêu cầu Bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn giá trị tài sản chấp, kể việc ngừng khai thác, sử dụng tài sản chấp trường hợp tài sản chấp có nguy bị hư hỏng khai thác, sử dụng Trong trường hợp phát Bên chấp vi phạm điều khỏan nêu hợp đồng tín dụng, không trả nợ trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng vi phạm điều khỏan hợp đồng Ngân hàng có quyền u cầu Bên chấp trả nợ trước hạn và/hoặc xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật để thu hồi nợ yêu cầu Chủ đầu tư phối hợp với Ngân hàng xử lý tài sản chấp theo phương thức sau: Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho khách hàng và/hoặc chưa hoàn tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, khách 100 hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ký với Ngân hàng Chủ đầu tư xử lý theo hướng đình hợp đồng đặt mua hộ ký với khách hàng, thu hồi bán lại hộ cho người khác toán cho Ngân hàng số tiền mà khách hàng cịn nợ bao gồm nợ gốc, lãi phí (nếu có) Việc tốn tiền bán lại hộ phải thực thông qua Ngân hàng Yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền Chủ đầu tư tạm thời đình việc làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp cho người khác Bên chấp chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp chưa Ngân hàng chấp thuận trái với chấp thuận Ngân hàng Giao lại cho Bên chấp toàn giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản chấp giấy tờ khác liên quan nhận, sau Bên chấp thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng; thay đổi tài sản chấp biện pháp bảo đảm khác Bên làm thủ tục giải trừ chấp ĐIỀU QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ ĐẦU TƯ Không chuyển tên hợp đồng mua bán hộ cho người khác dùng hộ để bán, trao đổi, chuyển nhượng, cho tặng, cho mượn, cho thuê bảo đảm cho nghĩa vụ khác thời gian Bên chấp dư nợ Ngân hàng chưa có ý kiến chấp thuận văn Ngân hàng Giao lại trực tiếp cho Ngân hàng giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ (ngay sau Chủ đầu tư hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Bên chấp) toàn giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (biên bàn giao hộ thỏa thuận khác Bên chấp Chủ đầu tư … ) Đình hợp đồng mua bán hộ bán lại hộ cho người khác để tốn cho số tiền Bên chấp cịn nợ Ngân hàng phối hợp với Ngân hàng thu hồi phát hộ mua lại hộ để Ngân hàng thu hồi nợ Bên chấp vi phạm Hợp đồng tín dụng, khơng trả nợ trả không đầy đủ cho Ngân hàng ĐIỀU BÀN GIAO GIẤY TỜ TÀI SẢN 101 THẾ CHẤP VÀ KÝ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP CHÍNH THỨC Ngay sau ký kết hợp đồng này, Bên chấp phải bàn giao cho Ngân hàng toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trụ sở Ngân hàng mô tả phần giới thiệu bên Việc bàn giao phải lập thành biên theo mẫu Ngân hàng Biên phần khơng tách rời hợp đồng có giá trị theo hợp đồng Sau tài sản chấp hình thành Chủ đầu tư giao giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ cho Ngân hàng Bên chấp Ngân hàng tiến hành ký hợp đồng chấp thức để xác định rõ tài sản chấp, mô tả đặc điểm giá trị tài sản chấp sau hình thành Việc đăng ký chấp (bao gồm công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm) quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật Ngân hàng thực Lệ phí liên quan đến việc chấp (bao gồm phí cơng chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm xoá đăng ký giao dịch bảo đảm) Bên chấp chịu trách nhiệm nộp ĐIỀU XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP Các trường hợp xử lý tài sản chấp: - Đến hạn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng mà Bên chấp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ thỏa thuận; - Bên chấp vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng dẫn đến việc phải thực nghĩa vụ trả nợ trước hạn; - Tài sản chấp phải xử lý để Bên chấp thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật; - Các trường hợp khác pháp luật quy định Trường hợp phải xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gốc, lãi phí (nếu có) theo khoản Điều này, Ngân hàng lựa chọn thực theo cách sau: - Trường hợp Chủ đầu tư chưa bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc chưa hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ, Ngân hàng có quyền yêu cầu Chủ đầu tư đình hợp đồng mua bán hộ, thu hồi bán lại hộ cho người khác tóan cho Ngân hàng số tiền mà Bên 102 chấp cịn nợ (bao gồm nợ gốc, lãi phí - có) mà Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại - Trường hợp Chủ đầu tư bàn giao hộ cho Bên chấp và/hoặc hòan tất thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ thì: ◦ Bên chấp có trách nhiệm bàn giao hộ trống cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày Ngân hàng có văn thơng báo Q thời hạn này, Ngân hàng quyền cưỡng chế để thu hồi hộ có quyền yêu cầu quan quyền hay quan bảo vệ pháp luật hỗ trợ (nếu cần thiết) Nếu Bên chấp chậm trễ giao hộ cho Ngân hàng, Bên chấp bị phạt ngày 0,2% (không phảy hai phần trăm) giá trị hộ ◦ Ngân hàng có tồn quyền trực tiếp bán lại hộ hay ủy quyền cho người khác bán để thu hồi nợ mà Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại Giá bán hộ giá mua hợp đồng mua bán hộ mà Bên chấp ký với Chủ đầu tư trước trừ khấu hao theo mức 10% (mười phần trăm)/01 (một) năm sử dụng, tính từ ngày Bên chấp nhận bàn giao hộ từ Chủ đầu tư ◦ Nếu lý mà Ngân hàng khơng thể bán hộ theo mức giá nêu trên, Ngân hàng có tồn quyền ủy quyền cho tổ chức có chức thẩm định lại giá trị hộ bán đấu giá để thu hồi nợ Bên chấp khơng có hành vi cản trở, khiếu nại ◦ Ngoài ra, Ngân hàng có quyền lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm nợ khác theo quy định pháp luật thời điểm xử lý ĐIỀU 10 XỬ LÝ TIỀN BÁN TÀI SẢN THẾ CHẤP Toàn tiền đặt cọc người mua tiền thu từ việc xử lý tài sản chấp chuyển vào tài khoản tiền gửi phong toả mở Ngân hàng Tiền bán tài sản chấp dùng để tốn theo thứ tự sau: chi phí bảo quản, chi phí xử lý tài sản chấp chi phí cần thiết khác có liên quan đến việc xử lý tài sản chấp; toán theo thứ tự trả nợ gốc, lãi vay, lãi phạt, phí, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) cho Ngân hàng Nếu tiền xử lý tài sản chấp sau tốn theo Khoản 103 Điều cịn thiếu Bên chấp phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng khoản nợ chưa tốn; cịn thừa Ngân hàng phép giữ lại để toán khoản nợ đến hạn, đến hạn hạn khác Bên chấp Ngân hàng, khơng có nghĩa vụ khác phải tốn Ngân hàng chuyển trả cho Bên chấp ĐIỀU 11 THAY ĐỔI VỀ BẢO ĐẢM Bên chấp thay đổi tài sản chấp Điều Hợp đồng tài sản bảo đảm khác hình thức bảo đảm khác (cầm cố, bảo lãnh) việc thay đổi đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ Ngân hàng Mọi trường hợp thay đổi phải Ngân hàng chấp thuận Trường hợp này, Ngân hàng Bên chấp ký kết hợp đồng hợp đồng bổ sung ĐIỀU 12 CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực hợp đồng này, bên phát bên vi phạm hợp đồng, thơng báo cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thông báo mà bên không khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi liên quan đến hợp đồng Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng phải bên bên thoả thuận văn (Biên bổ sung, sửa đổi hợp đồng) đại diện có thẩm quyền bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệc lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng hợp đồng Luật áp dụng: hợp đồng lập chịu điều chỉnh pháp luật nước CHXHCN Việt Nam Trong trình thực hợp đồng này, phát sinh tranh chấp, bên thương lượng giải nguyên tắc tôn trọng quyền lợi nhau; trường hợp không giải 104 được, hai bên có quyền khởi kiện để u cầu Tồ án có thẩm quyền Việt Nam giải theo quy định pháp luật ĐIỀU 13 ĐIỀU KHOẢN CUỐI CÙNG Hợp đồng có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký kết thúc thời hạn chấp nêu Điều Hợp đồng chấm dứt Hợp đồng tín dụng bảo đảm hợp đồng vô hiệu không làm hợp đồng vô hiệu Các Bên phải nghiêm chỉnh thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho việc chấp tài sản nêu Điều Hợp đồng điều khoản hợp đồng vơ hiệu, hợp đồng có hiệu lực với điều khoản lại Bên chấp phải có biện pháp bảo đảm thay có u cầu Ngân hàng Trường hợp Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam có qui định khác với qui định hợp đồng chế tài Bên tham gia ký kết hợp đồng phải thực Bên tự động thực theo qui định quan nêu mà không thiết phải ký phụ lục, biên điều chỉnh bổ sung hợp đồng Các văn bản, tài liệu liên quan đến hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo hợp đồng Hợp đồng lập thành 04 tiếng Việt có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên chấp giữ 01 bản, Chủ đầu tư giữ 01 Việc giao kết hợp đồng hịan tồn tự nguyện, khơng bị lừa dối ép buộc; Các bên công nhận hiểu rõ quyền, nghĩa vụ lợi ích hợp pháp mình, ý nghĩa hậu pháp lý việc giao kết hợp đồng ĐẠI DIỆN BÊN THẾ CHẤP (Ký, ghi rõ họ tên) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) ĐẠI DIỆN CHỦ ĐẦU TƯ (Họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 105 S K L 0 ... dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng. .. TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN - ĐỒNG THÁP 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tiền thân Ngân hàng. .. TẮT GIẢI NGHĨA BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.ĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp ACB AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt