Luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN VĂN MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN VĂN MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn TS Nguyễn Thế Hùng Cơng trình khơng trùng lặp với luận án, luận văn cơng trình nghiên cứu cơng bố Tất trích dẫn, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Ngƣời cam đoan Trần Văn Minh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn TS Nguyễn Thế Hùng nhiệt tình hướng dẫn, góp ý để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Học viện Chính sách Phát triển truyền đạt kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sỹ suốt trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương cung cấp số liệu, góp ý giúp tơi hồn thành luận văn Vì điều kiện trình độ, thời gian có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến góp ý quý thầy để hồn thiện luận văn n tr n tr n c m n Tác giả luận văn Trần Văn Minh iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KTXH Kinh tế xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo RRTD Rủi ro tín dụng iv DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .36 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương theo thời hạn huy động giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .37 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương theo đối tượng huy động giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .38 Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 41 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 42 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng rủi ro BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.8: Ý kiến đánh giá khách hàng sách tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương .47 Bảng 2.9: Ý kiến đánh giá khách hàng quy trình tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 49 Bảng 2.10: Ý kiến đánh giá khách hàng hiệu hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 50 v DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Trang Hình Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương .34 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .39 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 40 Biểu đồ 2.3: Đặc điểm mẫu khảo sát theo giới tính 45 Biểu đồ 2.4: Đặc điểm mẫu khảo sát theo độ tuổi 46 Biểu đồ 2.5: Đặc điểm mẫu khảo sát theo đối tượng khách hàng .46 vi CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nộ , n ày tháng năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học - Phịng Quản lý đào tạo - Khoa tài – Ngân hàng Tên là: Trần Văn Minh Học viên lớp: CHTC03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402020 – Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 15/10/2018 Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thế Hùng – Trưởng phòng Quản lý Đào Tạo - Học viện Chính sách Phát triển Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng với số điểm 8,6 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 993/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: (i) Mở đầu: vii - Bổ sung tình hình tổng quan nghiên cứu đề tài (ii) Chƣơng 1: - Sửa tên chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Mục 1.3.3: bỏ tên mục a, bổ sung cấu tín dụng theo thời hạn, cho vay có đảm bảo không đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phân loại nợ; bỏ mục b - Chỉnh sửa lại nội dung mục 1.3.3.2 theo bảng điều tra chương (iii) Chƣơng 2: - Viết lại mục 2.1 tránh trùng lặp - Viết lại mục 2.2.1 theo tiêu chỉnh sửa chương (iv) Chƣơng 3: - Bổ sung giải pháp cụ thể cấu, đối tượng cho vay (v) Sửa chữa khác (nếu có) - Sửa lại lỗi trích dẫn tài liệu tham khảo - Sửa lỗi hình thức theo quy định Học viện Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo ý kiến Giảng viên hướng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể sau: (i) Mở đầu: - Học viên bổ sung mục 2: “Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài” Lời mở đầu (ii) Chƣơng 1: - Học viên sửa tên chương thành: “Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại” - Tại mục 1.3.3, Học viên chỉnh sửa, bổ sung rõ mục a phần cấu tín dụng theo thời hạn, cho vay có đảm bảo khơng đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phân loại nợ Đồng thời bỏ mục b mục - Học viên chỉnh sửa lại nội dung mục 1.3.3.2 theo bảng điều tra chương viii (iii) Chƣơng 2: - Học viên điều chỉnh, bổ sung mục 2.1 để tránh trùng lặp - Học viên điều chỉnh, bổ sung, phân tích tiêu định lượng mục 2.2.1 theo tiêu chỉnh sửa chương (iv) Chƣơng 3: - Học viên bổ sung thêm giải pháp cấu đối tượng cho vay Cụ thể giải pháp 3.2.5: “Điều chỉnh cấu cho vay, đối tượng cho vay hợp lý tăng chất lượng tín dụng” (v) Sửa chữa khác - Học viên thực trích dẫn tài liệu tham khảo theo quy định - Học viên chỉnh sửa số lỗi tả, lỗi đánh máy lỗi hình thức theo quy định Học viện Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Tài Chính – Ngân hàng Học viện Chính sách Phát triển Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội dung bổ sung, sửa chữa Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC HỌC VIÊN TS Nguyễn Thế Hùng Trần Văn Minh XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thạc Hốt 61 thực cơng tác thẩm định xác, khoa học, tiết kiệm thời gian Có thể trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định, thiết lập phần mềm để quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn, thường xuyên cập nhật lưu trữ thơng tin khách hàng, tình hình dư nợ quan hệ tín dụng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, số trung bình ngành, thơng tin giao dịch bảo đảm thị trường… phục vụ cho việc đánh giá khách hàng sau Ngồi ra, q trình thẩm định phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thơng tin để đảm bảo nguồn thơng tin xác phân tích tình hình hoạt động khách hàng để đưa đánh giá, thẩm định xác 3.2.1.3 Lộ trình thực Ngay từ năm 2019, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần quán triệt cho toàn cán bộ, nhân việc chi nhanh thực nghiêm ngặt, tn thủ Quy trình tín dụng gồm bước: - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn - Thông báo cho khách hàng điều kiện tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn với đầy đủ chứng từ - Thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng để có đưa định - Tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi phương án vay vốn khách hàng - Ra định cho vay giải ngân tiền vay - Thực kiểm tra, đánh giá sau cho vay, tiến hành thu hồi nợ theo quy định, gia hạn nợ cần thiết - Thường xuyên đánh giá rủi ro khoản vay, có giải pháp xử lý rủi ro kịp thời phát sinh - Thực lý hợp đồng đánh giá kết cho vay khách hàng Nắm vững quy trình tín dụng, tuân thủ thực chặt chẽ bước quy trình điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, cần quán 62 triệt cho cán tín dụng chi nhánh thực tốt việc thẩm định khách hàng trước cho vay 3.2.2 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 3.2.2.1 Mục tiêu giải pháp - Giúp BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay - Hạn chế rủi ro tín dụng xảy chi nhánh không thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.2.2 Nội dung giải pháp BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hàng tháng, hàng quý để có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót, gian lận Xây dựng phận kiểm tra phải đủ khả năng, trình độ, phẩm chất đạo đức để nhanh chóng phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Việc kiểm tra tiến hành trước cho vay, kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không Đồng thời tiến hành cho vay với việc kiểm tra, đánh giá việc sử dụng tiền vay, tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng có kế hoạch, hiệu không cuối kiểm tra sau cho vay để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng hoàn thiện, cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt, đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ hồ sơ giấy thực tế 63 để có nhìn đánh giá xác khách hàng 3.2.2.3 Lộ trình thực Việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay cần tiến hành - BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần rà sốt, điều chỉnh, hồn thiện lại tồn quy trình kiểm tả, kiểm sốt trước, sau cho vay khách hàng - Nghiên cứu, học tập quy trình kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay Hội sở chính, ngân hàng thực hiệu để áp dụng cho chi nhánh - Quán triệt, đào tạo lại cho toàn cán bộ, nhân viên quy trình kiểm tra, kiểm sốt trước, sau vay Đặc biệt khoản vay từ nhóm trở lên cần rà soát, đánh giá để có biện pháp xử lý rủi ro kịp thời 3.2.3 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao chất lượng thông tin 3.2.3.1 Mục tiêu giải pháp - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng BIDV nói chung - Góp phần nâng cao chất lượng thông tin, đặc biệt thông tin rủi ro, khách hàng để giúp cán bộ, nhân viên ngân hàng có liệu cần thiết để định hoạt động tín dụng - Hạn chế rủi ro cho ngân hàng đưa định 3.2.3.2 Nội dung giải pháp BIDV cần nhanh chóng hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng, đa dạng hố nguồn thơng tin, nguồn thơng tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác phải sàng lọc cho đảm bảo tính khách quan xác Sử dụng hợp lý nguồn thông tin từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh, thơng tin từ trung tâm tín dụng NHNN, thông tin từ quan quản lý kinh tế Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Cục Thống kê, Cục thuế, Sở Kế 64 hoạch Đầu tư, Sở Tài tỉnh Hải Dương Đồng thời, chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định Bên cạnh đó, cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 3.2.3.3 Lộ trình thực BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng BIDV nói chung cần thực việc rà sốt, hịa thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao chất lượng thơng tin cho ngân hàng - Đầu tiên cần rà soát lại tồn hệ thống xếp hạng tín nhiệm Bổ sung, hồn thiện thiếu sót, hạn chế vào quy trình xếp hạng tín nhiệm Thay quy định xếp hạng tín nhiệm khơng cịn phù hợp thời điểm - Việc xếp hạng tín nhiệm cần điều chỉnh theo hướng chi tiết hóa đối tượng khách hàng, lĩnh vực vay vốn Đảm bảo thường xuyên cập nhật bảng xếp hạng tín nhiệm để cán tín dụng nhanh chóng đưa định tín dụng - Việc thu thập, hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng cần thực BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần yêu cầu cán bộ, nhân viên cung cấp, thu thập đầy đủ thơng tin, rà sốt tính xác xây dựng hệ thống thông tin 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng chi nhánh 3.2.4.1 Mục tiêu giải pháp - Góp phần nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ cán tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Từ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Từ mặt trình độ nói chung nhân viên BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương để đưa sách tuyển dụng, đào tạo phù hợp, ngày nâng cao chất lượng đội ngũ ngân hàng 3.2.4.2 Nội dung giải pháp BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải có chiến lược xây dựng đội ngũ 65 CBTD có trình độ cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề trăn trở ngân hàng Đội ngũ CBTD có chất lượng, có kinh nghiệm, có tâm huyết với nghề, có đạo đức nghề nghiệp góp phần quan trọng, định đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, giúp giảm thiểu nguy xảy rủi ro phần hành cơng việc từ làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh.Cần phải tiếp tục bổ sung đội ngũ CBTD chi nhánh đặc biệt đội ngũ CBTD làm việc trụ sở chi nhánh, nơi tập trung phần lớn khách hàng dư nợ tín dụng chi nhánh Việc bổ sung cần dựa trình độ ứng viên tham gia dự tuyển phải đảm bảo yêu cầu công việc Tổ chức đào tạo tạo điều kiện cho đội ngũ CBTD học tập, nâng cao trình độ thu thập hồ sơ, nắm bắt thông tin thị trường, thông tin khách hàng, thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn/khách hàng vay vốn để từ có định cho vay hợp lý; Thực biện pháp khen thưởng, khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng chi nhánh, CTBD có mức dư nợ cao, khơng có nợ hạn, đối tượng khách hàng phong phú… để từ khuyến khích, động viên tinh thần làm việc toàn thể CBTD chi nhánh Thiết lập mơi trường làm việc hiệu quả, động, sách tiền lương thoả đáng chế độ khen thưởng thích hợp cán ngân hàng nói chung cán làm tín dụng nói riêng Mơi trường làm việc cần đảm bảo cho người cảm nhận thoải mái, hoà hợp ấm cúng, cán sống xa nhà, tạo cho họ có đủ phương tiện điều kiện làm việc để cán bộ, nhân viên chi nhánh yên tâm công tác, phát huy hết lực, phẩm chất say mê, sáng tạo công việc 3.2.4.3 Lộ trình thực - Hằng năm BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần rà sốt lại tồn cán bộ, nhân viên ngân hàng để đưa chiến lược nhân phù hợp - Căn vào thay đổi thị trường, thay đổi nhu cầu khách 66 hàng, thay đổi sản phẩm mới, thay đổi cơng nghệ… đưa sách đào tạo phù hợp cán bộ, nhân viên để thích nghi với thay đổi - Thực chương trình đào tạo định kỳ cho cán nhân viên kỹ mềm, kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, tịn học… phục vụ công việc Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 3.2.5 Điều chỉnh cấu cho vay, đối tượng cho vay hợp lý tăng chất lượng tín dụng 3.2.5.1 Mục tiêu giải pháp - Điều chỉnh cấu cho vay hợp lý, đảm bảo tỷ lệ cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo - Nghiên cứu, điều chỉnh, tiếp cận đối tượng cho vay phù hợp Thực đánh giá khách hàng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.5.2 Nội dung giải pháp Để nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần phải có đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng để xác định mức cho vay thực áp dụng sách cho vay thích hợp nhóm khách hàng, đồng thời thực bước điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng - Đối với DN sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm phát triển tốt, có quan hệ tín dụng chủ yếu chi nhánh, toàn tài sản bao gồm nhà xưởng, máy móc thiết bị chấp, cầm cố ngân hàng, chi nhánh xem xét nâng hạn mức cho vay phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh đơn vị, mức tín dụng phát sinh khơng cần áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản; - Đối với DN sản xuất kinh doanh có hiệu có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tình hình biến động quan hệ tín dụng khách hàng thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo dư nợ vay vốn Đồng thời cần nghiên cứu áp dụng sách khách hàng 67 sách lãi suất hợp lý để đảm bảo khả thu hút tăng trưởng quan hệ tín dụng khách hàng - Đối với DN gặp khó khăn tạm thời tài chính, chi nhánh cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động DN thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ DN để tư vấn vấn đề tài chính, thị trường, quy mơ tín dụng để giúp khách hàng trì ổn định tìm kiếm khả phát triển hoạt động Đối với khách hàng này, việc xem xét mức cho vay cần thực cẩn thận, linh hoạt, xem xét điều chỉnh kỳ hạn khoản nợ để đảm bảo hoạt động doanh nghiệp bình thường; 3.2.5.3 Lộ trình thực - Trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần tuân thủ hướng dẫn BIDV việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, tháng hàng năm; - Theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác khách hàng trình vay vốn, trả nợ; - Đội ngũ CBTD phải theo dõi sát khách hàng/khoản vay để nắm vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ để đánh giá khả thu hồi vốn cho ngân hàng - Từng bước điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng hợp lý, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần có giải pháp xử lý tốt tình trạng nợ xấu hệ thống ngân hàng, có chế tài xử lý kịp thời TCTD có tình trạng nợ xấu cao, gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng Thứ , NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế để giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng, kịp thời phát xử lý vi phạm, tránh gây thiệt hại nghiêm trọng 68 kinh tế, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Thứ ba, NHNN cần hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng mở rộng quy mơ thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Tăng cường chức kiểm tra xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD DN quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thông tin có biện pháp làm sai lệch thơng tin 3.3.2 Đối với Hội sở BIDV Thứ nhất, cần cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tinh giảm đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xun phịng, ban để có phối hợp chặt chẽ Thứ , cần quan tâm đến việc đào tạo trình độ, lực chun mơn nghiệp vụ, đạo đức cho cán bộ, nhân viên, đặc biệt CBTD, từ nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Thứ ba, cần bổ sung ban hành đồng sách, quy trình hướng dẫn tác nghiệp, chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực hiện, có chế giám sát việc thực hiệu Thứ tư, cần nghiên cứu đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn, hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh toàn hệ thống BIDV 69 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng hệ thống NHTM khơng ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn tác động lớn đến tồn kinh tế quốc dân Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Thơng qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương làm đề tài luận văn thạc sĩ, tác giả hoàn thiện luận văn đạt số kết sau: - Tác giả nghiên cứu, hệ thống hóa sở lý luận ngân hàng, tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng, cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Tác giả tiến hành thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Trên sở đó, tác giả tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng chi nhánh, đánh giá kết đạt được, nêu hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới Trong trình nghiên cứu luận văn, thời gian có hạn trình độ cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp, góp ý để hồn thiện luận văn Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thế Hùng tận tình hướng dẫn để tác giả hoàn thành luận văn 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 BIDV (2016), Quyết định số 1928/QĐ-BIDV ngày 21/6/2016 việc Quy chế giảm, miễn lãi phí khách hàng BIDV (2017), Công văn số 7450/TTXLNX ngày 30/08/2017 việc xây dựng lộ trình hồi nợ khoản nợ trình XLRR BIDV (2017), Cơng văn số 7228/BIDV-PC ngày 24/08/2017 việc hướng dẫn số nội dung liên quan đến nợ xấu BIDV (BIDV 2018), Quyết định số 233/QĐ-BIDV ngày 27/4/2018 việc cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh BIDV (2018), Quy định số 7460/QyĐ-BIDV ngày 30/11/2018 Quy chế kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro hoạt động BIDV (2018), Quy định số 8145/QyĐ-BIDV ngày 28/12/2018 cấp tín dụng bán lẻ BIDV (2018), Quyết định số 3297/QĐ-HĐQT ngày 15/12/2016 Hội đồng Quản trị việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân BIDV (2018), Quyết định số 10546/BIDV – QLTD hướng dẫn triển khai Hệ thống Xếp hạng tín dung nội Khách hàng tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân 10 BIDV (2019), Quy định số 2462/QyĐ – BIDV ngày 24/5/2019 Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh NHNg; Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN 12 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống 71 kê, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội 14 Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thanh Hải (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội 16 Đinh Phi Hổ (2014), Phương pháp nghiên cứu kinh tế viết luận văn thạc sỹ, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Huyền (2013), Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Bách khoa Hà Nội 18 Đặng Hồng Nhung (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế QTKD, Đại học Thái Nguyên 19 Đỗ Văn Phong (2012), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế, Đại học QGHN 20 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 21 Nguyễn Đình Thọ (2014), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 23 Phùng Thế Tuyến (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Bách khoa Hà Nội 72 24 Vũ Đình Thưởng (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ TCNH, Học viện Chính sách Phát triển 25 Peter S Rose (2001), Quản trị NHTM - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 26 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị NHTM, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 27 Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế QTKD, Đại học Thái Nguyên 28 Đỗ Doãn Thi (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn, Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ QTKD, Đại học Hồng Đức 29 Trang web BIDV: https://www.bidv.com.vn/ 30 Trang web NHNN: https://www.sbv.gov.vn 31 Trang web Tạp chí ngân hàng: http://tapchinganhang.com.vn/ 73 PHỤ LỤC Phụ lục I: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU (Dành cho chuyên viên tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương) Theo anh/chị yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương? Dựa yếu tố trên, anh/chị đưa tiêu chí đo lường cụ thể cho yếu tố trên? Đồng thời phân tích mức độ đáp ứng tiêu chí đó? n ch n thành c m n hỗ trợ cun cấp thôn t n anh/chị 74 Phụ lục II: PHIẾU KHẢO SÁT Kính thưa Anh/Chị! Hiện tại, chúng tơi thực nghiên cứu chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, chúng tơi mong Q Anh/Chị vị vui lịng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Chúng xin cam đoan thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Tr n tr n c m n hợp tác Anh/Chị PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính □ Nam □ Nữ Độ tuổi Anh/Chị bao nhiêu? □ Từ 20 đến 30 □ Từ 31 đến 45 □ Từ 46 đến 60 Anh/Chị đại diện cho đối tượng khách hàng nào? □ Khách hàng cá nhân □ Khách hàng DN □ ĐCTC, TCTD PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG Anh/Chị đánh giá chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải DƯơng lựa chọn cách khoanh tròn số từ đến phù hợp với quan điểm Anh/Chị (Lưu ý: - Rất khôn đồn ý, – Khôn đồn ý, – Bình thườn , – Đồn ý, – Rất đồn ý) 75 QUAN ĐIỂM TIÊU CHÍ I VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng thực theo quy định pháp luật, ngành ngân hàng Chính sách tín dụng linh hoạt cho đối tượng khách hàng Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng 5 5 II VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Quy trình tín dụng ngân hàng rõ ràng, dễ thực Thời gian giao dịch thuận tiện, nhanh chóng Ứng dụng tốt công nghệ thông tin xử lý thủ tục Thủ tục đơn giản, công khai, rõ ràng 5 5 Quy trình linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh khách hàng III VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Mức lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời hạn cấp tín dụng nhanh chóng, kịp thời Lịch trình hoàn trả rõ ràng, hợp lý Ý kiến Anh/Chị để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới: ………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… n ch n thành c m n úp đỡ Anh/Chị ... Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương .35 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng... tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng